汽车保险行业市场细分发展研究

［摘要］汽车保险又叫车险，指的是针对机动车辆的保险。单指车辆由于意外事故或者是一些不可抗拒的自然灾害所造成人身伤亡或者是经济损失时保险公司担负赔偿责任的一种保险。由于出现的时间相较于其他类保险要晚得多，所以汽车保险可以说是属于财产保险中的一种新兴保险。早期的汽车保险是以第三者责任险为主的，直到今天才慢慢发展出关于车身碰撞产生损失的保险。

［关键词］汽车保险；起源；发展史；公共秩序

一、汽车保险的最初起源

车险最早于19世纪中后期起源于国外，当时是由于一些欧洲国家汽车行业快速发展，汽车所导致的意外事故层出不穷，给人们的正常生活带来了巨大的困扰。随之一些国家开始高度关注这个问题，尽管当时也及时采取了一些措施，但是依然没能缓解这种情况。终于在1896年的时候，由英国人首先推出了汽车保险，经过不断地改进与完善，于1898年的时候，正式推出了“汽车第三者责任险”，随之汽车保险的范围也逐渐被扩大。

二、我国关于汽车保险的相关发展史

（1）我国的汽车发展史可谓是历经艰辛，过程十分曲折。事实上早在鸦片战争的时候汽车保险就进入了我国，但是由于当时的社会环境不允许，清政府趋炎附势，市场完全被外国保险公司垄断，根据我国当时的经济发展，根本难以实现汽车保险行业的快速发展。所以也就一直没能在行业中立足，在萌芽时期滞留了很多年。

（2）随后在新中国成立不久后，才开始正式推出汽车保险，但是由于当时人们的知识水平比较低，而且见识少，目光短浅，并且相关单位的宣传也做得不够好，使得保险行业一直饱受争议。当时许多人都认为汽车保险根本没用，保险公司给予补偿这样只会变向地使交通事故在人为的情况下增多，对社会的稳定发展很不利。因此，在当时有相当长的一段时间我国停止了汽车保险相关业务，这种情况一直延续到20多年后，为了满足一些外国大使的需求，才又重新开始发展保险事业。

（3）当时我国保险将近中断了20多年之久。于1980年才重新恢复。后来国家经济开始迅速发展，汽车的保有量也相对提高了一些。为了顺应社会的要求，交通事业也迅速发展起来，这也使得交通事故的发生率更为频繁，汽车保险逐渐开始被认可。但是由于当时国民经济水平还不算太高，汽车保险仅仅占整个保险市场的百分之二。后来随着改革开放的到来，人民的整体生活水平才有了质的变化，机动车开始逐渐普及，相应的汽车保险业务也开始迅速发展。

三、汽车保险的重要作用

（一）缓解不良心理

随着我国目前经济的不断发展，汽车工业的地位在国家产业中已经变得尤为重要，为我国的经济持续发展作出了重要贡献，汽车产业为国家发展带来大量的经济效益和社会效益。作为保持我国经济持续发展的重要基础，配套的汽车保险是至关重要的。它不仅强有力地推动了我国汽车工业的快速发展，而且很大程度上缓解了人们对日常生活中使用汽车时容易产生危险的担心。可以说汽车保险在很大程度上激发了人们对汽车产品的购买欲，缓解了客户的一些不良情绪。

（二）对公共秩序有良好的维持作用

经济快速发展使我国人民的生活水平大大提高。眼下汽车已经成为人们日常生活中必不可少的代步工具，逐渐融入人们的生活。无论在哪个行业，都有着不可替代的重要作用。汽车保险单个来说虽然不是很贵，但是其针对的总体种类较多，车类所有者涉及许多人群、企业单位、个人、政府机关等。人们为了降低汽车带来的风险，多数都愿意为自己的车辆投保。即使是出现了事故，也会由保险公司代替担负赔偿责任。从这一点可以明显地看出：汽车保险在保证受保人合法权益的同时也大大提高了社会的稳定性。

（三）提高了汽车的安全性

车辆在发生事故之后，后续的维修费用是汽车保险成本中最主要的一部分。从实质上讲，事故车辆的维修质量代表的也是所购买的汽车保险产品的质量。所以说，一般保险公司都需要有效地做好控制成本和风险的工作，必须要完善事故车辆的后期维修管理，同时也要加强自身企业的相关管理，这样才能有效地提高事故车辆的维修质量。在这样的行业背景下，保险人要以社会效益以及自身利益为出发点，同时与相关汽车生产厂家和维修企业共同分析探讨，加大投资力度，创新相关技术，从而大幅度提高汽车的安全性。

（四）汽车保险是财务保险的重要组成部分

从我国目前的情况来看，随着相关政策的颁发与实施，国家在道路交通上的投资力度越来越大，整体汽车保有量也大幅度提高。在这种社会前提下，可以看出我国现在每年的汽车保险费用都在逐年大幅度增加。经过分析相关调查结果发现，在我国整体的保险行业中，无论哪个企业，汽车保险的收入都能占财务保险总数的百分之五十以上，甚至部分企业可以达到百分之六十以上。汽车保险已经成了财务保险中最主要的力量，它经营的好坏直接影响着整个保险行业的发展。

四、汽车保险产品细分研究

当今社会，人们对于车辆的依赖越来越重，这种社会环境下就使得保险公司成了最大的受益者。经过逐渐的演变与改进，汽车保险产品相较于以前也变得十分细化，而且种类很多。从本质意义上讲，汽车保险主要可以分成两大类：一种是汽车强制保险和汽车商业保险。强制保险是指国家通过相关法律来进行强制规定必须要买的保险；商业保险是指车辆所有者按照自己的需要自愿购买的保险，是非国家强制规定的，当然也是目前最受客户青睐的产品。根据汽车保险按照事故出现后相关的责任范围还可以分为：附加险和基本险。其中基本险中包含四类产品，分别是：（1）第三者责任险；（2）车上人员责任险；（3）车辆损失险；（4）全车盗抢险。附加险包含：（1）玻璃单独破碎险：指的是保险公司负责赔偿车辆在使用的过程中，出现玻璃单独坏掉的相应损失；（2）自燃损失险：保险公司负责赔偿车辆在使用过程中由于电线、车内电器、车辆供油系统、运载易燃货物等发生了着火现象的相应损失；（3）无过失责任险：保险公司承担赔偿在车辆使用过程中自然造成的一些损失；（4）车身划痕险：保险公司负责赔偿车辆在使用过程中除重大碰撞外的汽车表面油漆出现划痕所带来的损失；（5）涉水损失险：保险公司承担车辆在积水道路或者河流行走后所导致的水淹性故障所带来的损失；（6）全车抢盗险：保险公司承担车辆在使用过程中因意外被抢劫、全车被盗窃或被抢夺造成的损失以及事故期间受到的一系列部件的损失和维修的合理费用；（7）载货物掉落责任险：保险公司承担车辆在运载过程中因故障导致掉落货物带来的损失；（8）车辆停驶损失险：保险公司承担车辆在使用过程中因意外停驶所造成的损失；此外还有新增设备损失险和不计免赔特约险等等。作为担保人可以随意选择适合自己车辆的保险，也可以进行全部投保。在以上这些保险中，玻璃单独破碎险和新增加设备险以及自然损失险这三种附加险是属于车身损失险中的，投保人必须要在购买车辆损失险后才可以进行投保；第三者责任险的附加险有车上责任险和车载货物掉落险以及无过错责任险，这几种保险产品投保者必须要在购买第三者责任险后才可以进行投保。另外，机动车要想正常挂牌上路行驶，首先必须要购买机动车交通事故责任强制保险后，车辆才可以正常使用，这是国家强制规定的一种保险。毋庸置疑，保险公司每种产品的制定都有它独特的价值与意义，从任何角度讲都是非常齐全的。

五、促进我国汽车保险行业发展的相关措施

（一）对原有汽车保险相关制度进行改革

1.加大赔偿力度

保险公司应该在防损方面加大投资力度，这样可以在降低事故发生率的同时提高自己的经济效益，并且在客户出险时，保险公司能够及时给予方便快捷的高质量服务，可以采用事先预赔的方式以及在事故车辆进行维修时提供代车服务等等，这些都能够在提高客户满意度的同时加强企业的竞争力。

2.车险费率要合理

保险产品费率的决定因素有很多，但是由于每个国家的发展程度不同，相应的侧重点也是有一定差异的。我们要根据我国目前的国情来分析、制定、厘定合理的车险费率。

3.创新保险产品

目前市场上的保险产品种类众多。保险公司要想提高自己的竞争力，就必须要提升自身产品的质量和服务质量，针对市场需要推出特色产品，为投保者提供高品质的服务，这样才能提高客户的满意度，稳定自己的市场地位。

（二）制定科学合理的对策

（1）由于现在的投保人越来越多，相关数据和资料也就越来越复杂混乱。这时候保险公司就要建立合理的数据信息系统，详细记录好每位投保人的个人资料，在出险时能够及时给予帮助。同时也要进行深入调查，与相关部门良好配合，多收集风险信息，做到把事故率降到最低。

（2）保险市场要想健康持续地发展，拥有完善的法律体系是非常重要的。相关部门要时刻掌握市场信息，加强监管力度，并且出台合适的政策与相关法律法规对其进行严格规范，以促进保险市场的健康发展。

（3）国家政府部门要做到大力支持，并且及时为保险公司提供相关数据信息，以确保信息的准确度。同时制定好监管计划，为正规保险公司提供良好的发展空间，对一些不法商贩要予以最严厉的打击，确保保险市场的安全、健康。

六、结束语

中国是世界汽车产业大国之一，同时也是汽车保险行业的源头。随着目前经济的不断发展，我国将会是全球最具潜力的保险市场，只有企业、社会、国家三方共同努力，利用好自己的优势，制定最合适的发展策略，我国的汽车保险行业才会有更好的发展前景。

参考文献：

［1］白玉培.浅析集中作业模式对汽车保险市场的影响［A］.四川省第九届（2009年）汽车学术交流年会论文集［C］，2009.

［2］马亚晨.中国汽车保险面临的挑战和对策［N］.安徽经济报，2005.

［3］吴赛勋.怎样选择汽车保险的险种［N］.中国证券报，2005.

作者：钟子文 单位：信宜市职业技术学校