放宽外资进入对中国保险行业的影响

中国保险行业市场现状

（一）市场垄断性强

我国保险行业的发展是以国有资本为基础起步，国有保险公司市场开拓较早，加之群众普遍对国有企业认可度更高，因而国有保险公司在保险市场占据的份额常年处于优势，以财险为例，排名前八的公司中，除去中国平安，常年占据财险市场份额的60%以上，其中人保、国寿财、太平、出口信用为央企，其余均是国企。而人身险市场则是中国人寿独家长时间占据市场主导地位，行业排名靠前的国寿、太保等，除去中国平安，市场份额占比也长时间徘徊在50%。可以看出，四大央企保险公司除去进出口保险行业业务特殊性涉及中国保险市场较少外，其他家在各自领域都是中国龙头位置，而平安保险尽管不是国企，但是也有国有资本参股。国有资本在保险行业中的垄断地位难以动摇其他保险公司无论是内资还是外资，在过去都无法撼动这几家保险公司的行业地位。

（二）产品同质化严重

中国保险企业目前有170多家，长期占据市场主导地位的基本上是国寿、人保、太保和平安四大保险公司，而除此之外的保险公司很难在激烈的市场竞争中攫取市场份额，这主要是由于中国保险行业之间的产品同质化十分严重，客户在此背景下更倾向于选择知名度高、资本力量雄厚的企业，从而使得四大保险公司的市场占有率常年居高不下。保险企业的趋同不仅体现在产品上，从经营理念到营销模式，都是如此，而经营理念又是营销模式和产品同质化的根源，许多保险企业经营的出发点就是获得保险牌照上市圈钱。除此之外，当前中国保险行业市场潜力尚未完全发掘，即使是同质化的产品也能够获取不错的销售收益，因而许多企业没有创新产品的动力，盲目跟风、代工式产品成为当前保险行业发展的痼疾。但是随着科技化、信息化水平更高的外资保险行业涌入中国市场，随着人口红利的逐渐减少，可以预见保险行业的市场竞争将会在未来呈现白热化，缺乏产品创新能力的企业必然会在市场竞争中淘汰。

（三）行业发展不平衡

当前我国经济社会发展不平衡的现象在保险行业也非常明显。一是行业布局在地域上的不平衡，中国经济发达地区普遍投保率较高，一方面是经济发达地区风险意识普遍较强，对商业保险的认知较为全面，另一方面也是有保险中介在这些地区较为集中，而欠发达地区如西部地区、少数民族地区，受到认知不足、风险意识较弱，中介服务较少，以各家主体公司自有队伍展业为主等原因，保单持有率普遍不高。二是产业结构不平衡，最明显的体现就是车险在财险中占据主要的产业资源，一些保险公司在财险业务人力资源和资本配置中都主要集中在车险领域，忽视了其他的市场需求。三是供需总量不平衡，我国保险行业保险深度要远远低于发达国家，在我国经济总量跃居世界第二的背景下，保险行业发展的这一成绩远远算不上合格，如何深挖并满足市场需求，是保险行业未来发展的方向。

（四）人力资源质量不高

保险行业在人力资源配置过程中，由于高素质和专业化的保险人才配置较少，导致整体保险行业从业人员专业化水平较低。保险行业人力资源规划中，对职工的招聘门槛不高，尤其是在二三线城市和欠发达地区体现更加明显，这些地区对具有专业知识的人才本身吸引力就不强，这些地区的从业人员在产品推广过程中主要是依靠社会关系，限制了行业市场需求挖潜。在人力资源配置过程中，保险行业也主要是对重点领域进行大量的人力资源配置，如财险的车险领域，许多保险公司除去在企业网点有大量车险从业人员外，在4S店、维修点都有大量人员驻点，而实际的工作量并不需要这么多的从业人员。与此同时，企业的人力资源培训工作也相对滞后，缺乏可执行的培训计划，一些业务人员在推广产品时，对产品的基本情况了解不深，甚至是一边查资料一边与客户交流，严重影响了业务开展质量。此外，保险行业对职工的工作评价和工资福利主要依据业务量，也导致许多人不愿意从事保险行业产品研发岗位，营销岗位反而更受青睐，这一短视行为必然会危害到保险行业的健康发展。

放宽外资准入对中国保险行业的影响

（一）推动行业发展

随着我国对外资保险企业准入条件的放宽，外资企业的一些优势很显然将得到充分的发挥，尽管短时间内会给行业带来一定的竞争压力，但是从长期来看，国家通过商业保险来转嫁政府保障职能的趋势愈加明显，支持民生保障的力度逐步加大，供不应求的状况将会持续很长一段时间。跨国保险行业多是资本实力雄厚的老牌企业，这些外资保险企业进入后首先必然是行业资本供应更加充足，提高保险行业的理赔总体能力，降低保险行业理赔风险。与此同时，外资企业由于其历史悠久，往往也已经建立起了完善的组织架构体系，在公司治理方面也必然会给保险行业带来先进的经验，从而有助于行业总体业务能力的提升。而且，外资保险企业往往产品丰富，具备良好的商业信誉，能够提供更加丰富的综合保险服务。此外，外资保险行业的进入，必然会带来高素质、高层次的优质的人力资源，极大地提升保险行业人才库，中国保险企业在人力资源方面也能够获取到更大的支持。

（二）行业风险增强

我国对保险行业风险防控一直十分严格，但是在放宽外资准入、外资不断涌入的背景下，中国保险行业的风险防控形式必然会更加严峻。外资进入保险行业门槛降低，必然会促进中国保险行业进一步与国际接轨，国际金融业发展状况对中国保险行业的发展影响增大，一些主要的资本主义国家经济不景气必然会对中国保险行业带来冲击，甚至可能出现些国际资本利用中国市场转嫁自身金融风险，跨领域、跨行业、跨市场的风险传递值得警惕。当前中国一些保险公司因早起业务存量余额较大，在外资进入导致市场份额摊薄的情况下，未来必然会面临资金流动性不足的情况。中国保险公司由于数据发掘能力不强，在业务转型、产品研发上的劣势也会影响中国保险公司的稳定，带来市场风险的不确定性因素。此外，外资进入的背景下，保险资金投资债券也会较以往面对更大的信用风险。正是由于行业风险的增强，相关机构对保险行业需要监控的内容也会更多，监管难度也随之增大，加强行业监管、有效防控市场风险将是保险行业放宽外资准入后亟待解决的问题。

（三）市场竞争加剧

外资进入中国保险行业，本质上还是更多的保险产品提供商来分割中国保险行业市场，对中国保险行业的市场竞争必然是刺激作用。在此背景下，如果在保险供应增加而市场容量不变的情况下，保险市场必然会呈现激烈的竞争态势，尤其是在当前经济发达、人口密集、业务趋于饱和的东部地区，保险市场供需结构逐渐向买方市场倾斜，在一些区域甚至很可能出现供大于求的状况，而外资保险公司借助其现金的管理经验和营销理念，在放开准入、资本充足的情况下，市场竞争力必然会大幅提升，必然会改变国内保险行业的竞争格局，给国内保险公司带来巨大的竞争压力，实现市场竞争中的优胜劣汰，推动中国保险行业转型升级。

（四）人才需求增加

随着外资扩大在华保险行业投资规模，业务范围和覆盖地域也必然会较以往更加广泛，尤其是在过去不热门的细分市场和中西部地区。在此背景下，为了实现业务发展需要，对人力资源的需求也必然会增加，中国保险行业人才培养必然会得到各大高校和培训机构重点关注，高校毕业生和社会人才就业机会也将会随之增加，外资准入门槛的降低必然会带来更多的工作岗位，对保险学科发展和解决就业问题都有着积极的帮助。

放宽外资准入后中国保险行业应对措施

（一）完善健全政策体系

中国的商业保险行业是国家社会保障体系的重要组成部分，尽管商业保险是社会主义市场经济的产物，但是由于其公共服务属性，也担负着社会职能。在外资进入保险行业规模不断扩大的情况下，未来必须从顶层设计方面多对中国保险行业的发展予以正确指导，实现中国保险行业的健康发展。对待外资保险公司，在政策上要落实外资保险公司的国民待遇原则。例如在税收等方面推出国内外资本共享的政策优惠，从国家和群众需求出发，进一步加大保险行业税收减免力度，扩大税收减免的险种范围，提高国内外保险公司的积极性，积极引导外资保险公司为中国保险行业健康发展贡献力量。

（二）加强行业风险监控

要加强外资保险公司监控，建立以大数据为基础的信息共享平台，让行业运行更加公开透明。外资进入规模的扩大，会使得国内外保险市场、金融市场联系更加紧密，建立以监控国内外行业运行为主要目的的大数据平台，能够及时发现风险点和风险传播路径，有助于监管部门及时阻断风险，例如外资保险公司所在国保险行业发生不利变化，就可通过信息平台及时发现，从而加强对该外资公司资本监控，避免引发中国保险行业动荡。在企业内部，也要不断完善内部治理，做好不良资产的阶段性处置，避免风险集中爆发。

（三）深层挖掘市场需求

要逐步打破以某些地区、某些险种为主的保险行业业务体系，建立集市场调研、产品研发、人力资源配置、业务推广为一体的保险行业产销模式，外资由于其兼具国内外资本市场背景，其产品必然会更加丰富，中国保险行业的发展也必须在要充分借鉴国外经验的基础上实现因地制宜。例如：法国作为欧洲的粮仓，法国目前有3000多个专为基层农牧民服务的保险机构，提供多样化的产品服务，法国全国超过65%的农牧民都购买了农业保险，作为中国来说，外资保险进入后必然会面对广大农村地区拓展业务，中国保险公司有必要在这方面加以跟进，做好产品研发和农业险人力资源储备，深入发掘农村保险市场需求，尤其是保险中介业务要积极拓展，加速向县以下延伸。此外，国家要积极出台政策鼓励中国保险公司尤其是中小保险公司要积极探索合作机制，通过合作开发产品、共享市场等方式，有效应对外资涌入，维护中国保险行业的稳定发展，避免出现外资垄断等危害中国经济社会稳定的问题。

（四）加大人才培养力度

保险行业的人力资源管理有必要向培养复合型保险人才的方向发展，可以预见放宽外资准入后的保险行业人才既需要懂保险专业，还要针对特定的险种具备相应领域的专业知识。例如财险领域，车险从业人才要对汽车结构、工作原理有一定了解，有效避免车主和维修方盘剥保险公司利润，在人才招录过程中可以考虑机械类专业人才；农业险领域，从业人员要对所在地气候、产量等有全面了解，便于核算财产损失，因而在人力资源配置中要增加农业背景人才配置。再如在寿险领域，健康险领域从业人员要对险种内涉及的疾病的病因、病程、病理等有基本认识，在开展业务过程中能够让客户更加深刻认识到购买健康险的重要性，从而利于业务推广。而在金融业发达地区，保险公司则需要重点面向高水平院校招录财经专业人才，实现保险公司治理和融投资水平的不断提高。

结论

中国经济体制转轨以来，保险行业长期受到计划经济历史遗留影响，形成了现在保险行业市场垄断性强、保险产品同质化严重、行业发展不平衡以及人力资源质量不高的问题。外资进入中国保险业近三十年来，尽管规模一直被限制，但是对中国保险行业的发展起到了积极的作用。国家为了推动保险行业的有力发展，提高本国保险行业的竞争力，已多次放宽外资进入保险行业的限制政策。外资进入中国保险行业的积极影响是利用外资的雄厚资本实力、借鉴外资企业公司治理经验、丰富保险产品种类以及带来丰富的人力资源，其不利影响是增加行业风险、加剧市场竞争以及增加人才需求。在统筹分析两方面的影响基础之上，中国保险行业应当通过完善健全政策体系、识别防控行业风险、深层挖掘市场需求和加大人才培养力度等措施，发挥外资优势，避免外资进入后的不利影响，为中国保险行业的健康发展奠定坚实基础。

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作者：王浩 单位：中国人寿财产保险股份有限公司