适合家庭投资的理财方式精选(九篇)

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第1篇：适合家庭投资的理财方式范文

关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区

一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

第2篇：适合家庭投资的理财方式范文

1家庭投资理财的方式

所谓家庭投资理财,就是针对风险进行有效投资,从而达到家庭资产保值增值的目的。当前,各种新兴的投资理财工具层出不穷,投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说,主要的投资理财方式有以下几种:

储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较,存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性,以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间,风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中,特别是从长期投资的角度看,股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票,伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说,可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以,股票投资适用于那些能够承担风险,并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享收益。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小,省时省事,是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资,投资房地产应该做好理财计划,合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时,房地产可以用作抵押,从银行取得贷款。从这个角度讲,投资房地产不仅能够保值,若用于抵押贷款,还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法,它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿。保险投资在家庭投资活动中是很必要的。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,投资期货风险高,收益大,需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小,保值功能强,收益率高的优点,但是缺乏流动性,其鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

2通胀下家庭投资理财的策略

当面临通货膨胀时,投资理财的主要目标,就是对抗通胀,即在保证生活水平不降低的同时,尽可能的分散投资风险,实现家庭资产的保值增值。在通胀下若要保持生活水平不下降,就需要更多的现金,这就要求家庭必须留有机动资金;从保值增值的角度来看,黄金、房产、外汇和股票,这些资产的保证增值能力要强于传统的储蓄和国债等低风险低收益的资产。从分散风险的角度看,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,组合投资可以有效降低风险。因此,通胀下家庭的投资理财方式是:持有部分现金,组合投资黄金、房产、外汇和股票。

2.1投资黄金的可行性分析

黄金的商品与货币的双重属性决定了它是一种特殊的投资品,也是民众对抗通胀的有力武器。通货膨胀时,投资黄金是家庭最稳定的资产保值手段。美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。目前来看,国际金价已接近历史高位,但一系列经济数据及官方机构的预测皆显示,本次金融危机的影响还没有结束,如果美国经济疲软,那么弱势美元必将推动进金价上涨。

当然,黄金投资在我国也面临着不少风险和挑战。首先,黄金市场不完善。由于中国黄金投资市场经历了长达50年的严格管制期,长期的市场封闭状态使国内黄金市场的相关法律法规政策成为薄弱环节,而管理机构和经营机构又缺乏市场化运作的历史经验。黄金的存储、运输、检验、交割等环节非常繁琐,缺乏一个可执行的完整体系和标准。其次,人们对黄金投资的认识不足。直到1982年,中国老百姓才被允许合法持有黄金。目前黄金主要作为消费品在市场上流通,黄金投资对于大部分人来说才刚刚开始,流通渠道还很有限,这大大削弱了黄金作为一个投资工具的角色,使得普通家庭投资黄金的知识技巧缺乏。

最后需要注意的是,除了实物黄金和纸黄金外,家庭投资黄金期货时需要谨慎。由于目前个人投资者不允许参与到期黄金合约的实物交割,而移仓又会损失一些手续费,参与者主要是对黄金价格波动进行投机交易,这需要有足够的风险承受能力和很高的投资技巧,因此,投资黄金期货并不适用于所有家庭。

2.2房地产、股票、外汇投资组合方式及具体操作

组合投资能够降低风险,除了购买黄金之外,家庭还可以购买一些其他资产,如房产、外汇和股票。不同的投资品种所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,每一个家庭要根据可以根据经济能力、实际情况作出不同的选择、组合和调整。

目前来说,家庭需要重点关注房地产市场的变动。房地产市场的变动会引起一系列的连锁反应,使得股市、外汇市场等产生震荡,从而影响投资者的投资行为。如果房价下跌,就会出现投机者平仓,跟风者套牢,银行产生大量坏账,地方财政破产,导致经济紧缩。在这种情况下,国家可以采取的措施有以下几种:增加放贷,政府收买银行坏账,央行通过增发货币的方式,补贴地方财政。这些措施必然导致流通中的货币增加,极有可能引发通货膨胀。可以预测的有两点:第一,政府会用行政和金融手段努力支撑楼市,楼市一旦,地方财政极有可能面临危险,随后的挽救计划,又可能会刺激通货膨胀。第二,国内热钱的外逃很难控制。如果外汇储备迅速减少,那么人民币的下跌的风险极大。家庭在做组合投资时要考虑到这些因素。

房地产是每个家庭的刚性重大投资,购置房地产时,应该做好理财计划,合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。

对于已经有住房,但是现金不太多的家庭来说,如果理财态度比较稳健的话,适当的时候换取一些外汇。投资的具体时间的选择和币种的选择,可以相机而行。当房地产价格下跌时购入外汇,看具体汇率选择合适的币种,欧元或美元都是不错的选择。如果选择激进的投资方式,那么可以增加股票投资。但是股票投资的风险很大。假如国家继续保持较高的贷款和财政开支,通货膨胀以后,楼市以及股价均会上升,中央会压制楼市多余的资金进入股市。这个情况下,投资股票的的收益率会非常惊人。但是假如国家为了压制通胀而采取了紧缩的货币政策和财政政策,会对股市产生不利的影响,这种情况下,投资股市可能损失惨重。

对于没有自住房的家庭来说,可以考虑买一套房子作为房产投资。户型最好选择比较小的,首付尽可能少,贷款竟可能多贷,贷款期限尽量长。家庭中留有相对丰裕的资金。例如两套房子中,一套的价值是100元,另一套价值为200万元,那么,尽量选择价格100万。假设家庭和个人的可支配资金为40万元,可以拿出其中的20万元来支付首付20万即可,而不要把大部分甚至所有的资金用来缴纳首付款,剩下的房款全部向银行贷款贷款,并且尽可能选择较长的贷款期限。比如说能贷款30年,决不贷款20年。

接下来的问题就是如何还款。第一种情况,经济面临严重的通货紧缩,银行利率会迅速上升。在这种情况下,提前还款是合理的还款方式。第二种情况,经济严重的通货膨胀,如果收入的上涨速度没有跟上通胀的速度(实际上大多数人工资上涨速度都跟不上通胀的速度),那么当时购房支付首付后,剩下的20万可支配资金就能够用于补贴生活,以防万一。另一方面手中的这一部分机动资金,还可以伺机收购便宜的资产。如果人民币下跌,这部分资金立刻用于购买美元或者欧元等合适的外汇资产。

从理财的角度来说,手中持有流动资金是非常重要的。从上面的购房决策来看,尽管向银行多贷款,会增加利息的负担。但是,作为灵活机动资金的这20万,想用同样的代价是无法从银行获得的。换一个角度来看,购买较大的住房,除了支付更多的货币及成本,从而造成家庭或个人资金链紧张之外,未来还会有一个很大的隐患,就可能会出台的物业税。当物价上涨,而工资水平保持不变,利率上升,加上物业税,购买大房子的家庭必然会面临沉重的财政压力。

3通胀下家庭投资理财的基本原则

第一,保留灵活机动资金。面临通货膨胀时,家庭的收入水平可能赶不上通胀速度,这个时候,手边留有机动资金,就能补贴生活,备不时之需。或者相机而动,选择合适的投资机会。

第3篇：适合家庭投资的理财方式范文

一、家庭投资理财的品种

存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。

二、理财的两种错误理念

（一）理财太保守，一成不变

这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。

（二）理财理念太单纯、激进、盲从

我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。

三、家庭投资理财的新趋势

通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

综合化的投资行为

现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。

四、家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

五、结论

我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]钟本刚.我国工薪阶层个人,家庭理财研究.昆明理工大学.

[3]董雪梅.家庭投资理财之我见.金融理论与教学.2003.2.

[4]薛韬.家庭投资理财之道.国际市场.2001.11.

[5]张勤朴.家庭理财与保险投资.上海保险.1998.8.

[6]柯静家庭投资理财ABC.时代金融.2004.11.

[7]庄乾志,刘光伟.家庭投资指南.石油工业出版社.2005.6.

[8]高宏志.论家庭理财业务.呼伦贝尔学院.2009.10.

第4篇：适合家庭投资的理财方式范文

家庭状况

李先生，45岁。

妻子，37岁。

女儿，15岁，读初三。

资产状况：

收入：服装店每月净收入约为5000元，有3处门面房，年租金收入约为13万元。

支出：每月家庭日常开支约为3500元。

资产：现金存款15万元，购买5万元股票(现市值约3万元)，购买基金4万元(现市值约为2万元)，服装店流动资金3万元。

目前，除社保之外，一家三口均没有购买商业保险。

理财需求

1、为一家三口配置合适的商业保险；

2、未来为夫妻俩准备足够的养老费用；

3、为女儿筹备大学教育的相关费用。

财务问题分析

李先生夫妇从事个体经营，属于自主经营、自负盈亏。家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己来解决。从他们的资产状况来看，家庭积蓄不是很多，近五六年内用钱的地方还不少。另外，从投资股票基金的情况来看，效果并不理想，可以看出他们并没有足够的时间、精力以及相关的专业经验与能力来处理好这种投资。且前，李先生的家庭面临的财务问题主要有以下几个方面：

家庭支出压力较大夫妻俩所处的年龄段正在“上有老、下有小”时候，孩子很快将需要一笔大学费用，双方父母还需要赡养和照顾，尤其是老人的医疗费用也会是一个重要的财务支出。

家庭抗风险能力较差如果家庭成员，尤其作为经济主力的夫妻俩，任何一方一旦出现大病、意外等风险，家庭的收入、储蓄都会受到重大打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出股票、基金、房产等情况，以应付因此增加的巨额支出和收入的大幅下降。同时，家庭的很多财务目标也会受到严重影响，如孩子教育费、孝养父母、自身的养老等。

养老费筹集方式单一李先生今年45岁，妻子37岁，如果以李先生和妻子55岁退休来算，如何用不到15年的时间准备30年以上的退休费用?门面租金收入当然是很好的方式，但最好不要以此作为主要的方式。因为一旦发生房地产行业周期下行或地震等自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入困境。不妨考虑其他的养老金筹措方式作补充。

收支状况分析

对于李先生家庭来说，理财目标包含3个方面：合理安排收入，照顾好当前和近期的支出，如生活费用、子女教育、父母赡养等；合理进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的养老支出做好准备；做好风险保障规划，确保收入的持续性与支付能力，使家人具备良好的抗风险能力。

一般来说，合理的家庭收支应遵照以下的财务模式来安排：

收入一基本支出-风险保障一投资／储蓄=品质支出。具体来说，基本支出是人生不可缺少的各项基本费用，如衣食住行、应急资金等；风险保障支出可以增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性；储蓄／投资不是简单的用钱生钱，更重要的是要结合未来的财务目标，如孩子教育金、养老费用等，根据自身需求和情况选择合适的方式和工具。具体来说，涉及每年投多少钱、投多长时间、怎么投、投到哪里、要达成什么目标、用于什么地方等问题，品质支出是指在做好前3项的前提下用于为生活带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己和家人享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游、进修、发展业余爱好等。

将这个公式用于李先生家庭中，就可以得出该家庭合理的每年收支状况：

收入＝门面房租金收入(13万元)一服装店流动资金(3万元)+服装店收入(6万元)=16万元；

基础支出=日常生活费用(4.2万元)+其他必要支出(1.8万元)=6万元)

风险保障、投资储蓄每年支出应为6万～8万元；

品质支出每年应为2万～4万元。

理财建议

为使李先生的家庭保持较稳定的收支平衡，增加抗风险能力，并能更好实现不同阶段的财务目标，相应的理财规划建议如下。

家庭风险保障规划

人生的重大风险包括大病、残疾和身故，因此不能缺少这方面的保障。在保障的确立方面应当遵循3个原则：保障全面，重大风险重点保障，重要成员重点保障，额度适合，结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度；保费恰当，结合收入高低和波动性控制在合理比例内。一般来讲保费支出不宜超过家庭收入的10％～20％。结合李先生家庭的实际状况，建议李先生购买50万元的定期寿险，40万元的重疾险附加每日200元的住院津贴，60万元的意外险，年缴保费约为1.7万元，李太太的保障内容、额度同李先生相差不多，年缴保费约为1万元。另外，门面房租金是家庭的重要收入来源，李先生还应当投保火险、地震等财产保险。

子女教育金筹备计划

由于小孩再过三四年就即将进入大学，教育金的需求迫在眼前。目前，全球经济形势动荡，中国也处于经济结构调整阶段，新一轮的增长模式尚未启动，经济前景不甚明朗，因此不能寄希望于两三年的投资能迅速带来收益，并且在时间紧迫的情况下也不建议用投资方式来筹备教育金，最好用安全性高、流动性强的储蓄方式来准备。现有的15万元储蓄应该说是最好的解决方式。把其中的一半以定期存款的方式存在银行比较妥当。

养老规划

退休计划通常考虑3个财务目标，一是确保基本生活费用不中断，二是积累更多的资金，使老年生活更有品质，三是准备好医疗保健等大额支出。要想确保基本生活费用不中断，就必须确保现金流的持续性和稳定性。实现这个目标最稳定的手段主要是社保养老和商业保险的终身领取式年金两种。对于李先生夫妻来说，门面房的租金收入足够两人过上较富裕的退休生活，但万一租金发生中断或减少，就会影响他们的生活质量。因此适当补充社保和商业年金。考虑到李先生家庭收入的波动性，年金最好以分阶段趸交的方式逐步补充，也就是随着以后有一笔额外收入或余钱的时候可以趸一笔年金，以增加退休后的现金流。

第5篇：适合家庭投资的理财方式范文

家庭收入是由收入、支出和结余三部分组成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而提前预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底进行汇总，就能对自己的财务状况了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。

同时，通过记账可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

家庭理财按六个时期有不同的目标：

单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大，可继续投资在适当的保险上。

家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。

退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这个时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择。

储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，作合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别作出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债，这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险，购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款，这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款，有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，作理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

第6篇：适合家庭投资的理财方式范文

1982年出生的柳先生在职场打拼了已有8年，“小时候该读书的时候不用功，倒是现在重新捧起书本念起了大学”。中专毕业后，柳先生从银行最基础的工作做起，一做就是8年，靠着自己的努力，他现在已经是部门中的骨干了，业务能力得到认可。“如果有个更像样一点的文凭，那就更好了。”所以，他在工作之余不忘为自己“充电”。

挑起家庭经济大梁

月收入10000元的柳先生已经成了家庭的经济支柱。55岁的父亲从去年开始在家休养，由于未达到60岁的退休年龄，目前没什么收入来源，53岁的母亲已经退休，每月可以拿到1700元退休工资，一套上海老式私房出租可得每月600元。

一家三口在生活花销方面比较节省，伙食费、水电煤等基本花销2000元，柳先生个人的娱乐、置衣、交通等费用2000元，此外，预留的每月医疗费用及平摊的年度体检费用共约500元。考虑到父母年龄的增大，这笔费用可能会逐步增加。

“由于我所负责的工作与市场情况密切相关，年终奖金的多少就与业务挂钩了。”据柳先生介绍，除了较为固定的2万元年终奖金外，他另有一部分奖金与绩效有关，可能在O～5万元不等，考虑到今年的特殊情况，他并不十分乐观。

存款占金融资产比例高

柳先生家的现金及活存有20万元，定期存款有40万元，“这些存款是父母和我陆陆续续积攒下来的，如果除去2万元左右的现金，再按照每年2％的利率计算，大概每年的利息是11000元左右吧”。

如果年终奖金不足以应付2000元的保费及家庭旅行花销(1万～2万元)，那么柳先生就会从利息中提出一部分。在大学学费方面，由于柳先生选择了自考自学的方式，一年的花费不到1000元。这样算来，柳先生家庭年度结余约有8000～68000元。

柳先生在股票和基金上也有投资，由于2008年市场行情不好，他原本13万元的股票市值缩水至7万元，10万元的基金还剩4万元。“都说年轻可以冒大一些的风险，我可不敢，接下来的3～5年内可能需要为结婚、购房等储备较多资金，所以我还是愿意选择稳健、保守些的投资方式。”柳先生想听听理财师的建议，寻找合适的投资途径。

“那套用于出租的私房大概市值45万元，虽然房子很老但一直没有出售，主要是考虑到可能会被动迁，那样出售就不划算了。”现在柳先生和父母同住的上海市杨浦区两居室有100平方米，市值约170万元此外，母亲曾在1993年得到单位的福利分房一套，同样位于杨浦区，40平方米外加阳台共50平方米的屋子市值在50万元左右。这样算下来，柳先生一家的三套房产市值共265万元。

期待完善保险保障

目前每年2000元的保费用于柳先生和父亲的寿险保障，每人各1000元。这款5年前购买的产品保障期为20年，“保额可能是10万元，20年到期，最后可以返还”。柳先生对这份保单的保障记的并不确切。

如今，柳先生很想为年过半百的父母投保健康类的商业保险。“我也知道现在投保有些‘晚’，很多产品都设了投保年龄限制，即使可以投保费率也会较高，如果没有合适的产品，是不是可以有别的途径预留一笔养老储备金呢?”柳先生希望理财师出出主意。

当然，柳先生还有其他的理财目标。例如，为将来结婚、育儿做准备，尽量在不卖掉父母房产的情况下，再购入一套100平方米的房产，尽量在杨浦区中选择，方便照顾父母；在父母70岁之前，每年保证两次出游，花费能够保持现在的水平。当然，这些都是在选择合适的投资方式基础上的，柳先生希望通过投资使自己的收入稳步增值。

资产配置分析与理财建议

胡立力

一、家庭资产状况分析

柳先生目前处在家庭形成期，财富的积累阶段，在这一时期内，柳先生将考虑置业成家；理财方面需要量入节出，积累资产；生活开支将会主要集中在购房支出、结婚支出、保险安排、养老安排等。首先，看一下柳先生家庭量化指标：

柳先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

家庭流动资金过多。柳先生家庭有20万元的活期及现金，紧急预备金倍数在44，流动资金过多，资产投资回报率会下降。

缺少稳健的投资工具。柳先生的总资产336万元，无负债，无还款压力。家庭的净储蓄率65％，结余较为合理，固定资产比率79％，资产集中在房产上，使家庭金融资产增长的比率偏低。家庭资产的平均报酬率在1.5％，金融资产主要为存款、基金和股票，基金和股票投资过于积极，目前金融资产投资的回报偏低，没有合理安排投资，缺少稳健增长的投资工具。

家庭风险保障不足。柳先生家庭保险费年度总支出为2000元，年保障支出占家庭年总收入的1％，比例偏低，保障安排需加强。

二、资产配置相关建议

柳先生提出的生活安排主要有以下的目标：1、通过合理投资使资产增值；2、为父母预留养老金；3、在不改变目前房产情况下，购买100平方米的房产。

根据柳先生目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议：

柳先生目前的备用资金过于充足，可将部分活期及现金、定期存款用于收益率更高的金融投资，增加一部分投资收益。

柳先生希望为父母投保商业保险，以预留养老金，但是一般来说老年人年纪较大，各方面的风险都比较高，所以适合这个年龄段的健康保险产品，比如重大疾病险的保费是相当高了，投保并不合算，可以考虑一些消费型的老年意外险为主，但是这时购买保险不应出于预留养老金的原因。

柳先生计划在杨浦区购房，从目前的房产市场情况看，房价将在200万元左右，如不改变现有房产情况，目前有约71万元的金融资产，其中包括了父母的养老金在内，如果动用该笔资金作为首付款购房，柳先生筹备父母的养老金、本人的房产装修费用、结婚费用、以及房贷还款，将会有很大的资金压力。建议柳先生目前将自有的另一套空闲房屋也出租，增加租金回报，如暂不急需要购房，则不出售房产，等待老式私房拆迁获得动迁款，再适时购房；如急需购房，需要出售一套房产，以增加资金，缓解财务压力。

三、具体投资建议

应急金投资分配。考虑到父母年龄较大，将现有现金和活期，预留多于6个月生活支出的资金作为应急金，4万元以活期存款存放，以满足对备用金的需要。另外，柳先生可以申请一张信用卡，一方面可以利用财务杠杆，另一方面可

以提高短期流动资金的使用效率。

多元化投资。多样化投资可分散理财风险，同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。建议柳先生将到期的定期存款，以及预留应急金后的活期和现金，选择其他形式的投资，如基金、银行理财产品投资。这些投资操作简单并且稳健，适合工作繁忙且需要稳健回报的投资者。建议柳先生可选择基金投资，主要选择开放式基金。基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，目前选择债券型基金、混合型基金、货币市场基金为主，构建基金组合，在目前的市场情况下，要减少股票型、指数型基金的比例，增加债券基金比例，债券基金比例在70％左右，其余基金比例在30％。也可以选择银行理财产品，目前可选择债券和票据类的银行理财产品，期限较短，收益稳健。每个月收入结余，可以按照比例投资债券型基金、混合型基金和货币市场基金。以后根据市场情况，可以调整投资项目的比例。通过这种投资方式，帮助柳先生积累父母的养老金，并达到财富稳健增值的目标。

完善家庭保险。柳先生父母因为年龄偏大，所以不适合购买太多的商业保险，可以购买适合老年人的意外保险等作为附加的保障。柳先生作为家庭主要经济来源者，建议投保一定金额的两全寿险，保险的储蓄性质一定程度上为将来的养老金提供来源，同时也为家庭提供保障。附加住院医疗保险和人身意外保险，可以通过较低的保费获得较高的保障，另外可以再购买一份重大疾病保险，做到全面保障。全年的保险费用控制在1万～2万元，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

以上配置合适合柳先生近期生活情况，随着市场情况和家庭情况的变化，柳先生需要适时调整理财目标和资产配置。

保险建议

王成勇

现代人有三大财务安全关注点：一是我们活得“太久”，要想拥有老有所尊的生活品质；二是我们不幸走得“太早”，需要我们照顾的家人可能会因此失去了生活保障；三是我们人生旅途中一旦出现突发的波折，便会急需使用大量现金，继而产生财务方面的危机。特别是在目前全球金融风暴影响下，我们的财务安全防范意识更需要加强。

从财务安全的角度来看，我们每一个人在人生的各个阶段必须为自己做好“风险保障”，让保险这个金融工具保障我们精彩人生各个阶段的财务安全。

根据柳先生提供的资料，通过海康保险的“家庭财务安全分析”系统，可给出以下建议：

第一步：家庭经济支柱的保障

柳先生经历了8年的职场打拼，此时事业小成，经济条件和各项观念成熟，这时他的保险设计原则应以长远计划为主。由于柳先生的生活费用支出尚未达到最高峰，可选择保障型产品，如人寿保险和重大疾病保险。同时附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，因此投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。

建议：保障方面的投入应占家庭年收入的10％～15％，保障额度建议为柳先生年收入总额的5～6倍。可选择人寿保险和医疗险。

第二步：父母的养老基金

柳先生的父母已经过了最佳投保年龄，健康险的费率偏高。

第7篇：适合家庭投资的理财方式范文

【关键词】互联网金融；家庭理财；理财方式

一、前言

当前局势下，我国经济的发展水平不断上涨，人们的生活水平随着经济推动也有了质的改变。近年来，我国平均每个家庭都能达到几万的均收入标准，随着我国互联网的不断发展，互联网理财产品随着互联网的发展也取得了部分成就，当下互联网理财产品已得到了你们的广泛认可。互联网理财产品会让人们每年得到10%收入，并且，理财产品投资风险低，资金流动快，所以备受人们喜爱，即使是这样，还仍有大部分人依然应用传统的银行储蓄，这也说明互联网理财产品的发展还仍没有彻底被完善，就此笔者作为一个高中生，分享了互联网网金融下家庭理财方式。

二、互联网金融发展

理财，一直都是家庭、个人在收入稳定的前提必须要考虑的问题，而互联网金融这种刚刚崛起的理财产品，利用自身优势在全国发展，现阶段已经是理财界的“新宠”。相比较其他理财方式，互联网金融风险低，却有着稳定性高且收益高的优势。互联网金融可以令理财者可以在第一时间得知理财产品的信息，免去了排队办理业务的麻烦，只要在家里利用互联网就可以对产品的各种信息获取，并且可以完成理财产品的购买。这种新式的理财，颠覆了传统的理财方式，使得理财更加现代化、富有层次化，对我们国家的经济发展意义非凡。

三、升级家庭理财观念

受传统观念的影响，家庭理财大都是选择存进银行，尤其是郊区、农村的家庭，认为资金不多没有必要“理财”，也有不少城市家庭只选择家庭存款存在银行。但，随着银行利息的降低，储蓄理财的利息变得很少，很多家庭在理财观念上开始发生转变。因此，更多的家庭应该从实际出发，改变家庭理财的陈旧的观念。刚开始对家庭理财转型的可以是一些长期的、风险低的理财产品，当有一定的经验或收益以后可以试着投资一些股票、基金、信托等增值潜力大的种类。

四、适当扩大家庭理财方式

时下中国的金融市场虽然还处在发展初期，但是发展速度甚是可观，而且规模庞大，投资者的理财渠道不再局限于银行储蓄理财，还有债券理财、保险理财、基金理财、国债理财、信托理财、期货理财、网贷理财等多种不同的理财方式，尤其是在互联网理财时代，更是诞生了众多互联网理财产品，人们理财更加方便、快捷，在这个时候应该适当的增加家庭理财方式或者说渠道。例如，现在互联网+理财已经不是停留在概念上的了，同时从互联网中筛选一些比较靠谱的线上理财平台进行投资，让其为自己的理财需求服务，但是在投资的时候要注意互联网理财风险。

五、多接触新型理财产品

目前，我国经济的不断发展，经济市场已经有了向国际化发展的现象，并且国内的理财产品已经广泛应用到了人们的生活之中。金融经济市场在在国内已开辟出属于在自己的新市场。在当前局势下，国外的市场理财知识以面向国内，并且，金融理财在我国市场中利用门槛低、安全、收益高的优势已在国内站稳脚步。现在，我国正在为国内引进新的理财产品，且对引进的新产品也进行了初步分析，对新产品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理财者对理财产品进行一部分了解，才会进行对其投资。且在投资者投资前，都会对理财产品的风险问题、安全问题以及收益问题进行分析掌握。与此同时，资金流动的走向、收益的多少，这些都是投资者时刻关注的，在这里笔者建议人们，快乐理财，开心收益，这样才是理财的真正本意。

六、合理配置家庭资产

互联网飞速发展下，家庭资产结构也受到了影响，我国理财产品的复杂多样，种类繁多，其中有高风险、高收益的理财产品，也有很多低风险但收益稳定的理财产品。尤其是在互联网发达的当下，家庭、个人对理财神品的掌控更加的得心应手，而金融素养好的家庭对理财产品的掌握方面更合理所获得的收益也更多。例如，家庭收入一般，尽量选择固定收入的产品，这种产品的流动性更好，也是家庭理财中资产配置重要的部分。家庭收入理想，可以投资一些风险高的产品，例如，股票、基金等等。

七、制定家庭理财计划和方案

家庭理财的需要合理的计划和方案的实施，万万不可看好一种理方式就将钱一投就撒手不管，这种理财方式是最不可取的。并且，家庭理财也需要依据家庭的实际情况合理进行安排，这也是因为家庭情况的不同收入方面不同，因此在理财方案的制定上要根据收入选择合适自己的理财计划。

八、结论

综上所述，随着经济全球化的发展趋势，互联网金融市场开放，诸多理财产品如雨后春笋出现。互联网金融使得理财成为家庭的日常生活方式，家庭通过互联网理财产品投资的意识也不断增强。因此在家庭理财中，要多接触新兴的理财方式以及理财产品，并且也要讲家庭理财的观念加以提升。

参考文献：

[1]魏昭，宋全云.互联网金融下家庭资产配置[J].财经科学，2016，（07）：52-60.

第8篇：适合家庭投资的理财方式范文

关键词：中低收入家庭 家庭理财 理财策略

家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。

1 中低收入家庭的消费策略

1.1 合理记账，开源节流

财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。

1.2 购房兼顾投资价值

中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。

1.3 适当的负债

偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力

赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。

2.2 兼职增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。

3 中低收入家庭的投资策略

3.1 实行系统管理，合理配置资产

在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。

3.2 注重财产保全，加速财产增长

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币时代”向“经济时代”的转移，如何选择合理的投资组合，降低风险赚取最大利益，是中低收入家庭在投资时需要着重考虑的因素。

3.3 坚持科学理财，正视投资风险

一些中低收入者往往持有“有钱人才有资格谈投资理财”的观念，认为每月工资收入应付日常生活开销就差不多了，没有余财可理。其实，对于那些没有钱的人来说，越应该注重理财，否则，在家庭中，即使出现较小的意外，在一定程度上也会恶化家庭的财务状况。在理财的过程中，需要注意理财的科学性和合理性：一是计划性。对于中低收入家庭来说，需要制定相应的理财计划，进而在一定程度上使家庭处于一个比较宽松的财政环境下，明确理财的重点，例如：避险性投资，尤其是健康投资和子女教育投资；同时，需要兼顾其他方面的投资，防止家庭出现财政危机，进而在一定程度是使家庭处于稳健的财务环境中。二是相关性。开展家庭理财时，理财的各个环节是相互制约、相互影响的。对于中低收入家庭来说，理财需要考虑因素之间的相关性，主要表现为：自身的经济实力、知识面及职业特征，投资要谨慎。通常情况下，首先消费要适度，然后考虑投资，生活质量不要受投资的影响。三是多元性。随着金融投资项目的增加和创新，投资形式出现多元化。对于中低收入家庭来说，在选择投资渠道或投资项目时，主要集中在风险较小、获利较高的投资，例如债券、保险、基金、实业投资及集藏等。四是实用性。对于中低收入家庭来说，进行家庭理财时，需要保持理性，对于流行的购买汽车、调换面积大的住房等追潮投资对于普通中低收入家庭是不适合的，通常情况下也没有必要，同时也不是理财的重点。没有投资就不成为理财，而投资都具有一定的风险性，哪怕是储蓄存款也会面临银行破产倒闭的风险。对于股票、基金、房地来说，潜在的风险更大。因此，中低收入家庭进行理财时需要树立风险意识，当预测风险将加大时，需要对理财方案做出及时的调整，尽可能规避风险。

家庭理财就是通过有效管理家庭财产的收入和支出，从而确保家庭财产保值增值的过程。在当前经济社会背景下，中低收入者的家庭理财显得十分必要。中低收入家庭应遵循科学、合理、务实的理财理念，坚持转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则，处理好家庭消费与收入和投资的关系，在现状分析、确定目标后做出规划，执行并及时反馈修正，一步步学习实践，改善生活质量。

参考文献：

[1]闵静.浅谈我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济，2008（4）：34-36.

[2]陈江.中低收入家庭理财“巧”为上[J].时代金融，2011（3）：78-79.

[3]李晓军.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010（3）：3-4.

[4]刘永刚.一个工薪家庭的理财方案[N].中国消费者报，2011（15）：A3版.

[5]石晓艳.家庭理财的目标管理与风险控制[J].山东商业职业技术学院学报，2006（12）：53-56.

第9篇：适合家庭投资的理财方式范文

1.1现有财政政策一方面是家政服务工程；该工程为我国扩大内需、改善就业，以及完善家政服务体系等方面发挥了积极的作用。一方面是针对中小企业的财政扶持政策，这类政策主要侧重于人员、信息、金融方面。两外还包括财政扶贫政策。国家设立由中央和地方财政共同出资的财政扶贫专项资金，家庭服务从业人员大多来自农村，且多出自农村相对贫困家庭，是国家扶贫政策的惠及对象。

1.2我国家庭服务业财税政策存在的主要问题与不足①财政投入总量不足。我国家庭服务业是自发生成于市场需求，多年来受各种因素影响，家庭服务业都未能得到政府的充分重视，与之相关的国家财政投入长期以来总量明显不足。第一，用于家庭服务业的财政资金在促进就业的财政投入中比例非常小；第二，落实到家庭服务业上的各类扶贫资金极为有限。第三，目前家庭服务业从扶持中小企业财政投入中获益的可能性很小。②财政投入结构不合理、投入方式落后。财政资金在家庭服务业方面的投入被更多地用于成立家政服务公司等微观竞争领域，这不仅在很大程度上破坏了市场的公平竞争秩序，造成结构不合理、投入方式落后，而且也使得用于家庭服务员培训和教育的方面的资金更加不足。另外，财政资金对家庭服务业的融资扶持严重缺乏，家庭服务机构的经营规模扩大基本上只能靠自己的积累一步一步地实现。

二、家庭服务业发展中财政政策及建议

2.1政府主导，政策引导，促进多元投资。由中央政府有关部门出台一系列促进家庭服务产业发展的相关政策并积极鼓励和引导。各地有关部门要根据国民经济和社会发展“十二五”规划及服务业发展主要目标，结合本地实际制订具体家庭服务业发展规划、主要任务和保障措施。各有关部门要制订和完善相关行业规划和专项规划，研究制订家庭服务业发展评价体系，促进规划的实施，同时，也要根据家政企业的具体情况和特点制定发展、壮大、规模化经营等多元投资政策思路。

2.2在总体上加大对家庭服务业发展的财政支持力度，以弥补扶持资金总量严重不足的现状。通过灵活、综合运用多种财政手段，根据行业发展实际需要，不断调整财政政策的支持方式和重点、优惠财政投入结构，增强财政政策对促进该行业健康、快速发展的引导、支持和导向作用，有效提高政策的调控能力，增强宏观调控的科学性、前瞻性、适时性和灵活性。

2.3对家庭服务业的融资实行贴息政策。目前的家庭服务机构的小规模和信用状态决定了商业金融机构不愿意向其提供资金支持，因而融资困难成为家庭服务业发展的重要“瓶颈”问题。鉴于此，政府应将家庭服务企业纳入中小企业发展专项资金支持范围，在家庭服务业融资方面给予支持。商业金融机构向家庭服务机构提供的小额贷款，给予适当的补贴，通过这种方式，调动社会力量，鼓励商业金融机构开发针对家庭服务业的贷款产品，解决其融资难问题。

2.4加大财政投入，鼓励人员培训。改善从业人员的素质是当前产业发展的迫切需求，应设立专项财政资金用于家庭服务业从业人员及家庭服务职业经理和家庭服务培训师资的培训。除此之外，还要通过财政扶持等政策鼓励家庭服务机构对从业人员进行培训，可以考虑设立专项财政资金支持行业的设备更新、技术创新、人才培训和市场拓展，以及对职业培训机构给予政策支持和资金等。