农户信贷对农村经济增长中居民消费的影响

摘要：随着国家对农村经济的不断重视，众多金融机构也开始重视农村这一信贷市场。农户们渐渐发现，信贷行为对农业生产规模的扩大以及经济收入水平的提升，具有重要的影响意义。基于此，本文就农户信贷对农村经济增长与农村居民消费的影响进行简要分析。

关键词：农户信贷;农村经济增长;农村居民消费

一、引言

农户的信贷行为，随着经济收入的提升，在一定程度上发生了转变。农户信贷行为取向越来越复杂，多样化的信贷模式促进了社会资源的重新配置，而农村经济资源的合理配置，对提升农村经济生产总值、促进农村居民消费具有重要的促进意义。

二、农户信贷的行为特点与结构特征

1.农户信贷行为特点。由于农村经济发展情况的差异性，导致了不同的信贷行为取向以及信贷需求，依据不同收入水平，对农户信贷行为特点做出以下分析：（1）低收入水平农户的信贷需求，主要表现在子女教育与家庭医疗等民生方面，他们的信贷需求一般不具有收入性；低收入水平的农户，其主要的信贷行为，首先要用于子女教育学费支出然后是日常农业生产的投入，在前两者都能够满足的情况下才会用于房屋的修葺。（2）中等收入水平农户的信贷需求，主要表现在致富目标上，他们的信贷行为特点，是具有收入性；信贷行为取向，按主次顺序来说，首先是农业生产，其次是做生意的投入资金，最后才是房屋修葺。（3）高收入农户的信贷行为需求，主要是进行商业性的经营活动，具有更强的收入性与商业性；在信贷行为取向方面，高收入农户依次为做生意的投入资金、农业生产以及房屋修葺。通过对我国农户行贷行为特点的分析可以看出，随着经济收入的提升，农户的信贷行为需求就越具有收入性与商业性，而生活性则逐渐降低。2.农户信贷结构特征。目前看来，我国的农户信贷结构主要有国家政府机构或国企银行组成。例如由政府主导，农行或扶贫组织操作的农户小额信贷扶贫项目；由国家发展机构主导，非政府组织自主的农村小额信贷项目。这些由正规金融机构组成的农户信贷体系，普遍具有较高的信贷门槛，信贷过程较难，且需要投入更多信贷成本。我国农户信贷结构，主要由三种小额信贷形式组成：第一，由大规模银行主导的下岗失业担保贷款、扶贫款与助学款；第二，由农村信用社提供的小额贷款及农户联保贷款；第三，有民间小额信贷机构发放的小额贷款。目前能够为农户提供信贷的相关机构，虽然能够满足一部分农户的信贷需求，但对大多数农户来说，还存在一定问题。例如，上述能够为农户提供小额信贷的机构，对农户的信贷资质要求过于苛刻，多数农户无法满足其要求；对农户来说，多数机构的信贷成本较高，与农户的心理成本无法达到一致标准；信贷资金的获取水平也很低，很难满足农户的信贷需求。

三、农户信贷对农村经济增长与农村居民消费的影响

随着信贷理念的广泛普及，越来越多的农户也开始加入到信贷行列当中。在农村经济的发展过程中，农户的信贷行为，对农村经济的增长起到了一定的促进作用，与此同时，对农户日常的经济收入与消费方式也产生了一定的影响。1.对经济收入与消费方式的影响。在当前农村经济的快速发展背景下，随着农户经济水平与生活水平的提升，推动了农户的信贷行为，大部分农户的信贷行为也开始由生活性信贷向收入性信贷开始转变。在现实生活当中，收入性信贷的社会作用，在农村信贷环境下得到了明显体现。农户信贷行为，为农业的生产建设提供了更多的资金支持，能够帮助农户提升生产效率、扩大生产规模，对农村的产业结构调整，具有十分重要的促进意义。农户信贷对农村生产力水平也具有促进意义，与此同时，也在一定意义上提升了农户的经济收入。对于收入性信贷行为来说，随着农户对生产规模的要求不断提升，信贷额度也会越来越大，进而就会使农户的经济收入水平也随之提升，如果能够保证信贷、生产、收入的良性循环模式，随着农户的经济收入的不断提升，其消费方式也会发生一定程度的改变。农户的消费意识越来越强，消费投资越高，对收入水平的要求也会提升，由此又形成了一种循环模式。因此，我们能够通过分析得出，农户的信贷行为，对农村经济的发展起到了一定的促进作用；同时，农户信贷行为对经济收入的有理影响，也促进了信贷农户的消费方式。2.对农业产出与经济増长有利影响。农户信贷行为，对农村经济増长的有利影响分析，应以农户信贷对农业产出的影响研究为基础。通过上述对农户信贷行为特点与信贷结构的分析，能够明确农户信贷行为对农业产出具有的促进作用。依据农户信贷行为下的农业产出总量及其相关的全要素模型，对农户信贷生产性与消费性流向的规模效应进行全面分析，消费性流向在农户信贷的作用下，对农业总产出具有一定的抑制作用。随着生产性信贷农户的数量增加，农业生产的总产出也会随着增加；反之，随着消费性信贷农户的数量增加，该地区美的农业产处就会大幅度降低。因此，在现代化农业的发展趋势下，农户的生产性小额信贷行为，能够为农业产出总量的增加起到促进作用，随着农业产出总量的提升，生产力水平与收入水平也得到了有效提升，由此，也能得出农户信贷行为对农户消费能力的改变，进而实现了农村地区经济水平的不断增长。

四、农户信贷在实际中对农村经济的影响案例分析及政策建议

1.农户信贷在实际中对农村经济的影响。对某一农村地区的农业产出总量、经济生产总之、机械化水平、消费方式与消费水平、该地区农户总数、人平均收入水平等相关信息进行了详细的调查与分析，并通过整理得出准确的数据信息。然后，对农户信贷行为对农业生产的影响再做进一步的调查分析，将调查中农户信贷对收入水平的影响、农户收入水平对消费水平的印象，进行形象的对比分析，通过计量软件的正确使用，得出以下分析结果：农户信贷能够推动农村经济的增长。通过全面的检测发现，农业生产的经济总值与农户的信贷水平呈现正比例关系，此外，农户信贷行为与农村经济增长也呈正比例关系。由此，我们能够得出，农户信贷对农村经济增长的影响是有利影响。在农村产业结构不完善的情况下，农村的金融市场发展也较为缓慢，致使信贷难度较大，经济增长速度也很难进一步提升，农村劳动力开始逐渐向外流出，劳动力的不足直接影响农业生产总量，对农村经济的发展十分不利。2.促进农户信贷行为的政策建议。通过上述分析我们能够得出，农户信贷对农村经济增长与农村居民消费的影响，多为有利影响，因此，应该大力推进农户信贷水平的提升，全面满足农户的信贷需求。在实现这一目的的过程中，应该依据农户信贷行为特点与结构特征，制定相关政策进行推动时，要做到有的放矢，以改善农村经济发展滞后现状为核心，展开相关信贷项目。对农村金融市场进行相关法规的制度规范，从而改进农村金融市场的停滞状态，有效优化资源配置，提升农村地区总体经济收入。此外，政府部门可以制定相关制度，引用有效的财政手段，引导小额保险以及小额信贷在农村范围内的推行。通过国家与政府机构的宏观调控，完善支农体系；再加上扶贫补贴的作用，全面提升农村地区的经济收入与居民消费水平。以信贷保险为核心的支农体系，能够为农户的农业生产提供全方位、低成本的保险服务；还能在一定程度上降低农户的信贷风险与信贷成本投入，具有良好的推行效果。

五、结语

综上所述，本文简要分析了农户信贷对农村经济增长与农村居民消费的影响，可以看出，农户信贷对农村经济的发展与消费水平具有众多有利影响。通过建立、改进相关农村产业结构、完善信贷制度与信贷结构、结合小额保险改进支农体系，能够有效提升农户收入水平、改善农村居民的消费方式。

参考文献：

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作者:邓涛 单位:四川省社会科学院