信贷审议管理研究与思考

做好信贷审议管理工作，应强化理念，充分发挥关键少数管理职责，把握好信贷审议基础管理着力点，推动提升信贷审议管理工作质效。随着农发行改革发展不断深入，信贷体制机制建设日益完善，特别是在当前推动信贷业务高质量发展的新形势下，信贷审议工作在信贷全流程管理中的作用日益突出。为进一步做好信贷审议管理工作，笔者从提升站位、贷审委主任委员履职定位和审议基础管理等方面进行了研究与思考。

一、坚持党建统领，强化管理理念

（一）提升站位，切实履行农业政策性银行职责。各级行信贷审议管理人员应自觉提升站位，全面贯彻落实全行2022年年度工作会议、党风廉政建设暨纪检监察工作会议精神和总行党委各项决策部署，紧紧围绕全行“六个坚持”总体战略和“四个全力”发展战略，秉持“以客户为中心”的办贷理念，坚持稳字当头、稳中求进，聚焦服务国家粮食安全、巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、农业现代化、农业农村建设、区域协调发展和生态文明建设等六大重点领域，担当作为、全力支农，专业高效开展信贷审议各项工作，为稳增长、促发展作出积极贡献。实际工作中应严格执行政策，恪守业务边界，深耕“三农”领域，确保贷款投向聚焦主责主业、服务国家战略。同时还应遵循银行规律，在履行农业政策银行职责使命中，统筹处理好社会效益与经济效益、减费让利与财务可持续的关系，持续推动全行信贷业务高质量发展。

（二）深化认识，全面统筹业务发展和风险防控。钱董事长在2022年年度工作会议上的讲话中明确提出：“要坚持把防控风险摆在更加突出位置，坚持前瞻性防控、系统性管理、结构性施策，持续推进全面风险管理，夯实三道防线，坚决守住不发生系统性风险的底线。”湛行长在2022年年度工作会议上进一步指出：“发展是硬道理，但盲目发展没道理。我们追求的发展，是科学的发展、高质量的发展。要坚持统筹发展和安全，不断深入推进全面风险管理”，同时特别强调“要增强风险防控的主动性和前瞻性，聚焦重点行业、重点区域、重点客户、重点产品，下好先手棋，打好主动战”。为落实总行行领导讲话和指示精神，各级行信贷审议管理人员应自觉深入践行高质量发展理念和全面风险管理理念，立足信贷审议关键环节，强化合规和风险防控，提高主动应对和化解风险的能力，有效履行审议“促发展、防风险”职能。强化辩证思维，统筹平衡好发展与风控的关系，两者本是“一体两面”，绝不能简单割裂开来看待；应切实认识到风控是发展的“助推器”，而不是“拦路虎”。突出底线思维，严格制度执行，坚决反对以所谓“发展业务需要”“同业竞争形势”等各种“理由”倒逼贷审会无原则放松合规和风险管控。注重逆向思维，多角度多维度对信贷调查和审查意见及相关结论进行分析验证，合理判断信贷业务的实际风险程度，切实增强全面风险管理能力和水平。

（三）守住底线，牢固树立风险合规文化理念。合规是底线，合规是前提。严格按照国家政策及法律法规、农发行内部相关制度审议信贷业务，是信贷审议管理应遵循的基本原则。孙兰生副行长曾在有关工作会议上的讲话中强调：“要遵循银行规律，必须做到把握规律、遵从规则、严守规矩。”同时进一步指出：“把握规律，要把握好‘四性统一’‘四维平衡’‘四链融合’，优化我们的信贷生态。遵从规则，要维护规则的‘法理性、严肃性、一致性、稳定性、约束性’。严守规矩，要坚决守住政治底线、政策底线、合规底线、风险底线、责任底线、廉政底线。”那么，信贷审议作为办贷关键环节之一，严把贷款合规关口、强化政策制度执行，是切实发挥信贷审议环节办贷监督制约作用的应有之义。尤其是对信贷业务中存在的违背国家政策规定和要求的问题，核心办贷要件缺失、合法合规性存在较大争议的问题，违反农发行制度和流程规定的问题，故意拆分项目、规避办贷权限的问题，涉及新增地方政府隐性债务和违规进入商业性房地产领域的问题以及明显不符合农发行业务范围等红线问题，要坚决采取“零容忍”态度。该否决的坚决否决，该退回的坚决退回，自觉承担起把关责任，严守政策制度和法律法规底线。切忌把违规盲干视为担当，把坚守合规视为因循守旧，缺乏系统思维和大局观念。为此，应进一步牢固树立“合规为先、风控为要、全面主动、审慎稳健”的风险合规文化理念，并且把理念融入到日常管理，切实营造健康良好的信贷生态，维护合规有序的办贷氛围。

二、当好关键少数，履行贷审委主任委员审议管理职责

（一）高视角看待审议工作，善于抓住实质风险。贷审委主任委员是信贷审议的重要牵头人和主要管理者，担负贷审会召集、主持和决策等工作职责。因此，不能将贷审委主任委员这一“关键少数”等同于一般委员来看待；应准确把握履职定位，站在更高视角看待审议工作，履行自身管理职责。实际工作中，不能“眉毛胡子一把抓”，陷入面面俱到的微观风险提示当中；更不能偏离工作角色定位，只谈发展、忽视风险。应把握辩证统一，在风险管理上做到原则性和灵活性、科学性和有效性相统一；坚持有所为有所不为，善于分清主次、抓大放小，把握业务主要风险点及风险管控措施可行性有效性问题。一是切实强化客户授信风险总量控制，尤其是严控集团客户授信风险，从授信方向、总量、结构等方面，客观分析判断集团客户授信的合理性，并重点关注客户贷款集中度风险、过度授信融资以及不匹配、不合理等问题，避免盲目垒大户和授信“泡沫化”。二是立足借款人能否如期偿还农发行贷款这一关键问题，引导贷审会更加聚焦对借款人经营及财务状况、借款人偿债能力、贷款担保等重点内容的评价分析，并从平衡业务发展和风险防控的现实需要出发，结合信贷资源配置导向、银行同业信贷策略、行业和区域风险状况等宏观因素，综合考量贷款可行性和风险可控性。三是针对授信和贷款可能存在的各种风险问题，结合客户和业务实际情况，通过采取减少授信和贷款额度、要求追加落实担保、增加限制性条款和管理要求等措施，最大限度地规避和防范化解风险，从而确保农发行信贷资产安全。

（二）敢于担当，正确看待自身权力与责任。审议是审批前置关口，为有权审批人信贷决策提供参考和依据。因此，会议表决结果、议定的信贷业务方案首先要对有权审批人负责。贷审委主任委员不能只定位于贷审会主持人角色，作为审议牵头人所承担的工作责任更大，绝不能与其他委员等同。虽然现行制度并无明确规定贷审委主任委员投票具有“一票否决权”，但依据审议管理办法，其有权决定对已审议信贷业务是否进行表决。对此，贷审委主任委员应切实用好手中权力、负起把关责任，在一定程度上应站在有权审批人的角度用好这“关键一票”，做到既敢于坚持原则，又善于客观灵活。对确不符合办贷条件和要求的信贷业务，视情况并按规定用好否决和复议票；对尚需补充完善相关事项的信贷业务，可暂缓表决另行再议，绝不置身事外、一投了之。

（三）督促完善信贷业务方案，切实发挥审议环节促发展防风险作用。审议是基于前期调查审查工作，对风险进行识别、判断和评价，并对信贷业务方案进行再完善、再补充。因此，它是参会委员独立投票表决形成审议结果的过程，也是集思广益、群策群力，完善信贷业务方案的过程。在这个过程中，贷审委主任委员不只是组织大家投票表决，应把提高贷审会审议质量和解决业务实际问题作为工作主要导向，发挥审议环节特殊作用。有时可倒逼客户配合完善贷款条件和要求等，确保风险化解措施可行且有效。这样，原本并不完全符合相关制度规定的方面，通过贷审会集思广益、集体协商得以优化并且符合要求；原来尚未完全落实的条件，通过审议工作的督促得以全面落实，并有力促进有关部门加以规范和改进，起到以点带面的示范效应。

（四）发挥会议主持人作用，确保贷审会审议质量。在审议过程中，有的贷审委委员可能存在从众心理、随大流，不敢或不愿发表不同的意见，导致审议不充分；有的贷审委委员可能存在经验化倾向，过于依赖经验，投入信贷业务的微观分析不够，会上泛泛而谈，所提意见建议缺乏针对性；在有考核机制的情况下，有的贷审委委员可能存在心理压力，担心个人意见与贷审委主任委员相左，发言偏保守，丧失独立性。这些问题将一定程度影响贷审会审议质量，实际工作中也可能会放大或缩小对信贷业务实际风险的意见。对此，贷审委主任委员作为主持人，应切实加强引导，努力营造畅所欲言的会议气氛，尽力避免各种极端倾向，在总结发言前不发表具有明显倾向的谈话，不影响参会委员的独立性和积极性，确保贷审会充分审议。

三、主动担当作为，把握信贷审议基础管理的着力点

（一）加强贷审委建设，不断提升审议专业化。一是结合实际，不断调整优化和充实各级行贷审委委员。尤其是选优配强省级分行贷审委专职委员，着力培养壮大专职委员队伍。继续深化专兼职相结合审议机制改革，逐步建立完善相关配套机制，积极发挥专职委员优势和作用。二是加强贷审委委员考核管理。根据专职委员和兼职委员分别制定考核办法，实施分类考核。专职委员考核着力审议质量和数量，其中审议质量重点关注专职委员提出的审议意见被贷审委主任委员采纳及对防范风险发挥作用等方面；兼职委员考核主要关注委员在信贷业务审议过程中的问询能力、风险判断能力和个人专业素养等。同时，注重考核结果运用，强化考核激励约束作用。三是加快推动信贷审议信息化水平提升。继续加大远程视频技术应用，着力改善软硬件设施，更好满足贷审会在线审议需求，不断提高会议运转效率。稳步推进信贷审议管理模块纳入新一代信贷管理系统建设工作，努力实现全行信贷审议流程电子化信息化。四是丰富信息来源渠道，为贷审委委员独立分析判断提供有效信息支撑。广泛利用互联网、大数据平台、信息提供商等，有效获取相关行业、客户和项目资料。各级行贷审办定期做好对相关信息资料的跟踪收集和整理编辑，并借助贷审委信息管理系统或内部办公平台及时向委员。五是探索实行贷审委外聘专家制度，借助外脑力量促进审议专业化。进一步加强与政府行业主管部门、行业协会、科研院所、专业事务所等外部机构的联系，针对一些专业性很强或存在重大不确定性的信贷业务，可聘请有关专家提供书面咨询意见。

（二）强化制度执行，促进审议标准化规范化。一是落实信贷审议管理办法各项规定，特别是继续严格执行上会审议信贷业务数量、审议相关工作时限等限制性要求。这是保障信贷审议工作质效的前提。在制度执行过程中，既要防止各种集中上会、突击上会问题，确保审议质量；又要避免会后落实各种拖拉和推诿扯皮现象，影响办贷效率。坚决反对因各种所谓“理由”倒逼审议环节，随意突破信贷审议制度规定的问题，切实维护贷审会审议的权威性、严肃性和规范性。二是贷审委主任委员应自觉承担起责任，对会前各项制度落实和会中充分审议进行把关。一方面，对于拟提交审议的信贷业务，凡不具备基本条件或严重违背制度规定的，原则上不应同意提交上会，切忌把贷审会开成各种问题“讨论会”；另一方面，针对信贷业务基本要素、主要风险点以及方案可行性等重点内容，尤其是调查审查已揭示的有关问题，贷审委主任委员应组织深入研究，制定切实可行的风险应对措施，并在正式投票表决前做好相关总结发言，避免个别重大事项“会而不议、议而不决”。三是真实全面准确记录贷审会召开全过程。会议召开情况、信贷事项审议结果、须落实的审议意见和工作要求等应及时形成会议纪要，确保格式规范、内容准确。会议采取全程录音或录像方式，并妥善保管好会议音像资料，严格落实保密要求。四是认真做好会后签批服务和保障工作。贷审办人员应及时准确填制审议审批表并报行领导签批。固定资产贷款一般实行“双签制”，审议审批表经有权审批人审批后再报行长审签。同时，要按照总行规定要求认真起草和编制审批书，确保审批书的严肃性和准确性。

（三）加强业务指导和培训，提升审议整体质量和水平。一是加强调研指导。总行继续通过非现场抽查、实地调研、召开座谈会、电话沟通等方式开展业务指导工作，及时了解掌握各行信贷审议制度规定执行情况、专兼职相结合审议机制改革、贷审委委员管理和队伍建设等情况。针对遇到的实际困难和问题，及时做好政策解读，听取各行合理化意见和建议，并不断完善相关制度。二是抓中间带两头。对于各分行在规范审议管理、提升审议专业化水平、加强审议人员队伍建设等方面好的经验做法，及时在系统内通报和表扬，加以总结提炼并进行推广。与此同时，对于个别行虚化弱化审议管理，甚至恶意违规操作的典型突出问题，一旦发现及时下发风险提示函，督促限时整改，必要时派员进行现场督导。三是加大专业培训力度。针对信贷业务高质量发展新要求，采取行内行外、线上线下、教学研讨相结合等方式，有针对性开展贷审委委员专项培训，加强信贷人员上下级有序交流，促进信贷专业能力提升，以更好适应实际工作需要。

作者:李玉 单位:农发行信用审批部