互联网金融生态系统构建

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摘要:金融是现代经济的核心，但民族地区资金短缺、金融机构缺乏、融资渠道单一等问题制约了经济发展。借助新一代信息技术对社会结构的重构及对产业运行模式的彻底颠覆，金融在逐步完成信用和契约重构，互联网金融时代已经全面来临。本文探讨了在互联网金融背景下构建民族地区生态系统，以提高资源配置效率，加速民族经济的发展。

关键词:民族地区;互联网金融;金融生态系统

一、研究的背景

在报告中提出“实施乡村振兴战略”，指出“按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化”。民族地区情况复杂，产业基础薄弱，地理和空间条件不佳，贫困人口众多，经济条件落后，是落实乡村振兴战略的关键和难点区域。要落实乡村振兴战略就需要有效的金融生态体系来支撑，以克服民族地区由于地缘、信息等客观条件的制约，降低交易成本，加速资金的融通，提高资源的配置效率。但是，我国民族地区金融活动的高成本、高风险低收益导致正规金融机构缺乏参与的内生动力，因此使得民族地区金融服务机构缺乏、融资模式单一。同时，民族地区政府由于融资能力和资金规模有限，资金的覆盖极为有限，这极大的限制了民族地区乡村振兴战略发展。随着移动通讯、互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术的快速发展，以不可阻挡的速度深入到教育、商业、金融、政府等各个领域，彻底颠覆了各个领域，正在深刻的改变人类生活方式和商业模式等。借助新一代信息技术对社会组织结构的重塑和对产业运行模式的重构，金融也形成新型信任和契约重构，互联网的“共享、普惠、平等、协作”的思想使互联网金融具有更丰富的内涵。互联网金融独特的优势能有效的解决传统金融模式在民族地区的瓶颈，进而有效促进乡村振兴战略的实现。其优势主工表现在:其一，信息优势，互联网金融凭借网络交互和大数据能够突破传统的金融机构对“硬信息”严重依赖，进而改善金融市场的信息不对称。其二，普惠“长尾”，传统金融由于成本等方面的原因更倾向于大客户，而民族地区却更多是传统没能涵盖的小众群体。互联网金融还具有边际成本递减和边际效益递增的特点，这些特质有效的解决了民族地区受到空间与地域上的限制，在营销渠道、信息过滤、风险甄别等方面全面改观。三，风险控制优势，民族地区的由于经济不发达，资金实力薄弱，缺乏征信渠道，金融风险是最大的障碍。互联网金融通过大数据形成的征信系统是互联网金融具备的天然优势，通过云计算和智能运算可以客观地评估用户信用，进而建立海量的用户信用报告数据库系统，形成智能化风险评估。

二、民族地区互联网金融生态系统存在的问题

“金融生态系统”是基于仿生学原理将互联网金融背景下的金融主体和环境类比于生物学中的生态圈，金融生态系统中的生态主体在一定时间和空间范围内与环境之间相互作用，通过分工合作形成具有一定结构特征和功能的动态平衡系统。通过多年的建设与发展，民族地区的互联网金融生态系统逐步形成，但是依然存在诸多问题，主要表现在:(一)民族地区互联网金融主体同质化竞争严重。民族地区的互联网金融市场主体无论从数量，还是服务质量上都比较单一，无法满足乡村振兴战略背景下经济发展对金融的需求。互联网金融的改革和影首先是对主流市场，对小众市场的提供的产品和服务缺少原动力，因此民族地区的互联网金融生态体系依然处于摸索和培育期，提供的金融服务功能单一，同质化竞争非常严重，且呈现白热化的态势。(二)民族地区互联网金融提供的金融服务功能单一，缺少针对民族地区的个性化设计。金融生态功能系统一般包括投资、融资、配置资源、管理风险、提供流动性、实现清算和支付结算等功能。但是民族地区在配置金融资源、分散和管理风险等功能存在先天的不足，进而导致金融资金大量外流。(三)民族地区互联网金融生态环境急需改善互联网金融业态的多样性和创新性特征，决定了其发展的跨界和不可预知，现有的法律体系本身难以跟上其发展步伐。特别是民族地区由于特殊的地缘环境和经济环境，以及征信体系、监管体系不完善，往往出现法律真空，从而造成监管空白和死角，进一步促使互联网金融生态恶化。良性发展和动态平衡的农村金融生态系统是提高民族地区资源使用效率和化解金融风险的关键所在。互联网通过巨大的粘合作用和信息整合开创了一个无边界的社会，对传统金融模式的迅速渗透乃至颠覆，因此能有效的突破民族地区固有地缘限制、信息束缚，能迅速解决由于机构和体制的不健全所带来的效率低下，形成新的社会存在形式。

三、民族地区互联网金融生态系统建设

(一)民族地区互联网金融生态系统的基本要素

互联网金融利用现代计算机技术、大数据、云计算等现代信息技术全面挑战甚至颠覆现行金融模式，重新搭建了一个快速、高效、低成本、高信息化的基础系统，从而塑造一个全新的金融运行体系。结合民族地区特殊的地缘、经济、文化等特性，民族地区互联网生态体系主要从金融生态主体、金融生态环境、融生态功能系统等三个方面来搭建，完善的互联网金融系统将为民族地区乡村振兴战略的落实提供重要的保障。

(二)民族地区互联网金融生态主体建设

金融生态系统的研究将金融生态模拟为一个生物系统，研究生物系统当然要以生态链为主线。民族地区互联网金融生态链有其共性和特性，本项目主要研究其特性，以理清影响互联网金融生态链的影响因素，以及生态链上各要素的相互关系和作用机理。健康的互联网金融生态链主要包括:其一，基础设施，包括云计算、大数据、支付与征信体系等基础设施的搭建。其二，在底层平台基础上，创造众多生活消费场景，提供多样化的金融产品服务，开展互联网理财、网贷、众筹、第三方支付、互联网证券等各种经营业态;连接多样化的种群，包括连接资产端的个人借款者，企业借款者，银行、保险、基金等传统金融机构，小贷公司、保理公司、融资租赁公司、典当行等类金融机构，以及投资端的个人投资者、机构投资者诸多种群。其三，基于存储海量与消费信息相关的云平台，对数据进行处理、分析和挖掘、提取有效信息服务于整个金融生态。由此形成以云计算、大数据为底层，信用体系为基础，支撑包括支付、投融资、理财、保险、银行等在内的多种业务的“平台+金融+数据”的互联网金融生态圈，在资源整合与共享中创造价值、实现共赢。本项目的首先要研究民族地区互联网金融生态链的普适性和特殊性，帮助民族地区优化其金融生态链。

(三)民族地区互联网金融环境建设

金融生态环境是金融主体赖以生存和发展的基础，一般来讲，对金融生态系统产生较大的影响主要包括制度环境、信用环境、法律与监管环境等，互联网金融的正从各个方面影响和改变金融生态环境。首先，金融生态环境更加复杂，新一代信息技术的快速发展催生了金融的跨界合作，金融机构与非金融机构、金融机构之间边界越来越模糊，金融业综合化经营和混业经营的趋势越来越明显，传统监管体制难以应对这些新变化。同时大数据技术对社会信用体系、金融监管制度等方面的影响。大数据技术改变了征信数据基础和分析技术，使信用体系的分析方法、数据渠道、征信主体的范围等更多元化和全面，社会信用体系的覆盖面正在不断扩大。因此金融监管机构应尽快消除互联网金融的监管真空地带，健全针对互联网金融进行监管的制度，同时，建立跨行业，跨机构的跨界合作监管制度，从横向和纵向两个方向打通。

(四)民族地区互联网金融主体与金融环境之间的运行机制建设

金融主体与环境之间相互联系，相互制约。金融生态主体在金融生态环境下生存、发展，其生长结果必然受到金融生态环境制约，但同时互联网金融生态主体通过自身的行为影响和改变金融生态环境，因此它们之间是共生与融合的。它们之间通过分工、合作形成具有一定的结构特征的动态平衡系统。互联网金融的核心是创新，进而引起竞争的加剧，加速利率市场化进程，在此影响下，金融生态调节机制会发生根本性的改变，即从政府管制向为市场机制转变，金融市场活力会进一步释放。因此在互联网金融背景下，要充分利用这一改变，要释放金融机构的自主权，激活市场活力，建设一个更具创新能力和竞争能力的金融生态系统，从而降低金融风险，稳健金融生态系统。

参考文献:

［1］吴晓求．互联网金融:成长的逻辑［J］．财贸经济．2015年第2期;

［2］谢平、邹传伟．互联网金融模式研究［J］．金融研究．2012年第12期;

［3］严圣阳．互联网金融生态系统建设探析［J］．中国经贸导刊．2014年4月;

作者：张叶娇 单位：湖北民族大学