论住房公积金贷款风险的规避

造成住房公积金贷款管理风险的因素分析

（一）住房公积金贷款管理体系不健全

我国住房公积金制度成立时间还不长，管理机构的制度改革还不够，不仅如此，从事住房公积金管理的人员知识水平等方面还不能充分适应贷款管理的需要。住房公积金贷款管理人员既要懂得管理知识，又要了解金融业务知识，这种复合型人才是住房公积金贷款管理的要求。另外，在内部的结构方面，软硬件环境等问题还存在缺陷，造成管理薄弱不到位，出现贷款审查不严，记录不详等现象，这些问题都不利于防范住房抵押贷款风险。

（二）风险管理的环境不健全

住房公积金贷款的风险管理很大程度上受到经济市场环境的影响，市场的构建本身有利于住房公积金贷款的资金流动，从而解决市场上长期形成的停滞累积性风险。但社会经济的不景气和房地产市场一旦出现萧条景象，这种情况下，在长期的贷款期限内，通货膨胀等金融市场发生变化，会使住房公积金蒙受贬值的风险。再加上个人信用度和政府担保制度等体制环境建设的滞后，内外部环境的制约使得住房公积金管理中心难以把握贷款风险的管理。

（三）承担贷款人还款能力下降的风险

住房公积金是为解决城镇中低收入职工的住房问题而成立的，服务的对象便是城镇中低收入者，他们的收入本身就不稳定，还款能力比较有限。一旦收入出现问题，这就直接关系到住房公积金贷款后还款的安全性，这也为住房公积金的贷款管理增加了风险。

如何规避住房公积金贷款管理风险

针对上述的问题，住房公积金贷款风险既有客观因素，也有主观人为造成的，规避风险管理应积极采取应对措施，可以从以下几个方面着手。

（一）科学合理的住房公积金贷款体制是保障

住房公积金是一项复杂的制度，其涉及的范围比较广，只有建立合理的贷款体制，才能在制度上降低贷款操作风险。首先是完善贷款的程序，对贷款相关事项进行严格的审查，防范信贷风险。其次是加强住房公积金管理中心同委托银行的交流，实现相关信息和资源共享，共同防范风险。最后是落实贷款审核责任制，将责任落实到每一岗位。

（二）建立贷款的个人信用度

要加强对信贷人的信息收集和分析，充分利用相关部门对信贷人的个人资料的收集，确定信贷人的资料是否具有真实性，同时还要通过信贷人的资信管理动态来判断其个人的收入情况，对其是否具有还款能力进行分析，做好个人贷款的审核工作，客观预防和控制贷款的风险。除此之外，还要统一规范个人信用档案标准，建立个人信用信息档案查询系统和科学合理的个人信用评估体系，为个人信贷提供信息资源的共享奠定条件。

结语

住房公积金制度是一项取之于民，用之于民的政策性保障制度，它推动了我国城镇化的建设，是解决中低收入职工问题的有效途径。但其涉及的公积金贷款问题却在使用过程中暴露出许多消极的问题，为了进一步更好的发展住房公积金贷款制度，让其更好地服务于人民，就必须对其带来的风险进行有效管理。既要加强中心内部管理，又要对外部市场环境进行预测，建立科学合理的监管体系，使住房公积金贷款为人们谋取更大的福利。（本文作者：李青 单位：克拉玛依住房公积金管理中心）