社区银行工作总结精选(九篇)

第1篇：社区银行工作总结范文

关键词：支付清算；农村金融

中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1007-4392（2011）01-0074-03

一、农牧区支付结算环境现状

（一）农村牧区银行机构网点的设置

科右中旗位于内蒙古自治区东北部，地处大兴安岭南麓科尔沁草原腹地，不仅是一个以蒙古族为主体的少数民族聚居的部级扶贫开发重点旗，也是内蒙古自治区确定的典型的牧业旗。目前科右中旗辖内初步形成了以农村信用联社为主体，农业银行和邮政储蓄银行为补充的农牧区支付结算组织体系。从银行机构网点设置看，农村信用联社、农业银行及邮政储蓄银行在科右中旗均设有网点，全旗金融服务网点共25个，其中农村信用社机构网点共计18个，占网点总数的72％;农业银行机构网点共计4个，占网点总数的16％;邮政储蓄银行机构网点共计3个，占网点总数的12％。这些金融服务网点有56％设于旗政府驻地（县城），44％设于苏木（乡）镇。其中农业银行、邮政储蓄银行营业网点均设置在县城，农村信用社有7个金融服务网点位于县城，11个金融服务网点位于苏木（乡）镇所在地和行政村。

（二）支付清算网络体系建立

据统计，科右中旗辖区现接入到人民银行大小额支付系统的金融机构网点共计3个，占网点总数的12％。全辖金融服务网点25家全部接入本行行内系统，其中县城15家，苏木（乡）镇10家，分别占到网点数的60％、40％。参加同城票据交换的只有县域3家旗县级机构。

（三）农牧区支付服务环境建设

目前，农牧区支付结算环境呈现营业网点少、支付机具少，支付工具少，农牧业人口多，现金使用多的特点。同时，农牧民对非现金支付工具认知度较低，缺乏对相关知识的了解，对新型支付结算工具不会使用，现金交易习惯不易改变，造成农村牧区支付结算方式仍以现金结算为主，银行卡业务、支票结算业务占有一定的比例，但电子银行化的支付方式使用较少。

（四）非现金支付工具使用

据调查，从2009年科右中旗辖区营业网点办理非现金支付结算业务情况来看，支票结算占47.08％，汇兑结算占24.80％，银行卡结算占27.9％，网上银行占0.22％。由此可见，银行卡、支票、汇兑是农牧区使用最为普遍的三种非现金支付工具。汇票和银行本票业务至今仍未开办，网上银行、手机银行、转账电话等新兴支付工具还是空白。

统计显示，科右中旗各家金融网点银行卡业务以借记卡为主。截止2009年底，银行卡累计发卡量达320245张，其中借记卡占发卡总量的99.21％，贷记卡占0.55％，准贷记卡占0.24％。农村信用社发卡量占总量的26.04％，农业银行占发卡总量43.81％，邮政储蓄银行占发卡总量30.15％。在银行卡受理环境方面，全辖区发展特约商户40家；布放ATM机具5台，覆盖率20％ ；布放POS机具40台，覆盖率8.49％。从ATM机和POS机的分布情况看，所有ATM和POS机均分布在县城，8个苏木（乡）镇均无相应设备。

二、农牧区支付结算环境面临的困境

（一）金融机构网点覆盖率低，支付结算服务功能弱化

由于农村牧区结算业务相对较少，业务发展缓慢，办理业务成本高、收益低，农村信用社盲目增设网点、扩大业务的积极性不高。同时因缺乏有效的扶持政策，农村牧区金融机构便利的支付结算服务难以覆盖到地处偏远的乡村牧区，金融机构营业网点的分布现状难以适应农村牧区经济发展和居住分散对支付结算的要求，对改善农村牧区支付环境有一定的影响。

（二）农牧区金融资源配置不足，制约支付结算业务发展

近年来，国有商业银行基于城乡机构经济效益比较，已经将网点从农村牧区退出，基本业务及发卡市场主要集中在县城，而面向广大农牧区服务的农村信用社，其基层网点的设置、软硬件环境的配置由于受其自身规模、科技力量等限制，进而导致其在农村牧区金融服务中的适应能力不强，乡镇以下网点根本不具备办理银行卡业务的能力，使得“惠农卡”等便民、惠民的银行卡无法在边远农牧区正常消费和使用。金融网点的萎缩及环境的制约限制了支付体系和银行卡等新型支付工具的推广应用，也使银行支付结算网络、ATM机等自助设备向农村牧区发展缺少了依托，降低了资源的利用率，无法产生规模效应。

（三）自动服务机具缺失，银行卡市场建设缓慢

从现状看，科右中旗ATM、POS机都集中布放在县城，苏木（乡）镇的刷卡环境处于空白，受硬件设施的限制，导致大多数农牧民用卡困难，农牧民办卡的积极性不高，使银行卡在农牧区的发行量降低，造成农牧区银行卡市场搁置。POS机更是普及率极低，目前投入的POS机主要用于零售商店、品牌专卖店等一些零售行业，普及面较少。由于ATM机、POS机严重缺失，银行卡在苏木（乡）镇无用武之地。“空卡”和“睡眠卡”大量存在，现金结算居高不下。

（四）农牧民对非现金支付工具缺乏认识，现金交易习惯难以改变

由于地处偏远，现代信息获取渠道狭窄，信息服务不发达，农牧民客观上难以接触支付结算相关知识，对银行卡等结算工具和结算方式了解较少，使用更少。同时，由于观念保守，对非现金支付结算接受积极性不高，操作流程不熟悉，主观上不愿意通过非现金方式进行结算，仍然习惯于“一手交钱，一手交货”的传统的交易方式。对使用转账、刷卡这种看不见、摸不到的结算方式，较难接受和使用。一些持卡人尽管申办了银行卡，有的因担心安全问题而不愿使用，有的因不会使用而搁置一边，有的只将银行卡用于工资存取或储蓄，不习惯于刷卡消费。此外，边远地区广大农牧民收入较低，农村牧区使用银行卡等非现金支付工具与城市相比没有任何优惠政策，在一定程度上影响了非现金支付工具在农村牧区的推广运用。

（五）农牧区基础设施建设滞后，支付结算效率较低下

据调查，受网络、技术、人才、资金等因素制约，加之苏木（乡）镇金融机构网点结算业务量小，难以消化现代化技术设施、设备的运行维护管理费用，各家金融机构对苏木（乡）镇支付结算硬件和软件方面的投入较少，导致现代化支付系统在农村牧区覆盖面较窄。科右中旗所有苏木（乡）镇金融机构网点既没有接入现代化支付系统，也没有接入同城清算系统。普遍存在技术手段落后、网络化程度不高等问题。没有接入支付系统的网点只能通过其行内系统由营业部支付系统业务，实现跨行、跨区域的资金汇划，增加了支付业务处理环节，延长了资金在途时间，资金结算效率较低。

三、改善农牧区支付结算环境的政策建议

（一）改善农村牧区支付结算环境，提高服务水平

在当前国家大力支持和服务“三农”政策下，政府要充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主力军作用，采取积极的财政政策，地方政府应给予农村信用社税收优惠、农村网点补贴等方面的政策支持，积极鼓励农信社在农牧区增设营业网点，扩大其在农牧区的覆盖面。将支付结算业务和结算工作逐步完全覆盖到苏木（乡）镇，以实现农村牧区支付服务环境有效改善和服务水平的不断提高。

（二）完善基础设施，对农村牧区支付环境服务体系建设实施政策倾斜

一方面鼓励、支持金融机构加大对农牧区基础设施投入，对银行卡相关配套设施，可以采取国家政策扶持为主与金融机构投入为辅的方式。政府对金融机构在农村投放ATM机设备实行适当的财政补贴或场地提供，以减轻金融机构高成本压力，增强金融机构投放终端设备的积极性，提高农牧区人均ATM机占有量。另一方面，采取用卡消费适当优惠的政策，对农村牧区商户开办银行卡业务给予优惠和补贴，对农牧民持卡在农畜产品销售、农产品收购等领域的使用给予适当的返利，以此调动提供结算者和持卡人消费者两个方面的积极性。

（三）调动各方积极因素，构筑农村牧区支付清算网络

人民银行应注意引导服务农村牧区金融机构重点是合作金融机构充分利用大小额支付系统，让农村所有网点以间接参与者的方式接入支付系统，通过农村信用联社办理异地资金汇划业务，让农牧民真正享受到支付系统快捷、高效的好处，加快支付体系向农村牧区延伸的步伐。在解决农村牧区支付体系建设硬件设施投入资金方面，可积极建议采取国家投入、农村合作金融机构自行承担，地方政府税收优惠及向客户收取四个方面相结合的办法，逐步构建城乡一体化的支付清算网络，满足农村牧区经济对支付的需求。

第2篇：社区银行工作总结范文

(一)美国合作金融模式

1、组织架构

第一层,美国中央信用联社;第二层,联邦合作银行、土地银行以及中期信贷银行三个相互独立、业务各不相同的地域性合作金融组织;第三层,各区域性合作金融组织中的基层组织。

2、监管机构

它是由全美信用社管理局以及各州政府所设立的信用社监管机构所组成的。全美信用社管理局的任务是对那些在联邦政府注过册的信用进行监督管理,同时还要负责并领导国家农业信贷银行以及农村私营商业性信贷银行,它们共同为农村合作金融组织机构提供融通资金。各州政府信用社的任务是对州政府注册过的信用社进行监督管理。行业管理机构是由三个没有制约关系、相对独立的行业协会所组成的。首先是全美信用社协会,它是美国全部信用社自由自愿组成的国家性行业协会组织;其次是联邦注册信用社协会,它是由在联邦政府注册过信用自由、自愿组成的行业协会组织。第三是各州注册信用社协会,它是由在各州政府注册过信用自由、自愿组成的行业协会组织。

3、运行机制

协会组织负责行使行业管理之职能,监管机构负责行使监管之职能。各个区域的合作金融机构分工各不相同,他们在自己的经营范围内按自己的经营进行动作。例如,联邦土地银行的具体分工是向农场主提供不动产抵押贷款之业务,联邦中信信贷银行的具体分工则是向农场主提供短期资金之业务,而合作银行的具体分工是首先对信用社和生产信贷会提供信用,然后再经过它们向个人放贷。最具美国特色的是中央信用联社,它是由各地区信用联社自发性入股所组成的,其职能是为美国全部地区信用联社提供资金调剂、资金清算、票据交换以及自动提款等方面的服务。另外,美国的合作金融机构也制定了比较完善的存款保险系统(全国信用社股金保险基金),参保信用社只要按存款总额百分之一交纳就可以获得高达10万美元的保险金额。

(二)法国合作金融模式

1、组织构架

第一层,法国农业信贷互助银行总行,它是一家具有公法机构性质的国家银行,不仅具有国家机关的基本特征――行政管理性质,而且拥有财政自;第二层,在各省市设立的94家地区银行,落实到各地的营业网点达10700多个,由它们具体办理业务;第三层,在全国各乡镇所设立的小型互助式合作社(地方性银行)达3000多个。

2、管理体制

财政部和农业部领导最高管理机关――法国农业信贷互助银行总行,监督和监护各地区农业信贷互助银行,负责审查各省级农业信贷互助银行的相关账表并监督其业务活动。而地区农业信贷互相银行负责监督和监护地方银行。农业信贷互相银行不仅要承担低利率的政策性贷款,而且还承担商业性质的贷款。总行乃是一级的核算单位,负责票据清算工作并对个别有亏损的地区给予一定的补贴或者是低利率的贷款。

3、运行机制

农业信贷互助银行总行的主要任务是向各省合作银行提供办理结算、资金支持以及内部稽核等高级信贷业务,而一般的信贷业务不在服务范畴,因此属于一种商业性质的政府行政机关。在信贷资金的运营方面,资金筹集主要方式是地区行存款,活期存款要上交总行百分之五十,而长期存款则要全部上交总行,然后由总行分出一部分给地区行下放长期贷款。

(三)德国合作金融模式

1、组织架构

第一层,2500多家基层合作银行,它们直接从事信用合作事宜,资金主要来源于个体私营企业、农户、合作社企业以及其他中小企业;第二层,三家地区性合作银行即SGZ银行、GZB银行和WSZ银行(地区性的管理机构);第三层,协调机关即德意志中央合作银行(全国合作金融组织)。这三层呈金字塔状,持股顺序是自下而上。

2、监督机构

合作审计协会对信用合作社的资产、机构和业务活动进行定期的审计和监督,合作社一定要加入一个合作审计协会。而地区性合作银行负责协调和管理工作,为基层合作金融机构保存融通资金和准备金,并作“信使”。德意志中央合作银行负责协调处理地区行不能承担的付款业务。

3、运行机制

自上而下和自下而上分别进行资金融通和行资金上存。每一年,所有的基层合作银行都必须把固定比例的风险资金转存至特别的专项基金即“贷款担保基金”,该基金的用途就是当成员行出现突然的变故并难以独立承担之时由其进行全额的补偿。

(四)日本合作金融模式

1、组织架构

第一层,综合农协(基层机构),它包括三个组合:a、渔业协同组合,b、农业协同组合,c、森林协同组合;第二层,县信用农业协调组合联合会(中层机构);第三层,农林中央金库(中央级机构)。全国农业信用组合联合会负责行业组织协调工作,各都府县信用农业协调组合联合会和农林中央金库共同参与其中。

2、监督机构

全国农业信用组合联合会较为清闲,它只是负责为会员协调关系和提供情报,并不办理信用业务。大藏省负责监督农村合作金融。

3、运行机制

农林中央金库是农林渔系统的信用合作组织,可以直接办理存款、放款、汇兑、委托等业务,有权发行农林债券,并可开办外汇业务。县信用农业协同组合联合会负责调剂基层农协之间的资金余缺,并将剩余资金存入农林中央金库。综合农协直接对农户从事信用业务,兼营保险、生产资料购买、农产品贩卖等多项业务。

二、对我国农村信用社发展的启示

(一)健全法规,完善体制

美、法、德、日的信用合作模式之所以会越来越成熟,是因为它们的政府按照现代银行管理的要求逐步健全了合作金融法和合作社法,并逐步完善了各项体制。因此我国也要加强管理手段,健全合作金融法规,以保证合作金融组织能积极地参与竞争。

(二)国家政策扶持

为了支持和保护合作金融事业的健康发展,美、法、德、日都专门设立了管理机构,运用经济手段(并不行政干预)管理的财政税收政策效果显著。由此可见,国家对合作金融的政策扶持是合作金融得以发展的重要保证。

(三)完善服务,实行商业经营

美、法、德、日的信用合作组织对内的宗旨是服务社员,而对外则实行商业经营。事实所证,合作制原则与商业原则并不是完全对立的,在一定的条件下,他们可以有机地结合起来,并达到良好的效果。

第3篇：社区银行工作总结范文

一、指导思想、基本原则及总体目标

（一）指导思想

坚持以邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，以促进农业增效、农民增收为目标，以加强农村金融生态环境建设为保障，着力构建“农村信用体系、农村支付系统、惠农综合服务系统、农村金融教育体系”，消灭农村金融服务空白区，普及农村金融知识，促进广大农民运用现代化金融工具加快增收步伐，推动农村经济持续、健康发展。

（二）基本原则

改进和完善农村金融服务，必须坚持以下原则：一是坚持为“三农”服务原则；二是坚持金融业可持续发展原则；三是坚持适度竞争原则；四是坚持政策扶持原则；五是坚持整体布局原则。

（三）总体目标

力争到2012年底，实现金融IC卡在社保系统的推广应用。到2013年底，构建“农村支付绿色通道”，实现银行卡助农取款服务覆盖到各县（区）的所有乡镇和行政村。到2016年，市农村地区支付系统网点覆盖率达到80%以上；非现金支付交易量年增长率达20%以上；农村地区人均持有银行卡1张；卡消费额占社会零售商品总额的12%；受理银行卡商户增长20%；农民工银行卡业务量增长率达5%以上；ATM、POS机具布放数量分别达到300台和500台；在全市所有乡镇实现ATM、POS机具布放零突破；实现财政、国税、银联公司的横联，开通横联系统所有缴税功能，电子化缴税覆盖率达到70%以上；国家各项补贴全部依托支付清算系统，通过集中代收付系统发放；所有公共领域应用金融IC卡，促进惠民便民；为全部农户建立信用档案，电子建档面达到95%以上，评级面达到75%以上，信用村（镇）年增长率达5%以上，农村企业信用建档率达到100%，初步实现农村地区的信用信息共享。

二、工作任务

（一）构建农村信用体系，保障“三农”健康发展

各县（区）要结合实际，制定本辖区“农村信用体系建设实施细则”，围绕“信息征集、信用评价、信用村（镇）创建、信用奖惩、信息共享”五项重点，大胆创新，勇于实践，构建可持续的政策扶持机制，发挥好信用的保障作用，促进“三农”经济快速发展。

1.建立农村经济主体信用信息征集机制。制定印发《市农户（企业、专业合作社）信用信息采集标准》，鼓励涉农金融机构依托自身的信贷管理系统，为每一个农村经济主体建立一套信用档案，力争三年内完成所有电子档案的建档工作。研究开发金融机构系统对接程序，与全国企业（个人）征信系统有效对接，构建农村信用信息平台，为防范信贷风险、发展各项金融业务提供多层次的信息支持。

2.建立农村经济主体信用评价机制。鼓励涉农金融机构依托自身信用档案信息，建立农户（企业、专业合作社）信用评价指标体系，客观、公正地做好信用评价工作，并将评价结果及时公布在企业（个人）征信系统上。同时，加大农村企业外部信用评级业务推广，推动涉农金融机构参考外部信用评级，修正自身评级结果，建立内外部评级结合的信用评价机制，并在授信、贷款等金融领域得到实际应用。

3.建立信用村（镇）联评工作机制。制定实施《市信用村（镇）联评实施办法》，组建“政府机构+所有涉农金融机构+农户代表”的联评模式，细化信用村（镇）评定条件，公示评定结果，实施政府表彰命名制度。同时，对信用村（镇）进行动态化管理，严格考核程序，实行有升有降的浮动制度。把信用村（镇）创建与“一村一品”示范村、新农村建设重点村、扶贫开发整体推进重点村建设活动结合起来，加大“三村”的信用评级与信贷支持力度。通过有针对性的信用实践活动，促进农村地区整体信用环境改善，形成以信用促发展的良好局面。

4.建立农村信用奖惩机制。制定鼓励守信激励和失信惩戒的政策措施，推动信用产品在农村行政管理、公共服务的应用，使守信者得到实惠，失信者受到制裁。对信用良好的农户和企业在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠。大力宣扬守信典型，曝光失信行为，依法追究严重失信者的法律责任，从制度上防止各类失信行为的发生，促进诚实守信风尚的形成。

5.建立农村信用服务体系。鼓励建立多种形式的农村信用担保机构，解决“三农”发展中抵押担保不足的问题。大力促进“农户+农业产业化龙头企业+金融机构”等各种形式农村信用共同体的发展，拓宽农村地区融资渠道，继续推动和完善“农户联保”等农村互助担保组织建设，逐步建立适应农村经济特点的新型担保方式。

（二）构建农村支付系统，提高“三农”发展水平

大（小）额支付系统是做好农村地区资金清算、推广支付工具的基础平台，各县（区）要把支付系统的延伸作为改善农村金融服务的核心工程来抓，加快农村地区金融基础设施建设，扩大支付系统覆盖范围，畅通结算渠道，提高农村支付结算效率。

1.着力扩大农村地区大（小）额支付系统覆盖面。加快农村地区金融机构的电子化、网络化的建设步伐，特别是要加大对农村信用社和邮政储蓄银行的支持和引导力度，力争2012年内，大（小）额支付系统覆盖到所有乡镇以上的农村信用社和邮政储蓄银行网点。

2.加强涉农金融机构内部清算网络系统建设。对于新设立的农村信用社和邮政储蓄银行分支机构，要把与上级机构清算网络连接作为营业的必要条件，在实现上下机构系统连接的基础上，再与大（小）额支付系统相连，形成相辅相成、互为补充的农村支付系统。

3.鼓励新型农村金融机构加入大（小）额支付系统。积极探索合理的接入模式，简化接入手续，鼓励和引导村镇银行、小额贷款公司等新型机构加入大（小）额支付系统，为新型机构创新金融产品、支持“三农”发展创造便利条件。

4.切实推进银行卡联网通用。各县（区）应根据农村地区经济发展程度，合理确定ATM、POS机具的市场需求，建立ATM、POS机具布放目标考核制度，以扩大农村地区的银行卡联网通用覆盖面。

（三）构建综合扶持体系，促进政策普惠于农

各县（区）要结合辖内农村地区经济特点，坚持以市场原则为基础，组织、指导、推动涉农金融机构开发和推广各种非现金支付工具，提高农民对非现金支付工具的认知度，指导农民使用非现金支付工具解决融资需求，运用金融理财产品，拓展增收渠道，促进“三农”经济加快发展。

1.促进农村地区银行结算账户的使用。积极开展农村地区银行结算账户需求调研，会同当地政府相关部门，探索出台便利措施，在防范风险的前提下，简化开户手续，为农村经济组织种养殖户等开立结算账户，帮助涉农企业、农户通过银行结算账户办理日常生产、生活中的资金结算，加快农村地区资金周转速度。同时，要支持村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统，实现对该机构的银行结算账户非现场监管。

2.着力推广金融IC卡的应用。紧紧抓住市被人总行确定为全国金融IC卡应用试点城市的契机，大胆探索，积极实践，借助政府信息平台，配合“一卡通”工程建设，全面推进金融IC卡在公共服务领域的广泛应用，与社保、医疗、教育、公共交通等公共服务行业相结合，逐步实现集社保领取、惠民补助、银联消费、水电缴费、公交刷卡等功能于一卡，确保各项惠民政策与群众的快捷对接。

3.大力推广农村地区非现金支付工具。

（1）加大农村地区银行卡推广力度。鼓励农村地区的批发市场、农资交易市场、农产品生产基地发展银行卡特约商户，扩展银行卡应用范围。完善银行卡服务功能，推广有特色的借记卡，在农村养殖户、种粮大户、个体私营企业等范围内推行惠农卡、富秦家乐卡、邮政绿卡，并给予不同授信额度，解决农民小额资金短期周转困难。

（2）继续推广农民工银行卡特色服务。加强农民工银行卡特色服务的业务指导、安全管理和宣传引导，使广大农民工切实享受到农民工银行卡特色服务的便利。扩大农民工银行卡特色服务的辐射面，引导更多的农村信用社和邮政储蓄银行营业网点开展农民工银行卡特色服务，丰富农民工汇款渠道。

（3）积极发展农村票据业务。针对农村企业的资金结算需要，提高农村地区银行机构营业网点票据业务受理能力，满足农村企业的票据结算需求。支持和鼓励涉农金融机构签发银行汇票，提高涉农企业资金结算效率。

4.着力构建“支付绿色通道”。在经济条件较好的农村地区，充分利用网上支付、电话支付、手机支付等工具，发展新兴支付清算服务模式，为农民提供快捷便利的金融服务。在农村偏远地区或涉农金融机构营业网点不足的乡村，建立惠农金融服务站，指定合作商户布放银行卡受理终端，向广大农户提供小额取款和余额查询服务，方便广大农户存取现金，消灭金融服务空白区。

5.全面推广集中代收付业务。依托小额支付系统，建立财政涉农补贴资金发放网络化平台，以“一折（卡）通”模式，指导涉农金融机构发放各类财政补贴款，确保补贴资金及时到账和安全使用。

6.大力推进财税库银的横向联网。加大财税库银横向联网系统建设工作，在实现国库部门与地税、银行开通“实时扣税、批量扣税”两种功能的基础上，探索建立国税、财政、银联公司加入系统的可能性，开通“银行端申报缴税、银行端查询缴款”功能，实现农村地区税款征收的无纸化和电子化。

（四）构建金融教育体系，提高农民金融知识水平

1.建立农村金融教育新模式。依托中国农村教育基金会，建立金融志愿者教育培训机制，总结陇县试点工作经验，逐步推广金融志愿者教育方法；依托“支付通”、ATM（POS）机具布放点，建立农村金融知识辅导站，摆置宣传资料，专人辅导讲解，便于农户急需急用；依托政府部门“大课堂”，增设金融知识课程，为不同层次人员（如返乡创业、劳务输出等）进行专题培训，提高农民运用金融工具实现增收的能力。

2.建立农村金融宣传长效机制。建立农村金融宣传联动机制，将金融知识宣传与金融机构业务拓展有机结合起来，实行联合联动，提高宣传工作的广度和深度。建立综合宣传工作机制，充分利用“科技之春三下乡”、珍爱信用记录日、法制宣传日等节日，开展支付、征信、“两反”等金融知识的综合宣传活动，向群众介绍ATM机操作、安全刷卡消费、安全网上支付、个人信用信息保护、警惕银行卡欺诈等安全用卡常识。组建农村金融知识宣传工作队，深入农村学校、农户家中、个体户门店、企业产品推介会、专业合作社等上门宣传。捐赠金融知识书籍，宣讲金融业务，营造农村金融文化氛围。建立信息报送机制，编发工作简报，反映工作成效，交流经验做法。特别要运用好电视、广播、报纸等新闻媒体，宣传工作典型，扩大工作影响力。

3.建立农村金融环境维护机制。各县（区）应成立农村金融债务案件“执行难”工作领导小组，连续开展专项治理活动，严厉打击农村逃废金融债务行为。积极开展清理党政干部拖欠贷款活动。农村各金融机构对已曝光的逃赖债典型企业联合实施“不提现、不开户、不贷款、不结算”的金融制裁措施。建立健全农村地区银行卡风险防范体系，加大预防和打击银行卡违法犯罪力度，创建安全的银行卡使用环境。

三、保障措施

（一）建立组织领导工作机制。各县（区）要充分认识改进和完善农村金融服务工作的重要性和长期性，增强紧迫感和使命感。在金融生态环境建设工作机构下，建立组织领导工作机制，统一组织、指导、协调和监督农村金融服务工作，并把此项工作列为金融生态环境建设的重要内容之一，实施金融生态环境建设目标责任考核，确保工作早日见效，农户早日收益。

（二）创新有效工作机制办法。各县（区）要科学规划、精心部署，统筹安排，全面铺开农村金融服务改进工作。在摸清辖区内所有农村金融创新产品和服务方式底数的基础上，重点抓好2-3个创新产品和服务方式的设计、培育和可持续推广工作，不贪大求洋，重在做出成效，树立典型，以点带面，推广经验做法。凤县留凤关新区要开展农村金融制度改革试点，探索建立农村产权抵押贷款的机制和方法。

（三）建立专项监测报告制度。各县（区）要加快建立专项检测报告制度，主要包括：各县（区）农村金融创新工作主要举措；推出的主要农村金融创新产品和服务方式动态情况；农村金融创新工作的总体进展和实际成效；促进当地金融基础设施建设、金融生态环境改善和经济社会发展变化等动态进展情况；农村金融创新需要反映报告的其他情况，包括典型经验总结、理论研究成果和政策建议等。报告报送至市金融生态办。

（四）建立激励制度。对于有突出特色、经济和社会效益明显的农村金融创新产品和服务方式，市金融生态办将以《金融生态简报》等方式，重点向市委、市政府、市政协、市人大和市“新农办”等有关部门进行反映，在全国、全省主要媒体上进行宣传，并适时汇编成册，集中宣介推广。对在农村金融创新工作中做出突出成绩的人民银行和涉农金融机构分支机构先进集体及先进个人，将分别向其上级行进行推荐表彰。

第4篇：社区银行工作总结范文

细分市场，建立档案 根据市场环境、客户及竞争情况，细致分析存款市场客户群体，将资金组织基础工作做实、做细、做精。要求各营业网点建立客户信息档案及客户存款分析档案。对存款市场变化情况、客户结构、额度等方面的变化情况，大额资金变动情况及同业竞争情况，按旬进行分析记载和备案。

明确重点，强力营销 稳定存量客户、营销优质客户，拓展潜在客户，实行分层营销，差异化管理，做到“三个转变”即：实现由“存款营销”向“客户营销”转变，由“资金营销”向“账户营销”转变，由“单一营销”向“多元营销”转变。要求各营业网点开展“扫街式”、“地毯式”营销活动，杜绝营销死角。

完善考核，正向激励 进一步优化存款绩效激励机制，将存款考核重点放在日均、月均存量及市场份额考核上，注重存款增长的有效性和平稳性；开展存款竞赛活动，根据各时期存款形势，开展阶段性存款竞赛。

抓住热点，捕捉信息 做到“三个围绕”，即：围绕“长吉图”、“长吉一体化”和“长东北”战略以及九台“三城两区”建设，密切关注九台老城、空港新城和卡伦新城开发建设及征地拆迁信息，为重点区域重点存款大户提供资金、结算、现金、信息等全方位金融服务，培育新的存款增长点；围绕九台“二三产业并举”战略，密切关注招商引资项目建设，挖掘重点行业、重点项目和重点企业的存款潜力；围绕建立信息反馈制度，密切关注财政性客户往来关系、结算渠道、机构设置、领导变动及同业竞争情况，针对不同单位特点，进行专业化、综合化、差别化攻关。

优化服务，提升品质 大型网点增设大堂经理，加强对客户指引和营销，适时将柜员分为VIP专区柜员和普通柜员，提升网点主动营销和差异化服务能力；进一步加大文明规范服务考核力度，坚持业务知识、服务技能、服务礼仪培训的制度化和标准化，推行“限时服务”、“微笑服务”。同时，根据不同客户需求，适时为其提供免费用、短信提醒、个性卡号选择、上门服务、贵宾绿色通道等特色增值服务，提升客户忠诚度。

通过上述五项措施，取得了显著成效。截至6月30日，全行各项存款余额已达1179553万元，较年初上升109128万元，增幅10% ；较同期上升333511万元，增幅39%，为全行的又好又快发展提供了有力的资金保障。

九台农商银行召开党员代表大会顺利完成换届工作

吴超

7月22日，中国共产党吉林九台农村商业银行股份有限公司第一次代表大会在总行六楼会议室隆重举行。全行99名党员代表参加了此次会议。

会议在庄严的国歌声中拉开帷幕，会议由九台农商银行张海山行长主持，会上高兵董事长向全体代表做了题为《加强党的建设 奋力跨越赶超 为打造一流的现代化商业银行而努力奋斗》的党委工作报告。罗辉监事长宣读了《九台农商银行2008年至2011年党费收缴使用情况报告》。

大会按照《中国共产党章程》和《中国共产党基层组织选举工作暂行条例》的规定，经过代表们的充分酝酿和民主选举，投票选举产生了九台农商银行党委委员和纪律检查委员会委员，并在随后分别召开的党委、纪委第一次会议上，选举高兵同志为党委书记，高中华同志为党委副书记；罗辉同志为纪委书记，丁彪同志为纪委副书记。

全体与会代表认真审议并表决通过了党委工作报告，一致认为报告实事求是地回顾和总结了过去三年来的工作，肯定了成绩，总结了经验，明确了未来一段时期的指导思想、奋斗目标和主要任务。大会自始至终坚持了民主集中制原则，充满了民主、团结、求实、奋进的浓厚氛围。本次党员代表大会顺利完成了九台农商银行党委换届工作，进一步增强了党的政治核心作用和领导作用，为实现全行未来三年的发展目标提供了强有力的组织保证。

九台农商银行开展社区共建助推社区文化建设

吴超

7月27日下午，九台市福星广场舞翩翩、歌嘹亮。一台由九台农商银行与九台街道办事处、九台市文体局、九台市民政局共同举办的纪念建军85周年双拥文艺演出在这里隆重举行。此次双拥文艺演出邀请了九台市人民武装部及驻九台市吉林省军区教导大队的领导、官兵们共同观看了文艺汇演。同时，精彩的演出还吸引了广大市民的驻足观看，不仅活跃了居民的文化生活，提高了居民生活质量，陶冶了居民高尚情操，还使广大居民充分认识到了“双拥”工作的重大意义，促进了军政军民关系，推动了“双拥”工作再上新的台阶。

今年，九台农商银行实施了“社区共建”工程，主要是以“加强社区文体基础建设、环境卫生建设、扶贫救困建设、思想道德建设、健康生活建设、普法建设”等为主体，与地方党委政府及相关部门共建文明社区，履行社会责任。此次文艺演出是九台农商银行社区共建的一部分。目前，与长春市委宣传部以及九台市相关部门达成了合作协议，共建长春市“十大文明社区”和九台市“两大文明社区”。

河北永清县农村信用合作联社到九台农商银行考察

吴超

8月1日，河北省永清县农村信用合作联社张金龙理事长、副主任冯宝祥及机关部室经理、信用社负责人一行17人就农村商业银行组建及经营工作到九台农商银行调研考察。

九台农商银行热情接待了永清联社考察团一行，并在九台农商银行高新支行三楼会议室举行了座谈会。会上，永清县联社一行首先观看了九台农商银行专题宣传片，随后高兵董事长就九台农商银行基本情况及服务县域经营方面的做法向考察团一行进行了详细介绍。在听取介绍后，考察团对九台农商银行在组建短短3年多取得的成绩给予了肯定，并诚挚邀请九台农商银行有关领导到河北永清县联社参观指导。双方还就股金管理等工作进行了交流探讨。

九台农商银行张海山行长等领导陪同调研。

德惠联社举办“榜样的力量”员工主题演讲比赛

王中峰

2012年8月3日，德惠联社举办了以“榜样的力量”为主题的员工演讲比赛。全辖各社的26名选手参加了比赛。

选手们通过对榜样的理解和对自己身边榜样的讲述，领悟了榜样的真正内涵，通过对榜样的信仰和自身的努力，形成人人争做榜样，人人努力成为榜样的良好氛围。通过一轮主题演讲和一轮即兴演讲，王博等7名选手分获一至三等奖。

九台农商银行获“年度最佳品牌形象”奖

何景阳

第5篇：社区银行工作总结范文

结合当前工作需要，的会员“小田田”为你整理了这篇教育局社会评价反馈意见建议整改工作总结范文，希望能给你的学习、工作带来参考借鉴作用。

【正文】

教育局社会评价反馈意见建议整改工作总结

根据北海市银海区绩效考评领导小组《关于印发<北海市银海区2019年度社会评价反馈意见建议整改方案>的通知》（北银绩发〔2020〕1号）要求，我局高度重视，认真梳理社会评价反馈的意见建议，制定了整改方案，明确了整改目标、整改措施、整改时限、责任领导和责任人，层层压实责任促整改。现将整改工作总结如下：

一、整改工作完成情况

我局高度重视社会评价反馈意见建议整改工作，对承担的群众意见建议整改任务，按照有量化的工作任务、有明确的时间表、有具体的责任主体要求，采取有力措施，圆满完成整改任务，有效扩大教育资源供给，提高教学水平。

二、整改工作的主要问题、措施及成效

整改问题（编号120190050900049）：北海市银海区教育资源比较少，教学方面有待提高。

整改目标：扩大教育资源供给，提高教学水平。

整改措施：抓好2019年新建、改扩建学校的建设，加快推进银海区第二实验学校、银滩中学学生食堂及宿舍建设；引进高层次教育人才，提高教学水平；深入各校开展教学研导和各类教研活动。

整改情况：银滩中学学生食堂项目及宿舍楼项目已投入使用，银海区第二实验学校项目已开工建设；目前已通过绿色通道引进急需紧缺教育人才、公开招聘、随军家属招聘等途径招聘教师；2020年以来举办了4期育品育英集中培训，并启动银海区育师行动小学品学教师培养项目；组织开展银海区中小学、幼儿园教师教学技能比赛，提高教师教研能力。

三、公开整改成果，接受社会监督

根据政务公开的有关规定，把本单位的整改工作总结在银海之窗和相关的乡镇、村（社区）内公告或公示，接受社会监督。

第6篇：社区银行工作总结范文

【文章编号】1007-4309（2013）01-0113-2

本文分析某商业银行现有财务评价指标体系的缺陷，本文在平衡计分卡的基础上，结合利益相关者理论、企业社会责任理论等理论对其进行改善，以构建更科学、合理、有效的财务评价指标体系。

一、评价指标的选取原则

商业银行财务评价的内容包括很多方面，而且影响这些评价内容的因素复杂多变，因此，要全面综合地反映其财务绩效水平，在选取财务评价指标时，就必须遵循一定的原则。

（一）战略性原则

战略性原则是指商业银行在选择绩效评价指标时，应该站在企业发展战略的高度，首先制定适合企业自身的战略指标，它是商业银行经营绩效的最终评价结果。因此，绩效评价指标与企业发展战略应该保持一致，并能够根据战略目标的变化进行相应的调整，使得绩效评价体系具有一定的灵活性，以适应新的组织战略。

（二）全面性原则

商业银行的财务评价体系，应该能够真实地反映银行整体的经营业绩水平以及存在问题的程度。因此，绩效评价指标的选择，应该涵盖商业银行的各个要素和环节，短期目标与长期目标相结合，财务指标与非财务指标相补充，全面反映经营过程中的财务状况、内部控制、员工发展等重要方面，对经营管理状况进行全面监控和评估，及时发现管理过程中存在的问题，并加以纠正与改善，最终保证战略目标的实现。

（三）可操作性原则

可操作性原则是指使用者对绩效评价体系的可操作程度。不论绩效评价体系多么科学完善，如果这种评价体系不能够为人所熟练操作，就无法发挥其应有的作用。导致绩效评价指标体系不易于操作的原因一般有两个：一是技术过于复杂难以为使用者所理解，另一方面就是运作成本过高，不利于操作。因此，绩效评价指标的选择，应该体现可操作性，才能保证绩效评价体系的顺利运行。

（四）重要性原则

重要性原则要求银行的绩效评价体系应该包括能够反映其经营绩效水平的所有重要指标。如果评价指标的省略或错报会影响使用者对经营绩效做出客观评价，则该指标就具有重要性。随着商业银行的功能日益完善，业务品种不断丰富，银行设置了各种考核指标从不同侧面对其经营绩效进行综合评价。但是，财务评价体系不可能做到面面俱到，无法将这些指标都包括在同一体系当中，过多的指标将会浪费大量的时间和精力在重复工作上。因此，应选择具有代表性的重要指标对银行的财务绩效进行评价。

（五）明确性原则

明确性原则要求财务评价指标应该清晰明了，为银行内部员工和管理者提供一种明确的指导，以便对经营管理的各个方面做出客观评价。财务评价体系最终作用的对象是人，包括银行内部员工和管理者。如果财务评价指标不明确，员工和管理者将会失去努力的方向，不能确切了解自己的绩效表现，也就不能及时发现问题以改善工作绩效，最终将影响银行整体战略目标的实现。

二、BH商业银行财务评价指标体系的重构

根据利益相关者理论和商业银行的可持续发展，商业银行的财务评价指标体系需要考虑对股东、客户、员工、政府、监管机构、环境和社区的社会责任。在第三章中提到的BH商业银行现有财务绩效评价指标体系中，平衡计分卡维度指标是从财务、客户、内部流程、员工发展四个维度设定，共计27项指标，这些指标因素考虑到了BH商业银行对股东、客户和员工的社会责任，属于BH商业银行的内部指标体系。然而对政府、监管机构、环境和社区的社会责任体系没有考虑到，这部分内容属于BH商业银行的外部指标体系。本部分在BH商业银行已有的财务绩效指标体系的基础上，增加BH商业银行对政府、监管机构、环境和社区的社会责任体系，以便能够从BH商业银行的内部因素和外部因素综合衡量其财务绩效水平。

（一）对政府的社会责任

政府同样可以看作是商业银行的一个重要的利益相关者。政府要为商业银行的经营提供一个良好的政策环境，同时商业银行也要积极支持国家的经济政策。

本文选取了资产纳税率、社会贡献率和就业贡献率等三项指标评价BH商业银行对政府的社会责任。

1.资产纳税率

商业银行每年创造大量的利润，当然也要向国家上缴大量的税收，然后国家再通过投资或转移支付，对这部分税收再进行分配。这也是商业银行对政府的责任的重要体现。本指标反映了银行资产对税收的保障程度。具体计算公式为：资产纳税率=纳税总额/平均资产总额×100%。

2.社会贡献率

本指标评价银行全部资产对国家和社会的贡献程度，也反映了商业银行实现其自身价值的能力。计算公式为：社会贡献率=社会贡献总额/平均资产总额×100%。

3.就业贡献率

该项指标是指商业银行缓解就业压力，解决就业的能力。其计算公式为：就业贡献率=支付给员工的现金/平均净资产×100%。

（二）对监管机构的社会责任

商业银行在开展业务的过程中，在资本充足率方面满足新巴塞尔协议和国家银监局的规定，为了防范银行可能存在的风险，银行应该履行对监管机构的社会责任。本文选取存贷款比率、不良贷款率和资本充足率这三项具有代表性的指标来衡量BH商业银行对监管机构的社会责任。

1.存贷款比率

本指标有一定的限制条件，并不是越高越好。人民银行规定，商业银行的各项贷款与存款比例不得超过75%，并且受到央行存款准备金方面的限制。本指标计算公式为：存贷款比率=贷款总额/存款总额×100%。

2.不良贷款率

不良贷款率反映了商业银行的信贷资金安全状况，同时反映了银行对资产的管理能力，其计算公式为：不良贷款率=不良贷款总额/各项贷款总额×100%。目前我国把贷款分为五类，其中的次级、可疑和损失三类统称为不良贷款，不良贷款的比率越高，风险越大。

3.资本充足率

按照银行的盈利性、流动性和安全性原则。安全性摆在首位。资本充足率是反映银行经营安全和稳健的一项重要指标，反映了银行能承受风险的能力。银行的资本充足率必须达到《巴塞尔资本协议Ⅲ》的标准。其计算公式为：资本充足率=资本总额/加权风险资产总额×100%。

（三）对环境的社会责任

目前评价企业的环境责任比较多，本研究以环境保护投入率和绿色贷款率作为BH商业银行环境责任的指标。

1.绿色贷款率

商业银行要配合国家宏观政策，把握好信贷力度，支持绿色金融，对没通过环评的项目、该淘汰的落后产能的项目，在信贷方面进行严格把关。不断提高人民的生活质量。本指标比较直观的表现了商业银行通过信贷支持环保的程度，根据赤道原则和我国绿色金融的要求规定，其公式具体为：环境贷款率=符合赤道原则或绿色金融的贷款项目总额/各项贷款总额×100%。

2.环保投入率

本指标表现了商业银行在环保方面的投入力度，包括赞助保护自然的活动和对保护自然的活动进行捐赠。例如，汇丰银行为期五年的生态环境保护项目，2008年，我国各银行金融机构开展的“绿色奥运”环保活动和义务植树活动。环保投入率的计算公式为：环境保护投入率=环境保护投入/总投入×100%。

（四）对社区的社会责任

社区的支持对银行开展业务越来越重要，同时，银行也要在社区宣传金融知识，参加社区的慈善事业，支持社区的中小企业，这些都是银行力所能及而且应该做的事情。在对社区的责任上，选取金融知识的宣传、中小企业贷款比率、捐赠收入比率三个指标来进行评价。

1.宣传金融知识

随着银行业的发展，竞争日趋激烈，银行在不断提升服务质量的同时，也在根据客户的需求，设计和创新金融产品。另外，国家的宏观调控、利率和汇率都在变动之中，怎样对存款进行增值和保值，这些都要对社区的老百姓进行宣传，使公众能够在银行明明白白的进行金融活动。该指标主要通过问卷调查的方式进行定量研究。

2.中小企业贷款比率

中小企业的规模并不是很大，在争取政府的支持上比不上国有企业，缴纳的税收也没国企多，但是中小企业在创造就业方面，在支持国家产业政策方面，在税收方面起到了不可替代的作用。为中小企业融资也是商业银行履行社会的表现，解决中小企业的融资问题，既能促进经济的发展，也能提升银行的业务空间。

3.捐赠收入比率

社区建设、公益慈善、希望工程、地震等都需要商业银行自愿捐款或捐物。捐款与银行收入的比重反映了商业银行履行了社会责任。该指标具体计算公式为：捐赠收入比率=慈善与公益捐款/收入总额×100%。

根据上述指标的选取，将其列示如下表所示。

上表所选的指标是对某商业银行现有财务指标体系的一个补充，通过内外部绩效考核体系相结合，在某银行内部实现对总行及各分支行的综合财务绩效评价，以达到实现银行最终战略发展目标的要求。然而表中所列指标如何去度量，由哪些部门来负责，各项指标的权重如何，尚需要进一步的探讨。

【参考文献】

[1]张蕊.企业经营业绩评价理论与方法的变革[J].北京：会计研究，2001（12）.

[2]张云.商业银行绩效评价体系与研究[M].北京：中国金融出版社，2004（12）.

第7篇：社区银行工作总结范文

关键词：信贷政策；货币政策；执行情况：评估机制：研究

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1007-4392(2010)07-0049-04

信贷政策(Credit Policy)是指中央银行为管制信用而采取的各种方法和措施，通常包括两方面的内容：一方面中央银行要调节社会信用总量，以适应社会和经济发展的资金需要。另一方面，中央银行要调节社会信用量的构成以及信用的方向，做到合理的分配资金使社会的资金运用能发挥最大的经济效益。2008年人民银行总行《关于试点建立信贷政策导向效果评估报告制度的通知》决定在全国范围内试点建立信贷政策导向效果评估报告制度以来，此项工作已经有序地在全国人民银行系统内开展。

一、信贷政策执行情况评估机制的模式及实践

(一)信贷政策执行情况评估机制模式概述

近年来，各地基层人民银行以总行《关于试点建立信贷政策导向效果评估报告制度的通知》为依据进行了许多有益的探索，各地的评估机制也各具特色。综合来看，各地评估制度主要包括两方面内容：一是设置评估指标，主要包括选择指标和设置权重两项内容。这部分是信贷政策执行情况评估制度的核心部分，评估指标的设置决定了评估的内容。二是运用评估结果。这部分是信贷政策评估制度的激励机制，评估结果的运用方式决定了评估制度的效果。目前各地的评估制度的差异性主要体现在评估指标的设置即评估的内容上，根据评估内容的不同大致可分为专项评估模式和全面评估模式两种，

专项评估模式选择某一项或一方面的信贷政策作为评估制度的内容，在评估指标的设置上只选择与一项或一方面信贷政策有直接关联的指标作为评价指标。该模式一般用于评价扶弱类信贷政策的执行效果，通过运用评估结果推动金融机构开展扶弱类信贷业务。

全面评估模式在选择评估内容时统筹考虑了基层人民银行货币信贷工作的基本范围，在评估指标的设置上将信贷政策、货币政策、支持地方经济发展、信息反馈、配合人民银行日常工作等方面的内容纳入指标体系。在指标权重的设置上对与扶弱类信贷政策相关联的指标赋予较高的权重。该模式通盘考虑了基层人民银行货币信贷工作的整体要求，有利于疏通信贷政策在基层的传导渠道，提高基层人民银行货币信贷工作的权威性和有效性，

(二)忻州市建立信贷政策执行情况评估机制的实践

忻州市是山西省内的一个农业大市，辖区部级贫困县和农业县较多。建立信贷政策执行情况评估机制必须结合辖区实际情况，2008年人行忻州中支在学习湖北宜昌经验的基础上，结合地方实际，制定了《忻州市金融支持社会主义新农村建设信贷政策执行效果评估办法》。该办法以综合模式为基础兼顾了专项模式的优点，在整合基层人民银行货币信贷工作内容的基础上，将辖内金融机构实施信贷政策执行情况评估的重点放在支持社会主义新农村建设上，采取了市县两级分层评估的方式，一方面调动了人民银行县支行的积极性，另一方面也兼顾了对信贷政策县域执行效果的评估，

评估办法采取百分制，在指标设置上通过对辖内农村信用社、农业银行、农业发展银行等涉农金融机构宏观调控政策落实情况、支持地方经济发展情况、支持农业生产情况、支持农村基本建设情况、支持农业服务业情况、金融机构经营情况等六大项内容的考核来衡量信贷政策在夯实农村经济基础、提升农业总体经济效益方面的效果。在具体评估时采取了“区别对待、有统有分”的做法，初步构建起了一个对国有商业银行和政策性银行的信贷政策实施情况在全市范围进行评估，对地方法人金融机构的信贷政策实施情况在县域范围进行评估的双层评估体系。办法实施两年来辖区先后有四家人民银行县支行将县域评估工作作为重点工作来抓，取得了一定成效。

采取市县分层评估，一方面是因为农村信用社县联社推动县域经济发展的作用大，经营活动也主要集中在各县范围内，由熟悉当地经济金融情况的人民银行县支行对其进行评估较为适宜。另一方面允许县支行根据当地实际对中心支行制定的评估办法进行修改补充，既可以调动县支行的工作积极性也避免了评估工作中的“一刀切”，使评估的结果更加客观准确。从实际情况来看，试点县人民银行在评估过程中均根据实际情况对办法进行了修改，这些调整使评估结果更符合该县的实际情况。

从评估结果看，辖区涉农金融机构近三年的评估结果总于良好区间，信贷投放情况与近两年来的信贷政策导向基本吻合。信贷政策执行效果评估制度也起到了疏通政策传导渠道，增强窗口指导效果的作用。推动了金融支持社会主义新农村建设，增强了农村经济活力。全市金融机构农业贷款短期余额2008年、2009年分别较年初增加7.77亿元和11.9亿元。2009年农业银行忻州市分行成立小企业金融服务中心，及时调整营销策略、积极扩大自身业务领域，金穗惠农卡发卡数和激活率在全省名列前茅，中小企业贷款投放在全省农行名列第一。农业发展银行忻州市分行累计向11家涉农中小企业发放贷款2.1亿元。2008年全市农村信用社共创建省级信用村27个，支持县域经济企业85个，可带动14035户农户实现增收。2009年共支持基地(园区)19个，涉农龙头企业92个，农民专业合作社62个，支持农村青年创业项目618个，创建示范信用村144个，有力推动了农村经济的发展。

二、当前信贷政策执行情况评估机制存在的问题

从2008年以来忻州市和其他地区基层人民银行开展信贷政策执行情况评估的情况来看，现有评估机制主要存在以下几方面的问题：

一是法律定位模糊。信贷政策权威性不足。从职能定位上看，国务院2008年底公布的人民银行三定方案中，明确了人民银行“拟订宏观信贷指导政策，承办国务院决定的信贷结构调节管理工作”的职责。但现行的《中华人民共和国中国人民银行法》没有明确确认人民银行制定和组织实施信贷政策的法律地位，影响了信贷政策的权威性。实际情况是信贷政策往往政出多门。地方政府也会干预金融机构的信贷决策。信贷政策执行过程涉及社会经济的各个方面，为推动信贷政策的顺利实施，基层人民银行与地方政府、金融监管部门搭建了众多沟通协调平台。这些平台对于促进信贷政策有效实施起到了一定作用，但由于人民银行制定信贷政策、建立和执行信贷政策执行情况评估机制的法律依据不足，政策执行的效果也受到影响。

二是政策内容较为分散，统一性不足。主要表现

在：第一，人民银行、监管部门、政府职能部门都出台信贷政策。由于人民银行与监管机构、人民银行与政府部门在阶段性目标上存在一定程度的冲突，各自出台的政策必然会发生矛盾，使金融机构无所适从。第二，现阶段中国区域经济发展不平衡。经济结构性问题突出，结构调整任务繁重。在这一背景下，信贷政策措施不断出台，政策对象范围不断扩大。政策内容也在不断变化，但从整体来看尚显分散凌乱，整体性较差、统一性欠佳。第三，目前出台的各类信贷政策多以部门规范性文件的形式出台，缺少较高立法层面的指导性法律、法规。由于信贷政策内容分散，变化较多，基层人民银行在制定信贷政策执行情况评估制度时难以达到全面性和准确性的平衡。

三是刚性调控手段较少，信贷政策的约束性较差。信贷政策的有效贯彻实施需要经济手段、法律手段和必要的行政手段支持。监管职能分离后基层人民银行在实施信贷政策时，面临任务重、手段少的困境，特别是缺乏检查监督权等刚性调控手段。在目前金融市场不发达的背景下，没有刚性调控手段为依托的“窗口指导”效果会大打折扣。基层人民银行没有信贷政策执行情况监督检查权，其结果是现有的信贷政策执行情况评估机制很大程度上要靠金融机构的自觉配合，无法对金融机构执行政策情况进行有效约束。

四是评估结果的运用方式有限，缺乏激励措施。近年来再贷款、再贴现规模大幅萎缩，业务权限上收，基层人民银行通过其引导信贷投向的作用明显下降，差别存款准备金率、特种存款工具使用权集中在总行，基层人民银行基本没有对金融机构的激励约束措施。从实践来看，现有的评估结果运用方式主要有两种。一种是通报方式。由基层人民银行以正式文件形式向地方政府、被评估金融机构的上级部门通报评估结果，必要时也可通过当地新闻媒体向社会公众公布。另一种是奖励方式，由地方财政出资对评估结果良好的金融机构进行奖励。由于现阶段地方政府对当地金融发展程度日益关注，实践中采取这种方式的地区较多，还有部分地区将通报与奖励结合起来共同运用。奖励模式虽然运用较为普遍，但由于该模式由财政出资、政府主导，这实际上是将执行信贷政策的主动权交给了地方政府，必将强化地方政府对金融机构信贷决策的干预，削弱基层人民银行执行信贷政策的独立性，扭曲信贷政策的执行效果，

五是客观性、准确性不高，评估方法还需改进。现有评估方法虽然在评估指标选取和设置权重时也综合参考了各地历史经验数据，但由于受数据的可得性和数据质量以及基层工作人员的学识水平等因素的影响，往往在指标选取特别是在设置权重时，主观因素较多。现有方法虽然有操作简单、原理清晰等优点，但指标权重受主观偏好影响大，构建的权重系统缺乏稳定性和说服力，客观性、准确性有待提高。

三、对构建信贷政策执行情况评估机制的几点建议

一是科学认识货币政策与信贷政策的关系，充分重视信贷政策的重要性。首先就总量控制而言，总行可考虑将社会信贷总额作为货币政策的中介目标之一，组建价格型中介目标和数量型中介目标相结合的中介目标体系。其次就结构调控而言，社会主义市场经济处在初级阶段，经济运行中突出的是结构性问题。国内金融市场不发达，利率尚未市场化，信贷资金的结构配置和使用效率，很大程度上决定着全社会的资金配置结构和运行效率。信贷政策发挥作用是经济发展的内在要求，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整，实现社会资源的优化配置。

二是完善法律体系，提高信贷政策的权威性和统一性，明确人民银行制定执行信贷政策的主导权，首先，要从法律层面明确信贷政策由人民银行负责制定并组织实施，明确人民银行与相关部门在信贷政策管理方面的权限范围。其次，借鉴国际经验系统梳理现有信贷政策规范性文件，按内容分别立法。从西方主要经济体国家经验看，信贷政策大都以政府立法的形式出现。中国现阶段信贷政策可以按照总量类信贷政策、配合国家产业政策类信贷政策、限制类信贷政策、扶弱类信贷政策、鼓励创新类信贷政策分别加以整合，通过立法程序以国家法律或人民银行部门法规等形式出台。特别是应借鉴美国《社区再投资法》立法经验，与近年来各地建立信贷政策执行效果评估制度实践相结合，构建对金融机构执行信贷政策和支持地方经济发展的长效约束机制。

三是完善调控手段、健全激励机制，确保信贷政策执行情况评估制度的实施效果。首先。要赋予基层人民银行信贷政策执行情况监督检查权，通过必要的行政手段与“窗口指导”相结合，引导金融机构贯彻落实信贷政策，并对政策执行情况进行评估。其次，适当下放差别准备金率、特种存款等工具的权限，或是采取设立专项奖励基金等方式，完善基层人民银行对金融机构的激励措施。第三，在评估结果的运用方式上坚持以人民银行为主导，采取通报与人民银行正向激励相结合的方式，避免地方政府的影响，有效调动金融机构的积极性。引导金融机构的信贷行为。

四是统一信贷政策执行情况评估机制的基本规则，加强对基层工作人员的培训。至少以省为单位统一制订信贷政策执行情况评估制度的基本规则，建立统一的指标体系、评估标准、分值计算方法、信息披露制度等。在统一规则下，基层人民银行可根据当地实际情况对评估内容进行选择性评估。这样一来有利于信贷政策执行情况评估工作的标准化、制度化。二来有利于金融机构的跨区域横向比较，可以提高全国性金融机构总行对信贷政策效果评估制度的重视程度，并有针对性的对分支机构加强指导。至少从省级层面组织有针对性的统一培训，对信贷政策、调查方法、分析技术、监测方法等内容进行全面系统的培训。汇编相关资料下发基层评估人员，提高基层人员实际工作能力。

五是改进评估方法，提高评估结果的客观性和准确性。在选择评估指标和设置权重这两个关键环节上要将主观因素影响降低到最小，提高评估指标体系的稳定性、准确性和可信度。在选择指标时主要考虑以下因素：(1)全国或全省的平均水平；(2)当地平均水平或实际水平；(3)统计部门统计指标和监管部门监管指标：(4)历史数据及当前数据的可得性。实践中在设置权重时，主要困难是指标数量多、结构复杂，数据可得性较差、数据质量不高，客观准确地赋权较为困难。采用层次分析法(Analytical Hierar-chy Process)进行赋权。可以较好地解决这一问题。

第8篇：社区银行工作总结范文

关键词：地区性中小金融机构；社区银行；发展策略；浙江省农村信用社

近年来，随着我国金融市场改革的不断推进和互联网金融产品的爆发式增长，银行业面临着存款资金外流，经营成本激增，产品服务雷同等困境，其中一些金融机构存在被收购甚至破产的危险。成立于1952年的浙江省农村信用社（下文中缩写为浙江农信）是由浙江省省内共81家县（市、区）行社组成，拥有4100多个营业网点，5万多名员工，是浙江省网点人员最多、服务范围最广、资金规模最大的地方性金融机构，截至2016年4月末，该机构各项存款余额15449.8亿元，各项贷款余额10418.41亿元，贷款增量稳居全省银行业第一位；贷款总量率先全省银行业突破万亿大关。面对目前严峻的新形势，浙江农信如何将国外先进的社区银行模式引入我省，并结合国情进行改造推广，关系着众多员工的未来和我省经济的发展，具有重大现实意义。在本文中，笔者对浙江农信发展社区银行业务遇到的问题和发展策略进行分析研究，希望能为中小金融机构今后开展社区银行业务提供有价值的参考。

一、浙江农信发展社区银行业务时存在的问题

1.法规制约缺失和外部压力凸显

目前我国没有专门的社区银行法，这严重制约了我国中小金融机构的可持续发展，给了浙江农信发展社区银行巨大的压力。首先，利率市场化改革的深入使中小银行在定价方式、定价程序、定价策略上面临着巨大考验，主动权变得越小。其次，我国的《存款保险条例》于2015年5月1日起正式实施，其按照监管评级确定银行的存款保险费率水平。评级越低，存款保险费率越高，这将使中小银行增加运营成本。第三，互联网技术的发展降低了信息获取成本和交易成本，使银行的传统经营模式受到挑战，中间收入来源被瓜分，金融脱媒效应将可能使中小银行失去一批优质客户。第四，现阶段行业信贷违约风险加速集聚，整个银行业的不良贷款持续反弹，未来很长一段时期内银行的不良贷款还将有一个缓慢释放的过程。

2.考核机制不完善和内部动力弱

在目前竞争异常激烈的严峻形势下，浙江农信部分员工缺少敬业和拼搏精神，竞争意识不强；一些员工只注重当前目标，不注重长期客户的培养，缺乏长远谋划；还有一些职员因循守旧、墨守成规、缺乏创新意识。在经营管理方面，创新意识不强，不关注竞争对手变化，不能提出新的竞争策略。如果这些意识不及时矫正，很难在打造社区银行方面取得有效进展。目前，浙江农信部分客户经理营销效率低下，存在许多重复劳动，无法及时对市场和客户实施深度开发；个别支行视野不够宽、偏重于营销大客户，对辖内小微企业现状不明；对推进小微企业增量扩面工作存在畏难情绪和排斥心态。考核激励有待进一步完善。基础工资水平较高，“多劳多得、按绩取酬”的激励作用有限；考核侧重点未能按照经济金融形势的变化及时调整，考核手段单一，部分机构和员工的潜力有待进一步挖掘。

二、浙江农信发展社区银行的策略

1.实施战略构思，坚持支农支小

近年来，浙江农信深入实施“走做强做优之路，战略转型革命和科技信息革命”的战略构想，成为引导浙江农信开展社区银行建设的战略指导思想，是实现可持续发展的指南。

“做强”的目标是浙江农信在县域和农村金融市场上表现出十分强大的生命力。不断优化服务管理，体现出对“三农”和中小企业的强大生命力，获得社会各界的全面认可。“做优”的目标是浙江农信在内部实现资源的最佳配置和要素的最优集合，形成速度、效益和质量高度统一的可持续发展的局面。“战略转型革命”就是要全面推动结构优化（包括客户结构、业务结构、产品结构、收入结构、人员结构等）、资源优化、内控优化，实现经营绩效和效率的全面提高、资产组合和业务组合的精巧协调、人力资源的合理匹配。“科技信息革命”就是要瞄准当今世界金融科技的先进水平，推进科技的整合创新，加快建设面向客户、面向管理、面向安全的金融科技平台和科技管理体制。建立具有国内先进水平的防范体系，进一步完善科技管理体制，积极培育素质高、专业化、年轻化的科技人才队伍。

浙江农信始终将“支农支小”作为放贷的重点方向（如图1所示），每年近七成的贷款数额被用来支持浙江的农业生产。笔者认为浙江农信向社区银行转型的过程中，必须继续发挥自身优势，始终坚持支农支小，强化服务“三农”的市场定位，坚持“小额、流动、分散、效益”的原则，增强对“三农”和中小企业的金融服务能力。充分发挥浙江农信遍布全省城乡的网点优势和人力资源优势，使业务和服务的触角遍及全省各地。

2.注重人才培养，推进团队建设

人力资源优势是浙江农信区别其他金融机构的特征和向社区银行成功转型的保证。浙江农信在加强人力资源管理上应搭建全省内部培养、外部引进的平台，特别是加强内部骨干和中坚力量的培养和选拔。由于客户群体定位存在差异，作为县域行社只有通过大量培养优秀的客户经理才能更好地服务于社区的经济发展。浙江农信客户经理（从事信贷业务含信贷管理的业务人员）的总人数虽然增加了近3500名（如图2所示），但笔者认为客户经理人数比例今后还应适当增加，同时要着力推进客户经理队伍的市场化、专业化、职业化建设，建立和培养一支热爱本职、精通产品、善于营销的客户经理队伍。比如分支机构每天可以开鼓舞士气的晨会和主要为分析问题、分享经验的晚会。分支机构应每年制定培训计划，每月安排培训活动，通过与员工的互动，加强团队建设。

积极推进团队建设。例如可围绕营销队伍专业化的指导思想，强化营销队伍建设，充分发挥团队营销的作用，努力转变目前传统模式下单打独斗、各自为战的割裂式营销模式。强化一线营销的后场支撑，即总行要增强对市场一线的营销策划与支撑力度，集中力量在一些具有战略纵深和经营潜力的领域进行创新，设计推出有针对性、有生命力、富有特色的个性化产品。积极探索客户维护责任制度，深入分析客户主动退出的原因，对由于他行政策优势导致客户流失的，要及时调整竞争策略；对由于服务工作不到位导致客户流失的，要严肃追究相关人员和管理人员的责任。完善客户经理薪酬考核体系，全面实施客户经理业绩考核，薪酬与业绩挂钩的制度，充分调动客户经理队伍工作积极性。

3.加强金融创新，完善客户服务体系

笔者认为可从三方面实现金融创新：

（1）核心业务的差异化。浙江农信应更加注重业务品种与服务产品的差异化，可以充分发挥人员优势，积极拓展保证贷款业务。针对农村地区有效抵押物不足、信息不对称，重点拓展保证贷款业务，可采取多重担保，多人担保，法定人担保，股东担保，家庭成员担保等一系列担保方式，解决担保难、抵押难问题，让更多客户可以获得宝贵的创业资金。

（2）地理位置的差异化。因为浙江农信自身员工对本土拥有人头熟、地头熟、情况熟的优势；营业网点设立早、分布广的优势也很明显，所以浙江农信可以进一步巩固农村市场。

（3）服务时段的差异化。在网点的营业时间上，各地支行要根据不同区域的特点，实行差异化服务。同时不断研究和开发具有个性化特点的产品和服务，积极引导和指导农户使用现代化的设施，更好地满足农民刷卡取现的需求和提供额外的增值服务。

完善客户服务体系，通过关系型营销使社区银行有机会加强客户关系的管理，了解每一位客户的特点和需要，掌握必要的数据和资料，更加精确地提供有针对性的服务。在激烈的金融市场竞争中，浙江农信可以与客户建立长期稳定互利的合作关系，形成高效的管理系统和信息系统，对客户的需求随时做出快速反应。浙江农信在本地区有较为稳定的优质客户资源，但由于竞争残酷，需要防备客户资源流失到其他金融机构。实践证明，保持一个老客户所耗费的成本相当于开发一个新客户的五分之一。而且，浙江农信比较了解老客户的需求，能够及时提供相对应的产品和服务，从而保证自身能够长期达到利润的最大化。

4.扩大品牌宣传，积极履行社会责任

加强浙江农信的品牌建设，提高客户忠诚度已经越来越重要，但要实现品牌具有一定的影响力，就需要扩大品牌宣传，积极履行社会责任，要进一步弘扬浙江农信的企业文化，要让浙江人民对浙江农信的服务品牌、服务形象、服务口碑深入人心。

这些年来，浙江农信开办了多种扶贫、扶小、扶弱助困小额贷款，包括残疾人创业贷款和大学生创业贷款等，无偿为政府农村涉农财政补贴40多项，无偿全省城乡居民养老保险金。截止2011年，浙江农信累计发放生源地助学贷款6527万元；已设立8015个“便民取款服务点”和24603个村级便民服务中心金融服务点。仅在2006年到2010年期间，浙江农信就累计向社会捐赠2.15亿元，其中向汶川大地震灾区捐款高达4000余万元，居浙江省银行业首位，包括对口帮扶青川联社的恢复重建工作，共向青川联社捐款1491万元，在人力、财力、物力等方面给予了无私的援助。2011年，作为全国残运会首席高级赞助商的浙江农信出资1亿元成立了“浙江农信慈善基金”，该笔捐款成为浙江省慈善总会成立以来收到的最大金额的单笔捐款。近年来，浙江农信丰收卡实行五免费政策（免开户费、免小额账户管理费、免短信费、免全省农信系统内跨行转账存取款费，免他行ATM取款费），成为浙江省银行业使用成本最低的银行卡，切切实实为老百姓的生活便利提供服务。

三、小结

综上所述，浙江农信已经在向社区银行转型的道路上迈出了坚定的步伐，进行了深入的探索，不但为浙江地区的“三农”发展提供优质的服务，满足群众各类金融需求，而且使该行的存贷款总量稳居浙江省银行业第一位。该行平时所开展的各类推广社区银行业务的活动（如“走千家、访万户、送服务”）还为偏远地区的居民提供了优质的金融服务，笔者相信在浙江省政府的支持下，浙江农信继续坚定不移地走社区银行发展之路，其明天会更加美好！

参考文献：

[1]高艳兰.基于关系型信贷视角的我国村镇银行发展研究[D].硕士学位论文，山东财经大学，2014.5.

[2]杨少芬，梁雪芬，王勉.我国农村信用社实行社区金融模式改造研究[J].金融研究，2006（7）：174-186.

[3]毛冉辉.我国社区银行发展现状及前景研究[D].硕士学位论文，首都经济贸易大学，2014.3.

第9篇：社区银行工作总结范文

【关键词】农村金融 泛货币 社区金融 社区银行

一、序言

在中国，农村土地面积约占全国总量的95%，人口占近55%，总体人口众多，分布不均，发达程度平均较低、发展水平极不平衡。农业一直是我国国民经济的基础产业，但到2011年我国农村年生产总值仅约占GDP的10%，发展潜力巨大，所以我国必须把农业及农村经济的可持续发展作为当前中国经济发展的重点，切实搞好“促进农业发展、维持农村稳定、促使农民增收”三农问题，才能振兴国家经济、尽早建成小康社会。

金融，是经济的命脉。要彻底搞好农村经济，在现阶段就必须大力发展农村金融。虽然我国对农村金融领域进行了一系列的改革，但是这些改革只是进行在体制和经营管理方面，在农村市场化方面却未取得实质性的进展，而随着农业战略结构性调整的推进，又出现了影响农村金融市场发展的诸多因素。由于中国农村的特殊性，其金融改革仍然必须对现行金融体制的弊端进行深刻认识，从根本上将这一项复杂的农村金融系统工程全面、高效地建设好，最终形成可持续发展的、良性循环的农村金融新局面。

图1 金色的新农村

二、当前农村金融市场状况

（一）农村金融系统方面的现状

总体来看，农村金融市场供需矛盾是长期存在的。

尽管在农村金融问题与农村金融体制的关系上，因果关系难于理清，但毕竟是“农村金融问题”存在在先，“金融体制”因“农村金融”的存在而出现，金融体制的缺陷宗是因对“农村金融问题”分析理解得不透、制定的对策有偏差、问题解决得不彻底或不及时，进而或造成次生“农村金融问题”。因此欲彻底解决农村金融体系诸多问题，首先必须理清“农村金融问题”，第二要理清目前农村金融体系所呈现的金融体制及其所制定的对策相对于“农村金融问题”的偏差在那里，第三才是最终求得“农村金融问题”得以全面、高效率的改革、实现良性循环。

1.中国农业银行的商业化发展历程对我国农村金融体系的影响。我国的农村金融体系，在70年代末，以中国农业银行为主体，农行通过执行着“统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社、发展农村金融事业”任务主导着农村金融体系，农业银行一面办理着农村的金融业务，一面管理着农村信用社，另外还承担了农村大量的政策性任务，总体履行着政策性与经营性双重职能[2]，呈现的既是企业又是机关的银行体制；此时的以农业银行为主导的农村金融体系对于整个国家的金融体系讲，是有着其相对独立性的。

1984年1月，在我国的“中央银行+专业银行”的金融体制基本确立的同时，“企业化改革”摆上了包括农业银行在内的各专业银行的议程；“七五”期间，政府倡导的“专业银行打破分工界限、进行业务交叉”，使得专业银行的专业性（或曰“专业界线”）开始模糊，国家通过专业银行对各大金融领域的分工式管控逐渐趋淡，多家专业银行的趋同性迅速增大。这虽有经济发展和市场竞争的合理需要， 但也孪生了竞争成本和金融风险加大等消极的现象；同时也滋生了农业银行逃离农村的现象、并加速了逃离的速度。

1993年1月，十四届三中全会提出了“现有专业银行要逐步转变为商业银行”。据此，农业银行明确了“安全性、流动性和效益性”的经营原则，构建了向国有商业银行转变的基本框架。但此时，在农村，国家层面上的政策性金融和农村信用合作金融等尚都还基本掌控在农业银行手中。

1995年，随着我国金融体制改革的深化，中国农业发展银行、国家开发银行等国家政策性银行相继成立，政策性业务与商业性业务初步分离；农村信用社与农业银行也脱离了长达17年之久的行政隶属关系，从而，在农村金融领域中呈现出商业性金融、政策性金融、合作性金融齐头并举的新局面。农业银行从此才真正完成了由国家专业银行向国有商业银行的转变，农业银行在农村金融体系中的骨干作用基本消失，重担转而落在了“产权不清、责任不清”的刚刚从农行中分离出来的农村信用社的羸弱的肩膀上，而农行则轻装上阵、放下了它本不该放下的（或说不该放下得那么多的）对农村金融的服务义务，转而“商业”去了。

可见，农业银行从小到大，从身兼数任到逐渐分离、脱钩、再到心无旁骛办商业银行，整个的商业化历程，体现着其政企分离的必要性，但其与其他专业银行业务趋同的同质商业化，却对我国原有的具有相对独立性和稳定性的农村金融体系，形成了严重的破坏――尽管这个“农村金融体系”在体制上、内容上等也故存有须要变革的诸多问题。

2.目前各家金融机构存在的问题。目前农村的金融机构布局，正规金融机构主要有农村信用社、中国农业银行，还有农业保险和邮政储蓄机构网点等。

（二）农村信用社

由于农业银行自1995年完成商业化后，便开始大幅收缩农村基层业务，从而使刚摆脱农业银行管理的农村信用社成为农业贷款的主要金融机构，农村信用社的农业贷款占全部农业贷款的比重由1979年的26%上升为77.7%。但在各大银行纷纷撤出农村以后，当今农村仅靠农村信用社系统的实力，为农户提供的贷款非常有限，根本无法解决农民贷款难的问题。据统计，2006年全国农户贷款面仅为25%，而且随着农业经济的不断壮大，农业贷款占农村信用社贷款的比重由1990年的46.2%，迅速降低到2000年的34.2%；

另外，当前的农村信用社，在其独立后，便遗留下一个“产权不清晰、治理结构不完善”的问题。“产权不清”，会导致“政府会对一切不良贷款负最终责任”预期的产生，也会造成“治理结构的残缺”，最终形成当地“谁负责谁说的算”，广大农户的需求自然得不到公平满足。

（三）中国农业银行

由于农业银行大幅收缩农村基层业务；从结构来看，农行的农业贷款占全部农业贷款的比重由1979年的74%下降为2001年的22.3%[3]、2006年的10%。

（四）中国农业发展银行

中国农业发展银行作为专营农副产品收购资金的供应和管理的农业政策性金融机构，随着粮棉购销市场化进程加快，粮棉流通领域政策性经营空间缩小，农业发展银行粮棉收购贷款业务量大幅下降；但实际中，仍存在大量未获满足的实际需求，说明中国农业发展银行仍有较大的服务空间。

（五）邮政储蓄

利用网点多、深入乡村的特点，邮政储蓄大量吸收农村储蓄并转存人民银行，2006年，邮政储蓄新增存款及其他各类资金2304.48亿元，其中50%以上来源于县及县以下地区；资金运用方面，由于资金全部上收总局，98.27%用于同业存放和证券投资，没有流回农村，导致农村资金大量外流，很难回流到农村地区。

（六）农业保险

由于目前中国对农业灾害损失主要依靠国家提供灾害补助的方式进行救助，普遍存在援助力度不足、财政资金使用效率较低等问题，所以我国的“农业保险”，在农业生产风险管理中并没有有效发挥其应有的保险作用。

（七）当前农村金融系统存在的共性问题

1.在农村欲获得贷款极难。

2.农村资金严重外流。

农业银行在农村的资金投放呈逐步减少趋势，农村信用社目前实际上也成为农村资金净流出的重要渠道，其他国有商业银行很少在农村地区发放贷款。

3.农业货款风险分担机制和信用担保体系尚未建立。

4.农村的金融服务意识较城市淡薄。

（八）农村金融需方现状及存在的共性问题

农村金融市场需方有着与城市迥然的特殊性。

首先，农村的各类消费和生活需求的种类和比例与城市大不同。

以我国北方为例，冬春季，需要钱购买农药、种子、化肥，春夏交际，需要钱购买农机、雇工种地，秋冬，收，卖，换成钱，准备过年，准备第二年再生产……尽管它们也有日常的消费，也要购车、医疗、旅游……但他们的各类消费和生活需求的种类和比例与城市大不同，其笔数多、每笔数额相对小的特殊性鲜明。

其次，农村金融市场各种供需矛盾种类繁多且长期存在。

不同的地域、不同的节气、不同的季节，甚至于丰年还是荒年、收的是玉米还是青稞、养的是海参还是河蟹，上周的价格如何、一个半月后的天气能否影响收入、能否保鲜，张家丰还是李家荒，林林总总，其地域性、时间性、差异性等都十分鲜明，且不尽相同，这时时处处都有的金融需求，自然就依存有金融供需的矛盾，且年年重复，长期存在。

第三，“以物易物（英文barter）”仍大量存在。

以物易物，是有社会契约或明确协议条件下的价值交换模式。具体是用自己已有的物品或服务与别人交换，以从别人处换取自己需要的物品或服务。“以物易物”是“使用货币做买卖”贸易模式出现之前已有的一种交易方式。以物换物不同于买卖，并没有使用任何现行金钱作为交易的工具，所以以物易物不一定是一场等价交换，只要双方商洽即可。

“使用货币做买卖”贸易模式，其“卖”，人们可以将货品或服务卖出，换成大家都能接受的一般等价物金钱；“买”，人们也可以用大家都愿意接受的一般等价物金钱，将自己需要的物品或服务从别人处购回；将这种“买卖”分开来看，与“以物易物”比，似乎很方便、简单又快捷，而“以物易物”似乎是一种效率较低的交易形式。但实际上，一个完整的“买卖”过程中，首先，一个人在其先行的“自己的物品或服务”的“卖”中，未必顺利和成功，个中影响因素极多，如与货品对应的市场状况（包括即时的供求状况、即时的价格）、自己货品的品质、品种、自己的经验等等；其次，在其后行的“自己需要的物品或服务”的“买”，也非“一掷而就”，需要寻找、比较、洽谈、最后下决心，这里还可能因各种原因被骗；第三，这“卖”与“买”之间还有个“中间”过程，要么是“买”的钱不够，要么是未到“买”“自己需要的物品或服务”时候，要么是尚未确定“买”哪家……而“以物易物”，只要双方商洽即可成交，不但中间可省去了诸多的麻烦与成本，而且“易”回的物品或服务只要自己满意、需求，与“买卖”的结果应有“异曲同工”之效。可见，如果将“卖”与“买”两过程合在一起成为一个完整的“买卖”过程，相比于“以物易物”，后者也还是有其独到优势的。

放眼我国当今农村，还存在并将长期存在着大量的“以物易物”这种既原始又简便有效的交易方式――这也是我国农村经济的一大特点。

第四，小农意识浓厚。

其一，由于农民的文化程度普遍较低，小农意识较强，这直接促成“合同履约”必须是以“我的利益不损”为前提。

其二，在农村，农民们考虑更多的是“这次”或“今年”“我”能赚多少钱，对他的“产品（或服务）的品种是否需求于市场、品质如何”考虑的少一些、滞后一些。

总之，我国农村复员广阔，农业产业不可避免的会面临自然灾害风险和系统性风险大、成本高、资金需求分散、回收慢等不利因素；在相关经营中，农业的资金运动必定呈现长期性、波动性和分散性的特点，所以这一薄弱产业，自然需要健康且成熟稳定的金融支持。

三、形成当今农村金融体系缺陷的根本原因

笔者认为，形成当今农村金融体系缺陷的根本原因主要有以下几点：

（一）忽视了金融本初的服务属性。

严格讲，我国至今仍属一个农业大国，但农业发展得却很落后。而现代的金融，尤其是商业银行的金融“趋大价值观”和其商业属性，驱使银行尽快远离农村山野，须知那儿也需要金，那也需要融，那也有自己的家人。这是一个普遍性的问题。

（二）专业银行的商业化改革，以及之后的“专业银行打破分工界限、进行业务交叉”

在农业银行，相当程度地弱化了中国农业银行的金融服务属性，驱其转而趋利，尽管当初的“去行政化改革”是正确的，但商业化和专业银行间的趋同变化，直接造成了农业银行快速出逃农村，终使当初尚相对独立、具有一定稳定性的以农行为主的农村金融体系遭到严重破坏。

（三）贷款利率机制控制得过死

目前试点的贷款利率的边际浮动已达到100%，即将目前的贷款利率上限5.14%上浮到10.3%，但在农村，由于贷款金额小、风险大，相应的贷款成本高等因素，这个浮动范围还不足以使商业性机构获得合理的资产和资本金回报来弥补其成本。

（四）土地不可抵押

在我国，农民手中的土地不可抵押，对商业银行而言，农户贷款自然少了一大安全保障因素。

（五）国家对农村金融市场的监管存在缺陷

目前对农信社采用的是同其他金融机构基本相同的监管模式。迄今为止，尚没有搭建出针对我国农村金融系统特殊性的单独一套的特别关于农村金融市场的监管框架。

图2 建设农村金融新体系

四、当今中国农村金融系统科学发展之我见

笔者认为，既然现有的农村金融体系中已无有一个可起支撑作用的金融主体，那么与其继续维持它的“支离破碎”，不如“彻底毁掉一个旧世界、重新建立一个新世界”――建立中国农村社区银行。

（一）重新构建新的中国农村金融系统、建设中国农村社区银行必须把握的根本原则

诚然，无论在城市还是在农村，以下关于社区银行建设的根本的共性原则都应当把握。

1.社区银行应统一由国家组建、并直接控制、领导和经营，且无论在城市还是在农村，社区银行采取的必须是国家垄断独营，排他；

2.社区银行实行三级架构足矣；

3.社区银行在基层得来的业务，经归类后划分给相关业务经营得最好的商业银行或机构（在此环节激发起它们良性的竞争）；利益由社区总行代表国家与该商业银行或机构按预先合同约定分得，社区银行内部的利益分配按内部机制约定份额在总行和二级或三级社区银行中间分派，用于激励员工和再发展；

4.无论社区银行建在那里，是城还是乡，是繁华之地还是偏远之域，“大力弘扬金融的本初服务属性、而后，才是效益”的原则必须秉持，不可有折扣；

5.建设之初，应“承认地域存差异、具体建设可有不同”。

6.“泛货币+农村社区银行”会极好地解决中国农村长期存在的各种金融市场供需矛盾。

7.目前金融风险高度集中于农村信用社系统的原因分析。在农村，由于金融体系的不健全，风险高度集中于当下支撑着我国农村金融系统的农村信用社系统。

其一，随着农业保险规模的不断萎缩，与信贷相联系的所有与农业生产相关的风险都集中于银行体系；其二，由于缺乏良好的价格稳定机制（金融期货产品），走向市场化的农业生产的市场风险也有一部分要由银行体系来承担；其三，由于政府不切实际地过分强调金融对农业的支持，农村地区银行体系还要承担一部分政策风险。

而作为农村地区银行体系“主力军”的农村信用社自当首当其冲，多层风险高度集中于其一身。

在解决措施方面，在央行严格的利率管制背景下，一方面，这种风险没有相应的溢价补偿；另一方面，风险和收益的不对称又导致农村地下金融盛行，孕育了更多的、管理部门无法监控的风险。

目前，央行的“利率严格管制”似乎已开始有所松动，余下的便是尽早健全农村金融体系，以强化农业保险、减少直至放权政府对农村金融的过多且效率不高的干预；同时推出适合农村的具有良好的稳定农产品价格作用的金融期货产品。诚如此，农村的金融改革当有希望。

（二）泛货币

可作为“金融期货产品”的，自然必须是具有一定的金融属性。在农村，可做“金融期货产品”的，首先应当是被农民所认可、又适宜农民进行其农副产品交易的、具有一定的金融属性的、可作为财富标志物的资源或物品。这样的资源或物品，笔者称之为“泛货币”。

1.泛货币的概念。泛货币，即具有一定的金融属性、可起到财富标志物的功能、能够在某一行业或某一地区的经济中履行一定程度地货币职能的资源或资产，即称之为“泛货币”。

在农村，泛货币可以作为“适合农村的具有良好的稳定农产品价格作用的金融期货产品”被推出并适时加以利用，通过适宜地参与并强化“以物易物”交易方式，进而强化农产品的价格稳定机制。

2.泛货币化。泛货币化存在一个过程，即在相当一段时间、经过特殊的经济、政治等的变化后，一些非货币物品随之演变、逐渐具有了一定的金融属性、且一定程度地取代了原有的财富标志物，最终在经济活动中呈现了“泛货币化”。

财富标志由两个要素构成，其一，它是财富的最终归属；其二，它和世界公认的有效结算、支付手段直接挂钩[5]。在布雷顿森林体系下，美元和黄金挂钩，成为世界性结算货币，并互为财富标志，故美元被称为“美金”、“硬通货”。

本世纪初以来，随着国际金融市场的迅猛发展，粮食市场与货币市场、外汇市场、期货市场、衍生品市场等的联动形成了复合的金融体系，对传统金融市场而言，扩大了外延、加深了内涵，形成了粮食、石油、贵金属等初级产品的“金融化”趋势，并且不同程度地实现了从“商品”属性向“商品和金融”属性双重、并重的转换，其价格模式在本质上也由较为单纯的“商品贸易”型转变为复合的“贸易―金融”型。

同期格林斯潘的量化宽松，使得全球货币总闸门被打开，美元进入战略性贬值周期，美元作为全球信用基础的根基已经并且仍在严重动摇，美元作为财富标志的权重在迅速下降。而资本总是要依附在财富标志物上的，人们为保证财富不被湮灭，必会寻找新的投资产品。此时，“粮食、石油、贵金属等金融属性的迅速突出”，自然会成为资本大鳄眼中资本逐利的投资品和资本品――粮食作为“白金”和石油作为“黑金”，已经成为货币、黄金和美元之外的新的泛货币化了的价值符号，即粮食、石油、贵金属等成为了财富标志的新目标；而且其价格基本已不是由供求所决定，而是由资本和货币所决定――粮食、石油、贵金属等作为财富标志的新目标，其已经具备较强的货币属性――泛货币成矣。

3.泛货币应具有的特点。首先，泛货币具有时效性。因为它的产生具有一定的经济、政治背景和时代属性，那么如若产生它的经济、政治背景发生根本性的改变，则该泛货币应会发生变异或直接被新生的泛货币所取代。

其次，泛货币的法律强制性弱于货币。尽管其具有了相当的货币属性，但严格讲，在未被法律正名前，其依然不是货币。

第三，泛货币的适用范围具有随意性。泛货币的适用范围，小，可以仅限在甲乙双方之间；大，可以与货币一然，其适用范围是在“将该资源或资产视为泛货币”的人之间，即泛货币的被认可有约定性。

第四，泛货币可虚可实，可言可物。

第五，泛货币可固定亦可临时。

第六，一种泛货币可与另一（或几）种泛货币、或和货币复合使用，复合比例可视具体情形定。

第七，泛货币的出现和存在，填补了货币临时性缺省带来的交易空穴，方便了交易。

第八，严格讲，凡是在价值交易过程中能起到（或一定程度起到）一般等价物作用的资源或物品都属泛货币，其中自然也包括货币，本文之所以将泛货币区别于货币之外，旨在叙述方便。

4.泛货币在农村“以物易物”交易方式中的使用。在农村，农民将自己的农副产品卖出，何时卖、卖多少、卖个什么价，自家需要什么、什么时候买、买多少；这已买的和未卖的在家里如何储存、能存住否；若用最原始的以物易物的方式，用自家产的东西直接换回自家需的东西，可省去这“物――钱――物”的“一卖+一买”过程多少时间、减少多少损耗、方便多少路程、省下多少钱，等等，应当是农民脑海里主要的思考内容了吧。

泛货币的出现，加之农村社区银行的到来，使得农户们除了钱以外，增加了其他可以或暂时可以作为财富标志的储存媒介。比如瓜农，若自己的西瓜短时间内无法全部卖出去，可以通过社区银行，通过大数据，有针对性的、可以单独、亦可小众、亦可大众，就近换回相对不易腐烂还或可升值的玉米；等等。这种“以物易物”的方式，省去他们“物――钱――物”这种“一卖+一买”过程的时间、减少过程损耗、省下了运费，最终省下的是“心”和“钱”。

可见，泛货币+农村社区银行，会很好地解决上述这些问题，会为具体的农户在增产、增收和家庭生活水平的不断提高，为整个农村经济的发展，和对新农村建设的不断推进，最终建成和谐的社会主义新农村，提供强有力的支撑。

综上所述，在政府层面，对于农村金融，应当“基于整体加基层、而且要更多地优先考虑基层（包括具体的农户、微经济合作体）、而后是农村区域整体的思路”开展工作，可见在农村，欲彻底解决农村金融市场供需矛盾，开展“泛货币+社区金融”服务，势在必行。“泛货币+农村社区银行”会极好地解决中国农村长期存在的各种金融市场供需矛盾。

（三）中国农村金融新系统架构设计

在上述“1.2”，已对农村金融需方现状、何为“以物易物”及其与“使用货币做买卖”贸易模式的不同等进行了较为详细的分析、论述；“3.1”勾勒出了以农村社区银行为主体的新的中国农村金融系统的大的框架，提出了应秉持的原则；“3.2”在提出并解析了“泛货币”概念的基础上，阐述了“‘泛货币+农村社区银行’会极好地解决中国农村长期存在的各种金融市场供需矛盾”的道理。至此，笔者所设计的中国农村金融新系统的架构已呈现：

1.总体。以社区银行中国农村金融新系统的金融主体，中国农村金融新系统因社区银行的“由国家直接、统一营控”而呈现了排他性。

其他大小金融组织加入中国农村金融新系统的条件是：①经鉴评，得出了“其在新系统中的某一点或某一层面做得会比社区银行好”的结论；②其加入的最终结果，是不扰乱‘整个以社区银行为主体的中国农村金融新系统’的整体完整性和稳定性；③其加入后的存在，有益于整个以社区银行为主体的中国农村金融新系统的长期发展或运行成本的降低；④由社区银行审核、中央政府批准同时保留“随时剔除”的权利。满足上述四项条件方可能被吸纳到新系统中。这样做的原因：要在中国农村金融新系统的横向上消除竞争。

皆言“竞争会带来效益”，笔者认为这句话的真正意思是“通过竞争，有可能使自己增加利润”。参与竞争不是为了让他‘人’增加利润，倒极有可能使对手利润减少、甚至倒闭。为什么竞争，参与竞争的“人”“争”什么？争的是利益，没有哪个竞争者超然地在轻松完成某一个利润指标后，会知足地主动放弃可能会再增加的利润转而增加服务，但政府会；商业“趋利”的价值趋向是无可厚非的，金融的服务秉性是由生俱来的，故商业银行利用金融的“服务”唯利是图是正常的。但面对当前我国农村金融系统的现状，将如“已经出逃出农村的农业银行”这样的商业银行再请回来，搞个“竞争出效益”，结果不是“会更乱”，而是根本不会来、争不成。因为对于“趋大”的、“商业”的、只是拿金融的“服务”唯利是图的、而且已亲身体验过并吃过亏的大银行而言，“此处”是无利可争的。再者，竞争基本是无序的，惟利是图的，竞争只能让现有的农村金融系统更乱。

因此，要在中国建设农村金融新系统，不但首先要在其横向上要消除竞争，更重要的是要由国家直接、统一营控，不允其他；社区银行在基层得来的业务，经归类后划分给相关业务经营得最好的商业银行或机构――将竞争放置在此环节、并受国家监管；农村金融新系统的活性和有机性，通过“社区银行的内部分配机制”来激励员工、实现再发展；

2.具体架构。社区银行通过对农户农副产品的产与销的帮扶和对以农户为主的农村创业的扶持，完成农村社区银行的融投资主业；同时引导、加强可能由“泛货币”参与的“以物易物”交易方式，以部分抵消“使用货币做买卖”交易方式对农副产品本初价值的最终实得率的降低，最终实现农村金融新系统的健康发展及其对农村经济的振兴。

图3中中间的纵向主线部分体现的就是“农村金融新系统的具体架构”。

图3 农村社区金融服务最佳模式设想图

据图3需要说明的是：

①“‘使用货币做买卖’与‘以物易物’相比会使农副产品本初价值的最终实得率降低”的原因：

首先是农副产品的价格受时间、节气、新鲜度等诸多因素制约，总体呈“即时性”；

第二是农民的总体文化水平低、小农意识强等因素也是影响其农副产品（时间上）及时、（价格上）合理的实现销售的重要因素；

第三在“买”的环节，也会因种种原因而受骗。

总体综合考量，“使用货币做买卖”可能会使农副产品本初价值的最终实得率波动增大，总体会呈降低态势。

②社区银行对农户农副产品产销的帮扶，首先应体现在对农户的了解与知心上。

这是搞好农村金融工作的根本和基础。但为保证基层金融工作的长期稳定性，有必要建立农户金融信用档案。

③关于农户农副产品的需方、生活和再生产的必需品的销方，社区银行应发挥自身的优势，主动出手帮助，以体现社区银行的“服务、服务再服务”，这样，方能培养出社区银行稳定、忠诚的用户群，而后才可得到长久、稳定的回报。

④需要指出的是，社区银行的服务要体现整体的主动性、具体的灵活性、心里的真诚性和措施的实效性，最终实现双方对结果的尽量满意性。

具体如对弱势群体的医疗帮扶、普遍的技术培训、自家及小流域生态的硬软件建设、与农户合资做生意等等。

3.实际形式（硬件）。在农村，可采取“社区金融服务站+综合客服平台组网”形式，以适应农村不同于城市的具体实情。

毋庸多言，农村的社区银行建设与城市的应当存在相当大的差异。但金融机构的核心竞争力除了庞大的资金或者先进的技术，更关键的是以客户为中心，更好地满足客户需求、为客户提供更为优质的服务。

现代化的银行呼叫中心，可以为客户提供一流的体验窗口。如，若社区银行配加新一代IPCC方案+人工服务，便可为客户提供诸如咨询、投诉、建议及办理标准化交易等诸多更加便捷、专业的分层服务，提高客户满意度和资金运用效率，也可为金融服务提供新的手段，最终提高农村社区银行系统的业务效能。

图4 农村社区银行综合客服平台组网示意

4.实际内容（软件）。要特别注意强化金融资源配置效率对农户创业的正向影响。搞好农村社区银行建设与服务，可大力促进农户创业、振兴农村经济。金融体系不完善、金融缺失和融资约束，会限制创业活动。统计表明，农户家庭财富水平对创业选择行为有正向影响，故农户家庭创业融资约束仍普遍存在。

全面搞好农村社区银行服务，即深入搞好农村社区金融资源覆盖，有助于弥补农村金融市场的空白、发挥社区金融的诸多优势，降低信息不对称和缓解社区家庭融资约束；由政府独营的社区银行，可以简单地排挤掉当前普遍具有浓郁高利贷成分的“私人融资”和过于功利的大型商业银行，通过“政府――社区银行”，短程、快捷地将对促进农户创业有更大边际效应的正规融资引到农户，这样，社区金融通过提高社区内农户的金融资源配置效率，影响家庭融资，进而影响农户创业选择、提高创业成功的概率和效率，而且如果事先有约定，社区银行此时还可分获创业成功的红利。

诚如此，中国农村金融新体系得以成功建立，国家不但搞活了金融、振兴了农村经济，更主要的是，我们一改“一味依靠城镇工业经济搞发展”的模式，广袤的农村大地，更是各种规模不一、内容不一、结构形式不一的多种经济体会蓬勃发展。届时，农民富裕了、经济腾飞了，国家更加强盛了。

五、结论

在政府层面，对于农村金融，应当“基于农村整体加基层农户、而且要更多地优先考虑基层（包括具体的农户、微经济合作体）、而后是农村区域”的整体思路开展工作。具体的，社区银行通过对农户农副产品的产与销的帮扶和对以农户为主的农村创业的扶持，完成农村社区银行的融投资主业；同时引导、加强可能由“泛货币”参与的“以物易物”交易方式，以部分抵消“使用货币做买卖”交易方式对农副产品本初价值的最终实得率的降低，最终实现农村金融新系统的重建与健康发展及其对农村经济的振兴。

参考文献

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