公积金基数变化精选(九篇)

第1篇：公积金基数变化范文

关键词：价格指数化 工资增长指数化 长寿指数化 养老金改革

中图分类号:F840.67 文献标识码:A

文章编号:1004-4914（2012）02-087-02

养老金制度本质上是给国民年老时提供一个专用的“储钱罐儿”（Piggybank），养老金缴费（税）者关心的是退休时养老金的购买力而不是货币本身。因此，养老金制度这个“储钱罐儿”的作用不仅体现为退休收入储蓄，更重要的是保证未来一代产品的要求权。但在以信用货币本位体系运行为主要特征的现代经济中，通货膨胀成为侵蚀养老金的首要因素；技术进步和劳动生产率提高会降低养老金的相对购买力；人口老龄化引起的养老金财务不可持续及不合理的制度运作方式均可能导致养老金潜在或实际贬值。养老金制度作为重要的公共政策之一，必须提供保证老年人分享经济发展成果的机制，最起码要保证缴费（税）的购买力。

现行的公共养老金制度分为：积累制和非积累制。积累型养老金制度的融资方式一般是缴费确定型，其养老金的给付来自基金成员职业生涯内的缴费和投资收益，一般不需要政府提供担保。非积累型养老金制度包括现收现付待遇确定型和名义账户制，由于没有实际积累且由立法强制缴费，政府必须承担部分或全部养老金购买力的担保责任。通行的方法就是养老金指数化。即养老金缴费、待遇根据物价指数、工资增长率、人口变化进行调整。

由于制度设计缺陷、外部冲击和政治因素，无论是OECD国家还是我国的养老金指数化实践都不够系统和科学，这既不利于保障老年收入，又影响养老金制度的公平性和财务可持续性。

一、养老金指数化分类的维度

养老金指数化的总目标是保障老年人一定的退休收入。除DC型完全积累养老金制度外都需要对缴费(税)阶段和待遇领取阶段的制度参数做一定的指数化处理。具体参数选择由以下三类因素决定：（1）政策对养老金保值、分享经济发展成果和应对人口老龄化冲击目标的重视程度；（2）养老金参与者处于缴费阶段还是领取养老金阶段；（3）养老金制度的目标及承担职能。

（一）价格指数化、工资指数化与长寿指数化

养老金价格指数化是指待遇确定型和名义账户制养老金随物价指数变动而调整。价格指数化可以实现保障养老金购买力的目标。但有两个缺陷：在经济景气时无法分享经济发展成果，在经济萧条时不利于制度财务可持续；无法应对人口老龄化冲击。养老金指数化参照的物价指标有总体CPI及其变形和老年人生活商品和服务价格指数。老年人与其他年龄群体消费组合的差别，无论是采取总体CPI还是老年生活商品和服务价格指数，只要两者不一致就会影响养老金的购买力。例如：1980-2008年间澳大利亚CPI上升244.4%，而养老金关联的指数化的生活成本分析指数（Analytical Living Cost Indexes）上升了251.8%，采用专门的指数而不是CPI的原因就是老年人与其他群体生活的消费结构差异较大。

养老金指数化的另一个基准是工资或收入指数。采取该方法调整养老金的优势是：养老金反映生活成本或在职人员生活水准的变化，使退休人员分享经济发展的成果。大多实行养老金与工资关联的国家采用的是平均工资，但并不一定是最优方式。Harme2009年的研究比较平均工资、家庭可支配和国民收入三个基准的优缺点，并和物价指数基准做了比较，但并没有给出明确结论。在实践中养老金盯住工资增长率比盯住价格指数支出高，许多国家在养老金指数化中有收入（工资）指数向物价指数或综合指数转变的趋势。

（二）缴费指数化与待遇指数化

养老金缴费（税）的收入基准要通过立法确定需要缴费收入的上下限，并随工资或收入指数变动，否则实际缴费会相对下降。另外，养老金与物价还是收入关联，对其相对价值也有很大影响。如果上下限随价格指数而不是收入指数变动，工资增长一般快于物价上涨，因此养老金就会无法分享经济增长成果，养老金相对平均收入的价值就会下降。例如：英国的基本养老金是一个DB型现收现付制度，从1981年起缴税收入上下限与物价关联，由于工资增长比物价快，在当时基本养老金相当于平均收入的24%，而到2007年降为15%。公共职业关联养老金与物价而不是收入关联，则会引起实际缴费偏低无法保障老年收入。加拿大公共职业关联养老金缴费上下限长期与物价关联，收入的更快增长导致到2006年缴费收入上限仅为平均收入的96%，引起了以收入指数化取代价格指数化的改革。

为保证非完全积累制DC型养老金的待遇水平，在领取时需要将养老金与物价、工资、人口结构等指标关联。DB型公共职业关联养老金在退休计算福利待遇时一般根据工资增长率重新确定缴费贡献。

（三）社会保护养老金与公共职业关联养老金

社会保护养老金是强制性的保障老年人最低或基本生活的支柱，一般采取待遇确定或名义账户制，没有实际积累或积累很少。待遇给付分为普惠的基本与最低养老金和家计调查养老金。社会保护养老金实际积累国家很少且以提供社会安全网为基本职能，理论上以价格指数化更合理，但实践上并不尽然。皮戈特和珊2009年的研究认为指数化方式和养老金给付方式有一定的关联性，第一支柱采取基础或最低养老金制度的国家多采取价格指数化，而家计调查制度国家在决定资格条件时多采取价格指数化，在决定养老金给付标准时采取价格与工资指数化基本相同，还有相当多国家并不指数化而是根据经济情况临时决定。

公共职业关联养老金是通过强制性积累或模拟积累机制提高退休收入替代率的支柱。一般而言，缴费确定型积累制养老金以实际积累和投资收益实现制度目标，在确定退休金待遇时不需要指数化，但在缴费阶段则需设定最低与最高缴费收入。由于公共职业关联养老金要提高替代率，而且有账户化和预筹资化的发展趋势，在缴费阶段理论上应该采取与工资增长或经济发展挂钩，以实现养老金积累的增值，在养老金发放时重点是保证购买力，应采取与价格指数挂钩的方法。皮戈特和珊的研究也证明多数国家按照此原则对养老金指数化。

二、国外养老金指数化制度安排实践

养老金指数化方式受制度安排和制度目标的约束，还受一国或地区的经济发展程度和文化传统影响。本文归纳42个国家和地区的养老金制度安排和指数化方式，由于社会保护与公共职业关联养老金职能和制度目标不同，指数化方式也呈现较大差异。

（一）社会保护养老金指数化制度安排

社会保护养老金承担社会安全网的作用，在通货膨胀情况下将养老金与价格或工资增长挂钩是保证购买力的基本手段。在指数化的实践上，绝大多数西方国家社会保护养老金都有指数化安排，但亚洲国家可能由于福利制度建立较晚或文化因素很多国家社会养老金没有指数化。表1中，社会保护养老金没有指数化制度安排的15个国家中仅有意大利、捷克和斯洛伐克三个西方国家，其余12个都是亚洲国家或地区，其中，没有社会保护养老金的8个国家或地区均在亚洲。

社会保护养老金提供方式一般分为三种：普惠性的最低或基本养老金、目标定位式的家计调查养老金和三种方式的组合。待遇指数化方式也有三种：价格指数化、工资指数化、混合指数化和临时指数化。

（二）公共职业关联养老金指数化制度安排

收入关联养老金指数化阶段和方式与养老金的性质有关。从理论上看，DC型完全积累公共职业关联养老金无须进行指数化。澳大利亚超级年金、我国香港的强积金和墨西哥的公共职业关联养老金制度是典型的代表；马来西亚和新加坡等实行中央公积金制度的国家虽然其完全积累性受到质疑，但也没有实行指数化。丹麦是个例外，虽然是DC型制度，但养老金在待遇给付时与价格和工资增长混合的指数关联，并进行非指数化或临时调整。

只要不是完全积累DC型公共职业关联养老金就要实行一定的指数化政策，才能保证制度目标实现。表2考察的42个国家中只有新西兰、爱尔兰和中国没有公共职业关联养老金。印度虽然使DB和DC混合的制度，但没有指数化措施。其余的30个国家或地区都采取了一定的指数化措施，而且除捷克外，其他国家在养老金贡献积累阶段和福利给付阶段都实行指数化。

三、国外养老金指数化发展的趋势

从20世纪90年代起，世界各国养老金制度改革兴起，养老金指数化方式也发生的巨大变化。总体看有以下几点趋势：

首先，在制度设计中要加入养老金指数化机制，避免指数化或临时调整甚至没有明确的指数化因素。福利制度比较成熟的发达国家基本都由立法确定养老金指数化机制，很多福利发展相对滞后的国家以非指数化或采取临时方式调整养老金。随着养老金制度改革的深化，建立养老金指数化调整机制是未来的发展趋势。

第二，养老金制度设计与指数化安排方式有较强的相关性。这在公共职业关联养老金中有明显体现。DC型养老金主要通过市场化投资实现保值增值，其他形式的公共职业关联养老金都需要在缴费和待遇给付阶段采取一定形式的指数化措施。因此，在养老金制度改革时必须同时明确制度性质并安排能够应对通货膨胀、工资增长以及人口结构制度。

第三，养老金指数化方式中，综合考虑物价、工资和预期寿命及人口结构变动的混合指数化逐渐兴起。养老金与混合指数关联，灵活性更大，有利于制度应对经济和人口冲击。特别是，德国等实行积分制国家和瑞典等实行名义账户制的国家，将预期寿命变动及抚养比纳入养老金名义积累和待遇给付公式中，在一定程度上建立了制度自动平衡机制。

四、结论和启示

在现代经济中通货膨胀是经常性现象，这会侵蚀养老金缴费的价值；对个人讲，养老金是长达几十年的资金积累，制度安排必须确保非完全积累DC型公共职业关联养老金内部收益率与经济、工资增长接近才能保障老年人较高的替代率和制度的有效性；人口结构变动影响影响到所有养老金制度的收支平衡。因此，养老金指数化措施必须综合考虑三类冲击的影响，混合指数化措施成为未来的发展趋势。

中国从1995年就提出了社会统筹和个人账户待遇给付与社会平均工资关联的政策。但由于历史原因，个人账户长期“空账”运行，制度属性不明确。因此也就明确缴费期账户的内部收益率指数化措施，少量的积累基金按规定职能投资存款和国债，导致“统账结合”制度总的替代率由2000年的71%下降到2008年的44%。加上中国养老金制度严重“碎片化”导致的福利攀比，政府只有以非指数化的行政命令方式临时提高企业离休人员基本养老金，由于根源在于制度设计，导致临时调整常态化，截至2009年企业离休人员基本养老金共调整8次，月平均基本养老金已超过2900元；企业退休人员基本养老金同调整12次，月平均基本养老金达1200元左右。但问题仍然存在。因此，必须首先明确个人账户属性，并尽快分别建立社会统筹和个人账户养老金指数化机制，使制度既能保障老年人基本收入，又在一定程度上实现自动平衡。

参考文献:

1.尼古拉斯・巴尔.养老金改革：谬误、真理与政策选择.中国劳动社会保障出版社，2006

2.胡晓义主编.走向和谐：中国社会保障发展60年.中国劳动社会保障出版社，2009

第2篇：公积金基数变化范文

一、现有住房公积金系统中存在的基本问题

众所周知，住房公积金管理中心不能直接从事金融业务，其涉及的住房公积金汇缴、提取、贷款等金融业务须委托相关商业银行开展。长期以来，大多数的住房公积金中心均是依赖手工填制凭证的方式在银行办理结算，这种方式不仅给客户带来了极大的不便，也不利于住房公积金管理中心各项业务的管理与规范，更加影响着住房公积金事业的发展脚步。

从住房公积金的业务发展来看，其汇缴、提取、贷款业务，都在逐步向互联网发展和过渡，结算方式的变革是在顺应业务发展的潮流；从住房公积金管理中心的服务性质来看，结算方式的变革可以扩大服务渠道，提升用户体验，改善服务品质；从信息系统的技术发展来看，现阶段各家商业银行的信息技术均是朝着线上自助的方向发展，相关技术已经成熟，住房公积金的结算方式的变革已有了一定的技术支撑。因此，住房公积金结算方式的变革已经条件成熟，呼之欲出，成为必然趋势和未来方向。

二、电子结算方式变革实现的关键点

为了更好地适应住房公积金发展的新趋势，住房公积金的结算方式变革将朝着电子化、实时化、移动化的方向发展。电子结算方式变革实现的关键点如下：

1.信息技术上要可实现

结算方式的电子化，首先需要信息系统的技术支持。目前，各家商业银行的网银技术已十分成熟，住房公积金的电子结算只需借助现有住房公积金业务承办银行的基础上建立住房公积金业务系统与商业银行直联的资金结算平台，从而实现住房公积金的线上支付。

2.资金安全要确保可控

由于住房公积金的使用具有较强的政策性，提取和贷款的审核机制十分严格，如何能在确保资金安全的情况下，能给缴存职工更好的服务体验将是一个既有价值又有挑战的课题。

3.服务渠道要适应多样性

目前，金融机构的服务渠道在互联网技术的推动下，由线下发展至线上，多渠道的发展已成为趋势，如何适应当前多渠道的发展成为住房公积金事业发展面临的一大课题，结算方式的变革也是在顺应发展的潮流。

4.业务关联要紧密

结算方式的变革不仅仅需要信息技术的支持，更需要加强与住房公积金各项业务的紧密关联，拓宽可开展业务范围，强化业务之间的逻辑关系，才可更好地提升住房公积金的服务质量。

三、基本设想

为了更好地推动住房公积金电子结算方式的变革，将从如下几方面来讨论基本设想。

1.创新建设资金结算平台

资金结算平台的主要目的是为了将银行的结算信息和住房公积金的业务信息完成实时交互和关联的过程，其信息流程如图1所示。把资金结算功能接入全国统一的住房住房公积金银行结算数据应用系统，借助银行成熟的、先进便捷的结算手段，与业务承办银行进行直接支付结算，实时获取银行结算数据，实现银行资金、业务和财务信息的自动匹配和核对，并且每笔资金交易均在业务系统留有记录，能够监督管理全部资金交易，有力保障了资金结算的安全性。同时银行不用花费时间和精力去了解住房公积金的各个业务规则及内容，就能够更好、更有针对性的对住房公积金中心进行特有业务服务，有利于银行与住房公积金之间的合作。

2.加强系统安全体系建设

系统的安全体系建设可从以下几方面来考虑：首先，与银行设立专网专线连接，采用报文加密等方式加强系统数据传输的安全性。其次，开展和推进住房公积金联名卡业务，借助银行强大的安全体系，完善缴存人的个人信息，完成缴存人的住房公积金身份认证，为住房公积金业务在线支付的账户安全和基本信息核查提供有力保障。再次，完善系统对账功能，加强财务数据和业务数据的比对工作，真正做到住房公积金账务的日清日结。最后，强化资金核查和审计工作，封闭资金运行，保证业务流程闭环，防止业务作弊，资金流失。

3.积极探索多渠道的支付方式

住房公积金业务主要涉及汇缴、提取和贷款三大类业务，为了满足住房公积金业务发展的需要，积极探索多渠道的支付方式，大力推广银企直联、网银支付、集中代收付、移动支付等多种渠道。银企直联的支付方式可以通过搭建资金结算平台，建立住房公积金的业务系统与银行结算系统之间的直联通道，实现资金信息实时交互；为了更好的实现网上服务大厅等互联网渠道上住房公积金业务的办理，可借助网银支付的渠道来实现；借助人民银行的集中代收付系统，住房公积金可实现汇缴等业务的集中代收功能，这极大的便利了广大缴存单位，同时也减轻了银行柜面的工作压力；随着移动互联网的发展，住房公积金业务也开始逐渐向手机业务拓展，上海、南京等地住房公积金中心已经在推广手机APP及微信等移动渠道，移动支付的实现也成为了业务推广的关键环节。多渠道的发展已经成为住房公积金未来的发展趋势，探索多渠道的支付方式也成为十分有意义和重要的工作。

4.加强综合服务平台的建设

第3篇：公积金基数变化范文

关键词:医院;公积金档案;规范;基数;归档

中图分类号:F83文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)28-0088-02

中国住房公积金起步晚,规范管理更晚,全国至今没有统一规范的管理制度,与之相对应的公积金档案管理,更没有明确的规定。各地市住房公积金管理中心凭经验,制定了一些简要的档案管理方面的制度,既缺乏全面性、系统性,也缺乏约束力。

近年来,随着卫生事业的快速发展和人才流动,在房地产不断升温的社会大背景下,公积金档案管理成为医院不可忽视的一项重要工作,各医院每年新职工公积金开户、职工调进调出、职工退休等公积金汇缴以及公积金提取等,形成了大量公积金档案。本文结合医院公积金档案管理的业务特征,就公积金档案管理的现状及如何规范管理谈些认识,以促进医疗系统公积金档案管理的健康、有序发展。

一、医院公积金档案管理的现状

1.领导重视程度不够,档案管理存在安全隐患。一些医院,尤其是综合性医院分科细,病员多,医疗用房非常紧张。本着一切为医疗让步的原则,公积金档案库房无法保证,设施及其简陋不规范,或是阁楼或是地下,根本达不到各种材质档案对光线、温度、湿度、气体、灰尘的控制要求,使得部分档案在自然作用下出现老化、退色和信息失真。

2.档案管理人员非专业化。医院住房公积金档案管理往往是本单位从事管理的人员来做,鲜有专职档案员。且公积金档案管理者常身兼数职,既管理档案又是单位的公积金经办人,进行业务凭证及档案的整理归集存档中缺乏档案管理的基本理论和工作经验,难以对档案实施有效的管理和利用。

3.住房公积金业务档案管理不规范,难以保证其准确性完整性。当前,各医院除对组织人事、财务审计等档案资料有专人重点保存外,对住房公积金日常业务档案的归档和保管随意性较大,只是大体将各项业务凭证按日期顺序归档装订成册存放,没有进行科学的立卷和专门的分类整理,造成资源浪费和工作效率低下。

二、如何规范管理医院住房公积金档案

(一)公积金档案管理人员的从业素质要过硬

1.思想素质过硬。要进一步解放思想,提高对住房公积金档案地位和作用的认识,依法进行管理,变被动为主动,积极为广大职工服务。加强《中华人民共和国档案法》和《住房公积金管理条例》等有关法律法规的宣传,让职工了解住房公积金档案工作,并把有关资料及时传递到广大职工手中,方便职工了解有关公积金方面的信息。

2.业务素质过硬。一般来说医院职工住房公积金经办人也就是公积金档案管理人员,不但要了解库藏档案内容,清楚档案成分的构成,档案的门类、档案的分类、保管期限、存放位置及多种查找方法,还要有科学的工作态度、高度的工作责任心和熟练掌握住房公积金的有关法律法规,以便在尽可能短的时间内向人们提供最佳服务,以提高工作效率。比如:职工提取公积金,需要了解是公积金贷款、商业贷款还是组合贷款;是住宅还是商用;房产共有人情况等等,根据不同的类型提交不同的档案材料,准确填写住房公积金提取申请审核表,顺利完成每一笔公积金的提取。档案人员必须坚持不懈地学习,除需要了解公积金信贷档案外,还要熟悉计算机的知识与使用技能,掌握复制、缩微、监测等现代技术,不断适应信息社会对专业档案人员的要求,做一名合格的公积金档案管理人员。

(二)公积金管理要规范化

1.公积金档案存放要规范:安排防火、防盗、防潮、防虫、防晒的设施;对住房公积金档案进行集中统一保管。根据职工公积金缴交、补缴、变更、转移、基数调整以及公积金提取等业务,设置档案类别、门目、卷号;收集、整理、装订档案资料,以便开展材料文献检索和咨询服务。

2.公积金办理程序要规范:(1)加强档案管理,防止凭证遗失,确保信息数据真实准确。对人事部门下达的工资通知单要逐一逐笔予以核实计算,并复印保留,确保每一位职工每一笔公积金数据准确无误。(2)公积金文件材料及时整理归档,做好数据整理和备份工作。住房公积金业务要日清月结,及时做好业务凭证及档案的整理归档和交接手续,在条件允许的情况下,基础信息数据要按日做好多项备份以防止信息丢失。(3)建立健全公积金档案借阅制度、公积金领取双签字制度,公积金查询制度,保证业务档案管理的完整性、准确性、安全性。如医院职工较多,每月因退休、购房提取公积金的业务量较大,为保障职工所提交材料的安全性,应分别建立退休职工公积金领取登记表和在职职工公积金领取登记表,内含相关材料签收明细,实行双签字,按年度装订成册存档,方便职工查询,杜绝管理隐患。

(三)公积金档案管理要科学化

1.明确住房公积金业务档案管理的目的,明确公积金业务档案的保存期限,销毁程序。住房公积金业务档案数量多,时效性强。及时、准确地销毁无效档案,是有效管理、利用好有效档案的有效措施。

2.采取住房公积金业务档案数字化管理模式,将住房公积金业务档案资料全部制作成电子档案,利用电子档案存储量大、便于备份、利于检索、随时上传、下载的优势和可还原性,实现住房公积金业务档案资料的永久性保管。应开辟公积金管理中心的网上电子平台,拥有公积金缴存管理系统,随时记录存储职工的公积金汇缴变更、公积金基数调整和公积金缴存比例变更资料,以提高工作效率和管理质量。

3.公积金档案管理人员要定期进行培训,加深对有关法律法规的了解,熟练掌握业务知识和技能,做到收集的档案材料“数量足、门类齐、内容全、质量好”;保管档案材料“不坏、不丢、不散、不乱”;服务职工“应其所需,无所不能”。新的行业和领域不断形成,这些对档案业务的管理、服务等各项工作提出了新的要求和挑战。作为档案工作主体的档案管理人员,面对高科技浪潮、全面信息化,要不断更新管理意识和知识,不断“充电”,拓宽视野,了解所涉及工作领域的现状及发展动态,运用档案学科新理论、新技术来指导和改进档案工作,实现由单一专业型向多样复合型转变。

参考文献:

[1]王焱.浅谈公积金档案的特点[J].兰台世界,2008,(7):24.

第4篇：公积金基数变化范文

江老师：您好!

我看到您的四季度投资策略说跨年度需要调整基金组合，我也想动一动手上的基金，但是怎么调整还是心里没底。手上持有的基金主要有易方达平稳增长(05年买进)，上投摩根内需(07年买进)，广发聚丰(07年买进)，一直没动，请教您应该如何取舍?另外我也考虑是不是可以买一些新基金。最近银行在推荐南方的联接基金，这种基金是怎么回事?应该投资吗?

基民小鱼

专家点评：

从这位基民朋友的基金组合来看，虽然在08年经历较长时间的亏损，但他在基金投资上还是相当谨慎的，而且也认真做过功课。在他所买进基金的年份，这些基金都是持续业绩表现不错，投资能力得到证明的明星基金。

但是经过D7、08、09年三年市场的剧烈动荡后，这位基民可能会失望地发现，手上这些名牌基金并未如预期般表现那么出色。这种情况下应当适度调整基金组合。

无须紧盯大公司名牌产品

案例中的思路代表了许多基民的投资心态，即优先选择品牌良好的大公司旗下的名牌基金产品。这种投资思路总的来说是比较稳妥的，但是也应该注意到的是，随着行业、市场以及基金公司自身的变化，基金的投资竞争力是在动态变化的。一些老牌明星基金可能因为团队调整，可能因为规模变大而逐渐丧失竞争优势。本期组合案例中的基金就不同程度地受到这些因素困扰，我们将在基金点评中具体分析。

有两种调整思路：一是信任大公司的整体实力，但是在其旗下的基金产品之间适度做一些转换或调整。二是同时也关注行业中一些正在崛起的后进力量，组合中适度配置灵活进取的中小规模基金。

前一种调整思路的主要原因是，大公司整体投研实力较强，但具体基金的业绩还是受到基金经理的影响。一些基金可能因为规模、基金经理、投资理念等等原因，不再适合市场的发展变化，这时候我们就可以挑选其旗下更加与时俱进的基金品种进行转换。

第二种调整思路的原因是。在突破投研力量的瓶颈后，具备进取意识的中小基金公司有机会进入一个快速发展的时期，其投资往往比中大型公司更加积极，对市场变化的适应性更好，从而有可能获得超额收益。2009年以来我们已多次提醒投资者注意基金行业中正在发生的此类变化。

ETF联接基金带来投资新渠道

这位基民朋友持有的基金全部是主动型基金，也提到了新购买基金是否应关注联接基金。正如我们今年以来一直强调的，指数基金已经成为投资者不能忽视的战略性配置品种。处在股市和经济的向上周期中，不配置指数基金的风险比配置指数基金的风险更大。如果只投资主动型基金，就存在主动跑不赢被动的风险。本期案例的这个基金组合今年整体较为落后，这也是原因之一。

即使在今年三季度股市出现大的调整，我们仍然认为基金组合中应择机、适时配置指数基金。在三季度策略中，我们提出应在震荡下跌中分步配置指数基金，这正是基于对中长期趋势的看好。而对于大多数投资者而言，投资指数基金多了一个选择，而且可能是更好的选择，这就是联接基金。联接基金是今年才推出的一种新的基金类型，实质上就等于可以在银行销售的ETF基金。

我们都知道ETF(交易所交易指数基金)是指数基金的一种，只能在二级市场买卖而不能在银行购买。从实际情况来看，ETF基金是资金使用最为有效，跟踪误差最小的指数基金。

在ETF或其联接基金的选择上，其所跟踪的标的指数最为关键。因为一个标的指数只发行一只ETF基金，因此ETF基金的标的指数成为稀缺资源，选择优秀的标的指数就成为关键。目前已有的ETF基金中，交银上证公司治理指数ETF、易方达深100ETF已经发行了联接基金，正在发行的是南方深成指ETF及联接基金。

组合评估：适当配置指数，关注中小盘灵活基金

这位读者朋友当前持有基金品种与07年相比出现一定变化。建议进行局部调整，并且适当配置指数基金应对主动跑不赢被动的风险。易方达平稳增长建议更换为易方达旗下其他更为积极的投资品种，如易方达科汇(配置型)或易方达中小盘(股票型)。上投内需可持有观望。广发聚丰建议转换为广发旗下其他规模小、风格灵活，能充分发挥主动管理优势的基金，如广发策略优选。

1　南方深成指ETF　更加精选的深市标的指数

各市场代表性指数的年度收益情况

选择ETF或联接基金关键在于标的指数。对这只基金而言，更看重的是深成指的长期收益是否明显优于全市场指数。今年以来在股票型基金中收益最高的深100ETF正是以深证100指数为标的，而深圳成份指数可以视为对深证100指数样本股的进一步精选。从过去数年的指数表现上可以看到，深圳成份指数在上涨阶段涨幅优于沪深300指数，而在下跌的年份则跌幅小于沪深30时自数(表1)。从长期来看，深市代表性指数比沪深300指数表现更优主要是由于中小盘股成长性更高带来的超额收益效应；当然其风险程度在各主要指数中也是最高的。

2　易方达平稳增长　契约限制基金业绩

易方达平稳增长近期业绩情况

易方达平稳增长曾经有过辉煌的过去；但由于市场的发展变化，该基金的产品设计不再符合潮流，偏向保守的投资倾向也使得该基金在牛市中优势进一步被消弱。但从基金公司来说，易方达公司的整体实力一直稳定保持在基金行业的中上游，在大型基金公司中也是长期业绩最为稳定的之一。易方达平稳增长早期之所以业绩突出，主要原因在于市场环境整体处在下跌或震荡中，资产配置的作用并不突出，易方达平稳通过选股体现出明显优势。而在2006年以后，大起大落的市场环境使得资产配置重要性凸显，易方达平稳增长的产品设计失去优势。

3　上投内需　团队变更带来阵痛

上投内需近期业绩情况

上投内需投资风格稳健，以一二线蓝筹股投资为主，持股周期较长，超额收益主要来源于对个股的精选和行业配置方向的准确把握。但今年的团队变更让投资者不免担心这只名牌基金是否会受到影响。从目前的情况来看，上投投研团队还是比较好地应对了巨大的管理冲击，今年以来业绩虽然出现下滑，基本能够保持稳定。

稳健的投资者目前可继续持有观望；而更加积极的投资者可以考虑以中小盘灵活基金替换。

4　广发聚丰　规模侵蚀超额收益

第5篇：公积金基数变化范文

【关键词】新疆 农业现代化 金融支持

一、相关文献回顾

目前国内有关农业评价指标体系的研究理论和方法比较多。比如中国农科院文献信息中心把农业现代化的指标体系分为收入和消费水平、农村经济发展水平、农业生产发展水平、农业基础设施与投入、农业生产技术与教育、农业组织与经营管理、农业资源与环境条件等7大类22项指标，同时提出了农业现代化的四个发展阶段，即：起始阶段、初步实现阶段、基本实现阶段和完全实现阶段。广东省农业科学院情报所提出了一个由11个一级指标、19个二级指标组成的“五高六化”农业现代化指标体系，即劳动生产率高、土地生产率高、投入产出率高、科技贡献率高、农民收入水平高，农田标准化、操作机械化、服务社会化、管理科学化、生态良性化、城乡一体化，并制定了具体的量值。

2010年蒋和平、辛岭建立了农业现代化评价指标体系并对全国的农业现代化水平进行了测算，该指标体系包括农业投入、农业产出、农村社会发展和农业可持续4项一级指标和12项二级指标，测算结果表明中国东部、中部、西部农业现代化水平差异明显，东北地区高于中部地区，中部地区高于西部地区。徐星明、杨万江根据系统学、数理统计学和计量经济学学原理，采用弹性系数法，通过建立“综合目标分层加权测评法”来测算我国各地及沿海地区的农业现代化进程。研究中提出了建立包括现代农业发展水平与农业保障系统2个一级指标、农业生产条件等5个二级指标，共17项个体指标。

对农业现代化与金融支持的相关性文献较少，可能是由于农现代化程度和金融支持的衡量指标不易测算，以及所需的数据难以获得。

本文将利用因子分析法对农业现代化发展程度与金融供给间的关系进行分析，以探寻促进农业现代化发展的新路径。

二、新疆农业产业化与金融支持的实证分析

（一）指标的选取

综合现有的有关农业现代化的指标体系，以及数据的可得性，本文选取了固定资产投向农业的比重、有效灌溉面积占播种面积比重、单位面积机械总动力、单位面积化肥使用量、单位面积粮食产值、人均肉产量、农业就业人口占总就业人口数比重、森林覆盖率、人均农业机械总动力9个指标作为原始变量以反映农业现代化水平，分别用x1、x2、x3、x4、x5、x6、x7、x8、x9来表示。选取本地区各年的农业贷款用于反映金融支农程度，用fa来表示。

（二）实证分析

1.因子分析的可行性检验。本文采用spss16.0统计软件，对上述9个农业现代化指标进行kmo（kaiser-meyer-olkin）检验和巴特利特球形检验（bartlett test of sphericity），经过检验得出，bartlett值为57.066，sig为0.014，小于显著性水平0.05，因此拒绝bartlett球形检验的原假设；同时由于kmo值为0.726，这表明变量适合做因子分析，并且效果较好。

2.构造因子变量。本文用主成分分析法来提取因子变量，提取因子的标准是特征值大于1，从而得到农业现代化水平的因子特征根及方差贡献率（见下表）。因子变量有两大特征根：6.293、1.697，它们一起解释了原变量的标准方差的88.778%（累计方差贡献率）。综合以上分析，可见提取前两个公共因子f1、f2能反映原始变量所提供的绝大部分信息。

total variance explained

3.解释因子变量。为了加强公因子对f1、f2的分析解释能力，先对提取的两个主因子变量建立原始因子载荷矩阵，然后用方差最大旋转法（varimax）对载荷矩阵进行因子旋转。从旋转后的成分矩阵可看出，固定资产投向农业的比重x1、有效灌溉面积占播种面积比重x2、单位面积机械总动力x3、单位面积化肥使用量x4、农业就业人口占总就业人口数比重x7、森林覆盖率x8、人均农业机械总动力x9在旋转后的公共因子f1上因子载荷系数大，说明f1主要反映这七个变量，因此将公因子f1定义为基础因子。同理可以看到公因子f2在单位面积粮食产值x5、人均肉产量x6这2个变量上拥有很大的载荷值，这2个变量与农业现代化产出效率有关，可将f2定义为生产效率因子

rotated component matrixa

4.计算因子得分。根据spss16.0输出的因子得分表，得出旋转后的因子得分函数的表达式如下：

f1=-0.188x1-0.115x2+0.203x3+0.193x4-0.022x5-0.176x6 -0.092x7+0.219x8+0.131x9

f2=0.046x1-0.118x2-0.108x3-0.060x4+0.353x5+0.506x6 -0.167x7-0.269x8+0.059x9

在此基础上，再以各因子的贡献率为权重（即：各主因子方差与累计方差的比例）将两个因子的得分进行加权平均，构建出能够反映农业现代化发展水平的综合因子得分函数fz=0.79f1+0.21f2，计算得出综合因子。

5.农业产业化水平与金融支持的线性回归分析。根据前面的理论分析，建立线性回归模型：fz=β0+β1fa+e。其中：fz代表农业现代化水平，fa代表金融对农业的支持力度（fa取各年的农业贷款值），e表示残差。

用spss对fa和fz进行一元线性回归分析，fz为因变量，fa为自变量。采用普通最小二乘法进行回归时需要考虑异方差的问题，所以本文直接用加权最小二乘法，分析结果如下：

fz=-1.768+0.009fa

r2=0.930 f=105.977 p（f-statistic）=0.000

coefficientsa，b

回归结果显示，常数项和自变量的t统计量检验均通过了显著性检验。f=105.977，p（f-statistic）=0.000，说明金融投入和农业现代化发展存在显著的线性关系；自变量前的系数是0.009，并且自变量系数是显著的，说明二者呈正自相关关系；判定系数r2=0.930，说明金融投入对农业现代化具有较好的解释程度。采用加权最小二乘法可消除异方差，t检验、f检验可靠，因此回归方程较好的表明了金融支持与农业现代化的关系。

三、实证结论

由实证结果显示，可以有以下几点结论：

第一，从整体上看，新疆在2000至2011年这十二年里，农业现代化各指标和金融支农指标的数额逐年增加，呈现出上升趋势，反映了农业现代化水平和金融支农程度的提高。

第二，第一个公因子与有效灌溉面积占播种面积比重、单位面积机械总动力、单位面积化肥使用量、农业就业人口占总就业人口数比重、森林覆盖率、固定资产投向农业的比重、人均农业机械总动力关系密切；第二个公共因子与人均肉产量、粮食单位面积产值密切相关，说明加大对这几个方面的金融支持，可以提高农业现代化发展水平。

第三，由回归结果可知，对农业的金融资金投入越多，农业现代化的水平就越高。因此，要提高新疆的农业现代化水平，就需要以加大金融支持力度作为保障。基于新疆现在的农业发展现状，有必要加大金融支持力度，合理配置、优化安排农村金融资源，进一步促进农业的发展。

参考文献

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[2]滕明兰.广西农业现代化测评与路径探析［j］.南方农业学报，2012（10）.

[3]倪慧，张士云，江激宇.新时期农业现代化评价指标体系的构建［j］.襄樊学院学报，2012（5）：58-61.

[4]赵红丽，卢玉文.新疆兵团农业现代化水平及影响因素分析［j］.兵团党校学报，2011（6）.

[5]王卫平，王秀强，伍燕.新疆农业产业化发展研究—以昌吉州为例［j］.中共乌鲁木齐市委党校学报，2011（1）：24-28.

第6篇：公积金基数变化范文

笔者以为，随着住房公积金制度的发展以及内外环境的变化，住房公积金制度的覆盖范围应该考虑从城镇向农村拓展，这不仅是建设和谐社会的需要，也是体现住房公积金制度优越性的一项重大突破，可以在修改《条例》时体现这一点。

一、推动住房公积金城乡一体化的必然性

城乡建设一体化体现的是国家的基本政策，即城市要发展、乡村也要发展，要逐步缩小乡村与城市的差距，建设城乡和谐、共同富裕的社会。在这个过程里，公积金的强势介入，是契合多方利益和需求的，主要表现在：

1.农村也需要住房保障，农村的住房保障需要住房公积金介入

一方面，在目前的中国农村，农民建设住房和改善住房的需求并不比城里人少，其重要性甚至成为农民一辈子奋斗的目标，很多农民工在外打工挣的辛苦钱，主要用途就是盖房子。可以说，农民建设住房和改善住房的资金来源，基本上都是靠自己筹集以及乡里乡亲之间的互相借贷，而包括银行等在内的各路资金，出于资金安全等各方面的考虑，基本上没有对农村开放，也没有提供支持；另一方面，相比城里而言，农村享受的住房保障几乎为零，经济适用房、廉租房等住房保障政策都是面向城市的，与农村基本无缘。从以上两个方面可以看出：农村有强大的住房保障需求，但是农村的住房保障却几乎没有，因此，作为住房保障领域里覆盖范围最广的公积金，理应率先向这一领域开放。

2.住房公积金的发展需要放开使用渠道，而放开渠道最能发挥住房公积金作用和影响的就是面向农村

随着城镇化进程的不断加快，中国农村人口比例逐年下降，但仍有一半左右的人口居住在农村。据2011年人口统计信息显示，中国大陆农村人口约有6.57亿，占比49%。如此大规模的农村人口，对建设住房和改善住房的需求数量相当庞大。如果住房公积金向农村放开，至少可以起到五个方面的作用：第一，可以迅速适应国家建设新农村的需要，在国家建设新农村方面率先垂范，在促进社会和谐、城乡一体化建设方面起到标杆作用；第二，可以通过住房公积金介入扩大农村的需求来增加当前内需渠道，改变当前内需不足、经济下行的现状，拉动农村经济增长；第三，可以满足农村建设住房和改善住房的资金缺口，改善农民生活；第四，可以彰显住房公积金制度促进住房保障的重要作用，使之与银行不愿向农村拓展形成鲜明的对比，从而增强制度的影响力和生命力；第五，可以解决全国住房公积金资金沉淀问题，避免社会舆论在住房公积金使用率不高、保障作用不强以及住房公积金“杀贫济富”等方面的诟病。

二、如何推动住房公积金城乡一体化

实现住房公积金城乡一体化一个最重大的挑战就是农村宅基地的性质问题。

根据《土地管理法》以及相关政策规定， 宅基地属于国家和集体所有，公民个人没有所有权，只有使用权。宅基地使用权是指农村村民为建造自有房屋对集体土地所享有的占有、使用的权利，是特定主体对于集体土地的一种特殊的用益物权。其特殊性在于：第一，农村宅基地使用权的初始取得与集体经济组织成员的权利和利益是联系在一起的，非本集体成员不可能取得；第二，宅基地使用权是特定主体对于集体土地的用益物权，权利人可以对宅基地长期享有占有、使用权，但流转受到一定的限制。

从以上分析以及现实的操作实践来看，宅基地基本上不得转让或抵押，这就为住房公积金的介入设置了极大的难题。由于目前住房公积金贷款绝大多数都建立在城镇居民所购房屋的住房抵押上，如果没有住房抵押，住房公积金的安全性很可能得不到保障（担保公司的担保是以住房抵押为前提的，没有住房抵押，担保公司出于安全考虑也不太可能提供担保）。在这种情况下，有什么途径可以绕开住房抵押这个重要条件呢？

从部分城市目前的住房公积金贷款政策来看，所购住房的住房抵押（担保公司担保）并非必备条件，比如常州市2006年即推出了《常州市住房公积金个人贷款质押担保试行办法》规定；借款人申请住房公积金贷款时，可以用本人或他人（可以是一人或多人）有一定住房公积金存储额的储存卡或国债、银行定期存单（折）等有价证券作为质物，提供质押担保，这就为我们绕开农村自有住房抵押这个门槛提供了一种思路。

笔者以为，可以设计第三人质押或第三人担保的形式来解决这个问题。这里所说的“第三人质押”是指借款人之外的一人或者多人将有一定住房公积金存储额的储存卡或国债、银行定期存单（折）等有价证券作为质物，提供质押担保，从而使借款人能够顺利获得一定数额的住房公积金贷款；“第三人担保”是指借款人之外的第三人以自有城镇住房为借款人提供抵押担保，在借款人无力或不愿偿还住房公积金贷款时履行还贷义务，从而使借款人能够顺利获得一定数额的住房公积金贷款。

由于引进了第三人质押或第三人担保的形式，从而有效避免了农村宅基地建房无法申请住房公积金贷款的难题，农民只要找到了愿意提供质押担保或抵押担保的第三人（亲属、亲戚、朋友等），即可获得申请住房公积金贷款的条件。

当然，从权利和义务对等的关系来看，农民只有纳入了住房公积金覆盖范围才可以享受住房公积金贷款的优惠条件。目前全国大多数城市均已将农民工纳入住房公积金建缴范围，实质上就是住房公积金由城镇向农村拓展的一个突破，有利于推动住房公积金面向农村的进一步发展。

三、推进住房公积金城乡一体化应当注意的问题

如上所述，住房公积金由城镇向农村拓展，除了要解决宅基地建房的担保问题，还要解决住房公积金覆盖问题。笔者以为与城镇职工的住房公积金覆盖相比，农村住房公积金准入门槛和覆盖范围应该有所区别。

第7篇：公积金基数变化范文

这是一家技术氛围浓厚的企业，7成以上的高管具有理工背景，集团拥有300多名工程师，旗下读秒和璇玑两个核心业务团队更是有9成的员工写代码，集团年度研发预算超过1亿元。

这是一家在商学院里起家的企业，三个创始人从创业之初就坚定要“技术连接金融”的信念，且至今未曾改变初衷。

基于这种企业基因和工程师文化，让PINTEC有了打造未来金融引擎的信心和实力。PINTEC集团正式成立于2016年6月2日，源头从2012年商学院走出的企乐汇开始，发展到2013年，衍化而出的P2P公司积木盒子而今也小有名气。至今四年的时间，它已经走出了一条“数据―交易―数据”的金融创新路径，也经历从单一到复合进而回归简单的成长之路。

在PINTEC团队的理念里，金融在科技方面的演进绝对不是化妆或者是画皮，他们在做的是升级和进化。在PINTEC集团联合创始人魏伟看来，Fintech早在美国就已经出现，但它是一个从属或者被动的决策。今天能够很明显看到的是，技术本身越来越侵入到金融的内核里去，比如产品设计，风控流程和核心算法。“技术开始逐步解决一些核心逻辑，我觉得具备这样能力的团队，才可以称得上是Fintech，但是前提都是那样的，用技术解决问题不是被迫的，而是你主动的选择。”

带着技术基因出生

似乎从2015年开始，魏伟逐渐淡出了公众视野，隐在各条产品线名字的背后。读秒CEO周静笑称“魏伟在我们公司是专门起名字的人”。

积木盒子就是魏伟与CEO董骏想出来的名称，进入网贷行业，就像搭积木一样，要按照颜色、长短不同，将资产放进盒子里。对于PINTEC，魏伟坦言与自己工科背景有关，“我以前是做半导体的，PIN是芯片的管脚，正好是连接的意思，希望用技术来连接金融；TEC是科技，意味着我们可以专心的做金融和科技的中间件。”

互联网技术和金融结合是迟早的事，这个想法在魏伟的脑中存在已久。

学通讯工程专业的魏伟有着15年IT领域经验，先后效力华为、诺基亚和飞利浦等主流科技公司，多年的从业经验让他看到了金融行业是在IT上“最舍得投入且投入最大的行业”。

据魏伟回忆，当时在软件外包领域有个统计，全世界每花三块钱在软件领域就有一块钱是金融老板投的。所以一个行业占据全世界IT预算1/3，这个行业一定是积累比较深厚，而且无论多么传统的金融机构也认可技术的价值。

但是当时的行业背景是大家都在做IT金融行业解决方案，简单来说就是专门为银行开发的系统，它可能解决银行通信、数据存储等边缘化问题，但本身不是金融的核心逻辑。“我一直想深度嵌入到一个领域，用技术方面的知识和背景去解决问题，这其实是我上商学院的目的之一，希望看到都有哪些行业，大家都面对哪些问题。”魏伟说。

2011年，离职后休整的魏伟进入中欧商学院就读，在 2011级EMBA北京1班，技术出身的魏伟遇到了两个同样有想法的同学――有着金融背景的董骏和互联网从业者彭笑玫。在两年的学习中，三个人时常聚在一起探讨中小企业所遭遇的融资难题，如何将这庞大的融资需求和同样庞大的理财需求进行合理对接，他们就此展开了一场又一场的头脑风暴。

最初的想法落地尝试是在2012年创建了“尽职调查数据服务平台”企乐汇。在运营的过程中，印证了通过技术将企业信贷尽职调查标准化是可能的，但把这件事本身当成一个服务“链条可能会更长一些”，模式也不简单。于是，他们开始把企乐汇做成一种支撑性的能力，在这个基础做了业务模式简单的在线贷款平台积木盒子，用中介平台来解决资金融通的效率问题。

积木盒子在2013年8月正式上线，适逢行业发展热潮，加上通过企乐汇积累的数百家企业数据，积木盒子得以对接到启动所必需的线下债权，公司发展比较快。上线仅6个月的积木盒子就收到了风口资本市场追捧和认可，获得来自银泰资本的A轮千万美元融资，之后又获得小米公司和雷军旗下的顺为资本领投，经纬中国、淡马锡旗下祥峰投资、银泰资本、和玉投资跟投的3719万美元B轮投资。

之后，积木盒子不断壮大，布局智能化信贷业务，用技术手段解决资产效率问题；同时拿到第三方基金销售牌照，上线了基金频道；之后又加紧推进数字化资产配置，今年还拿到了保险经纪牌照和全国小额贷款牌照。6月份，PINTEC整个集团开始浮出水面。

“金融有很多固有的规则，也有一些固有的问题没有解决，金融创新的存在就是为了解决问题。我们就是希望用互联网相关技术手段，去解决金融行业存在的问题。所以团队相对而言，从一开始到现在一直在同行里面属于技术味道还比较重的。而且这个理念至今从未改变，PINTEC也是以技术为核心。”魏伟认为，在互联网金融创新领域，强调科技其实是最终一个必然的选择，场景和数据其实是科技手段能发挥力量的一个关键的载体。

双核驱动生长

截至目前，PINTEC旗下子公司包括读秒（智能信贷）、璇玑（数字化资产配置）、积木盒子（网络借贷）、虹点基金（基金代销）、企乐汇（企业征信）和麦芬保险（保险经纪）和小贷等业务。在集团层面，还成立了金融大数据中心和研发中心，负责整合各业务线数据，提供底层数据支撑和研发工作。

实际上，集团发展经历了从简单到复杂再回到简单的过程，这背后是高管团队不断的反思。“我们现在也在提小公司的心态，千万别觉得好像人拢到一起就怎么样，其实差得很远，我们就是几家小公司的结合体而已。”魏伟坦言，“小公司的团队更聚焦业务，另外每个细分领域的监管逻辑和监管部门都不一样，这是我们当时做分拆最核心的驱动力。它的核心逻辑是模式往简单推，否定一切有可能变复杂的过程，过程越复杂带来的监管成本和欺诈比例都会上升。”

如今，PINTEC定位于智能金融服务商，但战略布局远早于集团正式亮相。早在2014年6月，依托积木盒子发展以来积累的能力，团队就启动了以智能信贷和数字化资产配置为核心的智能双核战略。

积木盒子的平台一端连接借款人，另外一端连接投资人，这两方人群的需求成为智能双核产生的原动力。

对于借款人端，去年6月，智能信贷服务解决方案提供商读秒上线，业务模式包括个人版读秒、企业版读秒、POWERED BY DUMIAO（读秒驱动）服务方案。目前读秒覆盖全国269个城市，申请用户超过340万人次，目前每月申请用户约70万人次。在业务迅速增长的同时，人员投入并没有增加，边际成本递减，这得益于前期在大数据上的投入和研发。

在读秒CEO周静入职的前半年，公司已经成立了金融大数据中心，为读秒和璇玑的产生做了技术储备。“今天我们面对的Fintech的理解，更多是属于用技术怎么去改变金融的核心逻辑，读秒这样的产品，它的核心逻辑是算法。”魏伟说，“最早组建金大中的时候，并没有明确的计划说要做读秒这样的产品，我们只是觉得该往那个方向做投入，算法团队、互联网应用团队和大数据支撑团队三个方向合到一起，就成了今天的读秒。”

智能双核的另一支柱则是今年6月成立的璇玑公司。团队于2015年投入运作，在长达一年多的时间里，璇玑完成了量化建模、数据获取、机器学习、底层资产对接、海量计算优化，交易策略调整等一系列开发，为适配国内特殊的市场环境进行了大量技术创新。而这个领域的拓展也是为了进一步满足投资人的多元需求。

璇玑推出了POWERED BY XUANJI（璇玑驱动）服务方案，这是迄今为止国内唯一的以人民币资产为基础的数字化资产配置系统。璇玑不向个人消费者直接提品，而是为持牌的合规机构提供服务。璇玑CEO郑毓栋认为，一个技术的好坏，普通投资人很难分辨清楚，但机构客户就有这个能力。“举例来说，老百姓一般关注收益率，而机构更关注回撤的情况。何况璇玑的优势在技术，我们愿意与机构客户合作，帮助他们服务更广大的客户群。”

依靠技术引擎，璇玑可灵活适配不同的机构，帮助合作伙伴开发面向终端消费者的金融产品。目前，该公司服务对象涵盖六大行业，包括银行、财富管理行业、互联网公司等。

魏伟透露，读秒和璇玑的核心都是算法，而璇玑的理想是成为英特尔，就像“Intel inside”的芯片至于不同品牌的电脑一样，POWERED BY XUANJI也能成为金融机构数字化资产配置的“芯片”。

集团2016年的重心就是做好“双核”的业务。实现读秒和璇玑的开放。目前，读秒已经与十多家企业达成合作，客户涵盖电商、医疗、在线旅游、生活服务、金融等领域，包括乐视商城、康德乐、去哪儿、58同城，安盛等国内外知名企业。而璇玑也与多家金融机构达成合作，合作伙伴包括德意志银行、施罗德投资、商智、携程等。

“三体战略”护体

长期以来，PINTEC专注于大数据应用与金融科技研发能力，为企业和消费者提供高效的智能金融服务解决方案。在集团化运作之后，PINTEC的团队给公司规划了一个三步走的 “三体战略”：“中间件”阶段――“轻合金”阶段――“超导体”阶段。

“中间件”概念最早由IBM提出，中间件专注的是产品和连接，中间件产品本身的作用就是连接、过渡，为其所连接物品实现更好的价值和功用。在PINTEC战略路线图中，“中间件”是第一阶段，主要是为金融业务供需两端提供联接，目前布局已基本完成，业务包括积木盒子、虹点基金和麦芬保险。把信贷化的固收资产，市场上数千只基金，市场上多如牛毛的保险产品和客户对接起来，通过技术把产品变得很好，很便宜，体验非常优化。

第二阶段是“轻合金”，该阶段是把能力和产品输出，为企业及其供应链、产业链提供整体金融解决方案，可以说是PINTEC当前发展的战略重点。集团利用自身在大数据应用和金融科技开发上的实力，帮助机构客户降低金融服务的门槛，推进产业升级。在这一阶段，PINTEC的服务将深度融入合作伙伴的业务之中。

读秒和璇玑所代表的智能双核业务是这一阶段的核心。而从“中间件”到“轻合金”并不是一个相互代替的过程，它们是在同一个空间里对市场进行不同层次的服务。“中间件”通过牌照落地、产品落地，把金融产品和市场连接在一起，而读秒和璇玑通过对市场输出解决方案体现了“轻合金”阶段的渗透力。这样的布局让PINTEC在如今的金融科技市场站稳了脚跟，最近高盛的报告称，PINTEC在高附加值金融服务领域具有独立的地位和一些巨头并肩。

最后，“三体战略”的远景阶段则是“超导体”，在这一阶段可以有效融合数据、服务、人和地域，打破数据孤岛，提高金融效率，建立无感、无摩擦的超速金融世界。

第8篇：公积金基数变化范文

关键词：中小城市；商品住宅；泡沫指数

一、引言

2014年，全国商品住宅市场哀声一片。诸如“泡沫”、“救市”、“崩盘”等字眼频繁见诸报端。2015年，随着国家出台相关楼市新政，中小型城市商品住宅市场依然一片惨淡。研究中小城市商品住宅市场的特殊情况，有利于针对中小城市商品住宅市场特殊情况特殊处理。

二、商品住宅价格泡沫指数计算及分析

（一）商品住宅价格泡沫指数模型建立

泡沫系数是指市场价格偏离理论价格（基础价值、基础价格）的程度。商品价格变化影响消费者需求数量，称之为价格因素对需求数量的影响。其他因素的变化导致需求数量发生变化，称之为非价格因素对需求的影响。消费者收入水平、偏好、预期、政策等多种非价格因素都会导致需求数量发生变化，因此可以通过排除所有非价格因素导致的影响来界定基础价格，并以此设计房价泡沫指数模型。商品住宅价格属于垄断厂商定价，假设厂商面临线性需求曲线P=A-KQ（P为价格，Q为数量，A和K是常数），通过垄断厂商简单定价原则P=（厂商边际成本MC即最后一平方米商品住宅的成本，Ed为 需求价格弹性）反推需求价格弹性绝对值，最终可得出基础价格计算公式（1）式，泡沫指数计算公式（2）式。

P′n=An-1-（1）

商品住宅价格泡沫指数=（）（2）

公式（1）和（2）中，P′n是基础价格，An-1为上年需求曲线纵截距，Edn-1为上年需求价格弹性，MCn-1为上年边际成本，Pn-1为上年价格，Pn为本年价格，Qn-1为上年市场成交量，Qn为本年市场成交量。

根据（2）可计算崩盘泡沫指数。崩盘泡沫指数因首付比例而不同。若首套房首付款30%，按30%首付款来计算房产由正资产变成负资产的崩盘指数，即基础价格是原价格的70%，一旦市场价格是基础价格，就意味着买房者的首付款打了水漂，房价稍低于基础价格，房产即变为负资产，此时泡沫指数值为42.86%。2015年公积金购首套房首付只需20%，崩盘泡沫指数下降为25%。

（二）泰州市和全国商品住宅价格泡沫指数计算

根据2013年泰州市国民经济和社会发展统计公报可以计算2013年泰州市商品住宅价格泡沫指数。代入各项数据，得出2013年泰州市商品住宅价格泡沫指数为30.8%，基础价格为4431元每平方米。若市场面临较大危机，商品住宅需求数量减少，价格下跌到4431元每平方米时，有效需求会令泰州市2013年所有商品住宅库存出清。

同法可计算出2014年泰州市商品住宅价格泡沫指数为17.2%，基础价格为4734元每平方米。表明2014年如果商品住宅价格下跌到4735元每平方米，有效需求会令泰州市2014年所有商品住宅库存出清。同法算出2013年全国商品住宅价格泡沫指数为14%，基础价格为5133元。

泰州市2013年商品住宅泡沫指数存在较大泡沫，而全国范围内泡沫指数较低。2014年楼市一直未有新政出台，使市场通过供求调节自动起到了挤泡沫作用，泰州市商品住宅泡沫指数大幅下降到17.2%，减小了泰州市商品住宅市场价格泡沫破灭的风险。

（三）中小城市商品住宅价格泡沫指数分析

1. 需求数量增速对商品住宅价格泡沫指数的影响

和全国商品住宅泡沫指数相比，2013年泰州市商品住宅价格泡沫指数较大。全国商品住宅2013年均价5850元每平方米，和泰州市均价5796元每平方米相差无几。因此造成泡沫指数相差甚远的原因是基础价格差距较大。造成基础价格不同的主要原因是需求数量同比增长率差距较大。2013年由于商品住宅市场的翘尾行情以及泰州市新增的大量商品住宅供给，导致泰州市2013年商品住宅需求数量比2012年大幅上涨64%，而全国仅上涨了18%。从公式（1）中可看出前者导致基础价格较低。

从历年统计数据看，中小城市商品住宅价格有向全国商品住宅平均价格水平看齐的倾向，但由于中小城市人口一般是净流出状态，虽然随着城镇化进程农村人口转变为城市人口，人口因素的总变化依然使商品住宅有效需求数量受到限制。且因为2014年商品住宅市场不景气导致商品住宅投机投资者大幅减少，进一步减少了需求数量，使该年商品住宅泡沫指数大幅下降到17.2%。

2. 需求价格弹性对基础价格的影响

需求价格弹性越大，基础价格越高，泡沫指数越小；需求价格弹性越小，基础价格越低，泡沫指数越大。需求价格弹性不同主要有以下几个原因。一是房价收入比不同。2013年泰州市房价收入比为10，低于全国水平11。商品在总收入中比重越大需求价格弹性越大，比重越小弹性越小。房价收入比越低，表示消费者购房能力越强，对商品住宅的需求价格弹性也较小。二是商品住宅对消费者的必须程度不同。2013年泰州市城镇居民人均住房面积39.3平方米，高于全国水平32.9平方米。商品住宅市场可以通过人均住房面积来体现商品住宅对消费者的必须程度。随着人均住房面积增加，新商品住宅对消费者的必须程度逐渐降低，需求价格弹性逐渐升高。三是替代品的可获得性。泰州市属于人口净流出城市，相对人口净流入城市而言无房人士对商品住宅替代品即租房的获得性比较容易。如果替代品容易获得，则需求价格弹性较大。三个原因对需求价格弹性的影响方向不尽相同，根据实际情况，后两个因素对中小城市的需求价格弹性影响更大，需求价格弹性有上升趋势，导致泡沫指数呈递减趋势。

综上所述，中小城市因为人口因素以及商品住宅较高的需求价格弹性，都显示商品住宅泡沫指数有下降趋势。

三、促进中小城市商品住宅市场健康发展的措施

毋庸置疑，商品住宅价格稳定是当前经济社会面临的重大问题，政府应采取有效措施防止商品住宅价格大起大落或泡沫胀大导致的崩盘风险。

（一）利用市场这只看不见的手优化商品住宅市场资源配置

2014年在中央政府没有出台任何房地产政策的情况下，商品住宅市场在市场机制的作用下开始自动调节。虽然房价向下，给个人、企业和政府带来“痛楚”，但长痛不如短痛，这种通过市场挤掉泡沫的过程可以实现商品住宅市场软着陆，有利于商品住宅市场长期健康发展。中小城市商品住宅有些楼盘价格大幅下调就是开发商主动适应市场的表现，防止了泡沫系数进一步扩大，最终不能适应市场的开发商必然退出市场。

2015年楼市新政在短期还未显示强大效果，措施不当就可能带来严重后果，政府应避免干预对市场运行的干扰。市场这只看不见的手力量强大，应该让市场机制在资源配置中起决定性作用，政府必须避免对市场的过度干预。在商品住宅的生产销售环节，政府不应插手的环节都应该让市场自主调节。例如当前有些地方政府呼吁或通过行政权力迫使银行对房贷给予优惠利率，这就是市场干预，应严格禁止。在今后的发展中，政府让权于市场的重要方面就是银行利率市场化和决策自由化。银行作为企业，有权决定自己的存款利率和贷款利率，有权决定自己的贷款对象。

（二）利用政府这只看得见的手纠正商品住宅市场失灵

由于各种原因市场机制总有失灵的时候，因此政府在放手让市场起主要调节作用的同时，也必须通过需求管理和供给管理等间接手段管理商品住宅市场，避免商品住宅价格大起大落、泡沫过大乃至崩盘风险。政府可以通过以下几方面来促进商品住宅市场健康发展。

第一，政府应做好土地供给和管理工作。中国土地政策的特殊性决定了政府是土地市场的垄断供给者，政府受自身利益的驱使有推高土地价格上涨的动机。政府出卖土地不能像企业一般以获取自身收益最大化为目标，而应该充分考虑整个经济社会的利益最大化，所以政府在供给土地时应制定长远目标，根据每年商品住宅市场的供求情况制定土地供给目标，通过土地供给来平抑商品住宅价格的大幅波动。同时，政府应逐步改变当前土地财政现状，商品住宅卖地收入应主要用于与住宅有关的项目，例如其中一部分应投入住房公积金中心作为补充资金，另外可用于建设廉租房、公租房、补贴消费者买房和租房费用。这样既可以避免政府推高土地价格和商品住宅价格的动机，又能有比较稳定的资金来源用于公共住房建设和提高消费者购买力。

第二，政府应对现有住房公积金制度进行改革。现行的住房公积金制度被人诟病，因其有劫贫济富的嫌疑，应该对相关制度进行改革。一是政府应对公积金按缴纳人头进行注资，资金来源于土地出让金。二是要允许私人缴纳住房公积金，而不是在职人员才可以缴纳。即在职职工公积金由个人、单位、政府缴纳的三部分组成，非在职个人由个人和政府缴纳的两部分组成。三是公积金贷款利率应进一步降低，最高不应超过同期银行存款利率水平。

第三，政府对商品住宅的投机需求管理应制度化。投机需求是商品住宅市场健康发展的隐患，政府应建立完善的税收制度，通过征收物业税减少置业回报率。对短期投机炒房制定利润回报率最高线，超过部分全部作为利得进行全额征税，减少投机者对投机所得的预期，对向市场提供价格低廉的私人住房的长期投资者，可减免税收。

第四，政府应调整限购政策。中小城市因为对劳动力吸引力小于大城市，通常属于人口净流出城市，导致商品住宅有效需求不高。随着人民收入水平不断提高，中小城市人民可以通过大幅度提高住房面积提高生活质量，以此促进有效需求持续增长。当前很多购房者都是独生子女，考虑父母就近养老问题，有购买能力的子女希望在自己所住小区或附近小区为父母购房，即还需要两套房才能满足家庭需要。由于商品住宅建筑面积远大于实际使用面积，应该与时俱进，对家庭拥有房产数量和面积的限购政策进行调整，可设定套数上限为3套，建筑面积上限为300平方米。若一个家庭已有一套房，现购置第二套或第三套房（或同时又购置两套，政策应该不考虑新购房产是新商品住宅或二手房区别），都应按第一套房政策办理公积金贷款或商业贷款（银行是否愿意贷款，由银行自己审定贷款人资质后自主决定）。为避免投机（投资）者钻漏洞，购房者购买第二套房和第三套房时，要提供父母在同一地区的无房证明和自己的房产情况证明。购房者五年内即售卖房产，要提供父母死亡证明。若在父母依然健在时转售房产，应通过第三方评估机构评估其所得利润，所得利润由公积金中心进行代管。若此家庭重新购房（可能原有房产位置不佳等原因重新置换房产），所得利润可作为其购房款予以返还。若此家庭不再购房，所得利润可在此家庭成员全部退休后或遭遇疾病、重大事故等情况时进行申请并提取。

四、结语

根据2013年和2014年泰州市商品住宅泡沫指数的计算结果看，在没有政策干预下，随着人口因素的作用以及商品住宅价格弹性的递增趋势，中小城市商品住宅价格泡沫指数呈递减趋势。中小城市政府应合理采取相关的房地产政策以确保房地产市场健康发展。

第9篇：公积金基数变化范文

【关键词】住房公积金；网络信息化

随着我国住房制度改革进一步走向市场化，由于住房公积金原有管理方式相对落后，住房公积金的缴存，支付操作较为传统，信息传递缓慢，工作效率低下，住房公积金业务管理要求逐步实现“统一决策、统一管理、统一制度、统一核算”，从过去的手工、半手工向计算机及网络化发展，建立住房公积金网络信息系统改变传统的管理方式能实现住房公积金管理与核算业务动态化、实时化、准确化，保证资金安全运行，提升管理水平和效率并能适时满足个人查询，建立集中控制与分级管理体制以及其运作机制，已成为当务之急。网络信息管理系统运行不畅原因目前很多住房公积金管理部门，正在构建现代网络信息管理系统，利用现代化的计算机硬件设备、网络设施及相关的软件，通过一定的协议，连接成为电子网络环境，以此开展各种业务与管理活动，然而，在实施过程中遇到重重困难与问题，工作进展不顺，严重影响其功能发挥。究其原因，主要有以下几个方面：前期基础工作薄弱。前期老系统与新系统的总账、明细帐，具体到个人明细账核对不彻底，急于更换新软件，要通过充分的学习了解和准备，急功近利的思想会造成后续工作中的混乱。对软件期望值过高与工作人员的的实践操作达不成共识。只当新软件系统是一种先进技术工具，期望通过软件运行达到高效，追求完美，立竿见影的效果。不注意收集群众意见或者本身缺乏实践经验，朝令夕改，使工作人员在运用中发现问题重重。工作人员技术素质参差不齐。在新软件实施过程中有很多工作人员不适应、不理解，跟不上软件系统的技术要求，有的工作人员不懂业务和计算机信息技术，而现在住房公积金管理要实施信息系统化工程建设，需要懂业务、财务、管理及信息技术的综合性专业技术人才，而现有的用人制度导致人才溃乏。软件本身设计问题。开发出来的新软件在实际工作领域中真正实施与运用，还存在设计不合理不完善的地方，使用方提出的合理化建议，软件开发方无法达到使用者的要求，双方没有进行有效的信息沟通，无论是设计与使用上均存在各自为是的现象，其功能无法满足住房公积金管理的特定需要。各地市住房公积金管理中心上马系统软件项目时未对软件的功能和供应商的售后技术支持作详细和全面的考察，所选择的软件系统并不完全适合本中心的实际情况，或是无法对住房公积金管理中心的业务进行全面管理或控制、需要较长的时间来修改程序和再行开发，造成实施过程难、周期长、效果欠佳等缺陷。内部组织管理结构模式问题。

新系统的应用意味着管理模式的创新，而应用单位却很少从整体运作的层次上对原有的管理模式进行变革，在建立新的管理系统之前未能原有业务过程或活动的各环节进行合理化的分析并加以优化，而只是在原有的基础上用计算机代替了已有的手工操作，即运用单位的内部组织管理结构模式未发生根本的变化，以往不适合的部分没有删除，而有些应有的环节确未补进，采用新系统后的分工不明确，任务不均衡，分工不合理，责权利无法真正结合和落实，一些员工消极怠工而另一部分员工工作负荷过重心生怨言，工作无法有效沟通和协调。没有建立合理的激励监督机制，中心在实施网络信息系统时存在着“穿新鞋走老路”的现象。造成实施网络信息化管理系统的力度不足，功能难以全面发挥。加快住房公积金网络信息系统建立与安全运行的有效对策作为一名住房公积金业务管理人员，要有足够充分的准备来认识住房公积金网络信息系统对住房公积金业务的影响，作为公积金管理部门，要采取切实可行的应对措施，才能更加充分利用住房公积金网络信息系统为住房公积金业务的发展壮大及规范管理服务。提倡、注重和坚持“一把手”领导下的分工负责制。按照各地市住房公积金管理中心制定的经营发展战略、年度工作计划和公积金网络信息系统应用目标，充分发挥单位副职、中层主管和相关部门的主动性、创造性和积极性，大家各司其职，有职有权，努力工作，遇有重大问题再请示“一把手”或管理中心集中研究解决。这种工作方式合乎客观规律，效果也会更好些。更重要的是，应用中要加强管理，要靠管理机制、规章制度和加大规章制度的执行力度，从根本上确保应用工作的顺利进行。各地市住房公积金管理中心应用网络信息管理系统一定要通过各种形式、不同内容和不同程度地使单位全员，特别是单位主要领导接受新经济、新思想、新理论和新方法的培训教育，努力提高全员知识水平，充分调动和发挥人的主动性、积极性和创造性，积极营造人与单位一起成长，共同发展的良好环境。住房公积金管理中心高层领导高度关注网络信息管理系统，网络信息系统在单位的应用是一项系统工程，不仅需要有一套规范的实施原则和方法来对项目实施过程进行严格的组织和管理，而且要涉及到单位的每一个部门，需要各职能部门间的紧密配合与相互协调，以及领导的高度重视、亲自参与和各中层领导及工作人员的统一认识、统一行动。加强前期工作准备。在新系统软件应用过程中一定要按照客观规律，认真做好前期准备工作。

首先单位业务与管理控制的需求分析是一个重要且首要环节，应直接指出现行业务管理与控制过程中可能存在的问题及应达到的控制管理目标，这就要求系统软件应用单位与系统软件开发商进行充分的沟通和协商，以便在新系统软件在引进与二度开发过程中有针对性地加以解决。其次，培训教育不能仅限于系统软件操作应用技术和信息技术方面，而应把相关科学技术都包括进来。再次，做好新旧系统相关数据衔接、转换及重新录入工作。坚持“以人为本”的管理理念。住房公积金网络信息系统绝不是简单的技术应用，而是以现代信息技术为核心的管理创新工程，因此需要既懂管理科学又懂电子商务技术，更要懂住房公积金业务管理的复合型人才来领导、组织并承担有关规划、设计、实施、运作等复杂工作。住房公积金网络信息化首先要“化”人，住房公积金网络信息系统建设首先是复合型人才队伍的建设。因此，必须做好相关人才的培养和储备，应鼓励或明确要求科技人员参加住房公住房公积金网络信息系统管理职业资格培训与鉴定，尽快建立起一支既懂管理又懂业务、电子商务技术水平高的复合型人才队伍。构建符合网络信息系统管理的内部组织管理结构。公积金管理中心要具有长远意识和现代管理意识，要从与业务流程的科学性和合理性有着紧密关系的住房公积金的经营管理战略、管理模式、管理方法、组织结构、管理职能和责权利分配等方面的改进和创新入手。同时，还要运用其它先进管理思想和方法，只有这样才能实现系统应用的预期目标，从根本上提高住房公积金业务管理效率与管理水平。根据本单位实际情况不断完善住房公积金业务电算化的配套制度，建立健全一整套电算化模式下的内部规章控制制度，使住房公积金业务管理电算化、网络化工作有章可循，依章办事，走上规范化的管理轨道。

一方面要建立健全住房公积金业务管理电算化人员岗位责任制，明确各岗位的职责范围，实行不相容岗位分离制度。另一方面要完善日常操作管理制度，明确各人操作权限，对操作密码严格指定专人管理并定期更换。实施住房公积金网络信息系统化，是住房公积金业务管理发展和住房制度改革的发展趋势和必然要求。因此各公积金管理部门的领导者应及时转变观念，积极支持公积金业务网络信息系统化建设发展。住房公积金管理中心的管理和软件操作人员要主动适应新形势新任务的要求，提高认识，更新知识，积极参与住房公积金网络信息系统化工作，充分发挥住房公积金网络信息系统化化对中心经济活动的预测、决策、控制与日常管理功能，从而迅速、全面、准确、综合地反映住房公积金管理中心业务状况，为领导决策及服务对象提供快捷、准确的信息反馈，使住房公积金管理中心的电子商务化事业蓬勃发展。

借鉴了新加坡的中央公积金制度，中国的住房公积金制度在国内发展很快。作为我国住房体制改革的产品，随着城镇住房消费的日益升级，改善居民住房条件的需求越发迫切，住房公积金的作用也越发明显，其不仅已经成为衡量企业福利待遇的一个标准，同时也是反映社会福利的公益性标准之一。

实际上住房公积金制度建立的初衷是解决城镇中低收入职工的住房问题，政策性极强。住房公积金核心体现在“公”字，一方面，所有职工企事业单位以及在职职工每月按工资总额的一定比例提取住房公积金并汇缴至指定机构，另一方面暂时无住房需求的职工让渡资金使用权并从中获得固定收益，需要解决住房问题的职工获得资金使用权并承担政策性利息费用，这其中承担资金流入流出即资金流管理的机构为住房公积金管理中心。作为承担资金运作职能的住房公积金管理中心，在行政上定位为“不以盈利为目的的独立的事业单位”。而从业务上来看，住房公积金的使用仅限于发放个人住房贷款和购买国家债券。

一、业务带来建设双重奏

对于住房公积金中心而言，其所从事的业务本质无异于金融业务，虽然资金的存取还要委托银行承办，但是无论是组织机构设置还是管理模式方面，都已和商业银行如出一辙，堪称“准金融机构”。正是这样的模式使得住房公积金中心的信息化历程同样经历分散到集中的过程。作为最早投身到住房公积金信息化建设中的北京金天鹏软件科技有限公司（以下简称金天鹏），无疑在这10年的历程中很有发言权。在其总经理郭永强看来，住房公积金中心信息化建设可以按照时间分为2个主要阶段：

最早是1997年-2000年，网络应用环境还不成熟，住房公积金中心的业务仅是简单记录住房公积金帐户的基本信息，所以当时信息化建设也只是采用了单机版的程序，用DBASE，FOXPRO编的程序就可以应用。

二、政策带来集中整合。

2000年以后，国家开始重视住房公积金的管理，建设部着手整合全国的住房公积金管理机构，建立了以社区城市为中心的住房公积金管理中心。这样大规模的整合自然会带来一些问题，首当其冲的就是原有县级市中心的大量数据与资金统一到设区城市，如此大的用户量，如此大的吞吐量与集中的统一管理，显然单机版软件显然无法满足应用需求。而随后建设部启用了监管系统，要求所有住房公积金中心要其联网，这样，住房公积金软件要和建设部的监管系统、人民银行的征信信用管理系统，以及商业银行进行联网，所以网络化成为必然。

“住房公积金信息化管理系统迎来了高速发展的阶段，”郭永强认为，“一方面是数据集中带来了网络平台以及软件架构的改变，从2000年开始，金天鹏开始加紧研究基于B/S的，不受网络平台制约的管理软件系统。另一方面，住房公积金的业务方向的变化为软件应用带来了新的内涵。从最开始的资金存储与管理，到现在更好地应用资金，开展对职工的贷款和信贷工作，如买房。同时数据开始集中核算，统一核算，要做到日清月结，而且数据完全共享，各模块之间交叉应用。可以说，现在住房公积金软件发展成一个客户需求为导向的综合业务核算系统，不再是单独模块。而伴随着网络化的深入，建立网络大厅为公众服务，使职工能通过网络了解住房公积金，以及使用情况和信贷情况，而企业可以进行网络作业，这些网络应用正在成为新的应用方向。”

业务转变带动软件升级。复杂多样的应用为以住房公积金为核心的综合业务核算系统提供了广阔平台，对像金天鹏这样专业的住房公积金管理系统软件提供商更是提出了严格的要求：“根据业务积极升级产品，跟不上需求的自然要淘汰。”

三、统一标准势在必行

从3000家到300余家，住房公积金中心经历了10年发展，已经走过了简单电子化和系统网络化的阶段，随着各设区城市住房公积金管理中心数据大集中的发展，信息化建设还存在着很多问题。

青岛市住房公积金管理中心李雪燕曾谈到，信息化没有战略规划、信息化行业标准缺位、信息化层次低、管理过于粗放、缺少信息化专业人才是制约住房公积金管理中心信息化建设的五大问题。在她看来，目前多数设区城市住房公积金信息化没有战略规划，往往只是单独开发一些信息系统，系统发挥效能有限，生命周期短，而有些城市则是侧重于模拟手工处理流程来处理交易和输出格式化信息，没有对内部业务活动和流程进行深化。同时在数据集中的基础上，还欠缺对数据的深层次整合、分析、挖掘和利用等深入工作。而由于住房公积金的特性，使得中心不仅需要熟悉房公积金管理业务还需要精通信息化项目管理的复合型人才，而这样的人才在我国住房公积金行业方面的还很匮乏。

从宏观来看，住房公积金行业还缺乏一个统一的标准。李雪燕认为，标准化既是组织现代生产和工程建设的重要手段，又是科学管理的重要组成部分。住房公积金信息化首先必须标准化。标准化不仅是数据的标准化，因为计算机网络是住房公积金信息化的基础，而网络涉及到的计算机硬件、软件和通信设备、管理制度和业务操作规程等都必须实现标准化。目前，各城市住房公积金应用系统自成体系，行业内缺少统一协调，应用标准不一致，主机、操作系统、数据库系统、程序开发环境都不一致，数据的定义也是五花八门，不仅造成信息技术的重复建设，而且系统开发及运行也存在一定的安全隐患。

对于统一标准的意见，郭永强表示很是赞同，他说：“包含硬件、软件的信息化本身是就是一种工具，关键是如何更好地使用工具来完成任务。对于全国住房公积金信息化建设来说，最大问题就是标准还未正式建立，尤其是业务标准。现在全国有几百个住房公积金中心，虽然应用大同小异，但是毕竟还是有个性以及地域的不同需求。在没有统一标准和规范的制度指导下，软件公司开发的软件从很大程度上还不能成为通用产品。这是住房公积金管理软件的制约，也是瓶颈。但是就如同全国的银行办受理业务流程都是一样的，住房公积金虽然目前业务标准还没有统一，但是这是发展趋势。”

纵观成熟企业，从硬件投资到软件应用，再上升到标准。如果一开始就用标准来要求，自然可以避免重复投资和资源浪费，但是路要一步步走，摸索和实践的阶段必不可少，对于应用不同的产品以及不同的软件系统的各设区中心而言，数据大集中之后如何利用已有资源的问题，郭永强表示，“住房公积金中心往往是各自独立投资，在数据大集中之后，有些资源是可以重新利用的，也有些资源是要舍弃的。在统一标准没有推出之前，住房公积金中心发展历程中这样重复投资是不可避免的。”

四、政府牵头行业成风

知易行难，谁能担负设立标准的重任？ 对于比较成熟的行业来说，一般都有专门的机构或者大学相关专业去研究相关标准和规范，比如金融系统。但是住房公积金在全国还是空白，还没有机构或专业去研究它。而且由于住房公积金发展历程并不长，除了北京、上海等大的设区城市外，其余中国大部分的中小城市住房公积金中心还没有完善的专职的IT部门，形成研究团队并不容易。所以目前系统只是由住房公积金软件公司负责研发，投入成本很是巨大，但是软件公司毕竟是商务性，在没有统一标准的情况下，只能摸着石头过河，在实践中探索和验证。

据了解，在2000年，全国约有1000余家住房公积金软件服务商，然而由于住房公积金系统软件极为专业，业务性极强，不仅是编译程序，同时还要密切关注和研究政策层面信息，要具备对现有业务流程模式进行改革、为中心提供整体解决方案的能力。大浪淘沙，到了2007年，全国住房公积金软件市场上已经仅余10多家，而市场上比较有规模的也就3-4家。

这也从一个层面上反映出标准缺失为软件公司带来的压力以及软件公司难以承担业务标准制定重任的现状。

郭永强表示，“理论的形成是个过程，建设部已经开始着手去做，目前虽然还没有规范的文件出台，但是已经有了这个趋势。伴随着住房公积金数额的巨幅成长，通过调研需求，形成理论，再指导软件开发，最后反馈实际应用，从实践中来到实践中去，才是一个完整的住房公积金系统。在这个系统中，整个软件系统只是一个设计开发过程和生产过程，只有在理论和标准的指导下完成才能保持旺盛的生命力和持续的发展性”。

五、成功案例分析

建立完善的住房公积金信息管理系统，是规范住房公积金管理运作、促进住房公积金事业健康发展的需要，也是提高工作效率，为广大职工提供优质服务的需要，住房公积金信息管理系统在住房公积金工作中起着核心支撑作用。河南省安阳市住房公积金管理中心的所有的账目都是全权委托银行做的，每月银行交给中心一个备份，至于账目准确与否难以核对。然而由于种种原因，中心发现业务中存在银行少计利息、迟计利息、一人多户、一个单位多户、个人信息不准确、公积金账户管理混乱等诸多问题，存在着极大的资金安全隐患。

而这只是冰山一角，为了彻底解决这些年间的种种问题，2006年，河南省安阳市住房公积金管理中心确立了以信息系统建设为突破口和工作重心的工作重点。据河南省安阳市住房公积金管理中心主任宋克明介绍，经过多次研讨，河南省安阳市住房公积金管理中心最终确立了“结构选择优先，研发能力和市场占有率次之，资金投入有侧重”的标准，选择了金天鹏公司作为合作伙伴，理由如下：

1、全国现有的B/S结构软件中金天鹏公司开发早，产品投放早，市场占有率较高，客户反映效果不错。在财政招标之前，在中心组织的各家软件模拟演示中，金天鹏公司的软件得到中心绝大部分人员的认同，更得到财政招标评委的充分肯定。

2、金天鹏技术人员专业，能以客户的视角来帮助客户排解难题，不回避自身的不足和缺陷，诚实面对客户。

3、金天鹏公司B/S 1.0 版本当时在市场上已运行了近两年时间，而其它软件公司的B/S结构才刚刚起步。B/S结构是未来发方向，具有非常广阔的市场空间，C/S结构本身具有的局限性决定了其市场会逐渐萎缩。金天鹏公司的B/S在1.0版本基础上升级的2.0更具有发展优势和潜力，其价位也比较合理。

新系统建成后，河南省安阳市住房公积金管理中心规范和简化了办事程序，删除了很多不必要的环节，提高服务质量。经过优化工作流程，系统启用之前职工办理支取业务，需要在单位、开户行、中心多次往返，职工费时费力不满意，现在，只进服务大厅一个门，10分钟左右的时间就可办结支取手续，方便了职工，提高了职工的满意度；特别是加强了对县区管理部的资金监管。同时，中心还建立了自己的数据库，掌握了数据的核心控制权，加强了资金控制，确保了资金安全，增强了对银行的调控能力，使中心真正作为住房公积金管理的主体，充分行使自己的职能，管理手段得到了进一步提升，工作流程更加顺畅，与银行的合作权责更加分明，实现了住房公积金管理质的飞跃。

参考文献

[1]王宏，电子商务对住房公积金业务管理的影响与应对措施[J]中国科技信息2008年第2期。