我国商业银行发展困境及转型分析

摘要：通过对我国商业银行的发展现状和问题进行总结和归纳，明确了发展困境的产生原因，进而提出商业银行后期发展过程中转型的方向和手段，目的是保证商业银行的稳定发展。

关键词：商业银行；转型；业务；发展困境

1前言

在当前世界经济快速发展、各国之间的贸易往来不断加深的背景下，我国经济发展迎来了新的机遇和挑战，在经历了过去几十年的迅猛发展，经济上升的速度逐渐减缓甚至出现停滞状态，进入了经济发展的新常态，需要新的转变和改革促进继续稳步向前。对于我国金融行业来说，在国民收入增加，人们投资量不断加大的背景之下，商业银行传统的利用与客户和投资者之间的存贷利率差值进行营利的手段和方法也逐渐显露出不足和缺陷，无法及时赶上时展的潮流，使商业银行走入了发展的困境和瓶颈，急需依靠转型进行新一轮的发展和起步。

2商业银行发展现状以及困境

2．1商业银行的发展现状

在过去，受到收入和经济政策的限制，商业银行作为国内的主要存贷业务周转单位和机构，在国民经济中扮演着重要的角色，人们将收入的盈余存储进银行，以利息的方式进行闲置资金的二次增值，对于银行来说，资金的借贷和存储之间的利息差，就成为银行盈利的来源和资金的储备方式。近几年来，由于经济体制的不断调整和新经济政策的不断推行，我国商业银行的发展态势和发展方向也经历了多次的变动，在经济发展逐渐稳定，主流的宏观经济发展速度和增长速度都逐渐变慢的背景之下，金融市场中开始出现越来越多的风险和竞争。竞争带来的结果是越来越多的新型投资产品和理财业务相继问世，打破了原有的利率化的市场平稳，为传统的商业银行的盈利方式受到了不小的冲击，导致银行内部存储贷款业务中产生的利润差值不断减少，面临着利益的亏损和业务减少的窘境。

2．2客户投资减少，银行盈利来源下降

随着经济的迅速发展和人民生活水平的不断改善，人们手中的可支配收入不断增多，闲置资金的累积让人们开始寻找新的理财方式，实现对资金的更高增值目的。并且随着人均文化素质不断提高，人们对待金钱的认识和对于财富增值的理解也不断加深，求富求稳成为了当代人选择理财方式的首要考虑方向。在人们追求增值空间的心理期望之下，商业银行传统的储蓄利息和储蓄方案已经无法满足人们的理财需求，虽然商业银行的储蓄方式较为稳定，受众面较广，但是由于其高利息的储蓄方式就需要更加长的时间限制，这对于流动资金来说，非常不方便，因此越来越多的人开始将原本储蓄在商业银行内的闲置资产取出，转投新的投资产品。这对银行来说，资金大幅度外流，客户大量减少，使得银行内部的资金储备减少，在发展借贷业务时，无法进行大项目的交易，影响了银行的利益获得以及未来的进一步发展。据统计表明，2018年第二季度，我国商业银行的净利润继续保持增长态势，但是增长速度有明显的下降，这表明银行的盈利能力处于不断下滑的阶段。并且从银行的利润组成结构来看，占据主导地位的依旧是传统的储蓄与借贷之间的利润差额，因此商业银行盈利的增长下降可以由传统盈利方式的落后进行解释，也侧面说明了商业银行的盈利方式和业务结构并没有进行大的改变和改革发展。

2．3金融业竞争激励，人才外流增多

随着人们追求财富更大程度增值的心理不断加深，开始有越来越多的新型理财业务和理财公司相继问世，行业内竞争达到了一个空前的高度。对于商业银行来说，其具有雄厚的发展历史和背景，拥有一套相对完整完善的管理体系，在群众中接受度和知名度都较高，这对就职者来说是工作的优势所在。但是同时正是因为商业银行内部的稳定状态，对就职者来说，面临变化越来越快的经济和社会形式，已经不具有相应的大的发展空间。尤其是对于年轻的从业者，他们具有热血和拼搏的性格特点，对财富和机遇的见解更加前卫和先进，追求有挑战和新鲜的生活工作环境和状态，因此商业银行传统的就业模式无法满足他们的发展欲望。对于市面上逐渐出现的理财公司和理财机构，大多属于个人创业重新起步，摆脱了传统国营单位的死板，拥有更多发展的前景和努力的空间。因此越来越多的年轻人选择从事业编制内跳出来，进入到理财公司发展。这就直接导致了商业银行内部的人才外流。人才对于一个单位和事业的发展是至关重要的，人才的缺失和外流，一方面挫减了商业银行发展和改革的勇气，也降低了发展规划的品质。

2．4传统存储方式已不能满足客户的理财期望

商业银行由于其体制原因的限制，对于理财业务的拓展和开发并不到位，依旧坚持传统的储蓄方式，并且储蓄利息的点数相比较于新型的一些理财业务明显偏低，这就导致传统的储蓄方式不能够满足客户的理财期望。并且受到传统储蓄和借贷方式的影响，银行方面的不良贷款资金金额也在不断地上升和累积，不断有不良资产的产生。不良资产的堆积对银行造成的最直接的影响便是侵蚀收益，银行利用收益对不良资产和漏洞进行弥补，就使得净利润的下降或增长速度变慢。久而久之，对银行业务拓展的资金准备工作带来不利影响，阻碍银行的业务转型和改革发展，只能继续保持原有经营模式，形成恶性循环。将商业银行代入发展的困境中。

3商业银行发展困境产生的原因

3．1经济政策调整及供给侧改革带来的挑战

商业银行在早期能够得以迅速崛起和发展的根本原因是受到当时经济政策和大环境的支持，但是在当前经济形势的推动之下，以前中国高速发展的经济环境已经进入到了一个平稳慢速发展的新常态中，社会的结构和组成也发生了本质的变化。商业银行这个具有明显的周期性业务服务特点的行业，在发展的过程中，需要巨额的资金和大量的融资来源作为周转储备，以实现银行业务的正常运行。但是由于前期发展过程中，各行各业的发展免不了进行银行贷款的活动，为银行创造了巨额的利息同时也遗留了大量的债务积累使得银行在资金运转和流动迅速加快的当前经济形势之下显得力不从心，无法及时弥补漏洞，也无法进行新业务的开发和推广，产生了发展困境。同时受到21世纪初出现的经济危机的严重冲击，全球的经济都遭受了大大小小的创伤，进入发展困境，为摆脱困境创造新的发展机遇，中国对经济政策不断调整，比如调整汇率，加大市场调节力度，进行供给侧的改革，转变经济的发展形势等等。这都给商业银行稳步发展和创新带来了阻碍和困难。根据数据表明，21世纪20年代，中国已经赶超了日本，成为世界上经济总量排名第二的国家，经济产值具有很高的起点，这就必然会导致后期的发展空间的缩小以及增长比率的减小。供给侧改革为中国的经济结构的改变和调整带来了机会，中国试图改变原有的高耗能的经济模式，转向绿色环保消费拉动经济发展，但是由于传统经济模式的适应性，对于经济改革仍需很长一段路要走，这对商业银行想要快速改变运作模式也带来了阻碍。

3．2互联网的快速发展

世界在互联网的链接之下，不断加深国与国之间的信息交流和经济往来，全球进入了互联网＋的时代，人们的日常生活学习工作都离不开互联网的支持和帮助，互联网兴起的过程中不断开创着致富和经营的机遇，为我国的经济金融业的繁荣和发展提供一个有力的载体和媒介，不断拓宽行业的发展方向。余额宝、借贷宝等互联网资金流通方式和借贷业务办理方式相继出现，并且迅速在人群中得到扩大。原因也是由于其独特的优势：人工智能和互联网的结合让人们不再需要去银行排队办理业务，而是可以通过手机直接直观的对理财业务和经济发展水平进行了解和选择，大大节约了时间和精力。新型的产业往往更加具有客观的利益产出，余额宝等新的储蓄产品的利率比商业银行高得多，并且活存活取的方式让资金的流通更加自由和人性化，因为越来越多的人开始选择这些理财产品，而放弃商业银行的储蓄业务。

4商业银行转型思路及办法

4．1顺应时代潮流，拓展互联网业务

商业银行在当前互联网迅速发展普及，人们对智能化设备的接受度和应用度以及依赖度越来越高的背景之下，主动总结经验教训，进行勇敢尝试和创新，改变过去商业银行传统的营业厅式业务办理的经营模式，跟上信息科技发展的潮流，加深银行业务与大数据、智能搜索、深度学习等等信息技术的结合与联系。例如，利用互联网和云计算，对银行的资金周转业务办理方式进行改革，拓展新的互联网业务，建立第三方支付平台，实现银行内各个业务的自助化和自动化的办理。让人们能够不需要再依靠排队取号的形式进行个人工资结算、取款、存款、资金转移等私人业务，而是能够通过网上银行，直接进行线上的操作，实现电子银行的推广，提高银行的便捷性和应用度。

4．2增强零售业务的开发和推广

直到目前，商业银行业务的利益来源有80％的比例为传统的储蓄借贷产生的利润差值，但是在储蓄资金不断减少，业务量下降的背景下，商业银行需要尽快完成业务模式的改革。银行应该主动寻找和开拓零售业务，实行新的交易模式。开发和推广零售业务需要银行开拓思路，多与人民群众进行交流，及时了解掌握人们对于理财的观念的思想动态，进行与居民的生活相关的业务开发。将原本的单一业务逐渐分解成为灵活的、形式多变的单笔业务，虽然使银行业务更加零散和分散，但是由于服务对象的明确和具体，使得银行能够更有针对性的实现不同客户的不同要求，在教育、住房、医疗等方面进行更多的业务具体化拓展，建立相应的项目，吸引客户的投资，增加银行资金储备。

4．3增强与其他领域公司的联动，转变经营模式

越来越多的新型理财产品的出现不断挑战着商业银行的传统业务在人们心中占据的地位。为摆脱发展困境，商业银行应该尽快实现业务运作模式和业务内容的改革，商业银行具有稳定的发展历程、雄厚的资金支持、坚固的政府政策扶持以及广泛的群众基础，所以在理财产品中具有明显的高信誉度。商业银行可以利用自身的信誉优势，加强与第三方公司的交流和合作，通过联动的形式，推出以银行作为担保和载体的合作型理财产品。例如，银行可以和医院进行合作，进行医疗保险的理财产品的开发，在群众中进行推广和交易，由于产品有银行的背景和医院的担保，人们对于这样的理财产品更加相信和接受；银行可以与其他的债券、基金公司进行合作联动，推出货币基金、银行信贷等业务，这样做的好处和优势在于，银行作为经济市场调节的重要工具，能够对当前的发展环境做出更加合理和明确的判断，为投资者提供更加安全有保障的建议，吸引更多人了解与参与。其次，银行可以通过拓展自身规模的形式进行资金的融合和吸收，例如在农村地区开创类似农业合作社银行类型的子公司，子公司根据当地的经济特点进行有针对性的业务开展和发展经营，为银行的资金累计以及发展提供保证和支持。

5结论

我国商业银行在当前经济环境变化、经济政策调整的大背景之下，遇到了发展的瓶颈期，走入了发展困境中，面临着资金不足、发展方向不明确、竞争压力不断增大、传统经营模式逐渐显露弊端等等问题，因此商业银行的业务转型和改革刻不容缓。这就需要了解和明确当前形势下商业银行遇到困境的具体原因，其中包括内部和外部的共同作用影响，从而提出合理的转型和改革发展的建议。对外需要商业银行实现对经济发展潮流的跟随和适应，开拓眼界接纳新事物，对内需要提高银行的业务质量和人才的专业素养，为银行更加长远和稳定的发展提供坚实的后盾，保障发展。

参考文献

［1］丁金超．我国商业银行发展困境及其转型路径研究［D］．杭州：浙江大学，2017．

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［3］常宏．利率市场化改革进程中我国商业银行转型对策浅析［J］．金融经济，2018，（6）．

［4］王攀．经济新常态下我国商业银行盈利模式转型研究［D］．湘潭：湘潭大学，2016．

作者：李耀祖 单位：安徽财经大学金融学