成熟期家庭理财规划方案精选(九篇)

第1篇：成熟期家庭理财规划方案范文

由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。

在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。

家庭理财的4321定律

在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。

一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例

三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。

人生五阶段家庭资产配置

在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。

第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。

这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。

风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。

资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。

第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。

这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

理财目标：子女教育经费；购房款等。

风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。

资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。

第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。

这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。

风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。

这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。

风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。

第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。

这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。

风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。

资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。

理财的十条忠告

家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。

一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。

二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。

四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。

七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

第2篇：成熟期家庭理财规划方案范文

单身贵族：基金定投 强制储蓄

现如今，随着年轻人婚姻观与择偶观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现逐年增长的势头。应该说，对于绝大多数单身贵族而言，社交、户外活动皆较为频繁，而且比较追求高品位、高品质的生活，这样一来便养成了他们“高消费、不储蓄”的坏习惯。

对此，我们建议，单身贵族应及早以基金定投的方式来强制自己储蓄，而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如作为定投金来“以小养大”。

与此同时，对于月收入相对较高的单身贵族来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。譬如，兔年随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期，而且欧债危机也在一定程度上推动了黄金的避险买盘。

应该讲，这一切都在支持着黄金价格继续上涨，但不可避免的是金价会于短期内出现震荡甚至回调。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。除此之外，一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对理想的收益。

两口之家：锁定成长股或指基

对于2011年总体的投资环境，我们持中立偏乐观的态度，并认为家庭在制定今年的理财规划时可酌情考虑在跑赢通胀的基础上适当调高风险资产的比例，尤其是对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说，需要在此家庭成长阶段内注意原始资金的积累。

首先，在股票投资方面，虽说2011年市场整体会依旧维持震荡态势，但这其中会不乏很多阶段性机会，特别是“十二五”相关板块可能会出现不错的行情。

因此，两口之家可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长性个股，可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。

与此同时，对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，在通胀预期之下，亦可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，同时还可以达至平衡风险的目的。

其次，倘若小两口缺乏一定的投资知识与炒作经验，还可以适当关注指数型基金，因为此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。此外，眼下有一些QDII产品将海外成熟的指数型基金引入国内，对于此类产品投资者也可适当作以关注。

其三，虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，但仅通过固定收益理财产品很难满足家庭资产增值的需要。因而，对于一些有精力的投资者来说，不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。

最后，需要提醒的是，由于债券型基金今年的压力较大，可能会出现收益跑不赢银行理财产品的境况，因此只可作为长期投资的配置品种，而3至6个月的短期操作则不太适合。

三口之家：灵活“分层”投资

在中国，三口之家可以说是最为普遍的家庭构成模式了，这类型家庭通常处于成熟期，夫妻双方大多人到中年，拥有一定的资金积累，且正处于人生创造财富的最好时机。然而，他们所承担的压力也较其他类型的家庭大，不仅上有老、下有小，而且还要供房供车，因此中年也是人生负重登高的阶段。

对于处在这一年龄阶段的人们而言，须尤其注重家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例，我们给出了如下规划方案。

考虑到中年群体大都存在子女教育、按揭还款等诸多投入，因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保证日常开销，而其余90%的资金可按照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。

也就是说，第一个30%可用来从事低风险投资，譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品，毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高；第二个30%可从事中等风险投资，比如进行期限在1至3年的中长期投资，包括购买黄金、大宗商品等挂钩类产品，以及持有极具成长潜力的消费、能源板块股票；而剩余的30%可考虑适度从事高风险投资，譬如奢侈品、红酒、股权投资等。

此外，家庭还可根据自身情况选择另一种配置方案，即在预留出10%的日常生活金之后，将40%的资本从事稳健型资产配置，如银行理财产品、保险等；20%至30%的资金投资于券商集合理财、基金等有一定风险的产品；5%可配置与黄金市场相关的产品；而余下的资金可以做为弹性配置，也就是说如果某部分市场表现相对较好，可依照实际情况增加这部分的投资比例。

需要提醒的是，由于目前经济前景难以预测，且政策变动的可能性较大，因此家庭理财方案调整的周期也应该相应缩短，若时间与精力允许，最好每三个月检视一次，而最长也应半年进行一次检视。

空巢老人：保险+低风险投资

当子女已经长大成人组建家庭后，原先的三口之家便会转为空巢家庭。应该说，此类家庭最典型的特征就是收入明显减少，而医疗费用却在逐渐增加。

基于此，我们建议老年人退休之后，在条件允许的情况下，须适当购买一些意外保险。虽说老年人大都享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是不争的事实。

第3篇：成熟期家庭理财规划方案范文

误区一：认为“理财=投资”

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。

理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。

家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。在这一过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。

因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。

误区二：追求短期效益，不注重长期发展趋势

很多人在投资理财的过程中都没有明确的目标，看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中，以期获得高收益。但在投资过程中，却没有明确的目标，没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想，当别人赚的时候，他们跟着赚，当别人亏损的时候，他们就跟着亏损。为什么这样投资不赚钱呢？其实这些人不赚钱的原因除了上述所说的具有“投机”心理之外，还乐于短线频繁操作，近期流行什么投资产品就一窝蜂地投入到该产品中，以期“一夜暴富”，而这是投资时十分避讳的事。首先投资不能有投机心理，应该冷静沉着地应对市场并认真学习投资知识、积累投资经验；其次，投资不能市场流行什么产品就投什么产品，一定要记住一句话“不熟的不做，做的都熟”；最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否则极其容易偷鸡不成蚀把米，没能一夜暴富反倒倾家荡产。

家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归，则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如果家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。对于有稳定工作的家庭来说，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划，选择一些投资产品合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。

误区三：办理很多会员卡

许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆卡。

在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员卡，向你讲解办卡后可以打多少折、省多少钱。然而你不清楚的是，他们仅仅是为了促销他们的产品，并不是为你省钱。你被说动的时候，会发现促销人员进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格。那么这个时候，很有可能会有很多人为了办卡而去突击消费，这个时候你觉得办会员卡还是省钱的吗？当你办了这张卡之后，相信你花的钱会越来越多。

误区四：追求投资组合多元化

有一句话说得好“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这句话说的就是理财。为了降低风险，不少投资者都会选择将资金投资到不同理财产品或领域中，然而，很多投资者同时又忽视了另一个问题：投资确实需要多元化，但不能过于多元化。当你把资金过多地分散到不同领域之后，你会发现你没有那么多精力去管理你的每一项投资了，分心乏力，最后一样亏损。本来是降低投资风险的事情，结果还加大了投资防线。所以说投资过程中，绝对不能把所有鸡蛋放在一个篮子里，但也不能放在太多的篮子里。

误区五：有成本陷入倾向的心理

第4篇：成熟期家庭理财规划方案范文

春华睿进――22～30岁家庭形成期

春季特征

年轻人刚参加工作，属于“杜拉拉”式的打拼族，收入低花销大，不经意间就沦为卡奴、啃老族……在现在这个工作愈来愈难找，收入越来越不稳定的时代，如何处理自己的都第一份工资，应分外谨慎与珍惜。

梦想宣言

避免做月光族、啃老族是理财开始的最重要一步，轻松置业，驶向品质生活。

资金需求

购置婚房首付24万元、装修3万元、婚礼和蜜月3万元，大约需要30万元。

定投处方

这类人理财目标应为自我职场充值的资金支出及建立家庭的置房准备金。前者属于非刚性消费，后者属于刚性消费。在完成学业参加工作到结婚成家，大约有8年置房准备金理财期限(22～30岁)，基金定投配置方案应稳健，假定22岁大学毕业，每月把薪金中的2000元，以40％的指数型基金、40％的股票型基金及20％的混合型基金的理财组合，或50％指数型基金、50％股票型基金股票型，来实现自己的理财目标。

推荐组合

①40％申万巴黎沪深300价值+40％申万巴黎竞争优势+20％申万巴黎新经济。②50％富国沪深300+50％富国天瑞强势。

夏蕴成熟――30～45岁家庭成长期

夏季特征

处于事业和家庭的成长期，收入稳定上升，房贷、孝敬父母、自我增值等负担增加，而赛过房价涨幅的子女教育支出成为此阶段的核心难题。以我国中等城市培养一个儿童到成年的最低费用为例，费用现值大约16万元。若考虑通胀影响，未来教育的费用还会增加。

资金需求

从孩子出生到大学毕业，平均教育费用至少约40万元。如果还想考研、出国留学至少在60万元以上。

梦想宣言

关爱子女，财商情商领先一步。

定投处方：

这笔40万元的资金缺口以每年10％的收益折现后约为8.2万元。从小孩出生开始，父母每月坚持1000元通过基金定期定额投资，预期22年的年平均投资收益10％，就能满足教育费用。

推荐组合

①50％申万巴黎沪深300价值+50％申万巴黎消费增长。⑦50％富国沪深300+50％富国天利债券。

秋实经典――45～60岁家庭成熟期

秋季特征

个人收入达到颠峰，家庭子女各自成家立业，成熟型家庭消费支出相对减少，不少家庭已达到一定的资金积累，但身体状况开始下滑，希望为富足的晚年退休生活打下基础。这时候的理财目标是退休金的准备，就象赵本山所说的，人生最痛苦的事就是人活着钱没了。

资金需求

以我国目前一个普通成熟型家庭每月最低支出约3000元计算，10年后退休时要准备退休金75万元左右，才能够满足退休后生活20年的最低生活要求，其中30％依靠社保体系，缺口还需55万元。

梦想宣言

颐养天年，打造体面型养老。

定投处方

对于一般成熟型家庭而言，这阶段应该有一定的资产积累，可供选择的理财方式有两种。一是整笔资产投资在无风险或风险产品，二是用无风险资产及风险资产作一个理财组合的配置。这两种方式最大的缺陷是风险因素较为不确定。笔者不建议成熟型家庭用单笔投资的方式积累退休准备金，退休准备金是刚性需求，无法承受较大风险，要求的是稳妥增长，而基金定投投资理财，比一次性单笔投资稳健得多。

推荐组合

①40％申万巴黎竞争优势+40％申万盛利精选+20％申万巴黎沪深300价值。②50％富国沪深300+50％富国天成灵活。

冬藏幸福――60岁以上梦想照进现实

冬季特征

当轻松置业、子女成才、体面养老等梦想照进现实；当浮华褪尽，古来稀之年开始沐浴幸福时光。

资金需求

老年大学深造、周游名胜古迹等不定额不定时的资金需求。

梦想宣言

最美不过夕阳红。

定投处方

老年人在投资理财时应该注重稳健，在未来现金流充裕的基础上，将部分闲置资金定投平衡或偏债混合型基金，升级自己的退休生活。

第5篇：成熟期家庭理财规划方案范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段

五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第

一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第

二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第

三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第6篇：成熟期家庭理财规划方案范文

姜岚

职务

交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理

推荐理由

具有10年银行从业经验，致力于家庭理财和财务规划方法研究，建立了风险评估、理财规划、组合投资等一整套家庭理财方法和体系

全能、权威、赚钱……当理财规划师被冠以这些词汇的时候，当行业热度急速高涨的时候，理财规划师的门槛之外，有人驻足观看，有人唏嘘不已，但更多人跃跃欲试，翘首以盼。

理财规划师到底是如何工作的?作为局内人，他们是怎样看待目前的市场的?让我们紧随交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理姜岚，揭开职业神秘面纱，解读职业内涵，从理财规划师的视角，审视理财市场的发展。

顺其自然的入行

与一位资深的理财规划师对坐，我们的谈话自然会从姜岚先生的入行经历谈起。与其他人不同的是，面前的这位理财师既没有丰富的跳槽经历，也没有夺目海外背景，而是围绕着身边的客户，踏踏实实一路风雨地走过来。“也许是客户帮我选择了这条路，”他做笑着，“我们是为客户服务的，客户的需求多、变化快、覆盖面广，你就需要不断地汲取知识，这种力量是相互的，客户认可你，你会更有动力，从服务人员到理财师，我觉得没有一个明确的界限，顺其自然地就走到今天了。”

理财这个行业，经过多年酝酿，终于在2004这个被业内习惯称之为“理财元年”的历史时刻破土而出。老百姓蛰伏已久的理财需求，在尝到基金等产品带来的“甜头”之后，如雨后春笋般迅速增长，对专业人士的需求也随之攀升。大卫・李嘉图的比较经济学早已告诉我们，只有专业的人来做专业的事，效益与效率才是最高。姜岚见证了人们经济生活的关键词由“储蓄”向“理财”蜕变的过程，而当自己所在的银行成立理财专门机构以实现市场对接的时候，姜岚的工作终于“名副其实”。

姜岚并没有过多透露在自我充电上吸收了怎样的精华与能量，却以溢于言表的满足感诠释了自己对这一行业由衷的热爱，“有挑战性”、“有意思”不经意地挂在嘴边。而10年的历练，让他业已谙熟业内经纬并形成了深厚的积淀。

发育欠佳的市场

“目前的理财规划师培训市场还不是很规范，培训机构多、名目多，良莠不齐，亟待整合。”谈笑风生的姜岚在谈到理财师培训市场的时候，轻轻地皱了一下眉，流露出一丝担忧。“目前国内有关个人理财方面的概念很多，但是诸如个人理财、理财规划、个人财务规划等概念，目前还未形成共识。致使很多金融企业、销售机构在宣传中把理财的概念狭隘化、简单化，使消费者误解。理财规划师应该是通过分析客户生活和财务现状，制定可行的理财方案，是着眼于客户的中长期生活目标而提供的综合金融服务。目前国内市场存在一个误区，把理财规划师简单理解为投资或者投机顾问。哪只股票赚钱，哪个基金收益率高，这是新客户最常问的问题，也反映出他们对理财规划师职责的曲解。理财规划师应该是一条线，由投资、保障、退休等等领域连接起来的线，所以理财师的压力很大，因为我们提供的方案是长期的，是要跟随和影响客户一生的。”姜岚如是说。

多年致力于家庭理财和财务规划的研究，姜岚列举了国外理财规划师制度中值得借鉴的地方。国外大约90％以上的理财规划师都具有其他相关领域的职业资格，也就是说除了掌握规划方面的知识之外，更多的是以会计师、证券分析师等某种具体的专业身份深入到规划中的，而理财规划师资格是建立在这些专业基础之上的。姜岚认为，目前的佣金制与理财规划师的职业特征并不匹配。“客户应该是我们的老板，我们的主要收入应该是他们支付的咨询费而不是企业给我们的工资，但目前无论是客户还是企业，都还无法接受咨询费的存在。进而，与销售挂钩的佣金制度影响了理财师的立场，也决定了其销售导向。”

理财规划师行业的规范和发展，还需要国家有关部门的成功引导和人们理财意识的转变。比如说注册会计师，从资格的获得、社会价值的体现、在企业链中的作用、签字权的确认、工作职责等都已经形成了完整的、成熟的循环，而理财规划师目前还没有独立的行业载体，没有国家认可的刚性需求。“理财规划师行业方兴未艾，目前的状况，更多的还是因为市场的发育程度欠佳，不过，随着我国经济发展与理财文化的普及，一切都会好起来的。”对于自己这个行业的未来，他显然信心满怀。

双面“嬗变”的风格

初识姜岚，举手投足间流露着一种儒雅，却不曾想他竟有着一颗渴望冒险的心。“生活中我的投资风格是很激进的。”他这样评价自己，“我经常把鸡蛋都放在一个篮子中，因为对于有限的资金来讲，分散投资也就意味着将收益同时分散。当然，在任何情况下，留足生活备用金都是最基本的前提。”

在问及上述投资策略是对自己投资能力的自信还是性格使然时，姜岚想了一下说：“双重产物吧，自信让我敢于冒险，性格让我能够承受冒险带来的后果。理财规划师是一个知识面较泛的职业，我目前还无法做到对所有投资领域都面面俱到的深入了解，但对熟悉的投资品种和领域，我还是有一些自己的看法和观点的。”

说到工作，他的风格就来了个180度的转变。他反复强调稳健。“因为信息不对称，客户的性格、财务状况等等你一无所知，所以你首先要了解客户的家庭资产背景、风险承受能力以及理财需求等情况，分析透彻后再给客户提出合理的建议。很多时候客户自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面还不想承受高风险，这时往往不能太冒进，我更多地会建议他稳健一些。”

生活中，稳健当中有激进；职业中，稳健为主，攻防兼顾。当同一个人能够在两种理财风格间游刃有余地自然转身，一种职业的责任感便跃然而出。

语重心长的箴言

第7篇：成熟期家庭理财规划方案范文

理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。

人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。

理财目标不明确

“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。” 恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你必须明确自己究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，以便它一直跟随目标而动。

财务规划不从长远期考虑

花旗银行连同清华大学的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

认为省钱就是财务规划

在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。

财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。人们可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

把钱都存成长期储蓄

很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。

把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是还会有利息损失，资金的流动性也显不足。因此，你需要将长期、短期以及活期储蓄按比例规划好。

认为投资就是财务规划

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。

财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是应通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。

把理财等同于投资或投机

很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险（产品）。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。

在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

忽视了保险规划

实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。

“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”

在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

为了发财买保险

“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。

先给孩子投保

很多人都觉得现在家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再按照需要为孩子买些健康、教育类的儿童保险等险种。

第8篇：成熟期家庭理财规划方案范文

当今社会，似乎人人都在谈论理财，也都明白理财的重要性，可是到底理财是什么，又该如何来理，大多数人还是一头雾水。其实理财说难就难，说简单也简单，跟着家庭理财四步走，你也能规划不一样的未来!

第一步：明确理财目标，找出理财缺口

理财目标分为短期目标和中长期目标。人们往往比较重视短期的理财目标比如2、3年内的买房买车计划，但容易忽视潜在的长期理财需求，比如教育和养老问题，会把这两笔支出计算到日常支出之内，觉得只要有稳定的工作和收入，教育和养老问题不用多虑。但事实上，就拿教育金来说，通常教育费用的增长幅度会高于通货膨胀率，就近几年的情况看，该涨幅均在4％～5％，有些地区会更高。在上海接受四年大学本科教育期间的生活费和学费平均在10万元左右，出国留学则在30万～50万元。假设你有一个刚上学的孩子，距离上大学还有12年时间。根据以上估算，届时你需要为他准备16万～18万元用于上国内大学，若是选择出国留学则需要准备48万～89.8万元。可见，教育投资的成本着实不低，如果想要保证孩子接受良好的教育，并且尽量不受意外因素的影响，就必须尽早进行教育金理财规划。

在明确了理财目标之后，就可以衡量一下，按自己目前的状况，是否能达到这些目标，有没有缺口，然后才能目标明确地进行家庭理财的具体规划。

第二步：自测风险承受度，规划合理资产配置组合

除了个人偏好以外，人们的风险承受能力还与年龄和生命周期密切相关。

一般来说，在年轻时的单身期，收入呈上升趋势，经济压力轻，需要快速积累财富，风险承受能力最高；在刚成家的家庭成长期，收入上升，考虑到购房和子女教育问题经济压力加重，风险承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入达到顶峰后逐步回落，经济压力依然很重，风险承受能力再次之；到了年老退休之后，颐养天年是首要目标，风险承受能力最低。

进行理财时，应该根据所处的年龄阶段结合自己的风险偏好，综合考虑投资组合的比例，年龄越小，风险大的投资品种可以多一点，随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少，不宜将所有的资金投入到单一品种内。

第三步：选择合适理财产品和投资方法

理财产品众多，风险收益各不相同，无论选什么样的产品组成资产配置，都必须符合稳健增值，风险分散的条件。 在投资策略中，产品选择固然重要，投资方法同样不可忽视。对于不具备太多经验的普通投资者来说，不论是教育金还是养老金等中长期理财规划，定期定额投资法都是一个不错的选择。定期定额投资法就是指投资人定期将一定数量的资金投资于某个既定产品，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。

第四步：建立合理家庭账户体系，做好现金管理

第9篇：成熟期家庭理财规划方案范文

家庭状况

马小姐，25岁，刚参加工作2年，工资为1700元／月，每月最大支出不超过1200元。男友月收入3000元，每月最大支出不超过1500元，有房有车无债。有住房一处用于出租，年租金收入1万元。

马小姐从2009年10月开始定投易方达50指数基金，每月300元。目前两人有3万元活期存款和即将到期的5万元定期存款。两人单位均有五险一金，未配置商业险。

理财需求：

1　易方达30指数基金2009年评级较差，不知是否继续?

2　如何打理现有的资产，理财方案该如何制定?

理财建议

理财的最终目的是什么，就是为了生活得更好。理财就是一种生活，财富管理贯穿了人的一生，需要每一个人细细品味。理财绝不是，不需要过多地在乎一城一地之得失。

其实世上没有最佳的理财方案，只有最佳的理财理念，那就是资产配置。一般来讲，资产可分为4大类：风险型、稳健型、保本型和保障型资产。对投资者而言，无论是风险偏好者还是风险厌恶者都应该在这4大类资产中进行合理搭配。

马小姐和男友都属于风险承受能力适中的投资者，应重点配置稳健型资产并辅以其他3类资产。由于两人即将组成小家庭，本理财方案将马小姐及男友的资产统一规划。两人一年内可配置的总资产合计为11.4万元，包括年工资结余2.4万元，年房租收入1万元，和银行存款8万元。

保障型资产：重在保险

保障型资产是长期配置也是所有家庭的理财基础，主要职责是当家庭遇到重大财务风险的时候，能够靠它化险为夷。拥有完备的保障计划，无论家庭成员出现任何风险，整个家庭都能有完善的生活保障。马小姐及男友除拥有国家规定的保险外，没有其他商业保险，鉴于目前的收入有限，可重点考虑健康险。马小姐每年有1万元的出租房屋收入，可用来为两人购买健康险。建议选择有分红功能的终身寿险并附加大病险，此类保险不但对身故和大病都有保障，每年还会产生现金红利。如无特殊需要建议不提取红利，应累积复利生息用来抵抗通胀。

保本型资产：货币基金和存款

保本型资产的职责就是防守，收益高低不是最重要的，关键是不赔钱。此类资产应是短期配置，要充当--家庭备用金，随时保持充足的流动性，一般预留3～6个月的支出即可。马小姐和男友月支出共为2700元，则家庭备用金留1万元即可。30％放在活期存款中，剩下的70％可考虑买人货币基金以增加收益。货币基金具有很强的流动性，赎回期是T+1天到帐，而收益明显高于同期活期利率。2010年我国存在升息预期，所以保本资产中暂不考虑配置国债和银行定存。目前银行中的8万元存款，除家庭备用金的1万元外，其余资金应配置稳健型和风险型资产。

稳健型资产：信贷类理财产品

这类资产是中期配置，职责是争取获得相对较高且稳定的收益。大多数稳健型金融工具都设定了预期收益率，但此收益率没有国家信用作保证，每个产品都有自己独特的保障机制，收益最终能否兑现主要取决于保障机制是否完善。

目前市场上最热的信贷类银行理财产品就属于稳健型资产，此类产品的收益率明显高于银行同期定存和国债，半年期产品预期年化平均收益率约为3.6％，1年期的预期收益率可达到4.0％或者更高。虽然此类产品并非保本保息，但整体来看，未能实现预期收益率是小概率事件。建议马小姐用5万元配置信贷类银行理财产品。鉴于2010年我国有加息预期，银行理财产品的收益率也将进入上升通道，因此应尽量选择1年或1年以下的产品。挑选此类产品时，不要只听银行理财经理的一面之词，应亲自阅读产品说明、搞清资金流向、明确产品结构、认清风险等级、了解借款方及担保方的信用评级。

风险型资产：公募基金