中小企业的融资问题对策探究

摘要：这些年来，企业发展成为我国重点重视的项目之一，尤其是中小企业的发展备受关注，同时创新型经济的不断推进，中小企业对经济的影响程度逐渐被放大，逐渐成为了促进我国整体经济格局变化的重要组成部分。但是，中小企业在金融市场的地位却显得不那么重要，大部分金融机构对中小企业的发展并不看好，并且不会给予资金上的支持。中小企业的贷款数额和中小企业所创造出的生产总值和所做的贡献相比存在着巨大的反差。这导致我国中小企业金融发展缓慢、效率低下。由于我国中小企业选择忽视，我国的中小企业无法实现资本的扩张和经营范围的扩大。

关键词：中小企业；融资；对策

一、我国中小企业融资难的原因

（一）中小企业自身发展不健全

在我国的中小企业中，自身发展不健全是其融资难的重要困境之一。由于我国的财务信息不完善，又无法通过招募技术人才对企业进行改革。同时，我国中小企业很大一部分都是家族式的企业。其家长制、唯亲性等特点会阻碍中小企业的发展。如果靠着亲情制来维持企业的经营和扩张，依靠内源融资尚可发展，但是没有一个现代化的管理体制和经营体制，外来的金融机构则不愿意将自有资金投入这样的企业中。

（二）政府对生产型中小企业关注度较小

我国为了实行“科教兴国”的战略目标，大力发展科技型产业，给予科技型企业极大的技术支持和资金支持。同时还配备有相应的补贴等，使得我国科技型中小企业的发展迅速，同时融资相对来说变得简单。但是我国生产型中小企业的融资却缺少了政府的关注，没有相应的政府财政贴息，税收返还等作为企业融资的基础，使得我国生产型中小企业的融资变得更加困难。不仅无法扩大生产型经营，其收益也是无法保证的。政府对我国中小企业放贷的监管尚不完善，也没有设立专门的管理机构对企业进行监管。在民间借贷还不合法的条件下，中小企业在进行贷款时显得盲目。贷款过程也没有严格的法定程序，使得中小企业在进行贷款时具有很大的财务风险。

（三）担保和监管机制不完善

我国金融机构具有垄断性的特征，四大国有银行都只愿意给大型企业贷款，但是面对中小型企业，选择谨慎对待，严格控制坏账损失率。这就形成了大公司很容易得到银行资金，而中小企业融资和贷款会受到影响。再者，我国中小企业经营发展不理想，没有商业银行愿意为中小企业进行投资。虽然近年来，确实出现很多金融机构，但是其实力仍然不能与四大国有银行抗衡。我国现有的其他金融机构存在着经济效率低下的特点，资产质量不高、风险巨大，不能满足我国中小企业的资金的需求，缺乏专门提供给中小企业的金融机构。即使国家要求在四大国有银行设置专门贷款给中小企业部门，目的是希望加大对中小企业的信贷支持，可是其效果并不理想。更何况偏远地区没有设置商业银行，也迫切需要中小金融机构来满足我国生产型生产企业的融资需求。同时，我国的民间借贷还是不够完善，管理机制不够健全。民间借贷是我国中小企业常用的一种手段，但是在现在的金融市场环境下，民间借贷很大一部分都没实现正规化，存在着极大的风险。对于正处于筹资困难的企业，对民间借贷存在着忧虑，也存在着过高的偿债成本，因此对民间借贷方式望而却步。民间借贷市场机制紊乱，无法给生产型中小企业稳定的资金来源。

二、我国中小企业融资难应对策略

（一）加强我国中小企业自身改进和完善

提高我国中小企业自身的发展是重要的。当一个企业具有良好的盈利能力，获得了稳定的内源融资，外部的银行也会增加为这个企业贷款的可能性，获得资金的可能性就会越大，政府也会更加乐意鼓励和适当给予优惠政策，主要措施包括：第一，定期开展具有文员培训项目，将每一个员工培养、训练成全面发展的高素质人才。第二，改善中小企业的内部经营管理模式，管理层要实行换岗经营的模式。第三，中小企业要注重创新型的研究，不断开发创造出新型产品，力求每件产品都具有其品牌的特色，形成具有自己品牌特色的产品。以优秀的业绩和品牌特色来吸引广大投资者对企业进行投资。第四，创建合作性的社会，建立具有实质性的服务平台，起好政府的桥梁作用，在合作中加强供资方对企业的了解。第五，加强对中小企业财务的监管机制，提高财务从业人员的素质。

（二）健全和拓宽中小企业融资渠道

首先，政府及相关部门应适当降低中小企业进入资本市场的限制条件，增加中小企业进入资本市场的数量。只有政府降低门槛，给中小企业机会，保证在金融市场的秩序，保证其合理的融资。其次，政府和相关部门还可以在一些方面给予中小企业支持，鼓励而不是打击他们在金融市场融资。一方面，政府和相关部门应该多开发和创新投资的方式及渠道，鼓励企业进入市场来融通资金，发挥资金的最大价值。另一方面，我国不能忽略风险资本额推出机制，结合市场条件来保护我国风险资本的生存发展空间。间接融资相对于直接融资来说，更容易创新，一方面，金融机构应该积极针对中小企业的自身特点主动量身定制一些金融产品，政府也应该积极推动金融机构进行创新，拓宽中小企业的间接融资渠道，对创新性的产品提供资金上的支持，满足不同中小企业贷款的需求，如“财富融资速贷通”“商标权与专利权担保贷款”等。另一方面，政府还可以考虑成立专门的中小企业金融机构，建立政策性银行，在解决生产型中小企业融资难的同时，还可以对中小企业的治理结构、财务状况等提出建议。不仅要保证中小企业及时获得资金的来源，还需要保证在健康的金融环境下实现间接融资。

（三）和银行等金融机构建立长期的合作关系

建立企业和金融机构的长期合作关系，建立和金融机构的长期合作关系可以更加了解双方，有效解决信息不对称问题。通过合作，双方可以充分了解双方的需求、资金状况，更加能够使得双方促成合作。当两者合作的关系越密切，就可以极大减少银行的贷款风险，实现企业和银行的双赢。不仅仅是小银行可以利用自己的地区优势减少成本，还可以在合作中搭建更大的平台来加强中小企业和中小型银行的良性交流，把两者紧密地结合在一起。

（四）构建合理担保体系，规范监督机制

1.构建合理的担保体系，给贷款人提供保证。信用体系的构建，可以加强对整个社会的诚实守信意识。制定相应的信用管理办法，规范人们在进行经营、投资和融资过程中的言行。首先，建立一套综合性、创新性、现代化的信用评价机制，可以有效细化信用等级的分类。加强政府各个部门的沟通和协调，把个人、企业与综合信息都纳入信用评估系统，做到实时更新，建立高度安全的监管机制，同时还要保障隐私。其次，应该加强对信用意识的宣传力度，建立公民的信用意识，对失信行为进行相应惩罚。最后，还要鼓励和支持政府的征信机制，提高他们的经营规模、技术实力和公信力，使他们做大做强，向国际一流的信用评估机构靠拢。建立合理规范的信用担保机制可以有效地解决贷款和双方所存在的不对称问题，降低风险发生的可能性，有效提高贷款的成功率。在整个社会环境中设置信用跟踪评级，通过该评级来确定每个人的等级，按照等级的高低来确定是否贷款。建立完善的担保体系，严格审查担保人的资产状况等，减少坏账发生的可能性。实行联合型的担保体系，各个金融机构应该合作起来，通过整体的力量来对担保严格审查。加强自身发展并不断创新出适合中小企业的担保产品，管理好整个担保行业环境，给资金需求者提供最优质的担保服务。2.严格监督和规范借贷市场。民间借贷一直是我国生产型中小企业贷款的重要来源之一，为中小企业提供了大量贷款，解决了很多中小企业的借款之急。在看待民间借贷时，不能简单地排斥。考虑到中小企业对其极大的依赖性，应该加强对民间借贷活动的监管，制定相应的法律法规来保证民间借贷的合法性，依法保护民间借贷，严厉打击那些利用民间借贷来破坏金融环境的行为。另外，地方政府也应该加强地方性借贷的管理。搭建合理的平台将民间借贷规范化、透明化，保护我国中小企业和民间借贷的合法权益，使得非法牟取暴利的民间借贷消失。

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作者:芦雯 单位:河北经贸大学