供应链金融模式下信用风险评价

【摘要】信用风险是当前金融机构经营、发展中，常见的风险形式，极大的影响着自身的发展，所以迫切的需要将供应链金融模式，应用在工作中。基于这一背景下，本文将阐述供应链金融模式下的信用风险评价的内容、方法，同时分析企业控制信用风险的对策。通过本文的分析，其目的就是降低信用风险的影响，推动市场稳定发展。

【关键词】供应链金融模式；信用风险评价；融资资产

一、供应链金融模式下的信用风险评价的内容

为了能够可以在供应链金融模式下，建立科学、有效的信用评价体系，就应该践行全面性、科学性的基本原则，同时还包括公正性原则、针对性原则。对此，信用风险评价指标，主要包括以下几方面的内容：（1）申请人的资质。在评价的过程中，主要对金融机构的经营能力、综合素质、盈利能力、偿债能力以及发展潜力等，进行全面的考察。实际上，申请人的资质考标准，与传统金融机构对的贷款人的评价指标，有着较多的相似之处。也就是说，二者大多都是为了对提出申请企业的能力，进行全面考核，主要包括发展能力、管理能力、财务状况等。（2）对手的资质。在对对手进行评价的过程中，主要内容包含其信用级别、经营能力等方面，也包括偿债能力、行业特征。在这一评价的过程中，其指标主要就是基于供应链金融模式下的资质，从而保证很多企业都能够在这一环节中，发挥反担保的作用，而对核心企业的评价，会直接影响企业的信用质量。（3）融资资产状况。在这一项评价中，主要内容就是质物特征、应收账款等。所以金融机构应该及时对企业的资产进行全面评价，主要是因为：金融机构与企业之间的交易，其所具有的价值都会成为授信的依据。所以，一旦授信人发生违约的行为，就会导致交易资产成为金融机构变现的、弥补损失的保证。（4）供应链的实际运营状况。在这其中，主要内容为行业的整体状况、合作的亲密程度等，也包含在历史交易中的毁约状态。对于整个供应链而言，需要对交易质量进行全面评价，分析授信企业的履约情况、业务能力等。这样的方式，能够有效扩大评价的范围，可以减少企业发展中，信息不对称、信息欺瞒等不良问题。

二、供应链金融模式下的信用风险评价方法

基于供应链金融模式下，对信用评价的方式较多，主要包括Logistic回归法、判别分析法、线性规划法、分类树法与神经网络法等。而上述评价方式的效果，并不能仅仅将错误分类率，作为其唯一的标准，而是应该结合模型的稳健程度，对其进行全面性的评价。模型的稳健性，主要就是针对模型训练样本之外的样本预测能力而言。如果模型具有较高的稳健性，那么就应该在对样本进行测试、评价的过程中，其精度的变化相对较小。但是，如果从预测的精度方面进行分析，神经网络等方式，则具有更加显著的优势，主要是因为其具有非线性的特征。与之相比，Logistic回归法、判别分析法、线性规划法等方式，由于具有线性特征，所以预测的精度相对较低，但是其自身的稳健性，要优于非线性的方式。在当前市场高速发展的过程中，将供应链模式应用在信用风险的评价中，新的信用产品申请人，就会很可能会与建模总体，发生明显的差异，由此能够发现，如果模型的稳健性较强，那么其自身的预测能力也会更强。

三、供应链金融模式下控制信用风险的对策

（一）优化市场准入标准

在经济市场中，基于供应链金融模式，将实力雄厚的主体企业、上下游的中小型企业，进行信用关联，从而将主体企业的信用，能够渗透、延伸至资质一般的企业之中。通过这样的方式，可以进一步扩大金融业务的实际范围，为企业的发展提供更多的融资方式。但是，采用这样的方式，也不能将所有的信用风险扼杀在摇篮之中，所以金融机构就应该基于企业的运行特征，优化当前市场的准入标准。具体来说，在选择中小企业的过程中，需要重点考察基本素质较高的中小型企业，并将处于供应链成长、成熟时期的企业，作为考察的对象，从而及时掌握产业的变动。同时，在商业银行的经营发展中，还应该对企业的生产、经营状况等，进行实施跟踪，从而保证银行能够第一时间发现其中存在的问题，并进行控制。

（二）建立企业信用档案

基于供应链金融模式，金融机构可以根据企业的贷款情况，建立具体的信用档案，同时也应该对其负责人的相关信息，进行档案管理。通过这样的方式，金融机构能够随时掌握企业的运营状态，同时可以发现其中是否存在违约的问题，从而拉近金融机构、企业之间的关系。在这一过程中，如果能够融资之前，发现企业的负责人，其信用存在污点等问题，那么此时金融机构就应该慎重考虑，从而将信用风险将至最低，避免发生影响金融机构效益的问题。同时，在完成档案建立以后，需要在金融机构、企业之间实现信息共享，便于企业随时明确自身的信用问题，从而做到有针对性的改正。通过上述的方式，则可以充分发挥信用档案自身的价值，实现降低风险的目标。

（三）构建风险预警机制

由于供应链金融模式具有较强的特殊性，所以在应用的过程中，就应该构建一套完善的预警机制，从而在发生信用风险之前，就能够及时进行预防、控制。对此，风险预警机制能够第一时间的发现异动信号：1、经济环境变化。经济环境对商业银行发展，有着直接的影响，如果经济形式不好，就会导致企业的资产发生变化，从而降低其履约的情况。所以，一旦经济市场发生不良的变化，预警机制就能够第一时间做出反应，便于金融机构制定有针对性的措施。2、企业的财务变化。企业的经营效果、财务状况的变化等，就会对生产力、偿债能力产生影响。也就是说，一旦企业发生亏损，就很可能会延长还款的时间，降低履约能力，此时信用风险语境机制，便能够搜集相关数据，为金融机构的决策提供参考。

（四）重视贷后跟踪管理

基于供应链金融模式下，金融机构应该研发、应用更加先进的贷后管理体系，同时对相关的配套机制，进行及时的完善，并对交易货物进行跟踪管理。通过这样的方式，能够及时发现供应链金融模式中存在的问题，并进行针对性的防范。具体来说。在商业银行之中，可以建立与产品相关的价格对比系统、产品信息收集系统、市场运行机制等，从而形成恰当的价格预警。基于这一背景，如果质押物的价格，小于系统所预警的价格，那么金融机构则可以向对应的企业，提供更多的质物，或者将保证金补齐。同时，金融机构也能够采用第三方监管的方式，实现对信贷企业的销售、存储、发售等实施动态，进行及时掌握，从而实现跟踪管理的目的。

四、结语

综上所述，供应链金融模式的应用，对于商业银行、企业都有着直接的影响，所以需要结合实际，采用恰当的方式对企业的信用风险进行评价。将其作为基础，在应用供应链金融模式的同时，对信用风险进行了合理的的控制，提高了企业的信用水平，推动金融机构、企业稳定发展。通过本文的分析发现，要想充分发挥供应链金融模式的价值，就应该对信用风险进行控制，保证经济市场能够稳定发展。

参考文献：

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[2]宋辉艳.中小企业信用风险控制措施[J].财会学习,2017(23).

[3]陈鑫云.金融商业银行的风险管理研究[D].浙江工商大学,2017.

作者：田茂明 单位：中国电子信息集团下属深圳市中电华星电子技术有限公司