医疗社会保险对居民消费影响分析

摘要:消费是推动经济增长的根本动力，随着改革开放，我国经济飞速发展，近十年来我国的GDP增长率维持在8%以上，然而与投资和净出口相比，消费在GDP中的比重在逐年下降，增长速度相对缓慢。据世界银行统计我国储蓄率远远高于世界平均水平，这充分反映了我国的消费潜力大、国内需求不足。我国“十二五”规划提出将转变经济发展方式作为我国经济建设的主要任务，从主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，着力扩大内需。迅速建立和健全社会保障体系，将以居民消费为主的潜在内需转化为现实购买力，是扩大内需之关键。为评估医疗保险对居民消费的作用，本文选取近十年来居民医疗保险支出、居民可支配收入、居民最终消费等数据，从医疗保险对居民消费水平、消费结构和消费倾向等三个方面进行描述统计，并利用计量统计模型探究医疗保险对居民消费的影响，得出如下结论:社会医疗保险支出对消费水平的增长有促进作用，在长期中，社会医疗保障体系的完善将有力促进消费需求的稳定增长。

关键词:居民消费;国内需求;社会保障体制;医疗保险

1．城乡居民医疗保险与消费

医疗保险制度是一种筹资机制，通过对医疗保障基金的筹集和给付来影响居民的消费。我国从20世纪50年代开始逐步实行和推广医疗保险制度，作为一种保险制度医疗保险制度具有福利性和社会性，在政府、企业和社会帮助下，保险人是收益大于支出。作为一种社会保障制度，他能通过影响社会环境、经济状况来影响居民的消费心理，使得居民能够放心消费。中国由于社会制度的独特性，所以在医疗保险等社会保障制度的建立上缺乏可以借鉴的经验，1998起我国开始进行医疗制度的改革，大力推进医疗保险制度的进程，使得医疗保险的覆盖面增大。但是也由此引发出多种社会问题。我国城乡采用不同的医疗保险机制，表1是农村居民和城镇居民恩格尔系数表，表2是五等分我国居民的消费支出以及医疗保健类的支出。通过恩格尔系数理论可知，恩格尔系数表示食品消费支出在总消费支出中的比例。恩格尔系数越大说明食品消费支出比例越高(见表1农村居民和城镇居民恩格尔系数表)消费结构越低，这样在医疗保健类上的支出就会越少。反之，恩格尔系数月底，说明食品消费支出比例越低，消费结构越高，在医疗保健类上的支出越多。从表2中我们可以看出高收入户的医疗保健支出远远高于低收入户，造成这一现象的原因是:中国医疗保障服务在城市和农村人口之间分配严重不公平，约占中国总人口15%的城市人口享用着2/3的医疗保障服务，而约占85%的农村人口却只享用不到1/3的医疗保障服务，我国的医疗保健类的消费国语昂贵，存在看病难看病贵的问题，医疗设备，医疗人员的劳务费过高，低收入人群无法承担这一昂贵的支出，这从侧面反映了我国医疗资源分配不合理，医疗制度不够完善。

我国的学者曾经所做的一项医疗保障对居民消费影响的实证分析中，他们发现，我国城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗，甚至商业健康保险对于居民消费都具有明显的促进作用。但是，我们同时也发现两个差异，一是城镇居民基本医疗保险对消费的刺激作用大于新农合。可见，新型农村合作医疗制度在保障水平和筹资机制等方面还有待完善。二是商业健康保险的促进作用某种程度上还要大于城镇职工基本医疗保险。说明社会基本医疗保险的宏观经济促进作用具有极大的潜力。通过图3我们不难发现居民医疗保险人数的增加在一定程度上反映并且促进了居民消费水平的提高。由于传统文化的影响，中国人是中庸的，很多人会将钱存入银行以备不时之需，这一部分钱叫做预防性储蓄，中国的总储蓄率比世界平均水平高出29个百分点，这很到程度上抑制了消费动机和消费能力。医疗保险制度的完善使更多的人购买医疗保险，医疗保险制度的完善反映了社会生产、水平经济制度以及产业结构的提高从而能够改善消费结构，如此之外购买医疗保险能够影响消费者的心理降低其支出预期也能够提高消费者的可支配收入次那个人改善消费结构，生、老、病、死、残，是每一个家庭所面临的风险事故，其发生往往具有不可预见性或不可规避性。

对于家庭来说，这种人身伤害风险不仅可能减少当期收入，同时将挤占家庭本可用于其他生存或生活消费的支出，最终造成社会整体经济发展水平的下降比如，在我国存在严重的看病难，看病贵的问题，如果当事人购买了医疗保险，那么政府和社会将与他共同承担他的医疗费用，他因为参加了基本医疗保险而减轻对未来医疗费用的顾虑，从而减少预防性储蓄，增加当前消费。同时这样在同等的可收入下将有更多的资金能用于其它消费，当人们手中有除了衣食住行等生活必须消费资金以外还有可以支配的收入是，人们对于生活的标准就会提高将不再仅仅只是满足于吃饱穿暖，生活品质的提高必将带来消费结构的改变。所以医疗保险制度的完善是居民的消费结构提高。居民消费结构提高也就是说居民的食品上的消费比重下降，恩格尔系数(居民家庭中食品总支出占居民总消费的比例，恩格尔系数=食品支出金额/总支出金额)变小，这能够反应国家经济水平的提高，人民生活水平的提高，当人民生活水平提高时消费水平也会随之而提高。西方经济学认为边际消费倾向是指增加的消费和增加的收入之间的比例也就是增加一单位的收入与用于增加的消费部分的比例用MPC表示边际消费倾向，用ΔC表示消费增加量，用ΔY表示收入增加量则MPC=ΔC/ΔY。而边际储蓄倾向是用来测度收入增加引起储蓄增加的程度的一个概念，即居民边际储蓄倾向指居民收入每变动一单位时的居民储蓄的变动额。若以MPS表示边际储蓄倾向，以ΔS表示储蓄增量，以ΔY表示收入增量，则MPS=ΔS/ΔY。边际储蓄倾向是储蓄函数的斜率。因为收入不是被用来消费，就是被用来储蓄，因此边际消费倾向和边际储蓄倾向的和是1，即MPC+MPS=1。边际储蓄倾向一般为正数值，但小于1，即0＜MPS＜1，当我们购买了医疗保险，给予医疗保险的保障作用，使得预期支出减少，预防性储蓄减少，从而边际储蓄倾向递减，这就导致边际消费倾向递增。所以医疗保险对居民消费起到了促进的作用，完善的医疗保险制度将会降低居民支出预期，激活居民的消费需求，促进消费。

2．城镇居民医疗保险对居民收入的影响从而影响居民消费

从理论上说，影响消费的因素就是影响需求的因素。经济学家认为需求是消费者在某一价格水平下愿意并且能够购买商品或者劳务的数量。需求必须是既有购买欲望又有购买能力的有效需求，需求有两个条件:一是购买欲望，二是购买能力。从社会宏观层面上看，一定时期的社会居民消费需求主要取决于人们收入水平和物价水平。因为人们的购买欲望和购买能力受物价水平和收入水平的决定和制约。经济学家通过消费函数来表示消费与收入之间的依存关系，消费函数一般以收入为自变量，在其他条件不变得情况下，消费随收入的变动而同方向变动，即收入增加，消费增加。收入减少，消费减少。然而在现实生活中收入水平对居民消费的影响要综合考虑政府的收入分配制度和社会保障制度等因素。人们的收入实际上是居民的可支配收入，人们的可支配收入水平与消费水平成正比。在考虑居民收入时我们不仅仅要考虑居民的当期也要考虑居民的未来收入预期，居民的未来收入预期可以用居民的储蓄来反映，当人们对未来预期乐观时就会鼓励人们消费，但当人们的未来预期不好时就会增加储蓄减少消费。经济学传统理论认为，社会保障对消费的最终影响，取决于资产的替代效应、退休效应、流动性约束以及预防性储蓄、遗赠动机等各种因素之间的相互作用。

当社会保险制度出现后，能够强制人们在当前缴费，未来获得某种收益，相当于替代了一部分的自愿储蓄功能，同时由于社保资金的相对安全性和保障内容的广泛性，所以医疗保险金具有家庭普通金融资产的替代性，对消费有积极的促进作用。在医疗保障与居民消费方面，医疗保障制度为消费者建立了医疗费用的分摊机制，有助于降低未来医疗费用开支造成的家庭灾难性支出，医疗保障制度可以减少消费者预防性储蓄，扩大当期消费。因此，建立完善的医疗保障体系，也是刺激消费、拉动内需、促进经济增长的一个重要方式。预防性储蓄假说意味着:医疗保险制度通过影响居民的消费心理从而影响居民的消费行为，保险制度的完善，参保人数的增加，这使得居民的安全感增加，我们假设参加了医疗保险可以报销医疗费用的百分之八十，两个家庭环境相同的患者看病预计所需支付的费用都是4万元，在这种情况下购买保险的患者实际应该支付的费用只有8千元。考虑到上诉情况没有购买医疗保险的人为了防止意外，以备不时之需就会增加预防性储蓄，这种情况下他的消费意愿就下降了。而另一位的预防性储蓄就会相对较低，这样他的消费就会增加。同样我们可以假设在不同报销率下的不同情况可以得知如果保险的保障水平比较高，那么它对消费的刺激效用也会更强。同时对于面临较高的大额医疗支出风险的家庭来说，保险效应也较强。在同时给定同样的大额医疗费用的情况下贫困家庭无法支付的可能性更大，因此在没有医疗保险的情况下，他们进行预防性储蓄的动机更强。也因此医疗保险对这部分人群消费的刺激作用更大。

3.结论

从理论的、历史的和中外的不同角度出发，通过对近十年来的医疗保险普及情况积极居民消费水平、居民消费结构和居民消费倾向加以比较，力求理论与实际相结合，形成一个较为系统的、完整的理论分析框架;通过利用计量统计分析模型进行回归分析，力求以数据事实来说明结论:医疗保险与居民消费情况正相关，医疗保险能够促进居民消费水平的提高，医疗保险的普及使得居民的消费心理发生变化，预防性存款降低，从而提高消费水平。消费是推动经济增长的根本动力，社会医疗保险支出对消费水平的增长有促进作用，在长期中，社会医疗保障体系的完善将有力促进消费需求的稳定增长。

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作者：葛潇纯 单位：湖南师范大学