商业银行信用卡业务风险管理研讨

摘要：自从上世纪八十年代我国发行第一张信用卡以来，信用卡业务就取得了飞速的发展，尤其是在近些年更是成为商业银行竞争的主要手段之一，但追求规模扩张所以带来的行业过度竞争也成为各银行必须面对的挑战。在探析信用卡风险类型、成因分析、存在的主要问题的基础上，提出应对风险的对策建议，为商业银行提升风险管理水平、推进信用卡业务的健康发展提供有效借鉴。

关键词：商业银行；信用卡业务；风险管理

1引言

1985年，为适应经济快速发展所带来的挑战，我国发行了第一张信用卡，此后扩大信用卡业务规模提升企业的行业竞争力成为各商业银行的重要选择，至2016年底，我国信用卡发行数已达5.1亿张，是2003年的170余倍，年均增速超过53.4％，信用卡市场快速发展且已初具规模。在此背景下，各银行为在激烈市场竞争中立足，纷纷采取各项手段展开营销，也导致了不符合要求的违规操作现象横行，银行的不良发卡比例快速上升，信用卡风险警报已然拉响，给行业的持续健康发展带来不良影响。因此，正视行业快速发展过程中存在的问题，识别信用卡风险类型及形成的原因，并找到针对性的对策措施成为我国商业银行增强自身竞争力的关键所在。

2商业银行信用卡风险类型

2.1信用风险

信用卡风险主要涉及两大主体—银行与受卡人，成为风险的两大主要来源。一方面，从行业自身的角度来看，银行在收到自然人对信用卡的申请后，需对申请人的信息及还款能力进行仔细核查，经过严格筛选，淘汰不符合要求的申请人。然而，现实情况是多数企业在收到申请后，并未严格执行行业与企业风险管理流程，规章制度未能得到有效执行，经过初审后就盲目发放信用卡，大大降低了信用卡的持卡门槛，未能从源头上遏制信用卡风险。另一方面，从持卡人的角度来看，目前我国多数消费者对信用卡消费尚未形成清晰认知，申请人需要结合自身消费实际选择使用信用卡，避免跟风消费及盲目申请，一旦得到银行的发卡而消费者又无力承担其费用时，就将引发信用卡风险。此外，消费者更不可投机取巧，从事进行信用卡套现等活动，会给个人、企业、行业造成极其严重的影响。

2.2欺诈风险

信用卡欺诈风险是指持卡人（申请人）对在申请、使用过程中运用不正常手段得到或支配信用卡，进而造成商业银行损失的行为，主要包括以下五种方式：①欺诈申请：隐瞒自己真实信息或者提供他人资料申请信用卡；②丢失／失窃卡：捡到或偷盗他人信用卡并非法使用；③假卡：在获取他人信用卡磁条信息后仿制芯片并运用在某张非正常发放的信用卡上；④盗用账户：盗取他人信用卡的网上信息，并进行购物或取得其他服务等；⑤未达卡：将商业银行邮寄给正常发放给正确持卡人的信用卡拦截，并非法据为己有使用的行为。

2.3操作风险

操作风险属于信用卡风险中的外部风险之一，是指员工违规操作的风险以及发卡机构的监管机制、制度体系、管理信息系统和内部管理控制不力而造成的不按流程执行等行为而产生的风险。如对政策的错误理解进而判断错误，银行员工道德缺失，不按规定进行资信审查，对资信较差的人员发放信用卡以及设定不恰当的信用额度，银行信息系统故障等软硬件问题导致的信用卡交易失败等诸如此类的问题。

3商业银行信用卡风险管理状况及存在的主要问题

目前，我国商业银行信用卡业务正高速发展快速成长，本文主要从发卡质量、客户结构、准入门槛、风控水平等四个方面剖析其发展状况。第一，在发卡质量方面，商业银行下发的信用卡中有正常经济活动的数量不断上升，但非正常或无活动状态的账户已不鲜见，表明商业银行对发卡质量的管控不严格。第二，在客户结构方面，45岁以下客户的信用卡数量占据绝对主导，其消费欲望较强，风险意识不高，容易带来信用卡使用风险。第三，在准入门槛方面，商业银行对客户资料审查把关不严，审核通过率居高不下，因材料审核不通过的客户极为罕见。第四，在风控水平方面，我国商业银行逐步开始重视信用卡的风险管控，通过降低不良资产率来尽量保证风险处于可控制范围，这也在一定程度上维持了我国信用卡市场的繁荣以及我国金融市场的稳定。综合我国商业银行信用卡业务的发展状况，可以看出其持续发展过程中仍存在以下四大问题。

3.1对系统性风险反映滞后，个人信用风险管理薄弱

系统性风险是指由外部因素变动所引发的不可抗拒风险，主要包括国家经济形势变化、区域及行业发展状况等。一般而言，当经济正常运转时，商业银行的系统性风险存在但并未显现，表面上经济呈现一片繁荣的景象，商业银行也收益较多，但一旦经济形势有变，如2008年的金融危机，则会给金融服务业带来极大的冲击。由于目前多数商业银行的发卡规模较大，在发卡前本可以分散这一风险，但对系统性风险的认知不足以及我国个人信用系统尚未建立的现状导致系统性风险仍成为制约我国商业银行的持续发展的重要因素。

3.2动态信息掌握不及时，风险预警能力差

在申请人得到银行发放的信用卡成为持卡人后，多数商业银行在发放卡之后就将这一业务视为完成状态，进而将更多精力投入到其他的信用卡发放上，而对持卡人的对于信用卡的使用状况了解不清晰，甚至连其使用金额与方式都不甚了解，在信息的跟进、更新方面的投入工作远远不够，缺乏对客户消费情况、还款能力的及时跟踪。此外，很多信用卡申请人的信用状况以及还款能力在申请阶段都处于较好状态，然而由于信用卡透支导致生活方式的变化而引发的债务危机比比皆是，如若不及时掌握其消费的动态信息，则持卡人的用卡风险极可能转嫁给商业银行，造成不可估量的损失。

3.3部门之间沟通不畅，未建立风险防范合作机制

在商业银行内部存在着极为严重的绩效竞争，导致各部门间的权责不清、遇事互相推诿的情况屡有发生，系统内部无法实现和谐统一使得规章制度无法得到高效执行，风险管理也自然难有成效。对持卡人而言，其信用状况、贷款情况是统一的，但对于商业银行而言，可能隶属于不同组织不同部门，导致授信处于分离状态，未能对申请人的信用与额度进行统一管理。同时，对于多数商业银行而言，存在总部与分行、分行与分行间的分割，尚未建立平衡的风险共担机制。

3.4专业风险管理人才缺乏，后期催收力度不大

当前市场条件下，人才保障是各行各业维持持续竞争力的关键要素。信用卡业务风险随时存在且随时变化，对从事风险控制管理的人力素质要求极高，需要掌握相关技能的专业人才方能胜任。然而，我国多数商业银行对于行业的风险管理的重要性认知不足，导致对从事该项工作的人力选拔较为随意，对市场、行业的走势研判不精准，对客户的监察管理也不到位。岗位不受到公司重视，导致从业人员对工作职责也相应有所懈怠，因此多数商业银行的债务催收力度几近空白，力度不大，给商业银行的经营带来风险。

4商业银行信用卡风险管理成因分析

4.1风险管控意识淡薄

银行对于信用卡业务的管理制度、监督制度、制度执行力度等也存在许多的缺陷，导致人员的道德风险和与之有关的操作风险偶有发生，这将是银行承受较大的经济损失。

4.2风险管控技术落后

由于商业银行对风险管控的重要性认知不足，导致对风险管控流程、先进管控设备与技术的了解极为浅显，未能与时俱进采用先进风险管控技术对潜在风险进行实时监测，预警机制的缺乏导致风险发生所带来的后果更为严重造成的损失更大。不法分子也能利用商业银行较为落后的技术缺陷从而伪造假证件伪造假信息在银行进行信用卡的申请办理，一旦申请到信用卡后利用信用卡进行非法套现、恶意透支等违法行为，就会使得银行受损惨重。

4.3风险管理水平不高

很多商业银行不够重视信用卡业务办理中的风险控制与防范，导致信用卡的发卡环节管控不严格，制度执行不到位，过多发放信用卡，不重视发卡质量，较低的信用卡风险管理水平给商业银行的持续发展埋下极大隐患。信用卡不还款和跑路等现象很大程度由于银行为了快速提升自己的营销额，对办理信用卡对象资信评估不够严格，大肆发放信用卡，这种盲目行为导致的。

5商业银行信用卡风险管理对策建议

5.1提高应对系统性风险能力

加强对系统性风险的认知与理解，打造一套符合商业银行自身特点的风险管控机制，以应对市场变动或客户违约所引发系统性风险。商业银行的风险控制部门应加强对国家宏观经济形势、区域经济发展、银行业务水平、客户信用状况等方面的研究及认知，及时给予市场或行业变动的信息反馈。同时，通过对客户信用情况的持续跟踪与调查，实时跟进客户还款与消费信息，对于有风险的客户要及时采取相应措施，防止风险的进一步扩大。

5.2加强风险预警体系建设

重视风险管控对降低风险的关键作用，加大投资建设先进智能的预警体系。目前，多数商业银行的风险预警主要依赖个人的从业经验及相关零散数据，分析结果较为滞后且主动性与随机性较强，不适合商业银行未来的长期发展。因此，要通过引进建立一套智能的风险预警设备，辅以相关经验丰富的分析及操作人员，使得检测结果客观而准确。同时，针对贷前、贷中、贷后三个不同阶段制定针对性的风险管控措施，最大限度的降低信用卡业务风险。

5.3建立差异化的风险管理模式

商业银行要重视企业的风险管理流程，结合国家、区域的经济形势，针对差异化的客户需要采取差异化的风险管理模式。在客户申请的审批方面，要做好信息核查，选择还款能力较强的客户审批；对于不符合要求的客户，需适当提高准入门槛，采取风险回避措施以降低风险。此外，商业银行在推行风险管控措施的过程中，切忌盲目学习西方发达国家经验，避免照搬照抄，要依托商业银行及分支银行的现有实力，在准确把握市场动向的前提下探索适合自身的风险管控措施，尽可能降低风控创新模式给银行带来损失的风险。

5.4构建有效的风险管理架构及管理团队

对于商业银行的总行而言，需利用其资金、人才等方面的优势，积极推广管理经验与风险管控模式，建立科学完善的风险防控机制。在各分行层面，需建立适合自身实际的防范机制，并设置相应岗位聘请专业人士从事风险控制工作，积极配合总公司实现风险管控目标。同时，要强化人才队伍建设，在信用卡审批、授权、监测、风险研究与管控等流程方面均需配备专业人才，一来可以提升商业银行的服务水平，另一方面也可以达到管控风险的目的。此外，还需定期对员工进行教育，做到时刻警惕，防患于未然。

参考文献

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作者:杨银花 韦鸿 单位:长江大学经济学院