中小企业财产保险市场现状分析及对策

摘要：中小企业在现有的经济转型阶段面临着极大的挑战、竞争。而中小企业对我国的经济贡献非常大，在经济发展中起到无法替代作用。正是在经济快速发展的同时，也不得不重视有关财产保险的问题。所以对当下中小企业财产保险市场开展适当的分析，结合时代情况提出对策极为重要，也可对中小企业的发展提供更好的保障。

关键词：中小企业；财产保险；问题；对策

2016年9月，受台风莫兰蒂的影响，福建省多家中小企业受损严重，共造成直接经济损失169亿元。对于中小企业而言损失更大，单以厦门的零售企业来说，就亏损了近3亿元。例如，XX电器生产公司，仓库彩钢瓦屋顶掀翻且库房砖混墙部分倒塌，损失彩电、小家电2000多件、残次品200件、空调1000余件，直接经济损失超百万。虽然说遭受这样的大灾难风险并不高，但对于每一个中小企业而言，只要是遇到一次这样的灾难就无疑是灭顶之灾。这些教训都在提示着我们企业财产保险的重要性。

一、我国中小企业财产保险市场的现状分析

当前我们国家工商部门注册登记的中小企业上比在99%以上，产值、纳税等占比也都比较大。简单来说中小企业指的是和大企业相比，在人员数量、企业规模、资产等方面都是比较小的单位。每个国家对此定位都不同，但总体而言就是在风险管理方面存在漏洞，不具有构建自保基金，以及抵抗风险能力不足。虽然我们国家企业财产保险市场有着比较大的容量但实际参加的企业数量极少，例如广东、浙江这些发达的省份，投保率长期不足百分之十，而中小企业的这一数据只会更低。这让财产保险在我们国家国民经济、社会安定等所要发挥的社会职能功效远不能发挥出来。

二、制约中小企业参加财产保险的因素

（一）企业本身原因

第一，很多中小企业的管理者常常会抱有侥幸的心理，认为自然所带来的灾难是极少见的，其工作重心往往集中在如何增加利润方面，对于风险控制不重视。第二，大多数中上企业对保险的作用、险种功能等认识不足。特别是在企业盈利不理想的情况下，会想办法压缩保险的支出，甚至是取消。第三，为追求利益的最大化，有的中小企业会采用逆选择以及不足额度的投保方法，让企业的风险人为加大。

（二）保险公司的原因

第一，很多中水上企业在管理上不规范，在技术上比较落后，对于财务方面的管理更是存在很多问题，所要承保的风险极大，而且来说保费的金额又比较少，这在一定程度上呈现出成本大、理赔大的问题，而这问题直接影响着保险公司的工作积极性。第二，当前很多保险公司提供的有财产保险缺少针对性，在执行上不灵活。再加上很多保险公司的有关产品的条款都是全国统一，没有对区域、企业行业进行划分，因此在开展财产保险产品方面存在一定的制约。第三，保险公司的重点业务一般集中在车险、人寿险等方面，对于财产保险也主要集中在国有企业、事业单位层面，对很多中小企业的承保条件有着几乎严苛的要求，因此中小企业在财产保险的参保率方面，一直以来都维护在一个比较低的水平中。

（三）政策原因

虽然我们国家对中小企业发展比较重点，但却缺少对中小企业参加保险的专项扶持政策，中小企业财产保险对保险公司来说意味着风险高，所以，有关部门需要出台一些扶持政策，包括优惠的措施，尤其是要对中小企业贷款保证保险以及巨大风险等都要进行扶持，最大限度提升保险公司的服务积极性。

三、完善中小企业财产保险服务的意见

（一）提升认识，推动发展

要想提升中小企业财产的参保率，就需要提升中小企业管理人员的有关意识。让他们了解到财产保险的重要性。第一，选择试点。将中小企业财产保险试点工作根据行业、地区两个标准划分，在一些高责任、高风险的行为，例如公众场所集中开展火灾公众责任保险的宣传，在沿海一些台风多发地开展巨灾财产保险等。对保险的内容进行宣传教育，让中小企业的管理者可以认识到财产保险的重要性。第二，加大宣传。通过发宣传册、微信待方式对财产保险的内容、细节进行宣传。保险公司也要做好有关工作，要经常到中小企业工作场所云对财产保险进行宣传，以实例作为展示，让管理人员能更深体会到财产保险的功能在于抵抗、降低风险，让企业的风险能转移、分散，对于企业来说是非常好的发展方式。

（二）完善保险公司工作

需要将中小企业财产保险作用保险公司的重点业务拓展，在保险公司内构建起跨部门的中小企业保险业务的协调机构，专门负责中小企业保险业务的风险管理、控制，产品开发以及业务方面的拓展，从而通过创新思想来转变观念，全方位推动中小企业的保险服务。保险公司工作也要加以完善，要对中小企业风险以及保险基础数据进行收集、整理、分析，构建起中小企业的风险数据库，再以精确的方法构建不同行业、不同地区的风险评估模型。针对不同需求开展不发不同的保险险种，并在细则上做好有关保险条款、保险费率等问题。

（三）开展中小企业参加财产保险的优惠政策

国家要开展一系列支持中小企业发展的优惠政策，对金融业支持中小企业发展提出有关要求，保险公司更是要开拓创新中小企业保险服务的途径，主动向地方政府有关部门去汇报中小企业保险工作，同时也要得到他们的支持，灵活运用地方政府扶持的中小企业保险专项资金以及税收优惠政策，对于符合地产政策支持的产业，在投保上要给予的费率优惠或是扩大保险的责任，通过地方政府的帮扶以及保险公司努力，为中小企业快速发展打下良好的保险环境。

四、结语

综上，常言道“天灾人祸”，“人祸”尚可用制度、法制去约束来降低风险，而“天灾”在很大程度上是没有办法控制的。特别是如台风、地震这类强大的自然灾害，人们在这面前更显得弱小。对于中小企业的发展来说，需要在一定安定、稳定的条件下进行，对企业的财产进行投保，可以转移、分散风险，让企业在一个相对安全的环境中安心生产、盈利。虽然说当前中小企业财产保险的参保度不足，但相信只要通过国家和保险公司的努力，让财产保险的理念可以深入到每一个中小企业心中，相应就可以将财产保险普及开，让企业更更好、更快、更健康地发展。

参考文献：

[1]康意,杨泽云.我国中小企业财产保险发展研究[J].东方企业文化,2012.

[2]王超.论中小企业财产保险面临的问题及对策[J].现代经济信息,2015.

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[4]李凯.基于价值链理论的中小型财产保险公司商业创新模式研究[J].理论学刊,2014.

作者：杨晓钟 单位：中国人民财产保险股份有限公司克拉玛依市分公司