小企业贷款新政策精选(九篇)

第1篇：小企业贷款新政策范文

(一)金融危机对中小企业生产经营的影响

金融危机爆发后，欧美等发达国家的经济增长大幅放缓，有些国家甚至出现负增长。外国实体经济经营状况恶化，导致对中国商品的需求大幅度萎缩，再加上我国大部分中小企业出口的商品附加值低、对外依赖性强，所以，金融危机对我国出口型中小企业有较大影响。金融危机还影响受众心理，消费者会考虑缩减一些消费开支，并控制消费欲望。因此，消费者对新产品的信息敏感度和关注度会下降，影响企业产品的销售及企业新产品的开发速度，阻碍企业的生存和发展。在这样的环境下，中小企业特别是外向型企业要生存和发展，需要足够的资金。

(二)我国对中小企业信贷支持政策

金融危机爆发以来，我国大部分企业、特别是外向型企业生产销售受到了严重影响。中央及各级地方政府为了应对金融危机，解决企业资金短缺问题，相继出台了多项金融政策，扩大对企业的信贷规模和信贷范围。中央政府和银监会联合了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，指出支持并扩大中小企业信贷规模：各地政府及各级商业银行也相继出台了多项措施来贯彻中小企业融资政策。2008年8月初，央行调增了全国商业银行信贷规模，以缓解中小企业融资难和担保难问题。8月中旬，央行又将劳动密集型中小企业小额贷款的最高额度从100万元提高到200万元。9月中旬，央行决定从9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，以解决中小企业流动资金短缺问题。2008年12月，国务院要求国内银行要向在当前金融危机中面临困难的企业提供信贷支持，以保持经济平稳较快增长，国务院在其网站上公告称，为认真执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，政府将追加政策性银行2008年贷款规模人民币1.000亿元。2009年1月，银监会推出一系列微观干预政策，鼓励实施贷款重组，允许发放一定额度搭桥贷款以及有条件的中小银行业适当突破存贷比。各级地方政府为了本地区经济的持续发展，也出台了一系列政策。

二、基于金融危机的中小企业信贷政策存在的问题

为了贯彻国家的金融政策，商业银行降低信贷标准，扩大信贷范围，无疑会增加信贷风险。如何贯彻国家的信贷政策，做好对企业的信贷支持，保持自身良好的经营效果，降低信贷风险，是金融企业、特别是银行业面临的最大问题。

(一)政府行为严重

经过对中央及地方政府信贷政策的分析我们可以发现，在支持中小企业发展的相关措施中，政府除用市场手段进行干预外，还频繁使用行政手段促使银行扩大信贷规模。其中《指导意见》提出不要求小企业有担保，主要看“三品”：另外，银监会尝试用专有技术等无形资产做质押，帮助小企业融资。这无形中都增加了商业银行的中小企业信贷风险。

我们可以参考1998年亚洲金融危机，中国政府推动商业银行增发信贷，结果数年内银行不良贷款几乎增加了一倍。根据银监会报道，截至2008年末，境内商业银行不良贷款余额5681.8亿元，比年初减少7002.4亿元，但扣除对农业银行约8000亿元不良资产的剥离，2008年第四季度银行业不良贷款有提升。这说明政府的干预在一定程度上加大了银行的信贷风险。

(二)银行独立性差

作为国有企业的各大商业银行，在政府的压力下，纷纷做出增加中小企业信贷规模，适当降低信贷标准等措施，来应对中小企业的资金困境。中国两大国有银行工商银行和建设银行初步设定了2009年信贷新增目标，计划增长16.5％，其他各大国有银行也将设定类似目标。有的地方实行中小企业贷款专项考核，规定确保年末中小企业贷款增幅不低于各项贷款平均增幅：国有商业银行、股份制商业银行小企业贷款增速应不低于本行各项贷款平均增速：新增小企业贷款同比要实现多增：城市商业银行应将中小企业作为主要服务对象，力争实现全年70％以上新增贷款用于支持中小企业发展：坚持县域内银行业机构新增存款主要用于当地发放贷款，并重点向中小企业倾斜等。政府过多的干预，给金融机构的长远发展造成不利影响。

第2篇：小企业贷款新政策范文

关键词:适度宽松;货币政策;中小企业;融资 

 

为应对国际金融危机的冲击,加大金融支持 经济 发展 的力度,2008年10月以来,我国实施了适度宽松的货币政策,今年一季度,我国货币供应量增幅快速回升,金融机构贷款增长明显加快,较好地满足了经济发展对货币信贷的需求。然而,在适度宽松的货币政策背景下,由于国家对大项目、大企业和基础设施建设的大量资金投入,中小企业融资难的问题仍然突出。根据笔者所掌握的郴州市中小企业的融资情况来看,中小企业资金需求并没有得到满足,贷款难问题仍没有得到有效缓解。这种宽货币政策下的紧信贷现象,对于以中小企业为主的欠发达地区非常不利,应引起各有关方面的高度重视。 

 

一、当前郴州市中小企业信贷投放面临的主要问题 

 

2009年初以来,郴州市各金融机构认真贯彻落实适度宽松货币政策,加大金融对地方经济的支持力度。6月末,全市金融机构各项贷款余额265.72亿元,同比增长18.60%,其中,本年新增贷款40.50亿元,同比增长了76.16%。但由于郴州市信贷投放快速增长是地方政府实施投资拉动保增长战略的结果,带有明显的政府干预,因此,郴州市信贷投放总量虽迅速增长,但是信贷结构却没有得到有效优化。特别是从目前的中小企业的融资状况来看,郴州市金融机构的信贷资源过度向政府主导的投资项目集中,已在一定程度上对以中小企业等市场主体主导的社会投资产出了“挤出效应”。具体而言,主要表现在以下方面: 

一是信贷投放向中长期固定资产投资集中,中小企业短期流动资金需求受到抑制。为刺激地方经济发展,地方政府不断加大投资力度,并通过各种鼓励和优惠政策,积极引导金融机构加大对重点建设项目的中长期配套信贷投入,导致郴州市金融机构中长期贷款增长迅速。1-6月新增中长期贷款22.18亿元,同比多增11.11亿元,占全部新增贷款额的54.77%。与此同时,郴州市中小企业融资满足率却逐季降低,抽样调查显示,中小企业融资满足率为47.1%,同比降低10个百分点,比上季降低0.6个百分点,其中,金融机构对中小企业的贷款笔数和贷款金额满足率,分别为60.78%和57.44%,分别比上年同期下降3.55和11.8个百分点;票据贴现笔数、金额满足率分别为85.7%和71.6%,分别比上年同期下降3.89和3.84个百分点。 

二是信贷投放向大型基础设施建设项目集中,中小企业生产项目贷款需求受到抑制。在政府投资的推动下,全市基础设施建设发展迅猛。与此相对应,金融机构对政府基建项目的信贷支持力度也进一步加大, 1-6月郴州市累计发放中长期基本建设贷款7.78亿元,同比多增4.23亿元;累计发放短期建筑业贷款1280万元,同比多增1100万元。而与此同时,部分中小企业生产项目建设却因为资金需求得不到满足面临停滞。如郴州高鑫铂业已被列为省“小巨人”计划培育企业,但因难以从银行获得贷款,只有借入融资成本高昂的民间资金;华录数码短贷长投情况严重;华磊led产业化项目到位资金已用完,而贷款难以较快到位;宇腾化工由于国内原料供应不足依赖从国外进口导致流动资金紧张;冷杉空调项目因无资金购买设备、模具和原材料,至今没有投产。 

三是信贷投放向政府公共管理部门贷款集中,以中小企业为主体的企业贷款需求受抑制。为打造政府投融资平台,郴州市政府积极整合地方土地、矿产等资源,出资建立一批负责政府投融资运作的公共管理部门,如郴州市城市建设投融资公司、 交通 建设投融资公司等。这些在政府相关部门直接领导下、以公司制运作的公共管理部门,正成为许多大型项目贷款的承贷主体。1-6月郴州市公共管理和社会组织新增贷款6.43亿元,同比多增5.04亿元,占全市新增贷款的18.39%。在这种政府投资体制的引导下,郴州市银行部门信贷投放重点迅速转向这些准政府部门,并导致数量上占居绝对多数的中小企业群却面临“信贷服务真空”。 

二、当前郴州市中小企业信贷融资难原因分析 

 

中小企业融资难是一个老生常谈的话题。尽管党中央、国务院以及各监管部门一直都在要求各银行业金融机构在信贷政策上要有所突破,要拓展中小企业融资渠道,重点支持符合产业政策、环保政策,有市场、有技术、有发展前景的中小企业,但真正要落实起来却往往是雷声大雨点小。即使是在目前这种宽松的货币信贷环境下,与为国家重点项目提供配套贷款的积极性相比,各银行业金融机构对中小企业信贷投放的态度仍可说是天壤之别。就郴州市的情况而言,中小企业之所以会面临这种宽松货币政策下的紧信贷现象,除了政府投资集中发放造成的短期挤出效应外,还有以下三个面的原因: 

1、中小企业生产经营不稳定,没有与银行形成长期稳定的合作伙伴关系。 

郴州市的中小企业大都集中在采选业、有色金属冶炼压延加工等周期性行业,其生产经营状况与外部经济周期性波动密切相关,这使得郴州市银行部门对中小企业的信贷投放具有顺周期性。经济繁荣时,中小企业生产经营顺畅,银行会加大对中小企业的信贷投放力度,但这时企业自有资金充裕,对银行信贷资金的需求并不旺盛;经济萧条时,中小企业生产经营困难,对银行信贷资金需求旺盛,但银行这时却往往收紧银根、规避风险,最终导致中小企业破产倒闭。这种中小企业生产经营状况的周期性与银行信贷投放的顺周期性之间的矛盾,使得中小企业与银行之间很难形成长期、稳定的信贷投放关系。而缺乏稳定的信贷合作关系正是导致银行部门在这次金融危机中坐视中小企业经营状况恶化,而不敢与不愿大力给予信贷扶持的重要原因。 

2、中小 企业 调整转型能力弱,没有获得银行信贷扶持的“敲门砖”。 

为支持中小企业 发展 ,提高中小企业自主创新能力,国家最近出台了一系列优惠和扶持政策。如最近出台一系列产业振兴计划,都有针对中小企业的扶持政策。这些扶持政策应该说是中小企业获取银行信贷支持最有利的“敲门砖”。但是从目前的现状来看,郴州市中小企业的行业结构不合理,90%以上的企业是高污染、高能耗、资源型的企业,在全球 金融 危机下,受外部需求下降和营业成本上升等影响,这些企业 经济 效益急剧下降。政府虽有帮助和扶持其转型的愿望,但由于企业自主创新能力差,短期内找到符合国家产业扶持政策的转型项目较为困难,难以得到银行的信贷支持。 

3、中小企业经营发展“囚徒困境”和“先天缺陷”,缺少跨越银行信贷门槛的“垫脚石”。 

目前,为支持中小企业的发展,国家也出台了一些加强支持中小企业融资的政策,许多国有商业银行和股份制商业银行总行也建立了独立的中小企业金融事业部,可以说各大商业银行都开放了对中小企业的融资大门,但是,由于进入门槛没有降低,能跨入银行大门的中小企业并不多。究其原因主要有两个方面:一方面,金融危机下企业市场需求下降导致的企业营业收入减少和营业成本上升导致的企业利润减少,企业经营“囚徒困境”,并最终响郴州市中小企业的现金流,使其财务状况恶化,融资能力出现下降。另一方面,基于规避风险的考虑,当前郴州市金融机构对中小企业的借款条件的控制更加严格,一般都要提供符合银行要求的抵押和担保。众所周知,广大中小企业由于“先天缺陷”,可用于抵押担保的资产大抵较小。而根据我们抽样调查显示,在已获得金融机构贷款的企业中,以抵押方式获得贷款的占83%,而以信用、担保、质押(含存单、保单、林权、土地经营管理权等)等方式借款占17%。这种情况导致目前各大商业银行对中小企业信贷额度虽有所松动,但是在贷款门槛没有降低的情况下,银行很难以找到符合条件的贷款对象,这也是目前中小企业贷款难的一个重要原因。 

三、适度宽松货币政策下改善中小企业信贷融资难的对策建议 

在全球金融危机仍未见底、我国经济下滑风险犹在的情况下,贷款激增无疑是一个积极的信号,有助于提振和增强人们对经济增长的信心。但是,这种由政府投资带动的信贷超常增长是难以持续的,地方经济增长的企稳回升,最终还是得依靠广大中小企业经营状况的好转。因此,及时调整信贷结构,落实国务院关于支持中小企业发展的各项信贷政策措施才是当前信贷投放应关注的重点。为此,既需要中小企业自身的努力,更需要金融体系的努力,同时政府相关部门也需要采取积极的措施,最终实现企业、银行与社会的三方共赢。 

一是金融机构要改变顺周期的信贷投放原则,做到“区别对待,择优扶持,保证重点,适时调节”,确保符合国家产业政策的中小型产业项目得到资金支持。针对中小企业贷款需求“急、频、小”的特点,创新信贷服务品种,简化贷款手续,采取差别化服务的信贷措施,建立新形势下适应中小企业发展的服务机制,包括建立对信贷人员的激励机制、尽责的免责机制和高效的贷款审批机制,以期寻找新的利润增长点。 

二是中小企业要不断加强内部管理和自主创新,提高对银行资金的吸引力。中小企业要不断规范自身的财务管理,不断提高经营管理和决策水平;要牢筑诚实守信理念,树立良好企业形象;要不断加强企业自身建设,增强企业自主创新能力,建立和完善自身的风险评估机制,提高企业抗风险能力,为中小企业融资奠定良好基础。 

第3篇：小企业贷款新政策范文

（一）宏观政策环境

近年来，中央政府对小额信贷的发展尤为重视，2004—2010年连续7年出台的“一号文件”都与农村金融有关。在七个文件中，明确提出要求现有金融机构大力发展小额信贷业务，鼓励和支持创新型的小额信贷机构，并要求在配套的政策制度上进行创新。七个文件体现了中国小额信贷支持微型企业发展和为中低收入群体服务，并要实现小额信贷机构可持续发展的指导思想，为国内小额信贷业的发展奠定了政策基础。与此同时，政府也适时出台了一系列有关小额信贷的政策文件：（1）从2003年开始，银监会持续推进农村信用社产权改革和管理体制改革，大力发展农户小额信用贷款和联保贷款；（2）2005年7月，《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出“六项机制”推进小企业金融服务；（3）2005年初，中国人民银行开始推动实施“商业性小额信贷组织”试点工作；（4）2006年12月，银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，确定了农村金融市场准入新政；（5）2008年4月，银监会出台《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，对四类新型农村金融机构就存款准备金率、存贷款利率、支付结算等支持政策予以明确；（6）2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台；（7）2009年6月，《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》出台；（8）2010年6月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》。以上政策法规的出台一方面促进了我国小额信贷领域机构的积极性，另一方面对小额信贷机构的业务进行了规范，使之得到有序稳定地开展。

（二）浙江省小额信贷需求分析

一般而言，潜在的小额信贷需求主体主要包括农户、城市贫困人口或创业失业人群、中小型企业、微型企业。从调查数据看，浙江省小额信贷需求旺盛，但现有的信贷供给体系尤其是正规金融机构并没有给予较好地满足。一是农户融资需求旺盛。据2005年人口抽样调查，浙江省的常住人口中，农村人口近半，占比43.98%。中国农业大学课题组（何广文、李莉莉，2005）和朱建芳（2009）对浙江省农户进行的调查结果显示，浙江的农户有着较大的贷款需求意愿，但是目前未得到较好的满足。二是中小微型企业融资空间巨大。据统计，浙江拥有各类中小企业290多万家，占全省企业总数的99.7%，是全国中小企业最发达的省份之一。浙江省中小企业局（2005）的调查结果显示，融资问题仍然是目前浙江省小企业最主要的困难。陈敏菊（2009）的调查也显示，浙江省中小企业融资缺口相当于同口径银行贷款余额的2.18倍，尤其是销售收入在1000万元以下的小规模企业融资十分艰难，融资供求矛盾是中小企业银行融资缺口扩大的主要原因。三是城市贫困人口或创业失业人群，浙江省2009年末的城镇登记失业人员30.68万人，他们也是潜在的小额信贷需求主体。因此，可以预见，专门为低收入群体和微小企业提供信贷服务的小额信贷业务有着巨大的发展空间。

二、浙江省小额信贷创新发展实践

近几年来，为解决各类群体的小额信贷服务需求，浙江省政府积极响应国家政策，出台了一系列支持小额信贷发展的配套措施；各类小额信贷供给机构也积极大胆创新，不断探索新机制和新模式。

（一）政府政策创新

一方面，在中央一系列政策指引下，浙江省积极出台配套措施，推动小额信贷业务发展。2005年6月出台《关于开展“三年万家”微小企业培育工作的意见》，提出三年内将从信贷、管理和服务三方面培育1万家微小企业上规模；2005年7月制定了《浙江省小企业贷款风险补偿试行办法》，2009年11月正式出台，该办法的施行极大地调动了全省银行业金融机构支持小企业信贷的积极性；2008年7月浙江省人民政府办公厅及时“关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见”，并随后推出《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》，是全国首个对银监会和央行的指导意见做出反应的省份。

另一方面，为更好地推动小额信贷业务发展，浙江省政府结合本省特点，适时出台灵活新政。2009年6月浙江省出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，该意见对原来央行、银监会的指导意见及浙江省的管理办法中束缚小额贷款公司发展的有关问题进行了重新规定，包括：明确定位小额贷款公司为新型农村金融组织；进一步拓宽小额贷款公司的合法资金来源；加大财税政策的扶持力度；放宽小额贷款公司试点名额限制；适度放宽单户小额贷款额度；适度放宽小额贷款公司经营范围等等。该意见的出台进一步改善了小额贷款公司发展的政策环境。可以说，在国家出台了小额贷款相关政策规定后，浙江省能积极且及时做出反应，并根据本省本地区的实际发展需要制定更灵活的政策，其政策改革走在全国前列。

（二）信贷机构创新

浙江省各信贷机构在各级政府的政策引导下，从产品、技术、制度等各方面积极进行创新，推动小额信贷业务的发展。

1.产品创新

典型代表包括浙商银行的“联保贷款”和“桥隧模式”，台州市商业银行的“小本贷款”，泰隆银行的“三品三表”标准。

（1）浙商银行“联保贷款”和“桥隧模式”。“联保贷款”（即小企业联合保证贷款），是指5个以上（含）借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证并向银行缴存一定额度的保证金，银行据以向借款人发放额度不高于保证金3倍的贷款。具体有生意圈联保贷款、同行联保贷款、老乡联保贷款等多种形式。截至2009年7月末，浙商银行小企业联保贷款已有79组联保体，授信小企业客户达到412户，贷款余额9.24亿元，户均贷款余额224万元，无不良贷款和欠息。“桥隧模式”，是指在担保公司、银行和中小企业三方关系中导入第四责任方（包括风险投资或行业上下游企业）。第四方事前以某种方式承诺，当企业发生财务危机而无法按时偿付银行贷款时，只要满足一定的条件，由第四方来购买企业股权，为企业注入现金流，偿付银行贷款，保持企业的持续经营。整个过程中，企业只要支付正常的担保费用，并释放少部分期权，便能获得银行的低成本融资。该模式将信贷市场与资本市场连接起来，为具有高价值和高增长潜力的中小企业，提供了一种创新型的贷款担保运作模式。

（2）台州市商业银行“小本贷款”。台州市商业银行从建行开始就将自己定位于服务中小企业客户，其推出的小本贷款对象定位十分明确，只能用于生产经营性的微小企业、个体工商户和家庭作坊等小客户，申请小本贷款者需具备一些基本的准入条件，如3个月以上的从业经验、距离营业机构不超过30分钟的车程等等。贷款方式分为担保贷款和信用贷款，借款主要注重对借款人的调查，即使是担保贷款，担保方式也往往采取保证方式，第三方保证人主要起监督作用。

（3）泰隆银行的“三品三表”调查。浙江泰隆商业银行针对民营性质的微小企业客户，提出“三品三表”调查方式，即通过对企业主人品、产品、所拥有物品以及水表、电表、海关报表等软信息的调查，破解信息不对称问题。针对小企业信贷短、频、急的特点，提出“三三制”原则，承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复。对客户分析时不太注重财务报表，而是更多地关注其非财务信息；尽量将贷款与企业的法定代表人或实际控制人、大股东“挂钩”，使得贷款从企业的有限责任转变为个人的无限责任；通过客户经理的人海战术，大力搜集客户信息；注重对贷后的风险控制。

2.技术创新

各信贷机构将先进的通讯技术运用于信贷业务领域，使小额贷款的管理更为灵活；针对农户贷款抵押难问题，开发出多种抵押贷款产品，拓宽农户贷款渠道。

（1）农信联社“丰收小额贷款卡”和农行“金穗惠农卡”。“丰收小额贷款卡”于2008年12月25日在浙江临海首发试行，该卡最显著的特点是一次授信后可以循环使用两年，最高信用额度10万元。农户持卡在ATM机或柜台上办理授信额度内的现金存取、转账或刷卡消费，无需繁琐的手续，贷款流程全面简化，农户还可以持卡异地使用，为普惠型农民信用小额贷款提供了现代科技支撑。2008年4月农行发行的“金穗惠农卡”也是专门面向农户研发的综合性借记卡，除了具有存取现金、汇兑结算、消费、理财等基本功能外，还能办理可循环小额农户贷款。持卡农户获得农行授信后，可在核定的额度和期限内，使用该卡在农行网点或通过自助机具、网上银行多次办理小额贷款的放款和还款等业务，实现一次授信，循环使用，随借随还，不误农时，方便了农户贷款操作。

（2）多种农户抵押贷款新品种。面对农民贷款抵押难的问题，2007年乐清市农村合作银行开始试行“农房抵押贷款”，扩大农民的抵押物范围。2009年1月起，温州市政府开始全面推行农房抵押贷款，并对该项业务牵涉到的法院房产处置、房市交易和房证变更等问题制定了相关政策，以解除农房抵押的法律障碍。临海农村信用联社在实践基础上，针对农户推出了综合产权抵押贷款———商标专用权质押贷款、农村新家园康居小额贷款、林权抵押贷款、土地承包经营权流转抵押贷款等贷款新品种，大大丰富了农民贷款的品种。

3.制度创新

（1）组建小额信贷服务专营机构。为全面提升中小企业金融服务水平，各大中型银行应银监会的要求纷纷建立服务小企业融资的专营机构，使组织机构到位。2009年3月底，进驻浙江省尚未“满月”的平安银行，便把其首个小企业信贷中心设在了杭州。该中心主要从事单户授信总额500万元（含）以下，企业资产总额1000万元（含）以下或企业年销售额3000万元（含）以下的小企业贷款业务。交通银行浙江省分行2009年3月份也设立了小企业信贷服务中心并投入运营，并在萧山、余杭、富阳、临安、桐庐、建德设立6家分中心，将贷款审批权限通过转授权形式下移，缩短授信审批流程，提高授信审批效率。

（2）创新信贷管理模式，提高效率。中国银行浙江省分行推出了一种“信贷工厂”的新模式，把银行当做是一个工厂，中小企业像是原材料，进入流水线后先后要经过7个加工环节———营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理，银行也不是一个人从头到尾完成所有环节，而是派出7组工人，每人把住流水线上的一个环节，批量生产，有人每天每月每季度对次品进行预警、回收或诉讼追讨。建设银行、杭州银行等也通过推行“信贷工厂”的模式，实现了标准化、流程化、交叉化管理，使得银行的审批周期明显缩短，提高了效率。

（3）开展机构多方合作。专门经营贷款业务的小额贷款公司与银行金融机构展开合作，实现双赢。2009年3月，农行温岭市支行对温岭利欧小额贷款有限公司发放贷款2600万元，是浙江省农行首笔对小额贷款公司的贷款。除了资金支持，商业银行也与小额贷款公司展开多方位的合作，帮助小额贷款公司进行小额贷款管理系统的开发，为其提供业务流程设计、资金清算、系统支持、人员培训等方面的服务。

三、浙江省小额信贷发展中存在的问题

（一）新型小额信贷机构问题重重

小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社是银监会、人民银行试点推出的新型小额信贷机构。三类机构中，小额贷款公司的发展最为迅速，但存在的问题也最大，最突出的表现是两个方面：一是资金来源受限。小额贷款公司“只贷不存”，主要以自有资本金作为运营资金，后续资金来源有限，阻碍了业务的拓展。二是利率受限。小额信贷额度小、成本高，需要以较高的利率弥补经营成本，但目前政策规定其贷款利率不得超过银行同期基准利率的4倍，限制了其自主定价能力和盈利水平。除此以外，小额贷款公司业务开展不允许跨区经营的规定也在一定程度上影响到了机构的发展壮大。村镇银行和农村资金互助社的运行也遇到了不同程度的困难，最主要的表现是资金来源的问题。与成熟的商业银行相比较，居民对村镇银行仍然缺乏信心，不愿意到村镇银行去存款。村镇银行在贷款业务开展中也存在“不村镇”现象。农村资金互助社的建立和运行需要当地农户的相互信任和支持，由于农户各自的需求不一，目前该项工作较难开展。

（二）现有正规金融机构的作用有限

虽然，银监会大力倡导大中型银行应大力支持中小企业融资，各家银行也在积极应对，但是服务中小企业的深度仍然不够。比如上文提到的“信贷工厂”模式，银行对于中小企业平均的贷款额度在1000万元左右，仍然是对中小企业中的中型企业支持的多，而贷款在500万元以下的小企业或100万元以内的微小型企业支持的相对较少。2007年《银行家》研究中心课题组的调研结果也显示，在农户、农村微小企业信贷市场，农村信用社是主要供给者，但其信贷供给方式与农户信贷需求产生的各种要素不配套，农村信用社业务仍有进一步创新的空间。这些都说明，现有正规金融机构的作用未得到有效发挥。四、浙江省小额信贷创新持续发展的建议小额信贷的发展离不开政府政策的支持，也需要信贷供应机构增加供给、改善供给方式，同时小额信贷需求主体自身的素质条件也需要提升。本文认为，在浙江省现有的小额信贷创新发展基础上，还需从以下几个方面努力：

（一）充分发挥现有金融机构的作用

国际上成功小额信贷的经验证明，大的银行是可以发放小额信贷的，比如孟加拉格莱珉银行、印尼人民银行等。因此，在我国除了增加小额贷款公司、村镇银行等新型小额信贷供应机构外，也应该从更好地利用现有的金融机构入手。一方面，鼓励现有金融机构开展小额贷款业务，在制度上通过设立专门的小额信贷部门使小额信贷业务的开展变为常规化，在操作中通过灵活授权、重视一线信贷员的作用、适当的员工激励等，改变原有的大企业贷款模式。另一方面，大中型银行可多方面加强与小额贷款公司等新型机构的合作，银行为这些机构提供批发资金，这些机构为银行推荐小额贷款优质客户，既可解决小额贷款公司的资金不足问题，又保证了银行小额贷款业务的客户质量和来源，银行也还可向这些客户营销银行卡、网上银行等产品，拓宽金融产品营销渠道。

（二）完善政策环境，实施差异监管

对吸收存款的金融机构，实行审慎监管；对不吸收存款的机构，实行非审慎监管。对于新型小额信贷机构的利率限制、地域限制、融资来源限制、银行控股限制等规定，建议在条件成熟的情况下，适当放开。比如，对小额贷款公司的融资比例，可由现在的从两个银行机构融入不超过自身注册资金0.5倍的资金，逐步放大到1倍甚至更高。对于小额贷款公司转制村镇银行一定要由银行控股的规定，可以考虑选择经营情况良好、考核优秀的小额贷款公司转制不一定要求银行控股的政策。

（三）借鉴国际有益经验，提升客户素质

孟加拉格莱珉银行的客户95%以上是妇女，调查显示，贷款给女性比给男性更能有效地改善家庭的收入和生活水平，即针对女性的小额信贷更能使家庭受益。因此，建议在贫困地区注重发挥女性的作用，有侧重地选择女性作为小额贷款发放对象，实现效用最大化。格莱珉银行工作人员在每次的中心会议上，会向借款人提出卫生和其他社会事务的建议，或者发放种子、树苗等，为借款人创造经济机会。借鉴这一经验，建议在农村地区，给农户提供资金的同时也为其提供配套的技术培训，如生产技术、经营管理知识、法律知识等，从而拓宽其市场信息渠道，提高种养殖等项目的成功率，降低贷款风险。对小企业，贷款机构在提供资金支持的同时要帮助其整体规范提升。小企业运营体制不健全、账面不规范等问题的存在带来了银企之间的信息不对称，导致其融资困难。建议贷款机构在放贷的过程中要敦促指导这些企业规范运营方式，以得到整体提升，实现良性循环。

第4篇：小企业贷款新政策范文

为有效增加小金融机构信贷资金，今年以来，人民银行对达到要求的小金融机构继续执行较低的存款准备金率。据了解，目前农村合作银行、农村信用社的存款准备金率分别比大型商业银行低5.5个和6个百分点，其中资产规模小、涉农贷款比例高的机构存款准备金率分别比大型商业银行低6.5个和7个百分点。同时，设在县域、新增存款主要用于当地贷款的法人金融机构，执行比同类机构正常标准低1个百分点的存款准备金率，2012年度考核达标率为76%。此外，人民银行还对小微企业贷款比例较高的城商行、农商行执行较大型商业银行低2个百分点的存款准备金率，有效引导其加大小微企业信贷投入。

在陆续下发了《关于进一步做好中小企业金融服务的意见》、《关于开展中小企业信贷政策导向效果评估的通知》等政策文件后，今年以来，人民银行不断加强宏观信贷指导，完善中小企业信贷政策导向效果评估，引导商业银行按照区别对待、有扶有控的原则，通过创新贷款产品、增强风险管理能力、优化考核激励机制等方式，在其整体信贷安排中将更大比例的信贷资源投向小微企业，加大对小微企业特别是创新性和创业型小微企业的支持力度。要求各银行业金融机构创新金融产品，优化业务流程，提高服务效率，持续提升小微企业金融服务水平，力争实现对小型微型企业贷款“两个不低于”的目标任务。

截至2013年6月末，全国小微企业人民币贷款余额12.25万亿元，占全部企业贷款余额的28.6%，上半年新增小微企业贷款1.03万亿元，占全部新增企业贷款的42.6%，较去年同期提高9.9个百分点。

再贴现一直以来是人民银行引导金融机构信贷投向、促进信贷结构调整的政策工具，近年来人民银行非常注重通过安排增加再贴现额度，增加金融机构信贷资金来源，引导金融机构扩大对小微企业的信贷投放。对小微企业签发、收受的票据和中小金融机构承兑、持有的票据优先办理再贴现；要求各分支行加大对辖内再贴现额度的调剂，按照涉农和小微票据的分布情况，优化再贴现额度的结构；加强对再贴现投向的监测考核，确保再贴现用于支农支小。截至今年6月末，全国再贴现额度为1620亿元，再贴现总量中小微企业票据占比为45%。再贴现政策的实施对支持扩大小微企业的信贷投放发挥了积极作用。

人民银行还通过灵活运用支农再贷款、再贴现、存款准备金率等多种货币政策工具，不断加大对“三农”的信贷投入和金融支持力度。首先，认真落实县域法人金融机构新增存款用于当地贷款比例考核激励政策。2013年3月，人民银行下发《中国人民银行关于认真组织落实2012年县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款考核办法和农村信用社改革试点专项票据兑付后续监测考核办法激励约束措施的通知》，对经考核达标的金融机构执行低于同类金融机构正常标准1个百分点的存款准备金率。目前，大部分农村信用社的法定存款准备金率比大型商业银行低6个百分点，其中，涉农贷款比例较高、资产规模较小的农村信用社存款准备金率比大型商业银行低7个百分点。

其次，不断加大支农再贷款支持力度，引导扩大涉农信贷投放。早在2009年初，人民银行就印发了《关于完善支农再贷款管理 支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》，适当调整支农再贷款对象和用途范围，完善支农再贷款期限管理，简化支农再贷款手续。2012年3月，人民银行《关于管好用好支农再贷款 支持扩大“三农”信贷投放的通知》，对部分省区增加支农再贷款额度，同时要求各分支机构管好用好支农再贷款。2013年3月，人民银行出台《关于拓宽支农再贷款适用范围 做好春耕备耕金融服务工作的通知》，在全国范围内，将支农再贷款的对象由现行设在县域和村镇的农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行等存款类金融机构法人，拓宽到设在市区的上述四类机构。支农再贷款政策的实施对引导扩大涉农信贷投放，促进优化信贷结构发挥了积极作用。

第5篇：小企业贷款新政策范文

一、小微企业融资存在问题

（一）政府支持力度不足

政策落实不到位、宣传力度小，税收优惠手续复。国家、省、市出台的一些财政政策、税收优惠政策不能得到真正的落实，上面政策很好但是得不到真正的贯彻实施，导致好的政策成了纸上谈兵。同时，新政策优惠有限，贷款成本居高不下。虽然税收优惠大幅度提高，但对我国小微企业来说，优惠金额仍是杯水车薪，解决不了真正的资金问题。再者，法律政策不够完善，贷款行为监管不严。最后，担保机制不完善。这些都阻碍了小微企业的融资进度。

（二）银行支持力度不足

银行对小微企业的贷款利率过高，对其担保要求过高。且一直倾向于向偿债风险低的大型企业放贷。对于小微企业的放贷资格评审严苛、贷款金额偏少，导致小微企业很少能够从银行融到所需资金。

（三）社会支持力度不足

民间民众的闲散资金，一般都不会投资给初具规模的小微企业，而是选择投资给规模大、资本雄厚的大型企业。有时就会出现小微企业在创业板上的股票，时有人观望却少有人问津的情况。而大型企业或知名企业的股票就相对火爆。政府应该在确保小微企业长期维持的情况下积极引导社会闲散资金流向小微企业。

二、解决小微企业融资问题的对策方案

（一）从政府角度提出对策

1.政府、各地方政府要坚决贯彻落实国家推出的关于小微企业融资的政策法规。以此为基础，与当地状况相结合，充分发挥优势，发掘融资方案，指导小微企业的融资；各地小微企业协会要做好咨询服务工作，为会员企业提供更多的服务与帮助。

2.为小微企业建立专门网站，收集、整理有关小微企业的优惠政策等信息，及时，方便企业查询；加大小微企业政策宣传力度。相关部门应从多种传媒渠道积极宣传有关于小微企业的税收优惠政策。

3.政府在审批小微企业证明材料时，应简化审批程序、提高审批效率、确保行政行为的规范。行政执法部门要进一步清理和规范行政事业性收费项目，最大限度地减轻企业负担。

4.降低贷款利率，鼓励银行降低对小微企业的贷款利率，扩大税收优惠力度，扩大享受优惠的小微企业覆盖范围。5.银行应引导金融机构、民间信贷为小微企业提供融资服务。6.法律强制保障小微企业获得银行信贷的均等机会。

（二）从银行角度提出对策

1.降低银行贷款利率。提高贷款发放效率，确保小微企业贷款金额，贷款速率。确保信贷担保合作更加普遍化。2.增设专业银行。针对小微企业增设专业银行，提高小微企业的贷款额度和贷款发放速率。鼓励新建的专业银行创新适合小微企业的金融产品。3.简化贷款手续，杜绝乱收费 减少层层审批的过程，对已经贷款成功过一次的小微企业近期的贷款需求，可以不要求其再交审批资料，直接发放贷款。清理收费项目：取缔乱收费、无实质服务内容的收费，降低高收费的金额。4.降低融资成本。 缩短融资链条，清理各类融资通道业务，杜绝层层加码，抬高小微企业融资成本的现象。适当降低贷款利率，减少小微企业融资成本。适时在辖内开展监督检查，及时发现和查处问题，提出政策建议，切实解决小微企业融资贵问题。

（三）从社会角度提出对策

1.建设民间金融机构，发展民间资本投入小微企业的渠道，建立的小微企业金融服务机构体系，要做到易满足各层次小微企业资金需求的差异且达到覆盖广泛、提升金融服务效率。

2.民间资本、民间企业在设立中小银行、小额商业银行等民间金融机构时，国家应放宽银行的设立标准，确保设立的银行合法化。民间银行合法化后，应集结社会游散资金，投向小微企业，从而缓解小微企业融资难的问题。

3.民间借贷也必须立法监管，规范民间借贷市场，防止因资金链断裂而引起的恶性追债状况的发生。同时也应把民间资本阳光化、规范化。

（四）从小微企业角度提出对策

1.提高资金运用效率， 高效率运用现有的资金，提升理财能力。

2.提升小微企业管理水平，详实对外报表，建立财务体制标准。小微企业提升自己的财务水平有利于自身融资。同时也应拓展多种融资渠道，而不仅限于银行贷款。

第6篇：小企业贷款新政策范文

关键词：西部；中小企业；融资；途径

中图分类号：F0 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）30-0090-02

中小企业融资难是近年来一直普遍存在的问题，在经历了美国次贷危机之后，尽管经历了较长时间的调整，中小企业发展所面临的形势依然严峻。尤其是对于西部欠发达地区，这一问题更加突出。其中，融资难仍然是重中之重。

以陕南汉中市为例，中小企业促进局对70户重点企业调查显示，虽然国家采取了适度宽松的货币政策，但今年前两个季度，中小企业资金短缺仍然达到90%以上，足以让我们对这些地区中小企业融资难的现状加以重视。

一、西部欠发达地区中小企业融资环境与结构

1.内源融资源头不畅

发展基础较差，经济实力较弱，中小企业主要集中在传统产业，如一些农产品加工业、制茶业等，创新能力不强，部分行业产能过剩，产业结构不尽合理。与大型企业相比，中小企业对内源融资的依赖度比较大。由于陕南个体企业居多，在企业创建初期，几乎完全依靠自有资金，主要由业主自己的存款或向亲戚朋友借款而来，能利用的资金极其有限，远远不能满足经营发展需要。虽然在企业存活并发展到一定阶段后，可以获得各种外部资金，但是内源融资仍占有较大比例。如果陕南中小企业不从自身积累健全造血功能，而是一味地选择高负债经营，就会陷入到恶性负债—经营—还债的循环中。

2.间接融资渠道不畅，资产负债率偏高

目前，西部欠发达地区的融资渠道主要有财政投资，银行信贷，资本市场融资，民间资本融资和引进外资，但仍集中在金融机构信贷方面，并且这一比例通常占到90%以上，而证券市场及保险市场等融资渠道则显得十分狭窄，尽管财政投融资力度加大，但仍不能满足发展需要。在中小企业的外源融资中，间接融资占据较大比例，而间接融资又以银行贷款为主。中国人民银行研究局的调查表明，72.1%的企业在急缺资金时会采取向银行贷款的方式。

然而在分析中小企业的融资问题时，反映最明显的是中小企业难以获得银行信贷资金的支持，银行贷款在融资结构中所占比重不足10%[1]。据陕西中小企业促进局网调查数据显示，安康中小企业的正规融资渠道主要是四大国有银行及当地的信用合作社，到2008年末各家金融机构存款余额349.38亿元，贷款余额为175.08亿元，而中小企业贷款余额仅为24.26亿。元，只占总贷款额的13.87%。这些数据充分说明，银行贷款是中小企业融资过程中想到的首要途径，但陕南中小企业在银行方面的融资结果却不尽理想。因此其经常通过企业主个人名义贷款、民间高利率借贷等方式融资，但高额利息往往使其陷入财政困境，负债比率反而越来越高。

二、西部欠发达地区中小企业的融资现状分析

1.中小企业融资方式较为单一

欠发达地区中小企业融资的来源主要有国家及有关部门扶持资金、金融机构贷款、引进资金、自有资金、其他资金等等。从汉中市各县区的情况看，中小企业的融资来源主要是自有资金和金融机构贷款，分别占到贷款总额的52%和21%（数据来源：汉中市统计局网），除自有资金外，融资来源较为单一，大多数中小企业只能采用银行贷款、民间借贷来满足资金的需求。六成以上中小企业没有一年以上的中长期贷款[2]。仅有那些产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技产业和基础产业类的少数中小企业可以争取到直接上市筹资，或者通过资产置换借“壳”买“壳”上市的机会。据陕南对全省中小企业调查资料显示，国有及集体中小企业的贷款户数和余额分别占统计样本总额的62%和83%，而股份制企业、三资企业、私营企业、个体和其他性质企业的贷款户数和贷款余额分别占38%和17%。通过这个数据我们不难看出，民营企业的作用与融资地位明显不符合，严重阻碍着民营中小企业的发展。

2.缺少为中小企业发展服务的金融机构

现在西部欠发达地区极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，尤其是在国家开始实施从紧货币政策下，由于信贷资金条件相对偏紧，银行间信贷竞争的程度有所弱化，处于总体贷款难环境中的银行，开发中小企业贷款领域的积极性就变得更低了[3]。目前，据陕南政府网数据统计，陕南中小企业享有的银行贷款资源仅为40%，只有3%-5%的中小企业能拿到两年以上固定资产贷款。

三、解决陕南中小企业融资难问题的途径

1.完善以银行为主体的融资体系

（1）优化银行机构运行机制，设立专门性的中小企业内部融资部门

陕南特有的古代三国文化、美丽的油菜花海旅游形象等，银行应对这些无形资产进行有效评估，作为除实物资金外的另一种担保形式。制定一系列针对中小企业贷款的方针政策，降低对中小企业贷款要求，设立专门性的针对中小企业的内部融资部门，重视并保证对中小企业的融资操作，积极探索对中小企业贷款的新路子，大力开展信用企业建设，尽量摆脱片面强调抵押担保方式的限制[4]。

（2）大力发展地方性中小金融机构，专门服务于中小企业

2008年，浙江省试点小额贷款公司，以“收编”民间资金、设立小额贷款公司的方式，构架起民资与“缺钱”民企之间的桥梁，取得了很大的成效。陕南地区也可效仿其经验，筹集民间闲散资金，成立小额贷款公司并定期对其进行评估，对依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司，向银监部门推荐，按有关规定改制为村镇银行。也可模仿天津市邮政储蓄小额贷款的方式，提供农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款等形式。不需要提供任何抵押和质押品，只需要有一位或两位有固定职业或稳定收入的贷款担保人。能够充分满足农户购买种子、饲料、化肥农药及生产机具面临的资金缺口，个体工商户和中小企业在生产经营过程中进货、扩大再生产的周转性资金需求等，与陕南的地区特性相符合。

陕南还可借鉴浙江省2012年5月10新创立的一种融资模式——区域集优融资模式，引入了地方政府参与风险分散分担，为中小企业债务融资发展提供信用保护。增加陕南企业直接融资比重，吸引全国资金对陕南的支持，同时充分发挥银行间市场优化资源配置的优势，加大对当地企业、特别是中小企业的直接融资支持。

2.政府政策倾斜，加大扶持力度

（1）完善并出台相关法律法规支持中小企业发展

政府可以加快制定《中小金融业法》等法律法规，充分发挥中小金融机构的融资作用。我国商业银行法亦不能适应现代经济发展需要，应该尽快修改商业银行法，同时出台《主办银行管理条例》，进一步完善有利于中小企业融资的主办银行制度[5]。同时可借鉴国外的成功经验，如美国政府出台的一系列比较系统的保护中小企业利益的法律体系，既有限制大型企业垄断方面的，也有保护和鼓励中小企业的法律，如《中小企业创新促进法》等，专门规定如何支持中小企业的发展[6]。

由于陕南经济不发达，政策落实起来比较困难，所以政府应构建完善的法律保障体系，借鉴发达国家和地区的经验，填补各法律法规在具体操作方面的空白，出台一些保障偏远地区政策有效实施的法律，如政策实施不利追究相关责任人，定期对陕南等地区中小企业政策落实情况进行检查评估等方面的法律规章，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持。

（2）制定税收、补贴等优惠政策

陕西省政府在补贴政策方面可以设立中小企业发展基金，由政府设立中小企业发展基金，支持中小企业直接上市融资，对上市的中小企业奖励100-300万元。给予中小企业尤其是像陕南生态加工、机械制造、旅游行业的中小企业发放贷款的银行以高息补贴，即银行对中小企业贷款的过高支出及风险溢价，从发展基金中以利息补贴的形式得到补偿[7]，而中小企业以正常的利息获得贷款。这样才能鼓励银行和中小企业正常发展。同时，政府还应建立相应的信贷激励机制，改变银行等金融机构不敢贷、不愿贷的现状，并适当降低信贷权限，积极为中小企业发放贷款。

陕南各市县应积极响应国家关于《中小企业促进法》中的中小企业贷款贴息政策，对陕南地区的中小企业进行补贴，以支持和促进当地中小企业发展。陕西省人民政府《关于进一步促进中小企业发展的实施意见》中提出落实税收优惠政策。对符合条件的小型微利企业，减按20%的税率征收企业所得税；中小企业缴纳城镇土地使用税确有困难的，可依法申请减免税；中小企业因有特殊困难不能按期纳税的，可依法在三个月内延期缴纳（资料来源：陕西省政府办公厅）。

陕南各市县地方政府部门可以根据当地的财政收入状况有计划地向一些由财政出资的中小企业信用担保公司补充资金，增加其资金实力。同时各级中小企业管理部门还可以考虑对信用担保机构给予适当补贴。还可通过免收营业税等税收优惠措施鼓励民间资本进入担保行业，扩大担保公司资金来源渠道。

（3）规范民间借贷，拓宽融资渠道

中小企业特别是小企业大多都认为到银行贷款，手续比较繁琐，又要担保又要抵押，有的时候还要欠人情，贷款周期也比较长，遇到急需周转资金时，往往会选择跟民间借贷机构拆借，虽然利息要比银行高很多，但是比较快，周转完一有钱就马上还掉，比银行要方便好多。

民间投资同其他投资一样，都希望能够得到高回报。然而市场中回报率较高又有长期稳定效益的基础行业，如金融保险、市政基础建设、环境保护等领域都一直限制民间资本的进入。即使某些领域获准进入，相关政策也很不配套，对民间借贷行为没有严格规范起来，导致中小企业承担着高利息额风险，很难运作[13]。建议政府部门制定、修改或完善有关市场准入和税收征管等方面的法律、法规，为民间资本进入资本市场提供法律依据，并且出台相关条例规范民间借贷的行为，不仅为中小企业融资打开方便之门，也规范了民间借贷的行为。

参考文献：

[1]聂亦慧.陕西中小企业融资风险规避问题研究[J].西安石油大学学报：社会科学版，2010，（6）.

[2]莫文超.中小企业融资的现状及对策分析[J].广西民族大学学报：哲学社会科学版，2007，（29）.

[3]李军.中小民营企业融资难的原因与对策[J].商业文化：学术版.2008，7（5）.

[4]杜茂华，田应华.中小民营企业融资难问题透析[J].经济师.2008，8（4）.

[5]法丽娜.新形势下政府解决中小企业融资问题新探[J].生产力研究，2011，4（6）.

[6]王巨波.资源环境：经济可持续发展的根基——经济发展与资源环境相协调之浅见[J].中国新技术新产品，2010，11（3）.

[7]高明华.再论中小金融机构发展与中小企业融资[J].金融理论和实践，2008，10（08）.

[8]薛静.美国中小企业的发展及其对我国的启示[J].科技情报开发与经济，2007，17（13）.

第7篇：小企业贷款新政策范文

10月25日，银监会下发了“银十条”的补充通知，内容涉及小微企业贷款平均增速、增量、金融服务机构准入和小微企业贷款专项金融债等多个方面；

11月17日，财政部和国家发改委联合通知，决定从2012年1月1日至2014年12月31日，对小微企业免征管理类、登记类、证照类等22项行政事业性收费。

新政不仅让小微企业看到了曙光，也令一些中小型银行更明确了发展小微企业的战略定位。

同时，随着财政部在财政方面对小微企业的支持，货币政策也开始出现局部宽松的趋势。

减税空间

在外界看来，10月12日国务院常务会议出台的扶持小微企业的“国九条”政策，减轻小微企业税负，给小微企业发展创造了更为有利的政策环境。

“国九条”在财政税收政策方面提出，加大对小微企业税收扶持力度；支持金融机构加强对小微企业的金融服务；扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小微企业。

其中，加大对小型微型企业税收扶持力度，体现在提高小微企业增值税和营业税起征点：将小微企业减半征收企业所得税政策，延长至2015年底并扩大范围；将符合条件的国家中小企业公共技术服务示范平台纳入科技开发用品进口税收优惠政策范围。

另外，销售货物的增值税的起征点幅度调整为月销售额5000~20000元；销售应税劳务的，增值税起征点的幅度调整为月销售额5000~20000元；按次纳税的，提高为每次（日）销售额300~500元。

在营业税方面，按期纳税的，起征点的幅度提高为月营业额5000~20000元，此前为1000~5000元；按次纳税的营业税，提高为每次（日）营业额300~500元，此前为每次（日）营业额100元。

“增值税和营业税起征点提高，对小微企业具有明显的针对性，将直接缓解这类企业生存难的状况，相信可以起到立竿见影的效果。”有业内人士分析说。

据接近财政部人士透露，财政部正在对全国的小微企业现况进行调研，不久将会有新的扶持政策颁布。

从10月中旬开始，工信部中小企业司副司长王建翔与国家发改委、人民银行等有关部门负责人，对广东、福建等地中小企业生产经营情况进行调研后表示，加工制造业的微小企业利润率已特别低，各个环节的成本上升正在给传统行业造成很大的压力。他认为，“当前仍然有减税的政策空间。”

金融债疾行

除了财政支持之外，金融支持小型微型企业发展的政策措施包括，加大对小型微型企业的信贷支持；清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本；拓宽小型微型企业融资渠道；细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策；促进小金融机构改革与发展；在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。

10月25日，银监会下发了“银十条”的补充通知，即银监会关于支持商业银行进一步改进小微型企业金融服务的十项措施中，目前成效最快的是发行小微企业专项金融债。

目前民生银行、浦发银行和兴业银行总计1100亿元的专项金融债已获银监会批准，正待央行的批准。据记者了解，在银监会排队等待审批的银行亦不在少数，其中不仅包括深发展这样的股份制商业银行，也包括包商银行、哈尔滨银行、杭州银行等城商行。

据本刊记者不完全统计，包括已经获批和等待审批的专项金融债，有望达到1500亿元的规模。

银监会银行监管二部主任肖远企在政策的通气会上表示，小微企业专项金融债不设额度上限，只要符合相关条件即可申请发行。申请发行专项金融债的银行，除需满足金融债发行相关法律法规及审慎性监管要求外，还须达到小型微型企业贷款实现“两个不低于”（增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年）的标准。

银监会要求银行发行金融债所筹资金全部用于发放小微企业贷款，对应单户授信总额在500万元（含）以下的小威企业贷款在计算“小微企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除。

这样的政策措施对存贷比压力较大的银行充满吸引力。以拔得小微企业专项金融债发行头筹的民生银行为例，该行三季度服务于小微企业贷款的“商贷通”受制于存贷比偏高的影响，前三季度34.73%的小微企业贷款增速明显低于上半年的50%。据华泰联合证券推算，民生银行三季末的存贷比已经超过75%的监管红线。

对于一些城商行来讲，尽管存贷比压力不大，但是信贷额度受控的流动性压力也限制了小微企业贷款。以包商银行为例，该行存贷比在50%左右，明显低于监管红线，但受贷款规模调整，该行小微企业贷款满足率只有50%。

虽然银监会出台政策允许符合要求的银行发行小企业专项金融债，而且金融债所对应的小企业贷款不占存贷比，但央行在贷款规模管控方面要求银行贷款增量不得高于上年同期增量的90%，这样即使是银行通过发行小企业金融债募集到了专项资金，但由于规模管控银行还是无法将资金投放给小微企业。因此，哈尔滨银行的上述负责人建议，希望允许银行在利用小企业金融债所募集的专项资金对小企业发放贷款时不受规模控制。

选择性宽松

除了从创新金融债的角度来缓解小微企业融资难的现状，央行亦开始有选择性地放松信贷控制，增加市场的流动性供给。

央行公布的10月金融统计数据显示，10月当月人民币贷款增加5868亿元，同比多增175亿元，环比9月多增1100多亿元，创下4个月来的新高。

市场分析认为，往年10月新增贷款大都只有9月的一半，四个季度的信贷规模分布比例在3:3:2:2，而今年的分布比例可能会在3:2:2:3，这样的数据变化反映出央行在年末放松信贷的信号明显，政策微调开始显现，不排除适度下调存款准备金率的可能性。

针对小微企业的信贷支持政策已经开始从局部放松信贷政策了。据本刊记者了解，10月份，已有部分银行在监管指标合格的基础上，在合理范围内适当放松信贷投放，但增加的贷款主要投向中小企业。

接近监管层人士向记者表示，这次对小微企业的定向宽松政策或将带来更多的对中小银行的定向宽松政策。

补充通知对于小型微型企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近6个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上，并且达到各银监局综合评估标准的商业银行，可允许其一次同时筹建多家同城支行。

“我们目前最大的问题就是网点不足。”包商银行鄂尔多斯分行的一位负责人指出，该行在鄂尔多斯地区只有一家分支机构，但是服务的小微企业客户近8000户，柜台压力很大。

11月18日，中国人民银行研究生部教务处处长张睿在某机构举办的银行业战略发展峰会上表示，中国金融体系中，大银行和高端市场不缺金融服务，应该大力发展微型金融和微型金融机构。并提出了三项建议，一是市场定位一定要准确，二是产品设计要细分到极致，三是要具备信息优势。

但是，由于“银十条”对应的细则还有一些尚待落实，部分城商行在积极推进小微企业贷款的同时，亦抱有谨慎的期待。

银监会要求银行重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持，并在机构准入、资本补充、资本占用、不良贷款容忍度和贷款收费等方面，对银行开展小微企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政策。

“其实我们最大的期待是对银监会称之为‘差别化监管’的这项政策。因为我们作为城商行，在网点扩张、资本金等方面一直存在压力，如果真的能够实现与大型银行的差别化监管，那还是很值得欣喜的事情。我们希望能够尽快落实下去。”包商银行战略规划处一位人士说。

在“银十条”中不乏一些“满足一定条件下”、“适当提高容忍度”这样的用语，被业界视为没有量化指标，较难测算具体的影响，缺乏一定的可操作性。

中国中小企业协会会长李子彬认为，对于小微企业贷款应该与其他公司类贷款分开来看，分开下指标，单独考核。但是目前还没做到这一步，要真正做到这一步是需要做很大调整的。这其中包括国有商业银行思想上的转变，人员结构上的调整以及地方政府风险补偿机制的建立。

配套政策落地

解决小微企业经营困境是个长跑，国务院的发令枪响后，一系列的地方政府、金融机构的配套政策也有待落实。

白景明表示，从财税来说未来还有更多财税政策来扶持中小微企业发展。比如营业税改征增值税试点已经正式推出，2012年1月在上海实施，预计在“十二五”期间将全部推开。届时对中小微企业甚至部分行业都有非常好的减负效果。第二就是扩大专项资金规模。中央和地方同时投入专项资金来扶持小微企业发展。

同时，白景明认为，要考虑中小微企业的长远发展，要有和我们国家经济实力相匹配的政策来支持中小微企业度过难关和促进未来的发展，减税费问题也要根据国家的财力量力而行，同时结构性减税并不意味着大幅减税，毕竟还要支出，比如保民生等。

除了财税政策的减负之外，金融政策对小微企业的输血也需要更好的配套政策落实下去。

央行副行长胡晓炼近日在山东、吉林两省调研期间公开表示，要在宏观审慎政策框架内，根据各金融机构资本充足率、经营稳健性状况以及执行国家信贷政策情况，对调控参数进行调整优化，并对主要服务上述领域的中小金融机构适当倾斜，支持资本充足率较高、资产质量较好、法人治理结构完善、信贷政策执行有力的中小金融机构业务发展。

对此，李子彬认为，鼓励中小金融机构加大支持小微企业的信贷力度，还需要建立起小微企业贷款的风险补偿机制。在解决小微企业融资难的问题上，既需要商业银行本身的努力，也需要监管部门尤其是地方政府的支持。“在这方面，地方政府、银行、银监会在很多事情上药明确要求，督促考核。”

北大国家研究院联合阿里巴巴集团的调研报告中建议，进一步扶持服务于小企业特别是微型企业的金融机构快速发展，鼓励其进行经营模式创新、产品创新、信贷技术和理念的创新。

从长远发展趋势来看，“小微企业融资的大批量解决，需要当前国家完备的征信体系、银行先进的数据系统、相关监管法规制度等相配合。因为只有进行批量的数据挖掘，才能大大降低商业银行的小微企业成本，节省人力、物力，并最终提高效率，形成可持续的盈利增长。”符文忠指出。

第8篇：小企业贷款新政策范文

一、安吉地区中小企业融资现状分析

（一）调查目的

为促进安吉地区中小企业进一步发展壮大，首当其冲解决融资难问题，通过调查以便给安吉地区中小企业的发展提出更好的建议，从而促进安吉地区经济更快速地发展。

（二）调查对象

安吉地区30家中小企业

（三）调查方式

本次调查主要采用简单抽样调查，通过随机发放调查问卷的方式，收集安吉地区中小企业对融资相关问题的看法。

在此次调查的30家中小企业中，其中私营企业13家，个体13家，股份企业4家，发放了30份问卷，回收30份，回收率100%。在这30家企业中，制造业占46.67%，服务业占10%，外贸业占16.67%，批发零售占26.67%。问卷主要调查了安吉地区中小企业生产经营资金主要来源及其用途，存在资金短缺情况下融资途径和银行贷款一般条件。然后对调查结果进行分析，下面分别呈现几方面的现状分析：

100%的中小企业都选择了自有资金，有92.86%的中小企业会利用银行贷款，28.57%的中小企业选择民间借贷这一渠道来筹措资金。其资金主要运用在流动资金项目，占了78.57%，固定资产投资和技改项目分别占10.71%。企业目前还处在基本的生产运营阶段，没有进一步扩大投资或转型升级的打算。

现阶段存在资金短缺的企业为20家，分别选择银行贷款的中小企业占70%，选择民间借贷的占30%，政府拨款或投资占0%。说明企业其资金量少于维持企业正常生产所需的资金量，会产生营运困难。为解决生产运营困难，企业多选择抵押加担保的银行贷款，安吉政府拨款投资没有体现。

而中小企业认为银行贷款难的主要原因中银行对企业财务状况或经营状况要求过于苛刻占39.29%，担保条件过于苛刻占32.14%，银行缺乏专门针对小企业特点的信贷产品的有14.29%，银行贷款业务流程设置不合理和本企业的确还存在一些问题分别占7.14%。说明中小企业内部制度还需要完善，且银行出台的部分规则也需要进一步改进。

二、安吉地区中小企业融资面临的障碍

在此次调查中发现，为促进安吉地区经济发展，扩大中小企业发展规模，其融资面临的障碍主要分为以下三个方面：

（一）政府政策扶持难题

1.政府对中小企业扶持力度不够。中小企业的生产经营资金来源主要是自有资金、银行贷款和民间借贷，在调查中显示，所有企业都选择了自有资金，有92.86%的中小企业会利用银行贷款这一渠道来筹措资金。由此看出自有资金和银行贷款是中小企业资金来源的最佳组合方式，且现阶段出现资金短缺的中小企业有70%会依旧选择银行贷款。在调查中发现政府对中小企业扶持的力度不够，且影响甚小，而民间借贷利率相对银行较高，且涉及民间借贷的中小企业其后续发展状况较差，导致中小企业出现融资难题时想到的只有银行贷款。而政府即使有时出台了政策，其政策并不适用大部分中小企业，故而政府对于中小企业来说帮助力度不够。

2.政府资源较少，中小企业数量众多。在此次调查中，所有中小企业的贷款均为短期贷款，中长期贷款为零。在进一步回访了解中得知，由于政府筹措资金来源较少，机会不多，如涉及到产业化政策的项目会有可能是中长期的贷款。而安吉地区中小企业数量众多，僧多粥少的局面一直存在，在调查的30家中小企业中均未符合政策享受到政府的优惠。

（二）银行担保困境

1.中小企业在贷款时需要抵押担保共同参与。在此次调查中，虽然商业银行的介入使银行贷款较以前相比相对简单，但是仍然有53.57%的中小企业觉得向银行贷款存在一定难度，为获得银行贷款64.29%的中小企业选择房产、设备抵押，21.43%选择其他企业担保，28.57%选择其他第三方担保，因为银行贷款基本模式是抵押和担保相结合的模式。这就给部分中小企业带来了一定的困扰，除了自有资产中的不动产和固定资产作为抵押之外，还需要有良好的企业合作关系，让其他企业出具资料进行担保，或者需要一定的社会人际关系，选择稳固收入的职工出具单位收入证明，二者合一才能进行较大数额的银行贷款。

2.银行对中小企业信用贷款存在偏见。调查数据显示，对于中小企业来说，银行贷款难的原因中，银行缺乏专门针对中小企业特点的信贷产品有39.29%排第一，担保调价过于苛刻的有32.14%排第二。中小企业想获取银行贷款，仍有46.43%的中小企业因银行尚无适合企业的信贷产品而无法申请到贷款。究其原因还是银行对中小企业的信用贷款存在一定偏见，对其企业的未来发展不报有信心，出台符合中小企业特点的信贷产品较少，使中小企业不得不选择抵押和担保的这一传统模式，给企业自身发展带来了一定阻碍，给部分想要创办中小企业的人员带来了一定的障碍。

（三）中小企业自身存在的问题

1.自身实力停滞不前。在调查过程中发现，中小企业筹集来的资金，其中有78.57%用于流动资金，主要为了盘活企业，扩大生产经营规模，其企业技术含金量较低。只有10.71%的中小企业会将一部分资金用于固定资产和技改项目投资，说明安吉地区中小企业依旧处在第二产业占主导，劳动力密集型的企业之中，其创新创业意识不高，高新技术水平较低，可持续性发展不强。

而中小企业认为银行贷款难的主要原因中银行对企业财务状况或经营状况要求过于苛刻的有14.29%排第三。企业想获取银行贷款，并且已向银行提出贷款的书面申请，仍然有银行因部分原因而拒绝的情况，其中60.71%的中小企业因财务状况或经营状况无法满足贷款条件。以上数据在反应银行贷款难的同时也进一步说明了自身企业存在着不符合银行贷款的问题。主要表现在财务、经营状况不好等方面，说明安吉地区中小企业缺少企业财务决策计划，财务制度存在缺陷，其经营模式传统，缺乏创新意识。

2.信用还款意识弱。此次调查的中小企业中有75%的企业信用状况较好，21.43%的中小企业信用状况良好，3.57%的中小企业信用状况一般。该数据显示仍有部分中小企业信用还款意识薄弱，导致其在银行系统中的信用评级较低，给中小企业银行贷款带来一定难度。

三、安吉中小企业融资解决办法

为顺应当代经济发展趋势，审视严峻的宏观经济形势，安吉县人民政府应当收集中小企业相关的建议意见，根据中小企业反馈出台有关政策。且安吉地区商业银行也应当响应政府号召，中小企业自身应当加强改造转型升级。通过出台的系列政策举措，鼓励和支持全县中小企业加速发展，全力保障中小企业的运行平稳，大力促进中小企业的经济发展。

（一）政府扶持中小企业发展的政策

1.制定地区相应的扶持政策，实现地区发展。首先为了有效降低中小企业融资成本，应当加大经济扶持力度，降低商业银行介入利率上浮幅度，杜绝商业银行或担保公司的一些不合理收费等现象。其次，对税收征收标准实施适当的调整，实行差别化的税收减免政策。对农产品初级加工和高新技术的中小企业，分别给予减免城税收的政策优惠。最后，县财政应当筹集一部分资金，建立贷款专项资金，其利率应低于当地商业银行，专门向符合政府政策、主业稳定且发展状况有可持续性、资金周转暂时困难且有后续还贷能力的中小企业贷款周转。

2.扶持地区重点发展的中小企业，实现优胜劣汰。安吉县政府应对农产品初级加工、高新技术、浙商回归、绿色环保等中小企业为重点扶持企业，并鼓励担保公司为中小企业提供融资担保。针对中小企业的担保难问题，除了企业和稳固收入人员担保之外，县内当年在保责任余额达到当年年审条件的担保公司，为安吉制造业外贸业企业提供融资担保，政府应给予担保公司一定的奖励等。且监督中小企业资金去向，提高企业资金利用率，促进企业转型升级，发挥创新创业精神，支持安吉县中小企业发展。

（二）银行支持中小企业的对策

1.完善相应的担保政策，提供相对应的贷款担保。为了完善安吉地区中小企业担保政策，既要借鉴一二线城市和其他三线地区的有益经验，又要顺应我国社会经济发展的特点，建立符合安吉地区的中小企业信用担保制度，提供相对应的贷款担保。例如：出台担保联保制度，即由多家中小企业自行组合，相互担保，共同承担风险，降低寻找担保企业的难度。

2.制定相应的还款制度，出台相对应的奖赏惩戒。银行在建立中小企业贷款信用测算平台，实现中小企业信用管理监督社会化。同时出台相对应的奖赏惩戒，加大对按期还款的中小企业的惩罚力度，奖赏按期还款的中小企业信用等级，严肃惩处逃避债务的中小企业及其负责人。这样可以强化各家中小企业对银行贷款的责任约束，以此提高按期还款的质量和效果。

（三）中小企业提高自身能力

第9篇：小企业贷款新政策范文

关键词 中小企业 融资 银行 政府

1 我国中小企业融资难的原因

1.1 从银行机构方面看，无法满足中小企业融资需要

首先，国有商业银行为防范金融风险，上收贷款权限，大规模撤消基层网点，股份制商业银行、城市信用社和信用社等中小金融机构信贷能力有限，国家金融资源分布与中小企业空间布局不相适应。特别是对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在金融产品设计、机构设置、信用评级、贷款管理等方面不能适应中小企业对金融服务的需求。我国已经设立中小企业创新基金和中小企业国际市场开拓基金，但仍无法满足中小企业发展的需要。我国金融机构在信贷管理上重约束、轻激励的理念，使基层行、社存在“惧贷、慎贷”心理，银行贷款的门槛在不自觉中抬高，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，用大企业的标准评定中小企业的信用等级，大部分中小企业也就很难达到发放贷款的条件。

其次，银行还得考虑贷款成本的。无论银行贷款数额的大小，一笔贷款的信息费用和其他交易成本差别不大，大型企业贷款量大，银行的单位贷款成本相对较低；而中小企业由于贷款额小，单位贷款成本明显偏高。考虑到自身的经济利益，银行更愿意为大企业发放大额贷款，对中小企业贷款的积极性必然就不高。

1.2 从中小企业本身看，企业自身融资能力不强

首先，中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，关联交易复杂、资信度不高、财务制度不健全、透明度比较低。中小企业借款的特点是“少、急、频”，加之为中小企业提供担保的专门机构少，银行常常因中小企业贷款监控成本高、风险大而不愿意放款。2003年我国主要商业银行对中小企业贷款的平均不良率为32.11%，比商业银行贷款的平均不良率高出15.7%，贷款质量差了商业银行贷款的积极性。

其次，部分企业产品质量不高，前景不被看好。产品技术含量不高，好多企业还停留在手工操作阶段，企业分布面广且分散，生产成本高、资源浪费大。这种情况，使中小企业缺乏市竞争力，得不到银行对它的金融支持。这几年部分中小企业进行了改制，企业经营者的素质也有了较大的提高。但是，有些企业改制的效果不够明显、资信等级较低，这种状况，使银行感到对它贷款风险太大。同时，国内企业“三角债”的问题，也是对中小企业发展的一个严重制约，相当多的企业拖欠贷款，有些企业在产品销售中采用先付货后收款的办法，造成了企业流动资金的紧张。

1.3 从政府的角度看，扶持力度不够

(1)没有建立多途径的中小企业融资渠道和完善的担保体系。，中小企业融资基本上只能通过间接融资渠道（即银行）取得资金，很难通过直接融资获取发展的资金，融资渠道的单一，使中小企业的融资非常困难。

(2)对中小企业的融资缺乏有力的政策扶持，只是下发一些指导性的文件，要求银行机构增加对中小企业的信贷投入、支持中小企业的合理资金需求。这些政策，对银行机构既缺乏刚性，也没有体现对银行的优惠，实际效果并不明显。

(3)没有建立一个完善的担保体系。中小企业信用担保机构是政府扶持中小企业发展的重要的化服务体系之一，它以地方和中央预算拨款为主要担保资金来源，设立具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。但由于各地经济发展不一，这一规范模式还没有完全建立。虽然有些地方先后成立了几家担保公司，但实力不强，而且手续复杂，并没有起到实质性的作用，再加上中小企业规模小，缺乏可供抵押的不动产等财物，很难找到有实力的担保者，这样中小企业贷款难已经成为这些企业发展、壮大的“瓶颈”。

2 解决中小企业融资困难的对策

2.1 金融机构应转变观念，进行信贷制度改革

银行金融机构应不断深化改革，以改革促发展，以适应经济发展和市场环境的变化，从转变观念开始，进行以防范和化解金融风险为核心的信贷制度改革，全面导入市场准则和市场化的项目开发机制，面向市场选项目；建立“防火墙”，从源头控制风险；实行本息回收服务与项目贷款、评审、受理“三挂钩”。具体地说应从以下几个方面入手：

(1)积极创新产品和服务方式，加大对中小的扶持力度。认真适应中小企业经营特点的金融产品、服务方式、风险管理办法、企业贷款条件、信用等级评定、贷款程序和贷后管理等规定，以拓宽金融服务的范围。

(2)银行金融机构要根据中小企业的实际情况，对不同的企业制定相应的贷款和审批程序。在对中小企业的金融支持中坚持有进有退的信贷政策，对财务状况好、产品有市场的企业，不能因为其规模小而不给贷款或从严审核。同时对负债低、产品技术含量高、确有市场潜力、内部管理规范的企业，可以适当放宽对抵押或担保的要求。对不符合国家行业政策和行业发展规范的中小企业，则应坚决退出，以促进中小企业产业结构调整，同时也能更好地规避贷款风险。

(3)要主动与中小企业及政府的相关部门加强联系。这样不仅能更好地开拓自身的业务，同时也能为企业提供更好的服务。

(4)银行金融机构应适当提高基层机构的授权，简化办事程序。中小企业借一笔数额不大的贷款至少要办十几道手续，少则一周，多则数月，即使钱到手，商机也可能已失去。的情况，从客观上就增加了中小企业融资的难度。

2.2 企业要深化产权改革，规范内部管理，增加技术含量，全面提高综合素质

(1)积极规范地推进中小企业改革。要立足现有基础，通过发展与大专院校、科研机构的联营、合作，引进专利和先进技术等途径，积极向信息产业、新型材料、生物工程等高新技术产业的方向发展，逐步淘汰落后设备和落后工艺，提高企业在市场中的竞争力和知名度。

(2)实现经营方式的转变和产品结构的调整。走集约经营之路，突出自身的经营特色和产品优势，合理定位产品市场，可以把发展重点放在与大企业的协作配套上，建立为大企业配套服务的中小企业体系，使中小企业在专业化合作与竞争中不断提高其经营效益。

(3)强化内部管理，引进的管理手段。运用科学的管理，实现对企业动作的全程化动态管理，确保生产经营的正常运行。

(4)要规范企业财务制度，提高财务管理水平，充分利用现有的金融工具，提高资金使用效率。另外，要加强培训和引进人才，从而使企业有强大的发展后劲，也更能得到银行强有力的支持。

3 政府应提供全面的金融服务和强有力的政策支持

3.1 组建政策性中小企业银行

从国际上的经验看，一些发达国家和地区一般都建立了相对独立的政策性金融机构，以优惠条件专门为中小企业提供融资服务。我国可以借鉴国外的经验，组建政策性中小企业银行，其作用是对需要扶持的中小企业发放免息、贴息、低息贷款。

3.2 制定强有力的金融扶持政策

政府在制定面向中小企业金融政策时，应充分考虑以往政策的缺陷，在制度等方面真正给商业银行松绑，改革某些不适于中小企业信贷服务的考核指标，使商业银行在没有制度壁垒的情况下将政策要求落到实处。

3.3 建立适合中小企业特征的直接融资体系

一方面创造条件开辟二板市场。应积极创造条件开辟专门帮助高速成长的新兴创新公司，特别是高科技公司筹集资金的二板市场。另一方面积极发展风险投资。二板市场所针对的是处于创业后期阶段的高成长中小企业的资金融通，然而对于一些有发展潜力和有市场前景的小企业尤其是科技型企业，由于缺乏足够的启动资金，又不能及时从银行和金融机构获得贷款，导致其难以迅速成长，因而我们应积极为处于创业初期的中小企业提供资金融通的风险投资。首先，尽快制定我国中小企业风险投资的发展规划。从发展的战略高度出发制定风险投资发展规划。其次，加大对中小企业风险投资的政策扶持力度。在财政政策、税收政策、金融政策方面加大支持的力度。第三是培育多元化的风险投资主体。我国发展风险投资业的当务之急是要建立一批有实力、高水准的风险投资管理公司，其资金来源除了政府引导资金外，还应该设法鼓励投资银行、企业集团、上市公司等参与进来，允许商业银行、保险公司、社会保障基金等机构投资参与组建风险投资管理公司，鼓励外资成立风险投资管理公司，并积极鼓励民间资金从事对科技型中小企业的风险投资。

3.4 尽快建立健全中小企业担保体系

我国的中小企业信用担保起步于1992年，代表者是重庆的私营中小企业互助担保基金会、上海的工商企业互助担保基金会及广东的地方性商业担保公司。1999年6月14日，国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，这样以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的信用担保体系正式启动，截止2003年6月底，已设立各类中小企业信用担保机构近1 000

家，筹集担保资金287亿元人民币。为尽快建立健全的信用担保体系，有以下对策：