农村商业银行支持农村经济的策略探析

摘要：农商行具有地域性强，服务性突出等优点，处于农村经济发展的第一线，在获取涉农信息方面具有独特的优势。在新时期下，农商行在服务农村经济的过程中面临着新的挑战和风险，因此应当重视农商行的内部管理，加强风险防控。在农商行支持农村经济发展的过程中，要积极地按照国家的政策部署和要求，加强金融产品和服务的创新，提高决策的灵活性和效率，从而更好地支持农村地区的经济发展，实现农户以及农商行的双赢。

关键词：农商行；农村经济；策略

农商行作为农村地区重要的金融服务结构，在支持农村经济建设方面具有天然的优势，表现在具有良好的群众基础，而且多年来深耕农村地区，对于农村地区的经济发展现状十分了解。随着我国农村经济结构以及社会结构的不断变化，农村经济也面临着新的困难和风险，这对农商行的发展带来了新的挑战。农商行既面临着农村经济发展的新机遇，同时也面临着新的压力，这就需要加强农商行的内部改革，更好地服务农村地区经济发展的需要。

一、农村商业银行在服务农村经济中存在的问题

1.实力薄弱

我国农村经济发展与城市相比，仍然存在着比较大的差距，再加上我国农村经济基础比较薄弱，表现在基础设施缺乏，信息技术落后，以及农业产业化经营组织水平比较低等问题。而农村商业银行由于资金规模等与其他大型银行相比，在实力方面比较薄弱，而且随着银行业竞争的越来越激烈，在县区级农村商业银行网点的数量占比比例并不大，在服务农村经济方面面临着一定的困难。同时对于农村经济来说，由于其面对市场压力的能力并不强，容易受到气候以及政策等方面因素的影响，在经营的过程中面临着比较多的风险。对于农商行来说，在从业经验以及风险控制方面，特别是在风险识别和分析方面比较薄弱，导致农村商业银行服务的过程中面临着比较大的风险。随着农村经济改革的不断深入，土地流转等新的农业经济合作形式开始出现，对于资金的需求量逐渐地增大，但是由于农商行实力等方面的原因，导致很多农村经济组织的需求难以得到满足。随着越来越多的金融机构扎根农村经济，也增加了农商行的压力，农商行面临着越来越多的业务竞争。

2.管理理念落后

农商行在内部管理的过程中存在着比较强的官方色彩，表现在市场化不足，没有足够的服务意识，不具备服务农村经济的思想和意识，在经营的过程中逐渐地偏离其初衷。同时农商行在经营过程中，管理水平等有限，再加上管理人员的素质难以满足新时期下农村经济的发展的需要，也在一定程度上影响了其发展。农商行在支持农村经济发展的过程中，面临着贷款难、贷款门槛高等问题，在一定程度上影响了农商行的运行效率。这与农商行管理理念落后也具有密切的关系。在涉农贷款的过程中，其程序复杂，而方式比较单一，不能满足不同农民灵活贷款的需要；而且贷款额度相对也比较低，不能满足新时期下农民的发展需要，这种现象的存在对农商行的持续发展带来了不利的影响。农商行在管理的过程中不能与时俱进，不能及时地了解农村经济组织以及农民经济发展的需求，导致在贷款的过程中针对性不足。

3.风险控制能力薄弱

目前农商行的股权结构逐渐地多元化，建立了现代企业管理制度，但是在具体的运行过程中，仍然存在着风险控制薄弱的问题，也在一定程度影响了农商行支持农村经济发展的效率。很多农商行在发展的过程中不重视风险管理工作，没有专门的风险管理部门，导致风险防控能力比较差。在风险分析和风险评价的过程中，针对性不足，不能及时有效地识别风险。在信贷管理的过程中，缺少有效的信用风险管理，难以有效地防范风险。

二、农商行支持农村经济发展的策略

1.做好土地流转的资金支持

随着我国农村地区土地确权的建立，农村土地流转速度加快，对于农商行来说，应当加强对土地流转的资金支持力度。土地流转对于解放农村地区劳动力，实现规模化经营具有重要的意义。目前部分农商行面临农村经济发展的新状况，积极地推出了农村土地流转抵押贷款等金融服务，为土地流转的顺利进行提供了资金支持。在土地流转的过程中，为了满足农民融资的需求，引入了担保公司担保模式，对于农业产业化化的发展，及时地解决土地流转中的现实困难提供了帮助，从而更好地满足农村生产经营的资金需求。农村地区的土地建设权和农村土地所有权具有重要的经济价值，因此对于农商行来说，应当主动地适应国家对于农村经济改革的政策要求，加强对农村土地资源的开发，为农村经济的发展提供资金支持。在土地流转速度不断加快的背景下，土地资源的价值越来越高，因此农商行应当加强对农村建设用地等项目的贷款工作，用相应的土地进行抵押，以地票出售作为还款来源，这样能够实现个人和企业的双赢。

2.加强内部管理

农村对于活跃农村经济，促进农村经济发展起到了重要的作用。对于农商行来说，处于服务农村经济的第一线，应当主动地做好内部管理工作，提高自己的金融服务职能。要做好对农商行决策的监督，提高其经营的效率，建立完善的约束机制，控制好经营过程中的风险，从而树立农商行良好的企业形象。农商行在发展的过程中应当逐渐地提高其市场化水平，特别是提高其服务水平，取得农户的信赖。同时还应当围绕农村经济发展的新状况，加强其金融产品的创新工作，增强服务农村经济的力度。要积极地借助互联网金融等技术，为广大农民提供便捷的金融服务，实现金融普惠服务。为了提高农商行的服务水平，完善内部管理，还应当加强其人才建设，例如做好对老员工的培训工作，加强大学生招聘，补充新鲜的血液，吸引更多的新的力量参与到农商行的建设过程中，最终提高农商行的服务水平。

3.提高其服务意识

对于农商行来说，其优势在农村，在支持农村经济发展方面。因此农商行应当积极地应用国家的优惠政策，做好农村地区的金融服务工作。提高经济地开拓农村经济市场，加强对农业以及乡镇企业等的支持力度，积极地开展涉农业务，加强业务创新等，有效地满足农村经济发展的金融和资金需求。在支持农村经济发展的过程中，要大力发展特色产业，加强对当地特色产业的支持。在农村经济发展的过程中，特色产业在市场上具有一定的稀缺性，也是一种比较稀少的资源，特色产业在发展的过程中对于资金的需求量比较大，农商行应当积极地把握住农村经济改革的大环境，主动地走进农村，从而使农商行能够更加地接地气，降低其服务成本。

4.加强风险管控

对于农村经济发展来说，存在着比较多的风险，而且农村经济本身的抗风险能力比较弱，例如农业容易受到自然灾害以及市场方面的风险。因此对于农商行来说，应当加强内部的风险制度建设，建立完善的风险管理流程，在内部不断地完善管理，实现对风险的全面管理。同时也要适应农村经济发展的新形势，加强不动产等抵押物的风险管控，充分地借助担保公司等保障体系，减少农商行本身的信贷风险。要探索土地租赁权等的抵押，逐渐地建立适应农村经济发展的担保方式。在土地流转过程中，农商行应当积极地取得政府的支持，获得政府层面的风险补偿资金，从而减少在土地流转过程中的风险。要做好风险分析和信用建设工作，做好农户、农业产业经营主体的信用调查工作，从而及时地识别风险，减少信贷过程中的风险。在涉农贷款的过程中，经常发现农户的风险意识比较弱，而且在信用方面环境比较差。因此为了提高农民还贷的积极性，应当加强宣传工作，提高农户诚实守信、懂法守法的观念，同时积极地应用法律手段来维护自己的合法利益。结束语随着我国农村经济改革的不断深入，农商行在支持农村经济发展方面面临着新的机遇。对于农商行来说，应当积极地适应农村经济发展的新面貌，加强金融服务创新工作，要根据市场需求设计出能够满足农村经济发展需要的新产品，从而更好地服务农村地区经济发展。在服务农村经济的过程中，要不断地加强农商行自身体系的建设，提高其风险控制能力，提高内部管理水平，从而不断地提高其对外服务的效率。此外还应当积极地拓展涉农服务，满足新时期下农民对于金融服务的需求，例如开展助学贷款、住房贷款等业务，支持农村城镇化的发展.

参考文献：

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作者:董学敏 单位:河南新郑农村商业银行