大学生理财现状与影响因素探究

摘要：当代大学生理财现状主要表现在以下方面：费用来源渠道单一，基本来自父母；绝大多数学生的理财意识有限；理财知识和技能缺乏。影响大学生理财能力的因素：一是家庭理财教育不足，很多家长忽视了对孩子消费及理财意识的培养；二是理财教育课程缺失，不少高等院校没有设置理财教育相关课程，学生获得理财知识主要是通过网络和银行宣传；三是大学生自身的局限，消费心理还不太成熟，生活费主要来源于父母，资金有限。提高大学生理财能力的对策主要有：家庭应帮助孩子树立理财意识；学校应重视理财教育，设置理财课程，配备优良的师资队伍等；大学生应积极主动提高自身的理财能力。

关键词：大学生；理财现状；影响因素；理财教育；对策

大学生是互联网消费的主流群体，仅有6.7%左右的学生无网络购物的经历。在中国，平均每4个“90后”就有1个开通蚂蚁花呗[2]。一些互联网金融平台利用大学生理财意识弱的特点，诱导其消费和贷款，虽然早在2017年银监会等合力叫停了“校园贷”，但网络非法借贷仍然存在。面对互联网这种新的消费环境和方式，提高当代大学生的理财能力显得尤为重要，理财素质教育应成为现代大学素质教育的基本内容之一，提高大学生的理财能力有助于提高自律能力，培养经济独立意识。那么，当代大学生理财能力如何，有哪些影响因素，如何提高大学生的理财能力，本文拟对这些问题进行考察和分析。

1当代大学生的理财现状

理财包括合理开支、配置资金、投资获益等方面。为了充分了解当代大学生的理财现状，本文以中国重庆地区西南大学的学生为问卷调查对象，回收有效问卷407份。从来源地看，21.38%来自省会城市，20.88%来自地级市，34.15%来自县城、城镇，23.59%来自农村。除了来自县城、城镇的占比稍微高一点外，其他比例大致相当。从专业来看，以文法类和理工类学生为主。通过问卷调查，当代大学生理财现状如下。

1.1费用来源渠道单一

从每个月所需生活费来源看（可多选），由父母提供占96.56%，勤工俭学或兼职占20.39%，奖学金、助学金占27.52%，银行贷款占1.23%，各种投资活动（股票、基金、做生意等）占4.42%，其他占7.62%。可见，中国当代大学生生活费基本来源于父母。大学生在校期间的平均月消费情况，占比最大的是1000~1500元，占52.33%；其次是1500~2000元，占24.08%；1000元以下的占9.34%，2000~2500元的占8.85%，2500元以上的占5.41%。2000元以下的占比达到85.75%，结合重庆北碚目前的物价等因素，大部分学生的消费属于正常区间，这与96.56%的大学生生活费来源于父母有很大关系。

1.2理财意识有限

清楚自己的消费结构，合理开支，有助于培养大学生的理财能力。调查在校大学生平时是否有记账的习惯，只有20.88%的学生有记账习惯，44.72%的大学生偶尔有，34.4%的大学生没有记账习惯。有的家长是按年，或按学期支付生活费，调查发现，52.09%的学生会大致预算，24.57%的学生会预算，但经常不能按计划实行，19.9%的学生从不做预算。由于没有记账和预算习惯，造成了超支现象。有45.7%的学生认为购物（服装、化妆品）超过了预算承受范围，其次是交友应酬和基本生活费，自己也不清楚怎么超支的占17.69%。从预算和记账占比看，超过一半的大学生会预算，说明他们有了一定的理财意识，但只有20.88%的学生有良好的记账习惯。总体上看，绝大多数学生的理财意识有限，消费结构不合理，消费缺乏理性。1.3理财知识和技能缺乏有86.49%的大学生认为理财能力是大学生以及未来工作的必备技能，这说明当代大学生比较重视个人的理财能力。调查对财务管理方面的知识了解程度如何，只有1.72%的大学生十分了解，43.49%的学生知道一点，但不关心，28.75%不了解，26.04%的学生大概了解。当调查大学生理财方面存在的主要问题时，54.55%的学生认为自己理财知识欠缺，理财技能缺乏，经济独立意识差，因此，53.32%的大学生选择银行储蓄，受传统理财观念的影响较深，投资理财的方式较为保守。只有7.13%的学生会把结余的资金用于购买理财产品，且都是微信、支付宝等，这些都是大学生平常接触到的普通储蓄，这说明大学生不太了解投资理财。

2原因分析

2.1家庭理财教育不足

孩子的理财能力与父母有着紧密联系。上大学之前，大多家长对于孩子的消费基本是尽量满足孩子的零用钱，很少是靠自己的劳动获得。而且，家长给了零花钱后，不太关注孩子是如何消费的，只关注学习，对零花钱的监管力度不够，疏于管理。还有，家长认为对于家庭财务状况孩子用不着了解，这就导致孩子产生了不良消费行为。现代大学生，多是独生子女，父母对孩子比较宠溺，担心孩子受苦，省吃俭用也要满足孩子的消费，因而忽视了对消费及理财意识的培养。此外，受儒家文化的影响，从古到今，大多数人“羞于谈钱”。儒家奉行“重农抑商”，推崇“重义轻利”，如有“君子喻于义，小人喻于利”“君子不言利”“勤于教子，耻于经商”等。因此，中国家长不太重视孩子的理财教育，还有的家长认为孩子还没工作，没有收入，无财可理，没有必要培养孩子的理财能力。总之，目前理财教育是中国家庭教育的盲点。

2.2理财教育课程缺失

世界发达国家都很重视孩子的理财教育，理财是中小学的重要课程。在我国中小学阶段，很少有专门的理财课程。大学阶段，大多高等院校没有设置理财教育相关课程，忽视大学生的理财教育，如刘秋英指出，调查了10余所高校，普遍存在知识传授以专业知识为主，而很少关注学生的理财教育。南京高校仅有24.4%的大学生参加过个人理财教育等相关课程，且只有10%学生对高校理财教育活动表示满意，不满意的居多。被调查的西南大学，近3年来，只有2018—2019学年度开设了《个人理财》，选课学生200多人，作为全校通选课来说，选《个人理财》的学生所占比例很小，绝大多数学生没有接受理财教育。最近两年没有开设《个人理财》，学生更是无课可选。吴芹等（2010）考察了上海商学院财会学院，指出学生获得理财知识主要是通过网络和银行宣传。由此看来，不少高等院校没有设置理财教育相关课程，即使设置了理财教育课程，非经济专业的学生也不太重视，没兴趣选修该类课程。高校理财活动很少开展，理财教学中缺乏实践训练，大学生的理财知识停留在理论层面，实际的理财技能并没有提高。此外，课外讲座涉及的知识基本是专业方面的，针对理财教育的讲座几乎没有。因此，大学生缺乏理财知识和技能，缺乏基本的风险评估能力。

2.3大学生自身的局限

首先，大学生尚未踏入社会，消费心理还不太成熟，缺乏必要的生活经验和社会阅历，自我分辨能力差，自我约束能力低，加上部分大学生虚荣心强，盲目消费，互相攀比，造成了大学生盲目消费，容易成为非法借贷的目标。其次，绝大多数大学生从小没有养成良好的记账习惯，没有理财教育方面的学习。进入大学后，家庭和学校理财教育缺乏，致使不少大学生忽视了理财知识方面的学习。即使有理财教育方面的通识选修课，大部分学生也不会主动选修，只重视专业知识的学习。最后，生活费主要来源于父母，因此生活费有限。在生活费有限的情况下，大学生又没有勤工俭学等其他收入，所以没有多余的闲置资金用于投资理财，自然大学生就不会主动积极地学习理财知识。

3提高理财能力的对策

鉴于现代大学生理财知识和技能缺乏的现状和原因，建议从以下方面提高大学生的理财能力。

3.1家庭应帮助孩子树立理财意识

通过调查大学生对财务管理方面知识的了解程度，发现只有1.72%的学生对财务知识十分了解，26.04%的学生大概了解。父母是孩子的第一任老师，孩子的很多品质、习惯需要从小养成，因此，家长应重视孩子的理财教育，帮助他们树立理财意识。从调查来看，不少家长重视培养孩子勤俭节约的美德，对于家庭经济状况，则尽量不让孩子知道，认为孩子知道家里经济条件较好，就会盲目消费。其实，家长应该把家庭经济情况告诉孩子，引导孩子合理消费，培养理财意识。例如对零花钱的获得和消费，家长应鼓励孩子通过一定的劳动来获得零花钱，引导孩子学会记账，家长应了解记账清单，引导孩子合理消费，对于不合理的开支，应及时指出。到了大学阶段，孩子已经成年，家长可以适当让孩子参与家庭理财规划，建议提供一笔投资理财资金，让孩子独立进行投资理财，以培养孩子经济独立的能力，增强风险意识。通过理财实践，学习相关的理财知识，掌握基本的理财技能。此外，家长的理财观对孩子有直接的影响，因此家长应提高自身的理财能力。

3.2学校应重视理财教育

被调查的学校西南大学，近3年只在2018—2019学年度开设了个人理财课程，学生的理财知识目前主要来源于网络，可见，高校应重视学生的理财教育。首先，学校要完善理财教育，就要重视设置个人理财课程，把个人理财课程列入各专业人才培养方案之中。现在个人理财课程一般作为全校通识选修课，但选课的学生积极性不高，因此学校要鼓励学生积极选课。开展有关理财的系列讲座，以培养大学生主动理财的意识。其次，配备德才兼备、素质优良的师资队伍。教学团队设计科学合理的教学计划和教学大纲，明确教学目的，合理安排教学内容，开发配套的教学资源。教学方法上，除了课堂教学，最好有专项实训，让大学生进行模拟理财，指导学生参与理财实践。如调查大学生理财方面的指导服务，有52.58%的大学生希望掌握理财技能，25.55%希望掌握理财知识，19.16%希望得到投资建议，2.7%希望听财富故事，可见，大学生更愿意提高理财技能，而掌握理财技能的有效途径是实践。最后，鼓励学生组建各种理财社团，搭建有效的理财平台，让大学生在实践的基础上进行理财交流，分享经验。激发大学生的理财意识，掌握基本的理财知识和技能。

3.3大学生应积极主动提高自身的理财能力

从学生层面看，家庭、学校都提供了良好的理财环境，大学生应积极主动地学习理财知识和技能。第一，非经济类专业的学生应积极主动地通过各种途径学习理财知识，如选修理财课程、参加理财社团、听取系列理财讲座，还有各种网络教学资源。第二，理财能力的训练，先从记账和预算开始。学会记账，有助于了解每笔资金的去向，养成理性消费的习惯。同时还要对开支进行预算，预算可以避免盲目消费、超支消费，不要互相攀比，增强自我控制能力。第三，大学生多与父母交流沟通，让父母支持自己的理财实践，并能给孩子分享理财经验。在孩子还没赚钱条件下，给孩子提供一小笔理财资金。在理财实践之前，建议大学生先参与网络虚拟投资，进行模拟训练，积累了一定理财经验后，再进行小规模的实战操作，要注意选择风险低的理财产品。周世明（2019）指出，理财产品回报期限不宜过长，不要将资金投到收藏品，尽量选择低风险的理财产品。理财过程中，要辨别风险，及时止损。

4结语

面对互联网这种新的消费环境和方式，现代大学生具备一定的理财能力显得尤为重要，理财素质教育应成为现代大学素质教育的基本内容。本文探讨了大学生的理财现状及影响因素，并提出了提高大学生理财能力的对策。总的来看，现代大学生理财意识弱，理财知识和技能都比较欠缺。而大学生肩负着承前启后的历史重任，是国家经济建设的中坚力量，是推动社会进步的栋梁之材。因此，家庭、学校和社会都应注重大学生理财能力的培养，这有助于大学生树立正确的理财观念，养成良好的理财习惯，使其进入社会后能够实现有效的自我财务管理，从而提升国民整体的财商素养。

作者:廖思语 单位:贵州财经大学西密歇根学院