比较保险的理财方式精选(九篇)

第1篇：比较保险的理财方式范文

摘 要 随着我国金融行业的快速发展，保险理财成为了一种重要的投资方式。对于投资者而言，保险理财的整体风险较股票要低很多，并且保险理财回报率相对稳定，受市场波动影响较小。基于这一优点，保险理财正成为股票之外一种理想的长期投资方式。为了能够在保险理财投资中获得较高的收益，提高资金收益率，我们应对保险理财引起足够的重视，应正确分析保险理财的特点，结合保险理财的销售规则，对保险理财资金的投资方向进行深入了解，制定具体的保险理财投资策略，最大程度提高保险理财的整体收益。

关键词 保险理财 整体收益 具体措施

一、前言

从目前理财产品的类别来看，保险理财是理财产品的重要种类，虽然其持有周期较长，但是其整体收益相比金融理财要高，成为了投资者比较青睐的产品之一。为了保证保险理财能够给投资者带来理想的收益，在购买保险理财时，我们要对保险理财产品进行认真分析，同时要制定具体的保险理财策略，满足保险理财投资需要，为提高投资者收益，发挥保险理财作用提供有力支持。基于这一分析，我们应从保险理财的购买、投资种类的选择、投资风险的关注和保险公司的选择等方面入手，保证保险理财的整体收益能够持续提高。

二、保险理财量力而行，合理安排投资比率

在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端情况的发生。

首先，保险理财投资持有周期较长，投资人应合理控制保险理财的购买比例，不能将手里的资金全部投入保险理财中，一旦保险理财遇到不可抗力因素的发展，会影响投资人的资金安全。

其次，保险理财投资人应具备保险理财的持续购买能力。由于保险理财是一个长期投资过程，需要按期进行投资，如果投资人没有后续投资能力，只顾着短期收益，会给后续保险理财投资带来较大困难，最终造成提前单方面弃保，影响投资人的整体收益。

三、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品

保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。

从目前保险理财的功能设定来看，保险理财与金融理财的区别在于保险理财除了具有金融投资功能之外，还具有保险功能，能够在投资收益之外为投资人提供保障服务，满足投资人的生活需要。为此，投资人在购买保险理财产品的时候，就要对保险理财的这一特性有足够的了解，应认识到保险理财的重要作用，在投资保险理财时注重“保障第一、收益第二”的经营理念，正确理解保险理财理念，保证保险理财能够在提供生活保障服务的同时，有效提高资金收益。

四、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现

保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。

在购买保险理财产品的时候，投资人都会关注保险理财产品的预期收益。但是从专业的角度来看，预期收益率具有一定的不确定性，预期收益率只能作为衡量过去保险理财产品的工具，不能有效计算保险理财产品未来的收益。所以，投资者要对保险理财的预期收益率有正确的认识。在选择保险理财产品时，要注重分析保险理财产品的投资方向和公司的整体信誉，而不要过分关注保险理财产品的预期收益，更不要用预期收益率去衡量保险理财的收益。

五、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益

保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。

目前保险理财产品的周期比金融理财产品要长，为了避免投资人的资金在长期投资后不能获得预期收益，投资人在投资保险理财产品时应对保险公司的历年业绩和整体效益及信誉状况有全面深入的了解，做到优中选优，仔细甄别保险公司实力，选择理财投资业务出众的保险公司。同时，投资人还要对产品犹豫期有较为深入的了解，应在产品犹豫期内做好保险公司的调查工作，一旦发现不能满足投资需求，应及时退回投资资金。

六、结论

通过本文的分析可知，在投资保险理财过程中，要想提高整体收益，就要从四个方面入手，即：保险理财量力而行，合理安排投资比率、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。只有做好了这几方面工作，才能保证保险理财的整体收益得到有效提高。

参考文献：

[1]庹国柱，尹中立，朱俊生.盛世危言：我国保险资金运用的危机.银行家.2013（5）.

[2]江生忠.中国保险业发展报告2013.天津：南开大学出版社.2013.

[3]吴小平.保险业与资本市场的互动关系.中国保险.2013（3）.

第2篇：比较保险的理财方式范文

关键词：财政补贴；补贴比例；保费构成

中图分类号：F81 文献标识码：A

原标题：现阶段我国农业保险保费财政补贴存在问题分析

收录日期：2016年12月5日

一、引言

我国在2007年由中央出资10亿元开始在吉林、四川、新疆、江苏、湖南、内蒙古六省区实施农业保险财政补贴试点，仅此一年农业保险原保费收入达51.8亿元，同比增长512%。试点取得初步的成效之后逐渐扩大了补贴的农作物产品种类，提高了补贴的比例，同时补贴区域也迅速扩大至全国。2007年之前我国农业保险发展规模较小与农险增速较慢是学界已达成的共识，不再赘述；2007年后，保费增速与财政补贴增速度都大幅提高，财政补贴比率趋于稳定（实际远大于76%，其中包括部分商业性农业保险保费收入未剔除）。2015年我国农业保险保费收入374.72亿元，较2008年的保费收入110.68亿元增长了3.39倍，年均增长42.32%，农业保险受益农户达3，386.85万户，已决赔付达226.99亿元，政策性财政补贴达到293.1亿元，可以看出财政补贴在农业保险的发展中起到了巨大的作用，保费财政补贴取得的效果明显。2007～2015年，中央财政共拨付保费补贴资金780多亿元，年均增长27%，累计为14亿户次农户提供风险保障超过7万亿元。

二、现有补贴中存在的问题

农业保险的财政补贴是发展农业保险的必要条件，是构成有效农业保险市场的基础（庹国柱，2008），现阶段我国政策性农业保险的发展势头良好，但农业保险保费财政补贴在施行过程中还是存在以下问题：

（一）财政补贴总体比例不合理。现阶段，我国农险财政补贴还是初级阶段，实施未满十年，各种配套措施逐渐完善，随着时间的推移财政补贴比例逐年提高。我国从2008年到2015年政策性农业保险保费的实际收取数额，保费构成中主要是来自财政的补贴，财政补贴分为中央、省级、市县三层级的“层层联动”方式，大部分的保费是由三级财政负担，由财政供给，由农民实际缴纳的保费，与整个保费收取的总额相比较小。财政补贴比例规定三级补贴比例，加总后东部高达80%，中部为85%，西部90%。特别值得一提的是，在少数乡、镇和村一级为节省挨户收取少量保费的成本，干脆替农户缴纳本应由其缴纳的10%～20%保费。最终，我国政策性农业保险补贴的总体比例可能达到80%～100%。根据世界银行调查的全球65个国家的保费平均补贴比例44%，加上对管理费用和再保险补贴的平均达到68%左右，相比较而言我国的农业保险保费补贴比例几乎是其两倍。多数国家开展政策性农业保险较早，积累了大量的经验，已经形成了成熟的财政补贴方式，而我国进行农业保险政策性补贴不足十年，如此高的财政补贴长期继续施行必然会引起各方面的问题。

（二）市县级财政补贴压力巨大。现阶段中央和省级财政对农业保险支出逐年增加，加之我国重视三农发展，对农业保险财政补贴支出越来越多，压力增大的现象反映也较隐晦。就现阶段我国农业保险的发展增速来看，其补贴数额将会进一步增大，对比国外的农险补贴前后期逐渐缩减的补贴发展趋势，就我国如何进行可持续发展政策性农业保险对于中央和省级的财政补贴提出了更高要求。中央财政与省级财政对农险财政补贴的压力不显化，但现阶段市县一级的补贴压力已经凸显。市县一级由于是财政补贴的底端，我国补贴“层层联动”的方式决定市县一级是政策性农业保险能否顺利进行的基础，市县级的补贴决定政策性农业保险的发展规模，而一般市县一级的财政来源在我国中西部地区比较单一且数额较少，财政支出却众多，就现阶段市县级财政巨大的赤字已经形成共识。如何合理地进行政策性农业保险在市县一级实施到位或进一步充分扩展补贴的范围与品种显得尤为重要。西部农业大省新疆的市县级2008～2015年的应该支付的财政补贴数额与实际补贴数额，实际保费财政支付数额与应该支付数额之间差额较大，多数年份近乎有一半多不能支付。差距最大的2013年实际支付大概是应该支付的5倍之多，其财政的实际偿付能力极其低下。中西部大多数省份的市县级财政状况与新疆类似。现阶段多数市县一级的财政负担过重或财政赤字对之后农业保险的发展势必造成制约，对省级财政、中央财政、市县级财政如何调整提出了更高的要求。

（三）保费的补贴对象不明确。农业保险费根据诸多学者分析可以分解为纯保费、营业管理费用、风险附加保费和预定节余保费、再保险费构成。

纯保费是对预期损失赔付成本，一般以自然灾害损失为主，用F表示：F=E（L）=E（A-Y）=■（A-y）p（y）dy，其中A表示保障水平，Y表示最终收获，L=A-Y为损失，密度函数为p（y），而农业保险的风险损失很难预期，所以最终纯保费只是根据以往的农业相关数据测算，根据据调查主要农作物保险的纯保费一般是在7%以上。营业管理费用是保险人宣传定损赔付承包中的各项支出的营业管理费用，包括宣传展业、承保签约、查勘定损和理赔兑现等经营管理业务的必要支出。农业保险由于其特点决定了管理费用较高，实践中管理费用一般为F=f×纯费率=f×P，f为管理费用系数（根据以往数据占比得到）。发达国家的管理费用由于其规模巨大占到30%～45%，我国小规模分散的农业经营模式决定了管理费用更高。风险附加保费是解决超出预期的农业保费支出，一般设定风险附加系数r，即风险附加保费R=r×P。国内的保U费率一般取值r=15%。预定节余保费=s×P。s表示预定节余率，它是开办任何险种与厘定费率之前预设的比例，以达到农业保险的业务开展可以收入支出达到平衡或者稍有结余。通常取s=5%是我国开办保险时的一般取值经验。再保险的费用还有未来巨大灾害开展费用也按一定的比例w计算，K=w×P，一般w我们取5%左右。

根据以上论述，最后农作物保险的保险费率G=（1+r+f+s+w）×P，而财政补贴我国一般大于80%G，但现阶段我国的补贴是一种粗方式的，一笔直接补贴给保险公司，至于其中具体的运用也只是账面上的核算。笔者通过对保费构成的五个部分的细化与其所占的比例的分析，收取保费是多方面与多方向、多用途的，而补偿却是一笔性的糊涂支付，无疑精细化、集约化、有针对性地进行补贴将使效率与效果发生明显的转变。

（四）补贴政策全国差异不明显。尽管财政补贴分为了东、中、西三个大的区域，中央补贴比例变化东中部（35%）、西部（40%）并不明显，省级补贴一般由中央规定（25%左右），但就比较东部省份与西部省份的农业发展状况、农民收入来源、农民人均纯收入、农业是否为此省份的主产业、农业市场环境、自然因素等多方面条件东、中、西部差距巨大，而农业保险财政补贴比例却相差不大，同时各个省份在区域内部的差异又有进一步的细化，不平衡进一步凸显。几乎没有比例差异的大区域补贴与没有任何差别的区域内部的补贴，使财政补贴的针对性与补贴的效果都下降，并造成财政资源的浪费。

（五）补贴品种少且保障水平低――以新疆为例。新疆是开展农业保险最早的省份，新疆的农业保险发展就是全国农业保险发展的缩影。截至目前，新疆农业保险产品品种总数超过41个，其中中央政策性品种12个，包括棉花、小麦、玉米、水稻、大豆、油料作物、马铃薯、糖料作物、森林和能繁母猪、育肥猪、奶牛（2007年为棉花、小麦、玉米、水稻、大豆、能繁母猪；2008年新增油料作物、奶牛；2012年新增马铃薯、糖料作物；2013年新增森林、育肥猪）；地方政策性品种主要有3个，以林果业、畜牧业和设施农业三个品种为典型代表。我国农作物除以上品种外，还有上百种的农作物的风险完全没有分散与保障，究其主要因素是没有财政补贴，农业保险难以以商业性的模式开展，与美国等发达国家上百种的财政补贴开展农业保险形成鲜明的对比，差距不小。

此外，参保区域偏少。从种植业保险来看，小麦、棉花主要农作物的保险覆盖面积实际还不足70%，其他小品种的覆盖水平更低，与“全覆盖”的农业保险目标还有较大的距离。同时，保障水平较低。就目前开展的大多数农业保险都是以物化成本为主的自然灾害风险，目的是达到灾后农户可以恢复生产为目标与出发点，只是对成本的保障。但根据保险对农作物的自然灾害风险还有市场风险等所有的风险提供保障才是广义农业保险，就如何对市场风险进行分散尚未大面积的进行，但最新的一些试点已经开始，比如新疆的棉花产量保险，福建的蔗糖价格保险等。

（六）补贴造成行业壁垒与寻租现象。由于现阶段主要是由中央与省级财政进行补贴，农业保险服务网络区域内由最初试点进行时的一两家保险公司能够实际（其中权利的寻租严重）与政府进行对接，之后逐渐形成农险市场壁垒。例如，新疆具备农业保险经营资质的市场主体有人保财险、中华联合、太保财险、国寿财险、信达财险，但从市场份额来看真正经营农业保险的公司只有中华联合与人保财险，占比达到95%以上，只有2008年人保第一年获得10%的经营地方，之后不断的萎缩，其他有资质的公司均被阻止在壁垒之外，再加上内部的寻租问题突出，市场没有竞争性与活力。再如海外的农业保险公司四川安盟，其市场份额逐渐缩小，主要是财政补贴不到位，而一般解释为国外的农业保险公司为何要给予其财政补贴。

三、对策建议

笔者对上述所存在的问题提出以下对策建议：

（一）以隐性手段适度降低补贴比例。我国农业保险补贴比例是全球最高，但高补贴在未来的农业保险发展中对于农民的参与率的影响和对保险公司的供给影响的程度将趋于弱化。根据国际发展经验，后期进行保费补贴比例的逐渐降低则成为了趋势，我国应该逐渐地降低补贴的比例，而降低的方式笔者认为绝不能以名义补贴比例大幅降低为手段，而是采取隐性的比如：实际支付额度的配给的降低与税收或分散补贴的项目等多种方式进行。

（二）减小或者免除贫困市县一级的财政补贴。针对东中西部市县的财政收入进行合理的调整，降低或免除贫困市县级的财政补贴的比例。根据最新金融司的文件，中央财政农险保费的补贴比例，将由目前的中西部40%、东部35%，提高至中西部47.5%、东部42.5%。据笔者了解，像日本和美国等发达国家其财政补贴只有中央进行，美国的州县和日本的府道县并不进行财政的补贴，逐渐缩小财政压力大的各省市级补贴是发达国家比较成熟的经验。

（三）财政补贴针对保费耗损有目标的补贴。保费精细化进行补贴，即把原来的补贴额度按照保费构成的具体对象和比例进行补贴，而不是继续采取粗放式一次性补贴给保险公司，其内部补贴运用存在较大争议与不透明性。通过对保费构成不同对象的补贴可充分调动各方的积极性。根据补贴保费构成项目针对性的补贴，使补贴更加合理化，逐渐形成一种比较好的激励机制，提高补贴的效率和效果。

（四）施行差异化保费财政补贴。根据上文我国农业保险的财政补贴政策，东中西部的补贴比例差距并不大，但就其分区而言过于粗放，其中笔者认为应该按照农业在一个省份的发展状况，农民人均纯收入，农业发展的产业化水平进行更细化多级的保费补贴的比例调整，第一层级省级区划；第二层级在省份内部施行差异化的浮动性补贴。

（五）提高保障水平与构建竞争性市场。增大财政补贴的品种，进一步完善补贴体系，扩大政策性农业保险的覆盖范围是农业保险更进一步发展的必然趋势，也是更好地保障农民生产生活的重要手段。逐渐构造形成具有多家保险公司竞争的政策性农业保险市场，形成进入退出的相关法律法规。允许更多具有农险经营资质的公司参与政策性农业保险，并构建相应的测评体系，逐年考核与奖惩，进一步活跃农业保险市场，提高农业保险的保障水平，可以借鉴国外的相关政策法规再结合我国的实际情况进行制定。

主要参考文献：

[1]王秀芬，王春艳，李茂松.我国农业保险财政补贴机制存在的问题及相关建议[J].农村社会保障，2012.11.

[2]度柱.略论农业保险的财政补贴[J].金融与保险，2011.4.

第3篇：比较保险的理财方式范文

【关键词】 石家庄 个人理财 策略

随着石家庄市经济的快速发展，居民个人收入逐渐增加，理财观念得到了一定的改变，对于理财有着越来越强烈的需求，并且个人理财已经成为居民日常经济生活的一部分。居民的个人理财，是居民对收入和消费的科学合理的规划，是指居民在整个生命周期中结合不同时期个人的财产情况、风险能力、风险偏好等情况，根据理财目标，对不同的理财产品进行投资组合，从而尽量在最小的风险下获得最大化收益。本文根据对石家庄市居民理财情况的调查，分析了居民理财的现状和问题，进而研究得出解决问题的策略，以期为政府制定相关政策、理财机构进行业务完善提供一定的参考。

一、石家庄市居民个人理财的现状与特点

近十年来，石家庄市经济、社会各方面发生了跨越式的发展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了极大的提高。居民的收入提高了，对于收入的管理也有着越来越高的需求。因此，近几年来，个人理财受到了越来越多居民的重视，引起了越来越多居民的关注。可见，人们对于科学合理有效的理财产生了很大的兴趣，对于提高自己的资产、提高自身的生活水平有着迫切的需求。

首先，改革开放以来，石家庄家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有较高程度的增长。从表1可以看出，从2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促进了居民学习资产的理财。

其次，随着社会的进步和知识的积累，石家庄居民的理财观念得到了更新和转变。我国是拥有几千年文化的文明古国，传统的习惯造就了人们比较保守的理财观念，过去，人们对于理财的观念就是把钱存在银行以获得利息。随着社会的进步，居民收入的增加，石家庄居民对于理财方式的多样性也有了更多的认识和更大的接受程度，存钱获息已经远远不能满足人们的需求，也不符合时展的趋势。现在股票、基金、保险等投资方式也吸引了越来越多人的眼球，养老、医疗等体制的改革客观上也要求人们去学习理财，以保证自己在退休以后有一个安详无忧的晚年。

最后，理财方式的多样化发展。不可否认，我国与世界的联系越加紧密了，这给我国带来挑战的同时也带来了机遇。随着经济的发展，借鉴国外金融理财方面的先进经验，结合我国的国情国策，我国逐渐发展形成了多样化的理财方式，人们理财的渠道也越来越多。这样，就能满足不同人们理财的需求，推动居民个人理财的发展。

二、石家庄市居民个人理财存在的问题

1、缺乏正确的理财观念

随着我国经济社会的发展，石家庄市的经济也有了飞速的进步，虽然居民个人理财意观念有了一定的变化，但是长期受到传统理财观念和经济的影响，造成了居民个人理财中存在种种错误的观念。节俭是我国中华民族的传统美德，但是节俭不意味着需要省钱去存在银行，这也是我国一直是储蓄大国的原因之一。虽然慢慢有人知道资金存入银行相当于贬值，但是对于如何使用、规划资金却没有良好的渠道和方式。很多人的观念是理财只是有钱人的专利，只有富人才需要理财。这种观念是极其错误的，不论是什么人，都需要理财。一个人一生的财富，不是赚来的，而是通过理财来获取的，进行个人理财，才能为未来带来更多的资本价值。还有人认为只要投资，就能获益，就能增值，殊不知正是因为这样的想法，才造成了很多人投资的失败。理财的目的是合理配置财产的收入和支出，使自己的资产保持保持在一个比较稳定的变化范围中，而不是简单的赚钱、生财或者致富。理财需要花费一定的时间和精力，但这并不能成为有些人懒于理财的借口。有些人觉得理财需要花费自身大量的时间，而本身时间已经不够用了。其实把大量零散的时间利用起来，就能有效地实施个人理财。一个对自己的时间都无法进行有效管理的人，势必会影响其个人理财的效果。因此，需要有效地利用时间进行理财，提高理财的效率。

2、理财方式较为保守

从调查中发现，现阶段石家庄市居民大部分都选择了比较保守或者风险很低的理财方式。在个人理财中大部分的居民都选择了储蓄，无可厚非，储蓄是一种低风险的投资方式，但是也是低收益的投资。而且当出现通货膨胀时，很可能造成居民投资的亏损，连基本的保值也做不到。居民采取比较传统的投资方式，不仅体现了对理财产品的不熟悉，也说明了理财产品的供给不多，普通居民难以选择到合适的、风险相对较低，又有一定收益的投资产品。此外，这和居民对于理财专业知识的缺乏有关，个人理财在我国的起步发展比较晚，再加上我国投资市场的不成熟，致使人们对于理财的一些专业知识不是很了解。而获取理财知识的渠道也比较匮乏，专业性也有待考证。基于上述原因，目前石家庄市大部分居民的理财还颇为保守，理财类别比较稀少。

3、理财服务较为传统

根据调查的结果显示，石家庄市居民在个人理财中使用的理财服务主要是网上银行、ATM和银行的柜台，说明现在居民在个人理财中使用的理财服务还是比较传统的，对于手机银行、电话银行等比较先进的服务模式还不是很了解。这不仅和居民自身的观念有关，也和先进理财服务的宣传、讲解不到位有关，也有可能是现在先进的理财服务刚开始推行，运行等还未趋于成熟。比较先进的理财服务要想在居民个人理财中被广泛使用，还需要不断完善服务的性能，同时，居民个人也要不断改善自己的观念，与时俱进。

第4篇：比较保险的理财方式范文

根据需求合理配置

在理财规划过程中，要始终把握好三性：即收益性、流动性、安全性。目前可供选择的低风险理财方式有：银行存款、国债、货币型基金、中短债基金、保本型基金、保险等；较高风险的理财方式有：房地产、股票、股票型基金等。理财规划的作用就是综合考虑，把资产按不同的比例配置在这些理财渠道上。

具体的配置方式会因理财的目标和期限不同而不同。一般来说，投资期限越短，越接近需要用钱的时候，投资组合应该更多考虑安全性和流动性而非收益性，组合中高风险的比例应该越低。

如果一个45岁的投资人有50万元人民币，这笔钱是为其孩子上国外大学而预备的。如果他一个月后就要交这笔学费，那这笔钱最好不要投往股市这种高风险的地方，或房产这种流动性较差的市场，而应该去购买货币型基金等流动性好、安全性高的产品。因为如果这笔钱在股市中有所损失，可能会影响到孩子的学业。但是，如果他是10年后才用这笔钱，那就不建议他把这50万元放在货币基金或银行存款中。因为以5%通货膨胀率计算，10年后这笔钱相当于30万元，而目前2%左右的定期存款利率及货币基金收益率，根本无法抵御通货膨胀对财富的侵蚀。同时，因为有10年的投资期限，可以承受更多的风险，即使在股市或股票基金上出现了一时的亏损，也有时间等待股市好转，或也可以通过其他方式筹备资金，不至于影响到孩子的读书计划。

资产进行动态配置

因此，在我们对自身资产进行配置的时候，应考虑所处生命周期不同阶段的特性，在不同的生命阶段对资产进行动态的配置，在资产配置的过程中做到“虎头、猪肚、豹尾”。随着年龄的增大，高收益的资产在配置组合中的比例应该逐渐降低。对于年轻人来说，因为其理财目标多为长期性，可以采用进取型策略，将大部分资产配置在风险相对较高的理财方式上，即“虎头”；步入中年后，则应该采取稳健型的策略，降低高风险理财方式的比例，把年轻进取投资累积的财富积淀下来，即“猪肚”；即将退休时，资产配置组合中就应该更加偏重流动性和安全性，高风险理财方式的比例要大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理财方式，享受过往的财富积累，即“豹尾”。

购买保险化解损失

第5篇：比较保险的理财方式范文

家庭背景

小朱刚结婚不久，妻子和他两人的月收入合计在1．5万元左右，是典型的双白领家庭。这样家庭的特点是：工作繁忙、收入较高、没有子女、支出没有节制、无暇理财，但又有着强烈的理财需求，只是受制于时间和精力的不足而无法实现。实际上只要小朱掌握了一定的投资方法和理念，无需花费太多的时间和精力便可以达到合理规划、科学投资、快乐生活、后顾无忧的理财境界。

先从小朱家庭的理财需求出发分析可以选择的理财工具。一般来讲，理财应满足4个方面的基本需求――消费、储蓄、保障、投资，与这4个方面需求相对应的理财工具见表1。

理财规划

对小朱家庭进行理财规划时应全面考虑各方面的需求，如忽略了任何一个方面均不能称为完善的理财方案。

消费规划

中国有句古话叫开源节流，其实理财也无外乎增收和节流两个方面。但我们往往将重点放在增收的方面而忽略了节流。这里强调节流并不是要小朱夫妻勒紧腰带过日子，而是要对支出进行合理规划。像小朱这样的双白领家庭收入是比较固定的，只有在确定了支出后方能制定有效的理财目标。

对支出进行规划要从两个方面人手：首先对日常生活的基本支出进行测算，计算出平均每月的支出水平；此外要对一年内将要发生的大额支出进行测算，并做好准备，一般大额支出主要包括：购置高档生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交费用支出等。

与消费相关的理财工具有信用卡、消费贷款等。此两种工具需妥善利用，否则容易陷入贷款陷阱，造成债务危机。在购买金额较小的物品时应尽量避免采用消费贷款的方式，否则会加重自己的财务成本。此时可使用信用卡消费，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果运用得当还可以享受循环信贷的便利。

储蓄规划

中国人都有储蓄的习惯，但很多人储蓄的方法并不科学。很多年轻家庭中活期存款所占的比重过大，这其实是一种浪费。家庭理财应根据支出需要保持一定的流动资金即可，如小朱这样的家庭保持1万元左右的流动资金(活期存款)便可满足日常的需要。同时小朱夫妻这样的青年白领家庭相对来说风险承受能力较强，建议降低定期存款的比例而采用其它形式进行投资，以保证资金的有效利用。

目前，多家银行推出的人民币理财产品是一种不错的选择，这类产品期限和定期存款大体相当，但收益率均高于定期存款，同时又有银行的信誉担保，风险很低。但是大部分人民币理财产品均不能提前赎回，如急需用钱时只能望币兴叹，建议采取分散投资的方式购买人民币理财产品，防止急需用钱时，大量资金不能变现。

保障规划

小朱夫妻想要达到轻松生活、后顾无忧的生活状态，拥有一份完善的保障无疑是至关重要的。小朱夫妻均是白领，已经享有了养老、医疗、失业等基本保险，建议购买一些商业保险作为补充。目前，市场上保险公司及健康险、意外险、养老险、投资型保险等产品众多，如不是专业人士很难选择。向小朱提供一个购买商业保险的重要原则――回归保险真谛，购买保障型产品。这是因为，在目前我国保险行业的监管环境下，保险公司的投资渠道受到诸多限制，投资理财并不是保险公司的强项。

小朱夫妻虽为高收人人群，但他们的日均工作时间、工作压力也远远高于其他人，健康状况并不太理想。因此，对于白领阶层来说，重要的不是通过购买保险获得更多的经济回报，而是通过保险为自己的健康与生命提供保障，一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭生活的持续稳定。

建议小朱夫妻各自购买保额5万元的医疗险及保额25万元的意外险作为基本保险的补充，既能获得较高的保额，保费相对也不高。同时投保高额的意外险后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飞机时也可不用再投保航意险、旅游险等短期意外保险，相应地减少于保费的支出。

投资规划

前面讲到对支出的合理规划是节流，那么投资无疑就是开源了，现在可供选择的投资产品比较多，首先来分析几种常见的投资品种的特点，见表2。

各种投资品种各有特色。根据小朱夫妻工作繁忙、时间精力有限的特点，建议小朱夫妻可将投资的重点放在开放式基金、信托和房地产这些对专业性要求不高的投资方式上。

基金投资

购买开放式基金可以通过专家间接投资股市，在获取较高收益的同时回避风险。特别是现在很多基金公司也开始同银行约定，到时间自动从客户账户上扣款买人金融产品，对于整日忙于工作的白领一族，是种省力的方式。同时向小朱夫妻推荐一种“定期定额”的投资方式。所谓定期定额投资方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的股票或基金上，不必在乎市场价格起伏。市价上扬时，买到较少的单位数；市价下挫时，买到较多的单位数，长期下来，成本及风险自然摊低，需要时可一次性卖出。这种投资方法可以有效利用资金，最大程度缩短资金的闲置时间。除维持必要的家庭备用金外，建议小朱夫妻将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。

信托投资

信托投资产品在最近两年发展较快，逐渐成为投资理财的一个新渠道。由于特有的制度优势，使得信托公司可以横跨货币市场、资本市场及实业投资等多个领域进行投资，是目前国内市场上理财手段最为灵活多样的金融机构。目前，各家信托公司推出的产品大都简明易懂，容易被投资者理解接受。同时由于信托公司属于非银行金融机构，信誉等级较高，风险性较低。不过信托投资起点目前都很高，至少在5万元以上，有的信托产品甚至达到50万元。建议小朱夫妻可以与朋友或亲属合作投资信托产品，因为一个信托合同中可以规定多个法定受益人，这样便可以明确每个受益人的投资金额、比例及投资收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同将资金直接划人每个受益人的账户，避免了受益人之间资金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用较少的资金跨过信托投资的门槛，享受到较高的投资收益。

房地产投资

房地产投资收益比较稳定，在房屋自身保值增值的同时还可享受稳定的出租收益，并且只要掌握好投资时机房产的价值一般不会大幅缩水。但房地产投资需要的资金量较大，同时变现能力较差。建议小朱考虑投资房地产，主要是因为小朱夫妻二人均为高级白领，收入较高，福利较好，夫妻每月缴存的住房公积金额度应该较高，如果不对住房公积金加以利用，则降低了公积金的流动性。如果小朱夫妻利用公积金投资房产，便可以盘活并有效利用公积金。

第6篇：比较保险的理财方式范文

【关键词】社会保障制度；社会保障基金；比较；法律制度

一、社会保障制度国际比较

（一）社会保障财政预算模式

世界上社会保障财政预算模式有不少，但最主要有两种：一种叫做政府公共预算模式；另一种叫一揽子社会保障预算模式。

1．政府公共预算模式。公共预算模式是将社会保障资金全部纳入公共财政预算内，同政府其他收支混合为一体编制预算的一种预算制度模式。英国就是使用这种预算模式的国家，其社会保障收支与其他项目混在一起编制预算，社会保障赤字完全由政府财政支付，使得政府的社会保障负担很重，所以其中央财政收支一直不佳，社会保障基金不仅长期赤字，而且每年赤字越来越大。

2．一揽子社会保障预算模式。一揽子社会保障预算模式是将社会保障基金的某一部分收支安排在政府公共预算内；另一部分收支安排在政府公共预算外，通过“预算内”和“预算外”基金安排全面反映社会保障收支状况的一种预算制度模式。瑞典便使用此种模式，其社会保障预算仅仅将基本养老保险和工伤保险纳入中央政府的公共预算中，补充养老保险、医疗保险和失业保险都在预算外安排，社会保障收支项目一一对应，财政状况相对英国要好一些。

3．公共预算模式与一揽子社会保障预算模式的比较。公共预算模式的优点在于：国家对社会保障全面负责，社会福利待遇高。其缺点在于：由于社会保障制度福利的刚性，社会保障支出难以控制，往往收支差额巨大，政府财政压力大。一揽子社会保障预算模式的优点在于：社会保障的各项收支状况都得到了比较全面的反映，政府在全面协调社会保障资金的同时，负担低于政府公共预算制度。其缺点在于：社会保障收支的不同项目被放入不同的财政账户，社会保障收支的总量指标难以准确及时掌握。

（二）社会保障基金的筹集与监管

1．社会保障基金来源。（1）缴税制。缴税制是指社会保障基金是以税收的方式收取的。实行缴税制模式最为典型的国家是美国。美国的社会保障税由财政部国内税务局负责征收，纳入国家预算管理，同时由财政部按照规定比例分别记入财政信托基金账户。美国社会保障包括社会保险和社会福利两大部分，社会保险包括老年、遗属保险，伤残保险，医疗保险，失业保险以及铁路行业社会保险等，其资金来源主要是雇主和雇员共同缴纳的社会保障税，社会福利基本上全部由政府财政负担。（2）缴费制。缴费制是指社会保障基金是以费用的形式收取的。实行缴费制模式最为典型的国家是德国，它是世界上最早推行社会保障制度的国家。目前，形成了以养老、失业、医疗、事故等社会保险为核心的社会保障体系，社会保险以国家法定社会保险为主，企业和个人可以根据自身情况购买补充保险。德国的社会保险资金主要来自雇员和雇主交纳的社会保险费，不足部分由联邦财政补贴。（3）缴税制和缴费制的比较。缴税制通过征税方式形成社会保障基金好处在于：强制性强，负担公平，有利于提升社会保障的社会化程度。不足之处在于：税收形式形成财政资金后只能通过年度预算来安排，且通常以年度收支平衡为基本目标，从而事实上无法积累社会保险基金，故无法抗拒周期性的社会保障风险。缴费制的特点是具有一定的灵活性，但负担与受益不对应，公平性大打折扣是致命弱点，各项目之间财力调剂余地小。

第7篇：比较保险的理财方式范文

关键词：寿险公司 财务风险 管控方法

随着社会经济和人们生活水平的提高，人们对安全的需求越来越高，对风险的防范措施越来越完善;同时随着保险业规模的扩大，保监会也加强了对寿险公司内部的控制和监管，加强了对风险的防范，从而促进寿险行业的健康长远发展。但是，寿险业在快速发展的过程中也出现了很多问题，严重阻碍了寿险行业的发展。目前，寿险业的财务风险主要包括财务会计风险和资金风险，财务会计风险涵盖会计基础工作、会计要素、财务信息报告和财务处理系统等环节;资金风险主要指的是寿险公司资金运用过程和流转过程中的风险。

1.寿险公司财务风险

寿险公司财务会计风险主要体现在财务管理体制、财务监督机制和税务风险这三个方面，所以，要加强寿险公司财务风险的管控，必须加强对这些财务风险点的管控，提高寿险公司的财务管理水平，从而提高寿险公司的经济效益和社会效益，促进寿险公司的健康长远发展。

1.1寿险公司的财务管理体制风险

我国的寿险公司发展比较晚，而且还有很多人对寿险公司存在诸多误解，很大程度的阻碍了寿险公司的发展。但是，随着社会经济的发展、人们生活水平的提高以及国家相关政策对寿险公司的支持，人们对寿险公司的重视程度越来越高，寿险公司存在的一些问题也成为社会关注的焦点。目前，寿险公司在财务管理体制还存在这几方面的风险点，第一，财务垂直化管理风险，寿险公司为加强对分支公司的监督管理，主要实行的就是财务经理委派制，但是委派人一般都是由分支公司自行选拔，削弱了委派人行使职责的独立性;第二，目标不一致，寿险公司中总公司和分支公司的发展目标不一致这也是现在寿险公司中存在的一个比较显著的问题，很大程度的影响了寿险公司财务管理体制的执行力度。第三，财务预算和考核机制不合理的风险，寿险公司对公司的管理层一般实行的是年薪的制度，对分支公司的绩效考核主要通过保费来进行综合计算，虽然，这种办法在一定程度上解决了激励约束问题，但是，很大程度的导致总公司和分支公司利益不一致的情况出现，从而导致寿险公司的费用管理不均衡，形成寿险公司经营过程中的财务风险。

1.2寿险公司的财务监督体制风险

财务监督体制主要指的是对公司的财务活动进行监督和管理，为财务数据的准确性提供保障，从而保证寿险公司的股东利益不受到损害、公司的资产安全以及盈利能力能够得到提高。寿险公司财务风险中监督体制的风险点存在于监督机制的完整性、持续性和有效性。寿险公司的监督机制不完善，会出现总公司对分支公司的财务监督不力，定期检查没有按照规范进行，寿险公司的会计核算水平不高以及财务会计报表出现严重受损的情况。

1.3寿险公司中的税务风险

税务风险作为寿险公司财务风险点主要指的是税务责任中的一种不确定性。寿险公司被税务部门检查，承担过多的税务责任，例如补税和罚款等。不少寿险公司发展过程中缺乏税务风险意识，对税务风险控制力度比较弱，所以，税务风险也是影响寿险公司发展的一个重要因素。

1.4寿险公司的资金运用风险

由于我国寿险行业的起步比较晚，导致现有的寿险公司投资品种比较单一，投资期限比较短，也缺乏科学、合理的投资工具，寿险公司的投资品种不能充分满足客户的需求，对投资时间的限定也不能达到客户的需求，保险资金的运用难度比较大，寿险公司的风险也在加大，公司资产和负债的失配现象相当严重，保险资金的安全和收益也受到较大程度的影响。资金运用风险主要体现在这几个方面，第一，寿险公司中资金运用的决策不具备前瞻性和科学性，决策的被动性和随意性也非常突出。第二，投资资金的管理方式比较落后，管理力量比较薄弱，寿险公司在资金组织结构、决策、运作、控制和管理上都存在一些缺陷，导致寿险公司资金运用风险的出现。

1.5寿险公司中资金运转风险

寿险公司的主要业务就是增加客户资源，收取保费，理赔支出等，这种资金运作方式的导致资金的流动性比较大，人工资金的划拨调转不及时，造成资金成本增加和公司资金周转不灵等情况。在这种运作模式下，分支公司出现财务问题不容易发现，财务风险也会增大。

2.寿险公司财务风险点的管控方法

2.1严格遵守相关法律法规

针对寿险公司中财务管理体制存在的问题，首先，寿险公司必须严格遵守国家相关的法律法规，在寿险公司的财务会计工作中，严格按照《会计法》等相关法律法规进行工作，提升寿险公司财务管理人员的职业素质的综合素质，工作人员必须具备会计从业资格证书等相关证明，从而提高寿险公司财务会计工作的质量。其次，在寿险公司中要按照相关法律法规制定公司的会计制度以及会计岗位工作手册，对财务会计工作中的各个风险点进行严格的控制。

2.2建立分级财务机构体系

为加强寿险公司财务会计风险点的管理，必须加强对分支公司的财务会计风险点管理。寿险公司应该建立健全财务机构管理体系，在每一个分支公司中都建立财务机构体系，配备专业的会计人员，当然，分支公司的分级财务机构必须接受总公司财务机构的定时检查，从而保证寿险公司的财务会计安全，为寿险公司的资金安全提供保障。同时，在寿险公司中要建立科学考核体系，主要是对总公司和分支公司的财务部门进行考核，对财务人员也会进行考核，通过对分支公司的财务部门和财务人员进行考核，可以提高财务综合管理的质量和财务核算工作的质量，将寿险公司的利益和工作人员的利益联系起来，能够有效的提高寿险公司财务会计工作质量，有效的规避财务会计风险。

2.3完善资金运用机制

寿险公司资金的正常运行具有非常重要的作用，它能够保证理赔工作的顺利进行，能够保证寿险公司的资金灵活运转，为寿险公司带来较大的经济收益，为寿险公司树立良好的社会形象，提高寿险公司的经济效益和社会效益。在寿险公司的资金管理机构中明确每一个人的职责，制定科学的投资机制，严格理赔程序，控制和降低投资风险，对涉及资金的人员、岗位和权限进行有效的约束和控制，优化寿险公司的财务管理系统。

3.结束语

总之，现阶段寿险公司发展过程中，要实现寿险公司长远的发展目标，必须对寿险公司的财务风险点进行严格的管控，实现我国寿险业的平稳健康发展。

参考文献：

[1]褚小林.寿险公司的财务风险管理[J].上海市经济管理干部学院学报， 2012， （6）：45-50.

[2]朱清香，宋欣欣，田亚雷等.我国寿险公司财务风险预警模型的构建[J].河北企业， 2010， （12）：44-45.

第8篇：比较保险的理财方式范文

 

关键词：财产保险公司 应收保费 管理 

 

近年来，我国财产保险公司的应收保费总量不断增加，其表面上表现为保险责任与交费的时间差，背面则在于保险公司的财务管理中的一系列问题。加强应收保费的管理，对防范风险、提高公司竞争力有重要意义。 

 

一、我国财产保险公司应收保费的现状 

 

应收保费是指保险合同已经生效、符合保费收入确认条件但尚未收到资金的保费，待以后收到保户交纳的保费时，冲减应收保费。投保人将风险转嫁给保险公司，应收保费要对应相应保险单承保的风险责任。一般企业在取得收入的成本是已经发生、可准确计量的，确认收入的同时可确定盈利；而由于保险成本的事后确定性，取得保费收入的成本是对未来的一种估计，不能准确预计和计量。这与会计上的应收账款所对应的已完成事项有本质的差异。在保险期限没有结束前，应收保费不能按照简单的应收款项处理。 

从性质上看，应收保费是保险企业对投保人的一种债权，表现为保险责任与交费的时间差。但是部分财产保险公司利用应收保费账户进行相关财务处理，以达到逃避和谋利的目的。另外，由于人身保险合同生效需要合同成立与缴纳保险费两个条件，而财产保险合同的生效不需缴纳保险费。只要保险合同成立，约定了保险责任起讫时间即生效。因此，应收保费比较严重的主要是财产保险公司。目前，关于应收保费在保费收入中的理想比重一般认为在3%-5%。人保系统把应收保费比率定为5%，而保监会下达给财产保险公司应收保费比率的底线定为8%。 

实事上，我国财产保险公司应收保费比率过高且各财产保险公司之间不平衡。中国人保、平安保险、太平洋保险等公司低于认可标准8%。但中国人保是从原来的中国人民保险公司分立而来的，而一般公司分立时，会对其历史上的财务包袱进行处理。平安保险和太平洋保险的数据是以集团公司为基准的，因寿险公司的应收保费比率低于财产保险公司，比率可能会被稀释。比率远高于8%的有中华联合、香港民安、东京海上火灾保险等。华泰、天安等公司的指标与8%较为接近。总体上看，几家大的财产保险公司的指标要远低于中小财产保险公司的同项指标，这反映出较为规范的内控管理。 

从纵向看，多数财产保险公司各个年份的比率有较大的波动性。以平安保险为例，从1990年到1995年，应收保费比率较高，接近或高于9%，1994年甚至达到15.4%；而从1996年到2000年应收保费比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年该比率又有反弹趋势，达到6.21%。比率的不稳定性可能与经济环境及控制管理水平等因素有关。 

应收保费的险种分布较集中，主要在机车险、企财产保险、货运险等传统险种上。由于国家规定交强险须先交保费再出单，一般不会出现应收保费，而车险中的商业险应收保费的比例就较高。另外，应收保费还呈现出季节性分布特点，往往年中比率高于年末，这与应收保费产生的时段及年终的大力清缴有关。 

 

二、应收保费的产生 

 

我国财产保险业近年均保持两位数以上的增长率，2007年财产保险业保费收入更是达到了1997.73亿元人民币，逼近2000亿元大关。保险收入的增加带动了应收保费的增加。就应收保费的会计意义，可按产生的原因将其分为正常的应收保费和不正常的应收保费。 

1、正常的应收保费 

（1）信用政策形成的应收保费。由于展业和市场竞争的需要，财产保险公司针对一些大客户签发的机车险、企业财产保险、货运险的大额保单或招投标业务，会在保险费率和保险交纳期限上给予优惠，从而形成部分应收保费。 

（2）正常的流转过程中形成的应收保费。保费在正常的流转过程中，由于出单与结算之间的时间差以及保单在流转过程中的正常失误如网点保费结算滞后，也会形成应收保费。有些保险业务如个人住房按揭险、货运险、航运险等业务是通过银行、邮政及交通运输部门等中介网点代办代收的，而财险公司与中介的结算惯例通常是月结或季结。保险中介的介入增加了保费从投保人到保险人的环节，减缓了资金流通速度，导致保费结算期限较长从而产生应收保费。另外，一些不能在业务处理系统直接出单的保险业务，如某些业务、定额保险，要进行手工补录，由于补录时间紧、工作量大等原因补录数据不到位，未能及时进行收付保费的结转确认，也会产生应收保费。 

（3）系统处理方式和操作失误产生的应收保费。由于财产保险公司的业务系统与财务系统已经实现了无缝对接，业务系统中每录入一张保单，财务系统就会自动确认保费收入。在实际操作过程中，录单操作失误（录入的信息不能随便删除）及复核把关不严，导致同一张保单重复录入，财务系统相应进行多次确认，从而虚增一部分应收保费。 

2、非正常的应收保费 

财产保险公司的应收保费中相当部分是不正常的，根据其产生的原因可以分为以下几类。 

（1）恶意拖欠行为产生的应收保费。部分投保人以各种借口比如经营状况不佳、资金周转困难恶意拖欠保费。有些人出于提高佣金、甚至侵吞保费的目的，进行隐瞒欺骗，不按时向保险公司划转保费。因拖欠而形成的应收保费，坏账率往往较高。而在清收过程中财产保险公司又畏惧诉讼成本，一般不通过法律途径加以解决，进一步纵容了投保人和人的拖欠行为。 

第9篇：比较保险的理财方式范文

问：目前各家财险公司推出的家财险品种齐全，既有保障型的，也有投资型的；有一年期的，也有长效的。那么，哪种更适合我呢？

答：家财险奉行的是补偿原则，这是与寿险不同之处，所以，在投保之前你要权衡自己家庭的实际情况和个人承受能力，来确定适合自己的家财险组合及保险额度。

在投保前，以下两方面问题是应该注意的。

由于保险公司并不是对所有的财产都负责承保，所以，投保人应了解可保财产和不可保财产的区别。家财险是分项承保、分项理赔的，这就需要你充分了解自己不同财产所面临的风险，有选择地加保附加险，这样才能合理地确定保险金额，制定有效的家庭财产保险计划。

另外值得提醒的是，家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”，也就是说，不论被保险人实际拥有多少财产，发生保险事故时，按被保险人损失当天受损财产的实际价值来计算赔款，而不是按投保金额来赔偿。例如，假设你投保家电，其保额5000元，出险后，经过鉴定你损失2000元，那么，你将获得赔偿金2000元；若你损失了8000元，你获得的赔偿则是你的最高保额5000元。所以，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好，只有这样，才能使自己的财产得到可靠的保障。

外汇协议储蓄划算吗

问：日前有银行推出了面向个人的外汇协议储蓄，我想了解一下选择这种方式与外汇理财产品哪个划算呢？

答：“协议存款”这一品种银行很早就有，其最大特点就是存款人可与银行“谈条件”，因此，利率比同期定期高不少。不过，该业务“门槛”较高，以往银行一般仅对“财大气粗”的企业客户推出，如存等值300万美元才有“资格”用外币协议利率。而随着华夏银行新业务将“门槛”降到1万美元，新储户只要手头有1万美元或等值1万美元的欧元、港币，就可以享受到比同期定期利率高得多的实惠。

拿存13个月期限的“外币协议储蓄”和美元1年期定期储蓄来比较，前者的协议利率是3.15%（税前），后者是1.125%（税前），前者比后者税前收益多出180％。

“外币协议储蓄”从表面上看类似个人投资者熟悉的“外汇理财产品”，其实，二者有实质区别――“外汇理财产品”是种理财产品，“外币协议储蓄”还是储蓄，其安全性等同于一般银行储蓄；而且万一存“外币协议储蓄”的储户没到期想提前支取，是按实际存期最靠近的那档定期（如实际存了3个月零10天，就按3个月）存款利率而非活期利率计息，更加划算。

投资基金多长时间比较适宜

问：一直以来我比较钟情于基金的投资，但我不清楚，投资基金需要多长时间呢？

答：投资基金的获利秘诀在稳健追求长期成长的收益，故短线进出并不适用于基金投资，反而会白白损失手续费。投资人最好事先做好中长期的投资规划。