网商银行论文精选(九篇)

第1篇：网商银行论文范文

效应互联网支付降低了银行的中间业务收入。首先，互联网支付削弱了商业银行的结算业务和银行卡业务收入。线上支付逐渐取代线下支付，银行在线上支付业务中从支付入口变成了基础服务提供商，由原来的费用分成变成了免费提供基础服务；其次，互联网支付平台逐渐从线上延伸到线下。如果互联网支付凭借移动支付的便利性，成功占领线下支付领域的入口，将改变长期以来商业银行和银联之间稳固的业务合作关系，商业银行在线下支付领域的议价能力又会进一步降低；最后，支付宝和微信支付目前针对客户间的转账服务完全免费，客户完全可以借助互联网支付实现银行账户间的转账，互联网支付平台提供的客户间转账服务分流了银行的转账业务收入。综上，互联网支付加剧了金融服务市场的竞争程度，削弱了商业银行在中间业务上的盈利能力，导致商业银行市场势力的降低。

二、互联网支付对商业银行市场势力影响的实证探究

本文利用新实证产业组织经济学的HR模型测度商业银行勒纳指数，引入互联网支付变量考察互联网支付对商业银行市场势力的影响，并采用中介效应的检验方法，验证该影响在业务层面的传导机制。

（一）假设提出

基于前述分析，本文提出如下两点假设以备验证：假设一：互联网支付的发展与商业银行的市场势力呈负向相关；假设二：互联网支付通过影响商业银行的中间业务收入影响其市场势力。

（二）实证模型

（1）市场势力测度模型的选择

过去国内关于商业银行竞争程度的研究都采用企业集中度（CRn）或行业赫芬达尔指数（HHI）来反应产业内部垄断竞争的程度，并不能直接测量市场势力。新实证产业组织经济学的出现使得市场势力的直接计量成为了可能。目前用来测度银行业市场势力的方法有：Panzar-Rosse（PR模型）、Bresnahan-Lau（BL模型）和Hall-Roege（rHR模型）。本文将采用Roeger（1995）对Hall基于索洛余值（Solow，1956）直接估计市场势力溢价的模型改进后的HR模型进行实证分析。

（2）商业银行生产函数的考察

Holod和Lewis（2011）将银行的经营过程分为两个阶段：第一阶段，银行运用劳动力和资本投入从资金出借方那里获取存款，此时存款被视为产出；第二阶段，存款成了生产贷款等金融产品的投入品，被视为中间产品。

（三）数据来源与变量设定

1.数据来源

本文采用中国所有16家上市银行的企业层面数据，限于数据的可得性，样本中并未包含所有的城市商业银行和农村商业银行，但所选银行资产总额（以2013年末为标准）占中国所有商业银行资产总额的80%以上，能代表中国商业银行的总体运营情况。财务数据主要来源于RESSET金融研究数据库、国泰安经济金融研究数据库和各家上市银行年报中披露的财务报表。2013年第三季度之前没有互联网支付的官方统计数据，中国人民银行曾援引艾瑞咨询公司的相关数据，因此本文的互联网支付数据以及中国商业银行网上银行业务的交易数据均选自艾瑞咨询的中国第三方支付行业年度监测报告和中国网上银行年度监测报告。2005年起，中国互联网支付的规模和发展速度迅速提高，支付宝在整个互联网支付行业中始终占市场份额接近50%（截止到2013年底为48.7%），为反映互联网支付近年来高速发展的现实情况，兼顾样本选取的合理性，本文选取2005年到2013年这一时间区间内的数据进行实证分析。

2.变量选取

本文所需的变量可以分为以下六类，分别为产品产出、中间产品投入、劳动投入、资本投入、互联网支付的发展程度以及中介变量。

（1）银行产品产出的核算。由于仅考虑利息收入将低估银行市场势力的大小，本文没有采用Rezitis（2010）只考虑贷款利息收入的方法，而是采用银行财务报表中的营业收入作为银行金融产品产出的衡量指标，即银行产品产出的核算包括了利息收入和银行中间业务收入。

（2）中间产品成本的核算。本文将利息支出作为存款的成本价值，免除了存款总额和存款利率单独核算的困扰。

（3）劳动投入的核算。本文选用了银行现金流量表内“支付给职工以及为职工支付的现金”一项，作为劳动投入的变量。尽管现实中有部分劳动成本被银行以非现金福利的形式发放给了员工，但本文认为银行薪酬结构的市场化程度较高，与现金收入相比，非现金奖励的占比较小，因此用“支付给职工以及为职工支付的现金”来核算劳动投入，对劳动投入的低估也较小。另外，虽然目前国内关于银行市场势力的测算多采用业务及管理费用作为劳动投入的指标，但在银行会计核算中业务及管理费用一项除了包含员工费用，还包含了折旧、摊销和租赁等营业网点扩展相关费用，使得资本投入的项目被重复核算，造成投入成本的高估。

（4）资本投入的核算。本文选用现金流量表中的“固定资产、油气资产、生产性生物资产折旧”一项作为资本投入成本费用。本文没有使用平均固定资产净值与折旧率相乘来计算资本的使用成本的方法，因为该方法要假设一个相对恒定的折旧率，但是现实中不同企业不同类别的固定资产的折旧率并不相同，会出现估算误差。

（5）互联网支付的发展程度。由于第三方互联网支付与商业银行的网上银行之间的市场融合主要体现在个人业务领域，而且企业网银多是银企之间或企业之间大额的转账业务，无形中放大了网上银行交易金额的规模，会在一定程度上低估第三方互联网支付业务的影响，所以本文采用互联网支付金额与商业银行网上银行交易额的相对比值来表示第三方互联网支付业务对商业银行网上银行业务的影响。

（6）中介变量。本文选择中间业务收入作为互联网支付效应的中介变量，其数据来源于银行利润表中的手续费及佣金收入。本文采取手续费及佣金收入与总资产之比、手续费及佣金收入与营业收入之比两种方法对中间业务收入进行处理，在衡量中间业务收入发展程度的同时消除了量纲的影响。

（四）实证结果分析

1.互联网支付与商业银行的市场势力

本文采用面板数据的固定效应模型来进行回归分析。对于不同类别的商业银行而言，由于客户群体以及中间业务收入占比的不同，其受到第三方互联网支付冲击的影响也有差异，所以本文在全样本回归的基础上，还针对国有银行、股份制银行进行了分组回归。全样本回归计算出的银行业勒纳指数为0.634，而且显著性非常高，这说明对我国银行业整体而言，存在明显的市场势力，市场尚没有达到完全竞争的状态。代表互联网支付对商业银行市场势力影响的系数为负，且在1%的显著性水平下显著，这表明对16家上市银行的整体情况来说，互联网支付能够有效削弱商业银行的市场势力，增加市场竞争的激烈程度。分组回归结果显示，互联网支付对两类银行的竞争效应存在明显差异。国有银行样本中互联网支付的系数并不显著，表明互联网支付对国有银行垄断地位的冲击极其有限，尚不构成威胁；互联网支付对股份制银行的影响效果非常明显，而且系数为负，表明在互联网支付竞争效应的传导当中，股份制银行受互联网金融的冲击最为严重。这与我们通常认为的国有银行体制僵化，难以承受快速灵活的互联网金融带来的冲击这一结论恰恰相反。另外，虽然分组回归中国有银行互联网支付效应不显著，但是显示为正值。互联网对于国有银行自身效率提升的影响显著高于股份制银行。互联网支付带来的技术外溢可能从另一个方向提高了国有银行的效率，降低了国有银行的运营成本，促进了其存贷款业务的发展。在竞争与垄断效应的双重叠加下，国有银行反而得以维持住自身的市场势力溢价水平。

2.互联网支付竞争效应的传导机制

因为互联网支付只对股份制商业银行有显著的影响，所以在中介效应的检验中，我们只选取股份制商业银行作为观察值。前面已经验证了互联网支付与商业银行市场势力之间显著的负相关关系，满足了中介效应检验的条件I；考虑方程（10）回归系数对于两种方法统计的中间业务收入变量（C&F_a和C&F_b）均显著，条件II得到了满足；方程（9）在方程（8）的基础上引入了中介变量（C&F），结果显示C&F_a和C&F_b的系数均为正值，且分别在5%和1%的显著性水平下显著，但是在方程（8）中显著的互联网支付（InternetPay）系数此时变得不显著了，这符合检验中介效应中的条件III，于是中介效应的三个条件都得到了验证。同时互联网支付的系数不仅仅是减小，还变得不显著，这说明中间业务收入是完全中介变量。综上，互联网支付对商业银行市场势力的作用机制主要体现在对银行中间业务收入的影响上，互联网支付通过增强中间业务市场的竞争水平，降低银行的中间业务收入，拉低了银行业的市场势力溢价。

三、结论与建议

1．互联网支付通过降低

商业银行的中间业务收入的竞争效应来实现对其市场势力的削弱。在互联网金融的冲击下国有银行和股份制银行有着不同的表现。国有银行虽然目前受互联网支付的影响非常有限，但是应该注意到利率市场化的趋势在互联网金融的助推下日益临近。在资产管理兴起的时代，人们不再满足于仅仅是把闲散的资金存在银行里获得存款利息，而是在网络接入愈发便捷的条件下，将资金从银行转移到风险级别与存款相似，但是收益率更高的产品当中去。国有银行存贷利差的盈利模式在未来将无以为继，必须将业务模式向中间业务转型，提高中间业务收入占比。随着国有银行中间业务的发展，支付领域的竞争将会日趋激烈，股份制银行的市场势力也将被进一步削弱。

2.要利用学习效应

互联网金融不可避免地会带来技术外溢，对商业银行中间业务的技术创新和业务实践起到了很好的示范、刺激和推动作用。商业银行应该克服自身组织结构僵化、反应速度缓慢的缺陷，通过“干中学”不断向第三方互联网金融企业学习，同时提高自身的金融创新能力，降低互联网金融所带来的竞争效应的影响。

3.无需过分夸大

第2篇：网商银行论文范文

关键词:互联网金融时代;商业银行;创新发展

近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。

一、互联网金融概述

互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)商业银行的金融中介角色被弱化

互联网金融具有多种功能与作用，在其迅速发展的过程中，逐渐替代了商业银行的一些功能，使得商业银行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平台支付宝、余额宝等在互联网技术的支持下，可以快速的实现货币支付，使人们无需到商业银行排队办理。此种便捷、快速的支付方式受到了广大客户的青睐。P2P网贷平台的运作，使资金供需双方在了解彼此信息的情况下，快速借贷、多种方式还贷，使得企业或个人融资更加便利、安全。

(二)商业银行经营服务模式面临有力挑战

从互联网金融角度出发来分析商业银行经营服务模式逐渐显示出弊端。因为传统商业银行经营服务模式主要采用柜台服务的方式，客户来到商业银行是开展经营服务模式的首要条件。而互联网金融的运行可以在任何时间、任何地点完成，这给客户带来很大便利。所以，互联网金融的替代作用逐渐凸显，使商业银行经营服务模式面临有力挑战。

三、互联网金融时代商业银行的创新发展

互联网金融的崛起，使传统商业银行倍感压力，唯有创新可使商业银行在互联网金融时代突围，那么，如何在互联网金融时代下创新商业银行呢？笔者建议是：

(一)开拓网络运营渠道

互联网金融时代背景下，商业银行创新发展，首先要做的就是开拓网络运营渠道。通过此种方式的创新，商业银行在从事线下金融活动的同时，进行线上金融活动。基于此，商业银行应当在网络环境中开辟网上商城、融资平台、金融服务平台等，打开网络运营渠道，进行网络金融活动。

(二)创新大数据产品组合

互联网金融时代中，商业银行必然要在充分认识大数据的颠覆性影响的基础上与互联网金融产生联系，而创新大数据产品组合就是实现与互联网金融联系的有效措施。当然，商业银行要想创造大数据产品组合，应当注意加强以下几方面：其一、商业银行应未雨绸缪，早做布局，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，抓紧解决内部数据挖掘分析，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据高效应用，加速推进转型升级和可持续发展。其二、商业银行应加强与外部资源的合作，如与电商核心企业合作，掌握供应商在支付物流等环节的数据，整合外部数据，对产业链上下游进行融资。也可基于重构信息和数据传递机制，创新适合客户需要的大数据产品组合，如订单+应收账款转化融资。

(三)加大个人财务管理力度

互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。

四、结束语

基于以上内容分析，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响。对此，商业银行可采用开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等措施，提升可持续发展能力。

作者:武国荣 刘超 单位:内蒙古银行包头分行 中国银行包头分行

参考文献：

[1]巴曙松,谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融.2012（24）

[2]郑联盛,刘亮,徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[J].金融市场研究.2014

第3篇：网商银行论文范文

网上银行的基本作用是客户使用互联网访问他们的银行账户进行交易。它的主要优势是节约时间和成本，也可认为网上银行让银行客户容易进入他们的银行账户,来降低服务费用和节约时间。此外,称网上银行功能因素包括它的方便性、易访问性、安全性、隐私性、有目录、独特设计、速度快、费用低来获得和证明积极的客户满意度。今天的客户在购买产品和享受服务时更需要高水平的交易方便性和灵活性。网上银行可以帮助银行向客户提供这种高水平的方便性和灵活性。分解计划行为理论基于创新的扩散理论是用来确定的这些因素对中国工商银行和暹罗商业银行的客户打算使用网上银行的意向有无影响。

二、文献回顾

本研究讨论了在这些方面的常规理论。第一部分是常规理论相关的态度、主观标准和感知行为控制。第二部分提出了五个行为理论包括理性行动理论、技术接受理论和创新扩散理论,分解计划行为理论和计划行为理论。最后部分讨论了一些以前的研究这个课题。

三、研究目标

本研究的目标是:

1.确定什么因素影响银行客户打算使用网上银行，中国工商银行和暹罗商业银行的客户打算使用网上银行的意向的明显差异。

2.确定客户态度(主观标准和感知行为控制)的因素影响银行客户打算使用网上银行和这些不同因素对暹罗商业银行客户和中国工商银行客户的影响的差异。

3.识别是否人口因素影响银行客户打算使用网上银行，不同的人口统计因素对暹罗商业银行客户和中国工商银行客户的影响的是否有明显差异。

四、概念与研究框架

本节的目的是展示该独立变量和因变量之间的关系。概念模型是由识别四个因素影响银行客户打算使用网上银行。独立变量的第一个因素是态度,是由相对优势,兼容价值、复杂性、跟踪能力组成。第二个因素是主观标准。第三个因素是感知到的行为控制,由自我效能信念、政府支持和技术支持组成。第四个因素是人口因素由性别、年龄、教育、收入和职业组成。因此,态度、主观标准、感知行为控制和人口统计资料是独立的变量而银行客户打算使用网上银行的意向是一个因变量。以下是一个完整概念框架的研究。

五、研究方法

本研究采用问卷调查方法收集原始数据。辅助数据的收集是从商业期刊,教科书,暹罗商业银行和中国工商银行报告,还有中国和泰国商业银行的年度报告,此外还有先前的研究和网络文章。这项研究的目标人群数据是通过总共400卷的调查问卷在泰国曼谷随机选择暹罗商业银行和中国工商银行当前用户。因为这项研究的目标人群是个体,人口元素的抽样单位是相同的。因此,抽样样本来自于一群暹罗商业银行和中国工商银行当前用户，样本的大小是400。在这项研究中,研究人员在曼谷市中心选定了5家暹罗商业银行分行和5家中国工商银行分行。因为这些分支银行的实际位置附近有很多总公司和许多金融机构，另外还有大量消费者去银行办理事务。确定样本的元素后,研究人员将使用配额抽样法在每个分行设置40个样本，5家暹罗商业银行分行200个样本，5家中国工商银行分行200个样本，总共400个样本。数据分析,将利用社会科学统计软件包(SPSS)，SPSS分析和总结的数据有可读性和非常容易解释。数据将通过使用两个主要的统计方法进行分析,描述性统计和推理性统计。

六、结果

基于这项研究,有一些重要的因素被发现影响银行客户打算使用网上银行。客户使用网上银行比去银行柜台的优势在于网上银行可以帮助客户节省交通成本和时间，此外还有节省银行工作人员的服务成本，减少了资源浪费。随着互联网技术的普及,网上银行的服务可以在任何地方为客户更高效更、便捷的服务。

七、结论和建议

第4篇：网商银行论文范文

一、研究方案设计

首先，运用BP神经网络技术对所选取的地方性商业银行的相关指标进行处理，以实现神经网络从输入到输出的映射，再将BP神经网络的多个输出结果进行归一化处理后，作为D－S证据理论的基本可信度分配函数。BP神经网络是目前应用最广泛的单向传播的多层前向网络，三层网络是BP神经网络最典型的形式，它包含输入层、隐层以及输出层，各层之间实行全连接，每一层节点的输出都影响下一层节点的输入。假设BP神经网络输入层节点为xi，隐层节点为yj，输出层节点为zt，输入层节点与隐层节点之间的网络权值为wij，隐层节点与输出层节点之间的网络权值为ujt，输出层节点的期望输出值为st。BP神经网络每一层节点的基函数为线性函数，并可以用以下函数形式来表示。在式(1)中，v为被解释变量，θ为参数。在BP网络中，权值一般会采用梯度下降法来不断修正，输出函数必须可微且单调上升，因此可以利用Sigmoi-dal函数作为BP网络各层节点的激活函数，Sigmoi-dal函数表示如下。从式(8)、(9)可以看出，以E表示的神经网络误差是各层权值wij和ujt的函数，调整各层的权值就可以对误差E不断进行修正。在调整过程中要保证权值的调整量与误差的负梯度成正比，这样才能不断缩小误差值，调整量可表示为。根据BP网络原理，可以得到相应算法，其计算步骤为:第一步，对相应指标进行初始化，包括用随机数初始化权值矩阵w和u，设定学习率η的大小，设置误差精度的初始值以及网络的最大模拟次数;第二步，将样本依次输入网络;第三步，根据输入的样本R，从隐层到输出层，逐层计算各节点的输出;第四步，计算隐层和输出层的误差信号;第五步，调整各层权值，根据误差精度或者最大训练次数，判断学习是否结束。然后，利用D－S证据理论进行数据融合，最终给出地方性商业银行的风险等级状况。在D－S证据理论中，通过信度函数的引入不但可以表达随机性引起的不确定性，而且还能处理区分由未知因素所引起的不确定性。［6］进一步假设，W表示X可能取值的集合，W内的所有元素都互不相容，则W可以视为是X的识别框架，若函数m:2w［0，1］完全满足以下条件:m(Φ)=0，并且∑AUm(A)=1。则可以将m(A)看成是A的概率分配。当A为W的子集，且m(A)≠0时，称A为m的焦元。用BEL代表信度函数，该函数可以定义为:。选取可以反映地方银行竞争力的相关指标，通过BP神经网络对所选样本构造证据理论的基本概率分配函数，这样地方银行指标数据经过BP网络的非线性映射所得到的输出结果基本相互独立，这样就符合了D－S理论的内在要求。

二、地方性商业银行存款保险定价的实证分析

在我国能够反映地方性商业银行竞争力的指标较多。在分析中，可以结合商业银行的经营管理状况，以及有关银行竞争力评价的文献研究，选取资本充足率(X1)、拨备覆盖率(X2)、不良贷款率(X3)、存贷比率(X4)、流动性比率(X5)、收入利润率(X6)、非利息收入比(X7)、资产增长率(X8)、资产总额(X9)等指标作为解释变量，来反映商业银行的风险管理和竞争力水平，并将这些指标划分为正相关指标、负相关指标和区间指标三大类。

(一)样本的选取及等级的划分为了能更好地评价地方性商业银行的竞争力等级，确定这些银行的预期损失率大小，从商业银行竞争力等级评价的实际需要出发，本文选取成都银行、重庆银行、宁夏银行、北京银行、长安银行、部分地区的农村合作银行、部分地区村镇银行等10家地方法人金融机构作为评价对象。同时，选择中国工商银行、中国建设银行、招商银行、民生银行4家国有或股份银行作为参照，数据来源于各商业银行年报及《金融年鉴》，截取2012年、2013年的披露数据，利用BP网络进行模拟和评价，进而得出各银行的竞争力等级。在正常情况下，评价指标的个数就是BP神经网络输入层节点数。本文在研究中共选取了9个指标，因此输入层网络节点数就为9。地方性商业银行竞争力评价等级就是网络输出层节点的个数。为分析方便，在研究中，可将样本银行的竞争力等级分为4个级别，分别为:优、良、中、差，输出结果(0.9，0.1，0.1，0.1)表示为Ⅰ，代表等级为优;输出结果(0.1，0.9，0.1，0.1)表示为Ⅱ，代表等级为良;输出结果(0.1，0.1，0.9，0.1)表示为Ⅲ，代表等级为中;输出结果(0.1，0.1，0.1，0.9)表示为Ⅳ，代表等级为差。输出结果和预期结果之间的误差精度、网络模拟次数、迭代次数，都需要在试验中通过不断调节隐层的节点数来调整，通过实验调整可以确定最佳的隐层节点数为18。此外，在分析过程中，允许存在误差，并利用随机过程确定初始权值。分析过程中允许的误差为1E－3，当两次迭代结果值小于误差允许值时，结束迭代运算。网络的初始权值利用Matlab7.8中随机发生器产生的一组随机数来表示，迭代次数取2000，模拟分析结果如表1所示，表中数字1～14分别代表14个样本银行的序号。

(二)BP网络模拟及D－S证据融合利用Matlab7.8不断调整BP网络参数，对样本进行BP网络模拟，选择模拟好的神经网络BP－1、BP－2、BP－3，所对应的模拟误差曲线如图1所示。图1中的横坐标表示模拟的次数，纵坐标表示误差精度，由于Matlab随机选取的初始值不同，训练完成的网络训练次数以及曲线的拐点都不一样。利用模拟好的3个BP神经网络对2013年样本银行的数据进行预测，每一个神经网络的预测值都有一定的差异，这是因为神经网络输出的不稳定性所导致。根据3个不同的模拟网络列出预测值，如表2～表4所示。对于BP神经网络自身存在的不稳定性，以及每一个训练网络预测输出结果表现出的差异性，可利用D－S证据理论进行相应调整，最终可以将不稳定性显著降低。利用D－S对样本银行进行数据融合，则样本银行竞争力等级分布如表5所示。依据BP神经网络预测输出的D－S规则融合结果，并结合14家样本银行的排序情况可以发现:国有及股份制商业银行的排名普遍靠前，级别相对更高，而地方性商业银行的级别排名普遍比国有及股份制商业银行低。根本原因在于地方性商业银行的经营风险普遍要高于国有商业银行和股份制商业银行。因此，实证分析结果与实际情况较为吻合。

(三)地方性商业银行存款保险费率的确定根据BP神经网络预测输出结果，以及D－S证据理论数据融合评级结果，借鉴国外存款保险定价的经验，可以构建相应的金融机构预期损失率表。同时，参考穆迪公司的国内金融机构信用评级及其对应的预期损失率，可以得到相应等级的预期损失率。其中，等级为Ⅰ级的地方性商业银行预期损失率为0.03%，Ⅱ级为0.07%，Ⅲ级为1.32%，Ⅳ级为5.58%。根据评定等级得出相应的预期损失率之后，为求出地方性商业银行存款保险费率，还要计算金融机构的违约损失率。由于违约损失率必须通过已经破产的金融机构的历史经验来计算，以往违约损失率的研究都是对海南发展银行等金融机构的破产清算来估计，所计算出的违约损失率缺乏普遍适用性。为此，可借鉴魏志宏(2004)提出的研究方法来估算地方性商业银行的违约损失率，他认为，违约损失率等于［1－(存款/资产)］×2，存款和资产的数据可选取地方性商业银行2013年的数据。根据所选数据就可分别得到各类不同商业银行的违约损失率，其中以北京银行、长安银行为代表的地方银行的违约损失率最大值为45.66%，最小值为25.97%，加权平均值为34.3%;包括地方农村信用社与农村合作银行在内的农村金融机构违约损失率的最大值为41.87%，最小值为26.79%，加权平均值为34.13%;地方村镇银行违约损失率的最大值为39.15%，最小值为29.16%，加权平均值为34.16%;国有及股份制银行违约损失率的最大值为39.13%，最小值为27.51%，加权平均值为33.12%。各类商业银行的违约损失率计算结果具体如表6所示。根据各类银行违约损失率的计算结果，可选择将地方性商业银行中违约损失率的最大值与最小值作为上下边界，从而得到Ⅰ级违约损失率为25.97%，Ⅳ级为45.66%。进一步比较地方农村金融机构与村镇银行的违约损失率，再考虑到每一个等级数据之间的间隔，就可分别确定Ⅱ级违约损失率为26.79%，Ⅲ级为41.87%。最后，根据各类地方性商业银行的风险敞口额，利用预期损失定价模型就可以计算得到不同等级的地方性商业银行加权平均存款保险费率，其中Ⅰ级为0.55%，Ⅱ级为1.45%，Ⅲ级为2.35%，Ⅳ级为3.55%。由于计算出来的存款保险费率同样属于加权平均值，为能使存款保险费率的核算具有一定的弹性，可以将各个等级的加权平均值作为中间数，并在此基础上确定不同等级存款保险费率的合理区间值，具体费率区间如表7所示。

三、研究结论及启示

第5篇：网商银行论文范文

关键词：商业银行课程；混合教学；SPOC；教学改革

在内外部竞争日益加剧的背景之下，我国商业银行既致力于改革传统业务，又在服务上不断推陈出新，所涉及业务操作的技术性和复杂程度都远远超过以前。商业银行经营与管理课程是大学本科金融学专业的一门应用性较强的专业课程，近年来随着商业银行业务的日益丰富和快速发展，这门课程所囊括的基本理论与业务发展非常迅速。然而，在商业银行课程面授课时量有限和缺乏辅助教学手段的情况下，应用教学明显不足，学生对操作性、实务性知识理解缺乏直观与感性认识，这与培养高能力、高素质、应用性人才的要求不相适应（宋晓玲，2011）。当前，在信息技术与高校教学深度融合的背景下，各个高校对商业银行课程进行了探索性改革创新。一方面，小规模限制性在线课程（SPOC）与线下面授相结合的混合教学模式，日渐成为后MOOC时代高校教学的发展新趋势，这为商业银行课程教学改革提供了新思路。另一方面，部分高校通过开设商业银行模拟实验课程，借助于计算机系统的实务操作进行技能训练，有效增强了学生对银行理论的直观认识和系统理解，促进其快速掌握并提高银行业务操作技能，这为实现商业银行课程理论与实践的有机结合开拓了新途径。

一、信息技术环境下混合教学模式概述

随着信息技术的飞速发展，教学信息化已经逐步成为当今高校教学过程中一个不可或缺的部分。《教育信息化十年发展规划（2011-2020年）》别强调，要探索现代信息技术与教育的全面深度融合（王奇等，2014）。

（一）信息技术与教育教学融合的模式

信息技术与教育教学的融合没有一个固定的模式。既可以是将信息技术与教具、模型、幻灯、光学投影、电视等常规教学媒体融为一体，实现信息技术与各种教学媒体的融合；也可以是将各种信息技术合理地运用到多种教学方法上以达到教学目标，实现信息技术与教学方法的融合；还可以是依托信息技术，有机整合课前导学、课堂讲授、课后答疑等各个环节，实现信息技术与各种教学环节的融合。而通过运用计算机系统开展商业银行业务的模拟实验，实现理论讲授与实际操作的有机结合，自然属于信息技术与教育教学深度融合的典型范例。

（二）“混合教学”的涵义的发展

广义的“混合教学”（“BlendingLearning”）是以现代信息技术为主要手段，将多种教学方法有效混合，有针对性地运用到课堂教学活动中，实现对学习活动的引导、指导、辅导和学习效果评价的一种教学模式。它包括教学媒体的混合、教学方法的混合、教学环节等各个方面的组合（杨昌红、韩伟爱，2008）。随着网络化学习（e-learning）概念的普及，在共享网络学习资源福利的同时，这种学习方式所存在的种种不足，也引起了广泛关注。比如在网络化学习特别是大规模开放式的网络教学方式之下，难以进行有效的师生互动、针对性的答疑和辅导，势必影响教学效果。在此背景下，在线学习和面授相结合的“混合教学”方式得到倡导，并日益成为网络时代“混合教学”概念的主流界说。

（三）基于SPOC的混合教学模式

2013至2014年，中国各大高校开始了轰轰烈烈的MOOC（大规模开放在线课程）实践。在MOOC浪潮席卷全球的同时，反MOOC的呼声也逐渐响起。其中之一是，MOOC作为网络化学习方式之一，也存在如前所述网络化学习的不足：传统教学中的一些环节，比如与导师面对面交流、开展小组讨论等，在MOOC中都无法进行。后MOOC时代，小规模限制性在线课程（SPOC）与线下面授相结合的混合教学模式，由于兼收并蓄了线上教学的多形式、高科技、可重复等优势和线下教学的灵活性、互动性和定制化特点，势必成为高校教学发展的新趋势。与MOOC的三大特征（知识单元化、富媒体化和学习行为管理）相比，SPOC具有小规模、特定人群和在线开放的特点。有研究称，SPOC是MOOC与传统校园教学的有机融合，但究其实质，其仍然是结合了课堂教学与在线教学的混合学习模式。至此，信息技术与教育教学的深度融合、线上与线下相结合的混合教学这两个层面的概念由此也产生了更大的交集。

（四）本文对混合教学的界定

当前对混合教学的主流定义是基于在线课程与线下面授相结合的教学方式。本文在此观点的基础上，结合商业银行课程操作性强的特点，提出了信息技术环境下，集课堂讲授、模拟实验、在线学习“三位一体”式混合教学念，实现了理论讲授与模拟实验、线上与线下学习的三维混合。

二、商业银行经营与管理课程教学模式现状与改革诉求

（一）商业银行经营与管理课程教学模式现状

商业银行经营与管理课程，兼具理论与实践性。随着商业银行实务的日渐复杂，在传授理论知识的同时，如何讲授清楚业务操作原理和操作细节，提高课程的应用性、实践性，是课程教学的一大挑战。顺应国际化发展潮流，国内部分高校在讲授财经类课程采用国外教材。商业银行经营管理课程经典的国外教材之一是PeterS.Rose和SylviaC.Hudgins（2011）的《商业银行管理》（BankManagement&FinancialServices）。该教材（以第8版为例）总共20章，如果要为学生构造一个比较系统的知识框架，需要讲解12-14章的内容。同时，由于采用的是全英文教材，要与中国国情接轨，还需要补充大量的国内知识。此外，为契合课程应用性、实务性强的特点，需要讲解业务操作细节、财务会计原理，并增加案例分析和课内外练习。最后，如果要切实提升教学效果，需要适当开展课堂讨论，进行一定的师生互动。达到这些要求，大概需要每周4课时的课时量。而大部分高校对本课程的教学时间安排为2-3学时。在面授课时量有限、没有模拟实验课程、网络辅助教学的情况下，就会存在一些突出问题：首先，以每周2课时为例，只能讲解十章左右的内容，而这难以为学生构建一个系统的商业银行课程知识框架体系，并且对于业务操作细节、财务会计原理无法深入讲解；其次，没有充分的时间进行课堂讨论与师生互动、案例分析、视频音频短片播放，难免影响教学效果；第三，由于课时有限，在课堂上只能补充少量的国内商业银行知识，不利于学生根据所学知识进行国内外对比和结合；第四，没有充裕的时间进行课堂练习、集中的习题讲解和答疑；最后，即使在课时充分的情况下，仅通过课堂面授的形式来讲解商业银行的业务操作，也无法达到模拟实验课程给学生带来的直观操作和场景感受，业务实践部分的教学效果将大打折扣。

（二）商业银行经营与管理课程改革诉求

本文以北京语言大学为例，实地调查商业银行经营与管理课程改革诉求。北京语言大学面向本科生开设了《商业银行经营与管理》课程，周课时2课时，采用罗斯的《商业银行管理》（英文版）教材。作者对学生进行题为《商业银行课程实践教学体系改革调查问卷》的调查，发放和收回了62份调查问卷。从提高商业银行课程实践性、开设模拟实验课程、开设网络辅助教学、推行翻转课堂、开展分组讨论等多个方面，调查了学生对商业银行课程的改革诉求。在对“当前商业银行课程最需要增加的实践教学内容”一项调查中，业务操作与处理、热点问题点评、案例分析、中国实践情况四项分别占比43.06%、23.61%、22.22%、11.11%。在对“有利于增强商业银行课程实践性重要因素”一项调查中，按照重要性排序选择三个或三个以上的答案序号。对问卷选项进行赋值，排名第1位赋值3分，第2位赋值2分，排名第3赋值1分，排名第4位赋值0.5分、排名第5位赋值0.25分。对所有问卷分五个选项分别加总，为各个选项的最终得分，在经过加权平均后，“增加实务讲解”、“增加案例分析”、“开设模拟实验课程”被认为是最重要的三项因素，“增加实务讲解”分值最高（124分），其余依次为“增加案例教学”106分，开设模拟实验课程89.5分，增加课堂讨论20.75分，采取网络辅助教学9.25分。在面授课时量有限的前提下，如何增加对实务内容的讲解是需要改革的重要方向。在“你认为有必要开设商业银行模拟实验课程吗？”一项调查中，91．8%的同学认为有必要开设商业银行模拟实验课程。根据对北京语言大学商学院本科生的问卷调查，同学们对商业银行提高业务操作性和实务性、开设模拟实验课程的需求比较强烈。

三、商业银行经营与管理课程

“三位一体”式混合教学模式设计在商业银行经营与管理课程的教学过程中，应采用课堂面授、网络辅助教学平、模拟实验课程相结合的混合教学模式进行课程教学设计。如表1所示，三种教学模式对商业银行经营与管理课程相互补充与映照，形成有机衔接，构建了“三位一体”教学平台。

（一）课堂面授根据商业银行经营管理课程的特点及前期课程教学中遇到的问题，本课程在保留传统课堂教学模式的基本架构适度精简，利用每周2课时的时间讲解罗斯《商业银行课程》教材中12章的内容（见表1）。对于背景性资料可以放在网络辅助教学平台供学生自学，节余的时间可以在课堂面授时适度增加一些案例分析、热点问题解析、热点问题课堂讨论等内容。

（二）网络辅助教学平台

1.平台选择

北京语言大学推出了符合本校办学特色和教学要求的网络资源共享平台：“北语模课”在线学习系统。该平台由视频公开课、微课程、学习空间、资源中心四个模块构成，其中学习空间则是整个平台的核心，该部分支撑视频公开课、微课程的学习，同时又是课堂教学的辅助学习平台，并起到整合各类资源的功能。当前国内很多高校开通了类似的网络辅助教学平台，这为线上+线下混合式教学提供了平台支撑。

2．主要功能

（1）课程计划在学期初将课堂的面授内容、面授方式、面授活动安排等相关内容发放在网上辅助教学平台。介绍该课程的教学目的、进度及计划安排等内容。

（2）在线集中答疑和非实时辅导针对每学期布置的课后习题，安排1-2次在线集中答疑；对于课堂学习中的遗留问题，学生可将其提交至网络教学平台系统，教师进行非实时辅导。

（3）在线专题讨论问卷调查之问题“如果开展课堂分组讨论商业银行热点问题，你会____”，61.29%的同学愿意积极参与课堂讨论，24.19%的同学选择只听其他同学发言，14.52%的同学不希望有课堂讨论。学生对于课堂分组讨论的态度不一，使得开展集中的分组讨论有些困难。依托“北语模课”的“学习空间”，围绕课程重点难点、案例分析、热点问题，组织在线专题讨论，赋予了学生更大的自主性。

（4）题库在线练习和成绩分析把商业银行课程题库放置网络辅助教学平台，供学生在线练习，并根据练习情况分析学生对知识点掌握情况。

3．网络辅助

教学平台的逐步推进商业银行课程采取线上线下混合教学模式得到学生普遍认可和接受需要一个过程。调查问卷统计显示，只有38.71%的学生认为有必要开设商业银行网络辅助教学，只有41.94%的同学赞成商业银行课程推行翻转课堂的教学模式。在推出网络辅助平台的试验期，可以更多发挥其辅助的角色，立足于提供一个交流沟通为主的平台。尽量不增加同学的课外负担，增加服务弹性，减少硬约束。随着这种混合教学模式得到大多数同学的认可，再逐步增加线上教学的比例。

（三）模拟实验课程

根据对当前高校使用模拟实验课程教学软件的调查了解，比较齐全的模拟银行实验课程所涉及的业务模块包括：一是商业银行综合业务，主要有储蓄业务、公司业务、个人理财、电子银行、各类业务；二是商业银行信贷管理业务；三是商业银行国际结算业务，包括结售汇业务、外汇贷款业务等；四是中央银行监管业务；五是商业银行经营管理业务；六是商业银行业务培训系统。在对各模块的需求测度调查中，要求按照重要性排序选择三个或三个以上的答案序号。对问卷选项进行赋值，排名第1位赋值3分，第2位赋值2分，排名第3赋值1分，排名第4位赋值0.5分、排名第5位赋值0.25分，排名第6位赋值0.1分。对所有问卷分五个选项分别加总，为各个选项的最终得分。在经过加权平均后，商业银行综合业务、商业银行信贷管理、商业银行经营管理业务被学生认为是最重要的三个业务模块，这三个模块的分值分别是115.5分、82分、62分。其余模块需求情况依次为：商业银行国际结算业务为41.5分，银行产品业务培训系统为35分，中央银行监管业务为23.55分。在模拟实验课程建设资金量有限的情况下，可以优先购置最重要的几个业务模块。

四、结束语

在信息技术与高校教学深度融合的背景下，小规模限制性在线课程（SPOC）与线下面授相结合的混合教学模式，将日益成为后MOOC时代高校教学的新趋势。在商业银行综合化、多样化发展的趋势之下，商业银行业务操作的技术性和复杂程度都大大超过以前，这要求高校在人才培养和相关课程的教学设计上，相应提高操作性与应用性。问卷调查显示，高校学生对增强商业银行经营与管理课程操作性、实践性的需求比较强烈。本文以北京语言大学商业银行经营与管理课程为例，探讨构建“课堂面授+模拟实验+网络辅助教学”三位一体的教学平台，以促成各个教学环节的无缝对接，实现理论讲授与模拟实验、线上与线下学习的有机混合。商业银行经营与管理课程具有金融学科大多数课程的一般特点-兼具理论性与实践性，这门课程在混合性教学模式的有益探索，也对金融学科其他课程具有普遍示范和借鉴意义。

参考文献

[1]宋晓玲.高校模拟银行实验课程建设探析[J].经济研究导刊，2011（14）.

[2]王奇，李龙，谢秋菊.信息技术与高校教学深度融合背景下的混合教学模式方法探究[J].电子测试，2014（3）.

[3]杨昌红，韩伟爱.“混合教学”在审计学教学中的应用[J].财会通讯（综合版），2008（10）.

[4]高晶.对翻转课堂中教学微视频的探讨[J].教育与职业，2016（2）.

第6篇：网商银行论文范文

[关键词]“长尾理论”；银行卡营销；国有商业银行

[中图分类号]F832.22　[文献标识码]A　[文章编号]1005―6432(2011)18―0048―02

“长尾理论”是Chris Anderson分析产品的尾部即利基产品的分析工具，是对传统的帕累托原则(80／20理论)的一个突破，其含义可以简单地概括为一句话：文化和经济重心正在加速转移，从需求曲线头部的少数大热门(主流产品和市场)转向需求曲线尾部的大量利基产品和市场。对于国有商业银行而言，长尾在于数量庞大的持卡人，即需求曲线尾部存在于存款不足300元但数量庞大的持卡客户中，可以称为利基客户。下面我们将用这一理论工具来分析国有银行的银行卡收入结构和客户层次以及相关的营销措施。

1、“长尾理论”的提出

2004年10月，美国《连线》杂志主编克里斯・安德森在“长尾”一文中，首次提出了“长尾理论”(TheLong Tail)：只要渠道足够大，非主流的、需求量小的商品销量也能够和主流的、需求量大的商品销量相匹敌。“长尾理论”指出，当商品存储流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，足以和主流产品的市场份额相比，甚至更大。因此，产品和服务的渗透不在于传统需求曲线上那个代表“畅销商品”的头部，而是那条代表“冷门商品”经常为人遗忘的长尾，并形成“获取利益的基础”利基。

2、“长尾理论”在国有商业银行银行卡营销中的应用

(1)在任何市场中，利基产品都远远多于热门产品。而且随着生产技术越来越廉价，越来越普及，利基产品的比重仍在以指数级的速度提高。同样对于商业银行的客户层次而言，利基客户远远多于VIP客户，而随着银行发卡量的不断增加，银行卡越来越普及，银行利基客户的比重也将以指数级的速度提高。

(2)获得这些利基产品的成本正在显著下降，在线市场正在改写零售经济学。但是此处银行的银行卡产品的生产成本并非是不断下降的，而银行卡的成本均保持在1.2元／张。同时，客户拓展的成本也没有显著下降，大多数国有商业银行的在线市场还没有完全放开，即网上银行还没有实现在线销售，但是客户数量却是不断增加的。

(3)仅仅供应更多的产品并不能改变需求，消费者必须有办法找到适合他们特殊需求和兴趣的利基产品。在这方面，国有商业银行的品牌和产品功能的广告宣传包括各种媒体，会把更多的客户推向头部(存量客户向头部转移)和尾部(新增客户成为新的尾部或者直接成为头部)，而不类似于Anderson的全部推向尾部。

(4)一旦有了空前丰富的品种和用来选择的过滤器，需求曲线就会扁平化，从而使利基产品的流行度会相对上升。同样银行卡载体功能的丰富和被广泛的接受及使用，也会使银行的利基客户的产品使用率和对银行的贡献度不断地上升。

(5)尽管利基客户没有给国有商业银行带来大的收入，但是由于利基客户的数量庞大，他们聚合起来，将共同形成一个可与高端客户市场相抗衡的大市场。

(6)通过以上几个方面，客户曲线的形状将会显现出来，不受供给瓶颈、信息匮乏等因素的影响。

3、“长尾理论”在指导国有商业银行银行卡营销中的局限性

(1)在“长尾理论”中有三种力量可以推动需求从头部移向尾部，从大热门移向小领域：第一种力量是品种的丰富性，第二种力量是较低的“搜索成本”，第三种力量就是样本示范，即试听或试读。作为国有商业银行，银行卡产品是否完全适用这三种力量有待商榷，首先，国有商业银行的银行卡产品不够丰富；其次，国有商业银行的银行卡产品的成本并不能有效的降低，客户办卡成本=时间成本(来返路途时间及排队时间)+费用(路途费用和卡的工本费及年费)，客户交易成本=时间成本(来返路途时间及排队时间)+交易费用；最后，产品的试用，在国有银行业不可行，国有银行只是在业务开展初期会节省客户的办卡成本和交易成本。

(2)国有银行的银行卡客户结构是典型的金字塔形结构，在金字塔的顶端是数量极少的高端客户，往下是占一定比例的中端客户，他们是构成金字塔的基石。从单个客户的角度来看，低端客户所产生的价值是极其有限的，但如果引入“长尾理论”，将客户群体扩张到无限大，其产生的总价值仍是相当可观的，甚至可以在整个银行利润收入中占到很高的比重，但问题是引入“长尾理论”的一个前提是，这些价值小而数量多的客户所带来的销售成本、维护费用应是极其低廉的，甚至可以忽略不计，可是在国有银行的低端客户市场上，却同样消耗着惊人的人力、物力成本，而只有转移掉这部分成本才可以真正体现出“长尾理论”的实际效用。

4、“长尾理论”下的国有商业银行银行卡营销创新

(1)利用过滤器法则使银行卡客户轻松地找到自己需要的产品和服务。在“长尾理论”中，过滤器的主要作用是帮助人们沿着一条既舒适又符合个人品位的道路从“大热门”(头部)走向“利基产品”(尾部)。对国有商业银行而言，过滤器就是银行的各种数据分析系统，将客户细分，基于客户的存款、银行的收入、交易情况而确定的客户结构。

(2)重新细分客户。银行在经营传统业务时，所用的客户细分方法大多数以客户价值为评价标准。而基于“长尾理论”的银行卡客户细分方法应该摒弃这种标准。因为相对于生产成本越来越低的网络客户边际成本而言，几乎所有的客户都是有价值的。丰富银行卡产品的种类，根据客户的年龄、地域、职业、爱好等不同的方面设计不同的银行卡产品，增加客户的可选择空间。

(3)重建客户关系。在“长尾理论”越来越适用的网络时代，银行业应当重新审视过去的管理原则和方法，重新构建客户信息系统，即通过我们的网络和信息将我们的好产品推荐给银行卡潜在客户。可以运用和同业产品进行比较的方式进行推荐或者建立产品销量排行榜，让客户选择银行卡产品时有更多的信息。在银行卡业务领域，应该一视同仁地与各种类别的客户，特别是中小客户保持良好的互动关系，及时、动态地满足客户的差异化需求，使由他们构成的“长尾”更加坚挺。

参考文献：

[1][美]克里斯・安德森，长尾理论[M]，乔江涛，译，北京：中信出版社，2006.

[2]明，长尾理论在银行业网络营销中的作用[J]，科技创新导报，2009(31).

[3]彬彬，也谈长尾理论与国有商业银行的零售业务策略[J]，上海农村金融，2007(4)：44―46.

第7篇：网商银行论文范文

关键词：商业银行 营销渠道 特点

渠道是商业银行进行市场营销和实现盈利的重要手段和方法。传统意义上的商业银行渠道主要是指银行柜台。银行柜台包括对私柜台和对公柜台，主要面对商业银行的客户办理存取款业务，进而从中获取利润。美国学者罗伯斯（2001）在著作《商业银行发展概论》一书中这样说道：商业银行的渠道主要有：柜台渠道；自助渠道；网上银行；电话银行；手机银行等五类。在本文中笔者把商业银行的渠道归纳为电话等多种用户终端、自助设备、物理网点以及网上银行和手机等四种类型。并对各个类型营销渠道的特点进行具体的论述。

一、商业银行营销渠道的类型

渠道是商业银行实现利益的场所；是商业银行挖掘客户资源的场所；是商业银行维系客户关系的场所；是商业银行进行银行产品营销的场所；是商业银行为客户进行服务的场所。由此可见，渠道是商业银行的利益所在。基于此种情况，渠道对于商业银行来说就显得尤为重要了。商业银行不仅包括很多个物理网点，还包括手机银行、网上银行、电话银行、自助银行以及POS、ATM等其它营销和服务渠道。总的来说，商业银行的渠道主要包括电话等多种用户终端、自助设备、物理网点以及网上银行和手机等四种类型。

（一）物理网点

所谓的物理网点也就是传统意义上的各大商业银行营业网点。是商业银行的主渠道。大型存取款业务都是通过物理网点办理的。

（二）自助服务渠道

自助服务渠道的发展是商业银行早期开发的渠道之一。主要包括ATM、POS等。一些小额的存取款业务或转账客户都可以自助进行处理。减轻了银行工作人员的业务压力，同时也给银行客户提供了方便。自助服务渠道是二十四小时服务的，客户可以随时办理相关业务，即使是在凌晨也可以及时办理相关的业务。

（三）网上银行

网上银行是近年来随着互联网和信息技术的发展而发展起来的一种商业银行渠道。也有人将网上银行称之为电子银行。网上银行具有便捷性的特点，客户在家里就可以办理相关的银行业务。网上银行的出现为商业银行进行渠道建设提供了很大的发展空间。

（四）电话银行

电话银行主要为银行客户提供二十四小时全天候服务，如果客户需要咨询什么问题都可以通过电话银行来咨询。同时，一些简单的转账或账户余额查询等都可以通过电话银行来办理。电话银行是商业银行为客户服务的主渠道之一。

二、商业银行不同类型渠道的特点

（一）商业银行传统服务渠道――物理网点的特点

商业银行最开始创办的时候采用的服务渠道就是物理网点，物理网点是早期商业银行为银行客户服务的唯一渠道。它的最大优点就是可以与客户面对面进行交流，在处理复杂问题的时候，客户就需要在物理网点进行办理。随着网上银行、自助银行等诸多渠道的产生，物理网点为客户服务的能力似乎是有所降低。不过在金融产品的交叉营销能力上却有大幅提升。到目前为止，物理网点仍然是商业银行为银行客户服务的主渠道。商业银行物理网点主要具有以下特点。

首先，目前，商业银行的物理网点是实现与居民和企业之间实现借贷关系的唯一渠道。资金借贷一般都具有很大的风险，企业与居民想向银行进行资金借贷的时候，通过网上银行或手机银行等是很难实现的。必须要与银行当面洽谈、核实。所以物理网点就成为商业银行与借贷款人之间进行交易的主要场所。

其次，当前中国的商业支付手段还非常单一，客户想使用各种票据进行支付的话很多条件还不够完善。除此之外，很多企业、单位或居民还不习惯使用票据支付。大家普遍习惯进行现金支付。基于此种情况，商业银行物理网点的出纳服务还是很有需求的，物理网点的这种现金服务能力是其它渠道所无法取代的。

最后，商业银行的物理网点可以实现与客户的面对面交流，进行面对面的金融服务。这样一来，就可以为商业银行实现交叉销售提供机会。对于大多数居民和家庭来说，银行金融产品的购买和选择，是一件非常重大的事情。因此，很多居民或家庭在购买银行金融产品之前，都会进行详尽的咨询，最终才会决定是不是购买，该如何买。基于此种情况，很多商业银行到目前为止都保留有咨询人员及影响人员。商业银行之所以会这样做，是因为不是所有的客户都具备专业的金融和理财知识，不是所有的客户都对银行的具体业务流程都非常了解。一些对于银行工作人员来说非常简单的问题，到了客户那里往往会变得非常复杂。这就需要银行的咨询人员或营销人员为客户进行详尽的介绍。这也是物理网点作为商业银行主渠道的原因之一。

虽然商业银行的物理网点具有上述如此多的优点，但是也不可避免的存在一些缺点。例如，商业银行的物理网点具有固定性，客户如果离物理网点较远的话，办理业务就相对麻烦；又如，商业银行物理网点的上班时间是固定的，不像网上银行和自助银行那样可以二十四小时为客户服务；再如，如果当天在物理网点办理业务的客户比较多的话，客户就会等待很长时间。最后，由于商业银行物理网点需要很多的人力资源进行工作，也是商业银行最浪费钱财的渠道。维持物理网点的成本相对较高。

第8篇：网商银行论文范文

关键词：双边市场；网上银行；第三方支付

中图分类号：F83文献标识码：A

一、引言

随着第三方支付的快速发展，第三方支付与银行的合作进入瓶颈期，第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。从2005年3月支付宝与工行达成战略合作以来，支付宝已经与包括六大国有银行在内的60多家境内外银行达成了合作。除了网上银行业务，针对用户日益增长的网上支付需求，支付宝还与建行等50多家银行合作推出了支付宝卡通业务。2010年4月12日支付宝宣布，阿里巴巴集团将在未来5年内向支付宝投资50亿元，为中国乃至全球电子商务打造更完善的支付服务和诚信体系。与此同时，号称“超级网银”的央行第二代支付系统――网银互联系统即将上线运行，首批十多家试点的商业银行紧张进行接入系统开发，而支付宝等第三方支付平台或被暂停接入网银互联系统。

网上银行与第三方支付的大战一触即发，面对以上种种趋势，我们不得不考虑一些问题：（1）网上银行应该暂停第三方支付的业务，而独立开展网上支付业务，还是独立建立新的第三方支付业务与已有的支付宝等平台进行竞争，成功的可能性大吗？（2）面对支付宝业务的亏损，阿里巴巴为什么还要注资进行支持，为什么第三方支付平台仍然坚持消费者和部分商家免费的策略？（3）网上银行独立后竞争是否更加积极？平台对消费者的收费是否会因为竞争而降低？网上银行是否会获得更多利润？

二、双边市场的含义及特征

Rochet和Tirole从平台定价的角度给出了双边市场的严格定义，他们认为如果在平台上实现的交易量仅取决于总的价格水平，即平台对于价格在买方和卖方的分配不敏感，则发生交易的市场是单边的；如果平台随着交易量的变化而价格水平保持不变，这个市场是双边的，平台可以通过改变价格结构来影响交易量。

Evans认为，双边市场应满足以下三个条件：（1）存在不同类别的消费者群组；（2）一个群组的成员从与另一个群组成员的需求中获益；（3）某中间商比群组成员的双边关系更有效地促进协同。纪汉霖认为，在两边消费者存在旁路的情况下，双边市场存在的机理在于扩大交易对象以降低交易成本，并对交易进行质量监督和保证；而在两边消费者不存在旁路的情况下，双边的市场存在的机理在于平台为两边消费者提供了交易的枢纽和路径，平台可以将两边消费者之间的外部性内部化。

三、网上银行与第三方支付竞合关系研究现状

第三方支付是新兴事物，该领域的主要资料为统计数据、政策规章、新闻材料或会议资料，学术研究成果分散在各种关于“电子商务”、“电子支付”、“金融学”、“法学”等领域的专著、论文和研究报告中，还未形成一个系统的体系。

部分学者侧重对电子商务环境下信任本身的研究，如：Cynthia.Cotritore（2003）将在线信任界定为个体消费者与特定交易网站之间的一种关系，其对信任的研究角度侧重于交易环境；PanlA.Pavtou（2004）将C2C网站中的整个交易群体作为一个信任的对象，广泛研究个体受到整个C2C环境、制度的影响和其行为方式；A.F.salam（2005）研究了个体之间的信任问题，构建信任模型解释C2C交易中的信用动机、影响因素和行为的关系以及现实交易情况。

部分学者侧重对第三方支付机制作为信用中介的积极作用进行研究，如杜文中（2000）论证了信用中介对网络经济效率的提高具有决定性作用；张喜征（2002）分析了网络信用中介存在的必要性与可能性；Solomon Antony（2006）等人用实验经济学的方法研究了采用中介担保服务的影响因素；蔡涵（2007）应用不完全信息动态博弈模型来分析我国C2C电子商务中第三方机制建立问题。

目前，研究第三方支付的国内外文献很多，研究的方向也有很大差异，但是很少有关注到第三方支付的定价机制问题的，第三方支付为什么不对消费者收费，到什么时候开始收费，对于这些问题的研究，很少有学者给出答案。

第三方支付的发展是离不开银行的支持的，目前关于第三方支付与网上银行的竞合关系的研究，从国内现有文献来看，数量很少，有从安全支付角度去分析两者竞合的利害关系的（颜白鹭，2009），有从监管方面研究网上银行与第三方支付的合作关系的（陈月波，2009），但是这些研究仅仅是一些评论性的文章，且多为业界人士所写，并没有严格的理论对此加以论证。理论界、企业界的讨论更多的还是集中在第三方支付与网上银行应用的某一层面进行分析。国外文献方面，由于国外第三方支付与国内有很大的不同，运营环境也相差很远，国外基本没有关于第三方支付与银行竞合方面问题的分析。

在文献的整理过程中意识到，第三方支付平台本身就属于双边市场，它符合双边市场的一切特性。Rochet和Tirole（2003）将双边市场定义为，通过一个或几个平台能够使最终用户相互作用，并通过合理地向每一边收费试图把双方（或多方）维持在平台上的市场；Armstrong（2004）最先从网络外部性的角度定义双边市场：两组参与者需要通过中间平台进行交易，并且一边参与者的收益决定于另一边参与者的数量。

四、双边市场理论研究现状

“双边市场”理论是国际产业组织理论研究的最新热点和前沿领域。目前，关于双边市场的研究主要从两个方面展开：一是对双边市场基本理论的研究，Armstrong、Roche和Tirole等人从不同的角度对双边价格策略进行了研究；Doganoglu和Wright、Schiff等人对平台企业的兼容性策略进行了研究；Armstrong和Wright对平台企业排他易策略进行了研究；Choi、Rochet和Tirole等人对平台的捆绑销售策略进行了研究。二是对具体的产业实际的研究，Wright银行卡交换费问题的研究；Economides和Katsamakas对操作系统问题的研究；Kind、Anderson和Coate对传媒产业的研究等。

关于双边市场定价策略是目前该理论研究的重点，作出贡献的经典文献主要集中在Rochet和Tirole（2003，2005）和Armstrong（2002，2005）上。Rochet和Tirole（2003）从使用费的角度研究了垄断平台的价格结构问题；Armstrong（2002，2005）建立了一个基于会员费的垄断平台和竞争平台定价模型，平台对两边收取注册费或者实行两步收费价格，其重要贡献就是解释了平台为什么对一边用户免费、甚至提供补贴的原因；Lee等（2006）通过版本定价策略和直接网络外部性建立了一个数学模型，分析电子商务企业的最优定价策略；胥莉等（2008）在Lee的基础上建立了一个纵向差异的数学模型，并基于网络外部性分析了垄断性质的电子商务企业的版本定价问题；潘小军等（2006）对垄断厂商的定价策略和产品推出策略进行了研究，结果表明，厂商推出多版本产品有利于提高企业的利润，并且厂商在先推出高版本的基础上再推出低版本是最优策略；在此基础上，潘小军等（2008）通过构造一个两阶段的动态模型，分垄断厂商可以在不同的阶段提供同质产品和差异产品两种情形来分析存在网络外部性条件下垄断厂商的动态定价策略。

双边市场理论的另一个研究重点就是双边市场平台企业的竞争性分析。Rochet和Tirole（2003）提供了一般性模型，研究在不同治理结构下双边价格的决定因素；Schiff（2003）通过平台是否兼容来研究了不同市场结构状态下的均衡，即垄断平台市场、竞争但不兼容和竞争且兼容的市场结构；Armstrong和Wright（2005）从竞争性瓶颈均衡和排他性均衡的角度研究了两者均衡的差别；朱振中、吕廷杰（2007）通过构建具有负外部性的双边市场模型，分析了具有负的双边网络外部性的媒体市场竞争的研究；尚雨和郭新茹（2009）从差异化的角度分析了基于双边市场理论的网络媒体平台竞争行为。

关于多平台接入行为的研究很少。Armstrong（2005）研究了“竞争性瓶颈”问题，即平台某边用户是台接入的消费行为，而另一边用户则是多平台接入行为；Gabszewicz和Wauthy（2004）将垂直产品差异化模型与消费者的多平台接入行为进行结合，研究了存在消费者多平台接入行为下的平台竞争模型；Doganoglu和Wright（2006）注意到了部分用户的多平台接入行为，他们根据双边用户对网络价值的不同评价对双边用户进行了区分，表明对网络价值评价较高的高端用户将会选择多平台接入，并考察了多平台接入行为对平台企业兼容性策略的影响。

另外，陈宏民、胥莉（2007）所著《双边市场――企业竞争环境的新视角》比较系统地阐述了双边市场的基本理论以及平台厂商竞争策略的研究，并通过银行卡产业、中介产业、传媒产业、操作系统软件产业、第三方金融数字身份认证产业几个案例加以说明。

基于以上文献的研究发现，目前关于双边市场具体产业的研究不少，但是没有把第三方支付作为双边市场来考虑，从Rochet和Tirole（2003）、Armstrong（2004）对于双边市场的定义看，第三方支付平台是典型的双边市场，同时它又有着“非典型”特征，首先，第三方支付是一个虚拟的交易平台，而且交易的双方没有接触；其次，第三方支付是一个有时间差的交易过程，这就注定了第三方支付平台会差生很多的沉淀资金；最后，第三方支付现阶段必须与银行合作才能保证交易的正常运行。所以，本文开创性地利用双边市场理论对网上银行与第三方支付的竞合效率进行确定。

双边市场理论关于平台的合作兼并的文献比较少，主要集中在国外文献，Evans和Noel（2007）用传统的分析方法分析双边市场的兼并问题；Argentesi和Filistrucchi（2007）研究了意大利市场的报纸行业，分析了报纸行业结构模式的市场力量；Ambarish和Allan（2009）以加拿大的报纸行业为例，用传统的方法分析了双边市场下媒体兼并后报纸的定价及社会福利，研究发现，报纸的兼并并不会增加报纸的价格，通过加拿大20世纪九十年代的报业数据分析证明了随着兼并的发生，消费者的效用和报纸的销量都得到提高，广告商的广告量也没有减少。从国内文献看，胥莉（2005）考虑了银行卡平台互联互通中持卡人转换成本和多归属行为对于发卡银行竞争策略以及社会福利的影响；程贵孙、陈宏民和孙武军（2009）在Kind研究的基础上，对Kind的模型进行改进，分析了电视传媒企业兼并的福利效应。

五、结论及展望

综合以上研究现状，可以发现目前第三方支付平台的研究还有不足，网上银行与第三方支付的竞合关系研究不够系统，基于“双边市场”理论的第三方平台理论尚没有建立，主要的不足表现在：（1）目前理论很少涉及第三方支付的定价方式研究，第三方支付为何在亏损的情况下仍然对消费者和部分商家进行免费策略的问题，很少有对其进行实证的研究分析；（2）网上银行与第三方支付竞争和合作的关系仅仅是停留在理论分析层面上，大多是评论性的文章，没有逻辑推理和实证分析；（3）没有研究把第三方支付作为双边市场来看，大多数的研究停留在单边市场的角度分析，从而使第三方支付的研究停留在片面的层面上。

双边市场和平台理论是近期产业组织领域的研究热点之一。价格结构、平台竞争等问题都是其中值得关注的重点。为了获得最大利润，平台往往会对一边收取低价，同时通过向另一边收取高价。双边市场中这一常见的现象，对我们如何理解网上银行与第三方支付合作提供了新的视角：（1）加强该理论的研究有助于第三方支付理论自身体系的完善；（2）第三方支付与网上银行的合作研究可以丰富对产业经济学、企业理论的分析，为产业经济学和管理学在新形势下的研究和应用提供积累；（3）可以了解网上银行与第三方支付合作的真正动机和效果，提高我国网上银行的国际竞争力。我国网上银行进入快速发展期，同时银行正在进入混业经营的转型期，加快我国网上银行的发展对未来银行业务的拓展具有重要意义；（4）指导我国第三方支付产业进行正确的产业化升级活动，加快我国第三方支付产业的快速发展。

（作者单位：山东财政学院经济学院）

主要参考文献：

[1]中国互联网络信息中心（CNNIC）.第23次中国互联网络发展状况统计报告[R].2009.1.

第9篇：网商银行论文范文

关键词：高等职业教育；《电子商务支付与结算》；教材建设

高等职业教育中《电子商务支付与结算》课程一般是电子商务专业的核心类课程，其开设目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。教学方法一般采取项目教学法，以工作任务为出发点激发学生学习兴趣，采取理论实践结合教学模式，充分培养学生分析问题、解决问题的能力和实际操作能力。可以说该课程是电子商务专业诸多课程的一门综合反映学科，所有高校电子商务专业均开设了该课程，影响非常广泛。

故而该类教材的编写必须紧密结合该课程的教学特点，其编写应当遵循“以能力为本位，以操作为基础，以职业实践为主线的专业课程体系”思路，依据实际任务操作流程的需要、高等职业院校学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历教育与职业资格教育相结合”的设计要求确定编写的知识、技能等内容，充分体现实践课程的特色与设计思想，以实践为驱动，探索教、学、做的互相结合。

现有的《电子商务支付与结算》类的一个共同特点在于教材实践任务指导方面涉及的东西极其有限，内容大多以文字性理论陈述为主且部分讨论深度过高，这对于理论素养相对较差的高职类学生来说是不适宜的。高职类《电子商务支付与结算》教材的编写内容应当体现先进性、实用性，典型案例的选取科学，具有可操作性，围绕高等职业教育特点，理论内容以必要、够用为度，突出实践实训。教材呈现方式图文并茂，文字表述规范、正确、科学，教材理论与实践具有前瞻性与实用性，并确保与本科类教材有所区别。

《电子商务支付与结算》教材编写内容结构体系上来说应当包括以下学习单元板块，包括：电子商务支付与结算概述、电子支付工具、第三方支付、网上银行、移动支付与微支付、网上证券保险、电子支付安全技术与认证、电子商务支付与结算的安全和法律保障，具体内容如下。

第一单元电子商务支付与结算概述。讨论内容包括：1、电子商务与网络经济。（1）了解电子商务；（2）电子商务与金融业的天然适应性；（3）网络经济与网络金融。2、电子商务支付与结算基础。（1）传统支付结算方式；（2）电子商务支付与结算；（3）现代化支付系统概述。3、电子商务支付与结算发展现状与趋势。（1）中国电子支付结算发展现状与趋势；（2）国外电子支付结算发展现状与趋势。

第二单元电子支付工具。讨论内容包括：1、支付工具的演变发展。（1）实物支付；（2）信用支付；（3）电子支付。2、电子货币。（1）电子货币的含义、属性和特点；（2）电子货币的种类、职能；（3）电子货币的发展现状和存在问题。3、信用卡。（1）信用卡的定义、分类、特点；（2）信用卡的功能和使用。4、电子钱包。（1）电子钱包基础；（2）电子钱包的使用。5、电子支票。（1）电子纸票的定义、特点；（2）电子纸票的优势和不足。

第三单元第三方支付。讨论内容包括： 1、第三方支付基础；（1）第三方支付的含义、产生和基本原理；（2）第三方支付的发展和面临的问题。 2、支付宝。（1）支付宝的基本情况；（2）支付宝的功能和特点；（3）其他第三方支付平台。

第四单元网上银行。讨论内容包括：1、电子银行基础。（1）电子银行的含义、特点和发展；（2）电子银行产生和发展。2、网上银行概述。（1）网上银行的概念、产生和特征；（2）网上银行的种类、功能和发展；（3）网上银行与传统银行的关系。3、网上银行的申请和使用。（1）网上银行的申请流程；（2）网上银行的具体应用；（3）网上银行安全工具。4、网上银行的风险与管理。（1）网上银行的风险类及其识别；（2）网上银行的风险管理。

第五单元移动支付与微支付。讨论内容包括：1、移动支付。（1）移动支付的含义、特点和基本要素；（2）移动支付的应用和发展趋势。2、微支付。（1）微支付的含义、特点；（2）微支付的应用和发展趋势。

第六单元网上证券保险。讨论内容包括： 1、网上证券。（1）网上证券含义、特点；（2）网上证券优势与存在问题；（3）网上证券的交易模式与发展趋势。2、网上理财。（1）个人理财基础；（2）网上理财的含义、特点和方式。3、网上保险。（1）网上保险含义、特点；（2）网上保险的优劣势；（3）网上保险的产品和流程。

第七单元电子支付安全技术与认证。讨论内容包括： 1、信息加密技术。（1）信息安全与加密技术概述；（2）主要加密技术；（3）网络通信安全措施。 2、网络安全协议。（1）SSL协议；（2）SET协议；（3）PKI协议。3、数字签名和数字证书。（1）数字签名的含义、原理和作用；（2）数字证书的含义、作用、存放和使用。 4、CA认证中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和组成框架。

第八单元电子商务支付与结算的安全和法律保障。讨论内容包括： 1.电子商务法律法规概述。（1）电子商务结算与支付当事人及其权利义务；（2）电子商务支付与结算相关法律问题。 2.电子商务法律环境建设。（1）电子商务支付与结算立法要解决的为题；（2）电子商务支付与结算的主要法律机制建设。 3.网上纠纷的处理。（1）网上纠纷的产生原因和特点；（2）网上纠纷的处理流程。