互联网金融在商业银行盈利的影响

摘要:随着现代科技的不断发展，互联网金融技术也不断创新，必定会对商业银行的运行和盈利造成影响。本文选取商业银行为研究目标，以互联网金融技术为方向，对两种模式进行探究;通过对互联网金融技术进行分析，探讨商业银行在未来发展过程中的可能遇到的影响，并针对当前商业银行的现状提出相关建议，促使商业银行在业务模式和金融产品方面做出改进，建设更加安全便捷的网络服务平台，提升行业竞争力，获得大众认可。

关键词:互联网金融技术;影响力;经营模式;商业银行

一、互联网金融下商业银行盈利概述

随着社会的不断发展，国家对于金融方面的关注越来越多，尤其是之后，在金融体系方面提出了现代化建设目标:对金融体系进行整改，提高金融服务在实体经济方面的服务水平，推动资本市场的可持续健康发展，从金融视角来看，银行业是其重要组成部分，可以聚集各方资金，并提供贷款，资金流动不仅促进社会发展，也可以通过收取利息的方式获得盈利。银行除利息方面的收益外，也存在非利息收益。在商业银行的运行过程中，银行在规模及客户群体方面具有优势，但互联网技术发展很快，这对商业银行的可持续发展造成较大冲击。在此背景下，商业银行应对互联网技术进行深入了解，并将这些先进技术与银行相结合，使业务能力得到进一步提高，满足客户的各类需求，促进银行持续发展。

二、互联网金融的发展对商业银行造成的影响

(一)存款业务商业银行在运行过程中主要的资金来源就是存款业务，所以对于银行来说，存款业务尤为重要。商业银行已经在我国运行多年，在社会中具有较高的可信度，因此投资人在进行投资时也会优先选择银行，为银行带来巨大的资金和收益，推动银行的可持续发展。但传统银行在运行时具有诸多弊端，如业务办理手续复杂、允许投资的门槛过高等问题。商业银行的运行过程被中国人民银行及中国银保监会严格控制，使得存款的利率必须在一定范围内，同时为降低银行运行过程中的风险系数，银行的投资产品的利率也不会过高。而在这一方面互联网金融没有诸多顾虑。其一，互联网金融在利率方面没有太多限制，可以给予较高利率，诸多网络金融平台利用较高的利率吸引更多人进行投资。例如，余额宝，2014年1月2日，余额宝7日年化收益率达到最高水平6．7630%。余额宝在使用方面更加便捷，也给人们带来了更多的收益，这对商业银行的资金造成较大影响，增加了银行成本，经济收益降低。其二，“T+0”的赎回模式是诸多网络金融平台采取的存取模式，这也吸引投资人进行投资。互联网金融不需要建设实际门店，也就不需要过多的人力物力的投入，大大减少了运营成本，为客户提供了更好的回馈。

(二)信贷业务信贷业务是目前商业银行运行过程中最主要的资产业务。随着目前互联网金融的飞速发展，公司贷款业务也被互联网金融涉及，这对商业银行的发展带来巨大冲击。在互联网金融的运行中，存在花样繁多的投资产品，尤其是P2P网贷对传统银行信贷业务的影响。P2P网贷可以为客户提供点对点的服务，平台还不断创新，为客户提供各种各样的投资产品，吸引更多的投资人进行投资，从而收集到大量资金，并对继续资金的企业或个人提供贷款业务，通过收取利息盈利。此类业务与银行的信贷业务极为相似，因其具有较松的审核机制和较低的门槛，成为较多客户的选择。

(三)中间业务银行卡、、基金、投资理财等业务都属于银行的中间业务，随着互联网金融平台的建立，对于银行的中间业务来说也造成较大影响，尤其以理财及第三方支付业务为主。以第三方支付业务为例，由于互联网金融平台无须线下门店，而在运营成本方面具有较大优势，吸引更多的客户，这也就减少商业银行中间业务的数量。以目前应用广泛的支付宝为例，我国相关部门从2017年开始已经对第三方支付平台加大管理力度，使其交易数量开始减少，就目前互联网金融技术的飞快发展来看，互联网金融的管理机制也会进一步优化，第三方支付平台也会日益完善，将会对商业银行支付结算工作造成巨大影响。互联网金融在理财方面常会与基金公司进行合作，合理运用基金公司中完善的资金管理体系为平台创造较大的经济利益。在网络科技不断发展的今天，客户对于中间服务的质量要求日益增高，这就要求传统的银行业应不断提升中间业务的服务质量，将中间业务发展成为商业银行运行的重要组成之一。

三、商业银行如何应对的措施

(一)继续服务实体经济的模式实体经济是互联网金融和商业银行的中心。当社会处于传统经济时代时，人们常常会相信“二八定律”，并将规模大的客户当作市场运行的中心。随着互联网经济时代的来临，市场中的“小客户”，即位于市场尾部的客户，在市场中占据地位越来越重要。互联网具有货物流通快捷、成本低的优点，可以吸引诸多需求较小、销售量低的产品。这些产品在市场份额上的占比并不低于“大客户”，这足以证明“小客户”的重要性。因此，商业银行在对业务进行调整时，应注重那些盈利较低的小型客户，通过为小客户降低成本，进一步提升银行的服务质量，吸引这些不被重视的“小客户”，再结合互联网技术，实现“长尾效应”。

(二)开展线上服务的平台互联网技术在各个领域都被广泛应用，金融行业也是如此，传统银行为提高竞争力，应在电子渠道方面加大创新力度。传统银行业务的改革不是直接利用电子渠道更替以往的物理渠道，而是对传统的线下网点进行减少。利用线上线下相结合运营方式，增加电子渠道的设立，同时对物理渠道及时调整。其一，银行可将已有的线下产品进行调整，投放于线上;其二，银行在线上也应建设金融场景，吸引顾客的同时提高银行信息采集的能力。通过建设电商平台的方式，扩大服务范围，吸引更多客户，将银行作为中心建设移动金融生态圈。

(三)加强对金融产品的创新商业银行还应对产品推出新意。如在支付方式方面，可以在IC卡的应用方面进行革新，在了解自身情况的基础上，发展多功能卡，还可以研发出虚拟信用卡。在理财服务方面，可选择向“大资管”模式转变，通过与保险公司等合作的方式创造出更多的理财产品。银行在门槛方面也应做出调整，吸引“小客户”进行投资，并将理财产品与个人业务等相融合。在融资服务方面，银行的融资服务最为基础，随着互联网金融的出现，企业在进行融资时拥有了选择的权利，特别是小微企业也占据较大一部分，这正是银行应该抓住的客源。银行应提前对客户的情况进行了解，并为其提供合适的融资计划，合理运用互联网技术减轻融资的压力，尽可能满足客户的需求。

四、结语

随着科学技术的不断发展，商业银行受到较大影响，本文为商业银行如何面对互联网金融的冲击提出建议，为银行的经营理念、金融产品创新等方面提出优化措施。在大数据时代下，人们的生活越来越便捷，但商业银行却面临极大挑战，这就要求企业相关管理人员正确面对商业银行存在的缺点，及时进行优化与创新，以促进银行业的进一步发展。

参考文献:

［1］杨静．互联网金融对商业银行业务的影响分析［J］．中国市场，2020(5):51－52．

［2］张晶云，傅斌，李彩春．互联网金融对商业银行的影响分析［J］．中国商论，2020(3):70－73．

［3］刘海军．互联网金融客户行为分析及其对商业银行创新的影响探讨［J］．中国商论，2020(2):44－45．

作者：周聪 单位：江南农村商业银行常熟支行