我国网络保险问题研究

一、网络保险目前存在的问题

1.基于投保人的道德风险

道德风险是传统保险行业最常见的风险，同样也存在于网络保险中。而在网络保险中，保险公司有时很难分辨投保人所提供信息的真伪，也无从得知投保人是否违背了最大诚信原则，隐瞒了与保险标的相关的重要事实。

2.网络法规不健全导致的法律风险

首先在网络保险的交易过程中可能存在一些违背法律法规的行为，其次通过网络保险订购的保单可能得不到有效的相关法律保护。目前，我国出台的关于互联网金融的法规不多，关于网络保险的法规更是凤毛麟角。网络保险的法律风险在一定程度上也制约了网络保险的进一步健康发展。

3.复合型技术人才的缺乏

网络保险就是将传统的保险业务电子化和商务化。保险公司要想顺利高效开展网络保险业务，就需要吸纳拥有网络和保险双重专业技能的复合型人才。一旦这些核心技术性人员不足，网络保险业务就不能顺利开展，从而影响保险公司的保单销售，给保险公司带来难以预测的损失。

4.网络保险产品的单一性

网购保险的品类绝大部分还是意外险，很多消费者在购买更复杂、差异化更大的寿险产品时，仍更倾向于面对面的沟通。

二、如何应对网络保险存在的问题

1.加大网络保险的宣传普及工作

保险公司可以利用各种渠道向社会公众普及网络保险基本常识，例如保险公司可以开发专门的公共微信平台，定时推送网络保险知识、网络保险新产品等。这样一方面可以让社会公众了解更多的网络保险基本常识，另一方面又可以开展新险种的宣传工作，吸引潜在客户购买保险产品。

2.增大对网络保险的技术投入

保险公司可以加大对网络保险研发部门的资金投入。使得研发部门优化相关的网络平台和客户体验，从而建立一个完善安全高效的网络保险销售平台。

3.完善相关的网络保险

法律法规体系应主要针对网络保险的信息安全，投保人的道德风险，投保人与保险公司的责任界定等一系列问题制定相关的法律法规体系，从而规范网络保险交易双方的行为，防止道德风险和安全风险的发生，促进网络保险的良性发展。

4.挖掘培养复合型专业人才

保险公司可以联合高校，一起有针对性的培养兼具网络技术和保险专业素养的复合型人才，由保险提供实习以及就业岗位，由高校提供教学场所和教学设施，从而从根本上解决这种复合型人才缺失给保险公司带来的利益损失。

5.增加网络保险产品创新

网络保险产品创新可以从两方面来体现。首先，从险种来说，可以研发针对网络平台消费人群的特定险种，实现有的放矢。其次，可以创新网络保险产品的销售模式，比如借鉴微信营销模式进行微信平台营销、借鉴微博广告营销模式进行微博宣传等。

作者：李晓语 单位：河南大学