中小银行开展金融科技创新路径探析

摘要：现阶段，我国三大互联网巨头都进入了金融科技行业当中，大型商业银行加大了和互联网公司的合作力度，不断地摸索“金融+互联网”的运营方式，在这种发展形势下，使我国中小银行的生存空间越来越狭窄，中小银行和金融科技的结合发展是未来的主要方向。然而因为当前我国金融科技人才非常稀有，技术风险防控能力较差，再加上数据体量较小，数据的搜集、分析等工作和大型银行对比而言还存在非常大的差距，中小银行在运用金融科技过程中存在很多的风险。所以，中小银行需要保持互联网思维，参考监管沙盒的方式，优化监管顶层的设计，依靠跨界合作，创造出联合竞争的优势，努力朝着精细化、差异化以及特色化的金融科技道路迈进。

关键词：金融科技创新；中小银行；互联网

引言

伴随着各种新兴技术在我国的不断涌现，如：大数据、人工智能、云计算等，逐渐凸显出科技在金融服务质量提升过程中发挥的作用，通过整合金融和科技，使金融服务更加的数字化与互联网化，对于银行核心业务能力、用户体验以及运营效率的提升、成本的减少等具有重大的意义。通过和大型商业银行进行对比可以发现，中小银行布局金融科技具有多样化的特征，如：决策半径短、历史包袱轻、自主可控性强等。所以，中小银行凭借第三方可以在当地市场中占有一席之地，朝着差异化、精细化的方向发展，将后发优点逐渐改变为市场机会。

一、中小银行探索金融科技的必要性

（一）外部环境加压1.金融科技公司快速崛起2013年，京东金融实现了独立运营，主要业务涉及很多的领域，如：财务管理、供应链金融、金融科技、支付、证券等，明确了科技服务金融行业的发展战略定位。2016年，百度金融进入了金融科技的发展队伍当中，同时在业内将有关技术投入使用，在一定程度上使我国金融科技的技术标准得到明显提高。蚂蚁金融战略在贝塔当中投入了大量的资金，在国内三大互联网巨头的投资范围中具有标志性。2.传统大中型金融机构纷纷试水金融科技随着社会的不断进步，时代的快速发展，我国很多大型金融机构都采取多样化的方式加快金融科技的创新。（1）通过与互联网公司进行合作，互利共赢，民生银行同样和搜狐等一些网站签订了合作合同，想要做强做大互联网金融。（2）采取线上和线下系统整合的模式，创造出国有互联网金融服务小微企业平台。（3）直接成立科技子公司摸索金融+互联网，获得了不小的成果。（4）研发新技术，比如中心银行上线国内第一个区块链信用证信息传送系统，减少了信用证与单据传送的时间，提升了信用证业务处理的效率。

（二）银行自身转型发展需要1.满足发展阻碍的需要当前，中小银行在快速发展过程中还存在很多的问题与不足，比如，驾驭利率杠杆的能力较低、资产收益水平提高缓慢、中间业务品种类型比较单一、营销方式落后等。从服务方式方面来看，主要是将柜面业务作为主要的业务，电子化建设力度较低；再加上营业网点较少同时功能匮乏，不能使顾客多样化、个性化的要求得到满足。除此之外，中小银行高端人才缺乏，工作人员的综合素质较低，需要通过金融科技的创新解决中小银行发展过程中存在的诸多问题。2.实现弯道超车的需要中小银行自身具有自控力强、体量小以及历史包袱轻等特征，通过科技的力量能够迅速完成金融产品类型的多元化，逐步朝着差异化、个性化以及精细化的方向发展，为本地小微企业的市场定位提供更加优质的服务。通过金融科技的快速发展有利于中小银行打破地区的约束，解决空间物理网点存在的问题，降低人力资本的投入，发挥低成本的线上营销，努力创造特色化、专业化的银行，为客户带来全新的体验，加强客户黏性。

二、中小银行金融科技创新面临的风险与挑战

（一）技术不成熟带来的风险难题随着金融产品与模式的转型与升级，为金融科技带来不同程度的风险，中小银行需要在金融产品和金融模式之间保持平衡。当前，银行业务处理能力与风险控制技术远远落后于金融科技的创新速度，很容易导致交易系统出现瘫痪的情况，同时服务器失灵、信息传输卡等，甚至还会导致银行内部数据外露，为用户信息保存带来安全隐患。第一，当前，我国金融科技的云计算、人工智能技术以及区块链依然处于初始发展阶段，有些先进的职能化技术依然在研发当中，没有充足的应用作为支撑，同时其安全性与可行性需要加强检验。比如大数据技术加强隐私安全风险：目前，开放银行的概念属于一个热点话题，各个中小银行都尝试创造专属于自己的开放银行，然而由于银行自身具有的特殊性，导致其在追求开放的基础上还需要确保自身的安全性。面对网络覆盖范围的不断扩大，使用者的海量信息都可以通过互联网进行搜集，由于网络资源具有共享的功能，在一定程度上就会侵犯使用者的隐私，如果用户的信息外泄就会给整个银行业带来沉重的打击。随着大数据技术的出现，使银行之间的信息联系更加的频繁，原来分散的风险会由于数据的集中充分汇集到一起，为银行风险控制能力带来严峻的挑战。所以，中小银行需要在保护用户数据的同时，有效的规避潜藏风险隐患。第二，金融科技不能有效的改变金融业务具有的风险特征，因为互联网技术的作用导致风险不能轻而易举地被发现；金融科技已经逐步从实体银行的人工操作服务逐渐改变为凭借移动终端与互联网的虚拟化操作，依靠互联网构成的网络金融服务与以往陈旧的服务进行对比可以发现，其具有方便、快捷以及实用的特点。然而，因为各方面的因素，为用户背景资料与有关操作动机的核查工作增加了难度，为违法犯罪分子提供了作案的机会。第三，我国很多中小银行因为自身实力的约束，大部分都是采取外包方式或者是购买服务的方法得到自己需要的技术，中小企业在发展过程中还需要充分的考虑提供服务的科技企业技术的安全性是否有保障，是否存在流动性与操作风险，在银行系统的任一环节存在问题，都会为中小银行造成不可估量的后果。通过和其他行业进行比较而言，银行急需加强对风险的管理与控制。所以，互联网+形势下，大部分银行都会选择相对保守、成熟的系统运转操作方式。通过对技术运用出现的问题，中小银行在摸索新兴技术的发展过程中，还需要高度重视评价技术的安全性，在很长时间内都需要维持谨慎、观望的态度。

（二）金融科技监管政策不明朗有些金融科技企业已经融入中小银行的核心工作内容当中，金融和科技的边界没有进行明确划分，在这种情况下很容易使金融风险与科技风险进一步扩大。倘若中小银行为了加快创新削弱了合作对象的筛选和审核，同时依靠外部资源就会导致这种问题朝着更加严重的方向发展。由于金融科技在我国的起步相对较晚，技术框架体系与适用的场景不断发生着翻天覆地的改变，相应的法律规定与监管制度还在持续的优化。当前现行的金融领域法律法规大部分都是为以往金融行业提供明确规定和规范，还没有构建适合当前的与金融科技发展水平相符的监管机制，有关的金融科技立法依然滞留在互联网金融方面，法律规定缺乏规范性与系统性。因此，在金融科技发展过程中发挥着重要的促进作用的中小银行，在开展实际活动过程中注重经济效益的同时，缺乏对风险的高度重视。首先，监管机构没有针对金融科技行业及时的制定相关规范，针对一些新技术与新产品的响应速度相对缓慢，制定的金融科技监管标准与以往银行业进行对比还存在较大的区别，没有明确规定金融科技的电子合同、个人信息保护、资金监管等。因此，在交易过程中很容易导致交易主体间的权利义务不清晰，对传统银行业技术的创新与改革产生了不良影响，严重阻碍了金融科技健康稳定的长足发展。其次，当前现行的措施大多数都是对已经产生的后果风险事件的事后进行处理与控制，中小银行在开展金融创新活动的同时，还需要提升前期的监管能力水平。再加上一些技术已经进入到银行的核心业务当中，如此一来会对社会产生非常严重的影响，仅依靠事后监管不能有效的处理这些问题，所以重新调整整个监管链条是当前需要解决的问题。

三、中小银行开展金融科技创新的路径

（一）利用技术手段防范风险中小银行在开展金融创新活动过程中利用技术手段逐步创新增效的同时，还需要大力使用新技术进行监督与管理。同时还需要牢牢抓住金融科技提供的良机，依靠数字化技术提升监管的效率，使技术弥补监管的判断，逐渐融入监管工作当中。利用新技术手段可以从以下几个方面加强监管：首先，科学合理的使用金融科技，针对业务风险进行全程监控，增强金融风险识别能力，禁止出现违规交易的现象；其次，采用技术针对风险进行客观的评价，利用大数据技术、互联网技术构建信用评价模型，从而可以针对风险客户的信用风险展开量化评分与行为分析，提出授信策略措施，从而降低主管决策与人工干预产生的误差；再次，利用大数据分析系统可以有效保证金融数据的标准化、规范化，优化大数据分析系统的基础设施建设同时拟定有关的标准，使各个金融部门朝着规范化、标准化的方向发展，从而可以充分发挥大数据智能防控作用；最后，强化贷中与贷后管理，在采取人工审核技术的同时结合技术支持，能够全程的监管客户还款状况，成立风险客户黑名单，利用银行内部信用数据与互联网技术能够及时地阻拦风险交易，开展好智能监控工作。

（二）科学制定政策，防止监管套利虽然金融科技公司逐步融入了银行领域，但是他们不能充分了解银行业的精髓。即便这些公司可以在一些环节和银行相竞争，但是这些公司不能像银行一样得到严格的监控。如果金融科技公司涉及核心银行业务，就需要享受银行的待遇。站在金融科技内容角度来看，其从根本上来说属于金融领域业务的范围，依然可以得到严格的监管，两者的监管内容与监管力度相同。人民银行、银保监会等属于金融科技的监管主体，根据金融科技公司给予的服务性质与金融产品，明确监管部门的工作职责；人民银行主要工作职责是监管网络虚拟货币与第三方支付；银保监会主要工作职责是监管网络借贷；部分衍生业务还会关系到很多个部门，由于监管部门的不同，其所制定的科学制度同样存在较大的差别，并且各个部门需要遵照公平的原则，开展全面监管，避免出现监管套利与空白的情况。

结语

中小银行只有系统整合银行长期发展的战略与金融科技创新，全面发挥科技和金融具有的作用，才可以凭借金融科技进行转型与升级。伴随着我国金融科技朝气蓬勃的发展，在中小银行中广泛地运用，中小银行将会获益良多。

参考文献

[1]侯世英，宋良荣.金融科技发展、金融结构调整与企业研发创新[J].中国流通经济，2020（04）：100–109.

[2]戚丽.金融科技“监管沙盒”测试企业信息披露制度构建研究[J].沈阳工业大学学报（社会科学版），2020（02）：161–167.

[3]吴迪良.金融科技创新助推中小企业融资的路径与对策[J].当代经济，2020（04）：82–86.

[4]王向南.新时代视域下农村金融创新与乡村振兴融合机制研究[J].长春金融高等专科学校学报，2020（02）：70–74.

[5]王向南.农业科技金融服务创新路径探析[J].长春金融高等专科学校学报，2018（02）：69–73.

作者：高嘉晔 单位：长春金融高等专科学校