商行中间业务的问题及对策

国外同业在多年以前中间业务占比就已经达到非常高的水平。如德国商业银行60％以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70％以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73％。

一、目前我国商业银行中间业务发展存在的主要问题

在我国商业银行中间业务获得长足发展的同时，也存在着不少问题，主要有：

1．对发展中间业务重要性认识不足。认识是行动的先导。一定意义上讲，商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业务的发展程度。把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。

2．中间业务面积小，范围窄，在银行总收入中占比低。中间业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算、类等劳动密集型产品上。目前初步统计，我国银行的中间业务仅有260多种。虽然近年我国商业银行中间业务发展取得了长足进步，但是在银行收入占比中仍然较低，2011年我国商业银行中间业务收入占比也不过20％。看我们的同业，1992年，德国银行中间业务收入占总利润的65％：法国里昂银行中间业务收入是总利润的77％：英国巴克莱银行中间业务的利润可以弥补全部业务支出的73％，美国花旗银行存贷业务带来的利润只占总利润的20％。

3．运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。大多数商业银行对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。

二、我国商业银行中间业务发展问题分析

1．经营战略定位偏差。在我们的传统理念中，只有资产负债业务才是核心业务，中间业务不过是充当配角。其实，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力，因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。

2．分业经营体制制约。我国从1993年开始实行银、证、保、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动，但仍是分业管理的模式，中间业务的开拓受到很大限制，无法取得突破性发展。

3．银行内部管理体制不完善。中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。

4．人才及科技支撑力度不够。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。

三、我国商业银行发展中间业务的的战略性对策

1．提高对发展中间业务重要性的认识。从战略高度将中间业务作为商业银行发展的必然选择。中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变。

2．完善组织管理体系促进中间业务发展。设立专门经营管理中间业务的综合部门，采用以客户类别为划分主线的机构设置体制。理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。

3．加快产品创新，突出发展市场需要的重点中间业务产品。开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。

4．完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。壮大中间业务队伍，开展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。在监管人员培训上，中国银监会也将继续采取多种方式，挖掘国内外资源，加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度。大力发展中间业务，是商业银行收益结构由利差收入为主向非利息收入为主转变的必由之路。中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。与商业银行其他业务相比，风险相对较小，但是市场风险和操作风险却一直隐藏在中间业务中。我们在看到中间业务收入持续增长的同时，也要特别注意其可能带来的潜在风险，要做好内控合规和风险防范工作。

作者：朱辉 单位：农行济南审计分局