互联网金融下的消费金融发展模式实践

摘要:随着我国经济社会的不断发展，互联网金融得到长足发展，特别是基于互联网金融背景下的消费金融呈现大幅增长。消费金融是刺激消费的有效手段之一，同时对稳定经济起到重要作用。本文对互联网金融背景下的消费金融的概念和模式进行研究，并分析消费金融的发展趋势。

关键词:互联网;消费金融;经济

近年来互联网和消费金融的关系愈发紧密，在互联网金融的大背景下，促进了消费金融的快速发展，推动了消费金融的不断创新。这不仅和我国政府大力推出相关政策，鼓励支持消费金融市场发展有关，同时互联网金融公司对从传统金融机构形成强大的刺激，促进金融机构不断改变服务模式，以此顺应互联网金融的发展潮流发展策略。消费金融使人们消费体验得到改变，消费支出更加平均，提高了消费活力，加快了消费的升级。加快国家经济发展，提高居民幸福感，促进金融市场的繁荣。本文对互联网金融背景下的消费金融的概念和模式进行研究，并分析消费金融的发展趋势。

一、消费金融的概念

(一)消费金融消费金融的含义就是消费者相关的金融，对于相关金融问题主要从消费者的视角考虑，消费者需要解决的经济问题较多。例如，在金融环境怎么最大化地将既定财富满足各种消费需求，进而最大限度地发挥效用。消费目标其实也就是消费者的经济目标，如怎样将资产合理分配到投资和储蓄、是否有必要申请消费信贷、消费过程中的风险程度以及对于消费的限制等，此类情况均是消费者遇到的金融问题。

(二)消费者信贷消费者信贷主要指金融公司为消费者提供的信用贷款服务，促进消费者积极消费，包括汽车贷款、住房按揭等，提高了消费者的福利。此消费金融概念较为狭义，符合目前相关消费服务部门的解释。不同国家由于关注点不同，对消费信贷的定义有所区别，而差异就在于住房支出是否属于消费金融的内容。

二、消费金融模式

现阶段消费金融模式包括4种形式，依托各种平台消费金融得到不断发展。

(一)电商电商模式的开展平台即为互联网金融，在平台上通过主营产品为客户提供个性化的服务。我国GDP发展离不开电商的贡献，一定程度上促进了经济的发展，其包含的精准营销、个性定制、用户大数据等均是未来的热点领域，影响了互联网的未来发展方向。在互联网金融领域中“京东金融”是首创者，并衍生出了京东白条，该模式的运行过程主要在自身商务平台完成，客户能享受到先购物、后还款等服务。随后的一年在深交所中京东金融的“资产专项计划”成功挂牌，也是目前金融行业中第一个互联网消费金融证券融资类产品，能够正式交易，对互联网金融大发展影响重大。互联网金融平台是该产品的运行基础，将商品交易行为全部放在互联网上，为客户提供分期支付或小额贷款的金融服务。此种支付模式具有便捷、迅速、高效的特点，覆盖范围较广，突破了地域的限制，消费者凭意愿随时消费。

(二)银行消费者首先向银行提出贷款申请，并进行抵押，银行根据消费者的信用情况和抵押物品对消费者进行评估，最终做出放款的决定。申请通过后消费者即可获得贷款并用于消费。目前的银行贷款服务的对象主要是个人和企业，企业在面对资金难题时首选银行贷款，而个人较少到银行贷款，个人消费贷款的比例较低。因此银行制定了一系列的方案对服务进行优化，增加网上商品的补给，丰富产品线，应对互联网金融带来的冲击，从而促进互联网消费金融的发展。银行互联网消费贷款的模式主要在自己开发的软件平台上完成信贷服务，内部研发App，消费者在软件上申请贷款，通过审核后在线完成贷款。

(三)消费金融公司其模式和银行差不多，但贷款审批条件不如银行严格，通过的概率更大。消费金融公司的模式主要是通过高科技技术连接各个信息认证口，收集客户的人脸信息，征信信息，设置拒贷标准，根据用户的信用评分进行放款。相较于银行更容易获得贷款，贷款金额也更高。但是消费金融公司的整体实力高低不同，银行资金更为雄厚，民众认为消费金融公司为个人所有，担心公司破产，因此更信任银行，对于消费金融公司的认可度较低。

(四)分期购物平台服务的对象主要是大学生，此类群体由于尚未工作无法办理信用卡。现阶段大学生消费项目较多，面对大额消费时经济压力较大，分期购物平台将商品的总价格分为多期进行付清，有效降低大学生的经济负担，并且平台的审批条件不如银行严格，在约定期数内结清所有欠款即可。

三、互联网背景下消费金融发展趋势

(一)消费金融市场格局变化以往消费金融公司主要为线下客户服务，互联网消费金融公司的出现将服务对象转为线上，而小额消费基本不会影响整体业务。而大型消费金融公司中互联网客户较多，由于客户存在重叠，导致争夺客户的情况出现，给部分大型公司的业务增加了难度。具有较高收入的白领群体是商业银行的主要服务对象，而较低收入的人群很难享受到相应的服务。互联网消费金融的出现打破这一格局，更多、更大范围的人群都被覆盖，使每个人享受到相应的服务，极大程度促进了经济欠发达地区的消费金融。

(二)消费金融场景化使用信用卡是传统金融服务中的主要消费场景，同时贷款的办理通常需要在实体网点完成，并且相应的抵押不可或缺。互联网消费金融改变了传统的消费场景，形成多种多样的消费方式包括养老医疗、留学等方面。大量消费金融场景已逐渐被人们习惯和接受，良好地改变了大众消费金融方式。消费金融场景化使生活更为便利，体现了消费金融的人性化和智能化，成为生活中不可或缺的部分。

(三)风险控制大数据化征信系统是传统消费金融用于控制风险的主要手段。而由于我国人口数量庞大，存在各种各样的交易行为，监测难度较大。央行征信系统收集的个人信用数据仅有少部分，存在一定缺陷。而互联网结合消费行为，有效解决了这一问题，推出了大数据风险监控体系。在该体系下对网络交易行为实施信用评估，在数学运算和统计学分析模型的帮助下鉴别信息。借助互联网信用评估系统，加快了贷款交易流程，利用大数据模型将传统风险控制下的贷款获批率15%提升到了30%左右。明显减少了贷款审核时间，提高金融服务工作质量。综上所述，互联网金融背景下的消费金融具有独特优势，具有积极的发展前景，有潜力成为金融行业的主要发展模式，并向更加多元化、规范化的方向发展，促进国民经济的持续增长。

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作者：张睿麟 单位：江西外语外贸职业学院