谈大学生校园网络借贷法律问题

摘要：在当今互联网金融迅速发展的背景下，校园网络借贷作为新兴的互联网借贷行业发展极其迅速。由于目前我国法律对校园网络借贷的规范不完善，监管力度较小，导致校园网贷发展失范，严重扰乱了我国互联网的金融秩序，也损害了大学生的合法权益。本文从校园网络借贷与普通网络借贷的差异入手，分析了校园网络借贷产生法律风险的原因和问题，探讨大学生网络借贷的相关对策，旨在优化大学校园环境，促进大学生健康成长，引导校园网络借贷良性发展。

关键词：大学生；校园网络借贷；法律监管；金融风险

改革开放以来，我国经济发展迅速，信息化时代的到来改变了人们的日常生活和消费观念，消费意识逐渐由原来的传统消费变为超前消费。大学生作为庞大的消费群体，其消费需求也让资本市场趋之若鹜，“校园贷”由此产生。许多贷款平台利用大学生的消费心理和需求，纷纷打着低利息、低门槛的方式，实际是高利贷模式来吸引大学生借贷。大学生缺乏社会经验，对金融知识和相关法律不了解，再加上缺乏相应的法律规范和监管，高利贷、“校园贷”的现象频繁发生，由此形成的自杀、“裸贷”引起了社会的广泛关注，因此研究校园网络借贷法律问题对促进大学生健康发展、健全法律监管机制具有重要意义。

一、校园网络借贷与普通网络借贷的差异

（一）审核条件不同校园网络借贷的审核条件较宽松，这也是校园网络借贷在校园内迅速发展的主要原因。校园网络借贷的大学生只需要上传身份证、学生证，填入一些具体信息便可以通过审核。普通的网络借贷较严格，除了上传相关证件之外，还会对借款申请人的收入情况、支付能力进行考量。此外，普通的网络信贷也会在征信系统中查询相关信息，如果存在不良记录，审核便不会通过[1]。

（二）面向群体不同校园网络借贷主要是以大学生为主，他们大多数没有稳定的经济收入，也没有丰富的社会经验，在心理上相对稚嫩，部分大学生还存在攀比心理，这些都使他们对校园网络借贷的防范意识降低，容易受到宣传广告的影响。此外，大学生对网络借贷的相关法律知识和信用问题不了解，不知道违约会又什么影响。而普通网络借贷则是面向社会人员，他们收入稳定，生活经验丰富，在生理和心理上都已成熟。

（三）诱导方式不同校园网络借贷会通过互联网相关信息，或者在校园里招聘业务代表进行推广，这些大学生对相关的知识并不了解，而借款审核的方式也存在明显漏洞，这就导致校园监管混乱，从而引发了一系列问题。另外，业务主要是以提成结算收入，在高收入诱惑下，许多学生为了提高收入骗取他人信息，甚至出现“裸贷”的现象。普通的网络借贷中主要是以自己意愿为主，有的通过银行进行申请，有的则是在手机软件中提交申请。与校园网络借贷相比更加规范合法。

二、校园网络借贷产生法律风险的原因

（一）相关法律法规不完善我国关于借贷方面的法律主要是在民法中的民间借贷，而这种借贷只是针对一般的借贷情况，对网络借贷并没有明确规定。校园网络借贷大多有着侵犯人身权和财产权的隐患，比如债权人为了索要债务，逼迫大学生从事色情交易，甚至还有非法拘禁的行为。要将这些罪名对应到大学生校园网络借贷中，并运用法律保护自身安全时，很多大学生已遭受损害。由于没有系统的规范指引，很多网贷机构仅仅凭借网络开始肆意侵害大学生合法权益，久而久之，校园网络借贷问题逐渐严重[2]。

（二）监管主体不明确银监会和人社部相继出台了政策，明确指出要停止不法校园网络借贷，但是校园网络借贷作为网络借贷中的一种，并没有对其性质进行明显的界定，更没有确定其监管部门，导致校园网络借贷的监管出现空白。可以看到，校园网络借贷平台的成立和运行过程就缺乏专门的监管，大多数校园网络借贷平台，只需要在工商部门注册登记后，在通信部门进行备案就可以开始线上运行，但是运行过程中的各个环节并没有监管部门的监督[3]。因此，许多校园网络借贷在运行过程中出现违法违规现象。

（三）征信体系不完善征信体系是运用相同的采集标准，对个人信息进行搜集、处理和分析，使所有用户都在同一个体系内，从而形成完整的信用管理体系，帮助贷款平台判断用户的个人信用情况。校园网络借贷属于金融征信体系，我国的金融征信体系初具规模，还需进一步完善。目前我国的征信体系主要涉及金融领域，对于校园网络借贷中大学生群体的信用数据并没涉及到，导致大学生可以在不同平台进行贷款，部分大学生为了个人私利甚至还会冒用他人信息，导致他人信用受损。

（四）学校和家长教育不足大多数高校对在校大学生的具体学习和生活情况不够了解，联系不紧密。在出现校园网络借贷的事情时，学校从自身角度出发通常选择低调隐秘处理，只是对相关联系人进行惩罚，并没有建立个人责任制。大学环境相对宽松，且学校对禁止“网贷”的宣传教育力度不够深入，导致很多校园网络借贷有机会在校园内开展线下，造成校园乱贷现象的出现。此外，家长对孩子的消费观没有进行正确的引导，很多学生出现了超前消费和过度消费。在发现孩子欠下债务时，父母为了不影响孩子前途，大多选择支付高额账单，这样的心理更会使相关平台将目光聚焦在大学生身上，助长放贷行为。

（五）学生自控能力不足大学生进入校园后，远离父母又相对自由，面对各种消费诱惑，比如校园网络借贷中的零利息、零首付，容易被吸引。再加上没有踏入社会，没有社会经验，对各种金融和信用体系不具备判断能力。另一方面，很多大学生追求精致利己主义，认为高消费能够显示自己的特殊，并沉浸在自我满足的消费中，极易踏上校园网络借贷的道路[4]。在校园网络贷款中的具体细节和违约条款并没仔细阅读，一旦贷款逾期，高额的利息和催款方式就会导致大学生心理崩溃。

三、大学生校园网络借贷的对策研究

（一）政府要构建法律法规体系在制定相关法律法规前，要充分了解校园网络借贷的特点，精准定位校园网络借贷的标准和各种权利，由银监会对网络借贷平台的设立进行调查，确保资格准入。还要对贷款额度和利率进行限制，不得增加约定之外的费率，如果违反规定监管部门要进行行政处罚，会降低信用等级[5]。此外，还要公开校园网络借贷平台的资质信息，实施监督贷款平台的运行。为了加强大学生对金融机制的理解，政府要充分利用公共媒体的作用宣传相关的政策和法规，引导大学生树立正确的消费观。

（二）加强对借贷平台的监管力度目前来看，我国对校园网络平台的监管力度存在缺失，为了使校园网络借贷平台发挥积极作用，必须要进一步明确监管的主体，完善监管法律。相较于社会成年人，大学生对金融方面的理解较少，没有危机意识，因此，高校在教学过程中要充分了解大学生的学习和生活，统筹各部门工作，宣传部门对网络借贷知识进行宣传，使大学生对金融、理财等相关领域有所了解，使其在贷款过程中明确自身的权利与义务。学校的保卫部门要做好保卫工作，辅导员要关注学生的所有动态。在法律方面，要尽快出台相关的法律制度，明确贷款标准和额度。银监局要对网络借款平台，尤其是在校园申请注册的更要严格审核，对平台的资质、实力、管理体制进行仔细审查，未经批准不得擅自营业，并将经营许可的条件纳入全国征信系统中，从根本上遏制动机不纯的网络平台。对大学生个人信息进行审核时要按照规定程序进行，时刻关注网络借贷在学校的发展情况，保证校园网络借贷在校园有序发展[6]。

（三）完善征信体系征信体系的作用在于约束借款人，保证贷款活动的正常进行。与其他国家相比，我国的征信体系处于初步发展阶段，各方面有待改善，部分信息存在不对称的问题，因此容易出现道德风险。我国的征信体系主要是以中国人民银行的个人信用信息数据库为标准，但是校园网络借贷平台无法与其相连，导致其他平台不能够判断学生的信用情况，出现了大学生向不同借款平台借款，最后逾期未还的现象。因此，必须要建立专门的大学生借贷数据库，创建专门的数据信息，各个借贷平台可以实时共享，有助于对大学生的个人信用进行监管，防止大学生过度消费。完善征信体系需要各个线上平台的相互配合，也需要互联网技术和大数据的支持。

（四）加强大学生教育高校是大学生活动的主要场所，学校应当做好校园网络借贷的舆论宣传，还要对非在校学生进行严格管理，对各类不良广告进行及时清理，为大学生提供良好的外部环境。学校还可以开展理财的专题讲座，对金融知识和理财知识进行探讨，提高学生防范金融风险的意识。此外，家长作为学生的第一位教师，应当培养孩子节俭的生活习惯和意识，引导孩子独立思考，学会理性消费，形成正确的消费观。此外，家长要改变教育观念，在生活中不能无限度地满足孩子不合理的物质请求，却忽视了精神教育。为了及时了解孩子在学校的情况，家长要加强与学校的联系，双方分享消息有助于全面了解学生的特点，有针对性地开展教育，使学生形成良好的消费习惯。

（五）培养自律意识大学生需要对自身的借贷行为进行管控，学会克制自己的欲望，要量力而行，有风险意识和理财意识，警惕校园借贷金融风险。首先大学生应当正确认识自己的经济能力，并对自己的财务指出进行合理的安排，避免过度消费。在日常生活中要加强对法律知识的学习，提高个人信息的保护意识。另外，要培养健康的财富观，面对校园网络借贷，大学生要树立量入为出的理性消费观念，适度消费。可以通过提高理财素养、学习理财专业知识、了解各种信贷类型增加对贷款的风险评估，不断积累社会理财经验。

四、结语

校园网络借贷作为互联网金融背景下迅速崛起的新兴行业，本身是具有积极作用的，但是由于缺乏法律规范和监管机制，导致各种恶性事件频繁发生，这不仅与政府有关部门的监管力度有关，更与平台滥用、学校和家长教育不及时、大学生消费观念扭曲等现象有关。因此，为了有效解决校园网络借贷危机频频出现，需要政府部门、借贷平台、高校、家长以及学生共同应对。政府出台相应的规章，高校和家长要即使对学生进行教育和引导，学生要提高自律意识，这样校园网络借贷平台才能越来越规范化。

参考文献：

[1]古全蛾．校园网络借帒的法律监管问题研究[D]．昆明：云南大学，2017．

[2]王薛博文．大学生网络借贷法律问题的研究[J]．法制与社会，2019(01):54-55．

[3]吴敏．浅析校园网络借贷问题及其风险防范[J]．当代经济，2017(07):29-31．

[4]燕转转．大学生校园网络借贷问题及对策研究[D]．杭州：浙江理工大学，2020．

[5]汪优．论校园贷的法律规制[D]．甘肃：兰州大学，2018.

[6]郭文杰．我国校园贷的法律问题研究[J]．河北农机，2019(05):73-74．

作者：张新云 单位：中国政法大学政治与公共管理学院国际政治专业