信贷业务风险管理精选(九篇)

第1篇：信贷业务风险管理范文

关键词：消费信贷；风险管理

1消费信贷中存在的风险

1.1消费信贷的风险来源

消费信贷的风险主要来自于借款人的生活水平、收入保障以及道德风险。商业银行对借款人的信用调查决定了消费信贷业务的开展。在发达国家，除了有商业银行对个人信用的评价，也是由于其网络系统比较完善，方便银行对借款人的监督。

1.2商业银行自身管理存在漏洞

现如今，我国商业银行的管理水平不高，同时对于消费信贷方面的管理经验也是比较欠缺的，对于借款人的各项管理，各个部门不能同步进行，很难做到资源同步与资源共享。对于个人的信用调查仅仅局限于借款人自身的介绍，以及周围一些人对他们的评价，很难将借款人在网络上的消费行为或者其他消费方面的行为进行同步。

1.3相关法律不健全

借款人向商业银行进行借款之后，必须进行偿还，无论什么原因都应该先把钱还上，但是在我国通常会出现一些原因，就允许借款人减少还款金额或者免于偿还借款，这在一定程度上助长了不正之风。我国的法律以人为本，很少会针对消费贷款进行规定，使得商业银行在消费贷款这方面很难得到保障。

1.4借款人多渠道借款，导致信贷风险上升

由于我国的监督机制不是很完善，导致一些人抓住监管的漏洞，几个人联合进行消费贷款，这样一来每个人的消费信息比不是很完整，造成商业银行很难追回消费贷款，造成经济损失，导致社会不正之风泛滥，影响我国正常的消费贷款发展，阻碍了贷款业务的发展，影响了社会的正常秩序。

1.5抵押物难以变现

消费贷款一旦发生不能偿还的局面，银行会用消费贷款时的抵押物进行拍卖，以弥补损失，但是对于抵押物的拍卖，我国还没有发展起来，只是处于一个起步阶段，因此对于银行拍卖抵押物这是很难进行的，这也会导致银行难以弥补损失，造成银行资金的短缺，影响银行其他正常的贷款业务。

2商业银行防范消费信贷的对策及建议

2.1建立社会范围内的个人信用制度

建立完善的个人信用制度是实施消费信贷的前提，按照我国现有的发展水平，可以从两个方面建立个人信用制度：第一，以个人在银行的资料以及消费建立基本的个人信息；第二，联合各个部门完善个人信息，如政府、劳动部门等。同时需要加强各个金融机构的联系，互相交换信息，使得信息发挥及时性的作用，不断完善消费贷款中存在的漏洞。

2.2建立个人信用评价体系

银行需要建立个人信用制度，还需要用数据将其表现出来，方便借款人了解自己借款行为，同时也可以用定量的数据直观地表现出银行打款给借款人是否安全，是不是应该终止此次行为，以免造成无法还款的局面。信用评价体系可以采用积分制，如果消费习惯好可以增加积分，贷款额度相应的增大，如果经常出现拖延还款或者不还款的情况就相应的减少积分，同样的应该降低贷款额度。

2.3保留信用额度好的客户

选择客户对于降低消费信贷风险是非常必要的，客户信用比较高了，那么相对于商业银行的压力就会小很多，不会因为客户故意拖延或者不还款造成银行的资金风险，也可以减少银行追款时的各种费用，既保障了银行了利益不会受到损害，同时也提高了客户的信用额度；如果客户的信用额度比较低，则会使银行面临巨大的风险以及损失，同时也会造成社会各种不安定因素的存在，既危害了客户自身，也损害了国家的利益，所以银行需要保留信用额度比较好的客户，剔除信用比较差的客户。

2.4建立银行内部的风险管理体系

银行内部的管理对于降低消费信贷的风险也是具有决定性的作用的，内部的风险管理的比较完善，也可以影响外部的消费信贷的发展。当建立起完善的内部风险管理体系，可以全方位的分析客户的贷款行为，当发现客户有不良的信用记录时可以将其拉入黑名单，之后不再为其提供贷款业务。在建立内部风险管理体系之后要不断地进行完善，逐步做到线上就可以查询的到，规范操作过程，进行监督管理，同时也要使得内部的管理体系做到相互制约，不能只有单一的部门进行管理。

2.5实施消费贷款证券化，分散消费信贷风险

消费信贷的时间一长会造成银行资金流动的困难，增加了资金流动性的风险，然而西方国家将消费贷款证券化，赋予其新的职能，增加其流动性，从而达到分散消费信贷的风险，缩短放款的时间。所以我国的商业银行也应该将其证券化，赋予其新的职能，方便资金的回收。在将消费贷款证券化的过程中，需要银行与各种金融机构进行合作，将其融入证券发行的过程中，这样也可以降低银行发行的成本，方便之后的回收，降低发行风险。

2.6完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他的贷款不同，消费者在购买商品时进行的贷款，这个还款期比较长或者是耐用消费品，因此在发放贷款时，抵押担保是非常重要的，正如购买房屋时的贷款，需要按期还款，如果在之后还款比较困难，则银行会收回房屋作为抵押，因此消费贷款的抵押物是非常重要的，这个可以保证银行资金的回收，但是，消费贷款也需要担保人，如果消费者购买的不是耐用消费品，到期无法还款，需要担保人进行还款，保障银行的资金能够及时地收回，因此需要不断地完善担保制度，保护银行和担保人的权益，防止借款人心存侥幸心理。

2.7为借款人购买保险

为了避免借款人无法偿还借款而使银行遭受巨大的损失，银行可以对借款人购买保险，如果借款人因为一些特殊情况无法按时还款，银行可以要求保险公司替借款人还款，然后保险公司再向借款人追偿，保证银行的资金不会受到太大的损失，也可以保证资金可以及时地收回，但是这需要银行规定借款人购买特定的保险，既能够保证自己的资金及时地收回，也要保证保险公司的利益不受损害。

2.8实行浮动利率

第2篇：信贷业务风险管理范文

摘要：对公授信业务是商业银行授信业务的重要组成部分，提高商业银行对公授信业务信贷风险管理水平、加强对公授信业务领域的风险防范，可以有效地降低商业银行信贷资产损失、改善商业银行经营状况。文章首先介绍了商业银行对公授信业务中信贷风险管理的现状，然后分析了商业银行对公授信业务中信贷风险管理存在的问题，并对解决这些问题提出了改进的建议意见，希望对降低银行对公授信业务的信贷风险有一定的借鉴意义。

 

关键词：商业银行 对公授信 信贷风险管理

一、商业银行对公授信业务发展概况

（一） 商业银行对公授信的概念

授信，是指商业银行根据客户的信用需求，按照规定的程序和要求对客户进行调查、审查，并最终确定授予客户一定融资额度的业务。对公授信顾名思义就是授信对象为公司、企业等非个人形式的授信。

 

（二） 商业银行对公授信业务中信贷的概念

信贷是指货币持有者按照约定的利率将约定数额的资金暂时借出，借款者要按约定的条件、在约定期限内还本付息的信用活动。商业银行对公授信业务中的信贷，主要是指货币持有者为企业和公司等，将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者要在约定期限内按约定的条件还本付息的信用活动。

 

（三） 我国商业银行信贷业务发展的现状

1、存贷款规模稳步上升

2012年我国商业银行全年累计实现净利润1.24万亿元，同比增长18.9%；平均资本利润率19.8%，同比下降0.6个百分点；平均资产利润率为1.3%，与上年同期持平。2012年全年我国人民币贷款增加8.20万亿元，社会融资规模15.76万亿元，比上年多2.93万亿元。2012年12月的m2余额97.42万亿元，同比增长13.8%，比上年末低1.4个百分点。

 

2、主要商业银行资本充足率全部达标

2012年我国商业银行的核心资本充足率和资本充足率分别为10.6%和13.3%，和2011年相比分别提高了0.4个百分点和0.5个百分点。截至2012年12月末，我国银行业加权平均资本充足率13.3%，同比上升0.5个百分点；加权平均核心资本充足率为10.6%，同比上升0.4个百分点。

 

3、资产质量大幅改善

截止2012年12月末，商业银行不良贷款率为0.95%，同比下降0.01个百分点；存贷比65.3%，同比上升0.5个百分点；流动性比例为45.8%，同比上升2.7个百分点。

 

4、抗风险能力进一步增强

商业银行各项资产减值准备金余额7735亿元，比年初增加 1747亿元；拨备覆盖率116.4%，比年初提高75.2个百分点，风险抵补能力进一步提高。

二、商业银行对公授信业务中信贷风险管理中存在的问题

商业银行信贷风险是指由于各种不确定性，在信贷过程中借款人不能按照约定偿还贷款，从而使银行遭受损失的可能性。商业银行信贷风险具有客观性、不确定性、相关性和可控性等特点。信贷风险管理中存在的问题主要有：

 

（一） 信贷风险管理意识有待进一步的形成

目前我国的商业银行在信贷风险管理意识方面存在着明显的问题：第一，没有把信贷风险管理与业务发展有机的联系起来，单方面把业务发展作为重点，以致风险控制明显不足；第二，过于追求短期利益，缺乏长久性发展规划，从而忽视了信贷风险的控制。

 

（二） 商业银行的信用评级体系不完善

目前我国商业银行内部信用评级体系的运行流程非常不规范，而外部评级机构尚不能满足市场的需求，在评级体系的建设方面和欧美国家相比还有一定的差距。

（三） 商业银行尚未建立完善的信用风险管理体系

目前，我国的很多商业银行使用的内部评级系统缺乏科学性，具有很强的主观性，不能够实现客观的评价，而且评级结果的检验性非常差，使得内部评价系统的存在没有多大的意义，不能够发挥其应有的作用。

 

（四） 商业银行还未建立专业的风险管理队伍

目前风险管理的方法不断进步，要求商业银行要具有一批能够掌握这些技术的人才队伍，而目前我国商业银行普遍存在风险管理人才缺乏的问题，专门的风险评估机构又非常的匮乏，不能够有效的保证商业银行获得真实可靠的信息，从而不能有效的减少商业银行的信贷风险。

 

三、提高商业银行对公业务中信贷风险管理水平的对策建议

（一） 建立先进的风险管理文化

银行应通过各种宣传和培训，努力使员工在日常的工作中意识到风险管理的重要性，在全行营造一个风险管理文化的氛围，让每一个员工都形成风险管理的意识和观念。

（二） 建立安全稳定的管理信息系统

一个运行良好的信贷风险管理信息系统，能够有效的提高信贷风险的管理能力。因此我国银行要投入大量的精力，建立一个安全、完善的信贷风险管理信息系统，以大大降低银行对公授信业务中的信贷风险。

 

（三） 构建符合实际的风险管理模型

以往许多银行借鉴别的信贷风险管理模型时往往是直接照搬，并不进行改动，因此可能存在不切合银行实际的地方。我国银行可以通过建立一个专家组，结合银行的实际状况，借鉴一些成功的信贷风险管理模型并对所借鉴来的模型进行修改，使其能够更好的为银行服务。

 

（四） 培养专业的风险管理队伍

通过与高校或者专门的培养结构合作，签订合作协议，培养专业的风险管理队伍，迅速建立起一批能够掌握风险管理技术的人才队伍，提高风险管理人才的专业化发展，从而促进商业银行信贷风险的规避。

 

参考文献：

[1]周春喜，任佳慧.商业银行信用风险综合评价研究[j].科研管理，2004（2）： 53-58

[2]李宏.信用管理理论及其最新发展[j].经济学动态，2006，（4）：77-81

[3]宋雪枫.论现代商业银行信用风险的有效管理[j].上海投资，2006

第3篇：信贷业务风险管理范文

关键词：商业银行，消费信贷，风险管理

 

2008 年下半年开始的金融危机导致我国的外需急剧下降，对我国宏观经济的冲击逐渐加深，涉及面也不断扩大。在此情况下，扩大内需、促进消费显得尤为重要。2009年3月23日央行与银监会联合了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，鼓励金融部门发展消费信贷。在消费信贷业务日益增多、国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银行缺乏对风险的系统管理，主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题；同时，在风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风险及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义。论文参考。

一、消费信贷的种类及特点消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。按照资金的用途，消费信贷可以分为居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、信用卡贷款和其他贷款。具有高风险性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特点。

二、消费信贷中的风险分析1、消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以如此繁荣，得益于完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。

而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，虽然中国人民银行征信系统，即全国统一的个人信用信息基础数据库已于2006年1月正式运行，但许多数据资料仍有待完善，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生。

道德风险和逆向选择也是消费信贷中存在的一大风险。笔者在建行个人信贷部实习期间，了解到现今众多个体工商户借“住房装修”为名义进行消费信贷，继而将款项挪用于商业资金周转等高风险用途。而由于银行贷款审批制度的不成熟，对于此类现象的遏制仍无有效办法，虽然在如今经济扩张的大背景下，挪用的款项所获得的回报足以还本付息，但是这种安全稳定的表象下隐藏着巨大的风险，一旦遭遇经济周期低谷，极易形成大批不良贷款。

2、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

3、与消费贷款相关的法律不健全。尽管中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许和鼓励银行积极开展个人消费信贷业务，但至今还没有制定出一部完整性的《消费信贷法》。已出台的《担保法》，对个人消费信贷也没有做出明确的规定，而有关消费信贷的品种、方式、方法等操作细则，同样是无章可循。

发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。

4、借款人多头贷款，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费信贷风险。

5、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。论文参考。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

6、缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的资产转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

7、固定利率导致利率风险和违约风险。由于消费信贷通常采用固定利率，一方面，银行的利息收益被锁定，如果市场筹资成本提高，消费信贷有可能出现收支倒挂，暴露在利率风险下并遭受损失，另一方面，消费信贷的实际利率过高易导致违约风险，借款人在收入下降时为减少利息成本可能提前还款或者无力支付利息，银行将承担损失。

三、加强我国个人消费信贷管理的几点建议（1）加强个人征信体系建设建立科学有效的个人征信体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前实际情况出发，我们可以从两方面着力建设。

1、由于个人信用信息具有公共物品的特性，政府在建设个人信用评价体系中应该起到主导作用。建设一个以政府投入为主，独立的非赢利性征信机构，进行跨部门、跨行业间基础性的个人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同时，政府应鼓励民间个人信用征信机构发展，以提供多元化、商业化的个人信用信息服务。

2、吸取国外成功经验，用法律的形式对个人信用记录与移交，个人信用档案管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主体的权利义务及行为规范做出明确的规定。

（2）建立科学的个人信用评价体系在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标难，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。以建行为例，具体的信用评分表如下：

表1 建行个人信用评分表

第4篇：信贷业务风险管理范文

关键词：商业银行；信贷风险管理；中小企业

发展中小型企业的信贷业务不仅是金融机构的转型方向，更是对中小型实体企业支持的体现。对于中小型企业的金融支持主要包括银行贷款、直接融资以及创设基金等形式，而最有效的途径就是信贷。但是在我国很多中小企业规模都比较小信用度较低，很多银行不愿意承担风险给这些企业贷款。为了解决这一问题，一方面中小企业自身应该不断壮大以提供足够的抵押担保物，另一方面商业银行也应该建立完善的风险控制体系。

一、中小企业信贷业务风险管理的现状与存在问题

目前，国有商业银行以及股份制银行在，中小企业信贷中有重要比重。根据调查显示，为中小企业提供贷款支持的主要是农村合作信用社以及城市信用社，但是这种商业银行的规模一般比较小。随着经济市场的不断增长，各家商业银行开始将中小企业客户作为了发展银行的战略目标，即便是如此，也有很多中小型企业出现融资难的问题。

其中突出的问题就是管理体系的不适合，信贷风险的主要目标是确保信贷的投向的准确以及投量的适度，使得商业银行自身能够达到较高的利润。但是，由于受到传统的经营管理体制的改革，商业银行对于信贷管理过程中还没有形成一个有机的控制整体。在金融危机发生以后，我国就明确提出了需要加大对中小企业的支持力度，但是这样一来中小型企业的信贷管理风险体制就存在滞后。其次就是风险和收益的不对等，由于商业银行和中小型企业之间存在着信息的不对称，同时企业本身的抗风险能力减弱就造成了中小型企业贷款会面临更多的风险。而这个风险是无法通过更高的收益来弥补的，这样就出现了中小型企业风险与收益的不对称型。中小型企业得贷款风险较高，但是收益很低，贷款的权利、责任以及利润得不到统一，大家对中小型企业发展的信息较低。最后就是经营信息的不对称，商业银行的行业信息不够及时和全面，基层机构人员只能更多的依赖来自企业和地方的信息，很容易使得信贷判断和决策的失误，而且我们还没有形成一个以风险管理为主导的银行业务，加强对中小型企业信贷风险管理的研究是一个长期的过程。

二、中小企业信贷业务风险管理的建议

在目前宏观经济下行的背景下，消费需求严重不足，很多企业的投资回报率都在不断地下降。这就要求商业银行在依据目前经济发展现状以及对中小型企业信贷业务风险管理的研究基础上，充分地将提高自身资产的安全以及实现利润最大化作，商业银行发展的主要要素。

首先，加强对中小型企业经营环境的全面准确分析。比起大型企业，中小型企业对于我国整体经济环境、政策法律以及产业发展趋势的认知更加敏锐，因为中小型企业发展的方向就是在资源配置的条件以及实现的可能性中不断地进行调整的。中小型企业经营很灵活，很容易得到较大的发展，但是中小型企业的业务结构相对来说简单，在一定程度上也容易受到外界的影响。这些都会对中小型企业发展空间和潜力产生直接的影响。在我国不同地区的经济发展水平和政策规定都是具有差别的，与大型企业不同，中小型企业更加依赖于外界的地理环境以及政策，所以说我们在对中小型企业进行全面评估的时候，必须要考虑到企业所在地区金融环境。

近些年信贷风险管理受到越来越多的重视，但是在商业银行的内部控制上还存在很多问题，比如说商业银行的部分管理层与决策层对银行的管理缺乏控制，对涉及银行业务的风险没有足够多的认识，权力过分集中却没有实现有效的审计制度，这些都使得信贷风险监管难度非常大，针对以上出现的情况，商业银行必须积极地转变自身的经营理念，增强银行的内控意识，加强对中小型企业信贷风险管理的教育培训，加强对员工专业技能的严格要求，进一步提高内控制度的执行力。而对于中小型企业来说，要建立和健全中小型企业贷款、调查、审核、管理以及贷后等制度，加强对合作单位、工商、海关和税务等机构的沟通和交流，严格的控制贷款的流向，做到有账能查。对于企业资金的流向要及时地进行登记，建立和完善责任追究制度，并根据本企业的运营状况，设置合理的与中小企业信贷管理相适应的激励政策和惩罚政策。

加强人才团队建设，保证信贷人员具有良好的道德水准和专业素质，提高信贷业务人员对宏观经济和金融形势的判断，增强对信贷风险的敏感性，通过对信贷风险过程中的影响因素进行及时的决策。一方面我们需要通过建立工资报酬激励制度，实行能力工资制以及完善的信贷人员激励制度来提高对人才的吸引能力。另一方面要健全风险A警和防范的机制，毕竟我们无法对企业在运行过程中发生的风险完全准确的预警，这就要求我们能够形成一个对可能发生风险进行防范的机制。当然，防范机制的形成需要在不断的实践中总结，需要考虑到中小型企业发展的状况以及社会经济发展的大背景。

三、中小企业信贷风险管理创新

（一）中小企业信贷风险管理运用大数据的战略背景

由于资本市场和市场经济的发展，商业银行的业务领域和盈利的空间受到了冲击，在我国，商业银行的盈利主要是通过利息来体现的，为此就需要通过尽快地利用经营模式的转型来增强自身竞争力。将大数据应用到中小企业信贷业务上，可以帮助银行更好地实现对中小型企业业务的掌握。通过对中小企业客户的数据分析，来判断银行业务的潜在需求企业，并根据企业需求的不同来制定不同的业务营销和拓展策略，从而更好地满足中小型企业客户的需求，进一步加强商业银行的经营模式的转型。在这一过程中，就必须要提到电子商务企业，电子商务企业可以根据客户的信息进行分析，开发出属于该企业专属的产品，进而满足客户的需求以及实现了差异化的服务。除此之外，电子商务的出现使得客户信用风险的表现更加多元化，加速了银行和企业之间的信息不对称，信用风险的管理难度增加，而在这个前提下，就有必要推进大数据技术的应用。大数据应用掌握了大量用户的核心信息，具有其自身的推广渠道，通过建立更加丰富的客户信息平台以及加强客户各类信息的流通，来提高对潜在客户的分析以及对信贷过程中风险因素的对策分析。在目前的经济发展状态下，银行和外部的信息的对称还存在不对称情况。银行与外部信息平台的对接还需要我们进一步的进行开发，利用大，数据的方式来构建客户和企业的交流平台，以保证其进行产品的营销，风险的管理以及业务创新等活动，从而寻找出更加适合企业和商业银行发展的模式。

（二）大数据在中小企业信贷风险管理中的必要性

大数据在中小企业信贷风险管理中的作用并不仅仅在于它的技术上，更重要的是它给我们一种全新的基于海量数据的分析视角。我们在推行大数据技术的过程中，大数据为我们提供了一种新的理念和方法，对传统的技术方法也产生了一定的冲击。引入大数据，不仅可以实现商业银行中中小型企业信贷管理的优化处理，还可以促进商业银行日常管理的精细化。大数据的引入加强了商业银行对中小企业资产和收益等各种因素的掌握，可以通过企业的运行状态来做出信贷模式的调整，实现商业银行自身利益的最大化，降低信贷风险。大数据在西方的商业银行风险控制中有较大的成效，而在我国将大数据引入到商业银行的信贷风险中还处于起步阶段。

（三）大数据在信贷风险管理中的机遇与优势

金融业是国内较早普及计算机以及应用用信息技术的一个行业。早在2000年，我国商业银行就提出了要将数据大集中的思想，试图将全行的数据集中到一个数据中心或者备份中心。截止到目前，各大商业银行基本上已经具备了自己的开发中心和数据中心。与此同时，各种先进的计算机设备、自助服务机等硬件以及各种信息软件也在不断地引入到商业银行的运行过程中来，而这都也加强了商业银行收集信息的能力。商业银行可以通过柜台、ATM机、poss机，自助服务终端以及网上银行等多种渠道来获取信息，与商务银行发生业务的客户都需要在商业银行进行开户，而在社会上大部分的资金的流动也需要以商业银行作为中介，这就决定了商业银行具有海量的数据来源可以实现搜集信息的功能。目前商业银行内部已经建立十分丰富的数据库，而这些数据也都是基于数据结构化的数据，能够为后期的数据分析提供前提和基础。虽然有网上支付以及电子商务平台的冲击，商业银行也依旧因为其无法替代的功能在中小型企业的信贷过程中扮演着重要的角色。与此同时，大数据都出现推动着商业银行的转型，对于商业银行精细化管理有着积极的意义。商业银行通过对数据的分析以及数据的挖掘，我们依据大数据对中小型企业发展进行一个初步分析，然后通过预测性的分析来降低小型企业的风险。

（四）大数据在信贷风险管理中的应用

为了进一步满足中小型企业在信贷风险管理过程中的需求，我们可以在互联网金融平台上可以加入电子交易风险监控，监控功能使得在发生正式的交易之前，可以通过对中小型企业的实时监控分析得出比较准确的风险评估结果，给商业银行以及中小型企业的处理意见，以降低在信贷过程中的风险。我们通过网上银行，手机银行以及电子支付等多种渠道实现电子交易监控平台的信息流动，为风险评估和分析提供全面准确的数据支持。在提供了风险评估结果后，平台将自动的采取合适的措施以降低企业和商业银行的在信贷过程中的风险。

大数据的引入使得信贷信息实现了跨系统的整合。在传统的现代过程中，由于受到信息技术的限制，商业银行和中小型企业的信息不对称，而在各平台间的信息也很难实现互动流通。各商业银行应该加强风险管理体制改革，风险管理部门应该将调查结果与数据信息进行结合分析，利用大数据理念来构建以客户为中心的风险管理体系，加强各部门之间职责相互的协调，改变了传统小数据模式下各部门和各地区信息交流不及时的状态，形成客户统一的信息数据协调机制。加强相关技术的学习，以实现成本节约和信息孤岛的解决，将财务、资金信息以及贷款等信息联合起来，对中小企业客户的风险状况进行全面的评估，提高信贷风险判断和及r预警，加强中小型企业信贷风险管理的精确性。

大数据的引入，可以对非结构化的数据进行处理，并把我的结构化的数据转化成良性的信息。我们在关注大数据技术发展的同时，也要做好非结构化数据信息技术的跟踪，以加强对非结构化信息数据价值的挖掘，提高非结构化信息数据在中小型企业信贷风险管理中的应用。在大数据时代背景下，信贷风险已经不仅需要技术的引入以及企业运营的分析，还要加强对各级信贷机构对于大数据认识的提高，我们只有先加强对大数据以及精细化管理的认识，才能让大数据在中小型企业信贷风险管理工作中发挥更大的作用。

参考文献：

[1]梁婉仪.关于商业银行中小企业贷款定价的思考[D].中山大学，2006.

[2]吴艳.融资型中小企业俱乐部方案设计[D].中南林学院，2004.

[3]华卫国，刘鹤智，周亮.南京商业银行中小企业贷款定价研究[J].时代金融，2009（12）：50-51.

[4]姜兰.商业银行发展中小企业金融业务研究[D].天津大学，2008.

第5篇：信贷业务风险管理范文

关键词 商业银行 信贷风险 问题 改进建议

随着我国银行业的逐步放开，银行间的竞争更加激烈，但银行间差异化经营尚不明显，经营同质化较为严重。为争夺有限的“优质”客户资源和市场份额，银行间不规范、不公平竞争时有发生，增大了银行自身的信贷风险。相比于国际成熟商业银行，我国商业银行的信贷风险防控水平还有待进一步提高，控制风险手段和措施还有待完善。

一、商业银行信贷风险管理概述

风险是现代市场经济的重要元素，是可能发生的损失和未来结果与预期期望的偏离。从风险的概念来阐释信贷风险，可以理解为商业银行在信贷业务开展过程中，由于内外部各种不确定因素影响而引起的信贷资产损失或超额信贷收益的各种可能性。商业银行信贷风险管理的目标在于承担适度风险的情况下实现信贷收益的最大化，并将风险始终控制在可承受范围内。

商业银行信贷风险管理是一种在信息不对称环境下进行有效决策的制度安排，依据其可能掌握的信息，通过一系列有效的管理决策来管理信贷风险，实现预期经营目标，达到风险与收益相匹配。不同的商业银行因其风险承受能力、价值判断、组织体系的不同而对同一潜在风险因素有着不同的应对，即所谓的“风险偏好”。这决定着商业银行进行信贷风险管理的方式、方法、风险定性和风险规避措施，也是设计信贷产品和确定信贷产品价格的重要依据。

二、商业银行信贷风险管理中存在的主要问题

（一）信息不对称问题

信贷风险更多发生在信息非对称情况下，主要表现在以下三个方面：一是企业对自身经营、现金回流、偿债能力等情况十分清楚，而银行不能完全获取企业资料，对企业信用状况不十分了解，使银行处于信息不利地位。二是银行内部风险管理与客户营销部门人员信息不对称，客户营销人员经常与企业进行接触，更了解企业实际经营情况，但有时出于绩效考核和自身利益原因，营销人员会掩盖企业某些风险信息，而银行风险管理人员仅进行短期主观风险判断，后者明显处于信息不利地位。三是银行与民间借贷债权人、企业股东、前手贷款人相比，由于上述当事人各方出于利益考虑存在主观隐瞒、隐藏的动机，使得银行贷款的实际风险往往要大于在贷前审查阶段所洞悉到的风险。

（二）商业银行绩效考核体制存在欠缺

商业银行为实现日常竞争战略目标，往往会制定较为激进的绩效考核指标。一方面，银行管理人员和业务人员为完成存贷款、贷款质量指标，实现自身利益最大化，不惜违规操作，利用手中职权采取借新还旧、以贷还息等手段压缩不良贷款规模，掩盖贷款真实风险；另一方面，某些银行在制定绩效考核指标时，重存贷款规模、利润考核指标，而未对不良贷款责任处罚和追究做出明确规定。2005年，银监会就通过了《不良金融资产处置尽职指引》，要求商业银行采取措施从根本上解决不良资产处置过程中的不尽职行为及违法违规问题。但在不良贷款发生时，银行部门、员工间相互推诿，无法明确归咎责任，往往仅对某一当事人进行问责，无法对不良贷款的所有当事人进行责任认定，且因客户营销人员对问题贷款有着信息优势，当企业出现风险苗头时，客户营销人员往往会跳槽，规避处罚。

（三）银行信贷资产投放行业、单一客户集中度较高

一般来说，当银行将信贷资产集中在单一行业或客户时，信贷风险会很大。近年来，虽然房地产市场受宏观调控和供需下降影响，在部分二、三线城市房地产价格出现了大幅波动，但相比于制造业、批发零售业，一线城市的房地产、基础设施建设类信贷业务得到大多数商业银行的偏好，信贷及类信贷业务金额大幅增长。单一平台融资类项目、单一地产项目、单一客户集团融资金额大、期限长，合计金额占银行信贷资产占比较高，区域、行业信贷风险突显，信贷资产投向较为集中。如果在将房地产、土地、基础设施在建工程等商业争行认为风险可控的涉房、涉地抵押类信贷业务考虑其中，则行业集中度会更高，潜在风险会更大。此外，由于各银行间信息流转渠道不畅通，银行对单一企业对外担保情况了解不够，多家银行贷款的担保方集中于单一集团公司，也同样存在着较大业务集中风险。

（四）信贷管理理念和业务操作需加强

商业银行通常是以存贷款规模、利润为考核导向的，但在信贷管理却存在责权利不对等、重贷轻管理等问题，使贷款“三查”工作流于形式。在贷前调查阶段，银行风险审批和业务营销人员往往能够进行认真的贷前调查，要求企业提供详尽的授信资料。而在贷中、贷后管理环节，基层银行存在贷款发放条件满足不到位、贷后管理要求未严格落实的情况，如未落实抵押登记手续先行全额放款、未根据项目建设进度发放贷款、未及时归集贷款用途证明发票、未定期对借款企业进行现场检查等现象，增大了银行潜在的信贷风险。此外，贷款档案未及时归档归集信贷重要档案，如借据、合同、贷款通知函等，也给银行在贷款依法催收制造了困难。

三、改进商业银行信贷风险管理的建议

（一）进一步提高企业非财务因素分析在贷款决策中的作用

银行应重视对贷款决策中非财务因素调查分析的力度，进行企业非财务因素的动态考察。财务指标分析主要是对借款人过往还款能力的定量分析，且企业向银行申请授信时，财务报表数据真实性还需考量。判断一个企业好坏，关键要看企业的领导水平、管理能力、技术水平等非财务因素。一方面，银行要在贷前调查、审批过程中提高对于企业政治法律环境、经济环境、社会文化环境、技术环境、行业环境、地理环境等外部环境的分析，了解企业持续经营能力。同时，银行还需对企业组织形式、战略形态、核心竞争力、管理者能力、经营思想和作风、业界信誉等企业内部条件进行分析，判断企业的还款意愿。另一方面，银行在贷后管理中也要持续关注非财务因素释放的风险预警信息，注重收集、分析、监测非财务因素，掌握企业实际还贷能力和意愿。

（二）完善和强化银行不良资产绩效考核问责机制

一是全面推行信贷管理人员工资绩效延期支付制度，按照贷款发放、贷后风险预警、贷款收回的三个阶段分期发放，实行可变薪酬支付期限与风险持续时期相挂钩的有效机制，如果在规定期限内发生员工职责范围内的风险损失，银行有权按规定比例收回已发放的绩效薪酬，并止付未支付部分。二是采取切实有效的信贷风险问责机制，问责意见明确到人，问责范围明确到贷前调查、审批、放款、贷后管理、资产保全等各个环节，结合考虑贷款发放的背景、员工尽职程度、不良资产清收及最终损失情况等进行问责。三是加强员工离职管理，对离职员工进行信贷资产质量、工作履职等方面的离任稽核检查工作，要求离职员工签订协助进行信贷资管理承诺书，实行不良资产终身追究制。四是建议由监管部门倡导成立银行业的不良资产员工问责沟通平台，杜绝对不良资产负有责任的员工在银行业间相互跳槽，逃避责任。

（三）进一步完善信贷风险管理体系，形成防风险三道防线

第一道防线是业务风险管理线。它是对应银行业务产品条线设置的，负责管理银行客户信用评级、授信额度核定、信贷业务审批、贷款条件落实与发放、组织和监督条线贷后管理、信贷资产质量分类、不良资产处置等工作，由总行垂直管理，向区域负责人和上级风险管理部门双线报告。

第二道防线是内控合规管理线。它负责信贷业务产品设计、流程设置、人员操作、合同签署等工作的合规性、合理性、完整性进行审核，并对业务操作风险进行持续监督检查，由总行垂直管理，向区域负责人和上级合规部门双线报告。

第三道防线是内部审计线。它负责对银行所有业务线、业务风险管理线的部门进行监督和检查，负责对信贷风险各个环节的工作人员进行尽职检查，并对内控合规线的工作质量进行考核，内部审计线直接向监事会下属的内部审计委员会报告。内审部门线还可按需要设立区域审计中心，负责对区域内信贷业务进行适时的检查和监督。

此外，银行还可根据自身实际信贷风险特征，聘请行外会计事务所、风险评估机构对行内信贷风险体系、风险管理状况、信贷资产质量进行咨询类审计，以求更加客观地了解当前银行的自身信贷风险管理水平。

（四）进一步开展信贷业务流程再造，优化信贷业务管理流程

一是实行大型企业和集团客户集中管理与营销，由总行按名单制统一录入信贷风险管理系统，既可以避免分支机构间相互无效竞争、防范客户多头授信，也可以缩短客户信息传递环节，提升风险管理专业度，提高业务审批效率。二是开展信贷审批人定期不定期资格认证制度，制定严格的准入条件和动态的资格考评机制，以提高信贷决策工作质量，逐步建立专业化强、经验丰富、客户独立的风险管理队伍。三是合理设置信贷审批权力制衡，实行信贷审批人与业务签批人双签模式，前者负责信贷业务专业性的审查和签批，后者负责业务的最终签批，只有两者都同意的情况下信贷业务才可办理，对超过一定额度的授信，必须经相应层级的信贷审计委员会讨论通过，实现个人审批与集体审议的有效结合。

（五）夯实信贷风险多维度管理，提升信贷集中度管理水平

一是完善信贷政策管理体系，形成以行业、区域、客户、产品风险管理政策四个基本维度的信贷政策，分别确定准入退出标准、信贷资源分配、风险管理内容和方法、信贷融资规模，四个维度相互联系、相互配合。二是夯实信贷集中度风险数据管理基础，在客户准入阶段就按客户、关联企业、集团来识别行业、区域等敏感因素，并及时准确录入信贷管理系统，为识别、监测、度量信贷集中风险奠定基础。三是根据银行资本限额和信贷风险偏好，实行信贷集中限额管理，分别在产品、客户、行业、区域四个维度制定信贷规模限额，并按产品风险限额、客户风险限额、行业风险限额、区域风险限额递进管理。四是综合运用银团贷款、信贷资产转让、资产证券化、增设分支机构、新兴行业产品创新等业务产品降低信贷集中风险。

（六）拓宽信贷风险信息来源渠道，建立风险预警触发机制

一是信贷风险审批人员、客户部门营销人员应定期、不定期深入企业了解和掌握企业的相关信息，并对企业生产经营状况、营业现金流、市场发展前景、财务管理状况等做出全面及时分析评价，发现异常情况，及时采取有效风险防范措施，防范信贷风险。二是加强银行业协会、金融同业协会间的相互交流，及时沟通风险信息，共同防范企业利用银行间的激烈竞争，大量套取银行信贷资金。三是加强与财政、工商、税务、法院、纪检监察审计等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业、高管、实际控制人的监督检查信息和相关资料，综合分析和判断，发现其中可能威胁到信贷资产安全的信息，及时采取风险防范措施。四是将上述收集到企业信息及银行在日常信贷管理中归集的资料信息，及时进行整理，按客户、关联企业建立银行客户综合信息数据库，为日后授信企业准入、审批、发放、贷后管理工作提供信息支持，提升信贷管理工作效率和质量。

（七）加强信贷风险文化建设，培育良好信贷风险文化

信贷风险管理文化是银行员工在长期工作实践中，遵守银行各项规章制度而自然形成的风险管理思维和行事方式，对员工行为具有强大约束作用，先进的信贷风险管理文化建设是商业银行核心竞争力的关键因素。借鉴国外商业银行经验和教训，培育良好的信贷风险文化可从以下几个方面入手：一是对风险管理工具和信贷产品进行持续创新，建立集中风险管理体系，保持信贷审批、风险监督、稽核审计人员的独立性，激励优秀的风险人员。二是银行高管要始终高度重视风险管理，将把控风险与创造利润视为同等重要，制定全行信贷风险偏好，要求分支机构不能够偏离，提高执行力，推行问责制。三是规范员工行为和道德准则，制定严谨而详尽的规章制度，如“银行员工行为基本准则与规范”“员工违规违纪管理办法”“风险管理员工禁止行为规定”等，用制度约束人。四是坚持合规经营，维护信用秩序，强调对员工忠诚度和归属感的培养，加强内控控制措施以防范道德风险，用规范的制度和流程保护员工。

四、结束语

进入21世纪以来，我国经济改革市场化和全球化进程明显加快，金融业衍生产品创新日益加速，加之国际经济金融形势复杂多变，这些都给银行业信贷风险管理带来了新的难题和考验，必须予以面对。银行要不断拓展信贷风险预防范围，将所有信贷风险源纳入银行信贷风险管理体系当中，并结合自身信贷结构和经营特点，合理选取科学的内、外部风险指标和变量，建立一套行之有效的信贷风险监督管理体系，切实提高银行应对各类信贷风险的能力，保证银行信贷业务的正常顺利开展。

（作者单位为渤海银行）

参考文献

[1] 刘晓玲.浅析商业银行信贷风险管理与防范措施[J].时代金融，2015（10）.

[2] 罗熹，惠平.商业银行合规概要2013[M].中国金融出版社，2013.

[3] 李雪寒.我国商业银行信贷风险管理与防范[J].时代农机，2015（8）.

第6篇：信贷业务风险管理范文

【关键词】商业银行；风险管理；信贷风险；风险识别

所谓信贷风险主要是指在商业银行的日常经营管理实践中，由于各类不确定性因素的影响，贷款的本金与利息无法如期收回，造成商业银行遭受资金损失的风险。我国商业银行信贷风险管理水平还不甚理想，2010年、2011年不良贷款率占有比例都超过1.0%，信贷集中度高，且缺乏良好的社会信用环境，加之先进的风险管理理念与技术缺乏，使我国商业银行信贷风险管理面临着严峻的形势。强化商业银行信贷风险管理工作，是提高商业银行盈利水平，确保我国金融安全中面临的迫切问题。

一、商业银行信贷风险管理问题及原因分析

1.问题分析

信贷资产是我国商业银行的主要资产，在银行的总资产中占有的比例高于70%，因此，信贷风险控制是商业银行风险控制的核心内容。为全面加强商业银行风险管理工作，提高其风险管理水平，我国相继出台了“三个办法、一个指引”，在规范商业银行贷款业务流程方面具有积极的意义，在为商业银行信贷业务营造良好的信贷文化氛围，推动银行贷款支付方式转变为“实贷实付”等方面发挥着重要的作用。但我国商业银行信贷风险管理水平仍然滞后，不良贷款问题依然突出。至2010年年底，商业银行不良贷款余额达到4336亿元，损失类贷款658.7亿元，相较于2009年的627.9亿元，提高了4.9%。2011年，商业银行的不良贷款余额有上升趋势，不良贷款比例上升了0.01%。同时，如中国工商银行等大型商业银行中具有最高比例的不良信贷资产占有率，信贷资产的质量比较差，历来都是我国国民经济与金融行业持续稳定发展的重大威胁。此外，我国商业银行信贷资产多集中投放于商业企业以及国有企业，信贷资产配置缺乏合理性，增大了商业银行的信贷风险。

2.原因分析

商业银行信贷风险主要包括操作、市场与信用风险几大类型，要充分加强信贷风险管理工作，提高其管理水平，提高银行利润与资产存量，首要步骤即是找出商业银行信贷风险产生原因。对于商业银行而言，其信贷风险产生多由以下原因引发：

（1）利率调整引起。自我国积极推行利率市场化进程以来，进行了多次存贷款基准利率的调整，使商业银行的经营业面临着利率风险。对于商业银行的贷款业务而言，若利率上调，银行的存款资产及其支出利息也会相应增加，然而商业银行贷款的利息收入却不会增加，从而减少了商业银行的收益。同时，上调利率，还可能造成存款人提前支取存款，再以二次存入的方式以获得更高额的利息收入，而对于借款人而言，就会尽可能在为上调利率的时候偿还贷款，不仅减少了商业银行的信贷资产利息收入，同时还提高了其负债成本，降低了存款与贷款之间的利差，提高了商业银行的信贷风险。

（2）信用风险。商业银行的经营中，还面临着信用风险，一方面，作为商业银行信贷业务主体的借款人，其个人道德素养、经营能力直接决定着其债务偿还的责任意识与还款能力，若信贷业务办理时，若未进行深入的调查，未充分了解借款人的财务状况与信用状况，则会为商业银行造成非常大的信贷风险。另一方面，由于我国金融监管力度与经济环境的影响，在银行信贷市场中，借款人的信用管理与市场意识都还相当薄弱，也增强了商业银行的信贷风险。

（3）商业银行自身问题。商业银行在处理信贷业务过程中，在贷款调查、审批与审批、发放、监督管理与回收各阶段的业务环节中，若信贷人员的风险意识薄弱、素质偏低，未实行“信审分离”的方式实施业务办理，内部制度体系、约束与激励机制不完善，非常容易造成信贷资产风险增加，资产质量下降，影响商业银行正常运行。

二、强化商业银行信贷风险管理工作的对策思考

1.正确识别信贷风险，明确风险类型

商业银行信贷风险主要分为市场风险、操作以及信用风险几大类型，要全面提升商业银行信贷风险管理水平，在其管理实践中，正确识别商业银行信贷风险类型是其先决条件。

（1）识别市场风险。市场经济环境具有不确定性特征，市场价格是动态变化的，这一市场环境特征，非常容易造成商业银行表内外业务产生损失风险。商品价格风险、股票、利率等风险是市场风险的主要表现形式。在信贷风险管理过程中，识别信贷风险时，若是有银行持有的商品的价格变化过大引发的损失则为其商品价格风险；若是由银行持有股票价格的波动而引发的损失则可确定为股票风险；若由央行进行存贷款基准利率调整，而商业银行确定的利率浮动幅度与国家利率调整有很大出入引发的损失，则确定为利率风险；最后，若是在商业银行经营外币与外汇服务中，由于汇率产生不良波动引起的银行损失，则为汇率风险。

（2）识别信用风险。在目前的商业银行经营过程中，信用风险是其最为主要的风险类型，对于商业银行信贷资产的质量具有重要影响，在识别这类风险的过程中，可根据不同的借款人进行识别。如，在识别个人客户的信用风险时，可从其信用历史记录、个人资产、年龄等信息资料进行全面了解，在办理贷款业务时，对其各项资料应严格核实，确保其申请材料的真实性，并深入调查其担保方式，避免“假按揭”现象产生，全面了解其收入来源以及偿还能力，全面掌握个体借款人的信用情况。此外，在信用风险的识别中，还应对法人客户、信贷组合的信用风险进行识别，对法人客户的违约记录、财务状况、业务经营范围、有无经营风险业务等进行真实全面分析，了解其盈利能力、经营状况与资产负债情况，对其各类信息等进行全面分析，防止潜在风险的产生。

（3）识别操作风险。在商业银行内部的业务经营过程中，由于员工的素质、信贷流程、系统问题等因素，使商业银行的信贷业务面临着操作风险，在这一风险的识别过程中。商业银行内部员工的风险意识、业务水平以及人员配置失当都可能引发上也能银行损失。基于此，在信贷风险管理中，商业银行应积极组织内部员工的教育培训，并通过建立有效的激励机制等，鼓励信贷人员进行自身业务素质的提升，积极了解实施经济与国家政策，减少人为因素引发的风险。此外，在商业银行的业务经营过程中，计算机设备故障、外部监管因素等，都可能在成数据信息质量风险。

2.重视信贷风险计量，明确风险层次

在商业银行的信贷风险管理工作实践中，应在充分识别银行风险类型的基础上，强化贷前与贷后的风险计量，确定各类风险的风险系数，分析其风险程度及其对商业银行经营以及国家经济发展的影响程度，从而明确商业银行信贷风险的控制重点，为商业银行的信贷风险管理与控制提供有力的依据。在信贷风险计量时，一方面，在计量贷前风险时，应在贷前的客户申请信息的调查与核实的过程中，全面分析此项贷款将可能为银行带来的风险，实施贷前的风险计量处理，分析客户的信用等级，以此为依据，对此项贷款的风险程度进行判定，在判定过程中，若运用r表示贷款方式的风险系数，而L则表示客户自身信用状况对应的风险大小程度，以S表示此项信贷项目的信贷风险度，则在计量中，可运用：S=L×r的方式，进行风险计量，其中客户自身信用状况对应的风险大小程度在0-1范围之内，以用户信用等级评分为基础，确定其风险程度，其中，若客户信用等级为A级，其对应风险程度则在0.2-0.4之间，B级则处于0.5-0.7之间，C级在0.8-1之间。同时，根据客户的贷款方式，如抵押、担保贷款等对应的信贷风险程度，确定风险系数。此外，S数值也在0-1范围内，若S>0.5，则为高风险贷款项目，在贷款业务办理中应慎重选择是否接受贷款，若接受，贷款额度应控制在何种范围内，才利于信贷资产质量的提升。另一方面，在计量贷后风险的过程中，应结合贷款类型如正常类、损失类等，对其权重系数与风险程度进行分析，在计量中，若用G表示商业银行信贷资产风险度，而R、H分别表示权重系数与信贷风险度，则可用G=R×H的方式，进行风险度计量，当G>0.5时，则信贷资产则为高风险资产，在风险控制中，应对此类资产进行严格控制与监管，使银行的损失减小的最低。

3.强化信贷风险控制，提高信贷收益

商业银行的信贷风险管理工作中，在识别与计量信贷风险的基础上，应根据信贷风险的分级，采取有针对性的措施，加强信贷风险控制。在信贷风险控制中，可通过如下方式进行风险控制：

（1）制度完善。在商业银行的信贷风险管理中，应结合信贷业务办理的要求，积极建立独立的审批、发放、回收与监管机构，实行“信审分离”，将集中的权利分散，积极推行“一人一岗”的制度，避免商业银行内部问题产生的操作风险。同时，结合国家政策规定，优化贷款业务流程，实现贷款额度、期限、审批程序、担保方式、投放结构等的合理限制，并集中从“调查、审批与监督”三个层面进行贷款业务审查制度的完善，从质押担保、抵押担保、信用担保等层面进行担保方式完善，避免信用风险产生。此外，在商业银行的信贷风险管理中，还应积极推行档案管理制度，强化客户档案管理，确保客户档案中贷款基本材料、审查核实资料、监管文件等齐全，减小信贷风险，提高商业银行收益。

（2）实施信贷风险等级管理。在商业银行的信贷风险管理中，应以信贷风险计量为主要依据，并对客户的信用等级进行明确划分，如A级信用的客户，又可细化为A1、A2、A3三个级别，从而建立起信贷客户信用评级体系，等级越靠后，表明此类客户的违约概率就越高，则其对应的信贷风险也就越高。那么在信贷风险管理中，应充分重视对该类高风险贷款项目的管理，合理设置此类客户的授信额度，确保贷款业务操作都处于授信额度范围之内。同时，还应优化信贷资产管理，加快高风险信贷资产、不良资产的剥离，并对坏账与呆账进行及时核销，防止信贷资产质量恶化，全面降低信贷风险。

信贷风险管理是商业银行风险管理中不可分割的组成部分，强化其信贷风险管理，提高信贷风险管理水平，降低信贷风险，对于增加商业银行的收益，稳定我国经济意义重大。在信贷风险管理中，首先应在全面了解当前商业银行信贷风险管理问题及其产生原因的基础上，正确识别信贷风险类型，并强化风险计量，确定风险程度，再次基础上，强化制度建设，对信贷风险进行全面控制与管理，提高信贷资产质量，实现信贷风险的全面降低，提升商业银行的盈利能力。

参考文献：

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[2]闫大广.浅谈我国商业银行信贷风险及其管理[J].价值工程， 2010，29（16）：44-45

[3]陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯，2009，（4）：233

[4]朱奕昕.中国商业银行中小企业信贷风险管理研究[J].现代经济信息，2013，（10）：286

[5]马博.商业银行信贷风险浅议[J].现代经济信息，2009，（17）：76-77

[6]侯春来.我国商业银行信贷风险的管理探讨[J].中国外资（下半月），2011，（9）：21

[7]石纬林，张宇，张娇娇等.商业银行开展低碳金融业务的国际经验及启示[J].经济纵横，2013，（6）：97-100

[8]陈尧.银行信贷风险管理机制探讨[J].商业时代，2012，（4）：54-55

第7篇：信贷业务风险管理范文

关键词：商业银行；信贷业务；风险；防范

引言

商业银行信贷风险防范有效与否，一方面影响着商业银行的经营水平及市场竞争力，一方面影响着商业银行经营成败乃至全面金融行业的健康可持续发展。商业银行信贷风险管理不规范会引发严重的不良后果。全球经济一体化、市场经济逐步深入背景下，银行业务逐步转型，既迎来了大量的机遇，又面临着严峻的考验，对金融风险进行有效防范，实现金融体系的长期稳定，科学合理的信贷风险管理就将信贷资产作为银行主要配置资产的我国商业银行而言其重要性是显而易见的，由此可见，对商业银行信贷业务的风险与防范展开研究有着十分重要的现实意义[1]。

1.商业银行信贷业务风险防范概述

信贷业务风险指的是商业银行在经营管理期间由于遭受一系列不确定因素影响，使得贷款难以按期对本金、利息进行回收而导致商业银行信贷资产收益形成损伤更或者是资金形成损失的可能性。就很大部分商业银行而言，在银行资产总额中信贷资产占据了很大的份额，开展好信贷业务风险防范工作，便意味着管理好了银行的很大一部分风险。就我国商业银行经营发展主要特点出发，依据产生风险的原因及《新巴塞尔协议》标准，可将我国商业银行存在的信贷业务风险划分成三个种类，即信用风险、市场风险以及操作风险[2]。

商业银行信贷业务风险防范属于就信贷业务而言的一种方法，风险防范是一个有着环节关联性的信贷业务活动过程，风险防范管理全面贯穿于商业银行全面环节，且在其中扮演着十分重要的角色。在商业银行基础工作模式中，商业银行信贷业务风险控制与银行经营全面结合，是银行管理模式的重中之重，是银行基础工作模式中不可或缺的一部分[3]。

2.我国商业银行信贷业务风险

2.1信贷风险控制信息系统缺失

即便我国商业银行均陆陆续续建立了特有的信贷风险控制信息系统，然而却存在质量水平不足，技术层次偏低等问题。具体而言：

（1）信贷风险控制系统风险控制功能不足，我国商业信贷风险控制信息系统相关信息数据大多经由会计核算系统导入，然而会计系统在应用期间通常做形式录入，并未能够很好的对信贷风险需求进行权衡，使得录入的相关信息数据简单、不严谨。

（2）信贷人员随意录入。信贷人员认为信息数据录入工作过于重复、琐碎，因此不认真对待，造成信息系统信息数据产生错误率高、关联度不足等问题，对信贷风险评定工作开展造成不利影响。

（3）信贷风险控制信息系统开发、运营难度加大。伴随信息系统的全面普及，商业银行各工作人员均会应用到，系统自然会被提出各式各样不同的需求，进而提升了信贷风险控制信息系统开发、运营难度。

2.2公司治理结构不合理

经历了近些年的发展，我国商业银行公司治理机构变得越来越健全，然而依旧存在一系列问题。产权未得到有效落实，责任模糊，经营遭受诸多行政干预，管理体系先进性不足。在国有行业银行中，银行的所有权经由国家行使，然而国家此概念缺乏具体性。国家凭借股东的身份将经营权交由银行经理层，由于形成了不同、多级的委托关系，使得商业银行相应受到的监管力度大打折扣。国有行业银行最高领导层通常通过国家政府行政委任，而并非通过股东代表大会选出，有着十分浓烈的行政色彩，董事会、监事会作用难以得到有效发挥。股份制商业银行即便构建起了由股东大会、董事会、监事会及经营者等组成的治理体系，然而在实践中仍旧无法有效运转，责任缺乏明确性，管理缺乏先进性。在股份制商业银行中，很大一部分依旧为国有单位占大头，使得经营发展脱离不了行政的影子。

2.3内部控制制度不健全

长时间以来，商业银行均面临内部控制水平不足，无法对内部风险进行有效控制的问题。商业银行内部制度不健全，具体而言：

（1）内部控制系统建设不及时。内部系统无法结合经验环境转变进行及时更新，内容较为落后，无法对新的风险状况予以适应。各环节内控诸如信贷业务、会计及信贷资金等相对独立，未进行很好的整合，无法对风险进行全面应对。

（2）内部监督管理力度不足。商业银行内部审计独立性缺失，通常情况下审计人员直属高层领导，无法对上级进行有效监管。内部审计通常并非事先预防，总是在问题产生后再展开事后审查，风险难以得到有效控制。

（3）内部监管人员素质不高。商业银行内部审计牵涉诸多方面内容，严苛要求审计人员一定要具备良好的专业素质。然而，我国行业银行一些内部监管人员在专业素质方面显然不足以满足内部审计要求，致使深层次内部监管工作有序开展受到不良影响。

2.4信贷管理流程落后

（1）授权模式僵化。我国商业银行在信贷授权管理方面，大多结合授权区域行的管理能力、信贷规模等内容对额度进行确立，未能很好地对客户优劣及各类产品需求等进行关注。

（2）集体审议不够具体。我国商业银行所推行的是个人审批制与集体审议制进行结合的信贷业务审批模式，但是在分支机构具体实践时却不够具体。审议委员通常由商业银行内部管理层出任，存在对信贷业务不熟悉的可能，从而无法提出有价值的审议意见；通常凡是信贷业务均要进行集体审议，未结合业务风险评级开展细分，极大提升了工作量，降低了工作效率。

（3）信贷人员管理不科学。未有构建科学合理的上岗资格评定制定，及组建高素质的技术型专家队伍。信贷人员极为缺乏，客户服务无法得到全面满足；基层信贷人员业务水平不足，观念落后，同时未有系统的组织培训，无法开展好瞬息万变市场环境下的信贷工作；依旧采取行政级别聘任的方式对审批人员进行选拨。

3.我国商业银行信贷业务风险防范

全球经济一体化、市场经济逐步深入背景下，银行业务逐步转型，既迎来了大量的机遇，又面临着严峻的考验，对金融风险进行有效防范，实现金融体系的长期稳定，科学合理的信贷风险管理就将信贷资产作为银行主要配置资产的我国商业银行而言其重要性是显而易见的。全面金融行业在时展新形势下，要与时俱进，大力进行改革创新，运用先进技术不断优化信贷业务风险防范。如何进一步开展好商业银行信贷业务风险防范工作可以从以下相关策略着手：

3.1改善信贷风险控制信息系统

（1）构建集中式数据库结构。重新制定信贷综合管理系统原本分布于每一分支机构的数据库，以构建起规模更大、更集中的数据库结构，诸如重新构造数据模型、重新改造应用体系结构等。

（2）与会计核算系统充分链接。对会计系统中的数据信息进行系统整合，促进信贷风险控制信息系统与会计核算系统的充分链接。会计核算系统中录入的贷款资金变动、贷款情况等信息可直接共享于信贷风险控制系统中，且信息系统中记录更新一并与会计系统进行共享，实现两系统的信息互补与统一[4]。

（3）信贷业务操作全过程实现电子化。对信贷业务全面环节开展电子化控制、记录，改进信贷业务授信审批系统、贷后监督系统等操作步骤，强化操作运行便捷、稳定性。

3.2建立有效的公司治理结构

（1）对公司股权、信贷结构进行优化调整。商业银行一方面要对股权进行优化调整，一方面要自经济结构出发，推行客户授信管理对信贷结构进行调整。实现定量与定性分析、静态与动态、财务因素与非财务因素等的有机融合，对客户信用等级展开系统综合评估，做好信贷风险防范事前重点防范工作，全面改善商业银行客户群整体水平。

（2）构建系统科学的激励约束机制。商业银行应当自绩效评价前提出发，构建员工与公司绩效连接于一起的激励约束机制，调动起员工的工作主观能动性，促进企业文化与薪资福利的全面统一，健全稽核评定体系，促进商业银行经营发展健康有序[5]。

（3）强化信贷管理人员素质。商业银行应培育先进的信贷风险管理文化，强化信贷管理人员素质，组建掌握先进技术，熟络信贷业务步骤、拥有风险管理知识的高素质人才队伍，增强商业商业信贷风险防范意识。

3.3完善内部控制制度

（1）完善贷款程序。商业银行内部信贷部门及信贷管理人员银行开展好贷款调查―贷款审查―贷款检查―贷款回收等各环节的把关工作，全面依据信贷调查程序进行。

（2）完善信贷审批会议制度。为了避免“一言堂”所引发的风险，在开展信贷审批过程中，应当从诸多方获得时间，对客户授信风险进行全面分析，凸显检查审核部门的监督作用[6]。

（3）完善信贷工作管理。结合经营合规化、文本标准化及操作规范化等要求对信贷业务管理规定、办法进行及时改进，成立银行防贷中心，实现对信贷流程中的法律等相关风险进行有效防范。

3.4建立风险预警机制

（1）强化企业中观、内部环境调查。商业银行应当对强化对企业的中观、内部环境调查，调查企业信贷程度、风险管理水平等内容，针对处于各个行业领域的企业制定相对应的信贷风险防范策略。

（2）强化与诸多方面的联系应用。商业银行应当有效借助信贷集中式台账系统、人民银行贷款卡咨询系统，与各执法部门诸如工商、法院、税务等进行积极互动，了解借款企业各方面信息，实现对信贷风险的有效转移与规避。

（3）强化信息获取渠道的开拓。商业银行应当开拓各式各样的信息获取渠道，合理利用银行同业相互的作用，对信贷风险进行共同防范。强化与政府各职能部门的往来，对企业财务信息、发展水平、偿债水平等进行综合评价、评估，构建商业银行信贷风险预警机制，推出针对有效防范机制、策略。

4.结束语

总而言之，全球经济一体化、市场经济逐步深入背景下，为商业银行带来了诸多的机遇及强有力的冲击。受行业特殊性影响，信贷风险难以避免，倘若银行在经营期间引发信贷风险，形成不良贷款，一方面会使得银行遭受极大的损失，一方面会对全面金融行业乃至国民经济的可持续健康产生负面影响。鉴于此，商业银行务必要不断钻研研究、总结经验，清楚认识商业银行信贷业务风险防范，全面分析我国商业银行信贷业务风险，“改善信贷风险控制信息系统”、“建立有效的公司治理结构”、“完善内部控制制度”、“建立风险预警机制”等，积极促进商业银行信贷业务的有序健康开展。（作者单位：1.兴业银行扬州城中支行；2.扬州市中级人民法院民一庭）

参考文献：

[1] 颜亮，饶河清.浅析我国商业银行信贷风险管理及对策[J].企业家天地下半月刊：理论版，2010，（01）：187-187.

[2] 蔡美珠.基于内部控制视角的国有商业银行信贷业务操作风险及防范[J].宝鸡文理学院学报：社会科学版，2015，（03）：65-70.

[3] Robert A.Jarrow.Credit market equilibrium theory and evidence： Revisiting the structural versus reduced form credit risk model debate[J].Finance Research Letters，2011，（08）：02-07.

[4] 郭亚东，沈世强，杨康贤.浅析我国商业银行信贷风险及防范[J].中小企业管理与科技旬刊，2014，（15）：73-74.

第8篇：信贷业务风险管理范文

关键词：商业银行;信贷风险;金融体系

商业银行作为我国金融业主要机构，在金融体系中占据着重要地位，近年伴随着我国金融体系的不断发展与扩张，所经营的货币业务面临着多种风险，而信贷资产业务，也就是我们俗称的存款、贷款利差作为商业银行主要收入来源，占银行总资产的70%。由于我国在金融领域的不断创新与完善，商业银行在信贷资产业务管理上对于规避及有效化解信贷风险得到一定程度的改善，信贷风险管理水平及监管措施较之前有提高，但这并不意味着我国商业银行信贷管理已达到完善，从整个金融体系的有效监管到银行自身的内部防范，加强自身风险识别和控制能力，银行应该不断完善风险管理体制，保证银行的良好运转。本文通过对信贷风险的定义，分析国内商业银行信贷风险现状，从借款企业，银行自称及外部环境分析风险成因，针对信贷风险管理所存在的问题提出一系列调整措施，加强金融监管、完善信用体系等。

一、研究背景

随着我国商业银行近年的不断发展与扩张，银行业也进入一个发展的新时代，去年十八届三中全指出，完善金融体系改革，推进市场利率化，推动存款保险制度，这就表明了银行可以对存款、贷款的利率自主定价，然而，市场利率化的改革也带来了银行同业间的竞争力的加剧，同时也加大了银行信贷风险，这就要求银行时刻要保持警惕，保证资产安全。截止2013年底，我国共有政策性银行3家，国有银行6家，全国股份银行12家，100多家城市商业银行，100多家农村商业银行，农村合作银行、农村信用社以及村镇银行不计其数，即使是在这样良好的前景下，不少的银行也存在许多信贷风险的问题，据悉，2013年末，较年初不良资产总额增加331亿元，不良资产率上涨0.05%。在竞争激烈的银行同业下，探究银行信贷风险管理策略就显得十分的有必要。银行要怎样去制定识别信贷风险标准，怎么利用这样一个标准去尽量规避这样的风险，不仅仅是要使银行保证其收益，也要同时提升银行资产的安全。

二、我国商业银行信贷风险管理问题分析及

（一）我国商业银行信贷风险管理存在问题及成因分析

1、管理机制不完善

大多数的国有商业银行的内控制度不健全，对贷款流程监管不力，银行对借款企业的贷前调查没有一个审查标准，很多信贷专员对借款企业的审查都是具有片面性的，银行无法给出一套贷款条件的标准，而在贷款审批阶段，很多银行都是行长一人审批，没有实行上下级的审批制度，审批环节不严密，在放贷后银行对贷款企业监管不力，无法及时了解企业的经营状况与贷款资金走向，因此为日后的还款增加了困难。

2、信贷资产质量差

我国大多数企业发展落后，没有足够的资金支持，从而依赖银行贷款维持企业运转，在经营过程中出现了管理不善，无法适应市场调节，改变贷款用途等等，造成企业财务困难，致使无法及时偿还银行贷款，造成银行不良资产增加.由于我国商业银行业务单一，存款利差是主要收入来源主要以信贷业务为主，这几年，不良贷款率趋于上升趋势，信贷资产质量不容乐观。

3、贷款与贷后管理力度不均衡

由于我国商业银行的贷款收益与贷款损失确认时间不一，所以造成信贷人员在对放贷上的重视程度比对在贷后管理上要大得多，有些信贷人员过分依赖贷前企业调查，在对贷款企业的调查上下了大工夫，以为做好了各种风险控制，贷款资金的还款就有保障，认为贷后管理是走形式，从而忽视了资金的贷后管理，这样的观念在银行信贷管理上已经形成一种固定思维模式了。

（二）我国商业银行信贷风险成因分析

1、银行自身

形成信贷风险最主要内部因素是我国商业银行管理体制与经营机制不完善造成的，银行的内控制度不完善，贷款审查流程不严格，使银行资金流动性，安全性落实不完全，国有商业银行对于建立严格的风险管理体制有一定意识，但仍缺乏，主要表现为对信贷风险管理的定位不准确，理论大于实际，信贷员缺乏一定业务素质，对贷款企业审查不严格，管理层缺乏风险机制方面的知识和经验，没有建立一套完善的风险管理机制。使得管理层无法全面、及时、系统的了解信用管理的情况，不能很好掌控银行信贷管理工作。

2、借款企业

借款企业对贷款管理不善、缺失信用，我国目前的信用体系建立的并不完善，借款企业的信用缺失是导致商业银行信贷风险最主要的原因之，一些借款企业通过篡改会计报表或注册资金上的数据来骗取银行的贷款，银行发放贷款以后改变贷款用途或对贷款资金缺乏相应的管理，导致到达还款日期的时候无法偿还银行本金利息，甚至对银行进行赖账拖欠，银行的流动资金无法保障，严重的可使流动资金断链。

3、金融环境

金融体系的不完善，由于目前我国的金融体系不健全，导致我国金融市场产生风险，而金融体系的不完善对商业银行在管理和改革上造成阻碍，信贷管理的不规范，由此产生信贷风险。

三、商业银行加强应对信贷风险的对策

（一）构建并完善风险管理机制

1、建立信贷风险预警机制

信贷风险预警机制是指对整个信贷资金运行过程中发生损失的可能性的一些数据进行分析、整理，得出可能产生的风险的一种提示信号。银行风控部门可以通过收集企业信息，根据分析数据建立信贷风险预警机制，如对市场进行细分，对特定区域的信息数据分析进行归结整理;对客户的信息数据。应主要分析其财务报表，对资产负债能力、运营能力、盈利能力做出一个全面评价，这是一项贯穿于整个信贷资金运动的工作，通过对信贷风险进行有效监督管理，全面客观反映信贷风险高低和资产质量状况，对于潜在信贷风险采取预先防范措施，从而避免风险损失。

2、加强信贷环节的管理

银行对于贷款企业的调查及贷款审批工作应具有独立性，应分别由不同工作性质的部门和人员来分工管理。规范信贷业务操作流程、贷款审批与发放部门相对分离，并建立完整的贷前调查，贷中审批、贷后管理与监督、资金回笼管理机制，实现贷款业务的科学管理。以往许多商业银行在风险管理上仅仅只提出“审贷分离”，却忽视银行内整个风险管理体系的建设。而现在银行内的风险管理已经不仅仅指出授信审批，更加强调银行整个风险管理体系的健全有效实行审贷分离，明确上下级职责，加强每个部门环节的上相互制约与独立，能够有效弥补在信贷管理上的漏洞，建立垂直化的风险管理体制，商业银行的风险管理应该是全面且有效的风险管理，这就要求我们不仅要运用现代科学技术，更要时刻对风险保持警觉，不断完善地商业银行内部风险控制体系，这是商业银行目前且将来必须面临的严峻信贷风险的挑战。实现风险管理效率和价值的最大化。

（二）健全和完善商业银行内部控制机制，做好内部防范工作

1、完善业务操作

商业银行应秉承加强内部管理、防范信贷风险观点出发，必须建立一套完整的信贷管理制度，要不断强化规范信贷程序，建立监督管理机制，不断地进行检查、调整、逐步达到制定的制度，执行没有明显漏洞。领导层必须进一步完善审贷分离制度。这是提高贷款质量的基础。这并不仅仅从形式上做到机构独立，分工明确，而是要落实到实处，要做到部门与部门之间分工明确，更要相互制约和协调发展。完善规范业务操作流程，规定信贷部门的工作程序，在贷款环节上做到环环相扣，达到控制风险的目的。

2、严格授信流程

商业银行不仅要建立审贷会章程，而且要切实规范工作制度，对大额和疑难授信的业务，在业内广泛开展信贷讨论，不但做好分析客户资信状况，对贷款投放要合理把握。防止贷款信息不对称和审批贷款专员的主观意识带来的信贷风险。并要充分发挥内控、财务部门作用，对其日常工作进行密切监督，做到协调与制约有机结合。

3、提高管理水平

制定银行信贷业务管理的一系列办法和规定，结合企业实际情况，依照经营章程操作章程和文本要求，合规地操作，对于不符实际情况和不合规的信贷管理制度及时修订，利用现代化科技手段，不断完善信贷管理。

（三）提高银行信贷从业人员业务素质与道德修养

1、建设银行特色信贷文化、让员工有归属感

所谓信贷文化，是在长期信贷管理工作当中潜移默化形成的一种遵守信贷工作的一系列规章制度、不成文的习惯性做法与价值观念，简而言之就是对信贷管理的认同感，这不仅仅是一门技巧，更是一门学问，有力的信贷文化不仅有效识别与规避信贷风险，一定程度上提高信贷管理队伍的综合素质，也可以引导信贷从业人员树立正确的价值观与道德观，对拜金主义、享乐主义和个人主义坚决抵制，大力提倡爱岗敬业精神，建立信贷队伍良好的工作作风，这就需要信贷管理层不定期对员工进行思想道德教育，在技能与思想上进行座谈培训，培养员工责任感，提高整个信贷管理人员的业务素养。不但提高信贷员现代商业业务技能，也提高贷款风险的分析、判断能力，减低风险。

2、落实信贷经营的激励约束机制

商业银行想要在承担高风险前提下获得高收益，就必须改革对员工的激励和约束机制，从管理干部人员的任免到部门员工的薪酬和绩效评价制度建立一套高效率的决策机制，这既能调动信贷经营人员的积极性，使员工积极主动地投入工作，能够大胆去做高收益高风险的信贷项目，又能有效防范因人为因素造成的信贷风险。获得的收益也应同时体现在银行和信贷人员身上这样的激励机制使员工对工作有认同感和归属感，另一方面，建立有效地激励约束机制。虽对信贷经营人员赋一定范围的权力，由信贷经营人员自主对自己的行为负责，但同时要对其行为承担其后果或利益。

综上所述，虽然目前我国商业银行信贷形势严峻，信贷风险管理部门任务艰巨，但银行制要采取积极措施，根源上及时识别风险，规避风险、减少不良贷款，对新增贷款实施严格把控，从而能达到降低信贷风险的目的。

作者:卞伟力 单位:华北石油管理局

参考文献：

[1]隋建雄，林琪.事论我国商业银行信贷风险预警系统的建立.金融论坛.2004.5.

第9篇：信贷业务风险管理范文

关键词：金融危机 信贷风险

信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。

作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。

1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况

分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

1.1 内部风险

1.1.1 素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。

1.1.2 程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风险。

1.1.3 管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键。从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患。

1.1.4 政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。

1.2 外部风险

1.2.1 经营风险。对于借款人来说,一旦银行贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款使用和归还主要由借款人把握,贷款银行既不能参与借款人的经营管理,更不能干预其经营决策。借款人经营上的风险将直接影响银行贷款的安全,从而导致银行贷款的风险。

1.2.2 中介风险。一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当收益,会为借款人出具不真实的报告,隐瞒借款人的财务状况问题。这种做法使贷款银行在不真实资料的误导之下错误地发放贷款,造成较大的潜在风险。

1.2.3 行政风险。作为国有商业银行,虽然在人事、行政、业务上不受当地政府管理,但并不等于不受当地政府影响,有时受影响的程度还比较大。

1.2.4 诚信风险。借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关,还贷能力强的借款人还贷意愿不一定强;还贷能力弱的借款人,还贷意愿不一定差。

2 当前我国商业银行信贷风险形成的原因

当前我国商业银行信贷风险的成因主要体现以下两个方面:

2.1 银行自身原因