P2P网贷借款人信用风险及对策

如今随着超前消费观念的兴起，网贷似乎已经成为了当前的一股潮流，但是由于网络平台的复杂性，导致网贷行业出现了严重的信用危机。本文从网贷模式出发，首先分析网贷平台目前面临的两种主要风险，并借鉴国外的先进经验，对我国的网贷风险控制提出一定的可行性策略。

一、引言

当今由于社会经济的快速发展，导致我国的网贷平台数量大大增加，截止到2019年不完全统计，我国网贷平台数量已经达到了6600多家，这样的增长速度，必然会伴随着诸多的问题，其中无论是借贷方的信用问题还是网贷平台的信用问题，都是高风险因素的主要来源，相关部门如果任其发展，不加管控和规范化，网贷行业必将成为历史。

二、我国P2P网络贷款的主要模式

（一）纯中介型网贷平台这种网贷模式是所有网贷类型中风险最大的一种，主要原因就是网贷平台没有任何担保作用，投资者只需将资金放在平台上，随着借贷方的需求而不断借出，没有任何中间环节能进行风险管控，网贷平台就完全起着一个中介的作用，这样的话就会导致极大的信用问题，比如一些小型的网贷平台就是这种模式。

（二）复合中介型网贷平台这种网贷模式相比于第一种来说，风险稍微降低了一点，主要运作原理就是平台做为第三方机构，进行一定的信用担保，但是平台不参与资金运作，只是一个中介机构，为借贷双方提供一定的服务。这种平台担任着多种角色，主要内容就是信用调查、追回本金、贷款宣传等，并提供一定的风险制度金，当后期无法为借出人追回本金时，可以用风险制度金进行抵扣，在一定程度上保证了借出方的利益。

（三）公益型网贷平台这类平台风险较低，其中一个原因就是多为当地正规的金融机构进行代管，这类机构有比较完善的风险评估制度，征信系统也较为完整，而且与中介型机构相比，不收取服务费，运营成本也比较低，其资金来源主要是社会捐助等，主要面向的借贷对象是农业和教育相关领域人员。

三、P2P网络平台面临的信用风险

（一）个人信用风险P2P网络平台面临的风险之一就是个人信用风险，由于网贷平台大都属于小型融资企业，其内部制度有很多的漏洞，与当地正规的金融机构相比，征信系统极度不完善，其主要的征集信息的来源就是个人在网站上进行拍照、填写调查表等方式，线下征信几乎没有。这必然会出现一些造假的情况。另外，个人在网贷平台上借款，几乎没有任何的门槛，也不需要抵押任何物品，在没有与银行征信系统联动的情况下，极容易出现借款无法追回本金的情况，因此，个人信用风险属于威胁网贷平台可持续化发展的重要因素。

（二）网络平台信用风险这种风险主要是从两个方面来进行看待，首先对于个人而言，网贷平台大多属于中介服务机构，其大多不做任何担保，投资方将资金放在平台上，如果这个平台本身信用极低，是一个新成立的机构，且没有任何其他方面能够对其进行一定程度的监管，那么极有可能会出现平台管理者将投资者的资金卷跑的情况。另外，大多数的网贷平台根本没有考虑过可持续化发展的问题，都是随着这股浪潮，秉持着捞上一笔的心态，来进行贷款服务，那么就会存在利率极高、信用度差、欺骗借款方等行为的出现，而这又会直接影响其他比较正规的网贷平台的信誉，极大的减少了普通人对于网贷平台的信任度，从而给网贷平台带来比较大的破产风险。

四、信用风险防范的国外经验

（一）完善的信用评价体系国外对于信用问题非常看重，无论是大型还是小型借贷机构，都拥有比较完善的信用评价体系。而信用评价体系是一个借贷机构能够正常运行的基本保证，其运行原理实质上就是网贷平台选择赊销对象的过程。借款方借款总归是有一定的原因，要么是个人消费，或者是进行个人创业，网贷平台首先要进行辨别，并且在选择放贷的过程中，应当对借贷方的个人信用方面进行严格的把控和调查，如果是企业借贷，则需对其经营情况或者历史盈利状态进行一个详细的分析。国外网贷机构在这方面做的就比较完善，几乎都是按照严格的信用评估程序来执行，比较少出现个人或企业赖账的情况。

（二）多样化的风险分散机制目前国内网贷机构的风险分散机制比较单一，几乎都是依靠着平台的独立运作。国外的风险分散机制就比较多样化，主要形式就是进行多方合作，既与当地银行进行征信系统共享，也与社会上实力雄厚的其他机构进行紧密合作，这样无论是在制度上还是资金持有上，都能达到增加承受风险的单位来降低总体承受的风险的目的。但是采取风险分散机制会增加另外一个风险，就是每一个单位获得的利润减少，而这又会导致单位与单位之间的交流合作风险，但是无论怎么说，风险分散机制都应当是国内网贷机构借鉴的方面之一，只有这样，才能保证风险均摊，才能实现可持续化发展。

（三）严格的金融监管金融监管是指国家通过特定的机构，比如银行等对网贷机构进行一定范围内的限制和规定，这在一定程度上避免了不合法的网贷机构的产生，维护了正规网贷机构的正常发展。那么国外的金融监管主要包含两方面的内容，一是进行金融监督，网贷平台与金融机构进行一定程度上的合作，首先与金融机构的征信系统进行联动，后面每一次审查借贷人的个人信用问题，都可以直接调用银行的征信系统，大大降低了个人信用风险，另外，金融机构也对网贷平台进行一定的检查和督促，并根据平台的经营情况决定是否有能力继续发展，这又对个人借贷方来说提供了一定的担保和保证。二是金融机构对网贷平台进行代管，平台开放一部分的管理权限交给银行，银行以自身比较完善的管理体系来进行代管，平台定期提供一定的管理费，确保网贷平台能够合法的、正常的存在下去。

五、信用风险防范的政策建议

（一）完善个人征信体系建设要想建立比较完善的个人征信体系，首先就需考虑一个问题，即要选择符合国内特征的个人征信运行模式。国外的优秀经验可以借鉴，但不能照抄，但国外的很多地方并不跟我国人们的特殊情形相匹配。我国网贷机构应该在国外经验基础上，采取“政府主导、市场调控”的联合型征信模式，政府主导主要是指由国家牵头建立比较完善的个人信息数据库，充分发挥出政府的宏观调控能力，采集数据时，可以以地方银行成网状型进行辐射，能够在较短时间内完成此项工作；而市场调控，主要是指个人信息数据库相对完善的基础上，可以发挥市场运作的功能，将个人征信机制单独分裂开来，成立一个国有控股企业专门负责这项工作，并形成国有企业主导、多种市场经济并举的方式，引进一些中小企业来进行共同管理，切实的将个人征信体系建设的比较完善。其次，对于网贷平台而言，必须线上与线下结合征集信息的方式，来完善自身的个人征信系统。目前大部分的网贷平台，主要征信工作都是线上完成，即使有部分平台与第三方机构进行合作，但第三方机构也同样是从网上收集个人信息，本质并没有改变。因此，各大P2P网贷机构要想将借款人一方的风险降到最低，必须与线下的机构进行紧密合作，并且要监督线下信息采集的进度，与线上用户注册或者提交的信息进行两方比对，确实的将个人信息征集工作中所存在的漏洞堵住。最后，网贷平台与银行共用个人征信系统，银行的个人征信工作做的比较完善，而且管理也十分严格，不会随意泄露用户的个人信息。网贷平台应当尽量与银行进行合作，一是在借款的时候可以对用户的还贷情况进行预测，从而帮助自身选择优势客户，二是在还贷的时候，也能通过银行征信系统进行联动控制，在一定程度上保证借款人不会出现赖账的情况，从而降低了大量个人信用风险。

（二）加强网络平台监管网络平台的安全性直接关系着借款方和投资者的切身利益，对其监管进行规范化急不可待。网络平台做为一个中介服务机构，投资者将资金放在平台上赚取一定的利息，如果政府或者金融机构对其监管比较宽松，可能就会出现投资者的资金放进去就收不回来的现象。因此，对网络平台的监管极其重要。首先，加强网络平台的监管，需要相关部门和金融机构发货导向作用，对网贷平台进行严格排查，只要发现一个平台存在隐患或者违法操作，就应立即要求进行整改，更有甚者，应当立即进行关停，只有这样，才能保证网络平台的安全性，才能让投资者放心的进行投资。其次，网络监管，也需要广大借贷人和投资者的共同监督，两者在进行操作的时候，发现损害自身的利益时，应当及时止损，并向相关部门举报。最后，网贷平台应当发挥自身能动作用，加强自我监管，面对同平台的竞争也不能使用恶劣手段，在保证公平合法的同时，发现有违法平台，也应当立即取证举报。因此，网贷平台的监管工作任重而道远，需要多方进行合作，只有监管规范了，广大民众才可以放心的进行借贷行为，投资者也才能将资金放在平台上进行运作，网贷平台才能真正的实现可持续化发展。

（三）建立P2P网贷平台的规范化运作程序P2P网贷平台要想在一定程度上规避借款人信用问题带来的风险，需要建立一套规范化的借贷运作程序。首先就是在平台上的注册审核机制，在网站上进行注册是借款人的第一道程序，那么平台应当把好这一道关卡，大多数的平台只是在用户进行注册后，采用电话回访的形式确定其基本信息，对信息的真假基本无法辨别，因此平台应当适当增加其他验证方式，要求用户提供近期银行流水、社保缴费记录等确定其收入水平；其次，与其他网贷平台建立黑名单数据共享机制，目前大多数的平台都建立了这样的一个机制，但是都是分散成立，没有进行有效联动，导致信息存在着时间差，被有些用户钻了空子，针对这种情况，各个网贷平台应当建立一个数据共享资源库，使网贷平台在进行信用风险评估的时候，有更大的样本可以选取；最后，在借款人借款后，应当进一步加强管理，并不能因此而放松，大部分的平台还款周期设置的比较长，时间一长就会产生很多的不确定因素，平台应当定期对借款方的还款能力进行评估，一旦发现借款方的还款水平出现了波动，可即时调整借款额度，将损失控制在一定范围内。

六、结语

P2P网贷平台出现的时间并不长，但是其发展速度非常快，就会导致其很多方面都很不完善，从而威胁到了P2P网贷平台的正常发展。网贷平台首先要解决的就是借款人信用风险问题，然后在此基础上不断完善管理和监督制度，只有这样，才能保证自身遇到的风险降到最低，才能得到进一步的发展。

作者：梅栋 王妍洋 张翔 石镇荣 单位：江苏卫生健康职业学院