农业保险发展现状探析

摘要：为更好满足农户所需，文章综合现实因素分析农业保险发展现状，通过文献研究家庭农场的农业保险述求，并深入了解其对农业保险种类的多样化需求、保障需求和影响决策的内外因素。

关键词：农业保险；保障需求；保险种类

我国是一个农业大国，同时也是世界上自然灾害最为严重的国家之一[1]。2019年中央一号文件中多次提及农业保险的发展，并对其提出了新的要求，调整改进“黄箱”政策，扩大“绿箱”政策适用范围[2]。2017年中央一号文件还提出，探索建立农产品收入保险制度[3]。国家政府的这一举措表明了农业保险的重要性，其蕴含着农险创新的大机会，还将推动农险继续做大做强。基于党和政府对农保的重视度和其自身发展的必要性，推动农险产业的发展壮大显得尤为重要，这篇综述主要分析农险的未来发展途径和创新的可能性。

1农业保险的发展轨迹

中国农业保险制度的发展与变迁几经沉浮，从农险最初20世纪30年代恢复发展、50年代逐步萎缩、1982年制度探索、至今高速发展四个阶段的发展时间线来总体把握农险各阶段的发展形势[4]。立足于农业保险制度演进历程。从农业保险产品、政府补贴、大灾风险分散等方面利用相关理论来解释农业保险制度的演进逻辑，我国不断创新农保种类，各地推出当地特色险种，以推动农保向前发展[5-6]。纵观总体，由全国到省级，基于山东省农业保险市场的相关数据来分析不同竞争强度下农业保险市场的三个发展阶段，并利用面板门槛模型建立起非线性关系，可知该市场正处于竞争程度的加强能显著提高市场规模的增速发展阶段[7]。

2农业保险发展模式和发展前景

通过“互联网＋”结合已经发展成熟有效的农业保险模式，对现有的农业保险发展模式进行改造和发展，以促进三产融合发展，在实践中摸索出更为有效地农业保发展模式[8]。为了研究加快我国农业保险业发展的途径，从辨析农业保险保障水平的概念入手，从理论和实证两个方面对中国农业保险保障水平进行分析和论证[9-10]，再具体联系安徽省实际情况，就农业保险所涉及的精准扶贫效率问题开研究[11]。为了解我国农业保险区域差异性财政补贴，结合我国农业保险财政补贴政策的实施过程，揭示保障水平和区域差异化财政保费补贴政策的发展前景[12-13]。目前，世界上大多数国家建立了较完善的农业保险制度，如美国的政府所属再保险机构模式；日本采用政府与商业再保险机构共同提供农业再保险模式[14]。因此可以借鉴别国的农业再保险发展的模式，再结合中央提出的“保险+期货”保险制度，有针对性提出完善农业再保险立法、选择适合我国农业再保险发展的模式[15-16]。针对美国联邦农作物保险覆盖大部分农作物和牲畜，为农业生产者提供全方位的风险保障的现状，要从多方面来完善中国农业保险发展[17]。农险的主要受益人是农户，政策制定者是政府，因此可以从农户和国家视角出发探讨农业保险的可改进与可创新处[18]，降低我国农业保险的政策性目标与商业化经营目标差异性，发现问题并寻求一条新路子[19-20]。

3农保的需求分析及社会效应

对于农户对农保的需求问题，业内学者有以风险偏好理论为基础，提出农业保险需求不足，供大于求的说法[21]，也有认为应该是供不应求的[22]。根据江苏省的分析研究看出，避免自然风险是农户投保农业保险的主要原因，其中农户受教育程度和对农业保险的了解程度与江苏农户购买农业保险的意愿呈显著正相关[23-24]。根据世界发达国家农业保险的实践经验，农业保险除常规的减少农业生产损失作用外还具有煽动农民采用先进的科学技术，改善农产品结构的功能。此外，国内外学者研究发现，在中国的政策性农业保险实验中，为实现“低保，宽覆盖”的发展目标，形成了各种经典的农业保险操作模型[25]。PietolaK等指明了俄罗斯联邦的绝大多数土地属于危险农业区，政府支持农业制造商提供50%的强制性农业保险费，导致参保公司数量急剧减少[26]。说明我们要秉持着政府指导，农民自愿的原则。

4农业保险面临的困境与问题

农业保险在多年的完善发展过程中也积累了不少问题，可将其总结为三类：“风险责任急剧增加与风险分散机制不健全之间存在突出矛盾”、“供给市场竞争机制的不完善引发风险聚集”、“风险保障水平与政府补贴能力之间存在无可比拟的现象”[25]。研究发现，影响农民对农业保险决策主要有五个因素，其中，农业保险承受能力、风险感知和管理是主要影响因素[27]。在当前我国脱贫攻坚以及精准扶贫的工作背景下，学者认为政策性农业保险目前仍面临着保险扶贫服务不精准以及法律保障机制不完善的抑制困境[28]，尤其针对兼业农户，通过对不同兼业化程度的博弈分析发现，当替代效应超过收入效应，农户会降低对农业保险的购买[29]。这样导致农业保险普及率及购买率的降低，抑制农业保险的健康发展。

5综述

通过大量文献的阅读探讨，对国内外农业保险发展的相关情况已经有了初步的了解。回顾我国农险的发展历程和模式转变过程，不难发现我国农业保险产品的种类和形式还是比较单调的，农业保险产品供需不匹配。涉农企业应大力发展创新型农险产品，进行保险的开发和试点，更有效地满足新型农业经营主体的保险需求。创新农业保险产品，丰富险种。家庭农场为代表的新型农业经营主体在加速形成，各地开展的农业保险应抓住当地家庭农场等农业经营主体对农业保险的需求以及农产品的销售需要保险来提供增信服务的特点，增设比如农产品电子商务保险、苗木、花卉等特色险种，开发指数保险、收入保险等新型农业保险产品，这也为保险公司扩大经营范围指明重要方向。

作者:蔡璐婷 邹欣 陈丹晨 周玉新 单位:南京林业大学经济管理学院