商业银行信贷业务风险管理思考

【摘要】在时代飞速发展过程中，社会内外部形势发生了巨大变化，商业银行面临着日趋复杂的风险，担保贷款风险管理需要引起人们足够的重视。信贷业务担保风险的出现，主要就在于没有正确认识风险管理，没有较高的风险识别能力，法律体系不够健全等；针对这种情况，需要采取相应的风险管理控制措施，构建完善的担保信用体系，防范风险。

【关键词】商业银行；信贷业务；风险管理

银行信贷业务开展中，因为借贷双方信息是不对称的，为了避免风险出现，会要求借款也将抵押担保或者第三方担保提供出来，并且对担保违约责任明确规定。但是，现阶段普遍出现了企业之间的互保现象，甚至有担保圈形成，经常出现一些担保关联风险事件。主要原因就在于担保圈涉及到十分复杂的债权债务关系，如果有风险出现于任何一个环节，就会逐步扩散到其他企业。

一、商业银行担保贷款信贷业务发展情况

具体来讲，担保贷款风险指的是借款人或者第三方提供担保之后，有一些无法控制和预料的因素影响到发放的贷款，进而损失信贷资金。担保风险属于一种重要的风险类型，风险一般属性其都具备。由于有一定的间隔存在于担保贷款发放与收回之间，而各种不确定因素出现于本段时间内，影响到借款人的正常还贷，无法收回银行贷款，进而出现担保信贷风险。时代的进步，我国社会经济飞速发展，人民币信贷总量越来越高；而研究发现，有高额不良贷款普遍存在于商业银行中，经过相应的努力措施，虽然减少了不良贷款的数量，但是不良贷款率依然对商业银行的发展起到了一定程度的制约作用。因此，就需要重视贷款安全，采取相应的措施。

二、现阶段我国商业银行担保贷款存在的问题

（一）没有正确认识部分商业银行没有全面的认识，没有将风险防范观念给正确树立下去。部分工作人员也没有正确认识信贷风险的防范，认为相较于信用贷款来讲，担保贷款更加的安全，没有较大的风险存在；部分人员认为借款人即使换不了，还能够向保证人追索。在贷款审批决策过程中，对担保形式过分追求，没有严格审查借款人的还款能力，对担保措施有着过大的依赖。

（二）没有足够的规章制度观念部分商业银行没有将规章制度观念给树立下去，没有严格审查担保合法性及有效性，没有规范管理担保措施，可能会出现诸多的问题，如保证人没有相应的主体资格，没有深入了解保证人意愿及没有完善的抵押手续等。

（三）银行管理水平需要进一步提升在信息不对称因素的影响下，出现了担保圈现象。借贷双方因为不能对称了解对方信息，银行无法透彻了解客户的质量、风险及未来经营信息等，为了促使信贷交易中的逆向选择及道德风险得到降低，往往会将担保机制给运用过来，以便对信贷业务违约风险有效防范；但是有问题出现于抵押或者质押物中，就要求由第三方担保存在，且对违约责任进行明确，而中小企业没有足够的土地厂房等资源，银行就会要求一些企业形成担保圈。爆发金融危机之后，为了快速发展经济，我国将宽松的货币政策给实施下去，导致银行贷款量不断扩大。在这种大形势下，银行对融资业务申请审查审批程序逐渐放松，银行信贷人员没有足够的风险意识，没有细致调查，导致风险问题的出现。

（四）执法环境需要进一步优化研究发现，现阶段没有理想的执法环境，在保证人和抵押物执行方面存在着较大的难度。主要原因就在于我国没有完善的法律体系，没有真正构建社会信用经济，经常会出现一些地方保护或者行政干预现象出现，银行为了实现债权，在依法执行保证人和抵押物时存在着较大的难度，出现了诸多的司法白条，虽然官司赢了，但是没有获得相应的资金。

三、我国商业银行担保贷款风险管理对策

（一）对项目还款来源重点考虑在开展信贷决策的过程中，需要对借款人的经济效益科学分析，将项目还款来源给充分纳入考虑范围，不能够对担保过分强调或者依赖。担保是一种额外保障，借款合同的基本程序不能够被其取代，借款人的经营状况与还款能力也不能够被担保所改善。如果商业银行为了偿还贷款，必须要执行担保措施，那么就会必然侵蚀到贷款效益。

（二）对担保合理设置通过对担保合理设置，相当于贷款回收的还款来源多了一个。设置担保主要是为了将一个潜在的还款来源提供给债权银行，以便促使贷款偿还可能性得到提高。实践研究表明，设置的担保方式，还款来源容易控制，就更加的有效，如相较于其他担保方式来讲，质押方式担保具有更低的不良率。因此，在信贷决策实施过程中，就需要严格审查担保的可行性与充分性，选择的担保方式需要能够容易控制还款来源，以便促使担保的作用有效发挥，能够对贷款风险有效的抵御和化解。

（三）对贷款管理进行规范，做好监督检查要对贷款管理程序进行规范，将监督检查工作给深入开展下去，以便保证有效落实贷款担保；研究发现，现阶段有各种问题出现于商业银行贷款担保中，主要原因就在于没有将规章制度严格执行下去，甚至违反了相关规定。因此，就需要对贷款管理内控制度进一步完善，将审贷分离制度给严格执行下去，构建相应的责任制度体系，严格监督审查信贷审批业务，以便对贷款操作中潜在的人为风险有效规避，保证能够有效落实贷款担保。

（四）加大执行力度在担保贷款中，担保与抵押措施没有充分发挥作用，不能够有效的抵御和防范贷款风险，虽然行政干预、司法白条及担保措施不够有效等原因存在，但是也有其他因素的直接影响，如债券银行没有较强的追索意识，没有足够的执行力度等。针对这种情况，商业银行在日常经营过程中，需要将保障合法权益的理念给树立下去，严格执行保证人及抵押物，对担保责任进行明确，如果借款人在规定的期限内无法归还欠款，需要对保证人及时追索，对抵押物及时处置等。

（五）构建信息共享平台，促使征信体系得到完善为了避免信息不对称导致企业及银行内部道德风险的出现，需要构建公开信息披露制度。现阶段因为没有完善的社会征信系统，银行无法共享跨行信息及没有彻底披露企业信息等状况存在，银行只能够对企业部分担保圈风险信息进行了解，无法掌握其他隐形担保圈关联关系，针对这种情况，就需要将银行间信息共享平台给搭建起来，对人民银行征信体系科学构建。首先，对银行同业之间信息共享平台进行构建，通过对金融同业及其他部门客户担保信息、信用风险信息等进行采集和汇总，以便促使商业银行做出更加科学的决策。其次，对企业信息披露进行规范，对担保关联披露信息内容进行明确，对企业信息披露质量及时效大力约束，保证企业能够将各类变动信息及时公开出来，处罚那些不能够及时披露信息或者对某些信息披露事项故意隐瞒的企业。对于中介机构来讲，需要规范公正的开展监督工作，中介机构要不断努力，促使自身职业素质及审计水平得到提升，以便更加准确客观的开展审计工作。

四、结语

综上所述，因为诸多因素的影响，很容易有担保风险出现于商业银行信贷业务中；这些风险的存在，既有外部环境的影响，也有商业银行自身的缺陷，制约到了商业银行的健康稳定发展；针对这种情况，在未来的发展中，商业银行需要完善制度，规范信贷业务操作程序，增强操作人员的风险意识；同时，政府部门也需要积极完善制度体系，约束信贷行为。

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作者:杨志会 单位:招商银行沈阳分行营业部