国家助学贷款金融风险管理分析

摘要：目前，我国实施的是以商业银行为主的国家助学贷款模式，商业银行的盈利性与国家助学贷款的公益性存在价值冲突，需以商业银行为主体，对国家助学贷款进行全面风险管理，使国家助学贷款持续健康发展。

关键词：国家助学贷款；金融；风险管理

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。目前，我国实施的是以商业银行为主的国家助学贷款模式，商业银行的盈利性与国家助学贷款的公益性存在价值冲突，国家助学贷款的高风险性迫使商业银行“惧贷”、“拒贷”和“停贷”，成为国家助学贷款发展的最大瓶颈之一。因此，有必要以商业银行为主体，对国家助学贷款进行全面风险管理，使国家助学贷款持续健康发展。

1国家助学贷款的金融风险种类

从商业银行的角度分析，国家助学贷款的风险主要表现在以下几个方面:

1.1信用风险。是指借款人在未来因为各种原因可能不履行还款承诺而给银行造成的贷款本金和利息上的损失。主要原因有：一是借款人的履约意愿出现了问题；二是借款人的履约能力出现了问题。而在一些借款学生眼中，国家助学贷款是免费午餐，甚至将助学贷款等同于助学金。在校学生，其流动性非常大，银行对借款人跟踪有困难，一旦借款人失信，银行的风险即演变为损失。

1.2利率风险。是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。助学贷款由于实行的是固定利率，利率早已确定，若还款期间出现贷款利率上涨，银行不能因为贷款利率的增加而从原来的助学贷款获得更多的利息收入，因而遭受收益的损失。若贷款归还期间出现市场利率降低，那么按固定利率还款的借款人就有可能因为还款负担的加重而影响按期归还贷款。

1.3管理风险。由于国家助学贷款具有笔数多、单笔额度小、牵涉人数多等特点，使得国家助学贷款的管理成本提高，导致管理风险。而且，大学生毕业以后的流动性非常大，“跳槽”频繁，不利于银行对国家助学贷款的贷后管理，包括掌握毕业后的具体情况，及时与贷款人本人联系，并及时在贷款管理上做出反映等等。

1.4政策风险及法律风险。国家助学贷款是在政府命令下实施的商业银行贷款项目，属于政策性贷款。对于这样的贷款，政府有义务对其进行补贴和政策扶持。而我国采用由商业银行自有的信贷资金发放助学贷款并自行管理该贷款的方式，大学生贷款的拖欠率往往难以得到控制，加之现行法律法规不健全、无法保障银行债权而导致银行产生损失风险。

2国家助学贷款的金融风险成因分析

国家助学贷款中金融风险存在的原因主要有以下几个方面：

2.1贷前宣传不到位，把关不严。很多学生在贷款的时候误以为助学贷款就是助学金，是国家给的补贴不用还，还有些学校为了生源帮助学生骗贷，再加上一些地方政府不负责，随便填写了家庭经济调查表，造成了很多征集表都是本身不困难非要装成困难，而这部分人道德意识和还款意识更差。

2.2学生信用意识薄弱。由于当今经济社会信用环境不好，再加以学校、家庭教育的滞后、乏力及学生自律意识较差，给银行造成工作上的被动。学生在还款期拖延还款、超前消费、将贷款用于非学业活动，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务。

2.3毕业生流动性大。办理国家助学贷款的学生大多连手机都没有，所以助贷协议上留下的联系方式很可能是班主任或宿舍的电话，许多学生毕业后就失去联系，而银行不可能一个一个地上门催款，只能通过学校或寄函的方法催款。

2.4大学生毕业生履约能力不高。大学毕业生逐年增加，加之较高的职业收入预期，大学生很难找到理想的工作，很可能还要为就业、再就业继续投资，而且面临恋爱、结婚和孝敬父母，都需要花费大量的资金，但贷款学生大多家庭贫困，因此还贷就成为遥遥无期的一份沉重的负担，也使得相当一部分贷款人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。

2.5政策法规的不完善。如还款机制单一、还款期限太短、激励机制不健全及缺乏配套可行的法律约束机制等。

3国家助学贷款的金融风险防范对策

国家助学贷款管理办法规定了违约者需要承担的一些后果，包括经办银行可对违约还款金额计收罚息；可对违约严重的借款人通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息；必要时违约人须承担相关法律责任。具体主要从以下几个方面来实施以防范与减少金融风险：

3.1跟踪完善学生的诚信评价体系。学校可从新生入校起采取多种形式对贷款学生进行诚信贷款教育、签订国家助学贷款还款协议、建立毕业生诚信档案卡等，以此约束学生按时还款。人民银行个人信用信息基础数据库也为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的借、还款等信息，通过制度约束提高了广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还贷。

3.2加强管理，健全助学贷款相关制度。银行应加大推广生源地助学贷款的力度，加强与高校的沟通合作，实行风险共担机制。例如新的助学贷款政策中有一项风险补偿金制度，财政和学校各拿出贷款总额的百分之五，最后若不良贷款率低于10%，则低出的部分奖励给学校。此外，学校还可以建立学生提前还贷的奖励机制，即每个借贷的学生在毕业前还清助学贷款的，学校就按其贷款总额的5%的比例给予奖励，由此鼓励学生一次性还款、提前还款。

3.3加大贷后管理力度。银行应从以下几个方面进行贷后管理：一是要监管借款人资金使用情况，进行贷后跟踪检查，发现借款学生风险信号应及时提出建议并报告。二是要及时办理还款确认手续，对违约的学生，银行可将其违约信息载入个人信用信息基础数据库，按期将连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生信息进行公示。三是定期向上级汇报，制定不良贷款清收方案并实施。四是要加强贷后管理的力量，包括人力和物力。

3.4还款方式的多样化。由于借款学生的未来收入状况和家庭情况差别很大，所以多元化的还款计划对于不同毕业生比较切合实际。如渐增型或延期还款、按收入比例还贷及配套的还贷减免政策等。如06年国家出台的《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》中，对高校毕业生到西部和艰苦边远地区就业，服务期3年以上的，其助学贷款可由中央财政代为偿还。

3.5积极探索助学贷款管理新模式。除了由政府、银行、学校负责贷学金的管理以外，社会其他部门和机构也可以参与贷学金的管理回收。目前我国一些保险公司已推出了国家助学贷款信用保险，当贷款学生事故、丧失劳动能力或者连续三个月（或累计六个月）完全未履行还款义务，保险公司会对银行的这部分贷款进行赔付。

3.6银行加强催收贷款力度，必要时诉诸法律。目前银行对贷款违约初期主要是采用电话、信函和网络三种方式进行催收，在催收无效的情况下会采取委托、公告、诉讼三种方式进行收缴，尽管对后三种方式社会各界仍有异议，但对降低不良贷款率方面效果显著。总之，助学贷款会给大学生带来很多便利和好处，但也会给银行带来很多风险。我们必须建立有效的风险与诚信教育机制，不断完善国家助学贷款政策，建立多元资助体系与风险分担制度，多管齐下防范与控制大学生助学贷款金融风险。

参考文献

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作者：孙洁 单位：漯河职业技术学院