汽车保险市场需求的影响因素实证

摘要：良性发展的汽车产业推动了汽车保险服务的发展，促进了财产保险业的健康良性发展.同时，汽车产业若要持续健康发展，离不开同样需要良性发展的保险行业和相关的配套服务.因此，通过系统分析快速发展的汽车产业、汽车保险及其相关配套服务的发展需求，有利于为今后汽车保险市场的发展方向提供科学合理的建议.

关键词：汽车产业；保险行业；影响因素

1前言

随着汽车在人们日常生活中的广泛应用，如今已经衍生成为汽车保险这一财产保险当中的首要保险，甚至成为影响财险公司的经营利润高低的重要因素之一.随着我国对汽车需求量的逐渐增加，汽车市场在我国经济市场中逐渐扩大占有份额，相关的汽车保险及其配套服务也越发显得重要.研究汽车保险的发展全过程，可以发现正因为汽车保险的出现，使得人们和企业降低了因交通事故带来的潜在风险的担心，刺激了消费者对于汽车的购买意向.因此，构建良好的、科学的、健康的汽车及其配套产业发展，有利于在汽车行业中创造出更大的社会效益和经济效益，促进我国经济水平的进一步发展.

2汽车保险需求相关研究

张宗军和王向楠采用逐步回归的方法，调查了中国财产保险1980-2009年之间的相关数据，综合分析后发现，虽然经济增长、风险意识和人均收入对财产保险业务增长没有太大的推动作用，但是货物运输量、汽车拥有量和相关的固定资产投资却对财产保险业务的增长有着明显的推动作用.武红先在探究我国汽车保险市场需求时运用计量经济学和保险经济学需求理论的分析方法，并通过建立面板数据模型等多个维度的实证研究后，对汽车产业和汽车保险行业的发展提出相关的建议.随着汽车产业的持续发展，不仅张宗军、王向楠、武红先对汽车保险行业的发展产生了研究的兴趣，还有刘璐、张博江、何雪华等人对汽车产业、汽车保险及其配套服务的产生和发展过程产生了浓厚的兴趣，他们更是通过探讨汽车产业、汽车保险及其配套服务的发展历程，分析研究汽车产业、汽车保险目前在国内市场上的需求，展望它们未来的发展方向，并对其提出了相关的建议和预测.

3汽车保险需求影响因素分析

通过相关的科学研究表明，经济学中变量之间的关系属于相关关系，同时经济学家可以通过建立经济模型，不仅可以剔除掉不必要的干扰因素，为研究提供给了方便快捷、简明易懂的经济环境；同时还能清晰有效地解释相应的经济现象.风险效用理论告诉我们，若要转移风险，风险规避可以通过支付相应的保险费用达成规避风险目的；需求理论量则是有外生变量和内生变量的区别，即人们的收入水平、物品的价格涨跌和劳务、商品价格的变动.其中，通过对风险效用理论和需求理论的分析研究可以得出经济、社会文化、法律和政策这三个因素会影响汽车保险需求.

3.1经济因素

（1）城镇化水平的高低会影响人们对汽车的购买欲望，继而影响人们够买汽车保险及配套服务的需求.城镇化的水平越高，人们的支付能力就越强，购买力也会随之攀升.因此，人们对于汽车及其保险配套服务的需求量受到城镇化高低的影响.（2）汽车的需求量会随着消费结构的变化而变化.根据马斯洛需求层次理论可知，只有当人们满足了最基本的生存需求以后，才会考虑更高层次的安全需求.同理，当人们的经济水平提高以后，基本的生存需要得到充分满足，消费支出中不再将生存资料作为第一考虑因素问题时，就会开始注重安全方面和享受方面的支出，从而提高自身的生活水平.因此，随着人们在享受和安全方面的支出增大，保险行业当中的汽车保险需求也会随之得到增长.（3）汽车销售量直接影响汽车保险的销售量.随着我国对部分一线城市实施了“禁摩”条令，以及政府为扩大内需而实施了相关政策，如在汽车市场上提供了大量的购车补助，减低了人们和企业购车的负担，促使了汽车行业市场的火爆发展.根据相关历史数据显示，受相关的政策推动影响，以及内需增长的需要，我国人们在汽车市场购买力大幅增长，并使得我国的汽车销量在2009年时超越了美国的汽车销量，一跃成为全球第一大汽车消费市场.并且，我国汽车销售量全球第一的记录在此后至少持续了四年时间之久.因此，随着汽车销售量的持续激增，我国的汽车保险行业也随之得到了快速发展.（4）道路交通状况会影响人们对汽车的购买欲望，继而影响汽车保险及其配套服务的销售状况.当车辆行驶的交通状况顺畅平稳，同时人们又有足够的购买力时，人们更喜欢享受亲自驾驶的乐趣，从而提高了人们对汽车的购买欲；但若是交通状况时常处于拥堵状态，就会影响人们自主驾驶的心情，宁愿乘坐公共交通工具代步也不愿意去购买汽车.除了道路路况拥堵程度以外，人们在道路驾驶车辆行驶时的安危状况也会影响人们对汽车的购买欲望.打个比方说，当某一交通路段时常出现严重的交通事故，人们都会在驾驶车辆时对该路段有意无意地敬而远之，不愿意经常路经该路段.由点及面，若是某个区域多个路段容易发生严重的交通事故，就会降低该区域人们对于车辆的购买欲望，人们宁愿选择其他出行方式也不愿意使用汽车.综合道路状况这两面的因素分析，良好的道路状况能够有效地刺激人们对于汽车的需求量，继而增加汽车保险及其配套服务的需求量；反之，亦然.（5）保险费率的高低，即人们消费保险产品时需要支付的相关费用.根据大部分人的心理特性而言，基本是希望能够以尽可能少的代价获得最大的收获.保险价格的高低直接影响到人们对于汽车保险的需求量，即花费的货币量越少、性价比越高的汽车保险越容易受到消费者的欢迎.（6）国民生产总值和人均可支配收入的高低同样会直接影响汽车行业的销售水准，继而对汽车保险产生相应的影响.国民生产总值可以体现这个国家的经济发展水平和整个社会的消费能力.通常这个国民收入水平高，也代表着这个社会具有着高消费力，政府和企业受其影响也会在公车的消费上有所提高，接着将会消费相关的汽车保险服务.同理，当个人的可支配收入越高，也就代表着拥有越强的支付能力，能够支付得起购买私家车和汽车保险及其配套服务的费用.

3.2社会文化因素

（1）文化背景对人们观念影响的不同，使得人们对保险的认识不一，在保险方面的消费程度也存在着不同.每个国家都有着自己的人文环境和传统文化，有着不同的创造力，导致每个国家在保险行业的收入程度因地而异.文化背景倾向于自立自强，具有未雨绸缪意识的国家，通常会对保险行业有着更高的需求量；但若国情更倾向于依赖上天资助、自给自足的国家，对于保险的需求量则会降低.因此，文化背景的不同，受教育的理念不同，会影响人们对于保险的消费观念.（2）受教育程度水平高低影响着人们消费观念.我国现行的素质教育会随着教育程度的增长，逐步培养人们养成理性消费的观念，继而合理规划他们的消费支出.风险随时会在人们的生活当中出现，但是受教育程度高的人一般比受教育程度低的人有更高的风险规避意识，同时受教育程度高的人具有更强的支付能力，往往能够消费得起更高的汽车保险服务.（3）风险因素及意识会直接影响人们对保险产品的接受能力.随着社会经济水平增长和科技水平的不断提高，汽车的种类是日新月异，随之而来的是各种新增的风险.在现实社会里，大多数人都是一个风险规避者，人们基本都愿意以一定的代价降低风险带给他们的危害.他们对于风险规避的区别就在于承受风险能力的高低.现如今，随着道路上车辆数量的日渐增多，因车祸导致人员伤亡的试过屡见不鲜，危害程度只高不低.由于道路事故频频发生，越来越多的人们关注道路安全问题，为维护个人财产安全、降低社会的不稳定性、降低道路事故带来的后续性危害，人们的风险意识得以提高，开始对汽车保险投入了大量的关注，并有不少人在汽车保险上进行相应的消费，以此规避风险带来的危害.

3.3法律和政策因素

（1）不同的社会经济制度有着不同的社会保障制度，因而影响着人们对保险的需求量.如在计划经济时代，无论是个人还是企业都归由国家进行调控，财政方面的风险也由国家一力承当，自然就不需要购买相关的保险产品，更不需要购买汽车保险；但当国家实行市场经济制度时，国家不再为个人和企业全部承担所有的风险，财政上的风险都由他们自行承担时，为规避风险带来的不良后果，个人和企业都愿意付出一定的货币换取相应的保险服务，以达到规避风险的目的.（2）为维护社会稳定，国家会通过制定相应的法律法规，强制要求居民购买某些特定的保险.由于政府强制要求居民购买某些保险产品，促使人们对该保险有了更为深刻的了解，并会了解相关的其他保险服务，从而刺激人们购买保险的欲望.如在汽车保险方面，政府强制人们买的保险就是交通强制责任保险.（3）良性的保险市场建立需要相应的行业自律政策支持.我国在汽车保险市场发展至今，保监会和行业协会针对汽车保险市场出现的一些列问题出台了相应的监管政策，使得汽车保险市场得以从最初的恶性竞争逐步转变良性竞争，从大打价格战争抢客户到如今推行服务至上的汽车保险销售策略.（4）合理的收入分配制度有利于促进人们对汽车和汽车保险的购买力.当一国财富在国民中的占有率分配不均时，即在基尼系数较大时，人们由于没有足够的个人财产形成相应的购买力，就会降低对汽车的需求，更不会考虑汽车保险及其配套服务.只有当改国的收入分配处于合理状态时，人们拥有较高的消费水平，才会考虑安全需求支出和享受性支出.

4结语

综上所述，汽车保险市场的需求主要是受到经济、社会文化、法律和政策因素变动的影响.随着社会的良性发展，我国的汽车消费市场、法律法规和经济结构将会在未来为汽车保鲜市场提供更为广阔的发展空间.

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〔6〕李燕.我国车险市场保费收益影响因素分析[J].北方经济，2007(2):80-81.

作者:林玲 单位:武汉交通职业学院