移动支付优缺点精选(九篇)
第1篇：移动支付优缺点范文
【关键词】 互联网金融 第三方支付 现状
随着信息技术的快速发展和互联网的兴起，互联网渗透到各个行业，网络经济的扩张趋势是必然的。互联网金融背景下的第三方支付平台的发展深入渗透到许多行业，改变了产业结构。虽然第三方支付平台目前仍然存在很多问题，不是很完善，但在未来的发展和实践中才能解决这些问题，第三方支付将以其独特的优势成为最具潜力的背景下，互联网金融的新领域。
一、第三方支付发展现状
近年来，第三方支付发展十分迅速，用户数量也在持续飙升。第三方发展的实体基础为网上银行，自2002年以来，中国银联成立，它实现了各商业银行系统间的信息资源共享，银行卡可以跨行、跨地区使用，有效解决了以往异地跨行的支付问题，且消费者可以在网络上完成支付操作。同时，计算机、宽带以及电子商务基础等也属于促进第三方支付发展的关键因素。当前，国内第三方支付涉及的产品数量逐u增多，其中包括支付宝、财付通、易宝支付以及京东支付等[1]，尽管服务企业较多，但业务的主要份额依然集中于部分大型企业，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付宝，它也是国内最大的支付平台，居于第二位的是财付通。而随着移动互联网的不断完善，用户正在养成使用移动支付方法的习惯，且这种习惯的固化将会进一步带动手机充值、线下支付等日常消费支付的快速发展。
二、第三方支付服务平台的优缺点
2.1 优点分析
首先是操作简单，相较以往复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，方便了网上交易行为。第三方支付属于开放体系，可以支持国际范围内的多种银行卡，且覆盖了所有的支付服务。同时，第三方支付平台也支持用户利用多种终端进行交易活动，不但支持计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。同时，第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。最后是相对安全，第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。
2.2 缺点分析
首先是与银行存在竞争，第三方支付仅处于虚拟层次，真正的支付操作依然不能离开银行机构的支持，为此，第三方支付必须与银行展开合作。但部分银行为了进一步拓宽业务范围，往往会与用户直接接洽，此时银行便不再是第三方支付的合作者，而变为了竞争者。其次是安全问题，互联网通信技术属于第三方支付平台的运营基础，但受互联网开放性、分享性以及协作性等影响，第三方支付平台在支付期间很容易暴露客户的信息。同时，目前网络病毒十分复杂，这也增大了第三方支付的危险性。比如部分黑客会侵入用户计算机盗取银行卡号与密码，或者直接截取交易信息等。再次是相关法律条例并不完善，国内互联网一直保持高速发展的态势，使得我国相关法律法规的制定与实施完全无法跟上其发展步伐，网络交易过程中经常出现纠纷问题，甚至还会出现利用互联网诈骗的违法行为。由于这些违法行为都发生于互联网系统，增大了取证的困难性，而法律法规的不完善也使得相关部门处理事件时无证可依。最后是第三方支付平台监管缺乏力度，第三方支付企业虽然提供支付、结算等金融业务，但其却并非银行机构，不适用银行机构的监管体系，这也使得第三方支付行为得不到有效监督，为资金的交易行为带来了巨大的安全隐患[2]。由此，当用户因第三方支付服务出现资金缺失问题时，相关部门往往无法明确承担主体，甚至没有明确的机构进行监管处理。
三、第三方支付的发展趋势
3.1 进入多元化发展阶段
随着互联网技术的快速发展，第三方支付行业的发展前景也越来越广阔，很多第三方支付企业已经开始调整格局，开始涉及预付卡发行、互联网支付以及移动支付等业务，且它们不仅发展上述的常规业务，也开始面向新型的业务领域。在广度方面，第三方支付平台开始涉足服务行业，而在深度方面，第三方支付企业也利用自身优势，出台了更多新型业务，为企业创造了新的利润增长点。比如当前的支付宝业务已经开始涉及信用卡还款、滴滴出行以及外卖等领域，未来还会继续扩展至人们生活的各个领域。随着第三方支付的多元化发展，在线支付与线下支付业务的结合趋势也变得越来越明朗，比如从事银行卡收单等业务的线下企业开始涉足在线服务，而在线的支付企业也开始将业务扩展至在线的移动支付业务等，改变了以往单一业务行业的发展模式时，支付多元化已经成为主流趋势。
3.2 迁移至移动商业模式
当前第三方支付行业涉及的范围越来越广，布局至人们生活的方方面面，而随着用户数量的不断增长，用户支付需求也必将迈向多元化与差异化。对此，第三方支付企业除了找准自身定位，并不断创新产品及业务技术外，还应实行差异化服务，寻求新的发展空间。在线支付格局已经成为固定发展模式，此时第三方支付企业可以有效利用移动支付方式，以寻求新的利润增长点。在线支付最大的竞争者是移动支付，为此，第三方支付企业也开始涉及移动支付产品，比如支付宝推出了手机二维码扫描支付以及条形码支付等业务，中国银联以及移动、联通等运营商也开始推出移动支付产品[3]。除此之外，智能终端的不断普及，以及移动支付安全性的不断提升，也必将推动我国移动支付市场的快速发展，且随着用户对支付安全性要求的不断提升，移动支付也必将成为互联网支付发展的业务主流，未来第三方支付必将迁移至移动商业模式。
3.3 布局重点集中于跨境支付
2013年国家外汇管理局出台了《支付机构跨境电了商务外汇支付业务试点指导意见》，明确指出支付机构可以为小额电子商业交易双方提供跨境支付服务，由此，支付宝、财付通、融通通信等多家第三方支付企业获得了跨境支付业务的试点牌照，而这也为第三方支付企业提供了新的业务增长点，对跨境消费产生了深远的影响。同时，2015年中国人民银行颁布的《人民币跨境支付系统业务暂行规则》也标志着人民币的跨境支付系统开始正式\营，而依托金融支付系统的第三方跨境支付业务的安全性也得到了明显提升，有效规避了汇率风险，提升了公众对跨境消费的积极性。调查研究发现，我国用户在跨境支付时更倾向使用第三方支付平台，由此，第三方支付企业应抓住机遇，将跨境支付业务作为未来的布局重点，增强自身的竞争实力。
3.4 与商业银行共赢发展
随着第三方支付企业的不断普及，商业银行与其竞争也变得日益激烈，但双方也始终存在合作关系。在风险控制以及资金管理方面，商业银行具备较大的专业优势，而在小额支付、业务创新以及用户体验方面，第三方支付企业明显更具优势，由此，两大结构应展开多渠道的合作模式，利用彼此的发展优势实现共赢。当前，第三方支付企业的信用依然是广大网络用户最为关注的问题，而其与商业银行展开合作，可以提升自身的安全技术水平，降低安全认证系统的风险成本。同时，商业银行也可以与第三方支付企业共同建立完善的防范信用体系，降低了电子支付风险，提升了交易的安全性，为广大用户营造了更为健康有序的支付环境[4]。在金融体系中，商业银行的位置无可替代，第三方支付企业只有与银行展开合作，才可以获得长远发展，实现共赢。
四、结束语
随着科学技术以及通讯技术的快速发展，互联网金融逐步打破了传统金融产业的垄断格局。而互联网金融中最为关键的组成部分便是第三方支付，它不但填补了某些服务功能的空白，也提升了金融交易的成功几率，改变了人们的生活方式。由此看出，第三方支付具备十分广阔的发展空间，可以推动我国金融体系的进一步转型。
【参考文献】
[1] 郎俊义.论互联网金融视野下第三方支付的刑事风险与防控对策――以银行卡犯罪为视角[J].公安学刊（浙江警察学院学报），2014（12）.
[2] 于海龙.互联网金融第三方支付发展战略研究――以支付宝为例[D].青岛科技大学，2016（06）.
第2篇：移动支付优缺点范文
关键词 电子商务 应用 支付
一、概述
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”“资金流”“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、订单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9 400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小――在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、订单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1.货到付款。货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2.邮局汇款。邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者订单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。因此，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：因为普通汇款一般需要时间，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3.银行汇款（转账）。银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1.网上银行卡。银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前，国内主要的电子商务交易网站基本都提供七八种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2.电子现金。电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好地保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3.电子钱包。电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4.电子支票（转账）。根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
1.优点。移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：一是速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。二是安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。三是操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
2.缺点。虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重障碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
（一）政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
（二）市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。
（三）分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程” 时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
（四）勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献
[1]胡玫艳主编.电子商务教程.广州：华南理工大学出版社，2003年8月.
[2]李琪主编. 电子商务概论.北京：高等教育出版社，2004年9月.
[3]吕廷杰，徐华飞主编.中国电子商务发展研究报告.北京邮电大学出版社，2003年.
[4]（美）劳顿（Laudon，K.C.），（美）特瑞佛（Traver.C.G.）箸.劳帼龄，等译.电子商务：商业、技术和社会.高等教育出版社，2004年6月.
第3篇：移动支付优缺点范文
【关键词】 移动电子商务 电子商 无线互联网
移动电子商务（m-commerce），是指通过手机、pda（个人数字助理）、笔记本电脑等移动通信设备与无线网络技术有机结合所构成的一个电子商务体系。移动电子商务作为一种新型的电子商务方式，充分利用了移动无线网络的优点，是对传统电子商务的有益补充，具有非常广阔的发展前景。
一、移动电子商务的内容及特点
移动电子商务可以进行pim个人信息服务、移动定位服务、商务交易服务（包括购物、支付等）、娱乐消费服务（包括铃声、图片下载、电影票订购等）、移动营销服务（包括手机炒股、手机等）、移动广告服务（包括图片广告、文字播报等）、移动商情服务（包括信息定制、手机调查等）、移动办公服务（包括oa、移动供销存管理等）、移动浏览服务（包括手机报、移动文学等）、移动游戏服务、紧急避险服务、移动公益服务等。
通过移动电子商务，消费者可真正突破“时空限制”，随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。和传统基于因特网的电子商务相比，移动电子商务具有以下几个显著的特点：第一，交易不受时间和地点的限制；第二，移动终端拥有者的身份相对固定，可方便地向消费者提供个性化移动交易服务；第三，通过移动定位技术，可以提供与位置相关的交易服务。
二、我国移动电子商务发展现状
中国电子商务研究中心的《2010年中国电子商务市场数据检测报告》显示，截止到2010年12月，中国移动电子商务实物交易规模达到26亿元，同比增长370%，继续保持快速增长的趋势。www.133229.Com中国移动电子商务目前正呈现良好的发展势头，企业应用成为发展热点，呈现出广泛渗透、规模扩张的特点。当前跻身移动电子商务的企业类型较广，包括大型企业管理软件厂商、移动服务提供商、新兴it公司以及网络公司等。国内各移动电子商务运营商的市场份额被几家大的运营商所占据，排名前三的分别为亿美软通、新网互联、用友移动商街，这三家的市场份额已经超过整体市场的40%，剩下的大部分市场空间则基本被汇海科技、中科聚盟、天下互联和其他小型厂商所瓜分。
艾瑞咨询预计到2012年，中国移动电子商务市场用户规模将达到24957.2万。越来越多的消费者喜欢上网购物，增值的sms（system management server）也广受欢迎，而且越来越多的预付充值购买通过移动手机就可以完成。
在金融服务、资讯信息、网络游戏等领域，特别是在酒店、旅游、交通、餐饮等客户流动性大、随机性高的行业，移动电子商务的发展前景一片大好。2010年上半年，国内旅行预订网站开始纷纷入驻手机终端，推出了手机预订功能，开通手机网站实现了酒店和机票预订服务的功能。中国银联开通的移动pos业务，使移动电子商务业务突破信息商品的范畴，除了用于旅游订票，还应用于上门售票、物流配送、客户服务等领域，实现了不受时间、场地和线路限制的商务交易活动。我国已构建了以央行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系，为经济金融和社会发展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道。
三、移动电子商务面临的问题
1、安全缺乏保障。移动电子商务面临的最大障碍便是保护用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯。解决安全问题涉及到两个方面：首先是技术，通过研发新技术为移动电子商务提供基本安全保障，如密码、密钥、sim智能卡、防火墙等；其次是信用体系和相应法律法规的建立和完善。网络的虚拟性使得信用制度更显重要，我国目前的信用体系建立得不够完善，严重威胁交易的安全性。法律对于任何一种新生事物都有一个从不完善到完善的过程，需要在移动商务的实际运用过程中不断地发现问题，不断地完善信用体系和相应的法律法规。
2、存在带宽问题。与有线相比，对无线频谱和功率的限制使其带宽较小、带宽成本较高，同时分组交换的发展使得信道变为共享，时延较大，连接可靠性较低，超出覆盖区域时，服务拒绝接入。因此，服务提供商应优化网络带宽的使用，同时增加网络容量，以提供更加可靠的服务。
3、缺乏良好的商业模式。传统电子商务的商务模式发展到今天已经逐渐成熟，移动电子商务想要发展就必须寻求良好的商业模式，缺乏成熟的商业模式已经成为我国移动电子商务发展的瓶颈。创造好的商业模式需要整合价值链，做好价值链各个环节的利益分配，其中移动运营商处于整个产业链的中心地位，提供基础设施的维护和运营，在应用服务和终端用户之间提供基本的信息和数据沟通。
4、业务范围不大。到目前为止，移动电子商务的应用更多地集中于获取信息、订票、炒股等个人应用，缺乏具吸引力的应用，这无疑将制约移动电子商务的发展。计世资讯曾对150家独立软件开发商和系统集成商进行调查，其中只有40.7%的被调查者已经为用户部署了移动商务，另有59.3%的被调查者还没有为用户部署移动商务，而部署了移动商务的被调查者中60.7%只是采用了短信技术。数据表明，我国移动商务业务范围不大，有待进一步开发。
5、移动支付缺陷。国内移动电子商务的支付手段主要有两种：物流公司代收货款和充值点卡代收。前者基本为货到付款，物流企业代收。这种模式的风险在于，目前中国物流行业鱼龙混杂，物流企业与商家的结算风险较大，而且结算周期相对较长。而充值点卡代收方式相对比较保险，但也仅限于小额支付，一般在30元内，消费产品以虚拟产品为主，如、道具等。因此二者都不尽如人意。就移动支付产业链而言，其核心成员包括金融机构、电信运营商、第三方支付平台。三种角色之间有竞争也有合作。移动支付市场中存在众多细分市场，包括帮助商家处理移动支付业务、提供安全性解决方案、提供针对不同行业的手机支付解决方案等。如果建立了共赢的商业模式，对于商户、服务提供商和消费者都具有非常重要的价值。
四、结束语
我国有着庞大的移动用户基础，移动电子商务在我国有着巨大的发展潜力。虽然目前移动电子商务市场还处于培育阶段，在用户消费习惯、3g上网资费、移动支付的安全性、商家诚信等多方面还存在着客观条件的限制。但是正如传统电子商务的发展一样，移动电子商务也将以其对传统电子商务的有效补充开拓一片广阔的新蓝海。
【参考文献】
[1] 秦成德、王汝林：移动电子商务[m].人民邮电出版社，2009.
[2] 康科：移动电子商务在我国的发展问题刍议[j].现代商业，2006（10）.
第4篇：移动支付优缺点范文
关键字：问题存在地方编制对策财政预算
2000年以来，地方财政在预算编制方面进行了大胆探索与改革，广泛应用了综合预算、零基预算、标准定额预算和项目预算等先进预算编制方法。但要建立以编制部门预算为核心，预算编制、执行和监督相分离的规范化、科学化预算运行机制仍有一些问题需要解决。一、目前编制地方财政预算存在的主要问题预算编制方式改革是一项系统工程，其涉及面比较广、矛盾比较多、难度比较大、完善和提高的任务比较重，很多问题需要进一步深入研究和探讨。（一）部门预算与功能预算之间缺乏协调。预算编制改革以前，财政资金分配沿用的是按性质归口管理的做法，强调的是预算资金的政策，尽管存在着弊端，但在体现政府的活动范围和政策方向上有长处。预算编制改革以后实行部门预算，是将各类不同性质财政资金统一编制到部门，预算从基层单位编起，财政也将预算直接批复到部门，这样做减少了中间环节，但在具体执行过程中，过份强调部门作用，有些部门职能交叉，在很大程度上忽视了部门预算与功能预算的合理协调关系。使用专项资金安排各类项目时，存在着项目数量过多而单个项目资金相对较少的“撒胡椒面”现象，很多重要项目资金安排不足，从而弱化了财政对社会经济和事业的宏观调控职能。（二）公用经费挤占专项资金。目前人员经费的标准究竟如何确定才科学准确，还缺乏稳定的政策依据和方法；正常公用经费标准定额的分类分档、定额管理的类档划分仍然不够科学合理，现行支出标准定额的测算方法，在某种程度上不能准确测定经费需求量，不能真实反映出各单位的实际支出情况，还存在单位之间、部门之间的财力分布失衡和苦乐不均问题。另外，人员经费、公用经费和专项经费的划分与配置缺乏规范。在预算编制和执行过程中，由于存在着职责不清、各项经费划分不明确的现象，使得一些不合理且名目繁多的支出，由于其客观存在而变得似乎合理了。（三）项目预算管理程序不规范，一次性预算资金安排过多。目前有不少专项资金项目并未经过科学的可行性论证程序，如有些专项资金的分配，在年初采取打捆分配的办法编制预算，为部门在年度执行预算过程中留有很大的机动灵活性，某些专款预算的编制还不能真正落实到具体项目上。另外，一次性专项资金预算安排过多，所占比例偏高，一些项目不断追加。其弊端是年度之间缺乏有机的联系，尤其是与经济周期联系不紧密，进而影响对经济社会发展的可预测性，不利于改善和加强财政宏观调控。对下专项转移支付资金数量较少，而且项目要求过于具体，市县两级财政部门对各类专项资金用于本级承担的财政支出责任事项进行调节的空间过小。（四）预算编制仍然部分延续基数加增长的旧模式。目前项目预算管理程序尚不规范。由于受多年支出基数的影响，各部门的支出预算基本上是在基数基础上只能增加不能减少，旧的支出项目不减少，新的支出项目却不断增加，形成刚性支出的项目越来越多，难以在预算编制全局上使财政资金配置的整体效率得到提高。二、完善编制地方财政预算的基本思路在编审方法上，必须改变原来基数加增减因素后按支出分类切块办法，要突出支出重点和支出项目；在编审程序上，必须改变先切块再落实具体项目的办法，要先确定支出重点和重点支出项目，再根据项目切块并调整细化。（一）横向上要整合资金，优化政府资源结构。在横向上，编制部门预算要实现同类事项资金集中管理，强化部门预算和综合预算，发挥财政部门的宏观管理作用，由多部门管理的同一类事项要尽量减少主管部门个数，压缩专项数量，增加专项资金的相对规模，把有限的财力用于关键的公共项目，实现集中财力办大事的目标；整合地方政府资源主要是为了实现所有形态资源的结构优化，这里的结构优化包涵不同类型地方政府资源的结构优化与同一类型资源内部结构优化两层内容。地方政府资源的结构优化将提高地方政府的综合调控能力，以便全方位地支持地方经济发展。整合地方政府资源还体现在地方政府财力资源的数量集中上，这里的数量集中也包含不同类型资源的合理转化与同一类型资源内部集中两层内容。这里的不同类型资源的合理转化主要是流动性差的财力资源向流动性好的方向转化，提高地方政府资源的可利用性。（二）纵向上要完善转移支付，优化政府间资源结构。在纵向上，编制部门预算要按照财政支出责任划分与辖区居民受益紧密衔接的原则，与基层密切的公共经济责任相应的专项资金和工资性转移支付资金要以规范的方式下放到县乡财政管理，以提高公共产品的配置效率。应适当加大一般转移支付的规模和力度，减少对下级财政支出的政策干预和直接领导，缓解县乡财政困难，给基层政府更大的自，用于解决其他项目的缺口问题，更好地在财政体制中体现民主。同时增强一般转移支付的测算和分配的科学性，以提高财政体制的整体性和综合性。专项转移支付，实际上是上级为了补偿某些公共产品的正效益外溢性成本直接相关的事项，按照应付事项的性质可分为突
发性专项转移支付和经常性转移支付两类。对于突发性专项转移支付资金，应主要由省级财政部门统一掌握，以保证应对全省范围内的突发事件需要；而对于经常性专项转移支付资金，应逐步减少专项转移支付的类别和规模，并将其补助范围相对集中到义务教育、社会保障、扶贫救灾、环境保护、公共交通等主要项目上，并建立规范的专项转移支付方案，按照不同用途对专项转移支付方案进行分类设计，提高专项转移支付的效益，并从制度上减少不规范争取专项资金中存在的腐败现象。地方政府还可以制定五年以上专项转移支付规则，对专项转移支付资金的使用进行长期指导和适当调整。（三）规范划分与配置人员经费、公用经费和专项资金。进一步规范划分与配置人员经费、公用经费和专项资金。一是对机关办公设施的建设、维修、改造要制定统一的标准，并结合实际情况，在财力允许的范围内，对目前办公楼内有电梯、空调的部门要适当提高公用经费的支出标准，以保障现有办公条件的正常经费；二是根据部门的职责，结合地方财力情况，应将公安换装支出、枪支弹药购置配备及管理、遣送支出、监控阵地工作支出、护城河工作支出、宣教中心宣传支出等内容逐步纳入年初预算。对财政补助的事业单位，要在界定各类事业单位性质的基础上，实行完整意义的综合预算和零基预算。一是使“吃饭”和“办事”经费彻底分开；二是适应市场经济的要求，优化支出结构，将资金用于急需的项目，提高资金的使用效益；三是提高预算分配的科学性，解决各单位苦乐不均问题。（四）进一步理顺部门预算与功能预算的关系。协调部门预算与功能预算的关系，真正解决目前专项资金管理存在的使用分散等问题，按照集中财力办大事原则，对部门管理的专项资金，按用途进行整合。支持经济发展资金的整合，要实现省级资金的相对集中管理，通过减少同类事项的主管部门个数与压缩项目数量增加专项资金的平均规模，或通过现行各主管部门同类专项资金的整合，把有限的财力用于经济发展的关键项目，以实现集中财力办大事的目标。（五）规范项目预算管理程序，硬化预算约束。一是彻底抛弃基数加增长的旧管理模式，按照公平性、公开性、差别性、科学性、动态性原则，实行真正意义上的“零基预算”，建立标准化的定员、定额和项目预算；二是要提高部门预算编制的准确性，视财力可能，对部门必办事项尽量编入年初预算，防止执行过程中大量的一次性项目；三是硬化预算约束，强化预算的严肃性。除突发性事件造成的必不可少的开支，预算一经确定批复后，严禁随意调整和零星追加。三、完善地方财政预算编制的对策财政预算编制改革以后，在编审方面较以前精细。但目前编制的仍然是年度预算，在反映收支变动、控制支出增长、调整支出结构、协调收支关系及贯彻财政经济政策等方面存在功能缺陷，年度间缺乏有机的联系，尤其是与经济周期联系不密切，进而影响政府对经济社会发展的宏观调控作用。为了弥补年度预算的功能缺陷，促进财政与国民经济的协调发展，根据国民经济五年计划，制定财政发展中长期计划，编制财政三年滚动预算非常必要。即将近三年的预算安排到具体项目上，使财政收支计划成为一个多年度密切关联、相互连续滚动的过程，以增强预算管理的预见性和连续性，使各部门对未来几年财政收支总量心中有数，根据财力安排支出，避免出现各部门争支出指标的问题，也可以增强预算编制的透明度，提高支出效益，防范财政风险，有助于财政稳固和可持续发展。编制财政三年滚动预算的主要内容包括：（一）财政收入滚动预算。1.财政收入总量滚动预算。首先，根据财政收入与经济发展水平的相关性，建立财政收入预测模型，预测出下一年度的财政收入规模，并通过专家咨询估计出突发事件对财政收入总量的影响程度，从而对模型预测结果进行修正。其次，将第一预测年度的财政收入规模预测值假设为该年度的实际值代入预测模型，并经专家修正后预测出第二预测年度的财政收入规模，依此类推，再预测出第三预算年度的财政收入规模。最后，当完成一个新预算年度时，用该年度的财政收入规模实际值，替换原第一预测年度预测值代入预测模型，对原第二和原第三年度预测值进行调整，并预测出原第四预测年度预测值，得出新的财政三年滚动预算的财政收入总量的预测值。每完成一个新预算年度，滚动预测一次，从而建立财政收入总量的滚动预算。2.财政收入结构滚动预算。首先，构建包含增值税、营业税、企业所得税和个人所得税等主税种、地方税收收入和非税收入的地方财政收入指标体系。其次，根据财政收入指标体系的内部结构及其与经济因素之间的相关性，建立财政收入结构预测模型，预测出下一年度的财政收入指标体系的各指标值，并通过专家咨询估计出突发事件对财政收入各指标的影响程度，从而对各指标预测值进行修正。最后，参照财政收入总量滚动预算，建立起财政收入结构滚动预算。（二）财政支出滚动预算。1.财政支出总量滚动预算。根据预
算年度财政支出总体运行状况、财政收入总量滚动预算和财政支出变化情况，建立独立的财政支出预算限额，规定财政预算三年滚动期各年支出相对于上年或预算年度的变动幅度，并限定财政支出总额占gdp的比重不得超出预测比例。2.财政支出结构滚动预算。根据预算年度财政各类支出运行状况、财政收入结构滚动预算、财政支出总量滚动预算和各类财政支出变化情况，分别建立财政支出结构滚动预算。一是人员支出滚动预算。人员支出滚动预算主要受人员支出变动系数的影响，如正常升级、工资补贴政策、奖励政策等工资政策及其变动，职工福利政策、社会保障政策等与人员支出相关政策的变动，机构改革对人员的调整、每年新招录公务员等财政供给人员总量的变动。通过人员支出变动系数分析，测算出财政预算三年滚动期各年人员支出相对于上年或预算年度的变动幅度。二是正常公用支出滚动预算。滚动因素主要有公用支出科目中变量因素，如机构编制变动、公用支出标准、调整、财政支出政策调整和物价水平变动等。通过正常公用支出滚动因素分析，测算出财政预算三年滚动期各年正常公用支出相对于上年或预算年度的变动幅度。三是公用专项支出滚动预算。滚动因素主要有行政机关及事业单位发展计划、公共专项进度等。通过公用专项支出滚动因素分析，测算出财政预算三年滚动期各年公用专项支出相对于上年或预算年度的变动幅度。四是社会经济事业发展专项支出滚动预算。根据国民经济五年计划，按照财政专项资金使用方向分类建立财政中长期发展项目库，并制定各项目所要达到的目标和项目成本，对项目的必要性和可行性进行科学论证。在综合预算、零基预算、标准定额预算、项目预算基础上，着眼于地方经济发展的中长期目标，确定财力分配的重点方向，对进入项目库的项目按轻重缓急程度排序，合理安排资金，实行开放式三年滚动管理，在分析本年度预算执行情况的基础上，调整下一年度的预算计划，做到预算时间的连续，预算内容的滚动，实现经济与财政的协调发展。五是转移支付滚动预算。按照地方各级政府间公共经济责权的纵向配置格局，明确划分地方政府间财政支出责任。在此基础上，建立转移支付滚动预算，形成财政中长期发展比较完整的地方政府间财政体制，达到财政资源未来纵向配置上的最优化。制定一般转移支付滚动预算时，应适当加大对下转移支付的规模和力度，同时增强其测算和分配的科学性。在采用因素法进行一般转移支付滚动预算资金测算和分配时，要对今后三年区域经济及相关财政收支因素进行比较正确的预测和测算。制定专项转移支付滚动预算时，按照应付事项的性质可分为突发性专项转移支付滚动预算和经常性转移支付滚动预算两类。对于地方突发性专项转移支付滚动预算，应主要由省级统一掌握，以保证应对未来三年内全省范围内的自然灾害等突发事项的资金需要；而对于经常性转移支付滚动预算，应逐步减少专项转移支付的规模，并将其补助范围收缩到少数项目上，建立规范的中长期专项转移支付方案，制定三年专项转移支付规划，对专项转移支付资金的使用进行长期指导，并按下级部门资金使用效益情况，对转移支付的力度进行适当调整，实现滚动规范管理。六是机动财力滚动预算。主要根据地方财政未来三年的政策导向和各级政府可用财力状况，建立机动财力滚动预算，对保证各级财政正常运转的机动财力进行中长期规划。
第5篇：移动支付优缺点范文
关键词：财政转移支付立法缺位 财政转移支付制度 法律体系 预算约束
1994年我国进行了税制改革，开始实行分税制，财政转移支付制度也就应运而生。经过了二十年来的不断调整和完善，我国的转移支付规模在不断扩大，结构也在不断优化，但是财政转移支付的立法却存在严重缺位，造成转移支付的不稳定和缺乏规范，因此，对于财政转移支付法的研究是必要的。
一、我国财政转移支付立法现状及成因分析。
目前我国并未制订有关财政转移支付制度的专门法律，只是以法律确认的方式在《中华人民共和国预算法》、《所得税收入分享改革方案》等规范性文件中的个别条款上得以体现；在两部好《过渡期财政转移支付办法》均被废止之后，现阶段我国规范财政转移支付的全国性专门法律文件只有财政部出台的行政规章。文小才（2007）认为我国现行财政转移支付法律法规体系立法层次低、效力差，刚性约束力不强；内容粗放、随意性强；且建设滞后，没有专门的或者相关的规定财政转移支付的法律，缺乏法律权威性和统一性。朱丘祥（2008）认为财政转移支付主体及其权力（利）义务不明确，地位不对称、寻租现象时有发生，导致该接受转移支付的区域因为公关能力不强而与拨付资金失之交臂，而且权力寻租现象也助长腐败的滋生与泛滥。姚怡听（2008）认为财政转移支付结构不合理，专项转移支付的工作机制和程序亟待理顺、规范；横向转移支付制度缺失。没有专门机构对财政转移支付进行统一安排和管理，使来自于不同口径不同种类的财政转移支付之间目标不统一，标准不合理，政策功能相互冲突，政策目标难以实现。财政转移支付的决定与支付缺乏明确的程序规范，使支付对象、资金数额、支付时间、支付方式等都带有随意性和人为因素。文小才（2007）认为对财政转移支付违规违法行为责任的认定和处罚缺少全面、明确的规定，很多违法行为都以“内部处理”了事，这样一些单位和个人对财政转移支付的有关规定视而不见，影响了财政转移支付制度的权威性。刘英（2008）认为我们在实施转移支付的形式、原则、组成转移支付制度各部分之间的关系，各自的实施目标、资金的分配方法和拨付程序上依旧缺乏有效的监督机制、财政资金使用的监督主体还不十分明确，监督乏力，缺乏应有的刚性约束。谭金可，宋槿篱（2008）认为应该规范财政转移支付结构，完善横向转移支付制度，实行以纵向为主、横纵交错的转移支付模式。实行立法倾斜，保障省以下财政转移支付。应该创新财政转移支付的计算标准，确定合理适度的转移支付规模；完善转移支付制度的运行机制；规范财政转移支付资金的分配秩序，提升财政转移支付的透明度。张富强（2010）认为应该健全财政转移支付的管理与监督机制；公开财政转移支付资金分配方案，接受公众监督。
二、建立转移支付法的国际经验借鉴
对于转移支付法，世界上除了我国之外的其他国家都以法律为基础进行转移支付。谭金可，宋槿篱（2008）认为外国经验值得借鉴的有（1）“法律是财政转移支付的唯一依据”。代表既有联邦制的德国、澳大利亚，也有单一制的日本、韩国。（2）明确事权与支出责任的划分；（3）合理确定转移支付的形式。（4）确立科学的转移支付额度判断标准。（5）设置专门机构管理和监督财政转移支付。（6）合理确定转移支付规模。对于各个国家具体的实行状况，加拿大的经验表明，对比转移支付法律的问题，要考虑以下设计原则：法律基础、建立修改程序、有条件转移支付和无条件转移支付的选择、争端的解决和仲裁。在法律基础方面，Gerard（2001）指出比利时转移支付的发展来源于政治谈判，而Macdonald（1996）指出德国的转移支付则来源于《基本法》，在印度，Rao，Singh（2000）则指出其是“宪法规定、体制先例、斟酌和谈判的复杂结合体”，对于南非，其宪法第13章主要涉及政府间转移支付。在建立和修改程序方面，比利时建立在特殊立法之上，需要两个社区的同意（法语区和佛来芒语区），德国的情况是，Larsen（1999）指出所有变动都要真的国家委员会同意，在印度，权利主要集中在中央政府，南非却需要在内阁判断的基础上，征得省级政府和地方政府的同意。在转移支付形式的选择方面，比利时以无条件转移支付为主，Bird（2002）指出德国一般是无条件转移支付，印度也是以无条件转移支付为主，在南非，则既有无条件转移支付，也有条件转移支付。在争端的解决方面，主要有宪法条文、专家政治谈判、协商、行政程序以及司法审查和裁判五种方式，除印度以外，以上五种方式三个国家各有侧重。
三、我国财政转移支付立法的建议
任何法律的建立或者颁布，首要解决的就是公平与效率的问题，在此基础上，诸多学者提出了更加具体的建议。吴颖（2007）认为转移支付法立法应该具有法理基础，包括规则和自由裁量权以及经济学法理。在立法模式的选择上，焦麦青（2007）认为立法模式有两种可以选择，一种是纵向型财政转移支付模式，一种是横向型财政转移支付模式，并分别评析了其特点，但无论是哪种模式，要与我国财政转移支付的目标相匹配。在我国转移支付法律体系的建立方面，孙健夫（2012）认为建立转移支付法律的原则是公平优先、兼顾效率；事权与财权相统一；法定原则；公开原则。
第6篇：移动支付优缺点范文
关键词：商业银行 支付模式 现状及问题
随着智能手机的不断升级和更新，移动网络给人们的生活带来了诸多的便利，其中移动支付因其简便易操作，及时方便，不受时间、空间的限制，受到越来越多的人的关注。
一、移动支付运营模式
（一）移动支付的运营模式
1、以金融机构为主体的运营模式
在这里金融机构运营模式是指以商业银行作为移动支付主体的运营模式，银行将客户在银行开通的账户和手机进行绑定，用户就可以通过手机对银行的账户进行支付工作。我们通常称之为电话银行。
2、以移动运营商为主体的运营模式
这种运营模式，主要是指移动运营商将客户的手机话费建立成账户，可以进行有效的支付，当用户在购买业务或者是发生移动付费的时候，移动运营商就可以从用户的手机费用中进行相应的扣除。
3、以第三方平台为主体的运营模式
第三方平台是独立与金融机构和移动运营商之外的一种存在方式，它具有两面性，既可以为移动运营上、金融机构和客户之间建立起一座互相支付的桥梁，又要对客户的银行卡、服务商的账户进行即时清算。
二、发展移动支付对于商业银行的重要意义
（一）移动支付有助于提升金融服务的便利性
移动技术的不断进步，商业银行的金融服务的便利性也在不断提升。从最初的网点柜台式的服务扩展到自动取款机的自主服务，再到如今通过网上银行自有的进行金融支付业务，银行支付业务的往来已经打破了时间、空间的限制，而如今，随着3G网络的到来，智能手机的加入，以移动设备作为媒介，可以再一次引起一场商业银行移动支付的新高潮。
（二）移动支付有助于提高中小银行的竞争力
各中小银行也大型银行比较起来，更加具有商业银行的基本性质――以追求最大利润为主要的经营目标。而从中小银行的发展体制上来看，和具有垄断地位的大型银行比较起来，不具备明显的优势，但是移动支付的引入使这一面貌可以得到改观，移动支付具有灵活性，便捷性，完全可以打破时间、空间的限制，增强和大型银行的竞争力，移动支付的加入还可以缩小增设网点的成本费用，通过网络可以扩大经营范围，从而提高其竞争的实力。
（三）移动支付有利于提高金融服务的安全性
在商业银行的金融服务中，手机和其它验证方式比较起来，具有更强的私密性，客户可以通过手机终端进行查询、转账、支付等多种操作，移动支付业务，为客户设置个人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顾客信息的准确性，避免不法分子投机取巧，对客户造成伤害。
三、我国移动支付现状及其存在的问题
（一）国内商业银行移动支付业务发展状况
在我国国内，随着短信业务的蓬勃发展，以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务开始得到发展。2002年以来，中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务，并取得了可喜的成绩。
目前，中国移动已经与中国银联联合中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、民生银行、华夏银行、中国农业银行、广东发展银行、上海浦发9家银行共同推出了包括缴费、购物和理财三类基本业务的 “手机钱包”，用户可以通过短信、语音、WAP等多种形式，管理自己的账户。
（二）我国移动支付存在的几个问题
鉴于移动支付现阶段在我国的发展还不是非常流畅，在使用过程中常常出现以下几个问题：
1、运营市场复杂 缺乏统一模式
移动支付产业链涉及的领域非常广泛，手机软件硬件厂商、电信运营商、银行和第三方平台，在这些企业之间会存在诸多的利益纷争，产业链相对来说比较复杂，每个产业链中的一方都试图占据主导地位，因此无法形成一个统一的发展模式，产业制度成为一个制约发展的瓶颈。
2、技术存在漏洞 软硬件有待提高
就目前而言，手机银行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求银行必须对客户相关信息进行安全保证，手机支付的时候，参与运营的是多方面的，一旦有一方泄露信息，账户财产资金受到威胁。第二是目前手机支付软件种类繁多，银行需要花费大量时间和精力进行终端软件的匹配，而且常常跟不上更新的进度。
3、兼容第三方平台 突破发展瓶颈
手机支付市场中各个参与者的位置决定了其局限性，每一方都无法独当一面。从整个发展角度来看，第三方移动支付通用平台的发展空间广阔，可以将各个网站的第三方支付平台，B2C电子商务网上链接，手机号码和银行账号进行捆绑，从安全性和便捷性上是利于发展。
四、移动支付业务的创新
无论商业银行，还是各大企业，移动支付业务的发展空间十分广阔，然而能够进行有效的业务创新是发展移动支付的关键。
（一）不断拓展第三方平台的业务空间
就第三方平台支付宝而言，从2004年12月创立之初，当时目的就是为了维护消费者的权益，为客户与商家之间搭建一个缓冲的平台。而如今，除了发展在线的支付业务以外，还积极拓展移动支付业务，逐步将传统的支付方式慢慢向手机端靠拢，支付宝和手机芯片商、系统方案商、手机硬件商和应用软件制作商等60多家企业达成了共识。这一创新业务的发展，在短短的两年内，支付宝取得了巨大的成就，就无限支付而言，每天交易笔数已经超过了50万笔。
（二）不断加强内部创新方式
随着人们对于移动支付的信任不断增加，很多公交线路和校园企业等领域也采用刷卡的方式进行移动支付，同时，将移动支付空间慢慢的渗透到大众生活的各个层面，比如水费、电费、天然气费等等都是通过移动支付进行交费。而这些都是充分分析了自己的内部优势，在自身优势上进行的创新，为客户提供差异化的移动服务业务。
（三）发展全方位移动支付业务
以某一方为载体，提供全方位的移动支付服务。例如，指定智能手机银行，依托手机这一载体，致力于打造全方位服务，家庭理财、市场行情、跨行转账、手机充值、手机、景点门片预定等等，力求囊括最多的业务服务，同时还可以通过智能手机进行照相和扫描方式进行资料申请等，这样大大节省了实践，简化了操作流程。
五、移动支付业务风险点及防范
随着商业银行移动业务的不断扩展，由于技术水平有限，支付业务地区差异较大，系统建设成本不高，产业链发展尚未成熟，缺乏必要的政策法规进行约束，因此移动支付业务上常常出现一些风险。
风险点有法律和政策风险。移动支付属于新生事物，很多国家都没有针对移动支付设置相关的法律，交易各方的权利和义务也没有明显的界定，我国虽然有《电子签名法》和《电子支付指引》为移动支付保镖，但是移动支付和第三方支付、小额支付等存在一些交互差，常常被成为灰色地带，发展缓慢。其次是技术风险，尤其是近年来，手机支付软件市场良莠不齐，缺乏相应的安全保障。
基于以上原因，在商业银行移动支付业务中应当树立相应的防范意识，确保商业银行移动支付的良性发展。首先，商业银行也加强自我保护意识，尽可能利用法律和法规积极防范法律风险。其次，务必增强移动支付系统的安全性建设。银行、电信运营商和第三方支付平台都要从自身出发加强安全建设，确保整个支付过程的安全性。客户私人通过秘钥进行操作等，确保系统操作中风险降到最低点。第三，积极防范商业银行的信誉风险，出台相关政策，加强对管理人员的防范操作风险，对重要客户进行监控，尤其是涉及金额较大的交易，要跟踪交易过程。
六、移动支付业务的展望和总结
调查显示，2011年底，中国移动互联网网民就达到了3.6亿以上，而移动应用也得到了相应的发展，在政府、运营商、互联网商、移动互联网厂商等主流的推动下，呈现出快速增长之势，移动互联网的智能手机终端销售达到了6000万以上，而在这发展的背后，给商业银行带来了无限的商机也并存着挑战。
总之，机遇与挑战并存，商业银行应当主动调整运营模式，争取利用自身优势，拓展发展空间，拓展创新业务，不断提高自身的竞争力，在一场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。
参考文献：
[1]秦成德，王汝林.移动电子商务[M].人民邮电出版社 2010
第7篇：移动支付优缺点范文
[关键词] 移动支付 模式 电子商务
一、引言
移动支付是指利用客户的手机，通过短信、语音、射频识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，移动支付具有方便、快捷、安全的优点，在开展该业务较早的日本、韩国及一些欧洲国家，移动支付正越来越受到人们的青睐。
在我国，移动支付还处于市场培育阶段。有调查显示，国内手机用户每月增长数量超过500万户，2007年用户总数将突破5亿。这显然是一个极具潜力的市场，对移动支付业务的开发，将为产业链上的各方，包括设备制造商、银行、信用卡组织、商业机构、移动运营商、服务提供商等创造新的利润增长点，带来的将会是巨大的经济效益和社会效益。
本文从客户应用的角度，将移动支付归纳为两种模式，介绍了各自的适用场合、技术特点及发展现状，并对移动支付的发展前景做了分析。
二、移动支付的两种模式
客户若要使用移动支付业务，前提是须将手机号码与银行卡进行捆绑，此后在交易过程中所支付的金额会直接从银行卡上扣减。
在此前提下，移动支付可以分为两种模式。第一种是非面对面的支付模式，主要迎合了客户不希望亲临现场就可进行交易的需求。客户可使用短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于购买、手机订票、手机投保等交易。这种支付模式不受时间、地点约束，无需排队，为客户提供了极大的便利。在国外如爱立信公司的Mobile e-Pay解决方案，在国内如北京联动优势科技有限公司的“手机钱包”业务，都支持这种支付模式。
在当前2G/2.5G的通信环境下，手机还只能浏览一些简单的网页，要进行网上购物还不太现实。因此,可以考虑将非面对面的移动支付与基于PC的网上支付结合起来，构建成统一的电子支付系统。例如与支付宝结合，现在支付宝是用客户的E-mail登录，如果服务提供商之间加强协作，使客户用手机号码也能登录，这样就可以将移动支付与网上支付合并为一个ID，既方便于管理银行账户，又扩展了非面对面移动支付的应用范围。与支付宝一样，手机号码已采用实名登记，因此较好得保证了客户的信用度。
移动支付的另一种模式是面对面的支付模式。如今，人们虽然能够足不出户地在网上购物，但网上购物永远也满足不了人们在商场里亲身购物时所体验到的人文享受。亲身购物的过程就是一种休闲方式，那么在此过程中如何使交易最为简便呢？面对面的移动支付可以满足人们的需求，这有点类似于人们在商场内的刷卡消费。
曾经出现过用发送短信的方式来完成这种支付，但是短信在发送、回复的过程中信道易受干扰，期间的延时难以预计，而且零售交易金额少但次数多，频繁地发送短信容易使消费者产生厌烦情绪。因此，今后的趋势是在客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式，客户只需将手机靠近终端，再输入密码就可以完成支付。
较早的移动设备普遍采用红外线技术进行近距离通信。其缺点有二，首先是发射端和接收端必须处在笔直的视线内且要精确对准，另外，红外通信缺乏有效的安全协议。作为建立个人局域网（PAN）的一种技术，蓝牙目前广泛应用于手持设备的无线连接，然而在人员密集的地方它的连接速度存在问题。射频识别（RFID）是一种非接触的自动识别技术，其基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物体的自动识别。RFID被业界公认为是一项极具发展前途的应用技术，今后，面对面的移动支付将主要基于该技术。客户只需将内置RFID芯片的手机或PDA靠近商家的阅读器，阅读器识别用户ID和存储在芯片内的金额，并传送交易信息及电子签名至支付平台实现扣款，系统内部接口遵循移动运营商专门制定的标准协议《小额支付交易协议MPTP1.1》和《小额支付通信协议MPCP1.0》。
当前，在亚洲有日本、韩国、新加坡，在欧洲有英国、法国、德国，已经应用RFID技术开展移动支付业务。日本第一大通信运营商NTT DoCoMo的FeliCa手机就是一个成功的典型，从2005年推出至今已经吸引了4000万用户，可见其发展潜力之大。随着RFID技术的成熟，基于该技术的面对面的移动支付系统在中国的实施也只是时间上的问题。
移动支付系统框架图
移动支付系统框架如图所示，虚线框(A)为非面对面的支付模式，虚线框（B）为面对面的支付模式，两种模式有各自的适用场合，今后的手机将同时具备这两方面的功能。
三、有待加强的方面
无论哪种模式的移动支付，由于手机号码与银行卡账号捆绑在一起，因此账号内存款的安全就与手机直接相关。如此情形下，除了银行必须对用户的身份和密码进行加密以外，运营商需要对手机信号进行加密，手机制造商需要提高手机操作系统的保密性能。在过去的两年内许多厂商已经花费了大量精力来开发移动支付的安全框架，包括开发出多种无线PKI方案。
对于习惯了只把手机作为通话工具的人们来说，移动支付的概念还比较陌生。因此，提高市场认知度也是当前需要解决的问题，不仅要向消费者宣传移动支付的可用性和易用性，而且要让商家、运营商及银行都充分认识到移动支付可能带给他们的好处和商机。
第8篇：移动支付优缺点范文
[关键词] 电子商务 移动商务 移动支付
随着移动通信从话音业务转向数字业务，各种移动增值业务层出不穷，而移动支付就成为其中的一个亮点。那么如何定义移动支付呢？根据移动支付论坛（mobile payment forum）的定义：移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。在其中，以手机作为支付方式的终端占了绝大部分的份额，也是我们这篇文章讨论的重点。
在这里我们有必要解释一下相关的概念，何谓“产业链”？产业链简单来说就是由几个具有互补性的企业联合起来向客户提供服务的商业模式。如果从价值的角度来看待产业链，我们就可以得出“价值链”这个概念，这是哈佛商学院的迈克尔・波特(MichaeIE.Porter)教授在其所著的《竞争优势》一书中首次提出的,并对其进行了比较详细的阐述。其含义是:从价值形成过程来看,企业从创建到投产经营所经历的一系列环节和活动中,既有各项投入,同时又显示价值的增加,从而使这一系列环节连接成一条活动成本链。价值链理论认为,企业的发展不只是增加价值,而是要重新创造价值。在价值链系统中,不同的经济活动单元通过协作共同创造价值,价值的定义也由传统的产品本身的物质转换扩展为产品与服务之间的动态转换。在这之后,彼得・海恩斯(Peter.Hines)从价值实现的最终目标出发对价值链进行了重新定义。他认为价值链是“集成物资价值的运输线”。与传统的价值链相比的主要差别是,海恩斯的价值链作用方向相反。海恩斯教授把顾客对产品的需求作为生产过程的终点,把利润作为满足这一目标的副产品。从这些概念我们可以看出产业链运行的有效性是以产业内部的分工和合作为前提的，专业化的分工可以大大提高效率，扩大价值增值流量；而合作是产业价值链中各个价值增值环节得以“链接”和连续的必要条件。
增值性是产业价值链的一个主要特征。后面的价值增值环节在前面价值产品的基础上，进一步面向新的客户，生产出新的价值产品。但是，这并不意味着前面环节投入的价值量在后面都能够实现，如果存在价值增值瓶颈，价值链上一部分投入的价值将会损失掉，无法实现增值。正如我们在电子商务这一新的产业链中所看到的一样，当网上支付手段的简便性和安全性以及购物发生后的配送体系等一系列的问题没有得到较好的解决之前，它们将永远是阻碍产业链增值的瓶颈。而类似的问题也发生在移动支付产业链中，在移动支付中，所用传输技术根据方式不同可以分为空中交易和WAN(广域网)交易两种。空中交易是指支付需要通过终端浏览器或者基于SMS/MMS等移动网络系统；WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动网络，例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。这两种方式所涉及的技术都不能算做很成熟，这也导致潜在的使用者在把移动支付作为一种新的支付方式时有较多顾虑，如果不能或是不能很快解决，同样也会是移动支付产业链上的价值增值瓶颈。
产业价值链中的价值投入受最终用户需求的价值总量约束，这也决定着价值投入在多大程度上能够得到实现。参与价值链运行的企业需要充分认识这一点，以避免盲目扩大投资和生产。在对移动支付市场的需求的预测上我们可以稍微保持乐观，因为随着越来越多的年轻人使用手机作为语音交流、短消息服务（SMS）及其它应用的工具，他们对移动装置的使用和熟悉会自然而然地延伸到财务交易阶段。中国的移动支付还具有欧洲北美市场不具备的优势。作为移动支付的主体，消费者钟情移动支付的原因首先是便利，而这一便利，在中国还有特定的含义――移动支付成功卡位现金与信用卡之间支付空白的优势。在欧洲北美市场，金融衍生工具相对丰富，消费者的支付手段多样，尤其是信用卡功能稳定安全，具有多年的发展基础，虽然深入人心的移动平台概念能够减少推广成本，但那里的人们对移动支付的有效需求未必高于中国。中国的金融工具种类多但普及差，个人信用体系缺位。这种情况决定了中国个人在交易过程中只能以现金为主的局面。同时人们的小额生活支出却数量激增，在这种情况下，大多数人是愿意尝试一下不用支付现金的移动支付这种新的支付方式的。同时，对移动支付需求市场的预测也不应过于乐观，因为在大额支付上，人们会倾向于更为安全可靠的传统银行交易方式，因为相比于小额支付，在大额支付中，人们更看重的是安全性而不是方便性。
下面我们来分析一下移动支付产业链具体是有哪些成员构成，他们又在这条产业价值链中占据着什么样的位置呢？就移动支付而言，产业链由移动运营商、设备制造商、内容提供商、系统集成商，银行和其他金融机构以及客户等构成。这些成员紧密合作、优势互补，形成了利益共享、风险共担的链条关系。在其中，又以移动运营商，银行和内容提供商所起作用最大，所以下面的分析也就以它们为主。
移动运营商正在寻找可以推动非语音服务的普及性应用，sms(短信)的异常火爆给移动运营商（特别是亚洲）带来了巨额的利润，同时也给他们极大的信心去积极寻找下一个非语音服务，而移动支付很可能就是他们所要寻找的机会，也即下一个利润增长点。所以他们对此是非常重视的，很多国家的运营商都开始了这项服务，如前文所提，我国最大的两家移动运营商移动和联通都开展了类似服务。因为他们几乎控制着移动网络这项稀缺资源，所以他们在移动支付这条产业链中起着不可替代的作用。在现阶段也通常由移动运营商来主导移动付费业务，作为移动支付平台的运营主体，以就是用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付的账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额帐户中扣减。在这种情况下用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分，无法对非话费类业务出具发票，税务处理复杂。在当前移动支付所使用的领域单一，交易额不大的情况下尚可应付，而当使用范围及所涉交易额都进一步扩大时，一方面可能会与国家金融政策发生抵触，另一方面他也缺乏足够的能力抵御金融风险。
就目前的移动支付现状来看，银行是起着辅助运营商的作用，但银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，且有较强的抗金融风险能力，在重要的相关服务中占据着垄断性地位。如果移动付费业务能够获得更大的成功，银行应该会起关键的作用。当前对银行而言，其机会与挑战就在于如何将其现有的服务连接到移动装置上去。如果各银行只能为本行用户提供本行的手机银行服务，移动支付在银行之间不能互连互通，则在很大程度上限制了移动支付业务在行业间的推广，所以如何整合行内资源为客户创造更大的方便也是银行所需要重点考虑的问题，可以推测类似银联的组织将在将来的移动支付中发挥更大的作用。
另一个重要角色是内容供应商。它的范围很广，从网上机构（如提供网络游戏，电子邮箱从而向消费者收取少量费用的电子商务）到网下企业（如大众运输系统，它们可以提供终端，使乘客能够通过移动电话支付车费，并以此降低成本）都可以成为其中一员。他们的用户群是一种不稳定的非长期资源。这种资源的不稳定性决定了供应商很难独立成为移动业务的主导者。但如果只有移动支付这种形式而没有东西可以支付，那么移动支付将永远停留在概念上。所以运营商与内容提供商的合作是非常重要的，在运营商开放的前提下，内容才能丰富，用户才会跟进，整个行业的蛋糕才能做大。日本的NTT DoCoMo作为移动互联网的先锋已经受到人们的广泛的崇拜。很多崇拜者甚至说，是天才创造了i-mode，然而事实是DoCoMo最早领悟到要让消费者心甘情愿地为内容付费。在中国移动推出的移动梦网也正是由于有众多的ICP（内容提供商）所提供的众多丰富内容而获得成功的。
第9篇：移动支付优缺点范文
关键词：商业银行；移动金融业务；发展对策
一、现阶段国内移动金融的发展状况剖析
（一）手机银行是目前移动金融的基本业务
作为货币电子化以及移动通讯发展的产物，手机银行除了具备网络高速的优点外，还具有移动支付的简便性特点，也因此占据了较大的市场，拥有很大的市场需求和发展潜力。此外，手机银行也在很大程度上减轻了商业银行的柜面压力，它的个性化服务有助于促进商业银行综合性金融产品及服务的营销，被商业银行视为新的利润增长点。有些中小银行更是抢先占据了手机支付的市场，目的是希望借助移动交易模式来弥补物理网点较少的缺陷。去年国内手机银行的资金操作规模已经突破9万亿元，同比增长了百分之二百六十五。现阶段，国内手机银行业务中，大型的商业银行占据了很大优势。现在的手机银行业务逐渐构筑起了以大型商业银行为主体、其他中小银行为补充的整体格局。预测在今后很长一段时间内，这种格局不会被打破。
（二）技术革新是移动金融迅速进步的有利因素
熊彼得创新理论的观点是，技术创新是最主要的生产要素之一，技术的革新将会构建新的生产函数，将生产要素和生产条件的全新组合引进到生产体系中，经济发展即“持续地从内部革新经济架构”的一种“创造性的破坏过程”。而这在移动金融的发展过程中表现得比较显著，每次网络科技的升级进步，均引发了移动金融爆炸式的增长。近来，智能手机等移动终端的迅速普及，再加上3G等先进科技的发展，令移动金融获得了极大的推广。相关数据统计，前两年国内智能手机用户规模超过了5亿，预计今年年底国内智能手机用户将突破8亿，并且成为全球智能手机第一大市场。移动终端的迅速推广和普及，给移动金融提供了更为广阔的展示平台，使得远程、点对点、贴身金融服务变成了现实，改进了金融用户的体验，促进了各项移动金融业务的发展。
（三）信息产业链是移动金融的重要载体
现阶段，国内的移动金融运营模式共分成下列几项：首先，以大型商业银行为主体的运营形式。在这种模式中，商业银行作为业务运行主体，移动运营商是业务的支持平台，商业银行借助智能手机等移动终端，开展手机银行、网上银行等业务，用户则借助移动网络及手机等，完成购物、消费、转账等银行业务，同时享受各类金融服务，开展经济活动。例如，各商业银行推出的手机银行业务。其次，以移动运营商为主的运营模式。金融用户把话费账户或其他预付费账户作为移动支付账户进行消费，然后由移动运营商进行最终清算。在这一模式中，运营商是业务的主体，商业银行只是金融结算服务的平台，也是移动服务多元化的具体体现，基本上形成了封闭式的业务运作方式。比如，中国移动推出的移动钱包、中国电信推出的天翼支付等服务是这一运营模式的具体表现。然而，现阶段这种业务量并不大，同时就有很大的不稳定性。另外，以第三方支付平台为主的运营模式。在这一模式中，作为交易中心的第三方平台，商业银行及运营商分别提供金融、技术服务，而第三方平台除了提供普通的消费功能外，还需要借助预付机制，提供信用担保功能，目的是增加客户的支付信心，拓展移动金融的客户市场。根据有关研究显示，去年我国第三方支付的交易量突破了10万亿，其中，银联商务、支付宝及汇付天下名列前茅。
二、现阶段国内移动金融发展面临的主要问题
（一）竞合商业模式亟须进一步完善
现阶段，国内移动金融依旧处在初期阶段，商业银行未能获得绝对优势，这就造成移动金融产业链主导权竞争日益激烈，行业亟待加强整合。现在，像商业银行和电信运营商等都在争夺主导权，目的是获得更大的市场。商业银行期望大力推广手机银行，不但可以扩展客户群体规模，也能够拉动有关金融产品的销售。而电信运营商则主要注重第三方支付，大力推行手机钱包，渴望把自身技术优势转化为市场优势。此外，商业银行移动金融服务没有达成统一标准，未能完全体现行业合力。各大商业银行只注重移动金融的利润水平，纷纷忙于推行自身业务，而忽略了整体合作。
（二）缺少差异化的营销手段
国内城区金融资源比较丰富，普及移动金融拥有坚实的基础。然而，城市移动金融客户群体内也存在着个性与差异，需求呈现出多样化的特点。首先是高端客户群，这一类客户是商业银行目前移动金融业务的主要客户群体，他们以中高收入客户为主体，拥有更强的经济实力，同时对金融服务也具有更加多样化的需求。更多中高收入人群开始使用手机银行业务，而这些客户也是各商业银行争抢的重要目标。其次是新生代客户群，通常都是80后、90后或在校学生。这部分客户对于新鲜事物的接受快，但是平均支付能力不足，对价格因素最为敏感。尽管如此，这部分客户群仍旧具有极大的潜力。最后是本地生活服务需求，比如说人们的水电煤气及交通医疗等必要的支付需求。这类移动金融需求更加稳定，群体也更加固定，是第三方支付机构主动介入的市场。
（三）我国农村地区存在大量的空白区
目前，移动金融在国内农村地区发展较为滞缓，主要是由于：第一，城乡间的差异巨大，很多农村地区基础设施不完备，网络科技落后，缺少某些必要的硬件设备。第二，一些农村地区的观念较为滞后，尚未形成完善的移动金融消费观。此外，有些金融机构只关注短期利益，从而令大量金融资源流向城市，导致了农村金融服务缺失。
（四）移动金融的安全性不高
作为跨领域、跨产业、跨系统的综合性金融系统，涵盖多系统的利用环境以及多元化的市场参与者，这也对移动金融业务的安全性提出了更高要求。移动终端的多元化，需要商业银行持续提升内部系统的兼容性和创新性，令其可以应对多平台操作环境，迎合各地区、各类客户群体的基本需求。此外，资金、货币的电子化，更增加了商业银行的道德风险及操作风险，这就需要更加健全的风险控制、安全保障系统。
三、国内商业银行发展移动金融业务的相关建议
（一）展现自身优势，健全竞合模式
为此，商业银行需要做到以下几点：首先，及时抓住移动通信更新换代的机遇，加强和电信运营商等厂家的合作，并且在监督部门的引领下，迅速构建起统一、规范的行业标准，提高行业的准入门槛，同时构建更加稳定安全的移动金融技术保障机制。其次，增强行业内部的协作。移动金融的发展需要借助坚实的客户基础、充足的业务储备，方能实现更大的利益。今后，移动金融将会进入到一个高速运转的黄金阶段，各商业银行必须突破行业壁垒，增强和业内的协作，提升移动金融服务的兼容性和稳定性，开拓崭新的业务增长点，最终达到提升银行综合实力、金融转型的根本目的。
（二）丰富差异化的营销策略
对于各类城市客户群体来说，商业银行必须推行差异化营销战略：首先是加强对中高端客户群的交叉营销，增强手机支付等业务的综合能力，强化理财等中间业务的营销力度；其次，针对年轻客户群体，可以通过电信运营商等合作伙伴的廉价服务等，建立起品牌忠诚度。此外，对人们平时的支付需求，商业银行需要加强和公共交通、广电等平台类企业的协作，增大商业银行产品在这些平台当中的植入力度。除此之外，主动深入研究和电信运营商、手机厂家、广电等企业的长期合作关系，扩展更加宽广的营销平台。
（三）加大对农村市场的拓展
第一步，政府必须强化对农村网络金融的扶持力度。借助税收减免、财政补助、政府采购等方式，加大手机等移动终端的下乡力度，激励商业银行积极参与移动网络的拓展业务。第二，商业银行应当从推动业务进步的角度考虑，做好下列内容：让农民群体会用移动金融产品、加强移动金融的宣传力度，发挥移动营销策略的作用、充分利用现有的农村网点，构筑移动金融服务体验站，深入偏远地区、推动客户观念的变动等。另外，结合当地经济的基本状况和农民的生产消费水平，重点推行小额转账支付、存贷款业务、惠农补助等，对于移动金融业务在农村市场的普及和推广十分有利。
（四）增强对移动金融的风险管理
国内各商业银行应当在相关技术标准的指导下，尽快提升软硬件安全保障能力，从流程、方法、内容及结构等环节出发，实现全面的规范化控制，建立健全移动金融的行业规范，提升风险控制能力；与此同时，由于移动金融市场的不断扩展，商业银行应当强化对客户群体的安全教育和培训，进一步增强客户的风险意识，保障客户的信息及资金安全。
作者:卫海梅 单位:中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯分行
参考文献：
[1]李琼.深化我国利率市场化改革的探讨[J].湖湘论坛,2013(01)
