大型建筑项目风险管理及保险探究

摘要:随着社会的进步，科学技术的发展，目前大型建筑项目越来越多，包括桥梁建筑、水利建筑、铁路建筑等。大型建筑项目的增加，为城市的发展奠定了基础，但从工程的角度来看，大型建筑属于高风险工程，施工需要长期的规划、大量的资金成本以及技术。因此，为了保证大型建筑施工的顺利完成，应当对项目风险及工程保险进行有效的管理。

关键词:大型建筑；项目风险管理；工程保险；研究

近年来,随着经济与科学技术的高速发展,大型建筑项目也越来越多，其中普遍存在投资成本高、参与主体多、组织关系复杂、施工周期长等特点，面临着一系列风险，这些风险即工程风险[1]。若未采取积极、有效的预防措施，一旦工程出现危险，就会导致巨大的财产、人员损失，对工程的进度也会造成严重的影响，甚至可能导致工程失败[2]。保险的主要目的是减少危险，对于意外伤害事故给予适当的经济补偿，是大型建筑风险转移的重要途径，也是目前大型建筑工程中必不可少的环节。

1大型建筑项目风险管理与工程保险之间的联系

大型建筑项目中,风险与保险属于因果关系,项目风险是工程保险的根本原因及需求，而工程保险是解决项目风险的有效方法。两者均是大型建筑中的必需环节，对工程的顺利实施具有重要意义[3]。大型建筑项目的工程量较大，施工技术复杂，危险性高，同时施工周期较长，从而导致工程中存在大量不稳定因素。尤其是我国地域广阔，部分地区如东北，工程周期更长，这是由于冬季气温寒冷，需要暂停至第二年再进行施工。但第二年施工时，可能出现施工遗留、工序衔接不良、材料破损等情况，导致工期延长。因此，应当加强对大型建筑施工风险的防范，采取有效的风险规避、风险转移等手段，工程保险就是较常见的风险转移的方式之一。应当明确工程风险的不同种类，了解工程风险的制度，从而有针对性地控制风险。

2大型建筑项目风险类型

从大型建筑项目的特点来看，风险具有广泛而集中、涉及方面多、交叉性强等特点。根据其类型，主要分为业主风险与承包商风险[4]。业主是建筑工程项目的重要参与人，在工程中也承担着一定的风险:第一，投资风险。投资风险是所有建筑项目中业主都要承担的风险类型，主要是由于原材料价格、工期、投资分摊比例、征地移民等不确定因素引发的；第二，经济风险。企业在经营过程中,可能由于多种因素导致企业受到经济损失，即经济风险。根据经济风险的类型，又可以分为社会性、行业性以及企业性风险。社会性风险指的是会对社会中各个行业均造成影响的风险，例如经济危机、汇率波动等；行业性风险指的是仅会对某一特定行业造成影响的风险，例如房地产销售市场、人工费用、建筑原材料费用等；企业性风险指定是仅会对特定企业造成影响的风险，例如业主的支付能力、履约能力等；第三，自然风险。大型建筑一般需要室外施工，因此自然环境的变化也会对工程项目造成一定的影响，例如天气、地震等。自然环境无法得到有效控制，但能够通过预防措施尽量减少自然环境对工程项目的影响，如改变工期、提前完成技术环节等；第四，管理风险。若缺乏相关的项目管理经验、知识，也会给大型建筑项目的管理带来风险,这类风险的控制需要业主加强自身的管理能力；第五，政治风险。在大型建筑项目施工过程中，由于相关法律法规的变化，可能对施工造成一定的阻碍。承包商风险指的是大型建筑项目中除了业主风险之外的其他风险，主要包括以下几方面:第一，投标决策风险。在投标决策阶段，承包商还未正式进入项目建设中，因此在制定投标决策时，会面临中介、信息不对称、分包、转包等风险；第二，签约履约风险。承包商中标后，在与业主签约履约时，是风险较多的阶段，主要包括成本管理、物资管理、工程管理、业主履约风险等；第三，竣工及交付风险。该阶段，虽然工程项目已完成，但仍存在着种种风险，例如竣工验收资料时的风险、验收条件风险、债务风险等。在前两个阶段中潜在的风险也会出现在该阶段中，因此竣工及交付阶段对承包商来说是较重要的环节之一。总的来说，风险存在于建筑项目的各个阶段，对承包商提出了较高的要求，承包商应当具备良好的风险管理能力，及时发现并处理风险，尽量减少风险造成的损失。

3大型建筑项目风险管理存在的问题

我国大型建筑风险管理目前仍处于起步阶段，在风险管理方面水平较为落后，主要问题包括以下几方面[5]:第一，风险管理意识薄弱。在我国计划经济体制的影响下,建筑项目中从经营者到管理者，普遍缺乏风险意识，对风险管理也不够重视，没有具体的风险管理目标及方法，管理的专业性较差；第二，风险管理制度不健全。企业内部风险机制不够完善，对风险的抵抗能力较差，企业在设置内部管理部门时，没有配备专门的部门及人员，大大增加了企业运营的风险；第三，未建立风险管理信息系统。多数企业没有建立科学、有效的风险管理信息系统,投标时对项目的了解不够深入，无法对项目可行性进行分析。施工期对施工过程中可能出现的变化不够了解，难以进行控制；第四，忽视合同管理。企业在签订合同时，认为其仅仅是走过场，索赔意识较差，缺乏对合同的了解，签订合同后也没有再进行深入的分析。

4工程保险的特点

工程保险是随着现代科学技术及工业的发展而出现的综合性社会保险，包括责任保险、意外伤害保险、火灾保险等，主要包括以下特点[6]:第一，承包范围广泛。和常见的财产保险相比，工程保险是一种综合性的保险，不但对承包物质标进行保险，还对责任标进行保险，能够有效处理风险事故发生后的清理成本；第二，被保险人广泛。工程保险的被保对象广泛,包括所有保险标的利益有关人员，如承包商、分包商、业主、技术顾问、工程师等；第三，期限灵活。传统保险的期限是根据年限计算的，期满后可续保。而工程保险则是从开工至竣工，按照工期计算，因此可根据项目的实际情况，选择灵活的保险期限。

5基于工程保险的大型建筑项目风险管理现状

我国传统的基于工程保险的大型建筑项目风险管理模式是由业主与保险公司、设计企业、承包商等签订合同，再由业主、承包商等强制性投保。理论上,应当由保险公司负责对工程的风险管理，但从我国工程保险的实际情况来看，保险工作在工程风险管理方面难以起到有效的作用，承包项目后没有进行后续的风险管理工作,无法对风险进行控制、规避，只能通过理赔分散风险，难以起到预防、降低风险的效果[7]。另一方面，发生风险事故后，由于保险公司对工程的了解有限,各个责任方的意见不一致，理赔难度较大，赔付率低，风险转移的效果也较差。由此来看，传统基础工程保险的项目风险管理有以下几个缺陷:第一，缺乏中介机构的介入，导致业主、承包商以及保险公司之间无法进行有效的沟通，信息不对称，甚至可能导致信任危机。由于多数业主或承包商在工程保险方面的经验及知识较少，这就大大降低了风险事故发生后的赔付率;第二，传统模式下需要业主、承包商等分别进行投保，保单数量多，格式复杂，容易出现重复投保、漏保的情况，而且各个主体的责任不明确,一旦发生风险事故，往往无法保障被保人的利益；第三，保险公司经营方式落后，对承保的工程项目了解不够，难以有效地进行项目风险管理,同时也增加了自身的风险。

6基于工程保险大型建筑项目风险管理完善措施

第一，合并保单。由业主进行组织，联合施工单位、分包商、设计单位等，组成“共同投保体”，向保险公司进行投保。此外，各个企业也应当根据自身的职责，进行针对性的投保。通过这种方式，能够明确各个主体的责任；第二，中介机构介入。由于大型建筑项目较为复杂，专业性较强，无论是投保人还是保险公司都难以掌握全面的风险管理知识，无法进行有效的风险管理。通过中介公司介入的方式，能有效解决该问题，为投保人、保险人进行风险评估、理算保险损失等；第三，联合承保。保险公司在承包建筑项目后，主要是根据保险合同中的内容进行相关风险管理。但由于目前大型建筑工程设计的内容较多，存在大量风险，且保险数额较大，可采用联合承保的方式。这种方式能够起到收益同享、风险共担的效果,同时能更好地提供风险管理服务，保证项目风险管理的质量；第四，再保险。对于一些潜在风险较大的项目，单一的保险公司抵抗风险能力有限，此时可由保险公司进行分保，从而分散工程风险。通过这种模式，不仅能起到良好的风险管理效果，同时能够有效发挥工程保险的作用，体现在以下几方面[8]:第一，工程项目的各个主体中，一般只有业主核心目的是工程的质量、进度、安全。虽然承包商、保险公司也会参与到项目风险管理的过程中，但更多的是关注自身的利益。但由于业主对风险管理知识的了解有限，通过中介公司介入，能有效弥补这一缺陷，不仅能明确项目中的潜在风险以及工程保险的责任，同时能对风险的发生情况、损失进行评估；第二，通过业主合并保单，保证保单的完整性与统一性，避免了漏单、重复投保的情况，实现了业主对工程保险的控制，便于风险发生后的双方交涉；第三，导致工程风险发生的因素较多，通过联合承保，保险终止期限可至工程竣工，有利于保证对整个工程施工中风险的控制；第四，联合承保时的保险金额较大，有利于降低保险费用，节约工程成本；第五，联合承保使业主、承包商、保险公司等共同承担工程的风险。当工程发生风险事故后，联合承保的各方主体无需追究责任，避免了事故发生后互相推诿的情况，提高了赔付率；第六，这种模式能使投保、承保方信息对称，避免出现信息欺诈的情况，同时由于中介机构的介入，能发挥其专业优势，保证工程风险管理的质量。

7结语

近年来，随着我国经济的发展，大型建筑项目也在不断增加，为社会的发展奠定的基础。但由于大型建筑工程存在投资成本高、周期长、施工难度大等特点，可能受到多种因素的影响，风险较高。而多数企业在工程项目风险管理方面仍处于初级阶段，普遍存在风险管理意识薄弱、风险管理制度不健全、未建立风险管理信息系统、缺乏合同管理等问题，进一步增加了工程中的风险。工程保险能够有效规避、分散建筑工程中的各项风险，但其整体制度还不够健全，不符合建筑行业的发展脚步。因此，应当在工程保险的基础上进行建筑项目风险管理，优化传统模式，提高风险管理的质量，合理规避、转移工程风险，保证工程的质量与安全，从而实现共同发展。

参考文献:

[1]谢泽锋.大型建筑工程项目风险管理和工程保险分析[J].建筑工程技术与设计,2016(12):2081.

[2]沈永经.基于工程保险的土建工程施工安全风险管理模式研究[J].建筑工程技术与设计,2016(17):1511.

[3]王莹.浅析工程保险的建设项目风险管理应用[J].东方企业文化,2015(6):137,139.

[4]林润周.超载检测站土建施工安全风险管理的研究[J].建筑工程技术与设计,2015(33):1247-1248.

[5]陈涛.大型水利工程的风险管理问题探讨[J].建筑工程技术与设计,2016(35):1070.

[6]侯文军.浅谈项目施工建筑工程一切险保险管理[J].商品与质量,2016(26):314.

[7]朱文龙.我国建设工程保险现状与发展[J].环球市场信息导报,2016(5):34.

[8]项爽,郭峰.论述工程保险的建设项目风险管理应用[J].建筑工程技术与设计,2016(10):1677.

作者:陈丽州 范梦婷 龚晓莉 单位:重庆城市职业学院