简述家庭金融理财的策略精选(九篇)

第1篇：简述家庭金融理财的策略范文

关键词：互联网金融 学生群体 消费观

互联网金融持续发展，呈现出以下几个特征：一是规模保持快速扩张，服务范围更加广阔；二是业务模式不断创新，业务边界尚待明确；三是巨头更多占领市场，行业壁垒明显提高；四是金融本质并未改变，风险事件时有发生；五是行业监管开始发力，规范发展成为趋势。笔者认为，政府应以是否有利于实体经济为重要判断标准，明确边界，鼓励创新，更多提供信用信息共享和统计信息监测等公共服务，促进互联网金融健康发展。

一、 互联网金融业务规模的快速扩张

互联网金融的规模能够持续扩张，根本原因在于其借助互联网媒介和技术创新，成为现有金融体系的有益补充。金融体系对经济发展提供了重要支持，但也存在许多不容忽视的问题，如中小金融机构发展不足，中小微企业融资难、融资贵问题突出；存款利率长期受到管制，股票市场较不成熟，居民财富保值增值手段不够丰富；支付转账不够便利或成本偏高，消费金融等服务覆盖面不足等。而互联网金融中的网络借贷、非公开股权融资，既在一定程度上解决了个人和小微企业的融资难问题，又给投资者提供了新的投资渠道。互联网基金和互联网保险，使人们以更便捷的方式、更低的成本购买这些产品，购买网络货币基金和万能险也成为投资理财的重要方式。互联网支付场景日益丰富，移动支付渗透到生活的各个角落，显著降低了支付成本，提高了支付的便利性，同时也保持了良好的安全性。

互联网金融有利于克服实体金融网点受到的空间限制，服务更为广泛的地区和人群；有利于降低物理网点伴随的较高经营成本，提高金融服务对象的福利水平；有利于发挥大数据优势，提高金融服务的运行效率。无论从受益面的广度还是受益深度来看，作为传统金融体系补充的互联网金融都有很大的提升空间。同时，传统金融和互联网金融将在越来越多的领域相互融合。因此，我国互联网金融未来的发展空间仍然十分广阔。

二、互联网金融对学生群体消费观念的影响

（一）超前消费

随着互联网技术的发展，学生的个人消费模式也正在不断改变，“先消费，后支付”的消费模式逐渐深入校园，这一消费模式与学生资金少、消费能力强等特点相吻合。利用淘宝等网站进行购物，付款便捷、高效，受到了学生群体的追捧。京东白条、支付宝花呗都是互联网金融给学生群体的便利品，这种信贷消费在给学生带来消费便利的同时，也很容易导致超前消费行为。

（二）消费结构不合理

随着经济的发展、生活质量的提升，人们的精神追求日益增多。消费观念的变化，直接带动了学生群体消费结构的变化。在过去，学生们的生活费基本上都花在学习用具、吃饭等方面。现阶段，随着网络的普及以及互联网的发展，学生们经常在网上购买玩具、衣服、美食等，学生们在这方面的花费越来越多，而用于购买学习用具的花费所占的比重不断下降。虽然说消费结构的改变是社会发展的结果，但是学生群体不合理的消费结构必然会影响其在学习上的精力，影响学习成绩。

（三）高消费趋势上升

在学生群体中有这样一部分人群，他们通过物质生活、盲目消费来满足自己的虚荣心，提升个人形象。这部分人群享受吃喝玩乐、不理智消费，其行为很容易影响周围学生，导致学生之间出现盲目攀比的行为，学生们争先恐后的追求时尚、追求标新立异、追求国际大品牌，这不可避免的导致学生群体消费水平的上升。

三、互联网金融下学生群体消费观念的引导策略

（一）社会良好金融环境支持

随着信息化时代的到来，建立征信系统已成为社会发展的必然趋势。相关部门应充分联合不同金融机构、银行的个人信用记录进行资源整合，汇集成完善的数据库，供金融C构使用。新形势下，只有进行全面的数据分析，重新评定信用级别，才能有效降低坏账率。从学生角度分析，建立征信系统可以限制学生的盲目消费行为，也促进学生自律。2006年，中国人民银行联合国家教育部研发了类似平台，涵盖了个人消费记录、开户信息等内容，但并未向各金融组织分享这一数据资源，新型金融组织自身也有大量的数据信息。鉴于此，政府部门应出台多种措施，全面提高数据信息共享水平，建立新型信贷系统，降低坏账率。通过个人信用体系的建立，积极构建信用社会，为学生合理消费行为的养成营造良好的外部环境。

（二）强化学生自我教育

科学理性消费与国家大政方针相吻合、与人们的健康生活需求相吻合，通过理性消费能促进社会健康、稳步发展。学生群体是有知识、有理想的新一代青年，要构建合理的消费观念，必须加强学生教育。首先，应引导学生适度消费、控制自己的消费金额，养成勤俭节约的习惯，自觉控制消费欲望。其次，在消费过程中应充分考虑性价比，合理消费。

（三）增强学校教育与管理力度

加强学生理财消费教育。首先，加强学生群体的思想政治教育，帮助学生树立科学的消费观念，加强网络诈骗教育，提高学生自我保护能力，预防学生受骗。其次，指导学生树立科学的消费观念，培养适度消费行为，不盲目攀比。在网络消费中，要看清网站信息、交易金额，预防受骗。

增强学生维权意识。指导学生正确维护自身合理权益，正确使用第三方交易软件，不直接与商家进行交易，仔细辨别商品真假，在购买物品时应向商家索要发票。如果自身权益受到损害，应积极向商家协调，如果无法解决，应向网站平台或消费者协会投诉。通过学校教育全面提升学生维权意识，提高学生维权能力。

进行理财教育。学校应开设专门的理财教育课程，帮助学生掌握基本的理财知识。加强学生消费理论教育，让学生体谅到父母的辛苦，并站在自身角度学会简单理财，充分、合理利用资金。

（四）家庭引导

家庭教育是促使学生养成正确消费观念的重要途径，家长应以身作则，起到模范作用。父母也应戒掉盲目攀比、盲目高消费的行为，争做理性消费者，帮助孩子树立正确的消费习惯。还应通过简单的家庭理财，教会孩子简单的理财知识。家长应合理控制学生生活费用，维持正常的生活开支，这对控制学生的正常消费尤为重要。

四、结束语

综上所述，本文以互联网金融对学生群体消费观念的影响为切入点，从金融环境支持、自我教育、学校教育、家庭引导等角度，详细论述了互联网金融下学生群体消费观念的引导策略，多方面入手，以期促进学生群体互联网金融消费的合理性与规范性。

参考文献：

[1] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究.2014（8）.

[2] 吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济.2015（2）.

[3] 田立中.经济转型中的货币流通速度研究[D].上海：复旦大学学位论文.2005.

[4]田轶群.高中生网购行为及其习惯偏好调查[J].新课程研究（下旬刊）.2016（02）

第2篇：简述家庭金融理财的策略范文

关键词：互联网金融 学生群体 消费观

与西方等国家相比，我国互联网金融起步晚、发展快，在发展过程中不可避免的存在诸多问题，积极探究互联网金融对学生群体消费观的影响，具有重要指导意义。

一、互联网金融对学生群体消费观念的影响

（一）超前消费

随着互联网技术的发展，学生的个人消费模式也正在不断改变，“先消费，后支付”的消费模式逐渐深入校园，这一消费模式与学生资金少、消费能力强等特点相吻合。利用淘宝等网站进行购物，付款便捷、高效，受到了学生群体的追捧。京东白条、支付宝花呗都是互联网金融给学生群体的便利品，这种信贷消费在给学生带来消费便利的同时，也很容易导致超前消费行为。

（二）消费结构不合理

随着经济的发展、生活质量的提升，人们的精神追求日益增多。消费观念的变化，直接带动了学生群体消费结构的变化。在过去，学生们的生活费基本上都花在学习用具、吃饭等方面。现阶段，随着网络的普及以及互联网的发展，学生们经常在网上购买玩具、衣服、美食等，学生们在这方面的花费越来越多，而用于购买学习用具的花费所占的比重不断下降。虽然说消费结构的改变是社会发展的结果，但是学生群体不合理的消费结构必然会影响其在学习上的精力，影响学习成绩。

（三）高消费趋势上升

在学生群体中有这样一部分人群，他们通过物质生活、盲目消费来满足自己的虚荣心，提升个人形象。这部分人群享受吃喝玩乐、不理智消费，其行为很容易影响周围学生，导致学生之间出现盲目攀比的行为，学生们争先恐后的追求时尚、追求标新立异、追求国际大品牌，这不可避免的导致学生群体消费水平的上升。

二、互联网金融下学生群体消费观念的引导策略

（一）社会良好金融环境支持

随着信息化时代的到来，建立征信系统已成为社会发展的必然趋势。相关部门应充分联合不同金融机构、银行的个人信用记录进行资源整合，汇集成完善的数据库，供金融机构使用。新形势下，只有进行全面的数据分析，重新评定信用级别，才能有效降低坏账率。从学生角度分析，建立征信系统可以限制学生的盲目消费行为，也促进学生自律。2006年，中国人民银行联合国家教育部研发了类似平台，涵盖了个人消费记录、开户信息等内容，但并未向各金融组织分享这一数据资源，新型金融组织自身也有大量的数据信息。鉴于此，政府部门应出台多种措施，全面提高数据信息共享水平，建立新型信贷系统，降低坏账率。通过个人信用体系的建立，积极构建信用社会，为学生合理消费行为的养成营造良好的外部环境。

（二）强化学生自我教育

科学理性消费与国家大政方针相吻合、与人们的健康生活需求相吻合，通过理性消费能促进社会健康、稳步发展。学生群体是有知识、有理想的新一代青年，要构建合理的消费观念，必须加强学生教育。首先，应引导学生适度消费、控制自己的消费金额，养成勤俭节约的习惯，自觉控制消费欲望。其次，在消费过程中应充分考虑性价比，合理消费。

（三）增强学校教育与管理力度

加强学生理财消费教育。首先，加强学生群体的思想政治教育，帮助学生树立科学的消费观念，加强网络诈骗教育，提高学生自我保护能力，预防学生受骗。其次，指导学生树立科学的消费观念，培养适度消费行为，不盲目攀比。在网络消费中，要看清网站信息、交易金额，预防受骗。

增强学生维权意识。指导学生正确维护自身合理权益，正确使用第三方交易软件，不直接与商家进行交易，仔细辨别商品真假，在购买物品时应向商家索要发票。如果自身权益受到损害，应积极向商家协调，如果无法解决，应向网站平台或消费者协会投诉。通过学校教育全面提升学生维权意识，提高学生维权能力。

进行理财教育。学校应开设专门的理财教育课程，帮助学生掌握基本的理财知识。加强学生消费理论教育，让学生体谅到父母的辛苦，并站在自身角度学会简单理财，充分、合理利用资金。

（四）家庭引导

家庭教育是促使学生养成正确消费观念的重要途径，家长应以身作则，起到模范作用。父母也应戒掉盲目攀比、盲目高消费的行为，争做理性消费者，帮助孩子树立正确的消费习惯。还应通过简单的家庭理财，教会孩子简单的理财知识。家长应合理控制学生生活费用，维持正常的生活开支，这对控制学生的正常消费尤为重要。

三、结束语

综上所述，本文以互联网金融对学生群体消费观念的影响为切入点，从金融环境支持、自我教育、学校教育、家庭引导等角度，详细论述了互联网金融下学生群体消费观念的引导策略，多方面入手，以期促进学生群体互联网金融消费的合理性与规范性。

参考文献：

[1]田轶群.高中生网购行为及其习惯偏好调查[J].新课程研究（下旬刊），2016（02）

第3篇：简述家庭金融理财的策略范文

上午9：00，以德隆前掌门人唐万新为首的7名被告人在法警的押送下进入一号大法庭，对德隆主案的审理正式开始。

和唐万新同为被告的，有德隆的三家核心企业：上海友联管理研究中心有限公司（以下简称上海友联），德隆国际战略投资有限公司（以下简称德隆国际），新疆德隆（集团）有限责任公司（以下简称新疆德隆），还有6名前德隆高管――杨利、李强、王恩奎、董公元、洪强、张龙。

今年42岁的被告人唐万新拥有三项头衔：新疆德隆总裁，德隆国际董事、总裁，上海友联总裁。

武汉市人民检察院指控：被告单位上海友联及被告人唐万新、杨利、李强涉嫌非法吸收公众存款罪（从2001年6月5日到2004年8月31日，变相吸收公共存款450.02亿余元，至今未兑付172.18亿余元）；被告单位新疆德隆、德隆国际及被告人唐万新、王恩奎、董公元、洪强、张龙涉嫌操纵证券交易价格罪（从1997年3月至2004年4月14日，被告单位和被告人通过操纵证券交易价格，非法获利98.61亿余元）；被告人杨利还涉嫌挪用资金3万美元。

据了解，该案是新中国成立以来涉案金额最大的金融证券案，涉及20多个省市区的2500多家机构和32000多人。

在公诉人宣读长达12页的书的过程中，唐万新等7名被告人表情平静。但毋庸置疑的是，“德隆帝国”从此崩溃，从1992年以来在中国金融证券市场上异军突起并盛极一时的“德隆神话”就此破灭。

从个体户到掌门人

作为德隆的发起人和“精神领袖”、战略设计者的唐万新，1964年4月3日出生于新疆乌鲁木齐市一个支边干部家庭。1983年，他从华东石油学院退学后考入新疆石油学院，1985年辍学经商，先后从事电脑、彩扩、服装、饲料添加剂、出国咨询等行业，7年的经商生涯，有起有落，但都未成“正果”，基本上处于“小打小闹”的个体户状态。他真正的事业起点，是1992年5月的西安之行。

那一年，唐万新在西安法人股交易市场以低价收购了精密合金、西安民生等10余家公司的法人股，转卖至新疆、深圳等地，不到一年即赚得“第一桶金”，积累下数千万元财富。同年，新疆德隆国际实业总公司、乌鲁木齐德隆房地产公司相继成立，唐氏德隆初见端倪。

1993年5月，新疆金融租赁有限公司筹建，德隆参股，并于1994年承包了该公司在武汉证券交易中心的席位，开始涉足金融业，并在不到两年的时间内，以该公司的名义先后在北京、武汉等地融资3亿余元，获得了前所未有的操作平台。

1996年年底，德隆骤然面临危机，资产总值3亿余元，负债却高达4亿余元。为渡过危机，唐万新不仅没有收缩，反而选择了扩张，他决定通过掌握更大的金融机构来控制更多的金融资产，于是通过其全面控股的新疆屯河集团，收购了金新信托30%的股份，随后以金新信托名义迅速融资近3.6亿元，使德隆安然脱险。

但这只是一种拆东墙补西墙的数字游戏，为了应付资不抵债的隐患和年增长过亿元的亏损，唐万新盯上了股市。而1996年至1997年的中国股市，正是人人眼热的“大牛市”，其间巨大的利润空间使他决定在股市坐庄，通过左右股价来获得巨额利润。

从1997年5月开始，唐万新率领德隆干将以各种手法全面控制湘火炬、新疆屯河、合金投资这3个股票，通过内部交易、市场操纵等方式，绝对控盘并持续推高股价，使得这3个股票的股价在1997年到2003年始终坚挺不倒，高峰时期的总市值竟达到了200多亿元。由此，德隆赢得了“股市第一庄”之名，“德隆神话”诞生了。

然而，这种神话只能意味着德隆今后的灾难，因为要维持居高不下的股价和各种开销，德隆的年成本已经高达数亿元乃至10亿元。但唐万新不这么想，这时的他有了更大的计划：1999年，他将总部从新疆迁至上海，并成立了德隆国际投资有限公司。次年8月，他将德隆体系进行整合，形成了产业以上述3个股票为核心，金融以金新信托为主、新疆金融租赁有限公司为辅的格局，陆续控制了数家金融机构，炒作多家上市公司的流通股，成为引领证券市场的风向标。

随着2001年中国证券市场首个“监管年”的到来，唐万新及其“德隆帝国”接近了地震的边缘：2001年金新信托发生挤兑风波三四起，到年底需要兑付的资金缺口高达41亿元。就在当年4月，香港中文大学教授郎咸平在《新财富》杂志上发表《德隆模式――类家族敛财模式》一文，详尽分析了德隆系的结构及其运作模式的脆弱性，并预言投资德隆的股票者最后会“血本无归”。

这无疑点中了唐万新及其德隆体系的“死穴”，但唐万新的坚定“信念”和涛涛辩才最终说服了董事会，他坚持以不断秘密控制新金融机构来保证资金链不断，试图像1996年那样救德隆于水火之中。

2001年6月，作为取代金新信托的融资机构上海友联正式成立，唐万新亲任总裁。成为新的融资平台后，上海友联具体负责德隆对金融机构的收购、整合旗下金融机构的委托理财业务，通过控制金融机构，挪用其资金，维系德隆“捧高”的股票。在这一“战略思想”的指导下，上海友联将全国近1.9万家年销售5000万元以上的企业作为重点客户，按地域分配给7家证券金融机构负责。唐为德隆下达的2003年的融资计划达250亿元，并要求包括董事会在内的所有人到一线融资。这样，德隆的分崩离析在2004年年初便不可避免地到来了。

2004年1月，在德隆高层在海南召开的年度工作会议上，再也撑不住了的唐万新提出了股价“软着陆”的方案，即到当年6月把新疆屯河、合金投资、湘火炬这3个股票的价格先降三分之一，到年底再降一半，亏损约120亿元。他自己还做好了自己“18年全部白干”的准备。

然而，此时的形势已不是唐万新和德隆所能控制了，这3个股票持续下跌，接着掀起了疯狂抛售大潮，十几个交易日中，近200亿元市值灰飞烟灭，德隆资金链四分五裂。

2004年5月28日，焦头烂额的唐万新出走海外。7月18日，重新回到北京。8月3日，被北京市公安局监视居住。12月10日，唐万新被武汉市人民检察院批准逮捕。

此后，从2005年6月开始，德隆体系中的数家企业――德恒证券公司、南京大江国投、南京国投、南京国信、中富证券公司、伊斯兰信托、金新信托及其相关高管先后走上了被告席，受到了法律的制裁。

2005年12月13日，武汉市人民检察院的书送达武汉市中级人民法院，唐万新及德隆主案面临着法律的裁决。

唐万新及德隆涉嫌两宗罪

涉嫌非法吸收公众存款罪。

武汉市人民检察院书称：1997年，新疆德隆通过新疆屯河等企业控股金新信托后，即组织金新信托采取承诺保底和固定收益率的方式对不特定社会公众开展委托理财业务。2000年年底，金新信托的委托理财业务开始出现兑付危机。为应付兑付危机，德隆国际在唐万新等人的决策下，决定收购新的金融机构，加大委托理财业务量，并决定在德隆国际金融管理部的基础上成立上海友联，由上海友联对其所属金融机构实行统一管理。

2001年6月5日，上海友联注册成立后，组织金新信托以开展委托理财的方式变相吸收公众存款。同时，为扩大委托理财业务，上海友联、德隆国际先后重组、收购并控股了德恒证券、恒信证券、中富证券、大江国投、伊斯兰信托等金融机构，指挥这些金融机构继续扩大委托理财业务规模，向社会公众变相吸收存款。唐万新先后指派被告人李强担任上海友联副总裁，负责下达下属各金融机构的年度吸收存款计划；指派被告人杨利负责对各金融机构变相吸收公众存款后部分资金的管理使用。

从2001年6月5日起至2004年8月31日，上海友联组织金新信托、德恒证券、恒信证券、中富证券、大江国投、伊斯兰信托等公司，采取承诺保底和以22%至1.98%不等的固定收益率与不特定社会公众签订委托投资协议及补充协议35890份，变相吸收公众存款450.02亿余元，至今未兑付172.18亿余元。

书指出，上海友联成立后，唐万新对上海友联执委会的决策起决定性作用。2002年1月，唐万新又亲自担任总裁，是被告单位上海友联实施非法吸收公众存款犯罪的决策者和指挥者。

涉嫌操纵证券交易价格罪。

武汉市人民检察院书称：1997年3月，唐万新组织被告人洪强及唐万川等人，利用金新信托上海宁武路营业部作为操作平台，集中买卖新疆屯河股票。同年5月，唐万新又在北京达园饭店主持召开新疆德隆董事局会议，确定了集中持有上市公司二级市场股票的操作方案，并继续组织被告人洪强及唐万川等人，集中买卖已被他们收购的新疆屯河、合金投资、湘火炬这3个股票。

1998年8月，唐万新又在上海主持召开新疆德隆董事局扩大会议，进一步明确了“集中持股”的方案，并将操作上述3个股票的地点移至上海证券大厦16楼。

2000年1月，唐万新等人注册成立了德隆国际，通过控股新疆德隆，采取向新疆屯河、合金投资、湘火炬三家上市公司委派高管人员，继续对三家上市公司实施控制和管理。同年3月，德隆国际委派被告人洪强等人到德恒证券担任高管，被告人董公元担任金新信托投资部经理。6月，操作上述3个股票的平台由金新信托扩大到德恒证券。

2003年10月以后，金新信托投资部与中企东方资产管理有限责任公司（以下简称“中企东方”）的证券投资研究部合并，德隆国际安排中企东方统一负责操作上述3个股票。唐万川任中企东方证券投资部经理，负责总操盘；董公元任副经理，协助唐万川管理中企东方证券投资部买卖这3个股票；王恩奎协助唐万川管理统计人员，负责对这3个股票买卖数据的统计。

正是利用这种方式，在1997年3月以后的7年中，新疆德隆、德隆国际先后以金新信托、德恒证券、中企东方为操作平台，利用自有资金和部分委托理财资金，使用24705个股东账号，集中资金优势、持股优势，采取连续买卖、自买自卖等手法，长期大量买卖新疆屯河、合金投资、湘火炬，造成这三个股票的价格异常波动，至2004年4月14日，共非法获利98.61亿元。期间，这3个股票的最高持仓比列全部高达91.5%以上，持股优势明显；自买自卖量占总交易量的最高比例全部在99.83%以上；新疆屯河、合金投资、湘火炬的复权股价最高涨幅分别为984.02%、1941.21%、1736.16%，严重扰乱了证券市场的秩序。

书认定，唐万新作为新疆德隆、德隆国际的总负责人，组织召开系列会议，在会上提出集中持股理念，确定进行操纵的这三个股票，对操作的总体运作模式作出决策，下达操作指令，因此，唐万新是上述犯罪行为的决策者和指挥者，其行为分别触犯了《中华人民共和国刑法》第176条、182条，应当以非法吸收公众存款罪、操纵证券交易价格罪追究刑事责任。上海友联、杨利、李强应当以非法吸收公众存款罪追究刑事责任。新疆德隆、德隆国际、王恩奎、董公元、洪强、张龙（操盘手）应当以操纵证券交易价格罪追究刑事责任。杨利还应当以挪用资金罪（曾挪用3万美元供其女友留学）追究刑事责任。

德隆主案庭审实录

德隆主案，作为建国以来最大的金融证券案,公开审理工作相当庞大,案卷有800余本,涉及证人有300余名。为节省正式庭审时间，从2006年1月6日至9日，进行了每日6个小时的庭前交换证据工作。据有关人士透露,参与庭前交换证据的法官有3名,律师则多达20名。

1月19日，庭审时刻终于到来。虽然阴雨连绵，天气酷冷，但众多媒体记者仍然蜂拥而至，早早地等待在座落在武汉常青路上的武汉市中级人民法院门外。

然而，令人意外的是，庭审没有允许任何一家新闻单位进入庭审现场，甚至于通往法庭的走道，也为防止记者的远距离偷拍照片而进行了相关处理。法院明显加强的警戒，入口处均有两名保安人士值勤，进入院内的车辆均需检查相关证件，大门前的常青路上还有交警维持秩序。即使是获得旁听证的人员，也要经过安保人员核对身份证姓名后方可进庭旁听。这使得整个庭审平添了几分神秘色彩。

经上级机关依法指定,此案由武汉市人民检察院提起公诉,武汉市中级人民法院审理。19日的庭审主要是举证。

上午9：00，以高勇审判长为首的3位合议庭成员端坐于审判席。有5名公诉人出庭支持公诉。另外,以“沪上名嘴”陶武平为首的被告德隆旗下三家单位的诉讼代表人、辩护人以及7名被告的辩护人共17人也参与了诉讼。

开庭后，公诉人用了40分钟左右的时间宣读了长达12页的书，为方便旁听者，法庭还在公诉人宣读书的同时，将书影像通过电子幻灯片进行放映。

9：40左右，书宣读完毕，审理进入调查阶段。

记者注意到，被告席上的唐万新没有了八字胡，戴着黑色宽边眼镜，身形略有消瘦，但神情平静，思路清晰。

对唐万新的提问一直持续了1个多小时，将近11：00时，法庭宣布休庭半小时。

11：30重新开庭之后，对唐万新的提问又进行了将近10分钟。随即，唐被暂时带离法庭。上海友联的诉讼代表人王世渝、原友联执委李强、德隆国际资产管理二部总经理杨利依次接受调查。

中午12：30左右，庭审结束。休庭1小时后于下午1：30继续进行。新疆德隆、德隆国际、王恩奎、董公元、洪强、张龙等被告单位的诉讼代表人和被告人依次接受了调查。

至下午6：20，审判长宣布首日庭审结束。

在20日上午开始的法庭辩论阶段,辩论的焦点是适用法律的问题和如何适用法律的问题。辩护律师对非法吸收公众存款罪的指控作了无罪辩护,对操纵证券交易价格罪的指控作了轻罪辩护。所有的被告对事实都予以认可。

10：15，辩护律师开始就3家被告法人单位的罪名是否成立展开第一论辩护。德隆国际和新疆德隆被控操纵证券交易价格罪，上海友联被控变相吸收公众存款罪。但律师认为，这三家单位的罪名均不成立。德隆国际的辩护人武汉律师柳平、张剑认为，控方指证的德隆国际操纵新疆屯河、合金投资、湘火炬的一些数据事实不清，不足以支持所控罪名。新疆德隆的辩护人认为新疆德隆的作为未构成操纵证券交易价格罪。

由于双方观点阐述都较为充分，对3家法人单位的一轮辩护就持续了两个多小时。至11：45，上午的庭审结束。

下午1：15，法庭继续开庭，开始对唐万新的罪名进行辩论。

此后的1个半小时里，律师为李强、杨利等被告人依次辩护。其中，对李强、洪强、张龙等人做了有罪辩护，对杨利否认了挪用资金罪，对王恩奎、董公元做了无罪辩护。

又经过半个小时休庭之后，公诉人开始答辩。公诉人再次强调，只要委托理财许诺有固定收益、保底，就应当属于变相吸收公众存款。下午5：10，辩论进入最后阶段，控辩双方在短短的45分钟时间里，又进行了两轮辩论，从不同角度对己方观点做了补充。由于辩护律师团为多位被告做了无罪辩护，公诉代表人提出，做无罪辩护后，唐万新等人的自首情节在量刑时应不再予以考虑。对此，辩护律师与公诉人进行了激烈的辩论，律师认为，做无罪辩护是律师的独立辩护观点，不应对当事人产生权益的损害。

综观两天的庭审，焦点集中于非法吸收公众存款罪是否成立上。由于委托理财究竟属于刑事范畴还是民事范畴，法律界一直存在争议，辩方由此着手，努力洗脱唐万新及德隆的此项罪名。

19日的庭审一开始，唐万新即表示，愿意服从法庭判决。“书所指控的两项罪名的基本事实和我在德隆所起的作用都属实，我愿意服从法庭判决。”

即使到了法庭辩论阶段，唐万新在为自己辩护时态度也比较低调，他表示“只为自己做几个对情节的辩护”。称其集中持股是一个组合投资的方法，明显不同于庄家，并强调德隆的产业整合是成功的，而且德隆从来没有把收益放到自己的腰包里，全部给了客户。友联后期已经变成了危机处理机构，做委托理财是为了拯救金新信托，这样做的结果是延缓了危机，是“以毒解毒”。对于新疆屯河、合金投资、湘火炬的最后崩盘，唐表示“我个人非常痛惜”，并把责任归咎于投资者的挤兑，并感叹“如果不是挤兑，不至于此”……

他还特别强调，自己从海外归国，应当算作自首归案。

陶武平律师在1小时零5分的陈词中，对唐万新涉嫌非法吸收公众存款罪做了无罪辩护，对其操纵股价的罪名做了罪轻辩护。陶武平说，指控唐万新犯有非法吸收公众存款罪违反了“罪刑法定”原则，按照“法无明文不为罪”的原则，违规委托理财应当属于民事范畴。

20日下午在庭审结束前，唐万新等7名被告人在最后陈述中都表示“认罪服法”。下午5：40左右,原计划3天的庭审提前休庭。法庭宣布将择日宣判此案。

此后，身着武汉市第二看守所囚衣的唐万新，面带微笑，向上海友联、德隆国际、新疆德隆的诉讼代表，向其他被告人，招了招手。记者突然想起，就在12年前，正是武汉证券交易中心，在某种程度上成就了唐万新以后的辉煌。12年后的今天，唐万新似乎又回到了原点……

第4篇：简述家庭金融理财的策略范文

工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点,主要表现在:(一)收入来源相对单一。对工薪阶层来说,收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统,加之我国整体理财的条件不够成熟,理财收入相当有限。相比而言,工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重,也是他们理财的重要基础,更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。(二)投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素,这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求,投资的基本目标比较一致。(三)消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论,工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下,开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求,而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出,所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。(四)家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下,考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约,工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析,可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益,所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措,应对不暇。从这种角度上来看,在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。(五)适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念,但由于收入水平的差距较大,并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看,金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入,可以考虑进行适度的证券投资。同时,公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。

二、证券投资策略的基本产品分析

证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略,在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。

从概念上看,广义的证券包括商品证券(如提货单、购物券等)、货币证券(如支票、商业票据等)以及资本证券(如股票、债券、基金等)。狭义的证券仅指资本证券,它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具,其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下,选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证,还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象,并且股票的可选空间较大,投资机会较多,在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富,一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言,工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者,因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势,相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点,往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种,也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类,其中股票型基金收益率比较高,一般在8%左右,适合1年期以上的投资;债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右,收益稳定,本金较安全,可以确定比较自由的投资期,但考虑到其相应费用与持有期时间有关,在没有找到更好的替代品前,可以适当延长投资时间;货币基金是短期低风险理财产品,收益率波动幅度不大,是银行储蓄的良好“替代品”,适合短期投资,也可以作为一种过渡型投资品种。

三、工薪阶层的证券投资策略分析

工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险,并达到较高的预期收益,所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时,要顾及诸多因素,比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等,不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。

(一)以不同生命周期分类分析

美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中,强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出,并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资,所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少,消费支出水平普遍高于经济收入水平,在此阶段多以负债消费为主,即便有一定剩余资金,也主要用于未来投资资本的原始积累,可以不要过多地考虑证券投资策略。当然,为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备,可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金,或采取相对保守的投资策略,相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段,收入水平日益增长,收入会多于消费,经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题,着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票,40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金,20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具,10%作为保险资金,另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力,应该以进取型投资风格为主,力求投资品种多样化,投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段,他们收入水平相对消费需要又会略显不足,但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入,仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间,风险承受能力也越来越低,生活需求相对简单,对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多,所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标,尽量少选择风险性、激进性投资工具,以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金,40%购买国债,20%购买货币型基金,10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障,缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响,也能有效降低风险程度,有利于老年工薪者的身心健康,减轻他们的心理与经济压力。总体而言,不论身处生命周期的哪个阶段,都要有居安思危,未雨绸缪的意识,不要低估长期投资的升值能力,要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。(二)以不同家庭阶段分类分析

根据家庭所处的阶段,一般可以划分为单身打拼期(一人)、家庭形成期(两人)、家庭建设期(三人以上)、家庭成熟期(子女进入非义务教育阶段)、家庭细分期(子女开始独立生活)等类型。为了简单起见,也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析,在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层,往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多,主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资,所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然,如果有其他外来资本,又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识,也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势,在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资,在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加,投资观念也逐渐形成,对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性,所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略,在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注,适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标,同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下,可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段,并放松心态,强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张,但因为年龄或工作经验等原因,投资理念更趋理性与成熟,所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时,要对小孩养育与培育的费用有充分的估计,同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上,不必过于分散。当然,相对而言,如果已经有了证券投资的心得,还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者,一方面事业发展进入上升期,工作比较繁忙,投资的跟踪时间相对较少;另一方面家庭规模比较确定,在经济收入与支出方面都比较清晰,对未来安排与生活定位比较明了,投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主,可以在扣除日常消费支出后,先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金,以保证孩子上大学的费用,剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上,可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应,形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略,目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上,并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时,如果不要额外负担子女们在经济方面的要求,又没有更多消费支出方面的增加项目,可以在证券投资的长期策略基础上,增加部分短期与中期投资品种,以提高投资的预期收益率,并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当

精品源自语文科然,在中国传统的家庭模式中,在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求,所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言,目前我国工薪阶层在不同家庭阶段,都要先保证实现家庭经济基本功能,再顾及证券投资的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。

(三)以不同风险偏好分类分析

证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言,风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如,年龄较小的人不怕失败,所以多为风险趋向型投资者,随着年龄的增加,对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型;收入越高的人们能承受的风险往往比较高,相比而言,收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守,但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位,部分女性也呈风险爱好型;一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型,而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型,自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言,工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型,对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下,才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言,对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重,因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果,当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上,这样可以集中精力,深入分析比较集中的品种,从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式,另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果,选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构,进行集合型证券投资。相对而言,由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较,在收益率相当的情况下,在投资门槛和流动性方面具备明显优势,可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求,分析人士指出,货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然,随着人们对基金市场的熟悉,指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时,也可能改变风险偏好,所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。

(四)以不同收入水平分类分析

虽然同为工薪阶层,但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准,据统计资料显示,当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准,比平均线低20%,但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资,比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统,家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划,除正常开支外,可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财,切忌广而全,频繁交易。对于风险较大的股票市场,考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱,专业知识也相对匮乏,可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中,可以考虑将大部分资金用于进攻型投资,更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素,“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,力求年收益率达到5%-10%的水平;强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下,将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中,既要有对单个股票和债券、基金行情的把握,又要具有投资组合的理念,以适度分散投资来降低风险。总体而言,在为工薪阶层制定证券投资策略时,要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性,从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下,实现未来资产价值与质量的提升。

也就是说,工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段,在进行证券投资时,都要具体状况具体对待,并综合考虑以上因素进行抉择。当然,工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资,就应努力作到以下四点来保证策略生效。(一)制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划,根据自己的具体情况与经济实力,确定在不同年龄与时期的投资目标,并在达到预期收益水平时要适时收手,重新选择下一个目标。

(二)遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则,也就是要尽量作到“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时,要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。(三)确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层,最好要制订具体的投资步骤,逐步有效的拓宽投资渠道,增加各层次的投资品种,最终实现自己的投资理想。(四)制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多,关键是要寻找适合自己的投资策略,并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点,在找到适合自己的证券投资策略基础上,加强对策略的落实与调整,在投资理财的道路上必然有较好的收益。

参考文献:

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第5篇：简述家庭金融理财的策略范文

这里所说的公民的财务能力是指公民管理个人金钱和财富的能力,对个人的财务负责的能力,对个人的财务生活进行计划的能力以及明智选择金融产品和对财务事务了解知情的能力。

重要性和紧迫性

中国历经三十年的改革开放,经济上取得了巨大的发展,10多亿人口摆脱贫困,进入温饱阶段。如果能在经济进步的同时和摆脱贫困后就开始关注和加强公民的财富管理教育,增强公民累积财富和应对危机的意识,这对促进民众财富的累积和国家社会的稳定具有十分重要的意义。因为只有人民富足,社会才能安定。在中国,加强公民财务教育的需求包括以下几点。

1. 中产阶级的需求

中产阶级指的是随着经济发展而逐步形成的经济条件较为殷实且生活素质较高的社会群体。我国的中产阶级在逐步形成。因为我国的人口基数庞大,即使10%的人口进入了中产阶级,我国的中产阶级人口数量也将达到1.4亿左右,相当于一个中等国家的总人口数。他们在人生和家庭发展的不同阶段对金融服务有着不同的需求,因此他们对金融服务的消费潜力是十分巨大的。

在财富管理上,中产阶级根据家庭的成长需要,在不同阶段作出相应的投资决策,他们对金融产品有着多样化的需求,更需要掌握能够达到他们财务独立的金融知识。对中产阶级加强财务教育将是提升公民财务能力最重要的举措,对国家发展的受益将是十分巨大的。

2.进入老龄社会

医疗保障、健康和富裕的生活方式延长了中国人的寿命,独生子女的国策改变了中国人口的结构,老龄化进程加速。在很长的时间内,中国人口的“倒金字塔型”分布结构将会给下一代造成比较沉重的供养负担。

预计在共和国成立100周年时(即2049年),中国将形成老龄人口高峰平台,60岁以上老年人口将达4.3亿人左右,占总人口比重达30%;65岁以上老年人口达3.2亿多人,占总人口比重达22%。届时,每3～4人中就有1名老年人。社会对养老福利的依赖将越来越严重。如果我们现在对退休福利保障不重视,没有积累足够的经济资源,而把养老负担交给下一代,这对自己不负责、对下一代也是很不公平的。

因此,必须加强公民的财务教育,让民众对自己未来的财务负担有清楚的认识,从而能够及早地为退休准备财务资源。

3.下一代面对财富管理的挑战

独生子女政策带来的另外一个现象是,富裕家庭下一代的财富积累速度很快。按照中国人的传统,在“三代同堂”的家庭结构中,上两代人的财富都传给了第三代。例如,在北京和上海的独生子女的资产中,他们的固定资产可能至少有3套房子(夫妻双方父母辈两套,夫妻共同拥有一套),甚至多于5套(还有夫妻双方祖辈的房子)。外加他们上辈可能给他们留下的金融资产,这些独生子女所继承的家庭财富将是十分可观的。

对这些家庭财富的继承人进行财富管理教育,对继承的财产进行管理,强调自力更生,不坐吃山空,解除“富不过三代”的魔咒,变得十分重要。国际上有的富裕家庭,专门把下一代送去一流的商学院或其他教育机构,接受家庭财富管理教育。这种家庭财富管理教育的需求在中国也逐渐形成。

4.建立新的财富价值观

中国需要建立新的财富价值观。一方面,社会民众应该支持财富累积,不嫉富,为看到他人拥有财富而高兴,另一方面,在累积和创造财富的同时,还要给他人公平的机会,保护环境,节约资源。不要因为追求金钱,丧失了对社会的责任。其中包括不参与腐败活动,不受贿,不寻租。勤劳致富,在拥有财富后善待他人,回馈社会。这就是新的财富价值观。这些新的财富价值观需要在社会上进行宣传,需要教育,需要在青年学生的道德品质和理想培养的课程中予以体现。

提升公民财务能力的政策建议

面对上述国民财富和经济需求结构变化的情况,培养公民个人的财务管理能力和技能是对全体公民都有益的,建议国家和全社会从以下方面对国民财务教育加以重视。

建议成立“国家公民财务教育推广理事会”。英国在20世纪末和21世纪初,意识到国民财务能力的欠缺。为了加强公民的财务能力,由英国财政部和金融监管局发起制定了国家提升公民财务能力的战略,并专门成立了跨部门的部长级别的加强公民财务能力教育的领导班子,同时聘用专业机构,调查了解公民财务能力教育的需求,为青少年和成人(涵盖初为父母到颐养天年)设计适合的课程,面对大众全力推广,并定期跟进和评估。这种做法不仅英国政府积极推动,其他国家如澳大利亚、挪威和瑞典等亦有具体举措,我们应该学习这些国家的经验。

就我国而言,可以考虑参考全国社会保障理事会的组织形式,成立“国家公民财务教育推广理事会”,邀请财政部、人民银行、银监会、证监会、保监会、教育部和大型金融机构成为理事单位,由部长级别或以上的领导担任理事会主席,在全国推动提升公民财务的教育和其他活动。可以邀请人大常委会财经委员会参与或提供顾问。包括制定加强公民财务能力和知识的战略,推动课程设置和教育落实,向金融行业监管机构和市场参与者提出保障金融消费者权力的建议等。这对中国向富裕的社会转型,在社会和谐、制度公平与稳定建设方面,将是很有帮助的。这是对公平和富裕社会的投资,因为公民提高财务能力是社会继续进步和发展的重要指标。

1在中学和大学设置个人财务教育课程建议在学校的普通教育过程中,附加专门的理财课程,向学生传输个人理财和财务基础知识,使学生在人生比较早的阶段就有机会学习财务知识。通过设计专门的财富管理课程,让学生知道勤俭节约,累积财富,树立在不同的人生阶段判断自己的风险偏好并依此进行投资管理的意识。这实际上是对我们下一代最好的教育礼物。

在中学和大学课程中成功推行财务能力教育需要国家教育部和金融机构的通力合作。“国家公民财务教育推广理事会”将是公民财务能力教育的主要推动者。如果没有上面建议的“国家公民财务教育推广理事会”,落实这些课程就可能出现障碍。

2保护金融投资者和消费者权利

我们知道,消费者作为行为个体,在巨大的金融机构面前为自身争取权利是无能为力的。而金融市场的创新和发展所产生的许多复杂的金融产品,在满足消费者需求的同时也增加了消费者的风险―许多产品实际上是将金融风险向消费者转移的。因此,监管者有责任保护金融消费者的权利,加强对市场的监管,保障金融企业公平对待消费者,使消费者得到公平的商业交易。例如,英国把保障公平对待金融消费者写进了法律,英国《金融服务法》确定的英国金融监管局的四大法定目标之一,就是保障公平对待金融服务消费者。美国最近推动的金融监管改革新建议也包括成立保障金融消费者利益的专门管理部门。

对金融机构和其销售的产品及产生的财务后果,消费者应有渠道和途径进行申述。监管者对消费者的保护和支持有助于提高公民的财务能力,并给予他们信心保障。如果消费者有知识和技能参与金融市场,购买适合他们的产品,他们就不至于被“财务剥削”,也不会采纳不适当的财务建议,这是英国加强公民财务教育的一个出发点。

3强调市场参与者的责任

金融机构是金融市场的主要参与者,金融机构必须设计和销售适合客户的金融产品,提供合适的财务建议,在加强对客户进行产品宣传的同时应提示产品所隐含的风险,和因此而可能出现的经济后果。在经济和社会发展过程中,购买金融产品和借贷活动会变得越来越活跃。其他国家,包括亚洲国家的经验显示,许多消费者在经济发展的上升期过度消费,过度借贷。这些借贷人是否真正了解借贷的经济后果?金融机构是否也有责任?我们要回答这样的问题,避免重犯其他国家需要纠正的错误。

有关金融产品的宣传品是最好的财务教育媒介。但是,在金融产品宣传上的误导所导致的后果是严重的。金融机构要对金融产品的适用性负责,不要把不适用的产品销售给不成熟的消费者。在这次金融危机中,许多国家发现了金融行业发展的复杂程度,有些金融机构在提品时,只顾贪婪地追逐利润,销售不适合顾客需求的产品,有些金融机构在销售金融产品时没有作出尽职调查,没有充分了解顾客的财务能力。例如,房屋抵押贷款是美国最大的金融产品,因为对房产价格上升的预期,人们过度借贷,过度消费,几次金融危机的起因都是在这个简单的产品上。如何对这样重要的金融产品进行规范,使其在借款人的财务能力内营销,是值得市场参与者和监管者考虑的。

4鼓励富裕人群回馈社会

鼓励他们回馈社会,支持弱势群体,培养中国的慈善家。安德鲁•卡内基说,我们累积的财富是他人对我们的信任,仅属我们照管,不属我们所有。中国社会要逐步改变把财富遗传给下一代的财富累积理念,鼓励富裕人士发展慈善事业。

鼓励以慈善为目的设立非政府机构。鼓励民间自助和互助。对有益于社会的捐赠,政府应该给予税务抵免等优惠政策。

5重视诚信文化建设

西方国家民众消费过度,超过自己的经济能力,借钱不能偿还,在减贷和降低杠杆率的过程中,引发消费动力的减弱,导致了金融危机。金融危机事实上就是诚信危机。对自己的财务状况负责是一个很重要的社会运作基础,是诚信的具体体现。在诚信文化的建设过程中,必须重视法律制度的建设和司法公平,对诚信给予法律制度保障,因为公平司法是国家治理中最坚强的支柱。

应该研究建立相关法律让一些人在陷入财务困境时,进行个人破产,在财务能力建设方面让其获得新生,重新开始。这种机会也让社会尊重企业家精神,对创新和发展可以进行一定的财务冒险,为经济发展带来活力。

结语

因为我们仍然是贫穷的国家,我们要强调勤俭节约的公民奋斗理念。在社会转型走向富裕时,我们一定要抓住这个机会,由国家推动,提供公民的财务教育,帮助民众认识到公民应对自己的财务状况负责,为自己的家庭和未来生活建设一定的财富基础,提升公民的财务能力。我们要加强金融行业的监管,把保护消费者的权利列入金融监管的目标。另外,我们还要提倡新的财富价值观和慈善文化理念。

第6篇：简述家庭金融理财的策略范文

关键词：财政金融；精准扶贫协调机制；策略组合研究

中图分类号：F822.0文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）04-0152-02

精准扶贫在我国近几年的发展中非常关键，在政治、经济等多方面都属于主要问题，在党的第十九次全国代表大会中也明确提出，一定要赢得脱贫战役的胜利，并保证我国在2020年能够使贫困群体彻底脱贫。在精准扶贫过程中所有方式方法都需要的因素就是资金，而财政、金融都属于表现资金的主要形式，对于精准扶贫有着至关重要的作用与价值。但财政与金融在扶贫中缺少合理配合与协调，这就会导致相关政策的作用无法得到完美发挥，还会大幅度减少财政与金融对于精准扶贫的作用价值。因此，在精准扶贫时一定要针对财政金融双支柱的协调机制展开深入研究，再通过合理、有效的策略建议开展扶贫工作。

一、财政金融双支柱精准扶贫协调机制的重要性

自我国在建筑、金融等多方面的发展速度不断加快后，开始逐渐步入到改革开放的发展时期，而在这个过程中我国在扶贫方面有着较为显著的成果，在1978年我国的贫困人数约为2.5亿，在2002年贫困家庭的人均收入约为2500元左右，随着扶贫工作的开展与落实，至2012年我国贫困人数已经降到两千万，贫困家庭的人均收入也涨到了8000元左右[1]。但在精准扶贫工作的持续发展之中，开始逐渐面临新的难点与挑战，例如：对于扶贫工作所投入的财政资金一直都缺少最佳规模，随着财政资金的持续增加导致资金在支出方面的比例越发不稳，越发偏向重点扶贫区域其他贫困区域容易被忽略、很多企业被选为扶贫对象而贫困家庭却很少作为扶贫对象，等等。在贫困人数不断上升，财政金融资金的投入不断增加的情况下，就需要针对财政与金融这两个支柱制定协调机制，再通过协调机制进行精准扶贫工作的开展，从而在发挥出财政与金融的主要作用同时，为精准扶贫工作的开展奠定基础与保障，因此，财政金融双支柱的协调机制对于精准扶贫而言至关重要[2]。

二、财政金融双支柱精准扶贫协调机制的现状分析

自我国在2014年初發布《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》等相关政策并实施以来，我国财政金融扶贫机制也在逐渐完善。相关政策中对全面完善并实行金融服务机制定义了更高的要求，同时也需要财政金融扶贫工作应全面创新与改革，从根本上对农村金融发展起到良好的帮助作用。针对落实我国扶贫政策与精准扶贫协调机制，需要充分提高对于贫困国民脱贫致富、充分建设新农村、建设农村小康社会等方面的重视，同时也需要全面且有效地提高对农村金融机制的建设，从根本上推动农村金融体系与城市金融体系，帮助城乡金融机制的完善与发展[3]。因金融与财政是推动精准扶贫协调机制与策略组合的主要因素，同时也是实现精准扶贫的主要因素，但就目前情况而言，我国在财政金融双支柱的精准扶贫协调机制中仍存在诸多问题，主要分为以下几个方面：

1.财政金融双支柱体系较为传统

在实际开展精准扶贫工作的过程中，因传统的农村扶贫措施与观念在人们的心中根深蒂固，同时在现代社会发展市场中，未能构建出更加完善的财政金融双支柱扶贫体系，仅仅通过传统的发放扶贫资金方式，已经无法确保资金可以顺利到达农民“手里”，并且通过传统的方式也会促使贪污腐败的情况越发严重。

2.财政金融双支柱与精准扶贫仍处于未融合情况

在实际进行精准扶贫工作时，需要充分结合财政资金的正常拨款与信贷资金对农民的发放，但就目前我国部分地区的实际情况来看，财政与金融双支柱精准扶贫协调机制仍存在未融合的情况，这时就会对新农村的建设与农村金融机制的发展造成影响。

三、财政金融双支柱精准扶贫协调机制的策略建议

1.充分提高财政金融双支柱机制的融合

在针对财政金融双支柱精准扶贫协调机制进行改善的过程中，需要充分提高财政金融双支柱机制的融合，从根本上实现精准扶贫理念与政策，而后通过财政金融双支柱扶贫协调机制对扶贫对象进行改善与完善。此外，现阶段需要将财政资金向精准扶贫方向不断靠拢，同时也需要将财政资金向农村中小型金融机构方向划分，全面完善农村中小型金融机构的信贷体系与资金下发体系，并在这一过程中，充分运用农村金融体系的各项措施，将财政资金与金融造血相互融合，通过金融造血完善财政资金，帮助实现财政金融双支柱精准扶贫协调机制的构建，为农村扶贫工作的有效进展起到良好的帮助作用。

2.有效提高金融造血与财政资金的结合

在开展与落实精准扶贫工作的过程中，一定要充分运用金融中较为独特的造血特点与优势，使其可以在精准扶贫中与财政资金之间相互结合，从而通过金融造血来实现获取财政资金的主要目的。同时，在各个地区的政府扶贫工作中，仍然存在诸多扶贫资金链，虽然相关城市企业为农村扶贫工作起到诸多资金支持，但在扶贫时，仍然需要相关政府将企业所捐助的扶贫资金进行精细化的管理，从根本上规避出现农民在扶贫情况下才可以实现正常生活的情况。此外，在提高金融造血与财政资金的相互结合时，需要相关政府机构与村级政府帮助贫困户提高自身的生产积极性，并充分开发贫困户的劳动力，使贫困户可以在政府的帮助下提高自身生活质量的同时，为自身今后生活提供良好的基础保障，从根本上规避出现在停止资金帮助时，贫困户出现生活困境的情况。这样一来，不仅可以有效节约财政资金的支出，同时也从根本上提高了贫困户的劳动能力，最终实现推动我国精准扶贫政策的实行与有效性。

3.合理创新财政金融双支柱扶贫协调机制

为了可以更好地实现我国精准扶贫政策，同时加快新农村的建设与发展，就需要全面更改传统的财政金融扶贫政策，通过科学合理的方式创新财政金融双支柱扶贫协调机制。在创新财政金融双支柱扶贫协调机制的过程中，可以充分运用財政公寓与金融工具，例如：在进行财政支农村金融量化改革的过程中，可以针对农村内的贫困户实现优先配股、双创配股的方式，使贫困户可以得到双重保障，这样一来就可以有效实现推动我国农村精准扶贫政策的进度，同时也会提高农民的收入，帮助实现新农村小康社会的建设。同时，在创新财政金融双支柱扶贫协调机制的过程中，需要相关政府向农村下派技术人员与专业人才，对农民进行技术指导与传授，帮助农民更快地掌握技术与专业知识，并提高农民对技术与机械的掌握度，从根本上实现带动农村技术与农村知识发展。此外，相关政府需要切实进行农村承包经营权、农村土地使用权流转等，并为贫困户开放相应的扶贫小额度信贷，帮助贫困户实现借贷资金，使其可以通过借贷资金完成对自身生活的改善。

4.全面完善财政金融双支柱精准扶贫协调机制

在完善财政金融双支柱精准扶贫协调机制的过程中，可以通过以下几个方面来实现：（1）充分完善财政扶贫政策。在完善财政扶贫政策的过程中，需要构建出转移支付在农村医保、低保、社会补贴等相关政策的识别系统、评估体系、动态调节体系与监管体系，从根本上确保财政资金在下发时，不会出现因部分官员贪污现象而导致贫困户无法顺利得到下拨资金的情况。同时相关政府也需要构建出完善的资金、财政补贴、保险补贴、风险补偿等相关资金管理制度，确保扶贫下拨的各个款项不会在某一中间环节出现问题。（2）健全金融扶贫政策。从广义的角度而言，在健全金融扶贫政策的过程中，需要充分完善精准扶贫再贷款制度，同时也需要构建出完善的精准扶贫区分MPA考核制度，确保可以及时发现贫困户并帮助贫困户，并从根本上规避出现部分村民随意申请扶贫款项的情况。同时从微观的角度而言，相关政府需要构建出完善的金融扶贫制度、金融风险识别制度、风险防控体系、扶贫产品等，同时也需要充分完善对农民个人征信的调查，从根本上确保在发放信贷资金时，不会出现因征信资质不足而导致资金无法顺利下发的情况。（3）构建扶贫联动体系。在构建扶贫联动体系的过程中，需要充分且完善的构建出财政、民政、金融机构等部门精准扶贫联动机制，从根本上在财政金融双支柱的情况下推动精准扶贫工作的进展，同时通过联动机制帮助城镇实现城镇化扶贫体系、产业扶贫体系、农业扶贫体系、教育扶贫体系等，从而为我国精准扶贫政策的实现起到良好的帮助作用。

四、结语

综上所述，由于财政与金融这两者都可以在我国开展精准扶贫工作中起到支柱作用，所以这两者对于精准扶贫的意义无法代替。但在精准扶贫的开展过程中，这两者因为无法协调经常会出现很多问题，如机制较为传统严重降低财政金融的造血性能，或是财政金融的协调机制与精准扶贫工作没有彻底融合等，这些问题都会对扶贫工作造成多种影响。因此，在开展精准扶贫工作前，相关部门一定要对财政金融双支柱协调机制的现状与问题展开全面了解，并针对现状与问题制定相关策略与建议，从而为精准扶贫工作的开展提供较为坚固的基础保障。

参考文献：

[1]黄可权，黄珊.财政金融双支柱精准扶贫协调机制与策略组合——基于家庭收入增长与福利改善的视角[J].财政科学，2019，37（01）：67～76.

[2]张智富.稳中求进 奋发有为 推动江西经济金融迈向高质量发展[J].金融与经济，2018，（2）：4～9.

第7篇：简述家庭金融理财的策略范文

【关键词】互联网金融 农村金融 发展 策略

一、引言

由于互联网得到广泛应用，人们对于互联网的接受度与认可度越来越高，无论是理财、投资或者融资，或者简单地掌握或管理部分金融产品，人们更倾向于呆在家里利用互联网或优质的客户服务实现上述内容，并且成为了现阶段众多产品和行业转型的方向。本地区的经济发展会受到农村地区是否建立了健全的金融体系、完善的金融门户、人们是否树立正确的财富管理观念等方面的影响，例如，经营个体规模、特色产业发展等等，人们越来越关心与重视这些能良好地适应农村地区社会经济环境发展的形式，同时在金融监管的实践过程中获得有效的支撑，所以，在互联网环境下，农村金融体系发挥着重要的作用。

二、互联网金融发展特点

（一）范围广并且产品多

在当前互联网金融背景下，客户所获得的金融产品与服务不再受到时空的现状，具有广阔的覆盖范围。存在网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等各种丰富的互联网金融产品，这些产品与服务能适应客户多元化与个性化的需要，实现双方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互联网金融利用网络平台结合客户需求，通过简单的操作程序自动确定信息的价格，完成交易，摆脱了传统机构人工操作的制约，客户不需要进行长时间的排队，高效便捷，成本低廉且无垄断利润。由于互联网金融在营业网点与固定成本上不需要投入资金，在资本与管理上节省了大量的成本。

（三）发展快并且存在潜在风险

在国内，作为新兴产业的互联网金融获得迅猛发展，然而也埋下了一些安全隐患。我国当前尚未制定严格的法律政策与监管模式对互联网金融进行规范。另外，互联网金融安全与信用问题、不规范的金融行为均会严重影响互联网金融的正常运行，进而成为客户信息与利益的安全隐患。

三、我国农村金融发展存在的问题

（一）农村金融机构缺乏

农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等属于我国农村金融机构的传统类型，它们缺乏多元化的服务业务，商业性金融层次不够，服务基本上局限在农业企业与农业项目上，缺乏充足的农村金融网点与健全的金融基础设施，难以实现农村客户在金融方面的需要，因而造成金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的金融理念，缺乏产品意识与法律观念，再加上民间借贷服务管理存在混乱，进而也造成进行民间借贷时对自身的利益产生不利影响。

（二）政府扶持力度不够

国家对三农问题越来越重视，积极建设新农村。然而对于现代金融的发展，仅仅政府仅仅针对政策性金融机构提供资金支持，未能涉及民间金融机构与农户企业，因而对金融支农作用造成限制，并且政府长期扶持政策性金融机构，也削弱了民间金融机构的竞争力。农村金融的资金流动在三农建设上的利用率不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品与服务不够多元化，面对日益增长的现代农业金融需求，传统金融产品与服务逐渐淘汰，而开始发展贷款、期货、保险、证券等金融业务，未能充分融合农村金融与民间金融。与此同时，农村金融机构人员未能接受专业培训，对于现代信息化金融服务的知识与技能掌握不足，由于现代农村市场主体日益增加，农业产业化趋势加强，因而必须提供多元化的金融服务。因此，亟待进一步健全目前的金融服务体系。

四、互联网金融下农村金融发展策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

目前，人们承认依然存在城乡差距，同时对城乡均衡发展带来制约作用，然而，针对当前有关政策与各个行业不断进军农村的现状来看，人们必须大力发展农村经济，尤其要坚信互联网金融行业将获得良好的发展，这主要是由于该方面存在巨大的潜在发展与改革空间。过去大部分农村家庭资本管理意识不强，人们对最基础的储蓄都不够重视，就更不用说保险、股票及证券等金融产品了。2013年仅有40%的家庭拥有活期储蓄账户，大多数人未能缺乏储蓄观念，更没有形成良好的储蓄习惯。面对农村互联网金融发展的大趋势，若要将资本管理的作用与相关金融产品知识传递给群众，帮助其树立良好的思享意识是首要任务。人们可以在普及教育期间潜移默化地培养金融管理意识，教授资本管理手段与方法，向人们传递管理财富的使用观念，普及金融机构与金融门户有关的知识。在此基础上，使得接受能力较强的年轻人能逐渐形成理财理念，树立财富管理意识，以便其将来合理运用持有的资金进行创业、投资或者其他金融运作。唯有首先帮助人们树立其金融管理意识，才能在结合互联网技术的过程中进一步研究与努力，借助互联网的优势，才能进一步推动农村金融多元化的发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

推动一个地区的金融发展水平仅仅借助一方面的力量是远远不够的，必须各个方面和行业相互合作，进而促进整个金融业的发展。金融行业其实是较为繁复且分工明确的资本管理系统。在国内利率市场化改革和金融管制较为宽松的环境下，目前各个地区与各个经济个体获得了崭新的发展机遇，并且带来了新的利益增长点，做为有目标且有经济头脑的人们也应当越来越重视农村这一巨大的金融市场，挖掘其潜在的市场价值。就国家政策宏观角度来看，由于税收政策、金融政策的不断改革，再加上互联网金融个体的促进作用，开始重点扶持和帮助农村地区的部分小微企业，建设绿色通道，提供财政资金扶持，为个体经营者与小微企业主等带来了发展后劲与支持。除此之外，由于颁布了相关政策，目前经济发展越来越集中在由经济发达的城市带动欠发达的城镇乡村的发展，固定区域之间相互帮助，行业之间展开良好的交流合作，均为农村地区的特色经济与金融行业现代化发展提供了动力。其实，这一地域间、行业间的合作发展是适应现代化经济发展需要而采用的全新模式，各个个体间互帮互助，通过人为方式拉近联系，均能在相互作用之中产生新的利益增长点，极大影响群众的思想观念，就未来发展而言，每一次的合作均带有鲜明的现实意义。

（三）创建个性金融发展模式

和城市相比，通常农村地区经济发展的制约因素较多，包括交通不便、自然条件不佳或者人为因素等。人们只有对农村地区的现状有全面透彻的把握，才能在本地区更好地引入互联网金融概念以及具体形态，以此保证在将来探索金通发展体系的过程中，有针对性、有目的、有序地开展。就以部分农村地区为例，其经济支柱产业为农业，缺乏大量的经营主体，人们掌握资本安全性不强，难以获得农村贷款，缺乏完善的保险体系，因而对金融的发展均产生限制作用。因此，对于这些地区互联网金融发展方案的制定，首先必须广泛普及互联网，改革地区的个性问题，促进农民家庭正确使用合法网络平台与电子商务平台等，积极投入到融资、投资与储蓄活动之中，并且要提高人们的风险防范与控制意识，正确管理资金，避免上当受骗，带来资金上的严重损失。对于经常发生自然灾害的地区的人们，可指导其讲自身的储蓄转移到网络融资平台，利用高收益增加资本，保证自身财富的稳定与安全。政府部门相关人员或村镇地区领导必须在获得广大民众的同意后，帮助各个家庭制定合理的规划方案管理家庭资本，还可以结合本地区的经济发展优势，遵循法律法规进行资本融通，指导广大村民共同发家致富，优化金融结构，提高金融发展水平，合理拓展的金融发展空间。

五、总结

由于国家越来越重视建设与发展新农村，利用信息网络、大力建设基础设施、调整通讯方式等途径，逐渐缩小了城乡差距，未来，城乡居民对于保险、证券、基本存款等财富和理财产品上的管理上将无任何差别，利用互联网就能完成所有的操作与管理，与此同时，将极大推动我国互联网金融事业朝着现代化方向发展。

参考文献

[1]刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015，03：93-94.

[2]敦向东.基于互联网金融下的农村金融发展研究[J].商场现代化，2015，12：185.

[3]王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究，2015，07：40-42+54.

[4]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015，11：54-58.

第8篇：简述家庭金融理财的策略范文

关键词：金融资产；投资；选择；扬州

基金项目：教育部人文社会科学研究青年基金项目（项目编号：14YJC790143）；扬州大学商学院研究生科技创新工程基金阶段性研究成果（项目编号：SXYYJSKC201415）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年3月27日

一、引言

自Campbell在2006年美国金融学年会上首次提出将家庭金融作为一个独立的金融研究方向以来，家庭金融理论研究逐步兴起，有关家庭金融选择与投资的理论也不断增多。于蓉（2006）、何秀红、戴光辉（2007）、骆祚炎（2008）等从宏观和微观等不同角度论证了居民金融资产选择的影响因素，并给出了相关建议。但现有研究主要集中在理论研究方面，仅从第三者角度针对居民进行资产选择做出了方向性指导，而针对居民金融投资的切身性实践方法选择方面的研究鲜有所见。本文在采用扬州市城镇居民金融投资实践数据的基础上进行方法探索，具有重要的现实意义。

随着金融产品的日益丰富和居民生活水平的提高，家庭投资理财意识日益增强，家庭金融实践得到了快速发展。据统计，2012年扬州市城镇居民人均金融资产8.21万元；储蓄存款占比32.56%，有价证券23.84%，保险24.38%。2013年扬州城市居民人均可支配收入达到30，690元，其中有37.8%用于储蓄和投资。居民在进行消费与储蓄决策的同时，也日益面临着金融资产的投资选择问题。面对股票、基金、债券、金融理财产品等繁多的选择时，如果缺少科学的实践方法，投资者很难做出真正符合自己意愿的选择。在收益率、风险性、流动性这个相互制约、相互影响的复杂系统当中，很难用绝对定量的方式进行描述，为了避免决策的盲目性和定性分析的主观性，层次分析法提供了一条很好的将半定量、半定性问题转化为定量问题的解决方法，有效帮助居民理清思维逻辑，做出合理选择。

二、金融资产投资选择分析

通过调查统计，运用层次分析法对扬州市城镇居民家庭金融资产投资进行一般性分析。针对个体投资者，可根据个人接受的准则进行模型构建，得出个性投资方案。

（一）数据来源与基本描述。通过问卷调查形式获得扬州市参考数据，问卷采用随机抽样的方法，尽可能获得不同特征城镇人群的资产选择状况。共发198份问卷，实际收回有效问卷184份。问卷基本采用YAAPH软件自动生成格式，内容均为双因素比较评分题，按1～9比例标度赋值打分，标度1，3，5，7，9对应于两因素相比为同等重要、略为重要、比较重要、非常重要和绝对重要，而2，4，6，8表示两判断之间的中间状态对应的标度值。本文模型采用的是相同条件下出现频率最高的赋值分（频率相同的取中间值）。（表1）

由表1可见，调查对象中性别比例基本持平，男性占51%，女性占49%；各年龄段人数基本协调，26～35岁的青年全体占32%，36～55岁的中年群体占35%，56～75岁的老年群体占33%。问卷覆盖范围广，具有代表性。87%的人倾向于低风险投资，68%的人倾向于强流动性投资，86%的人倾向于高收益性投资。其中，低风险投资者中，老年群体占比最高，为36%；强流动性投资中，青年群体占比最高，为41%；高收益性投资者中，中年群体占比最高，为35%。青年男性最注重资产的流动性和收益性，中年男性最注重资产的收益性，老年男性最注重资产的安全性；青年女性最注重资产的收益性，中年和老年女性最注重资产的安全性。

分析可得，扬州市城镇居民更倾向于风险小、流动性强、收益率高的投资选择组合，其中不同年龄和性别群体也显示出不同的投资偏好。青年群体倾向于高风险、高收益、高流动性的“三高”投资，而老年群体更注重于资产的安全性，中年群体则注重资产的稳定收益性。男性较女性而言具有更大的风险承受能力，更强的流动性需求，女性投资显得更加稳健。

（二）准则确立。金融资产投资需要综合考虑投资风险、收益和流动性。一般来说，高风险会带来高收益，收益高则会导致弱流动性和低安全性。单方面考虑任何一个要素所做出的决策都是片面的，各种经济因素相互影响、相互制约，这也就导致了家庭之间由于偏好的不同而产生投资准则和结果不同。由表1分析可得，大部分居民倾向于风险性小、流动性强、收益率高的组合，这也大致代表了扬州市城镇居民的一般性投资偏好。所以模型准则层确定为三个：风险性小、流动性强、收益率高。

（三）建立递阶层次结构模型。根据“风险性小、流动性强、收益率高”准则，以及“银行储蓄、股票和基金、债券、金融理财产品”四个主要投资方案，建立AHP模型。（图1）

（四）根据因素的重要性比较构造判断矩阵

（五）层次单排序及一致性检验（采用和法计算权重）。（表2）由表2可知，所有的单排序CR

（六）层次总排序及一致性检验。B层次总排序为：

（七）结果及原因分析。分析上述结果可见，对于B层的3个要素，风险性小的权重最大（0.7644），且远超过流动性强（0.0698）和收益率高（0.1659）的比重，说明家庭投资者最为看重的是资产的安全性，其次为资产的收益性，流动性方面的考虑是最少的，属于比较稳健的投资群体。

从层次单排序来看，在考虑风险性和流动性的前提下，投资者最偏好的选择是银行储蓄，在考虑收益性的基础上，投资者较为看好股票基金和金融理财产品。无论是从单排序还是总排序，投资者最不看好的是债券投资。

银行储蓄由于具有高安全性、高流动性与便捷性，同时也受历史观念影响，是我国居民最长使用的一种投资方式，但收益率低，资产保值增值能力差。金融理财产品凭借选择组合丰富、短期险、高收益、进入门槛低、安全性稳定，近年来受到居民热捧，居民储蓄不断向金融理财产品迁移，形成全民投资的热潮。相较于低收益的债券，股票、基金市场的高收益刺激了居民投资，但由于股市参与需要较高的专业知识，且风险较大，信息不对称严重。近年来受金融危机影响，股票市场不景气，居民投资热情有所下降。虽然我国已经形成了以场外交易为主，场内交易为辅的债券市场体系，但仍然存在结构单一、流动性不足、市场分割等问题。机构投资者相对于居民个人而言在资金、技术、信息等方面都具有绝对优势，居民进入门槛比较高，导致了我国债券市场的交易倾斜，扭曲发展。另外，我国债券市场产品结构单一，以国债为主体，企业债券发展滞后，且绝大多数企业债券无法顺畅流通和转让，加上我国不健全的企业债券市场信用评级机制，抑制了居民参与市场投资的积极性。

从上述方案总排序结果看，扬州市城镇居民进行金融资产投资时优先顺序为：银行存款、金融理财产品、股票和基金债券，该投资顺序也符合扬州市现有的金融资产投资规模与现状，居民可根据自身的投资偏好设立模型准则，从而找出自己的金融资产投资顺序。（表3）

三、结论及政策建议

（一）简要结论。就扬州城镇居民来说，总体倾向于低风险性、强流动性、高收益率的投资组合，其中青年群体最注重资产的流动性，中年群体最注重资产的稳定收益性，老年群体最注重资产的安全性。男性居民相对于女性居民具有更大的风险承受能力、更强的流动性需求和更高的收益率要求。因此，符合扬州市居民金融资产投资意愿的理性选择顺序应该是银行存款金融理财产品股票和基金债券。

（二）政策建议

1、投资者在进行金融资产投资时，应尽量避免盲目性、主观性，不断增强金融投资知识，有效甄别信息，慎重决策。根据个人实际情况确定自身的投资偏好准则，有效协调风险、收益与流动性三要素，增强风险意识，提高风险识别能力。金融资产配置需要进一步多元化，在有效控制风险的基础上逐步实现储蓄资产向其他金融资产的转移，优化配置结构，提高资产的投资增值效率。

2、金融机构应顺应金融市场改革趋势，调整优化经营模式，创新驱动发展。通过加快金融产品创新，根据居民需求创造多样化的金融产品，拓宽居民金融投资渠道。充分发挥金融服务优势，针对不同年龄，不同性别特征的人群提供不同的投资建议与理财产品，引导居民做出合理投资。通过个性化服务与专业化指导，降低居民金融市场进入门槛，提高居民金融市场参与度。

3、健全资本市场，营造沟通顺畅、投资多元、进出有序、监管到位的金融投资环境。有序透明的金融投资市场是居民参与投资活动的保障和前提，因此应该加强资本市场监管，建立统一的监管体系，提高信息透明度。健全社会信用体系，切实发挥好信用评级作用，为投资者提供准确的投资信息，减少居民参与金融市场投资的风险性。加快证券市场，尤其是债券市场发展，加快完善二级市场体系建设，增强金融体系发展的平衡性。

主要参考文献：

[1]卢家昌，顾金宏.城镇家庭金融资产选择研究：基于结构方程模型的分析[J].金融理论与实践，2010.

第9篇：简述家庭金融理财的策略范文

关键词：商业银行；个人理财；问题；建议

一、我国商业银行个人理财主要存在的问题

（一）商业银行个人理财服务的层次有待提高

近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。一些银行提供的个人金融业务基本还停留在原来的存贷业务层面上，即使增加了，也只不过是如代买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。

（二）金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重

目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。

（三）个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众和工薪阶层的金融品种

金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，个人通知存款的起存点也要在5万元以上，服务范围狭小，没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。

（四）商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务

大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。

（五）现有商业银行的普通员工和专业理财人员理财专业素质急需提高，高素质专业理财人员非常缺乏

在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。

（六）部分客户个人理财观念不正确,个人理财市场有待培育

由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。

二、关于改善商业银行个人理财的建议

（一）加强对客户需求的调查研究，寻找和开发市场

有需求就有市场，有市场就有效益。根据中国人民银行网站公布的统计数据显示，截至2005年9月，金融机构人民币各项存款余额29.26万亿元，储蓄余额达到14.23万亿元。在对北京、上海、天津、广州等四个城市进行的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者表示需要个人理财服务（曹文，银行个人理财市场问题凸显）。这说明了我国目前开展个人理财服务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提供的个人理财“一站式”服务。但是现在中资商业银行一般都和外资银行一样，把着眼点放在20%的重点客户市场上，而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。外资银行这样做的一个重要原因是基于他们所拥有的网点资源、经营金融业务品种范围等条件的限制，而这正是中资商业银行所拥有的优势。根据以上的调查和现在的实际情况，城市大部分家庭特别是经济较发达地区家庭都有数额不等的储蓄存款。如何对这些存款进行保值、增值、投资和理财？这是客户和中资银行须共同考虑研究的。中资银行要实现由经营产品向经营服务、品牌、文化方面转变，就绝不能对中低端客户“一弃了之”。反而，更应该把它作为重点开发的市场。

（二）以客户为中心，加强对中低端客户理财的服务

中资商业银行应加大在中低端客户理财的服务力度，例如大力开发一些“基金定投”的业务，让更多普通工薪阶层客户参与其中。而对于一些中高端客户还可以细分产品以供客户选择，比如银行传统人民币理财产品区，外汇理财区,基金区,保险区等几大板快。这样使所有的客户就对金融理财产品的分类一目了然，便于选择。

（三）实行差异化服务，不同的客户配备不同类型的理财服务

首先，对于绝大多数客户来讲,太多的产品会导致其不能选择而失去兴趣。银行理财人员可以针对每一款产品做个标签。这个标签从六个指标来评定该产品的特性,即：安全性、收益性、流动性、加入门槛和成本、接受服务的便捷性和提品商的背景。绝大多数理财产品都具有复杂性、虚拟性、未来性和风险性,但通过上述6个评价指标,基本上”锁定”了理财产品的特性,当然还有一部分产品特性只有市场和时间才能告诉我们答案。如此一来，客户在获取相关信息的同时可以对不同产品加以优、劣势比较,从而找到适合自己的理财产品。

其次，理财群体有不同的层次，有的只需要购买一种或几种理财产品就可以，有的需要对自己大笔资金进行理财规划，这时我们就需要实行差异化服务。一些单一的，小额的理财服务可以由一线或大堂经理代为解答，而一些大额的、复杂的、多种理财产品组合的应由金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）等高级理财规划师对其进行一对一的服务了。

（四）以市场为导向，加大开发产品力度，增加理财产品种类，开拓理财渠道

1.对于商业银行来说，选择理财产品的开发方向是非常重要的，设计产品首先考虑的是市场需要，市场才是风向标，因为没有市场的产品设计得再好也没用。2.设计和开发理财产品要全方位地运用风险判断技术和收益测算技巧，要求开发人员对所有金融产品，对各类金融市场了如指掌，并能够进行综合运用，测试的程序也非常复杂。所以应该长时间地大力投入。3.银行除了自行开发产品外也可以加大与其它金融机构的合作从而增加理财产品的种类和渠道。商业银行由于受金融、证券和保险分业经营政策的限制而无法开展一些业务，但却可以通过代销或的渠道来弥补这方面的不足。例如商业银行可以与一些保险公司、基金公司、证券、信托公司合作设计一些灵活多变的理财产品放在银行代销代售，从而填补了商业银行理财产品的某些空白。由于现行的个人理财市场的格局是银行搭台、多家唱戏，但其主角仍然是银行，银行凭借庞大的客户资源和销售渠道，以及快速的销售能力，会进一步加强其在个人理财市场的主导地位。

（五）建设有特色和竞争力的理财品牌产品，实行多层次品牌战略

1.各商业银行应开发和建设有特色的理财品牌产品，防止产品同质化现象，增加市场竞争力，更好地服务于自己的顾客。2.从整体发展趋势看，今后的理财品牌将会有三个层次：第一层次是创新能力强、产品差异大、服务能力强、成长性好的成熟品牌，包括光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花”理财、工商银行的“理财金账户”，中国银行“中银理财”等；第二层次是创新一般、产品差异较小、服务差异化程度较低的品牌；第三层次是投入有限、创新差、服务能力差的品牌。商业银行应实行多层次品牌战略，吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。3.在品牌建设中，商业银行应多运用公众媒体等资源传播和塑造品牌，增加这方面的投入和营销。因为提供技术含量高、设计差异高、服务个性化的理财产品对于提高品牌竞争力具有极其重要的作用，同时也为整个银行业务转型提供良好的基础条件。（六）提高理财从业人员的专业水平，壮大理财专业资格人员的队伍

与国内外的外资银行理财从业人员相比，国内中资银行的理财人员缺乏专业培训和专业素质，部分从业人员专业水平较低，具备专业理财资格的人员很少。要改善这种状况，应同时从两个方面开展工作：第一，加强对目前在岗理财从业人员的培训。2005年3月，我国的《金融理财师考试认证暂行办法》开始实施。现在已经有很多关于金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）的课程开办，各商业银行可以对其在岗理财从业人员进行培训，以提高其从业人员的专业素质和专业水平。第二，要求和支持鼓励理财经理层或业务骨干通过考试具备金融理财师（简称AFP）资格，少数优秀的已经具备金融理财师资格的，再去通过培训考试具备国际金融理财师（简称CFP）资格，使整个理财队伍具备专业从业资格人员从无到有不断增加。尤其是要注重第二个方面的工作，注重理财类高端人才的培训和培养。只有从业人员具有过硬的专业水平技能，才能令客户信服，让银行为其理财。

（七）应加强理财从业人员和理财行业的职业道德和诚信

与外资银行相比，我国商业银行的理财行为或者说销售行为不够规范和缺乏规管。因为个人理财产品严格来说是风险产品，而风险的承担者是客户，而现在商业银行的理财人员大多数是一味强调收益保证，而在谈到风险时往往含混其辞，过多过高的承诺不符合金融产品的客观规律。因此，商业银行应该作出内部指引，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范和引导金融产品的销售行为，用规则和流程科学地防风控险。只有讲究理财的道德和诚信，才能令客户放心，并让其为自己理财。

（八）倡导正确的理财观念，追求收益风险均衡，不断培育和开发个人理财市场

目前很多客户的理财观念只是追求收益的最大化，从而背离了理财的真正意义和作用；还有些客户只是求安全，任何投资都不参与，只会把金钱长期放在一些风险低收益低的产品上，缺乏有效的理财配置。理财的真正目的是合理地安排资金，使资金保值增值，从而达到人生的收支风险的平衡。

每个客户的理财目标不同，对收益和风险的追求都有不同。银行应该针对不同的客户需求进行不同的产品分配。对于一些保守型的客户应为他们提供一些存款型、保障型为主的理财产品，而对于一些投资型的可以为其配备一些基金、外汇或信托投资型的产品。对于一些长期投资的客户可以配一些中长线产品，对于一些短期投资型的客户则要为他们配些流动性强的产品，让客户各取所需。在此基础上，不断培育和开发个人理财市场。

【主要参考文献】

[1]贺坤.关于商业银行个人理财业务的几个问题[J].中国金融，2005，(24).

[2]仲岩.商业银行个人理财业务市场细分的问题与对策[J].中国市场，2005，(36).