存款保险制度的中小商业银行影响解析

摘要：存款保险制度的建立，在一定程度上推动了我国金融业的发展和改革。存款保险制度的兴起，对我国金融市场以及金融机构产生着积极影响和消极影响。因此，本文分析了存款保险制度对中小商业银行的影响，并有针对性地提出了解决方案。

关键词：存款保险制度；中小商业银行；金融体系；影响

1引言

存款保险制度也可以称之为存款保障制度，在市场经济中，存款制度对存款人的权益给予了有效的保护。存款保险制度是我国金融安全网中最为重要的组成部分，发挥着不可替代的作用。现阶段，我国正在推行利率市场化，存款制度的建立则保护了利率市场化的发展。在我国金融市场中，存款保险制度的发展时间并不长，加之自身会对金融市场带来一定的冲击。因此，存款保险制度的建立和实施，在为我国中小商业银行带来积极的影响的同时，也产生了一定的消极影响。

2存款保险制度对中小商业银行的影响

2.1积极影响

存款保险制度的建立，在一定程度上推动了我国金融业的发展和改革，对其经济稳定起到着一定的影响。在存款保险制度还未正式建立前，我国的金融市场一直处在波动状态，之所以会出现这种状态，是因为人们并没有予以银行较高的信任，随时都在关注银行的发展情况，而这无疑不导致银行出现危机。在存款保险制度建立之后，无论是对大型银行而言，还是对中小型银行而言，都为其带来了较多的收益，人们开始提升了自身对银行的信任，从而也就提高了中小银行的生存能力。但是，存款保证制度的建立并不意味着金融街的所有银行都能够生存，仍旧存在着一部分银行不能在金融界中获得更好的生存，同时这也间接的减少金融街对其所造成的不利影响，在一定程度上保证了金融界的稳定。

2.2消极影响

（1）保费缴纳对银行盈利造成了影响。在存款保险制度建立后，需要每一个银行都上缴保险，然而每一个银行的保险费率是有差异的，针对大型的商业银行而言，因为其具有较为充足的资金，故而金融风险对大型商业银行的影响并不大，同时保险公司所给出的存款保险费率也就相对较低。针对中小型银行而言，由于自身并不具备良好的资产质量，因此金融风险对其所造成的影响也就相对较大，而保险公司所给出的存款保险率也就随之提高，这也就导致了中小型银行出现危机，间接地提高了经营成本，最终降低了企业利润。（2）存款的不稳定增加。所谓的存款保证制度并不意味着全额保险，存款保险制度既起到了积极作用也起到了消极作用，如果个人在银行中存入50万元以上的存款，保险公司并不会对这50万元进行全额的存款保障，因此就会提高个人用户的风险。从个人的角度出发，如果个人用户的存款在50万元以下，那么在存款保证制度的保护下，其就乐于将这50万元的存款存入有着较大利润的银行中，从而也就有利于中小型银行的发展，为其带来了利益。同理，如果个人用户的存款金额高于50万元，出于自身的利益考虑，其并不会将50万元存款存入到银行中，而是选择存入有着一定保障的大型国有商业银行，这就导致中小商业银行会失去部分大型客户，从而导致自身利润降低。（3）增加了合规性成本。首先，在我国所颁布的存款保险制度中明确提出，存款保险基金委要定期检查每一个投保的银行，充分了解其当前的经营管理情况，保证其经营管理情况的良好性；其次，对其资金是否充足进行检查，对存款的安全性进行检查，如果在检查的过程中，发现有不达标的项目，存款保险基金委则就需要对其提出风险警告，商业银行在收到存款保险基金委发出的警告后，就会检查自身的管理体系，并对其进行一定程度的完善，加强自身的监管力度，从而使得银行的合规性得以提高，合规性成本得以提高。与此同时，商业银行的保险差别费率会对每一个银行的资产质量方面和管理能力等方面进行参照，而这无疑不加重了中小型商业银行的负担。

3相关对策和建议

3.1实施差异定价策略

我国所建立的存款保险制度中，设置的是50万元的保险限额，中小商业银行虽然有存款保险制度为其提供保障，但是却不能不惜代价的追求利润，而是要根据风险的大小对不同存款金额的存款率进行适当的调整，从而使得银行的存款成本得以保证。

3.2强化银行自身的风险意识

中小商业银行的管理层在管理的过程中，一方面要对企业的利润进行考虑，另一方面又要对自身所存在的风险水平进行考虑，对自身所存在的风险进行及时的分析，并作出相应的调整，制定并采用合理有效的应对措施，强化自身的风险意识，从而使得企业能够向着可持续的方向发展。

3.3提升自身的服务质量

我国在对存款保险制度实施后，在不同的银行之间会有大部分资金转移，这是因为人们出于自身利益的考虑，会选择有着较高利率的银行。因此中小商业银行为了能够获得更多的客户，为了自身能够发展，就需要采取合理有效的行动，提升自身的服务质量，从而提高自身在客户中的印象。

4结语

在本文的研究过程中，对我国所颁布的存款保险制度进行了研究，分析了其为我国中小商业银行所带来的积极影响和消极影响，并提出了实施差异定价策略、强化银行自身的风险意识、提升自身的服务质量、加强沟通和协调等建议，以期为我国中小商业银行提供一些借鉴，推动其可持续发展。

参考文献

［1］谢水仙,翟梦思.浅析存款保险制度对我国商业银行的影响［J］.商,2015（35）.

［2］谢思梅，任欢欢.存款保险制度对我国中小银行的影响及对策探析［J］.时代金融，2017（11）.

［3］韩霜.存款保险制度对我国中小商业银行的影响分析［J］.商,2015（19）.

作者:吴政言 单位:武汉纺织大学