对银行发展的建议精选(九篇)
第1篇：对银行发展的建议范文
论文关键词：银行保险，发展现状，对策建议
一、银行保险的内涵 进入20世纪80年代以后，经济全球化不断催生和推动着金融全球化和自由化。在这一进程中，投资者和投资者可以在全球范围内自由选择投资工具和渠道，资本融通的成本收益和主要方式发生了根本性的变化。为国际贸易和商品结算金融服务的商业银行，必须寻找新的利润增长点和扩展性质的资金来源，才能满足日益多元化的金融需求。传统意义上只从事风险承保的现代保险企业，对资本市场和货币市场的渗透性越来越强。在这样的背景下，银行保险产生了。自产生以来，银行保险的快速发展逐渐引起了金融服务领域的广泛关注，各机构和学者对银行保险的内涵也纷纷给出了自己的描述，大致可分为以下几类： （一）从销售方式的角度看，银行保险的保险公司的一种销售方式。保险产品的销售方式通常有5种：保险公司员工直接销售保险的方式；通过保险人销售保险的方式；通过保险经纪人销售保险的方式；采用门店销售保险的方式；通过银行销售保险的方式。 （二）从组织形式的角度看，由于银行保险除分销协议、战略联盟外还可以采取合资和金融集团的模式，因此银行保险还可以是银行和保险公司合资成立新的金融机构，如银行保险公司发展现状，也可以是银行、保险公司分别销售其下属子公司的金融产品。 （三）从经营战略的角度看，认为银行保险是银行和保险公司为了销售产品、扩大服务而采取的战略安排。银行和保险公司为在金融服务市场上更为一体化的动作采取的战略合作关系，是银行和保险公司为扩大自己的金融服务范围而采取的策略。银行和保险公司都可以利用对方的分销渠道来扩大收益和缩减成本。 （四）从产品的角度看，银行保险是一种保险产品。保险产品的种类，银行保险地过是诸多保险产品中的一种产品形式而已。总结这些描述可以发现，仅仅从银行或保险公司单方面或者仅仅从产品分销的角度阐述银行保险已经不能概括其全部含义。因为，银行分销保险产品虽然是银行保险的主要特征，倡并不是银行保险的唯一特征，因为同时还存在着保险公司提供及分销银行服务和产品，即保险银行。从银行与保险业界的角度，银行保险这一术语应包括两层含义，一层是对不同金融产品的分销，另一层则是不同金融服务之间的相互连结。因此，银行保险的实质就是两种金融服务的融合，银行与保险融合的各种不同形式只是其外在表现。二、我国银行保险现状 我国银行保险的发展已经有整整十个年头了，这十年可能对成熟的欧洲市场来说只是一个开始，但中国银保市场在这十年里的发展并非一帆风顺。特别是2005年以来，我国银行保险的业务量波动幅度很大，这表明我国银行保险市场还很不成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。 从总体上说，我国的金融业与发达国家甚至许多发展中国家相比，处于不同的发展阶段，对于国际上出现的金融业务一体化的趋势，我国要谨慎对待，不可盲目追随，但我们要认真研究和进行准备。待条件成熟时，我们也要逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。 我国近年来构建了完整的金融框架，即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理，中国人民银行、中国保监会、中国证监会分别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。我国有独立的《银行法》、《证券法》和《保险法》发展现状，银行和保险受行政条块分割，这与我国目前整个金融体系不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景是相符合的，也是符合我国现阶段金融乃至整个经济平稳运行要求的。但是，三业联合毕竟代表了经济发展的内在要求，而且前述的导致银行保险产生的因素也都存在于我国的金融业，尤其是加入WTO后，金融业的竞争将明显加剧，国外金融财团凭借雄厚实力和全球性网络，必然会冲击国内金融体系。因此，国内银行和保险公司强强联合，共同发展，建立起一套适应市场竞争的合作机制十分重要。三、现阶段我国银行保险存在的主要问题 由于我国银保合作发展仍处于起步阶段，在合作过程中存在着诸多问题，主要体现在以下几个方面：（一）粗放式经营，抵消网点的燎原优势 银行拥有的广泛分支机构，为销售保险产品带来了便利，这也是银行保险产生的初始动力，但这种简单的通过银行和保险公司的订立分销协议，“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销只是银行保险的初始阶段。现代银行保险分为五个层次：分销——市场联盟——战略联盟——组建合资公司——银行拥有保险公司。我国目前的银行保险还只限于单一的银行兼业经营保险模式，是浅层次的合作，与国外的银保融合经营有着本质区别。（二）产品同质性，营销缺乏特色 当前各大银行代销的不同保险公司的银行保险产品，无论从保险内容到费率，或分红险的红利率上都没有本质的区别。去年在银行保险方面获得较大成绩的保险公司主要是凭借其获得的先机才取得超额销售。由于我国金融政策的制约，混业经营近期不可能实现，银行保险的销售在近段时间将继续以银行代售的形式出现，随着“1+1”的放开，银行销售保险的规模不再受到限制，多家保险公司的类似产品很可能同时出现在银行的柜台。一方面发展现状，这种情形可能给客户更大的选择余地，另一方面，罗列、解释多种同质产品不仅给银行销售人员带来困扰，也必然会降低客户挑选的热情和再度购买的可能性。（三）技术限制，无法发挥便捷优势 与传统营销的方式相比，银行保险的优势十分突出。利用银行柜台交易使得保险资金结算更加快速、安全。但实际上，由于电子技术的不完善，大多数银行目前只是代收一下材料，真正的保单仍然需要送回保险公司处理，由于中间环节的增加，一旦材料发生缺漏，客户，甚至需要银行、保险公司两边跑，就算是顺利也需要一个星期左右才能拿到保单，无形中使得在银行购买保险，非但不方便，甚至比去保险公司还麻烦。（四）无法满足个性化服务的需求 银行是我国居民最经常打交道的金融机构，随着银行改革的进行，银行的服务质量也得到了很大的提高并获得客户的认可。在与客户的经常联系中，银行可以利用更加详细的资料库为客户提供更合适的产品。而实际情况是，现在无论在哪个网点排队现象都十分严重，无法满足个性化服务的要求。（五）后续服务停留于表面化 银行在代销保险方面一个突出的优势就是其严谨的公众形象和优质的服务。这在保险行业人诚信风波后显得尤为突出。许多客户也是基于此，购买银行保险。但是保险卖了，服务谁来做？不同于国外银行保险的渗透性，我国银行只充当了代售的角色。在这种情况下，迅速壮大的银行保险的购买者仍然由各保险公司负责后续服务。银行人员“肯定服务好”的承诺，需要第三方配合才可能得以实现。回想起保险公司的诚信风波，对银保后续服务和理赔的状况不由打上问号，尤其在许多客户冲着银行甚至某个银行人员的声誉购买的银行保险，更会因为后续服务的不到位产生灾难性影响。在加入WTO后的开放政策情况下发展现状，如果不利用这仅有的几年时间巩固国内金融企业的信誉，当国际金融组织大举进入中国市场时，其后果着实令人担心。（六）短期特点显著、后续力量不足 从投资者的角度来看，经历了数次降息后，我国储蓄利率及国债收益率已降到了非常低的水平；股市又长期处于低迷状态，居民缺乏投资的渠道。银保产品的热销正是在这种背景下产生的，这也印证了目前销售势头良好的多是投资回报率较高的分红险等险种的原因。但证券市场的低迷不会长久，由于证券市场在我国资本市场的特殊地位，经过政府的大力整治，一旦证券市场进入健康发展的阶段，必将吸引目前转向银保的投资者和资金。另一方面，随着经济的发展、政策的放开，我国金融市场也必将出现更加多样化的金融产品供投资者选择，也将分散银保的魅力。 从银行的角度来看，银行与保险公司合作关系是短期行为，在目前的经济形式和经济政策下，银行保险获得了发展的最佳时机，国家刺激内需，降低利率，银行愿意其客户用储蓄购买保险，从而解决存贷差，化解经营风险，并赚取费用。然而，要想获得银保的飞跃，必然需要中国经济持续增长的带动，经济的增长尤其需要资金的推动，而银行贷款依旧是未来几年企业资金的主要来源，但银行贷款需求的增加反过来又可能抑制银行保险的发展。等到国民经济形势向好，转而贷款需求上升的时候，银行还是希望把资金贷给企业发展现状，从而获得高额利息收益。因此，在银行贷款业务放量，需要大量储蓄支撑，费收入构不成对银行吸引力时，银保产品的销售可能会受到重创。（七）产品类型单一、保障低 随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品。但产品种类还比较单一，各家保险公司的银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞争。各家寿险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。目前占银保市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，占比达到99%左右。而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上银行要求支付较高的手续费；有的寿险公司为了扩张业务规模，不得以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低他对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险四、发展银行保险的对策建议（一）更新经营理念，增强银行保险合作意识 在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争的新理念。保险公司和银行都要及时转换经营意识，更新经营理念，充分认识到银保合作的重要性。保险公司应消除靠降低保费、提高支付手续费的低层次竞争理念转变为依靠险种创新、提高服务质量的高层次竞争理念，增强合作意识。银行要看到国际银行业的演进趋势，认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，更新经营理念，增强合作意识。（二）建立长期市场战略联盟 银保合作有着广阔的发展前景发展现状，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能改善银行的经营结构和提升服务质量。银行要重视看待该项创新业务可能带来的长远战略性收益，重视从双方资源互补、产品开发、服务优化、客户资源共享等多维角度进行投入与开拓，重视自身的信用延伸予和管理。银保合作发展方向将是在利益共享的机制下更加紧密合作，包括资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合，建立银行和保险之间长期的战略合作伙伴关系。银保合作在“信任、协作、互利、互惠”的准则下，在寻求深层次合作与发展时，银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力，不断提升对客户服务的附加值和客户的忠诚度，可在现有兼业的基础上升华，衍生形成一种长期市场战略联盟。（三）建立科学、有效、合理的保险业务销售体系 银保合作最大的优势是保险公司可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享。如何建立科学、有效、合理的销售体系，要做到三个到位：一是人员到位即抓好销售体系的建设，为了加强银行业务的专业化管理，银行、保险各自应设立保险、银行业务部，建立专管员和协管员队伍，从机构、人员上保证了银保合作业务的开展。二是认识到位即对保险公司而言，就是把银行工作提高到关系壮大业务规模、提升企业实力、抢占市场、持续发展的战略高度来认识与实施，要对员工进行银行业务在市场竞争中的重要意义的教育，提高了员工推行银行工作的自觉性，增强了紧迫感；对银行而言，要把保险业务作为壮大银行实力、增加银行功能、发挥银行优势的重要渠道，看成是一种“双赢”行为。在银保双方达成共识后，各自员工认识的提高，为银行合作的发展打下思想基础，创造了有利条件。三是措施到位即实行公司领导与行领导沟通；做到采取措施、关系、服务、任务、考核办法、兑现、专管员的职责落实到位。银保双方各级领导和有关部门做到以上三个到位，保险业务工作得到落实，业绩得跟踪，动态得及时掌握，银保合作必然会得到健康、稳定、协调发展。（四）培养复合型保险从业人才 银行销售人员对保险业务知识了解有限发展现状，保险知识缺乏，特别是建立科学、有效、合理的保险业务销售体系办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了人员办理保险业务的能力，增大了银行开展保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于业务的持续健康发展。保险公司要加强对银行专管员在职生涯规划、银行专卖保险产品销售策略、银行专业化销售流程、银行渠道开拓与维护及销售技巧、柜台营销等内容进行培训；对银行协管员和银行网点人员通过保险公司专业人员进行专业培训或到保险业务的柜台上手把手教银行员工保险业务，提高他们的保险专业知识和业务技能，以尽快提高银行的水平。（五）探索产品开发和创新营销策略 1、开发创新业务合作品种是银保合作得以发展的关键一是银行的保险产品应该既形式简单、操作方便、适合柜台销售，又与传统银行业务相联系，这样不仅对银行业务消费者具有吸引力，还能调动银行的积极性。二是在新产品的开发上，银行必须主动和保险公司联手创新，积极参与和配合，改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况，使保险产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对全套金融服务的需求。银行和保险公司抽出专业的人员，组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次客户设计出既满足客户需要又适合银行销售和市场需求的保险品种；三是加强产品的共同开发和合作，应当在保证客户保险利益的前提下，开发能够规避银行经营风险的保险产品，提高产品的创新能力。应将投资型保险产品和化解贷款风险保险产品作为发展银保合作业务的重点，共同打造具有即能变现又能维持原有保障功能的投资型保险产品银行保险精品。 2、共同打造创新营销策略。银保双方一是可以共同开展户外咨询活动和经常进行相互交叉宣传，促进了银行和保险公司员工之间的沟通，增进他们相互的认同感；二是保险公司可以将通过银行销售产品而降低成本所获得的利润适当的与银行分享，从中拿出一定比例的资金发展现状，奖励那些保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，这样可以激励银行及其员工保险业务的积极性，建立有效的营销激励机制；三是注重激励机制科学考核。银保共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长点以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。对于保险公司银代管理员，应对其推介银行产品给予充分的肯定和奖励，共同推动双方产品的销售，强化对对方业务的熟悉度。（六）加强金融监管，建立健全相关法规 我国银行、保险业实行分业经营、分业监管制度。从现行来看，已经远远超出监管制度范围；放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行、保险业发展所面临的外部环境也要求改革现有法规。《保险法》与《商业银行法》中的许多规定明显不利于银行保险的发展。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，只有建立较宽松的金融法律环境，才有可能实现金融一体化，为银行业更积极的进入银行保险建立良好的环境。因而，应着手制定银行保险业的统一规范，为银行保险业的发展创造一个宽松的环境。此外，银保合作的开展要求监管部门既保证保险业务的顺利进行，又要防止银行和保险公司盲目发展、违规操作。因此，监管部门必须协调配合，共同制定监管政策，共同维护金融安全。
Abstract
As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions
参考文献
[1]程英杰，银行保险发展比较及我国未来发展对策分析,对外经济贸易大学，2004
[2]宋雪枫，欧洲银行保险的经验及其对中国的启事，国际金融研究，2005（10）
[3]陈莉鸿，论中国银行保险的合作模式,上海师范大学,2005
[4]赖小民，推动银保合作加强风险监管，中国金融，2005（3）[5]邓志清，香港汇丰集团银行保险的经验及其启事，《国际金融研究》，2006（9）
[6]陈文辉等，银行保险国际经验及中国发展研究，经济管理出版社，2007
第2篇：对银行发展的建议范文
一、我区“影子银行”的主要构成及现状
《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》将形形色色的“影子银行”概括为三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等。三是机构持有金融牌照、但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。具体到我区，以下几种是我区“影子银行”的主要形式：
（一）通过银信合作形式开办的信托业务
银行通过发行理财产品募集资金，之后交给信托公司，再发放给特定融资企业，这是近年来发展最快的“影子业务”，尤其是各盟市、旗县政府融资平台的重要融资渠道。
（二）小额贷款公司、融资性担保租赁公司、典当行等信用中介机构开办的业务
这类业务近年来在我区发展很快，当前经济增速放缓，大量社会资金沉淀下来，找不到好的投资渠道，很多都投入这类金融机构，上述机构中很多并不持有金融牌照，却开办着事实上的金融业务，存在着监管上的空白。
（三）自由借贷、民间集资和“地下钱庄”
很多都是未经批准非法经营信贷业务而牟取暴利的个人和组织。这类业务成因复杂，规模庞大，特别是鄂尔多斯地区民间投资热情一度很高。据估计，最繁盛时，仅鄂尔多斯市东胜区这类业务规模就有至少300亿元。虽然，现在这类业务有所收敛，但存量规模不容忽视。
（四）以“余额宝”、“人人贷”、第三方支付、移动支付、网上借贷（P2P）、债权众筹、股权众筹、金融资产（保险、基金及理财产品等）网上销售和申购等业务等为代表的一批互联网+金融业务
这类业务通常以私募、众筹等形式聚集社会资金，以网络平台为纽带，促成融资双方的直接交易，由于手续简便、业务灵活，发展也十分迅速。
根据各自的特点，第一类业务可以称为“银行的影子业务”，第二类业务可以称为“银行的影子”，第三类业务可以称为“影子银行的影子”，第四类业务可以称为“像影子一样的银行”。《内蒙古主要经济金融统计年鉴》（2014版）显示，2013年，纳入统计范畴的“影子银行”新增存款约为611亿元，占各类新增存款总额的38%。据估计，2014年我区影子银行总规模已突破5000亿元，相当于GDP的28%。
二、近年来“影子银行”迅速增长的原因分析
2007年以来，我区“影子银行”呈井喷式的发展，原因主要是：
（一）存贷款利率尚未形成市场化
我国一直实行着严格的利率监管政策，存在着事实上的利率“双轨制”。在实际存款利率为负的情况下，投资者希望有更好的投资渠道，不愿意只放到银行里。我区金融业态不发达，投资、理财渠道极有限，居民投资意识较低，普遍认为投资股票、基金的技术要求和投资风险太高，容易被“影子银行”的高息所吸引，却容易忽视其背后蕴藏的巨大风险，风险防范意识不强。
（二）银行有突破表内业务监管的冲动
随着我区金融体系的日益完善，监管部门对银行的表内业务监管严格，银行内部的贷款审批程序也非常严格，一些银行通过“影子业务”绕开监管，在不影响存贷比、不占用资本金的情况下把贷款放出去，不少人通过种种途径取得获得银行资金，再通过“影子银行”转手投入市场获得暴利。这样，银行或者银行的一些工作人员与“影子银行”形成一个相对固定的利益链条，推动“影子银行”滚动发展，越做越大。
（三）当前资金供需的矛盾较为突出
我区是典型的投资拉动型经济，为了保持稳定的经济增速，自治区每年都要安排若干重大项目。从当前的重大项目建设运行情况看，建设资金紧张、融资困难是项目推进过程中的共性问题。“影子银行”的资金很多通过政府融资平台等途径注入重大项目，成为为重大项目融资的重要通道。此外，我区相当多中小企业、民营企业无法通过大中型银行获得贷款，不得不另寻他途。近年来，融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等在我区如雨后春笋般出现，说明背后有着不可忽视的强大资金需求。
三、“影子银行”发展的作用评析
随着经济增速的放缓，全区银行业不良贷款快速反弹，小额贷款公司、融资性担保租赁公司、投资公司等的不良贷款上升更快，一些小额贷款公司的不良贷款率甚至达到40%以上。2008年发生在我区的“9·27”地下钱庄案，从侧面反映了对“影子银行”监管的困难。近年来，我区因为“影子银行”资金链断裂引发的纠纷案件不断增加，其他一些省区甚至发生了群体性事件，给我区的监管敲响了警钟。为了避免激化社会矛盾，一些地方对“影子银行”的管理越来越趋于谨慎，生怕过分监管会刺激资金链断裂，诱发社会风险，但是这种不作为的监管方式无助于问题的解决。
客观地说，“影子银行”也绝非一无是处，特别是在目前融资渠道单一的条件下，“影子银行”在促进我区经济发展中发挥了重要作用。首先是拓展了社会融资渠道。“影子银行”服务的对象多是民营企业、中小微企业，这些企业正是我区经济发展的薄弱环节，它们在大中型银行那里很难融资，但对资金又有着刚性需求。正因为有“影子银行”的存在，它们很多才能度过市场寒冬。假如这些企业因为资金短缺而业务萎缩甚至破产，后果将不堪设想。其次是进一步拓宽了社会资金的投资渠道。当前房市低迷、股市振荡、银行存款回报率低，“影子银行”为大量的社会闲置资金提供了投资途径，一定程度上让部分投资者实现了财富的保值增值，甚至是高额回报。 四、规范 “影子银行”管理的政策建议
我区金融业严重滞后于实体经济的发展，面对经济发展中的强烈融资需求，传统的金融服务支持经济作用有限。随着经济下行的压力加大，银行普遍收紧信贷，社会资金面更加紧张，“影子银行”的支撑保障作用更加凸显。一棒打死“影子银行”既无必要，也不可能，应趋利避害，因势利导，本着“总量控制、区别对待、分类管理”的原则，引导其健康发展。
（一）总量控制
关于“影子银行”的估算，缺乏可靠的数据和较为准确的估计结果。《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》关于“影子银行”的界定与分类，主要是依据沿海发达地区的情况而制定的。我区“影子银行”的发展有其自身的特点，必须参照国家的标准进一步细化，制定具体的统计框架和规范，以更好地评估我区“影子银行”的业务总量、机构数量、风险状况。另外需要指出的是，宏观上来讲，“影子银行”的钱绝大多数都源自正常的银行渠道。因此要依托银行支付清算系统、信贷查询系统、反洗钱系统等信息平台，建立统一的“影子银行”监测信息系统，核对每月的银行流水，对比流入流出数额，监控流向，再分析同期投资资金的规模，做到心中有数。
（二）要积极作为
面对“影子银行”的积极作用与巨大风险，政府要勇于担当，不作为才是最大的风险，要认真研究影子银行的发展现状，找出风险点不断加以改进。前段时间出台的《内蒙古自治区人民政府关于加快推进“互联网+”工作的指导意见》中提出，“支持小额贷款公司、融资性担保（再担保）公司、区域性股权交易市场、各类交易场所等新型金融组织创新开展互联网业务”和“鼓励并规范网络保险、网络借贷（P2P）、股权众筹机构健康发展”。说明自治区政府对一些“影子银行”业务的发展持积极的正面态度，越来越重视对“影子银行”的引导，并逐渐将一些领域纳入监管范畴，逐渐规范。目前来看，关键是要改变传统的监管思维模式，打破部门割据的形态。虽然这涉及金融监管的顶层设计，很多行业归口管理部门是垂直管理系统，自治区政府难以直接干预，但是应建立监管部门间联席会议制度，推动各部门统一思想和行动，加强调研，加强协调，尽量避免重复监管和监管不到位。对于中央明确由地方政府具体负责监管的，自治区政府应该督查区内各级政府切实担负起监管责任。
（三）对现有“影子银行”业务进行分类规范
第3篇：对银行发展的建议范文
[关键词]景德镇；村镇银行；可持续发展；制约因素
[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]
2095-3283（2015）09-0101-03
[作者简介]曹景华（1972-）， 男，汉族， 高级经济师，研究方向：货币政策；刘田旺 （1969-），男，汉族，经济师，研究方向：货币政策；李子胜 （1969-）， 男，汉族，经济师，研究方向：金融管理；汪东方（1987-），男，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策；王井（1984-），男，汉族，助理经济师，研究方向：金融市场；胡林香（1985-），女，汉族，助理经济师，研究方向：货币政策。
一、景德镇市村镇银行发展概况及主要特点
（一）发展概况
2010年12月，景德镇农商银行作为发起行在景德镇市浮梁发起设立首家浮梁农商村镇银行，注册资本金6000万元，其中法人股本2300万元，自然人股本3700万元；2011年4月，哈尔滨银行作为发起行在景德镇市乐平发起设立乐平融兴村镇银行，注册资本金3000万元，全部为法人股本。多年来，景德镇辖内两家村镇银行股本构成未发生变化。村镇银行自成立以来，主动适应金融发展新常态，发挥经营机制灵活优势，积极提升核心竞争力，在创新发展上进行了有益探索和实践。截至2015年1季度末，浮梁农商村镇银行资产总额10.06亿元，其中贷款余额6.28亿元；负债8.38亿元；存款余额7.30亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第8位；拥有员工34人，设有1个总行营业部、1个本地支行。乐平融兴村镇银行资产总额3.0亿元，其中贷款余额2.4亿元；负债3.0亿元；存款余额1.14亿元，其存款规模在全省35个村镇银行中排名第29位；拥有员工24人，设有1个总行营业部、1个自助银行。
（二）主要特点
1.总体发展速度快
截至2014年底，景德镇市村镇银行资产规模合计为11.44亿元，比上年增长1.99亿元；负债规模合计为9.97亿元，比上年增长1.83亿元；存款规模合计7.74亿元，同比增长8.4%；贷款规模合计为8.5亿元，同比增长25.55%。
2.盈利能力不断提高
2014年，景德镇市村镇银行实现利润总额4000万元，净利润2999.75万元，资产利润率均超过全国平均水平1%，其中：浮梁农商村镇银行资产利润率为3.44%，高于全国平均水平2.44个百分点；乐平融兴村镇银行资产利润率为1.87%，高于全国平均水平0.87个百分点。
3.资本约束能力强
截至2014年底，景德镇市村镇银行资本总额为9000万元，资本净额为15500万元。浮梁农商村镇银行资本充足率为19.39%，高于全国平均水平9.39%，拨备覆盖率为581.08%，高于全国平均水平431.08个百分点；乐平融兴村镇银行资本充足率为17.56%，高于全国平均水平7.56个百分点，拨备覆盖率为612.17%，高于全国平均水平462.17个百分点。
4.支农作用显著
景德镇市村镇银行自开业成立以来，始终遵循“立足县域、服务三农、支农支小”的市场定位，以促进县域经济发展为己任，较好地支持了“三农”和“小微”信贷对象，初步发挥了服务地方经济和新农村建设的职能。截至2014年底，浮梁农商银行涉农贷款余额为5.28亿元，涉农贷款比例为89.01%；乐平融兴村镇银行涉农贷款余额为2.18亿元，涉农贷款比例为86.31%。
5.经营机制灵活
根据涉农、小额、时效、分散的放贷特点，景德镇市村镇银行贷款发放具有便捷、高效和灵活的优势。从贷款发放形式上看，主要以信用、抵押贷款为主；从贷款的期限结构看，“短平快”是主要特点；从利率定价看，根据贷款的不同对象，执行利率水平差异较大，也较为灵活，弹性较大。
二、景德镇市村镇银行可持续发展所面临的制约因素
经过5年时间的运行，景德镇市村镇银行实现了较为快速的发展，特别是浮梁农商村镇银行，对所在县域金融市场影响力正在不断提高。但在发展过程中，伴随着外部经济环境变化，其可持续发展也面临了诸多障碍，主要表现在发展速度趋缓、经营困难、信贷风险加大等，这一方面是经济新常态下必然反映，另一方面也受其自身发展模式的制约，再加之配套政策支持跟进不力，导致村镇银行较其他商业银行经营面临更大的困境。
（一）吸储难度增大
通过对村镇银行资金实力的分析，首先，因村镇银行设立初期定性为县域以下，发起人大部分为中小银行，其注入资本量较小，后期增资扩股滞缓，规模效应较弱。其次，发展较为缓慢，网点扩张能力较差，辐射面偏小。由于监管政策、综合成本效益及吸存能力等因素导致村镇银行网点扩张五年来仅增加一个，辐射仅在县城周边，未能延伸乡镇，严重制约吸储能力。第三，由于村镇银行品牌效应和社会公众形象等因素，业务开展单一，企业文化尚未形成，金融服务掣肘，特别是异地发起人等因素，也直接影响了存款营销能力。同时由于经济由高速增长转入中高速增长，并受大额存单推出和近期股市飘红影响，加剧削弱了村镇银行存款增长的基础。数据显示，浮梁农商村镇银行存款余额2014年较2013年增长27%，2015年5月较上年同期仅增长10.6%，低于全市存款平均增长水平，乐平融兴村镇银行银行存款余额2015年4月，较2013年、2014年同期增速分别下降12.35%、5.53%。
（二）信贷投放难度增加
村镇银行发起设立之初定位不清。作为金融补充作用的小微农村金融机构，其定位主要是服务小微企业、涉农项目及广大农户，而将村镇银行落户县城区域，网点扩张也在县城区域，有效的辐射范围较窄，其面临更多的竞争压力，从而导致在客户结构上，高价值客户占比低。另一方面，由于利率市场定价能力不高，营业网点的布局、设施、功能有较大差距，另外处于经济下行期，信贷有效需求不足，抑制了信贷营销作用的发挥，在一定程度上制约了信贷增长。调查显示，辖内村镇银行2015年前5个月信贷投放出现负增长态势。
（三）稳健经营难度上升
随着传统金融需求弱化不断加剧，村镇银行顺应新兴金融需求而调整的步伐缓慢，影响其供求错配。业务领域过于单一，经营风险过度集中，而其客户对象又属于经济弱势群体，在经济下行期抗御风险的能力更加弱化。调查显示，2015年辖内村镇银行不良贷款余额和不良贷款率占比呈现双升态势。收入结构的单一化，传统的贷款利息收入占比过高，实现多元化经营转型目标困难。据调查显示，浮梁农商村镇银行2014年利息净收入占比营业收入高达99.47%，2015年一季度利息净收入占比高达98.88%，经营效益难以维系。随着利率市场化不断推进和存款保险制度的实施，信贷有效需求不足，不良贷款风险的反弹，拔备计提增多，再加之扶持政策不充分，导致其效益增长空间受制，效益同期相比出现下滑态势。
（四）转型发展难以推进
国家一直在释放推进发展新型农村金融机构的积极政策信号，但是试水P2P平台、大额存单等业务却被叫停或排挤在外。而且随着市场利率化发展的深入，村镇银行由于其自身实力、信誉、利率议价能力、金融产品与服务创新能力等因素与其他金融机构形成了市场竞争的两极分化，其必然被排挤在高价值客户门槛之外。受发起行绝对或相对控制，其自主经营权受限；起步晚，高端人才储备不足，管理人员素质参差不齐；集约经营和精细化管理推进不够，抑制了村镇银行服务水平的发挥。经营发展配套服务不足，营业网点的布局、设施、功能与转型要求还存在较大差距，配套的优惠政策跟进不力，而且在信息建设、内控制度等方面均缺少系统性指导或扶持，甚至与其他农村金融机构在支农、小微领域的竞争中还处于劣势地位。
三、新常态下促进村镇银行可持续发展的对策建议
村镇银行从成立之初的快速发展到如今可持续发展中存在的瓶颈，有发展定位不准、基础不实、资本实力不强、经济下行压力加大与后劲不足等原因，同时受自身因素和政策环境的共同影响。因此要促进村镇银行可持续发展应在指导规划、政策扶持、功能定位、升级转型上下功夫。
（一）适时出台指导意见，增强发展后劲
新型农村金融机构是支持“三农”发展的有力补充。近年来，政府出台了调整放宽农村地区银行业机构准入政策、加快发展新型农村金融机构有关事宜等意见，却未有系统性支持村镇银行等新型农村金融机构可持续发展的指导意见。应出台一套完备的村镇银行可持续发展推进机制的指导意见，解决其可持续发展问题。其主要内容应包括指导制定村镇银行科学合理的长远发展规划和目标；规范发起行的管控，确保村镇银行独立法人行为；坚持业务发展与突出特色、风险防范与深化改革、差异化经营与社会统筹兼顾等原则；指导建立科学激励约束和管控机制，不断培育良好的村镇银行品牌形象等。
（二）准确定位，坚持服务“三农”的宗旨不动摇
一是要准确功能定位。农村市场中的城镇化、城乡一体化建设不断推进给村镇银行提供了更大的发展平台和空间。因此村镇银行要围绕区域农村市场定位金融服务，在基于弥补农村金融设计不足的同时，又要进行商业化模式运作，不断扩大其规模实力和社会知名度。二是扩大村镇银行在农村的覆盖面。进一步放开市场准入，实现村镇银行设立“常态化”，塑造金融新格局，坚持金融服务“三农”与小微企业的宗旨。针对县域村镇银行覆盖率较低的实际情况，建议大力发展地市级村镇银行，或是将县域设立的村镇银行升级，实行地级市总部、辖内县域设立分支行、乡镇设立网点的“总分行制地市级村镇银行”发展模式，这有利于充分调动发起银行特别是国有大型银行、中小型商业银行及民间资本进入农村金融市场的积极性，又能积极拓宽辐射范围，壮大自身实力和规模，切实解决其破局吸储难题。三是建立差异化发展机制。农村区域经济发展的不平衡性，导致农村金融需求差异性较大，村镇银行应根据区域特点，因地制宜，实行差异性经营管理模式，包括在定位客户、决策流程及信贷模式等方面，充分发挥村镇银行机制灵活、决策时效高、贴近农村等特点，创新差异化的经营管理体制和金融服务需求，保证其服务“三农”的宗旨不动摇。
（三）加大政策扶持力度，增强村镇银行活力
为“三农”服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，就必须在其发展壮大过程中给予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府应加大对村镇银行的支持力度。允许村镇银行部分财政结算业务，增加其资金实力；延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策；实行对涉农项目财政贴息、农业风险保障、政府担保基金等多种方式，降低其信贷风险和成本。给予村镇银行更多的参与机会，允许其参与如以地方财政资金为保证的财园信贷通、财政惠农通等创新业务。另一方面，强化监管部门的政策引导。金融监管部门在加强村镇银行监管的同时，更要提高对村镇银行涉农小微不良贷款的容忍度，对其存款准备金、资本充足率、存贷款利率等给予更大的自由浮动空间，充分利用支农再贷款、再贴现等货币政策工具，给予村镇银行更多资金支持，从而引导其信贷资金投放和流向，确立准确的市场定位，继续发挥其在农村、小微等领域的优势，弥补正规金融机构的市场空白。同时适当放松监管限制，允许村镇银行一定程度上的金融创新，并享受与其他商业性银行一样的诸如发行大额存单等权利，为村镇银行创造更加宽松的发展环境。
（四）助力村镇银行转型升级，推进可持续发展
由于村镇银行本身存在成本高、成立时间短、经营对象弱等劣势，并面临着来自其他金融机构的竞争威胁，其发展壮大必然还有很长的路要走，因此，村镇银行需要在经营转型的关键期寻求战略性机遇和持续性发展。一是建立良性、稳定的资本金补充机制，提高抗风险能力和服务能力，实现可持续发展。二是强化“互联网+农村金融市场”。广大农村地区已成为我国新的经济增长点，村镇银行要运用互联网、移动互联网技术挖掘“人熟、地熟、情况熟“的传统金融优势，积极开拓农村金融市场，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理结构，建立内部制衡机制，实现自主经营，自选发展策略，成为真正意义上的市场主体。四是加快业务结构调整，优化传统存贷款业务，大力发展中间业务和个人业务，突破单纯依靠存贷差的单一盈利模式。五是做好风险防控，加大信贷的贷前、贷中及贷后管理，适当提高对不良资产风险的容忍度，防止过度信贷收缩损害自身业务发展。六是提高管理精细化水平，建立客户综合服务平台，提升村镇银行农村市场份额，真正实现可持续发展。
第4篇：对银行发展的建议范文
关键词：国际旅游岛；邮政储蓄银行；发展
2008年5月24日，海南省各市县邮政储蓄银行全部完成了内部揭牌，这标志着海南省邮政储蓄银行进入了实质性发展的阶段。经过两年多的发展，海南邮政储蓄银行不断发展壮大，但也存在不少问题。在国际旅游岛建设背景下，海南省县域邮政储蓄银行如何抓住发展契机，实现跨越式发展，是摆在海南省县域邮政储蓄银行面前的一个重大课题。
一、发展现状
2008年5 月 15日，中国邮政储蓄银行屯昌县支行正式挂牌成立。按照改革方案和上级审批，原有的15个对外营业网点中，有两个被规划改革为邮政银行二级支行，另外13个网点由于不具备专业经营的条件暂按原来模式运作、管理。成立后的邮政储蓄银行彻底改变了过去只存不贷的历史，信贷产品不断丰富，从成立伊始仅有的邮政储蓄定期存单小额质押贷款逐步发展成为以小额信用贷款、商务贷款、二手房按揭贷款等为主渠道的信贷业务体系。随着海南省邮政金融改革的不断深入，邮政储蓄银行屯昌县支行不断探索开发中间业务，形成了以工资，理财产品，保险及基金等为主的中间业务体系。在业务产品不断丰富的基础上，邮政储蓄银行屯昌县支行始终坚持邮政储蓄百姓银行的品牌定位，致力于建设沟通城乡的金融服务网络，并依托其网络优势积极开展服务三农和中小企业工作，努力为城乡居民提供专业、优质、高效的基础金融服务，全力支持地方经济发展建设。
二、存在问题
1.金融服务专业化程度有待进一步提高。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：目前，支行以外的13个网点仅办理储蓄业务和代收话费等中间业务，客户如果需要办理贷款、理财等其他业务，则需到支行网点办理，这样的运作模式不但给乡镇用户办理贷款等业务造成不便，也难以满足客户的需求。同时，在这种运作模式下普遍存在的混岗作业、频繁换岗，业务人员的业务专业化水平不高以及观念滞后等问题，不仅在一定程度上降低了邮政储蓄银行企业管理、人员管理的效率，也给金融安全带来隐患，成为当前邮政储蓄银行发展的一个重要制约因素。
2.金融人才结构不合理，缺乏高层次人才。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：该支行共有从业人员105 人，人才队伍规模较小，随着国际旅游岛建设的进一步发展，各种新的金融业务产品逐步面世，邮政储蓄银行业务体系也日渐丰富，这需要大量的金融人才。然而，目前邮政储蓄银行的人员配备显然难以满足国际旅游岛和自身金融建设的要求。据调查显示，邮政储蓄银行屯昌县支行现有人员素质偏低，结构不合理，缺乏高层次人才的现象较为突出。目前，该支行从业人员中大专及以下学历人员占主导，占总人数的78 ％，本科学历人员占总人数的20％，硕士研究生以上人员仅占总人数的2％，博士研究生人数为0人；一线业务人员和行政人员数量较大，高中级管理人员缺乏，具备专业技术资格的人员仅占总人数的4 ％。①
3.信贷产品仍缺乏市场竞争力。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例，该支行成立之初，仅有邮政储蓄定期存单小额质押贷款一种信贷产品，经过两年多的发展，邮政储蓄信贷业务逐步拓展，增加了小额贷款、房贷以及个人商业贷款等三种信贷业务。目前，邮政储蓄银行海口支行已经开始试点企业贷款业务，正逐步向各县市支行推广。截至2010年12月末，邮政储蓄银行屯昌县支行各项贷款余额为2 138万元，而同期屯昌县金融机构人民币各项贷款余额为87 206万元，仅占2.5％。由此可见，其贷款市场份额较小，缺乏市场竞争力。小额农业贷款业务是邮政储蓄银行的特色项目，2010年末，该项业务的余额为1 400万元，而同期屯昌县农村信用合作联社的农业贷款余额为13 723万元，① 基本不具备可比性。究其原因：（1）质押物范围狭小，仅限于房产。（2）贷款额度小，审批难。（3）营销宣传不到位，大多数农民并不清楚此项业务。
4.中间业务有待进一步发展。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务主要集中在工资（包括养老金）、理财产品、基金及保险方面，基本没有开发、创新与营销高技术型、高附加值型的中间业务，市场占有率也较低。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务收入由基金收入、保险收入、理财产品收入三部分构成，中间业务收入来源范围狭窄。2010年，该支行中间业务收入共计25万，其中，基金收入4万元，保险收入19万元、理财产品收入2万元。而2010年，全县金融机构中间业务收入共计567万元，其中农行、中行、建行年中间业务收入均突破百万元，邮政储蓄中间业务收入只占辖区金融机构的4%，② 由此可见，中间业务仍有较大的开拓空间，有待进一步发展。 、
三、对策建议
1.推进网点改革，加快标准化网点建设，提升专业化经营水平。专业化经营是邮政储蓄银行进一步发展的关键，也是邮政储蓄银行向全功能商业银行转型必须要解决的首要问题。目前，针对经营网点布局不合理、标准化网点少、安全设施不完善等问题，首先，应该加大资金投入，尽快完善基层网点硬件设施的配备，增加存折打印机、自助补登折等设备，不断改善服务条件，同时要扩大投放和合理布局atm、pos、商务通等自助设备，方便客户，提高效益；其次，由于历史原因和体制的制约，邮政储蓄银行要在短期内实现邮政业务与金融服务业务的完全分离也不太现实，在当前形势下，邮政储蓄银行要加快标准化网点建设，实现专业化经营，积极适应国际旅游岛建设的金融需求；最后，要在加强标准化网点建设的同时，发挥邮银结合的优势发展特色业务，加强对前台业务人员的培训和管理，不断提升其专业化服务水平。
2.加快引进和培养金融、外语、营销等专业人才。一是针对海南国际旅游岛建设对金融人才的需求，制定专门的金融人才引进和培养计划，多渠道、多层次引进高素质、金融业务能力强的金融专业人才；二是要主动适应国际旅游岛的金融需求，积极储备包括外语、营销等在内其他专业人才；三是要不断改善人才成长环境，为其提供良好的就业配套措施，同时建立科学有效的考核机制和内部激励机制，不断激发员工的工作热情，实现快乐工作；四是要整合培训资源，不断拓宽员工培训渠道，丰富培训方式，支持员工自主学习和提升；五是要加大培训力度，不断提高客户经理、风险经理等中高层的业务和管理水平，逐步培养各个业务战线的领军人物。
3.充分发挥网络优势，加快发展公司业务，提高国际业务经营能力，加大邮政储蓄银行对国际旅游岛建设的信贷支持力度。第一，要紧跟国际旅游岛发展步伐，充分发挥县域邮政储蓄银行的网络优势，重点抓住大型农贸市场、农产品批发市场等资金归集类重点客户，大力推广pos收单等业务；第二，要抓住国际旅游岛建设大中企业落户的契机，加快县域邮政储蓄银行公司业务的发展，积极参与市场竞争，尽快转变观念，牢固树立“以客户为中心”的发展理念，强化市场营销，真正面向客户，做好公司业务产品的开发工作[1]；第三，结合国际旅游岛国际金融业务的需求，发展专业网点，丰富币种和产品种类，开展多币种国际汇款、外币储蓄、外币理财、外币兑换等业务，不断提高国际业务经营水平；第四，发挥邮政储蓄银行放贷周期长、灵活、方便、阳光等优势，开发新的信贷业务产品，加强风险控制管理，以信贷资金支持“国际旅游岛建设工程”；第五，特色农业是国际旅游岛建设的重要组成部分，县域邮政储蓄银行要高度重视农户信贷业务，加大宣传力度，提高社会形象，加快农村信用体系建设，切实了解和掌握农户准确信息，优化金融生态环境，从而提高贷款办理效率和营销贷款的针对性，逐步拓宽信贷业务和信贷领域[2]。
4.加大中间业务宣传力度，适时按需开发新的中间业务。一是要加大中间业务的宣传力度，正确引导客户，转变其投资理财观念，将理财产品、基金等中间业务做大做强；二是要吸取其他行开展中间业务的先进经验，取长补短，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，不断提高服务质量，从而增强总体竞争力；三是要紧跟国际旅游岛发展建设的步伐，结合地区特点，及时准确把握市场需求，适时扩展业务范围，促进中间业务向高技术型、高附加值型方向发展。
参考文献：
第5篇：对银行发展的建议范文
现行国际金融体系和全球金融治理机制难以满足发展融资需求
对于广大新兴和发展中国家而言，现行国际金融体系和全球金融治理机制存在的缺陷主要表现在两个方面：
一是全球跨境私人资本流动难以有效导入新兴和发展中国家的实体经济、特别是长期资本投资领域，服务于新兴和发展中国家的长期经济增长和发展。从历史上来看，多数新兴和发展中国家都曾经实行过“金融压抑”政策，因而导致了其国内金融体系的严重扭曲。由于国内金融体系扭曲、资本市场发展滞后，新兴和发展中国家难以利用国内资本市场来有效地开展投、融资活动，而不得不借助于国际金融市场来配置金融资源。一方面，多数新兴和发展中国家需要利用各种途径从国际私人资本市场筹集建设资金；另一方面，少数已经成长为“不成熟债权国”的新兴市场国家由于私人部门对外投资能力不足，大量无法得到有效利用的“过剩”储蓄只能通过官方部门以外汇储备资产的形式投资于发达国家的国债市场，而与此同时一些国内企业却不得不以高额成本到境外私人资本市场融资。但是现实中，由于国际资本的逐利性和国际金融市场的不完全性，流入新兴和发展中国家的国际私人资本往往包含大量的投机性资本，这些资本不是流入新兴和发展中国家的实体经济，而涌入新兴和发展中国家的资产部门，从而引发“金融过度”，造成金融市场剧烈动荡，并且加剧宏观经济波动，甚至还可能会对国内资本投资形成“挤出”效应，对实体经济造成扭曲甚至损害。
二是在现行国际金融体系和全球金融治理机制下，全球性、区域性开发金融机构难以适应和满足新兴和发展中国家实体经济发展、特别是长期资本投资领域的融资需求。二战后，国际社会建立了一系列多边开发金融机构。其中，最重要的是全球性多边开发金融机构――世界银行，以及区域性多边开发金融机构，如亚洲开发银行等。作为开发金融的主要平台，这些全球性或区域性的多边金融机构在促进开发融资、推动全球经济发展方面发挥了十分重要的作用。但是另一方面，这些多边金融机构也一直具有明显的欧美中心主义倾向，其自身治理结构失衡以及由此导致的这些机构中发达国家与发展中国家之间的权利结构失衡，限制了它们开发金融功能的发挥，使其在全球开发融资中的作用受到很大的限制，因而一直受到国际社会特别是广大新兴和发展中国家的诟病。
金砖银行、亚投行、上合组织开发银行迅速走来
针对现行国际金融体系和全球金融治理机制存在的缺陷，中国政府审时度势，提出了成立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行的倡议。在中国以及其他金砖国家、亚洲国家特别是东盟国家、上合组织成员国的共同努力下，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行正以崭新的面目，快速向国际社会走来。
2013年金砖国家领导人第五次会晤，就成立金砖银行达成重要共识。金砖国家财政部门自2013年8月正式启动成立金砖银行的谈判。经过七轮谈判，金砖国家最终就成立金砖银行的协议达成共识。银行的核定资本为1000亿美元，初始认缴资本为500亿美元并在金砖国家之间平均分配；银行创始成员为五个金砖国家，银行成立后将吸收新成员加入；银行总部落户上海；首个区域办公室设在南非约翰内斯堡；行长在金砖国家中轮流产生。2014年7月在巴西举行的金砖国家领导人第六次会晤期间，金砖国家财长签署了成立金砖银行的协议，金砖银行正式成立。
2013年10月，中国国家主席和国务院总理在先后出访东南亚期间提出了筹建亚投行的倡议。此后，中国与多个域内国家就筹建亚投行进行了双边磋商，并主持了四次筹建亚投行多边磋商，达成很多重要共识和理解。2014年8月，筹建亚投行第四次多边磋商会在北京举行，20个有意愿成为亚投行创始成员的亚洲国家经过磋商，就《筹建亚投行的政府间框架备忘录》草案终稿达成了原则共识，并就创始成员国关心的亚投行关键要素，包括股权分配等深入交换了意见。根据亚投行筹建进程，参与筹建各方将于2014年秋季择机签署《筹建亚投行的政府间框架备忘录》。随后将通过进一步磋商谈判，尽快推动亚投行成立并投入运营。亚投行已经呼之欲出。
2010年11月，时任中国国务院总理在上合组织成员国第九次总理会议上提出研究成立上海合作组织开发银行的倡议。2011年11月，在上合组织成员国第十次总理会议上再次重申成立上合组织开发银行的倡议。在中国的不懈努力和积极推动下，根据总理会议决定，2012年5月17日，上海合作组织第二次财长和央行行长会议在北京举行，讨论了成立上合组织开发银行和建立上合组织发展基金（专门账户）问题。2013年11月，上合组织成员国总理第十二次会议通过了《关于成立上海合作组织开发银行和上海合作组织发展基金（专门账户）下一步工作的决议》，肯定了上一阶段各方专家工作成果，提出就协商成立上述机制基本原则等问题继续加紧工作的要求，使上合组织开发银行朝着成立的目标又迈出了坚实的一步。
成立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行是国际金融领域具有里程碑意义的重大事件。金砖银行、亚投行和上合组织开发银行是新兴和发展中国家政府间性质的全球性或区域性的多边开发机构。其中，金砖银行的基本宗旨是支持金砖国家及其他新兴市场和发展中国家的基础设施建设和可持续发展；亚投行专注于支持亚洲基础设施建设，促进区域互联互通和经济合作；上合组织开发银行则主要为该组织成员国基础设施建设和经贸合作项目提供融资保障和结算平台。另一方面，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行主要以推动新兴和发展中国家的基础设施建设为宗旨，而世界银行、亚洲开发银行等现有的全球性或区域性多边开发银行则以减贫为宗旨。由于定位和重点业务不同，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行与世界银行、亚行等现有的多边开发银行相互补充、错位发展，将会更好地服务和促进全球发展。
从全球层面来看，建立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行对于推动全球金融治理改革具有重要意义。金砖银行、亚投行和上合组织开发银行是在现有的多边开发金融机构之外另辟蹊径，其实质对多边开发金融机制进行的“增量”改革，对于推动建立更加公正、均衡、包容、普惠的国际金融体系和全球金融治理机制具有十分重要的作用。
从区域层面来看，建立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行对于推动南南合作，促进区域经济一体化具有重要意义。金砖银行的建立是金砖国家建立的首个实体机构，是金砖国家从对话磋商迈向务实合作的关键一步；建立亚投行对于推动亚洲基础设施互联互通，打造中国―东盟自贸区升级版，建立中国―东盟命运共同体乃至亚洲命运共同体都将起到积极的促进作用；建立上合组织开发银行对于推动上合组织从安全合作向经贸合作领域延伸，从而进一步夯实上合组织的合作基础具有重要意义。
从新兴和发展中国家的层面来看，建立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行对于动员更多资金促进新兴和发展中国家基础设施建设，从而促进新兴和发展中国家长期经济增长和可持续发展具有重要意义。基础设施投资在短期内可以扩张国内需求，在长期内可以有效地改善国内供给、提高经济增长潜力。建立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行，对于新兴和发展中国家加快基础设施建设，不断增强自我发展能力必将发挥重要的作用。
对于我国而言，建立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行对于我国构建对外开放新格局、发展更高水平外向型经济具有重要意义。作为世界第二大经济体，在新的历史条件下，中国倡导并积极推进成立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行，不仅有利于中国加快同周边国家和区域基础设施互通互联建设，推进丝绸之路经济带、21世纪海上丝绸之路建设，形成全方位开放新格局，而且有利于中国更好地实施“走出去”战略，在区域和全球范围内更加有效地配置要素资源，从而更好地拓展中国经济发展空间；与此同时，中国倡导并积极推进成立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行，也体现了中国作为负责任大国对促进区域和全球发展的责任担当和重要贡献。
金砖银行、亚投行、上合组织开发银行建设任重道远
尽管金砖银行已经成立、亚投行即将成立、上合组织开发银行也在稳步推进之中，但距其开始实际运营并取得预期效果，仍然还有很长的路要走。
首先，从内部来看，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行能否成功，首先面临如何解决股份、投票权分配和决策机制的问题。这些开发银行发起国中，一些新兴大国一方面自身资金实力有限，另一方面又不愿看到我国在这些新成立的多边开发金融机构中发挥更重要的作用。事实上，在金砖银行建立过程中，印度就对中国投入更多资本金、获得更多股权抱有抵触情绪，而在上合组织开发银行问题上，俄罗斯对我国在其中占有主导地位从而扩大在中亚地区的影响十分敏感，这直接影响到上合组织开发银行的谈判进程。其次，自主建立多边开发金融机构对于新兴和发展中国家而言是一个新事务，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行建立后要有效地开展基础设施投资融资业务、实现其初衷，必然会面临资金来源、业务开展、风险控制、专业人才等一系列需要解决的技术难题。
其次，从外部来看，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行能否成功，还面临如何处理与域外、域内大国关系的问题。成立金砖银行、亚投行和上合组织开发银行得到了广大新兴和发展中国家的热烈响应和支持，这在客观上会削弱新兴和发展中国家对美国主导的世界银行以及美日主导的亚洲开发银行的依赖。美国为了巩固其世界金融霸主地位，不会轻易地放弃全球金融主导权。事实上，金砖银行、上合组织开发银行特别是亚投行，在筹建过程中一直面临着美国、日本等国的压力。因此，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行能否成功，面临着如何妥善处理与域内、域外大国关系的考验。与之相伴随的是，金砖银行、亚投行和上合组织开发银行还面临着如何处理与世界银行、亚洲开发银行等现有全球性和区域性多边开发金融机构关系的问题。
第6篇：对银行发展的建议范文
关键词： 村镇银行；农村金融；因素；对策建议
一、引言
村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是在我国农村金融改革中必然出现的新型产物，是新型农村金融机构的核心构成部分，建立村镇银行是新农村建设的需要，是满足当前农村资金供给不足、解决银行业金融机构覆盖率低和农民贷款难问题、增强农村金融机构竞争力的有效途径，村镇银行的设立填补了现有农村金融服务体系的空白，促进了农村经济的快速发展。但是，村镇银行迅速发展的同时，一些制约其可持续发展的问题也不同程度的凸显出来。如何解决存在的问题，有效促进村镇银行的可持续发展，已成为目前学者们研究的重要课题之一。
二、延安市村镇银行发展现状
自2010年3月延安市第一家村镇银行――安塞农银村镇银行成立至今，延安市村镇银行的规模不断壮大，截至目前已发展到三家，占陕西省总规模的三分之一。延安市村镇银行从业人员57人，注册资本6500万元。截止2012年12月末，村镇银行资产总额29254万元，各项存款余额32125万元，较年初净增1.52亿元；各项贷款余额22329万元，较年初净增1.12亿元，存贷比，不良贷款余额0，利润总额为481.11万元，净利润429.37万元。
三、制约延安市村镇银行发展的主要因素
延安村镇银行在运行过程中，对农村资金供给不足、农民贷款难问题和农村金融机构竞争不充分方面起到了积极的作用，但也暴露出其在发展中面对的难题。
1、资金筹措难。村镇银行虽然是农民的银行，但农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了储蓄存款的增长。最主要是由于延安村镇银行成立时间较短，与当地国有商业银行和农村信用社相比，社会认可度、知名度较低，农民缺乏了解和信任，再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，不能通存通兑，没有电子产品业务，这些客观劣势条件使得村镇银行在吸收存款竞争力方面，远远落后于同业，加大了村镇银行资金筹措难度。
2、贷款投放难。“服务三农”是村镇银行的根本宗旨，但由于农村信用环境较差，农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大，而且农民信用度无法得到系统性监控和监督，造成“三农”贷款投放较难。
3、风险控制难。村镇银行信贷支持的主要对象是弱势产业――农业，弱势群体――农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，由于农业固有的弱质性导致的系统性风险以及信息不对称给资产质量带来较大的危险。同时由于村镇银行在人才、技术、制度建设等方面与大型商业银行有较大差距，也导致识别、防范和化解风险的能力受到削弱。
4、业务发展难。由于村镇银行IT系统支撑不足，主要表现在缺乏通存通兑、银行卡、理财产品、电子银行等基本产品和服务功能，只能办理传统的存款、贷款、结算和贴现业务，加之竞争力弱，难以赢得客户，使得业务发展较为困难。
5、缺乏政府扶持。目前延安各级政府对村镇银行没有出台系统的扶持政策。村镇银行和农村信用社同是服务“三农”，但村镇银行与农村信用社相比，在税费减免、财政支持和农贷贴息上均缺乏优惠政策。
6、监管指标无偏重。监管部门在存贷比、不良贷款容忍度、母行负债依存度、单户贷款比例等监管指标方面没有对村镇银行实行差别化政策，人民银行也未对村镇银行在缴存准备金方面实行差别化政策，这将削弱村镇银行在支持新农村建设方面能力的发挥。
四、村镇银行可持续发展的政策建议
1、信贷规模调控政策方面。人民银行、银监局对村镇银行的规模控制应从松控制。主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展和资本金保本增值等问题。建议对开业前五年的村镇银行给予适当“宽限期”不受存贷比和规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行前期积极拓展县域市场、稳定客户和提高自身知名度。
2、银行业监管政策方面。银监局对村镇银行监管政策，应在调研的基础上出台符合村镇银行经营实际的监管办法，不宜完全参照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行还有所不同。因些，建议在风险可控的前提下，针对村镇银行的微型银行特色，应实施差别化监管，对其监管的框架应尽量
简洁，对其监管力度、要求、标准适当放低。
3、国家财税政策方面。建议对开办前三年的“三类”金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社相比，同是服务“三农”且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力均优于目前的村镇银行。建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。
4、地方政府支持方面。要积极共建和谐的信贷支农、银政配合机制。一是帮助村镇银行落实贷款担保，包括自有房屋租赁的公证、农民直补资金质押担保的协调等。二是通过构建政府、银行、担保机构“三位一体”的农业融资平台，对“三农”贷款进行担保，由财政在村镇银行开立农户贷款保证金专户和小企业担保基金，一则落实贷款担保不足问题，二则解决村镇银行支农资金筹措难问题。三是在财政存款方面尽可能的给予支持。可以按对当地信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。将财政涉农及新农村建设资金
第7篇：对银行发展的建议范文
关键词：中小商业银行；新巴塞尔资本协议；风险管理；体系再造
中图分类号：F83033 文献标识码：A
2008年美国次贷危机对世界经济的深刻影响仍在蔓延，国际金融危机的爆发实际上是市场风险、信用风险和流动性风险相互交织、相互影响和共同作用的结果［1］，并逐渐扩散到欧洲、日本等金融市场而引发的全球性金融海啸。此次危机造成的巨大影响使得全世界的银行更加关注风险管理工作，构建全面风险管理体系已成为我国商业银行的必然选择，我国对在风险管理方面存在不足的城市商业银行、农村商业银行等中小商业银行显得更加迫切。
以城市商业银行为例，我国大部分城市商业银行定位于服务地方经济，多以中小企业和市民为其服务对象，其风险管理体系的完善和有效运转直接关系到当地社会民生的改善和平安金融目标的实现。截至2010年，全国城市商业银行共有147家，总资产78 526亿元，城市商业银行已经成为我国银行体系的重要组成部分之一，其风险管理的有效性也直接关系到我国金融体系的稳定以及国民经济的可持续发展。
商业银行本质上就是经营风险的企业，风险管理能力已然构成了商业银行最重要的核心竞争力。伴随当前金融竞争异常激烈，金融市场蕴藏的风险也愈来愈大，中小商业银行如何在复杂的金融环境和激烈的市场竞争中生存和发展，成为其无法回避且迫切需要解决的现实问题。Lam指出高水平的风险管理是银行成功经营的不可或缺的因素［2］。刘晓勇［3］在研究中也指出，银行的风险控制水平决定了银行的竞争优势。此外，风险管理水平不高已成为中小商业银行实现下一个跨越式发展的主要障碍之一。因此，加快推进中小商业银行风险管理体系再造，提升中小商业银行风险管理水平是银行积极应对各类风险和危机的冲击，保障其持久稳定发展的现实选择，也是维护我国金融体系稳定和创建平安金融的战略举措。
本文首先探讨了新巴塞尔资本协议对银行风险管理方面的新要求，随后分析了当前中小商业银行在风险管理方面存在的主要问题。在此基础上提出了全面风险管理视角下的风险管理体系再造模型，并从银行风险管理战略、风险管理体系、业务流程再造等六个关键环节展开具体阐述，以期构建中小商业银行完备的风险管理体系。
一、新巴塞尔资本协议与商业银行风险管理
作为银行业监管的国际准则，持续发展的《巴塞尔协议》代表了国际银行业风险管理的发展方向，为全球银行风险管理提供了统一的标准和方法。在“十二五”时期，我国银行业将加快推进《新资本协议》第二版和第三版的同步实施。国有银行和大型股份制银行早已开展了风险管理的完善和优化工作，并已经取得较大进展。而以城市商业银行、农村商业银行为代表的中小银行由于财力、人力基础薄弱等原因导致风险管理水平仍处于较低阶段，在风险管理方面还有一些不足。刘睿、巴曙松［4］在研究中指出，在后金融危机时代进一步推广新资本协议是全球银行业的大势所趋，这对我国中小银行来说是一个巨大的挑战。同时新资本协议在我国银行业内的推行和实施又为中小商业银行的规范和健康发展提供了契机。中小商业银行若能够抓住机遇，明确实施新资本协议总体框架的战略安排，率先从各个业务条线入手来构建风险管理体系,强化风险管理能力,以此来构建持久的竞争优势支撑中小商业银行可持续发展。
1.新巴塞尔资本协议对银行风险管理的创新。《新巴塞尔资本协议》的“三大支柱”对全球银行业的影响最为深远。国内学者对巴塞尔资本协议的研究不断丰富，对三大支柱展开了较多研究，为新资本协议在我国银行业内推行和实施打下了理论基础。新资本协议中风险管理的创新主要体现在以下三方面：
第一，扩大了关注的风险范围，确立了全面风险管理模式。黄宪［5］等人通过将COSO报告和新巴塞尔协议结合，提出全面风险管理的模块，实现对各个业务层次、各种类型的银行风险进行综合管理。
第二，注重对银行的资本监管，允许银行可以因地制宜地采用标准法或者内部初级法、内部高级法计算资本充足水平，在降低资金成本的同时，鼓励各银行在风险测量、管理方法上的投资和研究［6］。
第三，强调发挥市场的约束作用，期望通过强化信息披露，使相关利益者敏锐地把握银行风险信息，最终有效遏制银行业风险。我国上市银行有严格的信息披露机制，市场约束能够充分发挥约束作用，从而降低银行的破产风险，在市场约束整体有效的前提下，约束作用发挥的程度取决于银行内部治理的水平［7］。
2.中小商业银行风险管理存在的主要问题。我国银行业经过近十年的改革成效显著，国有银行和大型股份制银行在公司治理、发展战略和经营理念等方面取得的了突出成效，经营绩效也大幅度提升。在此期间，城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄等中小银行的改革也在推进，但是由于人力、财力等资源的限制，仍然存在一些突出问题，在风险管理方面主要体现在以下四个方面：
第一，风险管理体系框架不够完善。多数中小银行尚未建立清晰完整的风险管理战略以及风险管理政策体系，部分风险管理制度和相关业务管理办法的制定和存在政出多门的情况。中小商业银行存在市场定位不准，缺乏与银行战略定位相适应的资本管理方式［8］。特别是当前部分发展较好的城市商业银行大力推进跨区域经营战略后，面临着从传统“总、支”两级风险管理架构向“总、分、支”三级风险管理架构的转变的问题，这对风险管理体系框架提出了更高的要求。
第二，风险管理流程不规范，没有一套标准、统一的授信流程和风险识别与评估的流程［9］。在开展具体业务过程中不能够对关键的风险点进行梳理和评估，也没有建立定期和持续的风险监测与报告机制，较难准确掌握放贷后的风险及其控制状况。
第三，风险管理技术较为落后,缺乏合适的风险度量工具。在《新资本协议》框架下，商业银行需要对信用风险、市场风险、操作风险进行量化分析，但绝大多数中小银行由于种种原因，在风险管理技术的应用方面较为落后［10］。因此，中小商业银行需要借鉴《新资本协议》所凝结的先进风险管理技术和方法，全面提升风险识别、计量、监测、控制的水平。
第四，由于历史沿革的原因，中小银行的风险文化的基础比较薄弱。不少商业银行没有从文化层面认识并理解风险管理［9］。风险管理存在着“现其形而未具其神”的现象。主要表现如员工对各种风险管理的理论认识欠缺，对风险管理的流程、职责仅仅局限于自身岗位操作领域上。
针对中小商业银行在风险管理方面存在的问题，李镇西在研究中提出在“十二五”时期，中小商业银行面临的竞争压力将越来越大，风险管理也将受到严峻挑战。中小商业银行应强化系统风险管理意识，不断完善风险管理机制，逐步建立与自身发展阶段和业务特点相适应的全面风险管理体系，努力实现持续稳健发展［11］。
二、 中小商业银行风险体系再造的关键环节
中小商业银行在实施风险体系再造过程中，宏观上需要以风险管理战略和偏好作为统领，基于“全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、持续提升的风险管理方法、全员风险文化”为目标，参照《新资本协议》所代表的银行业风险管理的最佳实践，结合自身所处的发展阶段和风险管理基础来构建顺应银行业发展趋势的风险管理体系。微观上按照“基于价值的风险管理”理念，从运行机制、基础环境以及风险文化三方面进行整个风险管理体系的再造和创新，最终将风险管理打造成中小商业银行的核心竞争力之一。
1．明确自身发展战略和风险偏好，确定银行风险管理战略。《新资本协议》强调要稳妥处理、平衡银行的“资本、风险、收益”三者关系，这就需要在充分考虑银行发展战略、经营与风险偏好等因素的基础上，明确风险管理战略，指导银行各业务条线、各业务层次的风险管理工作。银行的发展战略指明了银行在较长时期内的发展方向，对银行的风险管理必然有着十分重要的影响，因此制定银行风险管理战略必须结合银行自身发展战略，使风险管理战略支撑银行发展战略。风险偏好对银行风险战略的影响也十分明显。确定银行风险偏好不仅与银行的高层管理者有很大的关系，还与股东、客户以及监管部门等利益相关群体有着很大的关联。确定银行风险偏好，必须平衡好各利益相关群体的核心期望，同时尽可能兼顾到其他期望。最终根据银行发展战略，兼顾股东、客户以及监管部门等利益相关群体的期望，结合同业经营绩效的差异，综合平衡规划出银行每一阶段的风险偏好。
2．构建分层次风险管理政策体系，实现风险管理全覆盖。明确风险管理战略后，在满足股东、监管部门、存款人和其他利益相关群体对银行经营期望的前提下，制定银行风险管理目标，即，按照“理性、稳健、灵活”的理念发展业务，平衡风险与收益，并在可接受的风险范围内，通过有效的风险管理来获取合理的回报，实现股东利益最大化。
银行风险政策是银行开展风险管理工作的指导性文件。《新资本协议》要求银行分别对信用风险、市场风险和操作风险具备准确识别、有效监测控制的基本能力和各项指导性政策。我国银监会也先后了操作风险、市场风险等风险管理指引。为保证各项风险政策的更好落实，体现全面风险管理的理念，中小商业银行需要结合自身目标市场，创新性的建立分层次的管理政策体系，满足银行风险条线化管理的需要。
根据不同层面的风险管理需要，中小商业银行可以将风险政策框架体系分为四个层级，并赋予每一层级不同的风险管理职责和工作准则。第一层级是董事会层面的风险政策，主要包括风险战略、偏好，同时明确董事会与高管层风险管理职责的分工；第二层级是银行全行的风险管理政策，覆盖风险管理全流程，是全行各业务条线、各机构都必须遵循的风险管理准则；第三级是分业务条线的风险管理制度，覆盖业务条线内风险管理全流程，是业务条线内必须遵循的风险管理准则；第四级是分产品、业务的管理办法、操作规程，覆盖了产品和业务处理全流程，是业务条线内的机构应遵循的准则。此外，在中小商业银行董事会风险管理政策框架体系下，银行还需要分别制定信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险的总体政策。作为纲领性文件，各类风险政策需要借鉴其他先进银行风险管理的实践，明确指出各类风险管理的原则、目标、组织架构、业务流程等，最大程度的减少风险案件的发生。
3．实施业务流程再造，规范风险管理授信业务流程。当前，我国商业银行在很大程度上仍停留在依靠经验和习惯进行风险管理的层次上［7］，中小商业银行尤其明显。《新巴塞尔资本协议》明确要求银行建立与其规模及复杂程度相匹配的综合风险管理程序，以识别、评价、监测、控制或缓解各项重大的风险。因此，实现风险管理规范化、条线化是提高风险管理水平的必然要求。
授信业务是银行开展信贷业务的基础，也是中小商业银行实施业务流程再造的重点。中小商业银行应该根据流程管理的理念进行风险管理流程和职能的再造，实现风险控制和业务效率的最佳平衡。在中小商业银行具体授信业务流程中可以分为四步展开：第一步，授信前要严格、细致的开展贷前调查，全面掌握客户信息。第二步，在授信中要严格执行授信业务审查的制度要求，进行科学的风险分析和评价后，再通过准确、严谨的项目评估确定授信审批结果。第三步，在信用发放和支付过程中，要严格登记抵质押物的实际情况。按照要求规范进行合同签订后，严格执行放款审核工作，并在支付过程中加强管理。在授信工作完成后，需要继续加强风险管理。坚持贷后风险管理，加强贷中监管，对担保者、抵押物、质押物实行跟踪检查、评估。根据担保者、抵押物、质押物的改变采取相应提高或降低风险措施。同时，在授信工作中要加强授信档案管理和信贷资产风险分级，对不良信贷资产进行积极的经营管理。中小商业银行通过授信工作的条线化、动态化管理，可以及时把握授信业务各环节的风险关键点，降低由于授信环节疏忽引起的不良贷款甚至假贷款发生的概率。
4．实施实时动态风险监测，区别对待重要风险与剩余风险。风险监测是风险评估和度量的前提，有效的风险监测不仅要保持对内外部事件的敏锐性，还要根据风险发生的概率以及对银行的影响程度［12］区别出重要风险和剩余风险，节省物力和人力，降低风险管理成本。在差异化风险管理理念的指导下，从风险事件发生的概率和风险时间对银行经营的影响程度两个维度构建风险监测指导矩阵，如图1所示。
处于区域6、8、9的风险事件发生的概率较高，对银行经营的影响也较强，此类风险是银行风险管理工作尤其需要关注的风险，即重要风险。银行高层以及风险管理部门需要采取科学的方法，专业专门的人员对这类重要风险加以重视和控制，以免由于疏忽、管理不到位等原因引起对银行造成重大影响。处于区域1的风险事件发生的概率较低，对银行经营的影响也较弱，即剩余风险。由于规避此类风险的管理工作的效果不大，银行对剩余风险的管理工作中可以减少人力、财力等资源的投入，降低风险管理成本。处于区域3的风险事件发生的概率较高，但对银行经营的影响弱。对于这类风险，要开发出规范的处理方法和处理程序，一方面不让这类风险频繁发生影响风险管理工作的连续性，另一方面通过规范的处理手段降低这类风险的管理成本。处于区域7的风险事件发生的概率较低，但对银行经营的影响强。处理这类风险管理是要建立风险预警、风险追踪机制，时刻把握此类风险的状态，并适时采取切实有效的方法规避、控制此类风险。此外，由于金融市场的复杂性和变化性，指导矩阵各区域也会随之发生变化。因此对于所有区域都要进行实时在线监测，尤其是对重要和例外事件保持敏锐的反应力，并即使做出相关风险区域、风险处理方法的调整。通过动态风险监测，最大限度避免因制度或者人为因素而忽视已存在和潜在的风险。
5．构建信用风险压力测算框架，有效识别潜在风险形成防范预案。2009年1月，巴塞尔银行监管委员会公布了《稳健的压力测试实践和监管原则》。压力测试逐渐受到国内监管部门和银行的重视。压力测试作为一种以定量分析为主的风险分析方法，可以通过分析银行在宏观调控、外部市场环境变化和内在经营压力等极端不利情形下所能承担风险冲击的能力，进而衡量银行经营的稳健性。压力测试的结果和建议一方面能够为强化银行风险管理奠定基础，另一方面也能更好的为监管部门分类监管提供决策依据。因此《巴塞尔新资本协议》和银监会都明确提出要注重压力测试在商业银行风险管理工作中的运用。压力测试在我国银行风险管理中属于一个新兴的领域，中小商业银行在以往的风险管理过程中对此关注度并不够，积累也较少。因此，中小商业银行在压力测试上面需要加大资源的投入，满足银行监管要求，顺应风险管理发展趋势。
银行压力测试通常包括银行的信用风险、市场风险、流动性风险等方面内容。信用风险是中小商业银行面对的主要风险，因此建立信用风险压力测试框架有着重要的现实意义。其中情景设计是压力测试的基础环节，通常是根据专家经验及历史情景而判断设计的，如企业收入下降、房地产价格变化等风险因子对银行主要贷款质量有着重要影响。同时还需要结合压力情景下债项风险缓释价值的变动，综合评估出贷款的五级分类结果，再汇总得到整个贷款组合在不同压力情景下的五级分类情况以及需要计提的拨备等。经过压力测试后，风险管理部门要形成完备的压力测试报告，揭示出潜在风险，提出风险管理建议，并向高级管理层及董事会风险管理委员会作出报告。通过压力测试实现风险有效预警，风险信息及时传达，风险防范、控制预案适时实施。
6．树立全面风险管理理念，营造良好的风险文化氛围。银行的风险管理文化是在银行长期运行和发展过程中逐渐形成的，是风险管理理念、风险管理价值取向以及行为模式的综合。银行全面风险管理必须依靠银行的全体员工，因此积极推行理性的风险管理文化是提升风险管理水平，增强全体员工风险管理意识的有效的方法。
在银行高层，董事会和高管层要十分重视风险管理工作，坚持以人为本的经营理念来塑造风险管理文化，审慎审批风险管理政策，动态调整和优化风险组织架构。在银行中层，各部门经理以及分支机构负责人需要树立风险管理全局观念，在风险管理工作和政策落实上积极配合，保证风险管理政策和要求的传达与落实。在银行各基层岗位，员工要严格按照相关风险管理要求进行业务操作和业务活动，牢固树立风险管理意识此外，营造风险管理文化，尤其要突出合规文化，提升风险管理精神文化。首先要规范风险管理制度文化,完善制度框架。如建立基于风险考量的绩效考核体系，将利润与风险直接挂钩，并用不良贷款和拨备等指标对分支机构进行绩效考核等。其次要形成风险管理行为文化,实现全方位全过程的控制。此外还需要夯实风险管理物质文化,提升技术水平，如加强并提高对风险管理的IT系统支持。最终，在中小商业银行的各个层级塑造全过程风险管理、全员风险管理文化，确立业务和管理人员综合考虑风险与收益平衡、追求风险可控下收益最大化的主动行为模式。
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第8篇：对银行发展的建议范文
关键词：巴塞尔协议Ⅲ；商业银行；资本监管
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年5月10日
2007年席卷全球的金融危机凸显了现行国际金融监管框架的缺陷，同时也为改进金融监管提供了重要契机。巴塞尔委员会作为银行监管国际标准的制定机构，正逐步对银行监管制度进行全方位改进。我们应该通过这次新协议的出台，对中国银行业造成的影响进行研究分析，并总结和借鉴国际银行监管改革的经验和良好做法。这对于提升中国银行监管的有效性、更好地发挥银行体系对于国内经济发展的促进作用和配置资源的核心功能具有重要意义。
一、《巴塞尔协议Ⅲ》的主要内容
新协议的改革主要集中在三方面的内容：重新定义一级资本、最低资本金比率要求、过渡期安排。一级资本方面，修改后的一级资本包括权益资本和留存收益。规定纳入一级资本的非普通股资本工具应在持续经营的条件下具备足够的损失吸收能力，新标准中将鼓励赎回的创新型混合资本工具从一级资本中剔除，少数股权也不被允许包含在一级资本的普通股权收益中。另外，有效的权益资本必须占一级资本的大部分，股权溢价只有在其对应的股权列入一级资本时才能作为一级资本，优先股的股价溢价也作为一级资本。
在最低资本金比率方面，协议规定，商业银行的普通股最低要求将从目前的2%提升至4.5%，也就是所谓的核心一级资本比率，另外还需要建立2.5%的资本留存缓冲和0～2.5%的“逆周期资本缓冲”。此外，商业银行更宽泛的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%。
过渡期安排方面，为最大限度降低新协议对银行贷款供给能力以及宏观经济的影响，协议给出了从2013～2019年一个较长的过渡期。新协议规定，新的全球银行杠杆比率标准为3%，该比率标准将在2013年至2017年期间接受测试。同时还规定，银行需要在2015年前，也就是5年内达到最低资本比率要求，即不包括资本缓冲在内的普通股占风险加权资产的比率达到4.5%，一级资本比率达到6%；而对缓冲资本的落实则更为宽松一些，银行可以在2016年1月至2019年1月期间分阶段实施。
二、我国商业银行风险管理现状
我国1995年施行的《中华人民共和国商业银行法》首次对商业银行的最低资本充足率做出了不得低于8%的规定。2004年中国银监会公布并实施了《商业银行资本充足率管理办法》，强调了资本监管在银行监管中的核心地位，并规定2007年1月1日为商业银行资本充足率的最后达标期限。国内商业银行积极引入科学的现代风险管理理念和技术。经过努力，各项资本管理状况得到显著改善。同时，仍存在其他方面的一些不足。
（一）资本充足率符合国际水平，风险抵御能力逐步增强。除了对外募集资金和依靠自身内部积累增加的资本金之外，我国商业银行以贝勒的银行资产持续增长模型为指导积极提高资本金管理水平。同时开始逐渐从关注资产规模到注重资产结构和资产质量的转变。根据银监会的《中国银行业监督管理委员会2011年报》的数据，2011年底我国商业银行整体加权平均资本充足率12.71%，超过国际平均水平。截至2011年底，290家商业银行资本充足率全部达标，达标银行资产占商业银行总资产的比例达到100%。
（二）贷款质量和拨备覆盖率明显提高，信用风险管理能力逐步提升。在“统一授信、审贷分离、分级审批、责任明确”的新型授信管理模式下，我国商业银行对不良资产剥离、核销和注资等措施的实施使得不良贷款余额和不良贷款率实现了“双下降”。但根据目前实行的《巴塞尔新资本协议》（2006），我国商业银行的“内部评级高级法”实施水平有待提高，单纯依靠静态的财务数据和财务报表难以真实完整地进行风险识别和风险度量。
（三）流动性比率较高，市场风险管理能力经受挑战。在我国利率市场化和汇率形成机制改革的影响下，利率和汇率的波动在为商业银行提供灵活的市场化价格体系的同时，也带来了市场风险管理能力的巨大挑战。目前，我国商业银行的总体利率敏感性缺口为呈上升趋势的正缺口，加大了利率风险，但也对银行利润产生正面影响。存款准备金率的不断上调，使得商业银行的盈利能力受到一定程度的负影响。另外，面对我国汇率形成机制改革及“人民不升值”压力，商业银行外汇头寸的管理难度也随之增加。
（四）操作风险管理能力加强。中国银监会于2005年3月了《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，就操作风险管理指出具体的要求，促使商业银行采取防范措施和控制操作风险。在银行自身风险管理和监管机构指导下，我国商业银行设立了专司操作风险管理的内部控制委员会，逐步建立了科学的操作风险管理组织体系；并制定了更加规范的政策制度，同时采取更客观的风险度量和评价。但由于我国大部分商业银行的所有权和经营权分离的公司治理结构还有待完善，且操作风险涉及操作环节较多，风险管理意识相对淡薄，银行仍需从多方面完善操作风险管理。
三、《巴塞尔协议Ⅲ》对我国银行业的影响
（一）短期影响。从短期看，实施巴塞尔Ⅲ不会对我国银行业产生直接冲击。从2004年开始，中国银监会引入了巴塞尔协议框架，并逐步进行了完善，建立了较为全面和系统的以资本充足率监管为核心的银行监管体系。金融危机爆发之后，银监会逐步提高了对国内银行的资本充足率要求。在这一过程中，我国商业银行的风险控制和资本充足率状况得到了明显的改善。截至2010年6月，我国上市银行平均核心资本充足率为8.4%，整体资本充足率水平超过10%，均高于巴塞尔Ⅲ的最新要求，而且资本质量较高，一级核心资本总资本中的占比达到80%以上。因此，即便未来1～2年就开始实施巴塞尔协议Ⅲ，也不会对我国银行业产生直接的冲击。
（二）逆周期影响。存货利差是商业银行利润的主要来源，商业银行总有放款冲动，在经济周期处于上行阶段时，银行所面对的整体风险较低，资本充足率状况也会趋于良好。一旦经济周期步入下行阶段，风险可能会集中爆发，银行的资本充足率状况则可能会迅速恶化。自2004年引入资本充足率监管框架以来，中国宏观经济运行一直处于上升期，以这一期间的现实风险所计算出的资本充足率水平，很可能会低估银行在完整经济周期中所面临的真实风险。中国银行业没有将逆周期资本准备考虑在内，因此如果经济周期处于下行阶段，即使是维持《巴塞尔协议Ⅱ》的标准，中国银行业也有可能面临较大的达标压力。更不用说新协议所制定的更高的标准。
四、对策建议
在新协议出台后，我们应充分了解资本金要求对于中国银行业稳健运行的重要性，商业银行应该加大对资本的监管，保证中国银行业的资本充足率能在长期内符合监管标准。因此，在结合本国的实际情况下，提出几条提升中国银行业资本要求的建议。
（一）健全商业银行风险管理组织体系。随着我国商业银行股权结构改革和公司治理结构的改善，商业银行面临的风险由原来的信用风险为主发展到以信用风险为核心，覆盖市场风险、流动性风险和操作风险。未来我国商业银行风险管理要以“全面风险管理”理念为指导，有效改善总分行制管理模式下各项风险战略。
（二）建立长效的多渠道资本补充机制。为适应市场的发展和竞争的需要，商业银行有扩大规模的内在要求，迫切需要开拓资本补充渠道，保证资本的持续充足。商业银行可以通过以下渠道筹集资本：一是引入战略投资者；二是在境内外上市募集资本，或通过增发股票进行再融资；三是通过发行可转换债券和长期次级债务工具补充附属资本；四是控制利润分配，提高未分配利润补充资本。
（三）建立逆周期资本监管框架。经济周期转换时银行体系所面临的最重要的是系统性风险。逆周期资本监管的框架基于这样一个事实：信用风险产生于信贷快速扩张时期，但显现于经济衰退时期；但按照现行的资本监管方法，经济上行期资本要求下降，经济衰退期资本要求却上升，扩大了经济周期的波动幅度。
为降低银行体系与实体经济之间的这种正反馈效应，要做到以下四个方面：一是缓解最低资本要求的过度周期性波动；二是建立前瞻性的贷款损失准备制度；三是通过扩大留存资本推动银行建立超额资本；四是建立与银行信贷过度扩张挂钩的逆周期超额资本要求。
（四）加快银行业转型步伐。通过优化资产结构和调整业务结构，大力发展零售银行、中间业务等不需动用银行自身资本的业务，紧密结合当前形势和市场需求变化情况，推动中间业务加快发展，进一步提高手续费、佣金和非信贷资产收益比例，提高银行定价能力，提高非利息收入的比重，逐渐建立起多元化的盈利模式，对包括资产证券化、表外风险敞口和交易账户活动提出资本要求。
资产结构方面，须由高风险资产向低风险资产结构转变。为此，国内商业银行要在总资产中逐步降低信贷资产的比重，适当提高对投融资的比重；在信贷资产中，应适当降低对公贷款比重，逐步提高个人贷款比重；在行业信贷投向上，应逐步降低传统行业的信贷资产比重，不断提高对朝阳行业的贷款比重。
负债结构方面，要弱化以存款为主的被动型负债，大力发展主动型负债。为此，政府和监管部门应允许商业银行发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。
（五）培育风险管理文化，强化金融监管。我国商业银行对风险管理文化在公司治理和风险管理中的重要性认识不足，可以通过政策、制度和培训等方式转变传统思维和经营方式，同时培养现代风险管理理念。我国商业银行应该进一步修改信息披露制度，严格披露程序，提高信息质量。我国的监管当局应制定科学合理的符合我国国情的法律法规。
总之，《巴塞尔协议Ⅲ》代表了全球银行业监管强化的新趋向，对国际银行业的长期稳定发展有着积极的意义。但对中国来讲，对该协议的实施应持较为谨慎的态度，应充分评估其在长期内对中国银行业以及经济运行可能产生的影响，在条件不成熟的情况下，各行应根据本行情况，不要盲目引进和实施。建议在新协议的框架内，根据本国的实际情况，对资本充足率监管框架及实施进程进行充分的研究和规划，在强化银行监管的同时，避免对中国宏观经济运行产生负面影响，以真正达到促进银行业长期稳定发展的目的。
主要参考文献：
[1]吴晓灵.巴塞尔新规对中国银行业压力不大[N].中国证券报，2010.9.18.
第9篇：对银行发展的建议范文
【关键词】地方商业银行；资本约束；风险监管；金融创新
地方商业银行植根于地方经济，对一个地方的经济发展尤其是在填补大银行的市场空隙、为中小企业融资等方面起着重要作用。Laurence H.Meyer的研究也表明，地方中小企业在选择主要的服务银行时，更倾向于选择当地的地方商业银行：中小企业尽管其规模不大，业务却比较频繁。所以，地方企业更倾向于选择地方银行以降低交通成本，节省时间。随着近年来国家对扩大内需，加快农村城镇化的要求，中小企业也迎来了一个迅速发展的新时期。地方商业银行在加快自身发展的同时，也承担起了为中小企业提供融资的重要责任。
2010年9月12日，随着《巴塞尔协议Ⅲ》的通过，中国银监会又了《中国银行业实施新监管标准指导意见》。这一意见的实施，对当前陷入经营困境的地方商业银行来说究竟是枷锁还是机遇？是会进一步地阻碍地方商业银行的发展，还是会促使地方商业银行改革创新，走出当前的经营困境？这些问题都值得我们思考。
一、地方商业银行的发展现状
从2011年年报来看，我国地方商业银行资本充足率为15.3%，高于国内商业银行整体的12.7%和大型商业银行的12.8%；核心资本充足率为13.7%，高于商业银行整体的10.2%和大型商业银行的10%。基本满足了“中国版巴塞尔协议Ⅲ”的要求。因此，从短期来看，“中国版巴塞尔协议Ⅲ”对地方商业银行资本的影响不大。
但是从长远来讲，我国国内经济增长在很大程度上依赖于商业银行的信贷供给。为满足国内经济增长的需要，商业银行的信贷规模也需要保持一定的增长速度。从2011年的年报来看，地方商业银行资产总额为9.98万亿元，较去年增长21.7%，负债总额为9.32万亿元，较去年增长26.5%；存款和贷款都保持着高速增长。我国地方商业银行贷款总额超过4万亿元，较去年增长约34%；存款总额超过7万亿元，较去年增长约28%。面对近年来资本金约束的强大压力，地方商业银行主要是通过发行次级债、利润留存以及增资扩股来补充资本金。严格的新资本充足率标准正在逐渐引导地方商业银行从过去的规模扩张型外延式发展模式走向质量扩张型内涵式增长之路，从而促进地方商业银行更多地去调整业务结构、强化管理、创新服务。地方商业银行今后也不得不在控制贷款增长速度的同时，提高资本的内生性补充。
尽管近年来地方商业银行发展取得了较好的成绩，但是地方银行在四大商业银行高度垄断、外资银行入驻我国、地方政府介入干预的背景下，经营环境更加复杂，不少地方银行只能在夹缝中谋生存。归其原因主要有以下几点：
（一）先天资本不足
大部分地方商业银行是由原来的城市信用合作社改制重组而成，历史包袱沉重使其难以满足《巴塞尔协议Ⅲ》中关于资本充足率的要求。根据银监会的《中国银行业实施新监管标准指导意见》，非系统重要性银行应于2016年年底前达标，满足8%的最低资本充足率。这对于部分地方商业银行来说，可能会面临兼并或倒闭的风险。
（二）资产质量较差
由于大多数地方商业银行是由以前的城市信用社重组构成， 这也使得地方商业银行承接了城市信用社在过去不规范经营时期所积累下来的大量不良资产。近年来，尽管地方商业银行不良贷款率保持着以往的下降趋势，但这种趋势已经结束。从2011年四季度末数据来看，地方商业银行不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于国内商业银行平均水平1.0%；其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势于2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额为333亿元，较2010年四季度末增长7亿元；2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元[1]。这部分不良贷款， 大多数地方商业银行也只能通过自身利润冲销和地方政府资产置换这两种方式来处置。而部分地方商业银行连年亏损，根本没有核销不良贷款的能力。
（三）缺乏正确的市场定位
地方商业银行处于四大银行和外资银行的夹缝中间，在资产质量、科技人才、盈利水平、营业网点以及金融创新等方面处于明显的竞争劣势。大多数地方商业银行在客户、产品、经营区域的定位上也与国有银行相趋同，并没有找准自己的市场定位。
（四）风险管理机制欠缺
许多地方商业银行缺乏长远的发展眼光，招聘的人才也仅在于满足其粗放型的拉存款放贷款业务上，缺乏高素质的风险管理专业人员。地方商业银行全面风险管理体系的缺失，特别是在利率风险、市场风险、操作风险方面缺乏对各类风险的认识和科学的管理手段使得地方商业银行难以吸引到优质客户资源，从而陷入了恶性经营循环。
（五）经营模式单一
大多数地方商业银行的经营活动局限于所在的城市，缺乏向外拓展的眼光。地域的限制使得地方商业银行在资金使用上过分地集中于当地企业，这种对当地客户过于依赖的现象，显然不利于地方商业银行分散风险。
二、中国版巴塞尔协议对地方商业银行的影响
金融危机过后，我国金融监管当局加快金融监管改革的步伐，提高抵御风险的能力。2011年2月银监会推出四大监管工具，制定我国银行业监管的新框架，被业内称为“中国版巴塞尔协议III”。通过仔细研究“中国版巴塞尔协议Ⅲ”可以发现其在借鉴了《巴塞尔Ⅱ协议》的风险分类和监管方法的基础上，又有了明显改进，这些对当前地方商业银行的发展也产生了较大的影响：
（一）细化核心一级资本要求，实施差别监管
“中国版巴塞尔协议Ⅲ”意图大幅提高商业银行的资本整体质量，尤其提高一级资本中除普通股以外的其他资本工具的质量。通过建立统一的资本计算方法与口径，改变原有的较为混乱的计算方法。这就要求当前的地方商业银行要真正地优化核心资本，通过增资扩股、灵活进行转股、发行资本工具、利用利润留存等多渠道来补充资本金，以增强地方商业银行在应对风险时的吸收风险损失的能力。
（二）引入了杠杆率要求、预防表内外杠杆率的过度累积
《巴塞尔协议Ⅲ》对地方商业银行的影响主要体现在对资本缓冲的要求上，即建立2.5%的资本留存缓冲和0%-2.5%的逆周期资本缓冲。目前，地方商业银行距离2.5%的资本留存缓冲要求尚存在较大的差距。由于大多数地方商业银行是非上市银行，以存贷款为主要融资来源，在杠杆率的限制下经营将比较困难。总体来看，短期内银行的信贷扩张会受到限制，利差收入占比较高的银行盈利增长将会放缓，但从长期来看，这会进一步促使我国银行业从传统信贷业务向多元化的综合经营模式转变，有助于增强中国银行业的稳定性[2]。
（三）下调了零售类、微小企业贷款资产的风险权重
在坚持审慎监管原则的同时，“中国版巴塞尔协议III”对零售类、微小企业贷款资产的风险权重进行了下调。这将促进地方商业银行在选择客户时更多地向零售业、微小企业倾斜，有利于地方商业银行的客户结构作出一些改变。
（四）对流动性的进一步要求
《巴塞尔协议Ⅲ》从短期和长期两种期限的压力情景考虑设置了流动性覆盖率（Liquidity Coverage Ratio，LCR）和净稳定资金比率（Net Stable Funding Ratio，NSFR）两个动态的指标，对资本监管要求作出有效的补充[2]。我国商业银行的融资以吸取存款为主，这两个指标的推行将对银行业带来较大的冲击，尤其在风险管理控制上带来了更大的挑战。而地方商业银行相对于四大银行来说吸收存款能力显然处于劣势地位，其所受的冲击将会更大。地方商业银行为了生存，必将通过纠正银行自身期限错配问题来改变当前的负债融资结构。
三、对地方商业银行未来发展方向的探索
在以上分析的基础上，我们认为《巴塞尔协议Ⅲ》的出台，对于地方商业银行的发展既是一次机遇，又是一场挑战。为此，我们提出了几点关于地方商业银行发展方向的建议：
（一）多渠道补充资本
新资本协议的意味着众多地方商业银行为了生存必然要通过多渠道的融资方式来进行补充。如上市、提留资本公积、发行次级债券等方式丰富资本的补充来源。
随着金融行业对外开放的日益推进，通过引入境外战略投资者不失为一种补充资本的好方法。甘小丰应用随机前沿方法（SFA）分析了近年来地方商业银行通过引入外资银行来改善股权结构不合理、公司治理差、资本缺乏以及创新能力不足等问题，明显提高了银行的效率[3]。地方商业银行可以通过引进外资来实现股权的多元化和改善公司治理结构，引进先进理念和风险管理技术，拓展视野，提升品牌价值。
（二）设立村镇银行 推进跨区域发展
跨区域经营不仅有利于风险控制，而且可以在原来的发展基础上稳步推进，形成区域辐射。然而由于地方商业银行的跨区域经营开展时间较短，缺乏相应的经验，难以将本地市场的地缘、人脉优势迁移到新的市场，因此无论通过开设分支机构的跨区域经营还是通过收购其他金融机构来扩大经营范围，都面临着严峻的挑战。同样，跨区域经营更隐藏着很多不可预知的风险。
在当前地方商业银行跨省筹建分行搁浅的背景下，发起设立村镇银行也不失为一种方法[1]。在当前国内促进城镇化建设的道路上，通过发起设立村镇银行不仅可以突破地域限制，实现跨区域发展，更可以实现“从农村包围城市”，挖掘更多的客户市场，从而改善经营业绩。
（三）服务中小、服务地方
从客户选择上来讲，地方商业银行仍应以中小企业作为主要的定位方向。中小企业是一个极富有商业价值的群体，中小企业一直存在融资难、融资成本高的问题，因此中小企业的金融服务存在广阔的发展空间。从地方商业银行自身的特点来讲，地方商业银行的从业人员大部分来自当地，能够有效地降低信息不对称，避免“逆向选择”和“道德风险”，更容易监督、跟踪贷款使用情况，减少信贷风险。另外，地方商业银行决策机制相对灵活，更适合中小企业“短、小、频、急”的融资需求[4]。
（四）创新产品与服务
当今的金融环境日新月异，地方商业银行之前定位的“三个服务”已不能满足市场的需求。地方商业银行应该积极适应金融环境的变化，密切关注国家宏观调控政策要求，加强业务创新，积极发展表外业务，成为发展区域经济和新农村建设中的主力军。
（五）加强风险意识
地方商业银行长期受政府约束较多，且本身的用人机制、风险管理机制存在一定问题。为了满足当前新资本协议的要求，实现地方商业银行更快更好的发展，地方商业银行应大量引进具有丰富风险管理经验的人才，建立健全风险控制机制、成本核算机制和营销管理机制，从而实现对各业务的专业经营和独立核算，增强本身的防范风险能力。
【参考文献】
[1]《银行家》研究中心中国商业银行竞争力评价课题组.2012中国商业银行竞争力评价报告[J].银行家，2012（8）.
[2]潘沁，余珊萍.巴塞尔协议Ⅲ对我国商业银行的影响[J].金融会计，2011（4）.
