谈大学生财经素养现状与对策

摘要：新中国成立70多年来，中华民族迎来了从站起来、富起来到强起来的伟大飞跃。新时代大学生成为中国特色社会主义建设的主力军，这对其财经素养教育提出了具体的新要求。坚持用新时代中国特色社会主义思想铸魂育人，构建完善的财经素养培育体系，明确大学生财经素养培育的目标和职责。在实现两个100年的征程中，通过科技创新，让知识成为财富，培育大学生树立靠奋斗创造财富的理念十分重要。

关键词：新时代；大学生；财经素养

党的会议上，指出：“经过长期努力，中国特色社会主义进入了新时代，这是我国发展新的历史方位。”[1]随着新时代到来，以物联网、人工智能、大数据、区块链、云计算等为代表的金融科技迅猛发展，经济领域出现了具有划时代意义的变革，这是社会发展的必然趋势。新时代大学生是中国特色社会主义建设的主力军，这对大学财经素养教育提出了具体的新要求。特别是党第五中全会通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，强调到2035年全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展，解决好人民群众关心的教育、就业、收入、社保和养老等问题。全面提高新时代大学生的财经素养已刻不容缓。由于我国大学财经素养教育正处于起步阶段，课程的系统性和针对性不强，培养大学生良好的财经意识和行为模式在教学内容与方法方面也有待于创新。为此，本文将围绕新时代大学生财经素养的现状及对策等问题进行深入探讨。

一、新时代财经素养的内涵

财经素养是一个外来词，关于它的内涵学界有很多的解释。根据国际学生评估项目的界定：财经素养是指在现实经济生活中，个体理解和把握财经概念和金融产品，意识到金融风险和机遇，并做出正确财务决定和采取有效行动，以改善财务状况和实现财富增值所必须的知识、技能和态度的综合能力。我国学术界认为，财经素养是指人们通过处理经济信息，合理进行财务规划、财富积累、资金使用等金融决策的能力。因此，新时代大学生关于财经的内在涵养特征，不仅集中表现在处理经济信息，合理进行财务规划、财富积累、资金使用等金融决策的能力，还包括拥有健康、科技知识和信息的理念。它是由财富观念、财经意识、财经知识和理财能力等要素组成，以财富观为核心，形成个人与家庭以及社会之间的综合价值体系。财经素养培育最早起源于美国的公民教育。20世纪80年代初，罗伯特•清崎在《富爸爸，穷爸爸》一书中正式提出了财经素养的概念，从人的基本素质的角度进一步解释了财经素养的培育，为财经素养的培育提供了正式的理论依据。此后，一些国外学者如：尼尔•古德弗雷《钱不是长在树上的》和博多•舍费尔《小狗钱钱》等开始对财经素养教育的概念、重要性、内容层次以及实施途径等进行深入研究，发表了许多相关论著。

二、新时代大学生财经素养的现状

新时代以来，步入校园的大学生，绝大多数都是独生子女。他们从小娇生惯养，并伴随着互联网长大。他们知识学习和认知的方式等都与互联网紧密相连，所以他们被称为“网生代”，具有鲜明的时代特征。新时代由于经济和科技的飞速发展，家庭财富日益增加，财经素养已经成为公民必备的核心素养和生存发展技能。新时代的大学生作为特殊群体，其依赖于父母提供的经济支持，经济行为和决策能力增强，追求财富的欲望越来越强烈，获取财富的热情持续升高，其主流积极向上。然而，由于他们缺少相关知识和经验，并不具备对金融产品的辨别和使用能力，防范风险意识比较薄弱等因素，在大学生群体中诸如“裸贷”和网络欺诈等金融事件层出不穷，影响了高校正常的学习生活秩序，给社会造成了不良影响。目前，大学生财经素养的现状是喜忧参半，成为教育热点问题。主要表现在以下几点。

（一）获得财富观念增强，创造财富观念薄弱新时代大学生是未来社会财富的创造者，他们个性独立，思维活跃，对财富有独特的见解。他们绝大多数认同劳动和奉献的人生价值，能客观理性地看待金钱和财富。他们渴望财富，以实现自我价值。然而，由于他们从小生活条件优越，对于钱没什么概念，不能体会父母工作赚钱的辛苦。他们往往存在急功近利行为，总想以最小的努力和成本实现一夜致富，以至于落入各种财富陷阱，并导致金钱至上的拜金主义思想出现。财经素养教育有助于新时代大学生形成正确的财富观，真正认识到劳动是创造财富的源泉，大学生通过专业知识和技能的学习，才能累积自己的财富，进而为国家和社会创造更多的财富。

（二）消费欲望强烈，不能合理支配财富新时代大学生是一个具有较强能力的消费群体，包括基本生活、学习用品及旅游娱乐消费等。他们绝大多数衣食无忧，没有赚钱的生活压力，有着很强的优越感。他们有一定经济行为能力，追求时尚，缺乏勤俭节约意识。他们是网购主力军，每年都刷新双十一网上消费记录。特别是在抖音、快手等网络直播带货诱惑下，因为产品新颖，他们容易不考虑价格和实用性等问题，造成盲目消费，入不敷出，成为“月光族”。近些年，大学校园中“校园贷”“裸贷”等事件的频繁发生，体现出大学生财经素养的不足、收支不合理、攀比和浪费现象严重等问题。当前，我国经济正处于高速发展阶段，国家经济建设和金融发展，需要培养具有良好财经素养的人才。学校应该注意了解新时代大学生的消费行为特点，引导他们养成勤俭节约的好习惯，树立艰苦奋斗的责任感和使命感。（三）有投资理财的愿望，防范安全意识需要提高新时代大学生有一定可支配资金，有自己独立的银行账户，他们改变钱少不需要理财的观念，从管理自己的零花钱开始，购买少量理财产品及股票、基金、债券、保险等，有极少部分富裕的学生炒外汇和期货等。他们体验财产增值的乐趣，积累投资经验，使有限的可支配财富实现增值。新时代大学生对相关金融知识有一些了解，但他们对互联网上名目繁多的金融产品缺少甄别能力，缺乏风险防范意识，投资理财存在着极大风险。这些问题的出现与金融、财务、经济学和法律等专业知识学习密切相关。投资理财需要在一定的专业知识基础上，才能实现财富收益的增加。

三、新时代大学生财经素养培育的路径

新中国成立70多年来，中华民族迎来了从站起来、富起来到强起来的伟大飞跃。大学时代是财富观、财经知识、财经决策能力培育的重要时期。全面良好的财经素养比创造财富的能力更重要，帮助学生提升财经素养，有利于社会财富的积累，维护社会和谐与稳定。培育新时代大学生财经素养主要有以下几个途径。

（一）注重财富观塑造1.以马克思主义财富观为指导，树立劳动创造财富的价值理念。这是新时代大学生健康财富观培育的关键因素。财经素养教育的最终目标是使新时代大学生能够成为一名自食其力的劳动者，实现个人财富积累和创造社会财富。强调：“新时代中国青年要勇做走在时代前列的奋进者、开拓者、奉献者，毫不畏惧面对一切艰难险阻，在劈波斩浪中开拓前进，在披荆斩棘中开辟天地，在攻坚克难中创造业绩，用青春和汗水创造出让世界刮目相看的新奇迹!”[2]财富观是正确的世界观、人生观、价值观的集中体现。我们要积极提倡新时代大学生追求财富，更重要的是引导他们通过正当途径去获取财富。厉行节约，反对浪费，消除攀比和享乐思想。要努力营造靠劳动创造财富的环境，让知识成为资本力量。通过科技创新创造价值，取得丰硕成果，实现财富的积累与增长。2.以社会主义核心价值观为导向，增强社会责任感。财经素养的教育要融入大学生正确的价值观、人生观和世界观之中，尤其是帮助其正确认识金钱、财富与人生的关系。明确财富不是独立于人之外的存在，是人的价值观的具体展现，人生的智慧决定着财富。新时代大学生喜欢手机和电脑等高科技产品，对网络十分依赖。因而，要树立科技和信息是财富的价值理念。3.以健康财富观为根本，增强大学生的幸福感。2020年初，一场突如其来的肺炎疫情席卷全球，成千上万的人失去了生命、健康和财富，使世界各国经济面临着严重挑战。为了战胜病毒，健康财富以及公共医疗卫生安全等问题受到普遍关注，全民健康才能托起全面小康。同时，我们应高度重视大学生的身心健康教育。拥有强健的体魄、健康的知识和乐观向上的心态，才能提升他们良好的财经素养，树立健康是人生最宝贵的财富观念。

（二）注重财经知识和理财能力培养新时代大学生在获得经济金融相关知识技能的基础上，引导他们根据自身支付能力，进行合理的有计划消费和理财投资，提高金融经济的思维能力，形成良好的经济行为模式。1.财富知识培育。新时代大学生的财富知识培育包括专业与综合财经知识教育两方面。互联网本身就是一个巨大的信息资源库，为新时代大学生财富知识教育提供了平台与资源。信息时代财富知识不断变化发展，科技知识是创造财富的力量和源泉。新时代大学生财富知识的培育应与时俱进，不断创新。2.财富行为培育。财富行为教育是财经素养教育的最终目的。首先，注重培养投资理财能力。在掌握财富知识技能的基础上，勇于拼搏，艰苦奋斗，培养新时代大学生的获得感。其次，财经素养培育不仅要掌握经济学、金融学知识等，更重要的是培养良好的消费行为模式，运用金融经济知识，进行决策。信息时代财富行为的培育，其目的就是使大学生根据自身特点及理财需求，积极投资、合理规划、控制风险，让有限的财富增值。3.财富品质的培育。新时代大学生良好的财富品质包括：契约精神、法律意识、决策能力等在内的综合素质教育。君子爱财，取之有道。积极引导学生热心公益和慈善事业，培养无私奉献社会的优良品质。

（三）增加社会实践活动2018年，中国教育科学研究院和中国财经素养教育协同创新中心首次了《中国财经素养教育标准框架》，标志着财经素养培育正式纳入我国大学的教育体系框架中。财经素养涵盖了心理、价值观、能力以及行为实践等多个方面的内容。1.建全完备的实践机制。财经素养的提高，仅学习书本上的知识是不够的，要主动将知识与实践对接，加大学生社会实践活动。通过组织模拟理财和投资以及创业大赛等课外实践活动，在充分调研活动的基础上，进行案例分析，逐步培养他们对日益复杂的金融环境做出科学的决策。2.注重方法和效果。对于贫富差距悬殊的学生所体现出的个体认知差异，要因势利导。深入了解大学生在学习、生活和择业等方面遇到的实际问题，培养他们吃苦耐劳的精神，增强其自主创新意识，提升他们的财经素养，使他们真正成为财富管理者。

四、新时代大学生财经素养培育的对策

财经素养的培育是一项十分复杂的系统工程。新时代大学生财经素养培育标准基本涵盖了消费、储蓄、理财、投资等综合财经知识。我们应该利用网络新技术资源，更新教育理念，帮助他们正确处理物质财富与精神财富的关系，树立正确的价值观和财富观。其主要对策有：

（一）建立财经素养教育管理机制新时代财经素养教育是跨学科的教育活动，通过开设财经教育方面的通识课程，将财经素养教育纳入常规教学管理体系。在课程的设计、教材的编写以及课后实践等环节，都需要特别考量。现阶段我国高等学校财经素养教育存在着课程系统性不强、对行为塑造不足等问题。因此，创新财经素养的教学内容和方法要落到实处。此外，学校应加强在职教师财经知识方面的培训，使财经素养的教育渗透到各科教学中，才能培养新时代大学生良好的财经思维和行为模式。

（二）坚持以新时代大学生为培育主体新时代大学生的心理和生理特征明显，他们对财富问题的认识上，存在着很多误区，不能够理性消费。近年来，各种校园金融事件层出不穷，折射出大学生财经素养的缺乏。新时代大学生要充分发挥自己的主观能动性，主动适应“互联网＋金融”社会发展的要求，认真学习相关的财经理论知识，积极参与各种实训实践活动。高校要针对大学生财经素养现状，一切以大学生的健康成长为根本，系统讲授财经素养知识，拓展大学生财经素养实践平台，提高大学生财经素养的综合能力。

（三）打造以健康财富观为导向的校园文化2017年中国银监会等部委颁发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》明确规定，积极开展常态化和丰富多彩的消费观、金融理财知识及法律法规常识教育。大学思想政治理论课在引导大学生具备健康良好的财经素养方面起到关键性作用。大力加强政治思想工作，要倡导理性地看待财富、正确地获取财富和理智地支配财富的新风尚，为大学生健康财富观的培育营造良好的校园文化环境。利用互联网更快地去了解大学生的思想动向，以便及时做出相应的对策，培养新时代大学生适应财经社会发展的价值观、思维模式和人际交流方式。综上所述，新时代大学生财经素养的培育研究正处于起步阶段。面对新时代大学生财经素养教育的艰巨任务，必须坚持用新时代中国特色社会主义思想铸魂育人，帮助大学生树立正确的财富观。构建完善的财经素养培育体系，明确大学生财经素养培育的目标和职责，规范大学生财经素养行为，有效地化解财富风险和挑战，需要全社会共同努力。在实现两个100年奋斗目标的征程中，通过科技创新，让知识成为财富，培育大学生树立靠奋斗创造财富的理念十分重要，具有重大现实意义。

参考文献：

[1].谈治国理政[M].北京：外文出版社，2020：8.

[2].谈治国理政[M].北京：外文出版社，2020：336.

作者：吕秀莲 甘文启 单位：山东工商学院