比较好的投资理财方式精选(九篇)

第1篇：比较好的投资理财方式范文

那么，究竟怎样才能收到比较理想的投资理财效果呢？选择适合自己的投资理财方式，才能更好地让自己的资金达到增长、保值的目的。以下是四大理财建议：

――以资金实力决定投资理财方向

手中资金数额，决定着应该选择怎样的方式去投资理财才能够更加成功。比如说，手中只攥有十几万元以内，那只能选择投资小而相对见效快一些的投资理财方式，比如说一些具有升值潜力的收藏品钱币、邮票等；如果手中有几十万元或几百万元就可以考虑投资房产，房子不仅可以居住，同时又可以保值、增值；假如自己把做实业生意作为自己最佳的投资理财方式，如果资金雄厚就会得心应手，而资金薄弱无疑会困难重重。一般而言，对于任何人，投资理财上如果玩“空手道”，很难获得成功。

――以职业决定投资理财经

想要做好投资理财，资金是不可缺少的，但职业的特征，有时同样左右着投资理财的成败，因为不少投资都需要投资者时间充裕、精力充沛。你是一个时间严谨的上班族，假如炒股、做外汇，你一定会以亏本赔钱而告终，因为你没有更多的精力去研究股票和外汇；假如你把其中一部分资金投入到某些保本有固定收益带红利的保险品种上，或是同等期限比银行储蓄收益多的储蓄国债上，那无论时间还是精力你都不需要投入太多，无疑这种投资理财品种于你非常适合。

――以年龄决定投资理财路

对于每一个进行投资理财的人，年龄在一定程度上也左右着投资理财应该选择怎样的路。年龄大阅历深，这是老年人的优势，但年龄一大，就会受到身体健康状态等各种因素的限制；而年轻人虽然精力充沛，但阅历相对较浅。所以，每一个人必须根据自身的实际情况去选择每个阶段对应的不同的投资理财方式。年龄大的可以选择一些保本、收益相对高的理财产品，比如国债、银行保本理财产品等；而年龄小的则可以选择一些风险大收益大的投资理财产品，比如股票、外汇、股票型基金等，即使自己失败，因有年龄优势，也可从头再来。因此，年龄小的可以去选择那些风险较大但收益较高的投资理财品种，而年龄较大的则只能选择那些安全性高、收益相对稳定的投资理财产品。

――以个性决定投资理财观

第2篇：比较好的投资理财方式范文

关键词：互联网金融环境 大学生 理财方式

随着我国社会经济的快速发展，我国在理财方面的产品也出现了多种多样的形式，社会发展是离不了新鲜人才的，所以大学生必须要不断提升自己的理财能力，并养成良好的理财习惯，在有效的借助先进的技术手段，在互联网金融环境下更好的开展财产管理工作，进而为我国社会经济的快速发展奠定良好基础。

一、在互联网金融环境下大学生理财的主要含义

现今我国的社会经济正稳定的发展中，并且证券市场形式也在不断完善，这使得金融市场推出了多种多样的理财产品，而在这样的环境下，大学生必须要提升对理财的关注度，并不断提升自身理财能力，这样才能更好的适应社会快速发展。大学生在学校时，要不断的学习理财形式，并积极关注理财内容，进而有效提升学生的理财能力以及形成良好的理财习惯，这样才能为学生未来进而社会累积良好的知识财富。现阶段互联网金融形式也在不断的发展，并且在此期间的投资风险也相对较小，学生很适合在这一时间进行理财方式的学习，进而增强自身理财能力。在互联网当中，其理财产品的形式以及数量都是比较多的，并且其形式在的投资风险也是不同的，对于股票、期货等理财产品来说，其风险是比较大的，而对于余额宝、基金以及众筹等形式来说，其投资风险是相对比较小的，所以大学生可以运用投资风险较小的理财形式来学习理财内容，进而有效提升学生的理财能力，为学生未来良好发展奠定良好基础。

二、在互联网金融环境下大学生理财的具体状况

（一）具有较特殊的理财资金

大学生在学校期间内，其经济来源主要是通过父母、家庭所提供的，多是生活费，所以学生的整体经济水平偏低，使得大学生可以运用到理财上的资金量并不多。但对于这样的资金来源形式也使得资金流比较稳定化。如果大学生想获得更多的资金运用到理财学习上，就可以通过奖学金、兼职等形式获得资金，这也说明大学生资金来源的形式比较多，所以导致大学生资金集体零碎的特征，这也使得大学生在理财中的表现多以资金量少、稳定性差等问题。

（二）欠缺科学合理的理财意识

在大学院校当中，大多数的大学生都欠缺良好的理财意识，并且有很多大学生在学校时也多是消费者的角色，甚至还有很多的大学生也并没有良好的记录自己的消费状况，也没有合理制定完善的消费计划，欠缺合理的资金安排形式，并且还会出现一些不必要的消费内容，这就表现出很多大学生对理财方面并不重视，甚至并没有制定合理的理财方案。虽然有些大学生具有一定的理财意识，但并没有正确认识其重要性，只是简单的认为理财就是要有大量的资金才能完成，只是单纯的认为如果资金量少，那么就很难甚至不能进行理财工作，对于这一观念来说，并不能更好的适应互联网金融环境的发展。

（三）欠缺合理的理财工具及产品

对于我国以往的理财工作中，其理财形式还相对比较少，主要是以银行定期存款、股票以及基金等几种形式，这使得很多大学生会选择传统的理财形式进行理财，但是对于大学生来说这些理财形式还是相对比较复杂、难以适应的。就过去的银行定期存款而言，虽然具有较高的稳定性，但是却具有较差的资金流动性，并且理财收益也是比较低的；基金投资，不行要具备较大的投资量，且其风险较高；股票，具有较高的专业性，理财者必须要有较高的精力和时间去关注这一理财形式，且其投Y风险也是相对比较高的。

三、在互联网金融环境下大学生理财的有效策略

首先，消费型理财形式。消费型大学生相对比较普遍化，他们的消费需求是非常大的，并且在消防时容易出现资金支出欠缺良好的计划等现象，导致整体的资金结构安排并不合理，并且对于这类大学生来说，他们对理财内容并不感兴趣，且其理财意识也是非常的薄弱和欠缺的。对此类大学生来说，就可以选择运用先进互联网金融环境中比较受欢迎的余额宝或众筹等理财形式。其中，余额宝是一种既简单又便捷的理财形式，并且其收益也是较高的且风险较小，并且也具备较高的流动性，它最大的特点就是能够与网上支付、转账进行了解，是最为方便简单的理财形式。

其次，储蓄型理财形式。对于储蓄型大学生来说，他们没有较高的资金流动性要求，但是却非常在意风险问题，他们在每个月都会存储一部分资金，而这样的理财形式也多以银行活期存储为主。而在通货膨胀的情况下，人们的钱并不值钱，并且对于银行活期储蓄来说，这样的理财形式的收益甚至可以被忽略，这也会使得大学生的经济能力不断下降，影响大学生理财效果。所以对此，大学生可以有效利用网上银行定投或货币基金等形式进行理财。其重要的形式就是将传统的银行形式转移到网络在线形式，理财的门槛也被放低，却其收益也将，通过利用互联网金融环境来开展理财活动，使得大学生资金流动性变好，也能获得较高收益，最重要的就是其风险较低。

最后，收益型理财形式。这一部分的大学生，多数都具有较高的经济能力，也具备一定的理财技能，但是却在传统金融环境下，欠缺相对合适的理财实践平台。这类大学生比较喜爱风险且追求高收益。所以对于这类大学生来说，就可以运用p2p网贷形式。其特点具有较高风险，但其理财产品较多且收益高，而理财门槛也不是比较高，也具有一定的流动性，比较适合追求收益的大学生。

四、结束语

在互联网金融环境下，为我国大学生理财提供良好的平台，并且也能有效提升大学生的理财意识和理财能力，通过其特点能够改变大学生的理财观念和形式，从而让学生在互联网金融环境下选择更好的理财工具和产品，进而增强学生整体的理财技巧，进而为大学生未来发展奠定良好基础。

参考文献：

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，01：221-222

第3篇：比较好的投资理财方式范文

关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类

一、引言

随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

（一）什么是家庭理财

家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。

（二）家庭理财的作用

（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。

（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

（三）家庭会计的含义

以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。

（四）家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。

（五）家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

（一）家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）

（二）家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。

（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。

（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。

（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。

（一）银行存款

银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。

（二）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

（三）债券

债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。

从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

（四）基金

证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

（五）投资性房地产

房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

（六）贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

（七）银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）

具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

（八）保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。

收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。

中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。

（九）其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

（一）确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。

（二）进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

（三）构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。

（四）调整投资组合

市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

（五）投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：

（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

（六）三种家庭的投资比例方案分析

（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。

（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。

（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

（一）研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。

（二）研究展望

一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。

（作者单位为中山大学新华学院）

[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]

参考文献

[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002：17-20.

[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.

[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.

[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.

第4篇：比较好的投资理财方式范文

【关键词】家庭理财 金融投资理财 探讨

一、我国普通家庭金融投资理财概述

（一）普通家庭金融投资理财的范畴

金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题

尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

综上所述，我国普通家庭的金融投资理财既具有金融活动的本质，又具有家庭理财的独有特征。普通家庭的金融投资理财活动已经取得了较大的成果，理财不仅成为家庭最主要的事务，而且影响极具时代性特征；但，家庭金融投资理财中还存在着一些问题，未来的家庭金融投资理财将更腐恶家庭理财的需要，并且，家庭理财在理财模式和风险对抗能力方面也能有所提高。总之，我国普通家庭金融投资理财是现在、乃至未来最有潜力的理财方式，值得每个家庭进行实践和总结。

参考文献

[1]秦建平.中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析[D].内蒙古大学硕士学位论文，2007年5月：10-15.

第5篇：比较好的投资理财方式范文

P2P网络借贷正在成为投资者重要的资产配置方式之一。调研数据显示，P2P网络借贷与股票、基金、银行存款一起，成为投资者资产配置的三大主要产品。保险在投资者资产配置中的比重也较大，说明投资者更加注重基本保障。债券、贵金属、外汇、信托等投资方式依然是少数人的“游戏”，如图1所示。

不同性别资产配置

男性与女性投资者在资产配置的重点产品选择上存在明显差异，同样体现在两方面，如下页图2所示。股票或基金、P2P网络借贷是目前投资者关注最多的产品，无论男性投资者还是女性投资者，皆呈现出这一特点。但区别在于，男性选择最多的投资理财方式是股票或基金，在男性投资者中的占比为27.81%，女性在这一项的占比为23.01%;而女性选择最多的投资理财方式则是P2P网络借贷，在女性投资者中的占比为28.30%，十分凑巧的是，男性投资者在这一项的占比为23.13%。

保险产品的配置上也显得颇有特点，这也是男性和女性投资者在资产配置上另一个有较大差异的地方。本次调研结果显示，多数女性投资者会将保险产品作为投资理财的重要组成部分，有19.30%的女性在投资理财中会选择保险，但男性投资者在这一选择上的比例则明显偏低，仅为4.81%，即便是在所有投资者考虑较少的债券和贵金属这两种投资方式上，男性的选择比例也分别达到了8.02%和5.88%。

另外，值得一提的是贵金属。在2016年贵金属节节走高的行情和人们对贵金属投资了解更加深入的背景下，贵金属成为越来越多投资者关注的对象，分别有5.88%的男性投资者、5.26%的女性投资者选择了将贵金属作为投资理财的产品。

各年龄阶段资产配置

20岁以下投资者在进行投资理财时，选择P2P网贷的占比相较于其他年龄阶段人群更大，在保险、债券等其他年龄人群参与较多的保守型投资方式上占比则相对较低，如图3所示。

20～35岁投资者和36～49岁投资者相比，在保险的配置上，36～49岁人群更加重视。

50岁以上投资者各项资产配置波动相较于其他年龄阶段投资者较小，在各类型投资理财方式上皆有一定量占比，说明年长的投资者在资产配置方式的选择上更加多样化，更重视资金的分散性。

学历与资产配置关系

各学历层次投资者在资产配置总体趋势上较为接近，如图4所示。博士及以上学历投资者在信托、外汇的选择上明显高于其他学历投资者。另外，在其他投资方式上，博士及以上学历者占比也呈现出明显的差异，说明博士及以上学历投资者投资理财方式更加多样化。

职业与资产配置

不同职业的投资者在资产配置上总体趋势变化较为一致，自由投资人在股票或基金项占比明显低于其他投资者，但在其他投资方式占比上明显高于其他投资者。公务员在贵金属的配置上明显高于其他职业的投资者，如图5所示。

收入水平与资产配置

月收入0.3万～1万元的投资者在股票或基金的配置上相对于其他收入水平的投资者表现更加积极。月收入3万元以上投资者在银行存款、债券、保险等稳定型理财产品的配置上较为均衡，P2P网贷、股票/基金被纳入投资产品中的比例较高，说明高收入投资者在资产配置上更加成熟，多以保值产品为基础，配合收益较高、有一定风险的产品赢取收益，如图6所示。

地域分布与资产配置

图7为各地域网贷投资者资产配置情况。

先来看占比1%区域的网贷投资者。这部分投资者在网贷投资者中的占比较小，但是参与了P2P网贷的投资者中，该项投资在其资产配置中的占比却是最高的，银行存款的配置比例也明显高于其他区域投资者。而股票或基金的配置比例相对较小，同时，保险的配置比例也较小。

第6篇：比较好的投资理财方式范文

摘 要 随着我国金融行业的快速发展，保险理财成为了一种重要的投资方式。对于投资者而言，保险理财的整体风险较股票要低很多，并且保险理财回报率相对稳定，受市场波动影响较小。基于这一优点，保险理财正成为股票之外一种理想的长期投资方式。为了能够在保险理财投资中获得较高的收益，提高资金收益率，我们应对保险理财引起足够的重视，应正确分析保险理财的特点，结合保险理财的销售规则，对保险理财资金的投资方向进行深入了解，制定具体的保险理财投资策略，最大程度提高保险理财的整体收益。

关键词 保险理财 整体收益 具体措施

一、前言

从目前理财产品的类别来看，保险理财是理财产品的重要种类，虽然其持有周期较长，但是其整体收益相比金融理财要高，成为了投资者比较青睐的产品之一。为了保证保险理财能够给投资者带来理想的收益，在购买保险理财时，我们要对保险理财产品进行认真分析，同时要制定具体的保险理财策略，满足保险理财投资需要，为提高投资者收益，发挥保险理财作用提供有力支持。基于这一分析，我们应从保险理财的购买、投资种类的选择、投资风险的关注和保险公司的选择等方面入手，保证保险理财的整体收益能够持续提高。

二、保险理财量力而行，合理安排投资比率

在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端情况的发生。

首先，保险理财投资持有周期较长，投资人应合理控制保险理财的购买比例，不能将手里的资金全部投入保险理财中，一旦保险理财遇到不可抗力因素的发展，会影响投资人的资金安全。

其次，保险理财投资人应具备保险理财的持续购买能力。由于保险理财是一个长期投资过程，需要按期进行投资，如果投资人没有后续投资能力，只顾着短期收益，会给后续保险理财投资带来较大困难，最终造成提前单方面弃保，影响投资人的整体收益。

三、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品

保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。

从目前保险理财的功能设定来看，保险理财与金融理财的区别在于保险理财除了具有金融投资功能之外，还具有保险功能，能够在投资收益之外为投资人提供保障服务，满足投资人的生活需要。为此，投资人在购买保险理财产品的时候，就要对保险理财的这一特性有足够的了解，应认识到保险理财的重要作用，在投资保险理财时注重“保障第一、收益第二”的经营理念，正确理解保险理财理念，保证保险理财能够在提供生活保障服务的同时，有效提高资金收益。

四、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现

保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。

在购买保险理财产品的时候，投资人都会关注保险理财产品的预期收益。但是从专业的角度来看，预期收益率具有一定的不确定性，预期收益率只能作为衡量过去保险理财产品的工具，不能有效计算保险理财产品未来的收益。所以，投资者要对保险理财的预期收益率有正确的认识。在选择保险理财产品时，要注重分析保险理财产品的投资方向和公司的整体信誉，而不要过分关注保险理财产品的预期收益，更不要用预期收益率去衡量保险理财的收益。

五、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益

保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。

目前保险理财产品的周期比金融理财产品要长，为了避免投资人的资金在长期投资后不能获得预期收益，投资人在投资保险理财产品时应对保险公司的历年业绩和整体效益及信誉状况有全面深入的了解，做到优中选优，仔细甄别保险公司实力，选择理财投资业务出众的保险公司。同时，投资人还要对产品犹豫期有较为深入的了解，应在产品犹豫期内做好保险公司的调查工作，一旦发现不能满足投资需求，应及时退回投资资金。

六、结论

通过本文的分析可知，在投资保险理财过程中，要想提高整体收益，就要从四个方面入手，即：保险理财量力而行，合理安排投资比率、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。只有做好了这几方面工作，才能保证保险理财的整体收益得到有效提高。

参考文献：

[1]庹国柱，尹中立，朱俊生.盛世危言：我国保险资金运用的危机.银行家.2013（5）.

[2]江生忠.中国保险业发展报告2013.天津：南开大学出版社.2013.

[3]吴小平.保险业与资本市场的互动关系.中国保险.2013（3）.

第7篇：比较好的投资理财方式范文

时下,理财市场刮起了“混搭”风。众所周知,服装如果能巧妙混搭将起到时尚、绚丽的效果,而理财产品也一样,如果能巧妙组合,同样能为投资者带来异想不到的收益。比如40岁的投资者,因其处于事业高峰期,在市场趋势不明朗的时期,可以拿出40%的闲置资金投入股市等风险较高的领域,再拿出40%投入债券、货币市场等收益相对稳定的低风险品种,其余资金投入到其它感兴趣的领域,这种搭配会规避市场震荡风险。

巧选股票型基金做定投

据业内人士预测,股市经历持续下探,目前在某种程度上,股市阶段性底部已出现。对此,专家表示,资本市场瞬息万变,再杰出的专家也不可能准确预知具体底部在哪里,因此,在市场估值进入合理的区间后,可以采取分批分次地入场。

“基金定投是最为合适的震荡市稀释风险、分批建仓的方式。”银行人士表示,基金定投指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中,宜选择股票型基金、混合型基金,既能分散市场下跌风险,又能在市场上涨时较为充分地获取收益,是可攻可守的投资品种,并且,长期坚持定投,获取的收益并不一定比一次性投资要差。

银行储蓄+部分短期理财产品

全球经济持续不景气,节俭度日已不仅是低收入阶层的专利,储蓄之风再次盛行。理财专家推荐资金三分法理财,即将资金分成流动资金、使用预定资金和生利性资金,前两种资金主要是储蓄。流动资金主要是为防备疾病和灾害等突况而准备的资金,多以活期存款、零存整取等方式储备。使用预定资金,指计划在5年或数年内使用的资金,一般偏向于中长期、回报较高的金融产品,如累积型定期存款、国债等。

另外,配置部分短期理财产品。比如“月月赢”、“周周赢”甚至“日日赢”这类理财品种,大多能获得高于银行同期存款的利息收入,收益率在1.5%至2%之间,既能获取不错的收益,还具有优异的流动性。理财人士还表示,不光备用资金可以这样处理,从股市撤出的资金、暂时闲置的资金,都可以用短期理财的方式来打理,积少成多,同样不可小觑。

根据年龄选保险

随着人们投保意识的提高,不少家庭也把保险纳入了理财配置。理财专家表示,对老年、中年和少年来说,投保侧重其实大不相同。对中老年人来说,宜选择那些能帮助他们颐养天年、享受更好生活品质的投资理财产品。

而如果是给孩子买少儿险作为礼物,则应注重培养孩子的保险理财观念,同时为孩子及早准备一笔教育资金。目前市场上此类保险产品较多,孩子在不同年龄可获得一笔现金返还,用于小学、初中、高中阶段的教育支出,而且在大学用钱高峰期还可以每年领取大学教育金,减轻家庭的经济压力。这些保险还具有保单分红的功能,在家长为孩子积累教育基金的同时,还可获得分享保险公司经营成果的机会。同时,此类产品还提供成年后保险保障。此外,这些产品大都有豁免保费的人性化设计,可以让家长的爱永远陪伴着孩子。

“混搭”成为理财新思路

在震荡市中,投资人不能一味追求高收益而忽视风险。像目前各国经济正在复苏中,市场情绪较去年乐观很多,但市场仍存在一些不确定因素,市场波动难免,盲目乐观不可取。

因此,在此情况下,投资者首先可考虑资产配置上的“混搭”。比如,从产品种类上说,可考虑保本型、保本浮动收益和非保本浮动收益等种类;从投资类别上说,则可分散投资信贷类、新股申购类、债券类或票据类产品等。其次,投资者也可关注“混搭型”产品。目前市场上此类产品主要分为两类:一是基金混搭经典理财产品。如光大银行的“阳光精选组合”就是选择将基金产品与其已有的代表性产品进行组合。二是信贷类理财产品和债券、货币类理财产品的组合销售。债券、货币类产品的风险更低,收益稳健,与信贷类产品较高的风险收益相组合,能互取所长。

业内专家指出,除资产和产品混搭外,部分银行结构型产品的设计机制能实现上涨下跌双向收益,也能在震荡市取得较好收益。

三种优秀“混搭”巧避险

货币基金+股票投资

这种理财组合是一种经典的保本资产和风险资产组合。理财专家认为,在保守型资产配置中,理财市场著名的“二八原则”可以应用在股票投资和货币基金组合理财中十分合适,把两成资产投资在股票,八成资产投资在货币基金或短债。万一股票出现投资损失,也可以用低风险基金的稳定收益来弥补。

某券商有多年基金理财顾问经验的专家建议,投资者也可以模仿现在保本基金的操作方式,来合理分配股票和货币基金之间的比例。保本基金根据对股市的判断设定一个投资放大倍数,用来确定投资在股票市场的比例。

股票基金+记账式国债

这种理财组合是风险承受能力略高的常见股票基金投资组合,精心选择优秀的股票型基金再加上记账式国债投资,既可以规避部分股票型基金投资带来的风险,又可以在流动性上更加灵活。

理财专家建议,由于股票型基金投资策略不同,基金之间投资收益和风险也有很大的差别,投资者的重点应该放在挑选基金公司和具体基金上。2005年上半年市场行情不好的情况下,仍然有广发基金、诺安基金、易方达基金、景顺长城基金、上投摩根等基金公司的股票基金有大量赢利。

业内人士认为,选择记账式国债和股票型基金搭配,主要是考虑到记账式国债流动性好,交易途径多,交易成本也相对较低。万一资金紧缺,投资者可以先从记账式国债中套取资金,最后再选择从股票型基金赎回。

债券基金+股票投资

这种理财组合是一种综合考虑收益的中等风险投资组合,今年上半年债券市场行情涨势如虹,债券基金收益率在所有基金中最高,加权平均净值增长率达到3.09%。从6月底至今,债券基金的收益率也达4%左右。

第8篇：比较好的投资理财方式范文

2、应急资金。银行储蓄对于家庭理财也很重要，任何一个家庭都不能没有储蓄，但是也不能将所有的收入都存入银行，因为在银行的存款从长期来看是会贬值的，央行的利率经常波动，银行利息和利息税不稳定，另一方面也因为存在银行的钱一旦需要用钱就会被取出，因此这部分的投入在20%比较合适。因此，建议你把10万存款中的2万作为应急资金放在银行储蓄。

3、投资理财。20%-25%用于投资。因此，你将10万块中的2万-2.5万用于投资。这部分是追求财产的增长。没有投资带来的额外收益，家庭很难脱离生活压力。可能买一些基金和债券，也可以适当的买一些股票。如果你的承受能力强，对股票也有一些了解的话，你可以适当地增加对股票的投资。

4、保险规划。保险是一份稳固的保障，是家庭理财的基础，所有的家庭收入和开支甚至家庭成员的意外和健康都依赖于保险的保障。然而这部分投资所占的比例最小保障是最大的，只有资金的10%左右。因此建议你将10万中的1万用于保险投资。

5、银行储蓄。储蓄是很多个人和家庭首选的小额投资理财方式，不管钱多钱少都能存入银行，安全性极高，还能有稳定的小额收益。但是这种投资理财方式的利息较低，收益的速度赶不上通货膨胀的速度，因此建议大家不要把所有资金都存入银行。

6、票据理财类。票据理财，顾名思义就是商业银行将已贴现的各类票据，以约定的利率转让给信托中介，信托中介经过包装设计后，再出售给投资者。低至1元起投，投资期限20天至180天不等。但是票据理财有虚假和延迟支付的潜在风险，虽说安全性好，但是购买时还是要谨慎小心为好。

7、货币型基金。货币型基金主要投资于一些央行票据、短期国债、回购、银行存款等，又被称为“准储蓄产品”，也是比较靠谱的小额投资理财方式。本金比较安全，流动性较强，仅次于活期储蓄，几百元就能起投，时常被投资理财专家们推荐为家庭备用金的储备工具。但是货币型基金收益不高，最好是找比较好的专业机构的基金产品。

第9篇：比较好的投资理财方式范文

【关键词】个人选择；投资理财；策略

一、个人选择投资理财的释义

个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。

二、个人选择投资理财的现状

个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。

三、个人选择投资理财的原则

（一）规避风险

投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。

（二）量入为出

坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。

（三）注重整体效益

在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。

四、个人选择投资理财的策略

（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系

投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。

（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期

投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间，现金和资金的转换率是由资金流动性决定的，一般情况下，投资的周期越短，资金的流动性就越强，资金的周转速度也就越快，相反的，投资周期越长，资金流动性就越差，资金的周转速度也就越慢，银行的活期储蓄可以实现随时随取，提取现金的速度比较快，但是相应的收益就会很低，定期储蓄时间较长，取现不灵活，但是会有较高的收益，承担的风险越大，收益也会越高，在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期，对个人投资理财进行合适的选择。

（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同

大额的投资会有更多的产品投资理财方案，小额的投资理财方案相对就会少一些，要根据自己资金的不同选择合适的投资方式。金融行业的发展具有很大的不稳定性，个人投资理财是增加人们收益的一种重要渠道，具有广阔的发展前景，金融行业为迎合不同人群的投资方式，推出了多种多样的理财产品，居民在进行个人投资理财选择时，一定要根据自己的实际情况，将风险控制在可接受的范围之内，获取更大的经济收益。

参考文献

[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014，33（12）:104-106.

[2]申天天.探讨个人选择投资理财的策略[J].山东纺织经济，2014，05（18）:13-14.