基于新车险下投保方案设计

摘要：以2014版中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款为基础，叙述了新条款、费率厘定主要变化及对被保险人索赔观念的影响，介绍了新条款下投保方案设计方案。

关键词：示范条款；费率浮动；投保方案

2014年保险行业协会重新修订并公布了新的机动车辆商业险条款，即中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版），并在近几年内在全国范围内陆续实施，商业保险示范条款从条款内容到费率的厘定都有变化，这些都直接影响投保人对投保方案的选择。

1示范条款主要变化本次车险改革条款内容变化较多，笔者主要叙述近几年广受争议部分

1．1机动车辆损失险

1．1．1保险金额的确定。机动车辆损失险的确认方式由原来的“按投保时被保险机动车的新车购置价确定，按投保时被保险机动车的实际价值确定，在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定”3种变为现在的保险金额“按投保时被保险机动车的实际价值确定”。杜绝“高保低赔”现象。1．1．2施救费用。施救费用确定也由施救费用与车辆修理费之和不超过保险金额变为“施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额”。更符合保险法第五十七条第二款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额”。1．1．3代为求偿。赔偿时由原来“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。”变为“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，……被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。”明确代位追偿。

1．2机动车第三者责任保险

1．2．1家庭成员人身伤害。责任免除删除里事故中造成被保险人及驾驶员家庭成员的人身伤害。1．2．2家庭成员范围。对于家庭成员的范围在新条款中明确解释为配偶、子女、父母。

1．3附加险

新条款取消了随车行李物品损失保险条款，将机动车停驶损失险条款和代步机动车服务特约条款合并为修理期间费用补偿险，增加了机动车损失保险无法找到第三方特约险。

2费率厘定

2．1计费模式

费率厘定时不仅考虑车辆的种类、使用性质也增加零整比值，从而车辆自身风险及车辆发生事故后维修、换件成本均作为费率厘定影响因子。

2．2费率浮动比率

费率浮动系数主要有3项，分别为无赔款优待及上年赔款记录（NCD）、自主渠道、自主核保。车辆一年发生5次及以上赔款则来年保费是新保或上年发1次赔款时的2倍，与连续3年没有发生赔款相比上浮3．33倍。自主核保系数包括从人因素和从车因素，譬如车主驾龄、年龄、性别，投保车辆的行驶里程、约定行驶区域等因子。在［0．85，1．15］之间由各家保险公司自行决定。渠道系数主要与业务来源渠道的业务质量和成本相关，在［0．85，1．15］之间由各家保险公司自行决定。

3新条款新费率对被保险人索赔观念影响

3．1索赔次数减少

新车险实行“奖优罚劣”的浮动机制，3年未发生赔款保费最低可达4．335折，若之后发生1次赔款保费最低为7．225折，费率增加28．9％，越是多年未索赔、车险折扣大的被保险人，发生轻微事故越不索赔。这大大减少了被保险人索赔次数。

3．2小额损失不索赔

新车险实施后，被保险人对于车险的观念已经发生转变，不再是发生事故即要求补偿，而是转移重大风险（损失或赔偿金额高），对于小额损失被保险人不索赔。

4投保建议

①交强险是《机动车交通事故责任强制保险条例》规定强制投保的，所以必须投保。②机动车第三者责任保险针对第三者损失超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分。现在豪车遍地，交强险财产损失项限额仅为2000元，远不能达到转移风险的作用，建议投保机动车第三者责任保险。在选择责任限额时可选择30万或以上的限额，第三者责任限额每提高一档保费仅增加100多元，选择较高限额能在不过多增加投保人负担的同时获得更大保障。③机动车辆损失险可补偿车辆自身的损失。建议投保。对本身价值不高且出险损失一般较少车辆在投保机动车辆损失险时，可选择300元～500元免赔额，虽然出险时保险公司对于免赔额部分不赔付，但对经常发生小事故不索赔的车主，可以减少保费支出。④机动车车上人员责任保险针对车辆发生意外事故造成本车人员人身伤害能够予以补偿。建议投保。⑤机动车全车盗抢保险针对整车被盗窃、抢劫造成的损失。若车辆无固定停放点或经常在僻静道路行驶，建议投保。⑥机动车损失保险无法找到第三方特约险针对车损险第十一条第（二）款列明的责任免除“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30％的绝对免赔率”，若投保此险保险人负责赔偿。若投保人担心车辆停放在停车场或路边，可能被碰撞、刮蹭，而肇事司机逃逸的，建议车主在投保车损险同时选择投保。⑦不计免赔率险针对机动车辆损失险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险按照被保险机动车一方在事故中的责任约定的免赔率，若投保此险免赔部分保险人负责赔偿。建议投保。其他附加险可根据车辆的种类、使用性质、新旧程度等选择投保。

［参考文献］

［1］王红．机动车辆保险与理赔［M］．北京：北京交通大学出版社，2017．

［2］陈国刚．机动车辆保险如何破解“高保低赔”的问题［J］．财经界（学术版），2015，（6）．

［3］杨宏伟．赔付率高在机动车辆保险的原因和对策［J］．现代国企研究，2016，（10）．

作者：王红 单位：陕西交通职业技术学院 汽车工程学院