个贷工作思路精选(九篇)

第1篇：个贷工作思路范文

2、贷款营销万元，其中：小额贷款达到万元以上，新增农贷占比达到以上；

3、不良贷款净降万元，其中：双呆净降万元，被置换不良贷款下降万元，年末存贷占比控制在以内

4、力争实现财务收入万元，其中利息收入万元，营业费用额控制在万元以内，全年费用总额控制在万元以内，费用率不突破%；

5、应付利息备付率达到%，百元资产收息率达到%；

6、盈余总额力争达到万元。二、工作措施

（一）再接再厉，优化服务，提高巩固率，实现资金组织工作的可持续发展

旺季资组工作要在三季度资组取得的成绩上再接再厉，通过不断优化服务，巩固现有存款，提高巩固率，夯实基础、求稳求进。一是各社部要及时总结前三个季度资组工作中的经验教训，分析得失，找准差距，迎头赶上。既要能跳出成绩看成绩，着眼不足，改进措施。又要再接再厉，在稳定提高上下功夫，要将工作重心回归到网点中心工作上来，回归到零售业务上来，回归到日常服务中来，真正使网点和柜台成为实现存款持续增长的主阵地。对大的存款信息要继续跟踪揽存，对需要转走的大额存款要及时弥补空缺。二是要进一步落实联社资组工作推进会精神，不断提高服务水平，在柜台服务上要要开拓思维，敢于创新，将以客户为中心的服务理念真正落实到服务中。为进一步提高一线柜台服务水平，本季度联社将制定下发《联社柜面服务规范化标准》，《标准》是评价我区联社营业网点和柜面人员服务质量的依据，使我们的考核评价更有依据，各社部要组织认真学习，并在日常服务工作中认真贯彻落实，要从员工仪容仪表、服务礼仪、柜台服务客户满意率，服务管理，营业环境及服务设施等方面进行全面规范。同时要注重形象建设，提高办事效率，加大对临柜人员的服务监督，重点解决“门难进、脸难看、话难听、效率慢”的问题。今后有违反规定，被客户投诉的，将严格依照《标准》中相关条款进行处理。三是整合网点资源，打造精品网点。网点建设是一项形象工程。本季度我们将结合网点标准化建设工作，准备对龙华、环路等四个分社进行升级改造，使网点档次提升、硬件完善、设施一流，以适应竞争需求，达到上级部门标准化网点达标要求。四是加快创新步伐，推进存款增长方式的转变。各信用社要围绕服务手段、服务品种等方面加大创新，建立完善的客户档案，加强与客户的沟通与联系，为黄金客户提供绿色通道、提醒服务、节日慰问、个人理财建议等服务，增强对客户的吸引力与凝聚力，从而提高黄金存款客户的占比。同时，下半年联社将积极创造条件，加快电子化网络建设的步伐，选择人员流动大、消费水平高的社、部在重要街道场所安装ATM机，为客户取款、结算等提供便利，树立起农村信用社的品牌形象，吸引和留住广大客户。

五是要善于网罗信息资源，展开全方位公关，突出服务营销。全体员工要牢固树立服务营销理念，充分利用多种渠道搜集信息，并有针对性地对目标客户展开公关，不断地拓展营销网络，最终实现柜面服务和服务营销的有机结合，构建起资组工作的长效工作机制。

（二）持续推进小额信贷营销，提高投放质量，巩固提高信贷黄金客户的占有率

一是调整信贷营销思路，进一步推进农户小额信用贷款工作步伐。四季度，全辖信贷工作应该是严控大户的、限制行业投放比例，注重流动性，做到优中选优，适度投放。按照省联社提出的“四个面向”进行营销，要围绕农户小额信用贷款推进工作，做足“农”字文章，支持社会主义新农村建设。在10月底前全面完成ii村等11个重点村（示范村）农户小额信用贷款推进工作，建档率、发证率必须达到预期目标，各相关信用社主任要高度重视，切实落实责任，确保此项工作顺利完成。

二是严控投放比例，做到多中选优，提高信贷黄金客户的占有率。在信贷投放上任何时候都要保持一个正确的指导思想，即：不可急于求成，求稳求实，理性投放。要严格履行信贷管理制度和规定，按章行事，规避操作风险，强化信贷约束，提高信贷工作质量。在信贷服务对象的选择上，要把为入股社员服务作为重点，特别是在我区联社股金扩充到位、票据兑付告一段落的情况下，要将对入股企业、社员承诺的利率优惠政策落实到位，取信于股民，风雨见真情，对在联社扩股期间能够与联社荣辱与共、给联社扩股工作大力支持的企业要大力扶持，在信贷投向上可以倾斜。

三是强化风险控制，确保新增贷款质量的提高。随着贷款五级分类的推行，各信用社要加大对各类贷款风险的监控力度，保持信贷资产良好的流动性和盈利性。规范贷款管理程序，严格执行审贷分离和贷款损失追究制度，要优化新增贷款结构，从源头上控制风险。把握好借款人的还款能力变化，优化投向。其次是充分发挥信贷管理系统风险防范和拦截作用，既要做好审查把关，又要落实贷后管理制度，切实改变重贷前审查，轻贷后管理的做法。再次是加强到期贷款的管理，严禁出现新增不良贷款。各社对当月到期贷款要做到心中有数，及时催要，及早收回，彻底改变月初不催收、月末搞突击的不良习惯。今后的信贷管理必须严格按照省联社贷款操作流程要求，做好贷后检查与管理工作，按照贷款风险预警信号及时做出风险预警，提出防范措施和处置方案，既实现对客户服务的延伸，又实现对贷款安全收回的风险监控。在工作中必须加强经济政策和产业发展形势分析，合理规避宏观经济环境变化形成的政策性风险和产业结构性风险，要继续控制国家限制行业贷款、产业调整行业贷款，对原有的企业要区别对待，做到扶优淘劣，逐步调整不合理的信贷结构，达到防范风险的目的。

（三）锁定清非目标，创新思路，大造声势，打响清收不良攻坚战

本季度各项工作的重中之重是不良清非。为此，要做到：一是继续夯实基础，加强信贷监测，正确调整贷款占用形态。按照票据置换要求，必须有预见性地实现对不良占比的可控性，认真落实不良贷款的清收责任，并有针对性地采取多种方式予以盘活清收。二是社部要对存量不良贷款按照先易后难的思路进行分类排队，锁定清非目标，摸清欠债户可供变现资产的具体情况，区别性地拿出初步方案，在方案实施前要注意信息封闭，待联社研究后稳妥实施。三是重点组建清非队伍，借助司法力量打一场清非会战。四季度，联社要组建由联社主任为组长，分管主任亲自挂帅，借助司法力量的清非攻坚队伍，重点是多年来所形成的属于典型的有钱不还，信用缺失，道德败坏，影响恶劣的赖债户，要造出声势，形成震慑力，采取拘留、诉前保全、封存、变现资产、媒体曝光等方式进行清收，真正起到由点及面、一户震慑一片的作用。各社部也要充分调动一切积极因素，将主要的人力、精力投入到清非攻坚战役中来，确保季度清非工作任务650万元的顺利实现。四是要充分利用多种手段，提高清非工作质量。各单位按照双呆贷款清收奖励办法等规定，向清非人员倾斜激励政策，调动参与者的积极性；可采取一揽子处置方案，通过打包、变现抵贷资产等方式，将损失降至最低。

（五）抓好利息清收主渠道，突出多收节支，实现预期的利润目标

今年以来，联社各项收入实现了新突破，预计到年底各项收入可望突破万元。正是这种大好形势下更要讲求节约，特别是多方控制非业务支出，务求成本管理，提高收益率。一是保证表内利息100%如期收回的前提下，重点要向9389万元的表外挂息下功夫，对于欠息大户可以采取打折收回等方式尽力清收，要充分利用年底分红、村民分配等机遇，采取扣收、以物抵债等方式变现收回个人陈贷欠息。二是在开源的同时要努力减少成本开支，时时精打细算，突出精细化管理思路。要加强对水电费、电话费、业务招待费等费用的成本控制，落实自有房产的出租，实施对车辆油料、维修的科学管理、加大对办公用品等低值易耗品的管理力度，将各项费用开支压缩至最低。三是加强对会计帐务的规范管理工作。开展会计专项辅导，逐步取消手工帐务，减少重复打印。按规定完成对历年会计档案的销毁清理工作，将会计达标标准化管理工作融入日常操作过程中，力争会计工作早日创建成优秀单位。四是重视有效实施对会计工作的检查。特别是要提高对关键岗位、重点人的检查力度，确保帐务安全。严格规范信用员职责范围，认真做好年终试算和决算工作。各社部要提前测算大帐，按照目标责任制考核项目逐一进行试算，突出弱项，提早动手，加大工作力度，确保各项目标任务的顺利实现。五、加大审计稽查力度，推进商业贿赂治理，确保安全无事故

第2篇：个贷工作思路范文

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好!首先，感谢各位领导给我这次参加竞聘的机会，我今天竞聘的岗位是支行个人金融部经理。

下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：

一、个人基本情况：

我于年月毕业于财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;年月进入银行工作，先后在支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。

二、工作思路及工作目标：

为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：

第一、受国际金融危机和全球经济下滑影响，作为银行业，我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击，这种不良影响会在xx年逐步漫延与显现出来。自 xx年下半年几次存贷款基准利率下调后，每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小，同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情况下，需有效的协调好利润增长与风险防范的关系，既要稳保利润增长，又要谨防个贷风险。

第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。

第三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。

第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年，由于房地产市场萧条，按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少，为了促进这项工作的持续发展，需要与两个合作伙伴保持良好沟通，包括售楼人员，调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款，是风险小、但利润稳定可观的一项业务，要进一步对其做好宣传、推广，积极开拓市场，扩大客户群体。此外，总行零售业务部现在有规定允许以公务员工资%的额度标准发放贷款，对我们而言这也是一个风险小很不错的市场，要积极拓展。

第五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展，预计年末累计发放个人类贷款笔，累放金额万元，不良贷款率控制在;办理票据贴现业务笔，贴现金额共计亿元，实现贴息收入万元。

第3篇：个贷工作思路范文

自1998年起，中国建设银行（下称“建行”）在陕西省安康市开展了连续28年的扶贫工作。用前国务委员陈俊生的话来说，“建行是在开展定点扶贫的中央国家机关中，行动最早、时间最长的单位之一。”目前，建行在安康市汉滨区、汉阴县、紫阳县、岚皋县定点扶贫。其中，又确定了汉滨区县河镇财梁社区等4个定点扶贫工作帮扶村。

作为“定点扶贫”工作的一个缩影，建行在陕西安康是怎样发挥金融扶贫的优势？如何找到最适合的扶贫方式？ 进入精准扶贫时代，他们的扶贫思路又有了怎样的转变？12月中旬，《中国经济周刊》记者来到陕西省安康市，希望找到这些问题的答案。

扶贫思路的“进化”

――如何找到最适合的扶贫方式？ 建行扶贫工作领导小组办公室主任、副行长章更生到安康市岚皋县蜡烛村贫困户家中走访。

蜿蜒的汉江，横亘在安康市老城区与新城区之间，一路向东。江堤上“保护水资源，改善水环境”的大字标语映入眼帘。这里是国家南水北调中线工程最大的供水区和水源涵养区。总理2014年视察安康时将这里誉为“在秦巴山区腹地嵌上了一颗明珠”。

山清水秀的安康，也因为山大沟深、交通不便而贫穷，全市10县区均为秦巴集中连片特困地区片区县。为确保“一江清水送北京”，安康市工业发展受到限制。2015年，安康市GDP为772亿元，位列陕西省倒数第4位，贫困县、贫困村数量位列陕西省第1位。

“建行传统优势在于大型项目、基础设施建设，它和贫困农户之间好像有个天然屏障。”建行陕西省分行一位扶贫干部对记者说。

什么是最适合当地的扶贫方式？28年来，建行在安康的扶贫思路经过了数次“进化”。

最早在1988年，建行在安康扶贫是从项目扶贫做起的，扶持项目“以小型、短平快、富县富民为主”。

1994年，国务院《国家八七扶贫攻坚计划》。建行调整了扶贫思路，主要扶持基础设施建设。数据显示，28年来，建行在安康扶持基础设施和重点项目建设，累计向18个项目投放扶贫贷款6.8亿元。

十以来，党中央扶贫政策最大的特点是实施精准扶贫战略。建行也进一步把扶贫行动下沉到村，下沉到建档立卡的贫困户。

“我们到4个定点帮扶村去看，每个村都去考察了至少3次，想找到合适的经济主体来扶持它。原先我们想，把钱投到村办企业不就帮扶到村民了嘛。但实际调研后发现和预判差距非常大。如果给贷款，很可能将来就变成烂账。这把我们难住了。”建行陕西省分行小企业业务部副总经理高谦对记者说。

调研发现，这4个村的产业基础非常薄弱，没有符合建行小微企业贷款条件的贷款主体;另一方面，4个村有些农户以前在信用合作社和农行有过个人类贷款，但普遍存在还款意愿不高的情况，最终导致很多贷款都出现了不良。

如果信贷效果不好，那么对村民的带动就是暂时的、阶段性的，扶贫也不会成功的。为4个贫困村小微企业直接提供融资支持的思路，被放弃了。

“高大上”的建行，如何与山沟里的贫困户建立联系？

“我们对贷款客户中的涉农企业做了一次摸底，发现不少现代农业的龙头企业，它们恰恰也有扶贫的任务，并且精准到建档立卡的扶贫户。”高谦告诉记者，从这些客户中筛选有意愿、有意向、有扶贫工作经验的龙头企业，建行给这些企业以优惠贷款，他们再给贫困户以支持，这是一条扶贫的新路子。

“这些企业是符合建行贷款条件的主体，我们把这些客户带到村里。变给贫困村贷款为给龙头企业贷款。这样就是一个商业行为，而不是政策行为。”高谦说。

从架桥修路到“牵线搭桥”

――如何让更多人参与扶贫？

扶贫工作已到了啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺阶段。广泛发动建行的客户资源，通过金融杠杆撬动更多的社会力量来参与扶贫，成为建行的优势和新的扶贫途径。

今年8月，紫阳绿安现代农业发展公司从建行获得2500万元贷款。该公司目前示范推广种植富硒黑蒜4000多亩。公司已经与建行定点扶贫的紫阳县高桥镇权河村3户建档立卡贫困户签订了黑蒜种植协议，负责按保底价和保底量收购，预计户均增收4800元。未来5年，如果该公司经营情况正常，建行将持续进行授信，以支持该客户对建行定点扶贫村进行扶贫带动。

该笔2500万元贷款由于获得了陕西循环发展融资担保公司的担保，降低了建行的贷款风险。“十三五”期间，陕西循环发展融资担保公司将对陕南三市（汉中市、安康市和商洛市）产业化扶贫项目和扶贫龙头企业，分别提供10亿元的担保额度。

建行的另一个定点扶贫村汉滨区县河镇财梁社区，今年10月与建行贷款客户安康谷丰米业有限公司签订了2800亩农村集体土地承包经营权流转合同，用来开发优质水稻种植基地。一方面，农民可以获得土地流转补偿收入;另一方面，农民转为农业产业工人也可以获得劳动报酬，预计每人年工资收入为10560元～15840元。

第4篇：个贷工作思路范文

关键词:小企业信贷;信用融合;信贷工厂

Abstract:This article chooses the CCB Zibo Branch which created the small business“credit factory”pattern,and finds that“credit factory”pattern with independent organization and the modular flow,offers systematic basis and technological support for large-scale commercial banks that enter the small business credit market.“Credit factory”pattern has the comparative predominance in solving information asymmetrical question and implementing dynamic risk management. The findings prove that“credit factory”pattern has the characters of universality and sustainable development and worth further research and promotion.

Key Words:small business credit,credit merge,credit factory

中图分类号:F830.33文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)10-0047-05

一、引言

我国在经历了三十多年改革开放之后,经济转型、结构调整已进入战略关键期。特别是金融危机以来,我国经济已面临经济转型与结构性调整“不得不转、不得不调”的局面。中小民营经济发展作为经济战略转型的突破口之一,得到各方的关注,多项配套措施逐步展开。人民银行及时实施适度宽松货币政策,灵活运用货币政策工具,引导金融机构加大对小企业的信贷投放。银监会也力求完善中小企业金融服务的“六项机制”,鼓励商业银行设立中小企业金融服务专营机构,对中小企业贷款进行专业化经营。因此,在政策层面上,对中小企业的融资服务已经上升到了一个前所未有的高度,促使银行转向小企业市场。

但长期以来,中小企业发展一直受融资难问题困扰。而且学者和业界普遍认为,中小企业的信息不透明、非规范特征,使得信息不对称的程度甚于大中型企业,因逆向选择和道德风险困扰,多数银行实施信贷配给策略。为解决对中小企业的信贷配给问题,国内银行业开展了大量实践探索。归结起来,大致有:(1)由地方政府或地方政府出资的担保公司担保“统贷统还”、“资金池”贷款;(2)发展具有内部监督性质的企业互助联保贷款;(3)探索发行中小企业集合债券;(4)开展以产业链条为基础的“供应链”贷款;(5)发展应收账款、仓单、知识产权和非上市企业股权等非传统抵质押贷款;(6)开展出口企业信用保险;(7)特定企业(如高新技术型企业)“信用贷款”等。但上述中小企业信贷的创新多遵循“迂回”思路,没有对借贷双方的信息不对称问题进行突破,而是引入第三方或更多关联方力量加以制衡和保障。尽管增加了中小企业的信贷供给,但信贷博弈关系更加复杂,约束条件更多,而且,在一定程度上更容易形成系统性风险。本文认为,小企业融资难的核心问题是,如何解决事前的信息不对称(造成信贷配给)和事后的规模效益(风险收益配比)问题。两者显然都与借贷双方的“信息对称”水平密切相关。在现有的市场信用条件和金融资源约束下,银行在破解小企业融资难问题上仍需围绕“信息不对称”展开。

二、建设银行淄博分行小企业“信贷工厂”

(一)中小客服部及其困境

2006年之前的建设银行淄博分行(以下简称为“淄博建行”) 基本不涉及小企业贷款业务。2006年初,建设银行总行确立了中小企业客户发展战略。当年初,建设银行山东省分行对辖内二级分行进行了组织架构的调整,原有的“对公板块”裂变为对公部、房金部、国际部和中小客服部四个部门,分别负责四种业务条线;尤其对新成立的中小客服部寄予了厚望。在此背景下,淄博建行也相应成立了中小客服部。但出乎预料的是,只有组织形式、缺乏配套制度的中小客服部却举步维艰,突出表现在三个方面:一是组织架构矛盾重重。中小客户服务部建立初期,仍然沿用部门银行的思路,与流程银行相去甚远,没有充分体现“以客户为中心”的思路。内部中小客服部岗位人员设置要求不清晰,如淄博建行中小客服部人员4人,其中风险管理部派驻平行作业风险经理2人。风险经理无论编制还是绩效考核都隶属于风险部,与客户经理为不兼容岗位,还承担着直属单位客户的评价工作。总体来看,组织设立仍以银行为中心,侧重于部门管理和考核,组织架构松散、人员短缺,各岗位权责利难以平衡。二是客户业务范围重叠,运作机制不完善。中小客户服务部成立初期,业务范围覆盖到年销售收入1亿元以下的所有客户,与对公部门存在严重冲突,形成条线混乱。信贷流程仍套用大中型企业信贷模式,难以与小企业信贷需求对接。三是审批流程形式复杂,效率低下。审批文化过于注重形式,部门外环节过多,每一份申报材料,都要通过行领导签发行发文、风险主管签字并多处加盖公章后才能上报。往往因一处环节不通,就影响到整体审批效率。

(二)压力与反思

从淄博建行的情况看,近年来存贷款始终呈存差特征,内部大量剩余资金亟待寻找出口,成就了小企业信贷的资金基础。与此同时,以大企业为主的信贷主体在产能过剩、节能环保等政策调控压力下,投资增长率逐年下降,在银行竞争日渐加剧情况下,大型企业和项目贷款的议价能力提高,且直接融资渠道不断增多(如上市、债券、短期融资券等),对银行的信贷依赖降低,传统“垒大户”经营方式正在走向尽头。

面对经营压力和现实困境,淄博建行进行了认真的总结和反思。大家意识到,引发小企业融资难的信息不对称问题,缘由小企业的商业信用信息丰富而银行信用信息不完善,但银行仅重视标准化的银行信用信息,导致信息供求的错位,阻断了小企业与银行的对接。因此,统一思路,抓住“信息不对称”问题的关键,形成改革组织体系和制度的思路和决心,是向“信贷工厂”模式转型前的重要思想革命。

(三)引进“信贷工厂”实现业务发展突破

2008年4月18日,建行淄博分行在全省率先成立小企业经营中心,正式引入“信贷工厂”模式,按照专业经营,标准运作;流程管理,全面服务;分账核算,单独考核;先行试点,逐步完善的思路,开展明显有别于传统小企业信贷操作的新型运作模式。小企业“信贷工厂”进行了多项改革创新,主要体现在以下方面:

1. 组织管理制度与业务流程转型――标准化、模块化转变。形成“总行小企业中心――一级分行小企业中心――二级分行小企业经营中心”三级结构,小企业业务实行“一级分行管理,二级分行经营,支行营销”的三级基本组织架构,分层级进行管理。中心自上而下通过计划分解、费用配置、产品推广等管理措施,形成业务条线专业化管理的独立业务单元。对小企业信贷业务的中后台实行集中处理,即城区支行及县支行小企业信贷业务集中在二级分行小企业经营中心审批;小企业经营中心按“信贷工厂”模式办理信贷业务,评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等环节在小企业经营中心完成(见图1)。

小企业经营中心按照模块流程设置牵头审批人、专职审批人、信贷执行人等专业岗位,在信贷工厂内,按照业务流程分割出评价授信、信贷审批、信贷执行、贷后管理四大模块。将信贷工厂前端的营销管理模块和贷后管理模块的部分职能放在一线经办行,其余的评价授信模块、信贷审批模块、信贷执行模块全部由经营中心承担,以更好地贴近市场,提高审批决策效率。此外,市分行转授小企业经营中心牵头审批人和派驻审批人“双签”权限为:“速贷通”业务中不超过1000万元的信贷业务审批权限,全额再转授“成长之路”授信额度内信贷业务审批权,减额再转授“成长之路”授信额度审批权,最高转授权金额为:中小型企业1000万元、小型企业600万元。上述权限基本满足了一般小企业的融资需求。

2. 信息采集与风险甄别控制的技术转型――创新、务实性转变。在客户评价技术上,针对中小企业融资中的信息不对称问题,小企业经营中心创新评价模型与方法,开发出了适应不同客户群体的信息采集和甄别技术,对客户商业基础信息与银行信息进行整合利用。一是小企业客户八步评价法。主要从客户的行业分析、组织分析、核心竞争力分析、现金流量分析、团队贡献分析、财务比率分析、可持续增长分析和综合评价结论八个方面进行系统评价。二是小企业客户筛选模型法。设立专职客户筛选岗位,组成由客户筛选岗位人员、风险经理、授信评价岗位人员和贷款审批人共同参与的客户现场调查团队,根据调查结果,采用定性与定量相结合的方法,结合筛选工具评分。其中定性分析40分、定量分析60分,定量指标和所占权重各有侧重,作为客户信贷准入的重要依据,把好了小企业客户筛选关。三是小企业非财务因素分析法:一般性企业看“三品”查“三表”;生产型企业“六看、一听、一谈”;流通型企业“七看、七重”等多项技术性革新,挖掘企业的真实有效信息。四是小企业客户现金流量管理法。以《小企业客户现金流量监控报告》为载体,实现对客户的实时财务逻辑验证。五是小企业客户风险因子归纳法。通过实践经验,积累了十类风险因子,列入考查评价规范。通过客户评价技术的开发创新,使得小企业经营中心摆脱传统信贷考评模式,实现了贴近市场、贴近客户的务实性转变。

3. 风险规避和预警机制的转型――风险控制理念和方式的转变。随着“信贷工厂”相关制度和模式的建立、信息采集技术的创新,进入小企业经营中心的小企业客户快速增长,风险管理是事关小企业业务做大做强的关键环节。面对这一瓶颈,小企业经营中心转变了传统的“被动型”风险管理理念,通过风险关口前移、动态监控管理,实现了小企业信贷风险的有效控制。一是实施主动退出策略。该中心结合上级行的信贷结构调整政策,根据客户的贷后管理情况,每年确定信贷余额的5%-10%作为风险度较高的客户,对虽然生产经营正常、但发展前景不明朗、短期内可能出现风险的小企业实施早退出、主动退出策略。2009年完成中小企业信贷退出17210万元,退出计划完成率106%;2010确立了信贷退出计划14990万元,退出信贷存量客户数23户。二是加强小企业客户动态监控管理。该中心根据客户价值贡献和风险状况进行综合判断,对信用等级低的客户主动退出高风险产品使用,逐步实现中低风险产品对高风险产品的替代;选择退出综合贡献低的小企业客户,将有限信贷资源配置到高收益客户,提高小企业业务价值创造水平。

(四)“信贷工厂”的跨越式发展

经过3年的发展,“信贷工厂”在小企业市场取得了骄人的成绩。目前,该中心已累计支持淄博规模以上小企业客户620余户,占到了当地规模以上工业企业总户数的20.44%;累计投放非贴现信贷资金96亿元,增加中小企业销售收入144亿元。2006年以来新发放的小企业非贴现贷款不良率为零。同时,不超过2日的审批限时规定,较好地满足了小企业客户“短频急”的信贷需求。2010年1-6月,该中心小企业非贴现贷款新增额10.23亿元,占淄博建行全部对公类贷款新增额的147%,小企业保理业务余额3.9亿元,占全行保理余额的56%。小企业非贴现贷款余额和信贷户数分别居全省建行系统第1名(见表1)。

三、“信贷工厂”的合理性因素分析

(一)“信贷工厂”的组织运作效率

小企业金融服务专营机构源自企业战略事业部模式,是最早由美国通用汽车公司总裁斯隆于1924年提出的一种分级管理、分级核算、自负盈亏的组织形式。其相对独立的组织机构、独立核算和自主经营、模块化的分工合作,取得了有目共睹的成效。显然,一个好的组织结构不仅可以提高效率,还可以降低成本,实现规模化收益,而这恰恰是小企业信贷所急需解决的核心问题之一。因此,要有效推进小企业金融业务发展,可行的路径就是复制这一模式,在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系,解决原有体制下积淀已久的经营与管理弊病。“信贷工厂”模式为提高工作效率,进而产生规模效益提供了制度基础。主要表现在:(1)独立专营。这一制度框架的建立,颠覆了传统的审贷分离模式,将商业银行原有的营销、审批、风险控制等部门资源和功能进行重新整合,纳入小企业经营中心统一管理,通过扁平化、标准化和流程化的改进,实现了由部门管理向岗位流程化管理的转变,各个业务环节的运作更加简捷、衔接更加流畅,整体工作效率大幅提高。(2)模块化分工,流程作业。小企业经营中心不再固守传统的审贷分离模式,而是将整个小企业信贷流程细化为“营销管理、授信评价、信贷审批、信贷执行和贷后管理”五大模块,将后四项模块纳入“信贷工厂”之中,并分别由不同专业人员负责,形成信贷客户加工流水线,客户筛选的标准得以统一,减少了传统信贷经理人员个人偏好而导致信贷客户评价筛选标准的偏差,且在“信贷工厂”内部实现了对小企业信贷业务的批量加工。(3)专业人员物理前移和信贷审批平行作业。采取了小企业经营中心专职客户经理前移派驻到经办网点、分行信贷审批人派驻进小企业经营中心的“人员双前移”制度。同时在客户考察评价、审批等环节实行各相关专业人员平行作业。通过减少信贷决策审批各环节的物理距离、降低信息传递环节,极大地提高了客户考察、评价、筛选、审批等各个信贷环节的效率,从而为整体审批效率的提高奠定了制度基础。(4)审批权限下放经营中心。该模式摒弃了小企业业务审批也要经过三级审批的传统模式,采取转授审批权限,建立24小时授信决策平台,每天召开中心贷审会等措施,确保项目决策效率。上述转型措施,为淄博建行“信贷工厂”高效流程作业提供了制度保障,实现了新客户正式受理后3-7内放款,老客户一个工作日内放款的高效运作,较好地满足了小企业客户“短频急”的信贷需求。

(二)“信贷工厂”的责权利

“信贷工厂”模式下,淄博建行实现了小企业客户部向小企业经营中心的转变,这一转型的根本是小企业经营中心独立核算与考核。转型的前提条件是对于业务条线的划分更为清晰明确,小企业经营中心从中小企业业务混营,到专营年销售收入1亿元以下、信贷需求1000万元以下的小企业,部门业务范围更加明确,基本杜绝了与其他公司部门交叉的可能,此时,经营和考核独立成为必然的需要和发展趋势。

“信贷工厂”模式在内部分级授权条件下,通过内部分工的重新整合与合理搭配,以极小的制度改革成本,实现了专业模块化分工后的责权利再平衡、再优化。突出体现为将评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等贷中与贷后管理业务实施集中管理,前台客户经理不再承担繁杂的管理职责,大大减轻了劳动强度和工作压力;将整个信贷流程在“信贷工厂”模式下细分,设置专业岗位、专业人员,实现“客户筛选与营销相分离、授信评价与销售相分离、信贷执行和贷后管理相分离、贷后管理各岗位职能相分离”。各流程岗位、环节的责任清晰可辨,形成权力制衡;这些都为内部责权利的重新分配提供了根本性的制度保障。综合来看,独立、专营、模块化的“信贷工厂”,在内部责权利的均衡配比上更具优势,且制度转型成本低、可操作性强。

(三)“信贷工厂”的技术含量

建行淄博分行从最初2006年分设小企业服务中心到2008年转型小企业经营中心,期间处于一种不断探索市场、惯性依赖和模仿同业的状态,实际上是一种不断“试对”和“试错”的过程。其转型成功的关键,在于“信贷工厂”模式下,标准化、模块化的流程操作并未像传统小企业信贷审批流程一样,忽视和放弃对贷款需求企业的“软信息”采集,而是重点强化了对企业商业信用和相关信息的采集、整理,并总结归纳出了“企业客户八步评价法、小企业客户筛选模型法、小企业非财务因素分析法、小企业客户现金流量管理法、小企业客户风险因子归纳法”五大核心技术,通过这些引入企业“软信息”后的创新技术,对小企业进行归类分层,在服务介入目标前提下,对不同类型企业的差异化的商业信用、相关信息等各类商业基础信息进行分类采集并给予标准化,将其与银行信用条件进行比对和耦合,融合形成更为贴近市场和客户实际的小企业信用信息体系。

可以说对商业基础信息的重视和分类标准化是这一创新的关键点。它使得建行“信贷工厂”所采集、甄别与加工后的企业综合信息兼具了商业信用信息差异化和银行信用信息标准化的特征,其实质是两类信用信息同向标准化后的对接与融合,从而有效降低了实际业务中的信息不对称,打开了银行资金进入小企业的大门。“信贷工厂”模式下的技术创新还不仅限于此。从调查的情况看,在“信贷工厂”转型成功的激励下,其内部技术创新的思路业已形成,根据客户需求,其能够适时进行技术升级,以适应客户需求和财富多元化方向的转变。

(四)“信贷工厂”制度与技术的融合

“信贷工厂”模式的成功,有两条制度层面的改进是至关重要的:一是独立经营,将原有割裂的信贷前后台部门整合为一体,减少了信息传递损失;二是责权利平衡分配,形成目标一致的利益共同体。只有在这一制度设定和组织体系下,作为独立的经营单元,小企业经营中心才可能将工作重心更多地转移到经营上来,更可能贴近市场、贴近企业,认可并积极挖掘、开发小企业“软信息”,从而使得基于更多“软信息”条件下的技术创新得以开发和应用。如果没有这些制度作基础,技术创新将无从谈起。

正是由于制度框架和组织体系的改善所创造的良好内外部环境,技术创新才为小企业经营中心的规模化发展提供了技术支撑,推动其业务规模的迅速扩大(如图2所示),也推动着制度与技术的不断融合。如淄博建行小企业“信贷工厂”针对小企业经营抗风险能力差、偶发因素也可导致个体风险的现实状况,主动以动态风险评估为基础,实施“末位淘汰”退出机制;在技术层面上,积极探索单一借款主体不同风险业务的转换退出机制。小企业贷款业务的风险控制过程即是制度与技术高度融合的过程。同时也应该看到,不断发展的技术创新又对制度的改进和完善提出了新的要求,推动着制度的变迁与发展。如风险控制管理中的末位淘汰,在小企业信贷总体规模不大的情况下,能够发挥良好的效率。但随着业务规模的扩大,企业与银行在交易基础上的信用积累不断提高,人为确定一定比例的淘汰比例显然存在不合理性;又如信贷审批人“物理前移”提高了审批效率,但却仍执行多审批人“双签”或“多签”,随着业务规模的扩大,审批工作量增加,亟需审批人独立“单签”,这显然又需要对组织架构和责权利划分进行再深化。“信贷工厂”模式下,制度与技术的不断融合和交替发展,成为其内部活力的源泉。

综合来看,“信贷工厂”模式通过标准模块化分工,内部责权利重构等一系列制度变革,为银行小企业战略转型构建了完整、高效的制度体系,在这一制度框架下,人的积极性得到充分调动,技术创新不断迸发出活力。淄博建行“信贷工厂”对小企业客户批量信贷处理、批量风险管理,运营机制设置、风险控制技术改进、产品快速研发供应等方面进行的创新和突破,符合熊彼特提出的“所谓创新就是要建立一种新的生产函数”,即“生产要素的重新组合”,把以前从来没有的关于生产要素和生产条件的“新组合”引进生产体系中去,以实现对生产要素或生产条件的“新组合”的理论。通过增加新的制度要素(小企业经营机构独立专营并被授予权限),改变现有制度要素的组合(将传统信贷流程进行细分重组)、引入新的金融组织形式(“信贷工厂”模式)、开发新的金融产品(“速贷通”、“成长之路”等融合更多小企业商业“软信息”在内的产品),实现了国有大型商业银行发展小企业业务要控制风险、推动信贷资源优化配置、达到风险与收益均衡配比下的利润最大化等既定目标。

四、几点结论

通过对建行淄博分行小企业经营中心“信贷工厂”模式的案例分析,本文初步得出如下几点结论:首先,制度转型是小企业信贷市场发展的必然,“信贷工厂”模式在中小企业信贷领域具有低成本、高效率的比较优势,可复制性高。其次,制度框架下的技术创新,应着重解决中小企业信息不对称问题,其中商业信用信息的差异化向银行信用信息的标准化转变是核心问题,小企业信贷创新的关键点即在于此。第三,以人为本,以客户需求为导向的,动态化的制度管理和技术创新是商业银行小企业专营机构经营可持续发展的不竭动力。

参考文献:

[1]薛继增.“信贷工厂”模式及其对中小企业融资业务的影响――以金华为例[J].浙江金融,2009,(12).

[2]张庆珂.“信贷工厂”在我国的发展路径选择――以区域银行为主导的模式[J].国研网,2010,(6).

[3]严华好.基于“信贷工厂”理念的小企业专营机构模式探讨[J].浙江金融,2009,(9).

第5篇：个贷工作思路范文

选好定位，强化职能，立足发展

在粮食购销市场全面放开和粮棉流通体制改革逐步深化的新形势下，农发行作为支持“三农”经济发展的主要机构和力量，在支持“三农”经济发展中具有十分重要的地位。我认为农发行在支持“三农”经济中，首先要找准定位，重点突出一个“农”字，不断强化职能作用，面向市场，深化改革，支持企业，改进服务，防范风险。按照现代银行管理要求，加强内部管理，深化改革，提高效益，防范风险，为农发行完善自身发展增强信贷风险防范控制功能做出准确定位。

其次积极走向市场研究新情况新问题，探索市场规律，按照“围绕市场，优胜劣汰，择优扶持，支持‘三农’”的工作思路，通过发挥信贷杠杆作用，支持粮食企业托市或自主收购农民手中余粮，使粮食企业增加效益、农民增加收入，从而推动“三农”经济发展。

第三立足实际，实事求是，积极支持粮食购销企业加快改革力度，并抽出部分业务骨干协助企业开展市场调研，分析论证，为企业适应市场变化提供思路，出谋献策，促使粮食企业改制速度加快，尽快进一步完善加强农发行的支农体系。

明确重点，理清思路，防范风险

随着粮食市场放开，市场流通资金多元化，农发行收购资金供应管理工作面临着许多新情况新问题，信贷投放集中，周转缓慢，资本的有限性与粮食流通的巨大需求构成了矛盾。应充分认识到防范这些新情况带来的信贷风险的重要性，既要发挥好职能作用，通过支持粮食企业发展，做好支持“三农”工作，又要有效防范化解金融风险，实现银企双赢。主动完善农发行自我约束机制，筑牢安全堤坝，真正实现信贷资金良性循环运行。坚持严格执行国家粮食政策，结合当地的实际，积极探索新思路，认为防范风险的关键在于坚持执行政策，支持粮食企业做大做强，使企业实现良好的经营效益，从而农发行的信贷资产才能够同时实现良性循环，防范信贷风险。

按照现代银行管理要求，提高效益，防范风险，确保农发行资金安全性的经营原则，保证可持续性发展。加强内控机制，对信贷监管责任追究制度，调动职能部门对信贷风险监管工作的主动性，完善操作程序，最大限度地减少农发行内部人员素质和制度造成的信贷损失。按照企业风险承受能力为标准，在信贷投放上掌握一定的灵活性，保持信贷政策的原则性、连续性，发挥好粮食购销市场主渠道作用，扩大购销，保证国家粮食安全和宏观调控的需要。严格执行国家粮食政策，按照“区别对待、分类管理，控制风险、择优扶持，钱粮挂钩、按期收回”的原则，做到“以销定贷、以效定贷”、“一企一策”，择优发放粮食流转贷款，优化信贷资金投放环境，有效防范农发行粮食收购资金风险。建立信贷风险评价分析制度，因企制宜，合理安排信贷资金，确保放得出，收得回，有效益，鼓励企业多渠道筹资，分散信贷，提高企业贷款风险准备金，逐步落实企业贷款联保制度，从源头上控制信贷风险。

改进服务，提升质量，推动发展

第6篇：个贷工作思路范文

大家好!

首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。

三年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞聘xx支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对xx支行，对xx银行的一份责任。

下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：

一、个人基本情况：

我于xx年7月毕业于xx财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;xx年10月进入xx银行工作，先后在xx支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。

二、工作思路及工作目标：

为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：

第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。

第三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。

第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年，由于房地产市场萧条，按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少，为了促进这项工作的持续发展，需要与两个合作伙伴保持良好沟通，包括售楼人员，调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款，是风险小、但利润稳定可观的一项业务，要进一步对其做好宣传、推广，积极开拓市场，扩大客户群体。此外，总行零售业务部现在有规定允许以公务员工资60%的额度标准发放贷款，对我们而言这也是一个风险小很不错的市场，要积极拓展。

第7篇：个贷工作思路范文

我叫XXX，今年XXX岁，大专文化，中共党员，助理经济师，现任XXX信用社副主任，拟竞聘信用社副主任。

刚刚进入21世纪的第二个开局年，联社即举办了这次基层信用社主任竞聘活动，为我县信合事业的发展注入了全新的生机和活力。按照《竞聘方案》要求，我符合信用社副主任竞聘条件，并有决心胜任这一职务：一是自参加工作以来，我先后任过信贷员、联社办公室副主任、保卫科副科长、信用社副主任等职务，积累了较为丰富的实践经验。二是任信用社副主任期间，能够坚持理论联系实际，有一定的群众基础，逐渐培养了自己的组织能力、判断能力以及协调各种社会关系的能力。

如果我这次能够竞聘上信用社副主任，我将在联社的正确领导下，在信用社主任的带领下，团结一班人，甘当绿叶、甘当配角，身在基层、心在基层，不断创新工作思路和工作方法，配合主任，团结带领一班人，保证超额完成联社分配的各项业务发展指标，确保实现安全营运无事故。

我的具体工作思路是：

一、做好资金组织的文章，努力膨胀存款总量。一是配合主任通过组织实施《经营目标考核》，鼓励员工发扬走村串户的优良传统，不断扩大服务内涵，拓宽服务领域。二是把存款考核的重点放在提高自办业务比例、降低存款成本上，达到总量扩张、结构优化的目的，切实解决巧妇难为无米之炊的难题。三是积极搞好旺季资金回笼工作。在农村产品收购旺季，及时与党委政府取得联系，并派员进驻收购网点为农民提供结算服务，尽量减少存款资金外流，站稳农村金融市场。

二、以效益为中心，促进经营效益根本好转。一是在确保贷款利息应收尽收的同时，配合主任积极探讨中间业务发展思路，试行代收、代付、代买、代卖等中间业务，不断拓宽增收渠道，抢占市场份额，做到能收则收、应收尽收。二是在“节支”工作中，自己以身作则，把“节支”的着眼点从简单的费用开支转为成本节支上，在扩大负债总量的同时，带头抓好负债结构的调整。三是强化没有规矩不成方圆意识，带头遵守信贷操作规程、内部管理制度，保证业务稳健发展。

三、 积极实践“农村信用社是最好的联系农民的金融纽带”的服务格言，切实做好信贷支农工作。一是按照联社总体部署，配合“一把手”大力推行联保贷款及信用村、户评定活动，切实解决农民贷款难的问题，年内力争使联保贷款覆盖面达到30%以上，新增贷款70%以上采取联保贷款方式。二是在支持好农村产业结构调整及农田水利建设的同时，积极拓宽信贷支农渠道，积极开办助学贷款、民营经济贷款等业务。三是严格落实联社提出的联系村、户活动，通过大力实施“富民工程”来完成农村信用社“造福一方”的历史重任。

四、下大力气清收不良贷款，逐步化解历史阵旧包袱。一是在清收贷款工作中，及时把遇到的困难、问题向党委做出汇报，由党政部门出面，争取得到实质性的支持。二是灵活多样抓清收。通过落实企业经营权、村集体土地承包权等措施，来盘活企业、村集体贷款。三是选择部分借据进行公开拍卖，通过动用社会关系来清收不良贷款。

如果我这次不能竞聘上信用社副主任，我决不气馁，将以更加科学的态度，更加旺盛的精力，全身心地投入到联社安排的新岗位工作中去，满腔热情干好本职工作，用实实在在的行动，实现自己的人生价值。

谢谢各位领导！谢谢各位评委！

以人为本，造就一支思想过硬、作风优良、会干、会算的经营管理队伍，争创全市一流管理水平。

二、以优化营业环境，开展业务技术练兵为突破口，改善办公条件，提高业务素质，使全县信用社面貌有较大的改观，在任期内使从业人员的业务水平上一个新的台阶。

三、以落实各项管理制度为主线，完善岗位制约机制，堵塞各种漏洞，消除信贷风险隐患，实现安全营运无事故。

四、以效益为中心，努力增收节支，加大中间业务的开展，实现收入多元化，促进经济效益的提高，五年内实现社社盈余。

为实现以上工作目标，我将采取以下措施：

一、 多管齐下，实施育人工程。强化内部管理人员的法制和职业道德教育，利用多种形式增强教育效果，促使员工提高法律意识和职业道德意识，杜绝违法乱纪及“三防一保”案件的发生；积极组织新业务知识和各项管理制度的学习，采取脱产学习、以会代训、自学相结合，提高员工的业务素质及信贷支农水平。三是从规范各项规章制度入手，对存在的问题敢于“下重药，动杀手”，确保员工队伍纯洁。

二、叫响“单项工作争第一，全面工作创一流”的口号。要求各社根据自身特点，发挥自身优势，确立单项争第一工作目标，并将目标分解落实到每个人实施。形成社社有特色、有亮点。

四、思路决定出路，有新思路才会有新出路。如果我这次能够竞聘上联社副主任，我将紧紧围绕一把手的工作重心，团结带领分管的干部职工，不断改进工作方法和工作思路，迎接新的挑战，圆满完成上级交办的各项工作任务。

谢谢各位领导！谢谢各位评委！

尊敬的各位领导、尊敬的各位评委：

竞聘的设想规划及任期工作目标如下：

一、严格执行党和国家的金融法律、法规，维护班子团结，廉洁勤政，政令畅通，雷厉风行，认真实践江泽民总书记的“三个代表”的重要思想，

二、创新服务“三农”的经营管理机制

1、扩展中间业务服务空间。农村信用社立足服务“三农”基础，抓住当前民营经济和对外贸易蓬勃发展大市场，选择农村商贸、交通运输等短而快第三产业，积极推广中间业务工作。

2、开发多样化和中间路工具。农村信用社要找准“三农”经济发展的结合点，大力开展扩大汇兑结算委托（工资、保险、电费、电话费）业务，开发银证联网和银税联网“一卡通”、“一网通”等业务工具开办以农民投资、储蓄、理财为主要内容的中介服务。

3、完善经营机制，扩大市场影响，抓信国有商业银行逐步退出县级以下城乡领域的大好机遇，一是要加大宣传力度，提高在农村中的金融知名度和社会服务形象，为发挥农村金融服务主力军的作用创造良好氛围；二是立足“三农”，研究和引导“三农”经济的市场需求，结合市场需求采取灵活贷款营销方式，有重点地扶持科技型、就业型、外向型的“三农”经济主体，以高效、便利、全方位的服务吸引穷户，积极培育自己的优质客户群体，拓展新市场。

三、推行“一改四制”提高支农服务水平。一是推行“双工”制度改革，树立为“三农”服务的宗旨；

四、加大盘活不良贷款力度。

1、抓信当前人社开展整顿和规范金融秩序活动有利时机，依靠当地政府，发挥司法部门作用，集中解决农村信用社不良资产债务问题。

2、在内部成立不良贷贷款资产管理部，实行分帐经营，专门负责信用社的不良资产清收工作。

3、不良贷款可根据不同情况，将借据一次性让职工买断，或向社会拍卖。

4、积极参与企业改制，奖原信用社债权转股权，实行不良资产的风险转移。

5、对于抵贷资产，要在市场评估的基础上，在最大限度养活资金损失的情况下，加快拍卖变现。年内使不良贷款下降6——7个百分点。

建立健全内控制度，使每项制度都达到规范化、程序化、科学化，降低经营成本，提高会计核算质量和核算水平，使每位员工都成为懂核算，会经营的现代金融人才。

大力开展“素质教育和业务培训”活动，全方位提高员工队伍素质，当前，我们信合人员的素质相应来说及不适应新形势的需要，因此，抓紧时间举办WTO及各种相关业务知识的培训。通过“走出去，请进来”等多种形式，全面提高员工的整体素质，培养一支纪律制度严明，业务技能过硬，作风扎实的信合队伍，两年内使每位信合人都是精通各项业务的“全才”。同时，鼓励员工参加各类学历教育，提高全员政治、业务、技术、文化素质，打造一支能够站稳金融市场的信合团队。

工作目标：一是打造一流的队伍，创造一流业绩，力争各项存款增长10%，贷款增加8%，不良贷款下降6%。二是各项内控制度达到规范化、程序化、科学化，提高会计核算质量和核算水平，力争全年安全无事故。

2002年，我们的设想是，以《二00二年经营考核办法》为总抓手，把增收节支列为业务发展的重中之重，提高全员的算账意识、算账水平。在围绕《二00二年经营考核办法》开展业务的同时，主要抓好以下三点：憘

（二）因地制宜开办一些业务，在中间业务上大做文章。憗首先，引导全员积极探索代收、代付、代买、代卖新路子，凡是能够增加收入的业务，在不违法的情况下都可以干，做到在干中学、在学中干，不断积累经验，把中间业务这块蛋糕越做越大，使我们的营业收入向多元化方向发展。其次，合理部署资金，算好资金头寸账。在保留适当资金头寸和现金库存的同时，联社将对节余资金及时进行相互调剂，也可帮助购买上市国债等，实现资金收益最大化。憘

（三）按照“超支不补、节余归己”的原则，核定各项费用开支。憗对明年的营业费用，除职工工资等7项按规定比例列支，以及业务招待费等9项联社核定的费用外，其他项目费用列支要报联社批准。对核定的费用，一分钱也不能超支，超支部分由个人垫付。在费用开支上，要求各社推行政务公开，强化民主监督，坚决杜绝“跑、冒、漏、滴”现象发生。

把“兴一方经济、富一方百姓”作为本份工作，为提高人民群众的生活水平尽职尽责。在政府承诺、群众自愿的前提下，只要符合产业结构调整政策，资金问题坚决予以保证，农民需要多少就投放多少。同时，坚持“小型为主、修复配套为主、当年见效为主”的原则，全力支持农田水利基本建设，用实实在在的行动，密切与农民群众的血肉联系。二是下年度，我们将把“富民工程”作为联系农民的一个重要枢纽，对各社、信贷员联系村户活动列入业绩考核，明年必须完成。三是大力开展信用村、户评定活动，切实解决农民贷款难的问题。

第8篇：个贷工作思路范文

【关键词】精准扶贫 金融支持 政策建议

一、专项贷款出台背景和意义

给穷人贷款是一个世界性难题，破解的关键是解决抵押担保问题。而精准扶贫专项贷款通过县级政府承担主体责任，财政和银行共同出资建立风险补偿金，实现银行对贷款农户免抵押、免担保；通过农户以多种方式向乡村两级提供必要的保证措施，防范赖贷款、吃贷款等道德风险；对有贷款愿望而无致富能力的，通过能人、合作社、龙头企业使用贷款，自愿签订带动协议，实现增收脱贫。精准扶贫贷款工程既是精准扶贫的一大亮点，也是农村金融的一大创举，这项工程的顺利实施，结束了贫困户贷不到款、贷不起款的历史，让群众“贷得上”“用得起”，将贷款“放得准”“用得好”，真正让贫困农民得实惠。

二、专项贷款工程的主要内容

（一）基本情况

精准扶贫专项贷款工程实施期限为2015～2017年，总规模400亿元。贷款对象是建档立卡的贫困农户。贷款额度每户1～5万元，期限1～3年，财政和银行共同出资建立风险补偿基金，银行对农户免抵押、免担保，贷款执行国家同期基准利率，按年结息，省财政全程全额贴息。专项贷款用于发展富民增收产业，不得用于非生产性支出。专项贷款实行规模控制，省财政厅根据省扶贫办提供的全省减贫人口计划，下达三年贷款规模指导计划。

（二）主要特点

精准扶贫专项贷款是为417万贫困人口量身定做的专属金融产品，其特点：一是对象精准。贷款发放的范围是已经建档立卡的417万人、97万户。二是信用贷款。不需要抵押，也不需要担保。三是条件优惠。银行执行国家同期基准利率，省级财政全额贴息。贷款利息按年结算，惠及农户、全国少有。四是使用方便。资金用途由贷款户自主选择，贷款期限在3年内也由农户自主选择，留有较大的选择空间。五是成本更低。“双联惠农贷款”县级财政要按贷款额的20%安排担保资金，“精准扶贫专项贷款”省县财政只按贷款额的1.75%安排风险补偿资金，放大效应十分明显，放大效果达到58倍。

（三）承贷机构

承贷银行区域划分：农行甘肃省分行负责甘南州、甘肃银行负责定西市、甘肃省农村信用联社负责陇南、天水、平凉3个市、兰州银行负责兰州、白银、金昌、酒泉、张掖、武威、庆阳、临夏8个市州。

四、实施的主要问题和对策

（一）坚定信心抓紧抓好

精准扶贫专项贷款工程实施以来，贫困农户的贷款热情空前高涨，市县的重视程度也越来越高，在贷款发放中，探索出了各种行之有效的工作方式。专项贷款取得了阶段性成效，多元效应逐步显现，不仅为农村金融市场注入了活水，解决了贫困群众发展致富产业的资金问题，而且{动了基层干部工作的积极性和能动性；不仅通过基层干部和驻村帮扶工作队贷前入户调查，摸清了群众需求，启发了群众脱贫增收的思路，而且宣传了党的政策，密切了干群关系。但是，在工作推进过程中，一些地方对政策理解不够全面，工作措施还不够到位，一些县还习惯于过去银行放贷，财政贴息，自己不承担风险的老做法，对履行主体责任准备不足，对风险管控有顾虑，省级层面部门之间的配合还亟需加强。这些问题，在一定程度上影响了专项贷款工作顺利推进，必须引起高度重视。

（二）精心组织发放到位

一是要通过扎实工作把对象搞精准，摸清他们的所思所盼，不仅要把贷款放出去，还要指导他们怎么用、用得好；二是要创新模式，只要有利于工作推进，鼓励各地在发放模式、使用方式、管理方法、担保措施等方面积极探索，如武威市的“一站式”服务、清水县“企业+农户”的带动方式，都具有很好的借鉴意义；三是要充分发挥基层干部和驻村帮扶工作队的作用，利用他们贴近群众、熟悉情况的优势，做好贷前调查，帮助农户理清脱贫思路；四是要通过多种形式、多种渠道广泛宣传，让这一惠民工程深入人心、家喻户晓，让群众了解政策、掌握政策、用好政策，使群众敢贷款、愿贷款、会用款。同时，省上将建立奖惩机制，对下达的贷款计划实行动态管理，对贷款进度快、管控措施实、使用效果好的县区，将根据实际需求追加贷款额度；对工作不力、进度缓慢的县区将调减贷款额度。通过以上措施的实施，实现精准扶贫专项贷款及时有效发放。

（三）协同配合合力推进

精准扶贫专项贷款工程，从思路提出，方案成型，到落地实施，各级政府财政部门、金融监管部门、各银行业金融机构紧密配合，付出了艰辛努力，兰州银行等金融机构积极配合，体现了高度的社会责任感。专项贷款量大面宽、政策性强，各级相关部门要从大局出发，认真贯彻落实省委省政府的这一重大决策，密切配合，形成合力，确保专项贷款工程的顺利实施。承贷行社要积极筹措信贷资金，兑现承诺，严格按照确定的承贷市州投放贷款，按期完成年度任务。在加快发放进度的同时，注重贷款农户的精准和风险防控，确保专项贷款放得出、用得好、收得回。

（四）强化督导及时总结

各市州组织专门力量对所属县区专项贷款发放管理进行专项检查，及时发现和纠正存在的问题，防止“人情贷”、“关系贷”以及滞留到户贷款。加强对县区贷款发放的督导检查，对弄虚作假、违规放贷、违规使用的停止贷款发放，并追究责任，严肃处理。建立定期通报制度，省财政厅会同金融监管部门对各县区贷款工作进展情况和承贷行社贷款资金落实情况，在全省范围内进行通报。省市县要及时发现总结精准扶贫专项贷款工作中的好经验、好做法，大力宣传推广，发挥示范带动、典型引领作用。同时，要用好考核指挥棒，坚持实绩导向，将专项贷款发放作为干部工作实绩考核的重要内容，确保精准扶贫专项贷款政策有力有效落实。

精准扶贫专项贷款工程任务艰巨、责任重大，事关扶贫攻坚大局，进一步增强责任意识和担当精神，树立全省“一盘棋”的思想，精心组织实施，扎实开展工作，方能确保这项德政民心工程健康有序深入推进。

参考文献

[1]唐新，杨琨.甘肃大力推进精准扶贫专项贷款工程.中国财经报.2015-09.01.

第9篇：个贷工作思路范文

概括起来，农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。

按企业文化的分类，信贷文化可分为精神层、行为层和物质层三个层面。

（1）精神层。主要有共同目标、价值观、经营理念、经营氛围等。具体为：

一是明确“服务大农业、建设新农村”的战略目标。农业发展银行要在建设社会主义新农村的伟大事业中发挥出应有的作用，就必须扎根于农村、扎根于农业、扎根于农民，始终把服务“三农”作为根本宗旨，始终坚持信贷服务“三农”发展不动摇，大力推进农业产业化发展，加强农田基础设施建设，促进农业科技成果转化，提升农业经济的贡献力。二是坚持“以人为本”的文化理念，引导员工思想和行为规范。要把管理目标与个人价值的实现有机结合起来，全面发挥人的主观能动作用。通过统一的核心价值观、完备的管理体系、公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标，符合信贷产品创新的需要并最终实现个人目标与银行目标的一致。三是培育团结一致的团队精神，增强银行内部的凝聚力量。目前，农业发展银行的信贷经营、贷款审批、风险监管是一个有机的整体，而信贷营销的成功需要后台部门的配合和支持，否则是难以实现的。因此前后台需进行换位思考，树立良好的团队精神。后台在受理客户的新需求时，应重点考虑的是“怎么办”，而不是“行不行”；前台在市场营销时，应多考虑成本有多大，有哪些收益，有哪些风险点，靠什么措施来防范，等等。只有每个信贷人员都有团队精神，信贷业务才能快速发展。

（2）行为层。主要指信贷活动的各种制度、规定。具体为：

一是明确信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准，加强对信贷人员的筛选、培训、监督和评价。二是建立良好的信贷人员培养、选拔、任用和惩处等激励机制，以良性的压力吸引人才。

（3）物质层。指能够体现信贷文化精神的外在的可视的东西。具体为：

一是设计通行的醒目的商品标识、产品外观，彰显农发行“服务大农业、建设新农村”、“执行政策、服务客户”的理念和特色。二是加强信贷产品的推广、宣传，扩大信贷产品宣传面和覆盖面，提升知名度，增加吸引力。三是设计推行与农发行信贷文化相匹配的语言规范，从言语举止、点滴行为突出农发行信贷文化特色。

2．建设农发行信贷文化的途径

农发行信贷文化的选择和建立，可采取以下步骤：一是归纳、整理、完善信贷业务的价值观念；二是选择、确立信贷文化类型；三是构建信贷文化的构成要素；四是信贷文化由价值观念向外演绎推进。

（1）归纳、整理、完善农发行信贷业务价值观念

农发行信贷文化建设目标的确立必须立足于现状，着眼于未来；必须与农发行发展的战略目标相一致，适合农发行自身的特点，牢固树立讲政策、重质量、求发展的观念，突出政策特点，突出服务特色，细分市场，细分客户，确立目标市场和客户战略。

（2）选择、确立农发行信贷文化类型

农发行信贷文化的选择和确立必须要与时俱进符合世界潮流，必须是高品位，形式活泼，必须是员工乐意主动接受，必须是能延伸影响到客户群中，并得到社会认可的文化，必须是健康向上的、不断潜移默化地宣传有特色、有感召力、有吸引力的品牌文化。当前，农发行信贷文化建设的目标应着眼于规范员工行为，提升管理水平，防范信贷风险，塑造良好形象，追求最大效益等方面。

（3）构建信贷文化的构成要素。关键的要素是：信贷业务价值观念、信贷业务伦理哲学、信贷业务规章制度。

首先，培养员工的信贷文化意识。结合银行发展的远程和近程目标，向员工灌输先进的信贷管理理念，规范的信贷操作流程，科学的信贷管理架构和信贷工作的价值取向，着重从思想和业务技能两个方面培养员工的敬业精神、道德操守，一方面提高职业技能，规范职业行为；另一方面使每一个员工在信贷文化的熏陶和信贷文化氛围的感染之下，进行文化同化。培育和提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量、资产质量上同步提高，以优质的服务，良好的操守，赢得广大客户和社会公众的认同。

其次，树立正确的风险评判标准。要重视对客户现金流量的分析，正确看待抵押和担保。引导、规范和统一组织与个体的信贷风险判断标准尺度，形成对信贷风险判断的共识。经过长期的努力，使这种信贷风险判断尺度成为从事信贷操作个体的自觉接受标准。

再次，建立统一的信贷政策、管理制度和办法。颁布具有指导意义的信贷政策，制订科学规范的信贷操作流程，建立准确的信贷风险预警估价机制，落实系统规范的信贷风险处置措施，建立健全科学完备的信贷管理制度体系。