小额投资理财的方式精选(九篇)

第1篇：小额投资理财的方式范文

关键词：余额宝；银行理财产品；影响分析

1.余额宝概述

2013年6月13日支付宝正式推出余额宝，犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹，据支付宝公布的数据显示，截至6月30日24点，短短18天的时间，余额宝用户数就突破251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，显示出强大的吸金能力。而余额宝引领的互联网理财更成为理财市场上热门的讨论话题。

1.1余额宝的本质

余额宝实质上是第三方支付平台支付宝推出的一项余额增值服务，由阿里巴巴集团旗下的支付宝和天弘基金共同打造。借助超过8亿淘宝用户的理财需求，余额宝上线不到6天，用户数就突破100万，上线两个月其规模就已超过200亿元，其发展势头不可小觑。余额宝是支付宝为用户提供的账户理财服务，账户资金是认购的货币基金份额。因此可以将余额宝视为货币基金的一个销售平台。根据支付宝方面的介绍，余额宝服务实际上是将基金公司直销系统内置到支付宝网站中，用户可以通过余额宝在支付宝网站实现基金的开户、申购和赎回等业务。目前余额宝仅支持天弘基金的增利宝货币基金，而且该基金也不是前期已经存在的货币基金，而是为余额宝定制的基金产品，并以支付宝为唯一平台进行直销。所以从这个方面讲，现阶段可以将余额宝与增利宝货币基金划上等号。

1.2余额宝的创新

虽然余额宝的本质是一款货币基金，但其有着不同于传统货币基金的创新之处。余额宝实现了货币基金的T+0赎回，赎回资金实时到支付宝账户中，流动性较传统货币基金更强。而正是这一功能的实现，使得客户在形式上省去了基金份额赎回的操作，可以直接将账户余额用于即时消费支付、缴费和信用卡还款等，将投资理财和第三方支付功能融为一体，符合支付宝用户的切实需求。可以看出，余额宝是根据网络消费群体的特征，提供的创新型个性化理财服务，让消费余额也能获得增值机会。

2.余额宝与银行理财产品投资属性分析

2.1余额宝流动性优于银行理财产品

但是并非所有的银行理财产品的流动性都比余额宝差。资金的流动性方面，余额宝的流动性较高，余额宝可以随时赎回。资金当日申请赎回，即时可以转到支付宝账户中，如若转到银行账户中，各家银行的到账时间不同，部分银行可以实现实时到账或者2小时内到账。相比而言，封闭式银行理财产品流动性较差。绝大多数封闭式银行理财产品，在投资期内投资者不可以赎回，在产品到期后，本金和收益转入投资者的账户的时间周期也不同，部分银行当天到账，具体的到账时间需要投资者关注银行理财产品的说明书。

开放式银行理财产品分两类：一类是定期开放申购赎回，投资者只能在指定的交易日申购或赎回，一般银行会指定开放周期以及开放日，如每月开放、每季度开放等，相比于只能等到理财产品到期才能赎回的封闭式银行理财产品而言，流动性较好；另一类是类基金的开放式理财产品，在理财产品的投资管理期内，投资者可以在任一个工作日申购赎回理财产品，部分银行的开放式理财产品也可以实现实时到账，此类银行理财产品的流动性在银行理财产品中最好，流动性不亚于货币基金，不过目前此类理财产品数量相对较少。

2.2余额宝风险比银行理财产品低

余额宝不保本，但是保证收益类银行理财产品比余额宝风险更低一些。余额宝即天弘基金发行的天弘增利宝货币基金，货币基金是基金产品中风险最低的一类产品，其主要投资货币市场工具或固定收益类产品。虽然历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况，但并不代表货币基金没有风险，只能是风险较低或极低。当其投资的货币市场、债券市场出现极端情况时，货币基金也可能出现损失本金的情况。因此，投资者需注意，货币基金并不保本，仅是损失本金的概率极低。银行理财产品中的保证收益类理财产品是银行理财产品中风险最低的理财产品，其风险等级几乎等同于银行存款。另外值得注意的是，余额宝的理财过程全部通过互联网完成，投资者在享受互联网理财便捷性的同时，也面临着额外的网络风险。

2.3银行理财产品的收益比余额宝高

虽然多数开放式银行理财产品的预期收益率低于余额宝的收益。一般投资者对比余额宝和银行理财产品的收益，习惯于拿余额宝的七日年化收益率和银行理财产品的平均预期收益率比较，或者是与具体的银行在售的某款理财产品比较。实际上，这样的比较存在两个错误：一是把不同风险类型、不同流动性的产品横向比较；二是把余额宝某一交易日的七日年化收益率与银行理财产品的预期收益率做绝对比较。与余额宝的流动性、风险水平最接近的银行理财产品，应为开放式非保本浮动收益类理财产品，两者之间的收益相比，此类银行理财产品的预期收益率较余额宝低很多。

目前各商业银行发行的开放式非保本浮动收益类理财产品预期收益率各不相同，且此类产品的预期收益率也随着市场的波动而变化。例如，北京银行发行的“天天盈3号理财产品”，每日披露的预期收益率在2.6%至4.2%之间波动，12月份的预期收益率维持在3%的水平。广发银行发行的“盆满钵盈·日日赢人民币理财计划”的预期收益率相对较高一些，12月份的预期收益率在3.5%至3.8%之间波动。

数据显示，余额宝自成立以来，七日年化收益率的平均值为4.75%。而实际上，货币基金的七日年化收益率也是波动的，某日的七日年化收益率仅代表近七天每万份收益的年化收益，某一天的高或低都不代表投资者获得的实际收益率。投资需要清楚的是，更客观的体现余额宝收益情况的应是复权累计净值增长率。以余额宝七日年化收益率的平均值4.75%计算，以此为限，

3.余额宝对银行理财市场的影响

从以上比较可以发现，余额宝和银行理财产品在投资的三性上具有显著不同的特点，是风险收益特征不同的投资理财工具。另外，较大差距的投资门槛，更是将二者划分为不同层次的投资理财工具，余额宝的投资起点仅为1元，而银行理财产品最低的投资起点为5万元。可见，余额宝是“零用钱”理财工具，同时为暂时还没有能力进入银行理财市场的投资者提供了理财渠道，而银行理财产品针对的是具有一定投资需求和风险承受能力的投资者。所以，虽然余额宝和银行理财产品都对储蓄存款具有较强的替代作用，但二者并没有直接的竞争关系。余额宝对银行理财产品的影响并不在于对现有银行理财客户资源的抢夺，对银行现有理财产品也难以形成直接的威胁，但长期来看，其对银行理财产品的潜在影响不可小觑。

3.1冲击存款余额，分流客户资源

虽然余额宝目前针对的是支付宝用户的消费余额这样的“零用钱”，而一般人的“零用钱”更多是以商业银行活期存款的形式存在。然而余额宝的收益率却远远高于活期存款利息，随着市场的推广，以及投资者逐利的天性，将会使得更多的活期甚至是定期存款流向余额宝。另外，对于银行理财客户而言，在形成投资需求以前（理财资金达到5万门槛），理财资金更多的也是以存款的形式存在，伴随着存款的流出，余额宝将替代银行培养投资者更旺盛的投资需求，对于未来余额宝的长期客户而言，客户黏性将使得在没有看到明显的收益优势前，这部分客户很难再回到银行，银行理财产品的“揽储”功能也将大打折扣。

3.2不可估量的市场示范效应

一个余额宝不可怕，千千万万个余额宝才可怕。在余额宝业务推出之后，理财市场上各种类似的理财服务不断涌现，一时出现各种“宝”。这些“宝”同样都打着现金管理工具的旗号，但又有着不同的市场定位，如东方财富网推出的“活期宝”则是针对股票账户的闲钱，尽管各种“宝”背后都可能站着一只或几只货币基金，但这种更加明确精准的客户定位，将从不同方面分流本该流向银行的各种“闲钱”，加速货币基金对银行存款的替代，长期来看就是在分流银行理财产品的潜在客户。

4.银行应对策略

4.1改革创新

面对余额宝等各种互联网理财产品的冲击，并且比银行活期的基准利率高出十几倍的产品，银行理财产品的发行方要重视这个趋势，不断创新。余额宝等互联网理财产品最主要的优势就是方便快捷而且收益高。针对这些特点，银行理财产品要有针对性的进行改革，并在其他方面做到更好。只有不断创新，走差异化道路才能真正在互联网理财的浪潮下保住自身。

4.2差异化营销，服务好高端客户

余额宝的门槛较低，传统的理财产品多以万元为购买单位，部分针对高端客户的产品更是将购买起点设置为5万、10万、20万、50万元等，一般资金零散的用户买不起。而余额宝打破理财产品的“门槛”设置，将转入的单笔最低金额设定为1元，普通人均能参与。但是同时注意到，余额宝的最高限度为100万元，这对于高端用户来说，额度过低。因此，银行理财产品可以针对定位的不同，做好差异化营销。

5.结语

综上所述，除流动性优势以外，余额宝在收益性和风险水平方面都较银行理财产品有较大的差距。除收益风险水平差距以外，银行理财产品还具有以下两方面的优势：其一，雄厚的客户（尤其是优质客户）资源。余额宝用户大都是已注册的淘宝用户，使用较为零散的闲钱进行投资，单一客户资金量极为有限。而银行理财产品的客户资源不仅包括普通个人客户，更有单一资金实力雄厚的法人客户及私人银行/高净值客户；其二，强势的背景支持。余额宝是支付宝推出的货币型基金，其潜在风险最终会转嫁到投资者身上，而不是由支付宝埋单。而银行理财产品则具有银行信用，虽历史上出现过零星的亏损事件，但目前大部分银行理财产品均设有保本条款。正是这一特性，使得银行客户（尤其是资金量较大的法人及私人银行客户）不可能舍弃银行理财产品转而投向余额宝，余额宝对银行理财产品市场分流作用有限。余额宝的推出可以刺激整个市场的活跃，倒逼银行理财产品进行改革。相信最后会是一个双赢的结果。（作者单位：浙江临海农村商业银行股份有限公司）

参考文献

[1] 李庆治.“余额宝”又一次“改变”了银行[J].国际金融，2013，08：69-71.

[2] 邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融，2013，09：50-54.

[3] 廖学锋，李金岭，靳昊.余额宝“搅局”基金业托管银行“居中”应势图变[J].银行家，2013，09：59-61.

第2篇：小额投资理财的方式范文

在我们的文章里，为你搜罗了不少常见的智能理财功能，非常贴近我们的理财需求，非常实用，操作起来也非常简单。

约定转存提高闲余资金收益

在我们的生活中，留备出一定额度的现金或是流动性强的准现金类产品非常有必要。一是因为我们的收入和支出在时间上不可能实现完全同步，需要手头留有现金来应付日常生活的需要。另外出于财务安全的考虑，为了防止生活中的一些意外事件，比如失业、生病、突发事故等等，家庭中储备几个月的生活费用是必要的。有的人，在投资过程中，出于择时的需要，也会选择在短期内持有一定的现金。比如在股市中市场形势不明朗，很多投资者就会进行持币观望。

不过，以什么样的方式来管理自己的这部分现金呢?大多数人的做法是把现金存放在家中或是存在活期账户上。他们认为现金和活期储蓄管理起来简单，使用方便，充分保障了这部分资产的流动性。不过，不知不觉中，你就浪费掉了这部分资产的收益。使用“约定转存”的功能则可以帮助我们简便地管理自己的短期现金，又能够获得相对较高的收益。

活期存款转存为定期存款

浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设置多个账户，包括活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得高于活期存款的收益。

在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(3个月、半年、1年等)。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。

活期存款转存为通知存款

不仅是定期存款，活期存款还可以约定转存为通知存款。通知存款的期限较短，用它来管理短期大额现金，获得较高收益的机会更大。

农行在其“双利丰”通知存款业务中，就引入了银行卡账户和个人通知存款约定转存的机制。客户在农行的柜台上开通一个“绑定”手续，将银行卡账户与通知存款账户绑定，这样，高于指定额度的资金，只要达到了5万元这一通知存款的业务起点，就可以自动转成通知存款。目前“双利丰”只开通七天通知存款转存业务。

类似的产品还有华夏银行的“稳盈七天利”，可以分为定存一天和定存七天两种类型。办理“稳盈七天利”的客户，银行卡内需要留出1000元的整数倍，并且约转的金额需要大于或等于5万元才行。转存金额将分别按照1天或7天为一个周期进行定期储蓄，转存一天的年利率为0.81％，而转存7天的年利率为1.35％。在一个周期结束后，如果客户没有取出存款，那么银行将自动按照本金加利息进行下一个周期的定存。交通银行的“双利账务”服务、兴业银行的“智能通知存款”业务，也是同样以7天为一个定存周期，年利率同为1.35％，通过银行网点柜台、电话银行或者网上银行，都可以进行开通。

活期存款转存为货币、短债基金

招商银行“溢财通”、工行“利添利”则为投资者约定转存到货币市场基金、短债基金提供了可能。

其中，招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如，设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。

工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的E限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。这样，既保汪了你的活期账户中留有足够的余额，又可以让闲置资金获得更高的理财收益。

不过，将货币市场基金转回为现金时需要提出赎回申请。在这两个平台上，已经能够实现货币市场基金的快速“T+O”赎回，但需要按照同期的贷款利率和实际到账的时间扣除掉质押贷款的利息费用，每天每万元的利息费用在1.5元左右。如果你不需要采用快速赎回业务，则不必支付这笔利息，一般赎回款在T+1个工作日就可以到达你的账户。

周末理财的资金智能衔接

证券投资在个人投资中占据了很大的比例，如何帮助证券账户上的资金获得更多的收益?智能理财就能够帮忙，利用周末这个资金的空档，你可以选取合适的“周末理财”产品，一次签约，银行系统就会在周末自动将资金转入到理财账户，并进行“周末理财”产品的投资，收益率显著地高于活期存款和通知存款业务。最智能的是，这些产品将在周一上午股市开市之前自动赎回，返还到投资者的账户。从周五到周一，帮助投资者实现了周末资金的智能衔接。

在交行的产品中，就没有“得利宝・沃德添利(周末版)”。周末版产品的成立时间为每周五的15：20，投资期限为3天，到下个周一上午9：00前本金、收益都将兑付到投资

者的账户中。作为一款非保本型产品，沃德添利(周末版)的投资对象主要为货币市场产品，目前可以达到的预期年化收益率为1.7％左右。对于投资者来说，可以通过柜面和网络银行的方式发起申购，这款产品每日均可签约认购。签约后的周五为产品起始日，产品起始日后的下一周周一为当期产品到期日，产品到期日兑付当期本金和收益。

同样为“周末”理财，中行从2009年开始就推出了一款名为“搏・弈周末理财”的产品。“搏・弈”周末理财按照以周为单位连续推出，投资者从每周四开始就可以进行产品的认购，从周五开始正式成立，投资期也是3天。据介绍，这款产品在每周五的15：30之前扣款，周一上午9：00之前本息一起入账，“搏・弈周末理财”同时设有自动续约功能，经过与银行签约后，资金可以每周自动代扣。在代扣的方式上，有指定金额扣款，也可以不指定金额扣款。值得一提的是，“搏・弈周末理财”的收益率确定上更加透明，是以产品成立日当天的O／N_Shibor(上海银行间市场隔夜拆借利率)-0.2％来确定的。举个例子来说，如果O／N_shibor为1.2％，那么该期的“搏-弈周末理财”的年化收益率就为1.0％。

定投方式投资黄金

在黄金投资的过程中，你也可以像定投基金那样进行黄金的“积存”，典型的产品是工行贵金属中心所推出的“如意金”积存计划。与一次性投资黄金的方式所不同的是，“如意金”积存计划同样也是运用按期投入的方式，投资者可以按期进行黄金的投资，从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外，这种“积存”计划的起点金额小，对于资金量有限的投资者来说，分笔购入的方式既起到了分散投资的作用，又不会对其他的财务投资计划产生影响。

记者了解到，目前工行的系统中已经开通了自动积存的功能。投资者只需要到工行开设专门的积存账户，银行就可以根据客户的需求，自动地进行扣款。在黄金积存计划中，采用两种方式进行投资，一种是以克为单位进行积存，最低投资单位为1克，投资者可以按月购入一定克数的如意金，如I克、2克等。由于黄金价格不断波动，因此每月产生的扣款也就有所不同。另外一种方式则是固定投资金额，设置的最低投资金额为200元，以100元为单位增加，在积存计划中每月的投资金额将按扣款时的金价换算成一定的黄金克数，积累在投资者的账户上。

当累积投资黄金达到一定的克数(工行责金属中心目前的设置为20克，这也是“如意金”系列金条的最小规格)投资者就可以在工行的柜台提取“如意金条”。对于“如意金条”，投资者凭金条认购时的证书就可以进行金条的回售，工行以实时“如意金”的价格扣除3元，克的手续费作为回购的价格。

智能理财达人　许知亦：运筹帷幄小钱也有大用处

“我一直相信，财富是打理出来的。”许知亦是一名普通的公司职员，收入不算高，但聪明的她可是一位智能理财的高手，“现在智能理财的工具和方式越来越多，只要用得好，小钱也能有生财之道。”

第3篇：小额投资理财的方式范文

关键词：互联网金融；大学生；理财；措施

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理财对于现代社会每个人来说，都是一项既重要又必要的技能。人的一生都被理财所贯穿，而大学生涯更是培养理财意识的关键阶段。对于大学生来说，要逐步尝试理财，树立理财观念，掌握理财方法，让理财成为一生的事情。许多大学生缺乏必要的理财观念和意识，从而因为过高的消费和支出成为“月光族”，甚至向同学和一些校园借贷借款，入不敷出。因此，理财有必要成为大学生的必修课。培养理财观念和意识最好的阶段是课余时间充裕大学阶段，只有在大学期间学会理财，才能在今后繁忙的工作中更好的理财，让理财真正成为一生所追求的事情。

1 大学生理财观念及现状

1.1 理财观念薄弱

大学生的理财观念较为薄弱，有理财观念的大学生只占少数。从本次调查收回的问卷中以是否有记账的习惯为例，大学生中，男生有记过账的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能够坚持每天都记账。可以看出，女生的记账习惯相比男生要好些。而在大学生理财必要性的调查上，认为理财对于大学生来说不是必要的占25.47%。这说明理财观念相对薄弱，理财意识相对缺失的问题在大学生群体中较为显著，无疑是阻碍大学生进行理财最大的障碍。

1.2 理财渠道或工具稀缺

当前适合大众的理财产品主要有股票、债券、基金等，但这些理财产品风险较大，门槛较高，并且对投资者有很高的专业知识的要求，对于大学生来说都存在一定的缺陷。这也就导致适合大学生的理财渠道或工具稀少，很多大学生有理财观念却无法付诸行动。近年来，互联网金融给大学生提供了以余额宝、P2P、招财宝为代表的全新的理财方式，这类产品具有门槛相对较低、风险相对较小的特点，一定程度上拓宽了大学生理财的渠道，给大学生提供了投资理财的实践平台。

1.3 资金来源特殊

大学生的理财资金来源大部分是父母给予的生活费，这一部分较为固定，但主要用于消费支出，可用于理财的部分有限；部分大学生会通过兼职、打工等方式获得资金，提高生活水平和经济能力；除此之外，少数成绩优异的大学生可以获得奖学金等奖金，以上三种方式是大学生主要的理财资金来源。由此看出，绝大多数大学生无法实现经济独立，主要依赖于家庭，可用于理财的资金量小，但是较为稳定，主要来源是生活费余额，少数是兼职所得。

2 互联网金融对大学生理财观念及方式的影响

互联网金融利用互联网技术实现线上理财，线上支付，是一种全新的理财方式，近些年来取得了迅速发展。互联网金融主要依托大数据和云计算，具有灵活便捷，精确可靠的特点，极大程度的改变了人们的投资理财方式，对大学生理财观念及方式产生了深远的影响。

2.1 逐步培养理财意识

在互联网金融出现之前，绝大多数大学生没有渠道进行理财，没有理财意识。传统的股票，基金等理财产品由于资金需求量大，并不适合大学生投资。而互联网金融的迅速发展，给大学生提供了丰富的理财产品，逐步培养了大学生的理财意识。互联网金融环境下，余额宝，P2P等理财产品迅速发展，具有门槛低，风险小，灵活便捷等特点。这些新型理财产品的出现，让大学生能随时随地理财，逐渐形成了良好的理财意识和习惯。

2.2 逐步改善理财观念

在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财是成功人士才能做的，对资金量有很大的需求，理财就等同于炒股，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下这种狭隘错误的观点逐步得到了改善。在互联网金融环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，也不仅仅限于炒股，可供理财产品的理财产品众多。大学生通过亲身的理财体验，感受到理财的乐趣，明白理财不只是成功人士才能做的，小额资金也可以用于理财，并且能取得收益。

2.3 逐步优化理财结构

在互联网金融出现之前，可供大学生选择的理财产品只有股票、债券、基金等。这些理财产品风险较高，资金需求量大，流动性也相对较差，与大学生风险承受能力低，可投资资金量小的特点不相适应，导致大学生理财结构相对单一。在互联网金融环境下，余额宝，招财宝等理财产品发展迅速，这类理财产品风险低，流动性好，没有投资金额的限制，是大学生最理想的理财产品。大学生可将理财资金分散投资，一部分投资于较低风险较低收益的理财产品，如余额宝、招财宝，一部分投资于较高风险较高收益的理财产品，如P2P，股票基金等。这样的理财结构，可以在保证部分本金安全和收益实现的情况下，力争取得更高的预期收益。

3 大学生理财中存在的不足和错误认识

3.1 缺乏必要的理财知识

如果说理财产品是一把锁，那理财知识就是打开锁的钥匙。只有掌握了必要的理财知识，才能更好的运用理财产品，进而将收益最大化。缺乏必要的理财知识，理财较为盲目是大学生群体在理财中存在的首要问题。很多大学生受身边同学的影响和某些媒体的宣传投资某项理财产品，而对其毫无了解，全凭运气理财，自然无法获得预期的收益，甚至血本无归。理财倘若缺乏必要的相关知识，无疑只是一纸空谈。

3.2 认为理财是一锤子买卖

理财的很大一个特点就在于它的持续性，而不是一锤子买卖。只有长期理财，长期持有某一项理财产品，才能更好的掌握它的变化趋势。很多大学生错误的认为理财是一锤子买卖，有闲钱时才理财，没有闲钱时就将理财抛在脑后，不能持续理财。大学生以父母给的生活费为主要经济来源，每月较为固定，可以从中拿出一小部分，尝试投资于定期定额理财。定期定额理财既可以分散理财风险，保持理财的持续性，还可以改变大学生认为理财是一锤子买卖的错误看法，培养大学生持续理财的意识。

3.3 理财产品的选择不合适

理财产品的选择要同自身风险承受能力相适应，不能一味追求高收益，因为高收益往往意味着高风险。大学生可用于理财的资金有限，并且大部分来源于生活费，决定了大学生风险承受能力较低的特点，因此要选择相对低风险的理财产品，余额宝、保本基金不失是一种合适的选择。然而，很多大学生选择的理财产品不合适，如投资于风险过高的股票，基金等，承担了过高的风险，很可能血本无归，影响其学习和生活。

4 改善大学生理财中存在的不足和错误认识的措施

4.1 加强理财观念及知识教育

当前大学生理财现象普遍存在，而对于大学生理财观念及知识的教育少之又少，导致大学生理财观念的薄弱，理财知识的缺失。各高校应起到大学生理财教育主力军的作用，适当增开关于理财的选修课，举办讲座，研讨会等形式的活动，令感兴趣的同学可以参与其中。财经类高校应适当开展理财的必修课，普及理财观念及知识，避免大学生盲目理财，错误理财。社会媒体，财经报刊适当增加一些关于大学生理财类的节目和文章，给大学生提供随时随地接受理财观念及知识教育的途径。只有社会各界齐心协力，大学生理财观念及知识教育才能取得成效。

4.2 坚持记账，持续理财

大学生应培养记账的良好习惯，将每天的消费支出逐笔记录下来，并加以分析，区分必要消费和不必要消费，减少不必要的消费支出，做到理性消费。每月都保留一部分的理财资金，不能有闲钱时才理财，没有闲钱时不理财，坚持做到持续理财。

4.3 明确自身理财定位和需求

大学生理财资金主要来源于生活费，因此生活费的多少决定了大学生不同的理财定位和需求。制定符合自身的投资策略，需要明确自身理财定位和需求。按照生活费的不同，可以将大学生定位为以下3种类型：

（1）1000元及以下，较低风险承受能力型。这类大学生由于可用于理财的资金量较小，风险承受能力较低，应将绝大多数理财资金投资于低风险的理财产品，较少数投资于中高风险的理财产品。建议将70%-80%的资金投资于余额宝，招财宝，其余的资金投资于基金，P2P等。这种投资组合可以保证大部分本金安全，避免因大额亏损影响学习与生活。

（2）1000元-2000元，中等风险风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量较多，风险承受能力较强，可将理财资金分成等额两份，分别投资于较低风险和较高风险的理财产品。

（3）2000元及以上，较高风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量最多，风险承受能力最强，可将大部分理财资金投资于较高风险的理财产品，追求高收益。建议将70%-80%的资金投资于股票，P2P，其余的资金投资于风险较低的债券，货币基金等。但选择理财产品时应谨慎，不能只注重高预期回报率，应同样从历史业绩，流动性方面对其进行分析。

大学时期是人生理财的起步阶段，在大学时期掌握了正确的理财观念，找到适合自己的理财方式，能为大学生今后的投资理财打下良好的基础，可以终身受益。现如今互联网金融的迅速发展，给大学生投资理财提供了丰富的理财产品和渠道，这对大学生来说既是机遇，也是挑战。一方面大学生可以通过互联网金融逐步培养理财意识，改善理财观念，优化理财结构，另一方面大学生面临本金亏损，甚至血本无归的风险，对其无疑是一种沉重的打击。因此，大学生要树立正确的理财观念，采用适合自己的理财方式，逐渐提高自身的理财技能，让理财真正成为一生的追求。

参考文献

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，（1）.

第4篇：小额投资理财的方式范文

本是表外资产的银行理财突遭监管约束，央行打算将表外理财纳入MPA监管框架。一时间，不显山露水的银行理财直面市场的审视。数据显示，上半年银行理财产品余额26.28万亿元，同比增长12%，年末规模或突破30万亿元大关。目前，相对于100多万亿元贷款余额，理财占贷款的比重已达26%。

随着近年来利率市场化的不断推进，中国资金来源端需求发生了深刻的变化。存款利率的不断走低使得居民不再满足于较低的银行存款利率，转而依据自身风险偏好产生了个性化的投资诉求。为迎合资金来源端的需求和中国金融业发展的客观趋势，银行等金融机构广泛开展相比于传统存贷款业务要求更少资本消耗的银行理财业务。

自2004年光大银行发行第一只理财产品以来，在过去的几年中，理财规模经历了迅猛的发展：银行理财产品余额从2010年年末的2.8万亿元增长到2016年年中的26.28万亿元，2010-2015年的五年间同比增长率均在40%以上。截至2016年6月底，理财资金账面余额较年初增加2.78万亿元，增长11.83%，年末规模突破30万亿元几无悬念。

银行理财产品存续规模相较于存款规模不断上升，已成为金融体系中重要的资金来源。根据中信建投的统计，16家上市银行2015年年末理财余额总计17.8万亿元，占全国426家银行业金融机构2015年年底23.5万元存续理财资金账面余额的75.7%。2016年半年报中有15家银行披露了理财产品存续余额，总计18.5万亿元，若将华夏银行（中报未披露理财余额）的理财资金规模按照年初值计算，则16家上市银行占全部银行业机构理财账面余额的72.3%。

截至2016年6月，工商银行理财产品余额居同业第一。上半年理财业务规模绝对数额和相对增幅较大的分别是：建设银行理财余额增加3304亿元，增长20.4%；民生银行理财余额增加2761亿元，增长26.1%；平安银行理财余额增加2172亿元，增长29.3%。工商银行、农业银行、中国银行、兴业银行4家银行理财产品存续规模有所收缩。

在收入贡献方面，半数银行2015年理财收入占营业收入的比重达到了5%以上。大多数上市银行的理财资金余额占比都高于行业平均水平，光大银行、兴业银行、招商银行更是接近存款总额的一半。由此可见，银行理财已经在商业银行经营中占据了重要地位。

收益率普遍走低

2016年8月，新成立的银行业理财登记托管中心接替中债登了《中国银行业理财市场报告（2016上半年）》，对2016上半年银行业理财市场新趋势进行了详尽的分析和总结。

从规模上看，尽管增速仍在两位数以上，但银行理财存续规模总量大幅放缓。在2010-2015年间，银行理财产品存续金额的增速始终保持在40%以上，而2016年上半年存续规模增速明显放缓，较2016年年初增加2.78万亿元，增幅为11.83%，若保持这一增速，全年增速将达到25.06%。

截至2016年6月底，封闭式理财（包括净值型和非净值型）产品占比57.15%，在按照运作模式划分的产品中占比最大，增幅为13.96%。而开放式净值产品增长最快，尤其是在2015年，开放式净值产品经历了快速的增长，年内增速高达144.64%；在2015年高速增长的基础上，2016年上半年仍增长16.06%。

从客户来源看，一般个人客户仍为银行理财产品最大的资金来源，机构客户占比近30%，上半年各类投资者理财产品占比基本保持稳定。2016年6月，一般个人客户理财产品余额12.71亿元，占比48.36%；机构客户为第二大资金来源，占比29.26%；银行同业占比15.30%；私人银行占比7.08%。各项占比与2015年相比变化不大，一般个人客户、机构客户微降，私人银行微升，银行同业理财产品余额占比上升2.53%。

自2015年3月股份制银行理财产品资金余额首次超过国有大型银行，股份制银行始终占据市场的主体地位。截至2016年6月底，股份制银行发行的理财产品余额10.89万亿元，国有大型银行9万亿元。在增速方面，国有大行增速明显放缓，上半年增幅为3.81%；股份制银行增幅为9.89%；城商行、农商行增速异军突起，分别为21.82%和58.24%。

从投资资产方向来看，债券及货币市场工具是理财产品配置的主要资产，上半年债券及货币市场工具占比大幅提升，非标准化债权类资产占比回升。债券及货币市场工具、现金及银行存款、非标准化债权类资产在2014年、2015年、2016年上半年三者加总分别占理财产品投资余额的91.2%、89.1%和90.3%。

在债券结构上，利率债配置比例不断增加，信用债以高评级为主体。2016年年中，利率债占理财投资资产余额的6.92%，信用债占28.96%。截至2016年6月底，理财资金投向实体经济的规模增加，余额为16.03万亿元，占理财资金投资各类资产余额的60.74%，与2015年年末相比，该占比继续下行。

上半年，理财产品的收益率普遍走低。在兑付客户收益方面，近年来，收益率由高到低依次为封闭式净值型产品、封闭式非净值型产品、开放式非净值型产品，而私人银行类产品高于一般个人类产品，银行同业类产品则高于机构专属类产品。而在2016上半年银行业理财市场报告中，只有一般个人类的封闭式净值型产品加权平均兑付客户的年化收益率比2015年提升，其余收益率均较2015年的水平走低。

收益率下行的原因主要有二，其一，中国整体的债务将逐步下降，从而需要管理的资产规模也将逐步减少；其二，高收益流动性较高的资产相对缺乏，且短期内难以改变，资产荒将持续；此外，银行主动收缩理财发行规模、理财表外业务风险增加、对非标监管趋严等原因也不可忽视。

城商行理财产品收益率较高。就不同类型银行业金融机构理财产品的收益率来看，封闭式非净值产品收益率由高到低依次为城商行、农村金融机构、国有大型银行、股份制银行；封闭式净值型产品收益率由高到低依次为城商行、国有大型银行、股份制银行>农村金融机构、外资行；开放式净值型产品收益率由高到低依次为国有大型银行、农商行、股份制银行、城商行、外资行。

理财业务陷困境

无论从产品数量还是资产规模来看，近年来资管市场风起云涌，各机构的资产规模均大幅提升，给目前体量最大的银行理财带来较大的竞争压力。在去杠杆、去通道，监管引领机构回归资产管理本源的趋势下，面对主动管理能力较强的券商、基金等资管机构，银行资管面临转型，需要开发自身独特的竞争力方能立于不败之地。

相对于100万亿元的贷款余额，目前银行理财与贷款的比重为26%，银行主动管理的客户资产规模已十分巨大，而主动管理资金规模越高，则越不利于风险把控。

根据中信建投统计的2015年年末和2016年年中，16家上市银行的理财业务余额和贷款总额情况，若以截至2016年6月底，15家银行（华夏银行未公布）加总的理财业务余额和贷款总额计算，整体的“理财与贷款比率”为29.02%；若以各银行的理财业务余额作为权重进行加权平均，则理财-贷款比率的加权平均数为42.65%。纵向对比，这两个比率2015年年末分别为29.33%和42.60%，变化不大。国有大型银行“理财-贷款比率”较低，大多数低于上市银行平均水平，股份制银行和城商行中则有7家银行的理财规模达到了贷款总额的50%以上。

存贷款业务作为商业银行的传统业务，各银行在多年间经历了丰富的实践过程，形成了贷前、贷时和贷后的全流程管理体系，具备完整的前中后台管理部门。信贷的经营管理往往要经过贷款受理与调查、授信审查与审批、贷款发放、贷后监控和不良贷款管理等多个环节。相比于庞大的理财产品规模，理财业务事业部制创设不久，专业人员远少于信贷业务相关人员，主动管理资金规模已经非常高，这不利于银行对理财资金投向的风险把控。

银行理财产品按照收益表现方式的不同，可以分为预期收益率型理财产品和净值型理财产品。在过去两年银行发售的各种理财产品中，平均预期年化收益率均下降明显。就2016年6月份的数据来看，城商行理财产品的预期收益率最高，股份制银行、外资银行、农商行次之，国有商业银行最低。

由于低迷的宏观经济状况、央行宽松的货币政策环境，加之信用风险频发，致使大量的资金面临优质资产难觅的资产荒现状。

而银行以往相较于其他金融机构的优势在于对信贷资产的辨别能力上，对于其他投资方式投研和交易能力有限，在大量资金追逐少量优质资产时居于劣势。2015年，银行理财业务价差收益在70个BP左右，2016年原本预计价差收益在50个BP；若监管新规正式出台，则预计价差收益降为40个BP左右，降低20%。

由于金融产品具有收益性、流动性和安全性的特征，在资产荒的背景下，企业乃至社会的投资回报率不断走低，在同等流动性和安全性的条件下，以往的收益很难保持。因此，若要提高银行理财产品的收益，需要放松对流动性和安全性的要求。然而，最近几个月监管部门多项监管法规，推动理财产品去杠杆和去通道。

2016年7月，证监会并实施了被称为升级版资管“八条底线”的《证券期货经营机构私募资产管理业务运作管理暂行规定》，该规定严格控制了券商资管、基金专户、基金子公司、期货公司、私募证券投资基金等机关机构发行结构化产品的杠杆风险，要求股票类和混合类结构化资产管理杠杆不得超过1倍；固定收益类结构化资产管理计划的杠杆倍数不得超过3倍，其他类结构化资产管理计划的杠杆倍数不得超过2倍。尽管安排了新老划断的过渡期，但是未来银行以优先资金投放的委外投资必将受到冲击。

在银监会2016年3月公布的《进一步加强信托公司风险监管工作的意见》（58号文）中，规定结构化股票信托产品的优先、劣后配置比例原则上不超过1：1，最高不超过2：1，对于固定收益类等结构化产品的杠杆比例则未做明确规定。银行理财资金中的该部分需求将向对于结构化产品杠杆比例规定更为宽松的信托转移，这将导致信托通道费上涨，挤压盈利空间。

监管新规更严格

近期备受关注的是正处于内部论证和征求意见阶段的银行理财新规，其对银行理财产品做了进一步规范，监管重点在三个方面：分类管理、禁止发行理财产品、非标投资不得对接资管计划。新规若实施，则非标、权益资产的投资范围进一步受限。上述新规还将商业银行可以从事的理财业务分为基础类和综合类理财业务，划分门槛主要是50亿元的资本净额和3年的基础类理财业务开展经验，对于可以投资于非标和权益类资产的综合类理财业务进行了准入限制。

根据中信建投对Wind列示的98家银行的资本净额进行统计分析显示，16家上市银行和3家待上市的银行资本净额都远高于50亿元的分界线。在列示的20家农商行中，有5家的资本净额处于50亿元以下。监管新规对于理财业务的分类将对大部分农商行和少部分城商行产生较大的影响，对国有大行和股份制银行的影响较小。

按照公开的统计数据，2015年年末投向非标准化债权类资产和权益类资产的资金余额分别占存续的全部理财资金的15.73%和7.84%；2015年年末，城商行和农商行占理财产品资金余额的比例分别是13.06%和1.23%。因此，我们可以通过2015年年末的数据来测算监管新规一旦实施对于银行理财业务的影响，该测算主要依据以下逻辑进行推断：1.假定绝大多数农商行不能同时满足资本净额50亿元以及从事3年理财业务的条件。2.假定有三分之一的城商行无法满足前述条件。3.假定城商行、农商行投资非标和权益类资产的比例与银行业整体比例相同（实际上可能更为激进），据此计算，受到影响的非标投资和权益类投资分别在3000亿元和1500亿元左右。

此次理财新规中使用了“特定目的载体”的概念，并规定非标理财只能对接信托。信托在银监会一系列监管的限制下，对银行理财投资非标进行风险隔离。在2013年银监会颁布的《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（8号文）中，规定理财资金投向非标资产不得超过理财总额的35%，亦不得超过银行总资产的4%。此次理财新规第三十八条非标债券投资要求中延续了此项要求。银监会此举意在降低监管难度，防范金融风险。对非标理财通道的限制，将使非标投资改道信托计划，信托通道费将上升，使得对应业务成本增加。

近期，银监会正在研究对表外业务计提风险资本的消息一石激起千层浪。据悉，银行表外理财投资于非标资产和非上市公司股权，将分别按照20%和50%的信用转换系数转换为表内的信用风险，然后以100%的风险权重计算风险加权资产。此举与正在征求意见的理财新规相配合，旨在以对表外理财计提风险资本的方式进一步限制非标和权益类投资。银监会希望通过对表外业务风险资本的计提引导资产回表，从而提高资本充足率的准确性。

第5篇：小额投资理财的方式范文

理财的事,说来枯燥,听来瞌睡;道理简单,却知易行难。恰因如此,有些话不得不老生常谈。如今的年景中,谁能从“小钱”入手,一改“花钱容易存钱难”的局面,谁才能在日子里游刃有余,活出风采。

消费是错:学会管理“零头”

公主殿下,近来的信用卡账单还好吗,账单总额有否出乎您的意料?有趣的是,即便正在审视账单明细,依然会觉得“应还金额”一栏不可思议吧。商贾们的定价策略狡猾,以您的冰雪聪明,断不能失掉对价签最末两位数字的敏感。99、9、0.9元,都很宝贵,我们有许多钱,就消耗在商家的这种“零头”心理游戏里,不是吗?

所以,理财的第一个诀窍,其实并不在于怎样储蓄小钱,而在于怎样处置那些看似“小额”的消费决策。投资大师吉姆·罗杰斯有句名言:“年轻时爱消费是错的。”他的逻辑是,人要在财务上成功,必须学会储蓄;要有所储蓄,必须尽早学会控制消费欲。

但坦率而言,降低物质欲望很难。因此,控制每笔消费的“质量”便殊为重要。譬如,您可以将所有商品标价数字,都按“五入”的原则去读,然后再衡量自己有多需要那件商品。

与此同时,像您这样的年轻女士,别不舍得多花点钱去买真正的好东西。如果您需要裙子,别买五条单价200元的,去挑一件标价1000块的吧;您穿着它的时间,通常会超过另五件的总和,原因不言自明。这种能够带来更多“内在价值”回报的购买,我们称之为“投资型消费”。

Tips 理财关键点:小额消费

· 理财的要义无非开源节流。能否开源因人而异,节流却是每个人都做得来的。

· 少花,就是存。多数年轻人没积蓄,都是拜缺乏自我管理的消费所赐。

· 存钱买贵的优等品和耐用品,而不是花小钱买次货。

· 记账很麻烦,但有益终生。

家庭能量:一条叫现金的河流

皇后娘娘,内务府本月的结余如何?倘若阖家月入短期内没有大变化,一家人的起居用度、吃穿品质,就全看您怎样操持统筹。西方的理财家们,将金钱收支比作一条有生命的河流,要岸边的生活滋润,一则靠水源充沛,二来需水流有度。这条河,就美其名曰“现金流”。

找一张白纸,划一条竖线。左边,逐条写“流入”项,涵盖工资等“经常性流入”、股息等”投资性现金流入”;右边,逐条填“支出”项,囊括衣食住行等“日常开支”,购房、购车等“大宗消费支出”,以及“意外支出”——便作成了最简单的现金流量表。

想象一下水源地、水量、蓄水池、支流、水利工程……大约便能体会收入来源与金额、储蓄、固定支出、财务规划……等一系列专业概念。这其中并无复杂之处,最要紧,是想得通透,做得细致。

现金流管理并非与账本打交道,恰恰相反,它切实与活生生的日常琐事有关。以“电费”这项固定支出为例,就有许多现成的节约良策。勤拔插头,能省掉饮水机、空调、电视等电器的待机电流;使用LED、节能灯泡,能大幅降低照明费用;花钱换掉过于老旧的电器,以赢得长久的低能耗——治理全家范围内的用电事项,看似家居行动,其实是实实在在的“支出管理”。蕙质兰心如您,不难举一反三。

Tips 理财关键点:日常支出

·现金流管理,无非是使支出与收入匹配。多数人的不足,在于对支出项的细节把握。

·地毯式检查“支出项”,“小钱”里能找到不少可以裁剪或节约之处。

·用活期与定期储蓄结合方式,保持“闲钱”的流动性。赎回方便的货币基金也是好选择。

·以保持日常生活品质不变为目标,记得至少储备可供3个月支出的应急准备金。

闲钱王者:慢慢发财

女王陛下,手里的股票解套了没有?您手握全家财权,肯定常对投资升值一事有所思虑。如今股市积弱,绝非入场的好时机;其它投资领域,也难觅利润丰厚的机遇。多数家庭的闲置资金,只好在稳健中等待“钱生钱”的机会。谁不想发财?但这事偏偏急不来。

对理财而言,方向远比速度重要。这话的意思是,对每一笔本金,都需要一个实质性的理财目标,例如“这笔钱我想三年后用来换车”,这个理财目标就在时间和金额上清晰了:3年,一辆车。接着,为了实现这目标需要怎样的收益率,便不难计算。随后,满足要求的投资品种是否存在,也就非常明确了。如果相应的投资风险太高,您无法承受,则显然是目标出了问题。

“闲钱”的积少成多,秘诀在于理财决策者的耐心与自知之明。如果年投资收益率能有6%,便不算是失败,若能达到12%,已经称得上优秀。所以,投入不必大,利润不必疯狂,成功的小额投资,就像是“持续的小步走”,不够刺激,却终能抵达终点,笑到最后——您懂的,大步的跑与跳,总是更容易摔倒。

Tips 理财关键点:储蓄之外

·投资不是必需的。储蓄很可能是最好的小额理财方式。

·所谓“小额”投资,额度一般在5万元以内。小额的基金定投,性质介于强制储蓄和投资之间。

·如非专业人士,最好暂时远离股市。可以考虑投资国债、银行的保本型人民币理财产品、债券基金等。大概率而言,这些产品的收益率会高于银行1年期定期存款利率。

第6篇：小额投资理财的方式范文

(一)目标服务对象余额宝没有门槛限制,最低一元即可购买,所以主要服务于拥有小额零碎的沉淀资金的消费群体,仔细研究余额宝的理财模式后可以发现,它是专门针对网络消费群体提供的创新型个性化的理财产品,是“零用钱”理财工具,让曾是“鸡肋”消费余额也获得了增值价值;而银行理财产品的投资门槛较高,起点基本都在5-10万,所以主要服务于大额资金客户,二者市场的差异化,使得二者都有各自生存和发展的土壤。

(二)销售渠道余额宝嵌入在支付宝之中,而支付宝作为国内第三方支付平台,拥有超过8亿注册用户,这给予余额宝极大的发展空间。而银行理财产品主要通过传统的银行渠道销售,没有通过第三方支付平台,手续繁琐。

(三)流动性余额宝的T+0赎回模式,赎回资金实时到账,使得它的流动性明显更强。而且随时将账户余额用于实时消费和转账的模式将理财和支付融为一体,符合支付宝用户的消费特征。而银行理财产品,几乎都是封闭式运作,即在固定的投资期内,不能提前赎回也不得转让;即使目前滚动销售的理财产品在运作期内也会冻结资金。因此投资者购买理财产品之前必须对资金的流动性需求做好预估。

(四)收益性由于余额宝和银行理财产品的风险性和流动性不同,二者的收益率也没有太多可比性。但就目前表现而言,余额宝上比银行理财产品的平均盈利水平略胜一筹。余额宝自推出的第五日起,七日年化收益率均保持在4.20%以上,这在一定程度上说明了该基金的盈利能力。

(五)风险性余额宝的风险主要来自于两部分,一部分是来自于它的投资对象,货币基金主要以短期的银行存款以及有固定利息的债券等安全性高、收益稳健的金融资产为投资对象,所以投资风险相对较小;另一部分来自于它的运作模式,余额宝的运作过程全部在互联网上完成,投资者在享受便捷性的同时,也承担着一定的网络风险。而银行理财产品的风险则主要来自于它的投资对象,标的资产不同的理财产品风险也不同,从整体上看,它的投资范围更加广泛,还涉及股票等高风险的金融资产。所以从投资领域上讲,整体上货币基金的风险小于银行理财产品。

二、余额宝对银行理财产品的影响以及银行的应对策略

(一)余额宝对银行理财产品的影响余额宝是“零用钱”理财工具,而银行理财产品的客户群体是具有一定投资需求的大额投资者。所以从短期来看,差异化目标客户使二者没有太过直接的竞争关系。除非一些超短期理财产品,他们的收益与余额宝并无太大差异,但是与余额宝相比,它们的投资门槛最低也要5-10万,变现时间也相对较长,并且赎回和转让的条件要苛刻的多,风险还要更大,因此,部分超短期理财产品的客户会转向余额宝,一定程度上对商业银行造成冲击。但从长期来看,余额宝对银行理财产品的影响不容小觑。一方面余额宝的收益率高出活期存款利息十几倍,而理性的投资者具有逐利的本能,将会使得更多的活期甚至是定期存款的客户资源流向余额宝,这从长期来看就是在分流银行理财产品的潜在客户;从另一方面来看,余额宝这种创新型个性化产品有着更加明确精准的客户定位,市场定位明确,加速对活期甚至定期存款的替代效应,再加上支付宝等支付平台和互联网信息技术的便捷性,使得余额宝相比银行理财产品有更大的发展空间。从长远来看,这也会对银行理财产品造成很大程度的冲击。

(二)银行的应对策略1.形成“以客户为中心”的客户服务模式。由于国家政策的保护,再加上商业银行几乎垄断了产品的设计发行与销售渠道,所以逐渐形成了一种“银行为中心”的客户服务模式。而此次余额宝的推出,说明坚持“以客户为中心”的客户模式才能更精准的抓住客户的金融服务需求。为此,商业银行应换位思考,从客户的角度创新产品,不断提高客户满意度。2.在存款及对存款起替代效应的竞争性业务上针对性的加大创新力度。从短期小额理财模式来看,即在活期存款业务方面,活期客户长期被定义为银行的非主流服务客户的传统银行服务模式必须被打破,商业银行应以客户为中心,加强活期存款的个性化服务,如相应的推出活期余额理财服务等业务,还可利用自身的资金、客户资源、渠道等优势推出一些第三方机构无法进行的业务;从长期理财市场来看,商业银行对于低收益的理财产品可以采取降低购买门槛、宽松申购与赎回的条件等措施加强客户黏性。对于中长期的高收益产品,在销售模式上,银行可以借鉴P2P模式,与互联网技术紧密结合,并加强风险防范,提升客户服务价值。3.聚焦互联网信息技术与银行传统业务的深度融合。互联网信息技术是余额宝成功推出的技术支撑,它使即时消费成为可能。而商业银行有天然的资源优势,加上余额宝引领的基金T+O赎回技术等日趋成熟,为了减小互联网金融产品带来的冲击,应加紧互联网技术和传统垄断业务融合的步伐,相应地推出类似产品,如拓展T+0货币基金支付功能等。4.积累数据,构建跨界电子商务平台。余额宝成功的关键在于支付宝平台积累的巨量客户交易信息。这彰显了大数据在互联网金融时代创新核心的地位。近几年,商业银行在金融信息化方面进行了创新尝试,但由于缺少评估客户信用的有效信息而难有突破。在此背景下部分银行开始联合谋求共赢,它们利用资源和渠道优势,共同建设一个跨界电子商务平台,通过云计算等来收集客户相关信息。另外不可忽视的一点是,商业银行要积极培养金融知识和信息技术知识兼备的综合性人才,这样才能促进商业银行经营管理的有效决策,更有效的迎接互联网金融的挑战。5.顺应潮流,寻求互联网金融时代的新定位。随着信息技术的迅猛发展,许多传统行业都在震荡洗牌。互联网已经不再局限于与传统行业竞争的一个或几个行业的角色,而变成了一个平台,一种机遇。商业银行要抓住这个平台和机遇,加快转型步伐,以客户为中心设计出更贴近客户需求的创新金融产品。

三、结论与展望

第7篇：小额投资理财的方式范文

【关键词】理财渠道；探索与实践；投资建议

一、大学生理财渠道探索之必要性

我们在专业在线问卷调查平台“问卷星”上了调查问卷用于了解同学们的实际情况和理财需求，本次调查问卷参与人数为120人。

1.“问卷星”问卷调查结果显示绝大多数同学生活费来自父母并且每月有一定定额，虽然个人饮食占了同学们生活费支出的绝大部分，但是娱乐等比较具有弹性的支出也是同学们生活中所必不可少的。因此怎样合理的理财使得自己不在月底的时候捉襟见肘便成为我们要考虑的问题。

2.“问卷星”调查结果显示，48.33%的同学生活费是有剩余的，46.67%的同学生活费是差不多收支相抵的，还有5%的同学则总是赤字。不管是这三种情况中的哪一种，同学们都具有很强的理财意愿。但是同学们对理财渠道是否了解呢？根据“问卷星”调查结果，22.5%的同学对理财渠道完全不了解，75.83%的同学表示自己对理财渠道有所了解，只有1.67%的同学表明自己完全了解理财渠道。

3.大学生理财相比起赚多少钱来，更重要的是对自己的一种锻炼，让我们在理财过程中体会钱财来之不易，树立正确的消费观念。此外大学生理财还能培养我们理财的习惯，形成开源节流的意识，更能为我们以后离开父母独立生活打下基础。

二、大学生理财渠道介绍与探索

1.存款。存款是一种风险几乎为零的投资方法，它也是同学们最爱选择的处理每月结余生活费的方式，特别是将剩余生活费活期存到银行卡里，这是最方便也是最被动的投资方法。存款的优点很突出就是没有风险而且不需要管理，但是风险低的反面就是收益率不高。活期存款利率很低，而定期存款又有存款期限的规定，不能随时支取。

2.债券。因为债券一般的持有期限都较长，并不适合我们大学生进行理财投资，所以就不进行详述了。

3.基金定投。它是在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，与银行的零存整取方式类似。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被人们称为“懒人理财”。基金定额定期投资能积少成多，平摊投资成本，降低整体的风险。它还具有自动逢低加码，逢高减码的功能，不管市场价格如何变化它总能获得一个比较低的平均成本，因此定额定期投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要我们选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不会再为入市的择时问题而感到苦恼。

4.开放式基金。我们仅以范围最广泛的余额宝对其进行说明。余额宝属于开放式活期货币基金，是由第三方支付平台-支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝具有以下优势：第一、使用方便。余额宝的线上一块做的非常好，用户能随时消费支付和转出。第二、风险小、安全性能好。余额宝由于可以随时退出，所以是一款活期理财产品，风险小。同时在资金安全上余额宝也采取了相应的防护措施，每一笔消费后，余额宝都通过短信告知客户，如果不是本人的消费行为可以及时向余额宝反馈解决。第三、收益高。同样是活期理财，余额宝比活期存款的收益要高十几倍。但是余额宝也有一些缺陷：第一、货币基金虽然风险小但并不意味着它是完全没有风险的。第二、在淘宝上用余额宝付款非常方便但是在其他的平台上面余额宝却并不是那么适用，更多的时候还是要用网银。第三、网银转余额宝是当天到账，但余额宝转网银却要第二天才能确认。

5.纸黄金和纸白银。“纸黄金”是一种个人凭证式黄金，“纸白银”是一种个人凭证式白银，都是投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”的黄金或白银，个人可以通过把握国际金价或银价走势低吸高抛，赚取黄金或白银价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”或”白银存折账户”上体现，不会发生实物金银的提取和交割。

三、大学生理财具体投资建议

根据我们的调查，同学们的生活费主要是以两种形式来收支的，一种是按月收到生活费，另外一种是每学期开始一次收到整学期的生活费，根据调查问卷的结果显示，42.5%同学们每月得到的生活费大约在1000-1200元之间，15.83%的同学每月生活费超过1200元，结合同学们的平常支出水平分析，大多数的同学每月会产生100-200元的生活费结余，我们假设有投资理财意愿的同学，把这些同学分为以下两组：

第一组按月收取生活费的同学，我们推荐的理财方法有：

（1）银行存款：结合当前银行存款利率，我们推荐按照12存单法，每月存入银行200元的定期为3个月的定期存款，每月存一次，一年就有12张定期存单，其收益的计算过程如下：第1个三月200*2.6%/4=1.3元；第2个三月201.3*2.6%/4=1.30845元；第3个三月202.60845*2.6%/4=1.316954925元；第4个三月203.9254049*2.6%/4=1.325515132元。

一年以后，200元的定期存款经过了4次定期3个月的转存，最终收益约为5.25元，因每月都有一张相同的200元定期存单，经过一年以后，12张存单的总投入资金是200*12=2400元，总的收益约为5.25*12=63元。比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的7.5倍。

（2）开放式货币基金：我们选取的是近期比较受到欢迎的“余额宝”产品，因为该产品起购金额低，无手续费，按日计算收益，随时可以支取，满足了我们在调查问卷中有资理财意愿的同学对理财产品的要求。因为该产品的实质是开放式货币基金，所以收益受到很多因素的制约，但是其收益都要高于银行存款所带来的收益，假设该产品的的七日年化收益率为4.858%，其稳定在该水平，则全年投入的资金2400元。其收益计算过程如下：

日收益2400х（4.858%/365）=0.31元；

年收益2400х（1+4.858%/365）365-2400=119.46元。

比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的14.22倍。

第二组一次收取整学期生活费的同学，我们推荐的理财方法有：

（1）银行存款：我们按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），那在前三个教学月他实际可使用金额为3600元，根据银行定期存款最低3个月的时间，我们把他的生活费分为两个部分，第一部分是第4个教学月的1200元生活费，第二部分是每月的生活费结余200元。开学伊始，我们可以把第4个月的生活费先存一次定期3个月的定期存款，其收益计算过程如下：1200*2.6%/4=7.8元，当他在该笔定期存款到期时取出，实际收益也为7.8元，其他月份的结余和第一组按月收取生活费的同学类似，也按照12存单法进行按月存入定期3个月的地区存款，相同的有10个月的收益为10个5.25元，但是每年的两个开学存的1200元的定期会增加2个收益7.8元，经过一年以后，所有的投入资金任然是200*12=2400元，但是总的收益是5.25*12+200*2.6%/4*2=63+15.6=78.6，比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的9.36倍。

（2）开放式货币基金：我们任然按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），同时假设该同学开学伊始把留下第一个月的生活费1200元，剩下的3600元全部存入余额宝中， 假设余额宝的的七日年化收益率为4.858%，则收益计算过程如下：第一个月3600元在余额宝中， 每日收益3600*（4.858%/365）=0.47元，整月收益3600*（1+4.858%/365）30-3600=14.4元；第二个月2414.4元在余额宝中， 每日收益2414.4*（4.858%/365）30=0.32元，整月收益2414.4*（1+4.858%/365）30-2414.4=9.65元；第三个月1209.65元在余额宝中， 每日收益1209.65*（4.858%/365）30=0.16元，整月收益1209.65*（1+4.858%/365）30-1209.65=4.83元；则4个月的收益为14.4+9.65+4.83=28.88，其余月份的收益类似于第一组的每月投入200元计算，则整年收益为28.88*2+119.46=177.22元. 比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的21倍。

投资理财的方式还有很多，但是结合大学生理财的特点，我们就着重介绍银行存款和开放式基金两种。虽然大学生的投入金额很少，我们介绍的理财方法和其他高收益的产品也无法相比，但是理财的起步对于大学生培养良好的金钱观和理财观具有积极的作用，不积跬步无以至千里，只要大学生从现在做起，未来定会从理财投资中获益匪浅。

第8篇：小额投资理财的方式范文

唐绍云：北美CEP，注册金融理财师。财富亿家(北京)理财咨询服务有限公司副总裁；武汉大学经济学硕士学位、经济学博士学历，加拿大York大学经济学硕士学位。曾任北美爱德华琼斯证券投资公司资深投资顾问，国内综合证券公司市场总监、首席培训师和投资理财中心总经理等职。

准备家庭应急资金

你们每年家庭总开支为69600元，即每月5800元。你们的家庭紧急预备金至少也要有17400元，由于你们有房屋贷款，并要马上生养小孩，建议你们多准备点应急资金。存款4万元中25000元投资于货币市场基金以应急，5000元投资于定期存款或短期债券作为怀孕生养小孩期间的额外费用。剩余的一万元可以用于还房贷或证券基金投资。

加大投资力度 不急于全部还贷

你们想5年内还清房贷，打算本身合情合理。不过，应该认真考虑房贷的利息率和你们投资的回报率。如果在今后5年内你们家庭投资的平均回报率远高于房贷利息率，你们不应该那么急于全部还清房贷。建议关注开放式股票基金或平衡型基金。

定期定额投资基金

半年内要小孩对你们的生活和家庭理财会带来很大的变化和影响。按目前水平估算，一个小孩从进托儿所到大学毕业的教育费用，在大中城市低的也有十几万，多则几十万：出国留学的话费用翻倍。建议你们在近几年可以采取定期定额投资方法，每个月投资500和1000元在开放式基金或基金组合上，用于小孩教育和你们的养老规划(每月的剩余收入资金可还房贷)。

购买重大疾病意外险

考虑到丁女士在大学工作，按目前大学医疗体制可解决超过90％的医疗费用支出，可不再补充。但因重大疾病或意外伤害带来的风险较大，建议投保10万保额重大疾病，20万意外伤害等。丈夫同样需要补充重大疾病保额10万元，如单位投保的意外保障达到一定标准可不再考虑，但建议增加住院补贴一份。上述计划保险的年支出保险费约3000多元，在你们可承受范围内。

资产分布建议

从你们目前的资产分布看，除了房产就是4万元银行存款，显然不合理。建议除3万元银行存款(25000元为紧急预备金，5000元生小孩)，其他的投资(主要是定期定额投资)分布比例为：70％投资于股票、股票基金，30％投资于债券、债券基金等。通过不断持续投资股票、股票基金、债券等，逐步降低房产投资在你们资产配置中的比重。

家庭情况：丁女士，33岁，大学教员。年收入税后约375-元，为乙肝病毒携带者，有基本医保，另购有两份重大疾病定期险(至70岁，保额2万元)，两份女工互助保险(10年有效，保额2万元)。丈夫，31岁，金融行业会计。年收入税后约6万元，身体健康，有基本医保，另购有两份重大疾病定期险(至70岁，保额2万元)，单位还为其购有意外险及意外医疗险(每年续期)。

去年贷款362r元购有一商品房，15年还清，月供近3000元；有一间房改房，有产权，28平米，市值约3万元，年收租金3000元；有单位宿舍一套，无产权，年收租金5400元；现有0.9排量轿车一辆，月均使用费用近800元；有银行存款4万元；每年可提出公积金1.4万元。

理财需求：今年年底打算提前还部分房贷，并计划在5年内将剩余贷款还清；打算半年内要小孩；规划养老金；参与其他保险及其他金融投资。

理财方案二

侯仁凤：北京展恒理财顾问有限公司资深理财顾问。曾在搜狐财经、新浪财经、《风范》、《时尚》等杂志发表过《震荡行情下的基金投资策略》、《基金新误区》、《大学生理财攻略》、《基金十大误区》、《奢侈有术・理财有道》等多篇文章，善于对基金进行定量定性分析，在搜狐理财课堂举行过多次讲座。

调整资产配置

一般来讲，收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资回报率。

丁女士希望在五年内将房贷归还完毕，现已归还一年，即剩余房贷为32.4万，在五年内还完则需要每年按揭还款72962元，剩余收入约为79438元。由于夫妻比较年轻，父母也不需要援助，建议4.5万元作为日常支出和家庭准备金继续留存，建议以活期或货币基金形式存储；剩余约3.4万元，建议投资基金等金融理财产品。

合理投资获取收益

1　巧用基金开源

根据丁女士家庭情况，按照投资股票型基金的比例：(47％)=90-年龄(33岁)，得出丁家庭的投资比例设置为47％的股票型基金和53％的配置型基金。由于丁夫妇收入固定，打算半年内要小孩可采取定额定投的方式筹集生育费和孩子未来的教育经费，可选择部分指数基金。

2　妙用信用卡节流

因为丁女士家庭属于稳定一族。因此在生活中不仅要“开源”，同时更要“节流”。应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以丁女士的先生的名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期。同时建立完善自己个人的信用档案，多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。

3　丁女士作为大学老师，可充分利用寒暑假，做部分兼职，满足再教育和旅游需要。

第9篇：小额投资理财的方式范文

周女士现年30岁，从事财务管理工作，月收入4000元。丈夫王先生现年34岁，在一家IT公司做技术工程师，月收入8000元。夫妇二人均属白领阶层，有一个5岁的男孩。

夫妻二人在成都购买了一套100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。

二人所在单位都为其上了社保，两人也都买了商业保险，月支出共1300元。

资产分析

周女士家庭现有现金及活期储蓄4万元，银行一年定期存款4万元。

从家庭财务数据可以看出，周女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。

但是从家庭投资结构分析，周女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；周女士的孩子快要读书了，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。

理财目标

1、为孩子准备教育金，可以做短期投资，也可以接受长期规划。

2、盘活现有资产，适当做些理财投资。

理财规划建议

1、教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学5万元左右，考虑通货膨胀率2.5％，15年(孩子20岁读大学)后需约8万元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金。由于投资期较长，平均回报率较稳定(预期回报率10％)，每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。

2、保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则。目前周女士夫妇的保险支出基本合适，不用调整。

3、投资规划：对银行存款，建议保留5万的应急准备金即可，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。

4、保健美容计划：“身体是革命的本钱”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。

理财建议

从上述资金需求看，周女士家庭需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。

1、基金理财

从周女士家庭的实际情况来看，两人日常工作比较忙碌，都不具有足够的证券投资专业知识。因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，即银行存款保留5万元应急。

周女士家庭房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。2008年股市步入熊途，2009年震荡盘整不可避免，在组合选择上应采取攻守兼备型策略。购买的基金要长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。

2、购买国债

国债的收益率是固定的，最新发行的凭证式国债，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金没有任何风险，也是非常理想的保守型投资品种。但是购买国债存在央行加息后的利率风险。如此说来，4成国债配合6成债券基金的理财方式，既可以获得较高的收益，又可以化解利率风险，在保证本金安全的基础上又能获得较高的收益，应该是比较理想的选择。

3、银行理财产品

周女士夫妇可以选择购买银行短期(2－3个月)理财产品，占现金资产的70％。短期理财产品收益为3％－6％不等，高于银行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理财产品期限越短，与同期定期存款相比，性价比越高。

4、银行存款理财

9月以来，央行四度降息并且今后持续降息的可能性很大。在这种情况下，周女士可以通过一些技巧，对银行储蓄8万元进行有效理财。

“现金为王”是现阶段投资理财的最高原则，对储户来说，“分散储蓄”是灵活应对市场变化的必要条件。眼下，多数人预测这波经济衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士应尽量选择存较长的定期，将利率锁在高位；如果注重投资并预期股市明年将回暖，需要预留资金应备的话，可将定存分笔存，提高流动性。周女士的8万元存款可以按不同期限(3个月起)、不同金额分成5－6个定期存单，每个存单的到期日不同，这样资金流动无虞，定存可当活存用，而利息则比活期高出数倍。

此外，可选择存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，以给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。周女士在任何阶段都应该坚持教育储蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同时还不征利息税。

如果遇到急事需要用钱，可将手上的定期存款，办理部分提前支取或存单抵押贷款，这样利率损失可降至最低。

5、保险理财

投保分红型两全保险，让保险在家庭资产中占30％。为满足家庭中长期理财需求，周女士可以选择一款集投资、分红、保障为一体的保险，10年期，3年限缴。这类保险缴费期短，保障期长；能及早领取，尽快获利；可获得高额生命保障。

6、信用卡理财

周女士可以办有2张信用卡，信用总额为5万元，分别与工资借记卡和理财借记卡挂钩。日常千元以下的小额消费，使用与工资卡挂钩的信用卡，设置自动还款，这样就不会出现遗忘还款的情况。而消费大件商品时，如购买空调，办美容健身卡等，使用与理财借记卡挂钩的信用卡，然后申请12个月的分期付款，分期付款年手续费率为7.2％。此后便将理财卡上的货币基金设置定期赎回，赎回的额度与信用卡每月还款额相符即可。这样做便可投资消费两不误。省下来的大额现金，既可以去投资货币基金，还可以去购买一年期的银行理财产品。

巧用信用卡授信额度

要想让信用卡成为我们的理财好帮手，除了要根据自身情况，合理控制信用卡的数量外，还需要巧用信用卡的授信额度。

合理控制透支上限

建议年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，没有固定收入的大学生则应将初始信用额度控制在2000元以内。

对于理性消费者来说，信用额度以6－12个月的收入为宜，不宜更高。

工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信额度

对于理性消费者来说。可以运用2－3张信用卡进行组合使用。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。

当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者想享受其他信用卡特约商户所带来的优惠，也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法。但日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上，也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。

适当提高取现额度