新能源汽车保险产品设计思考

【摘要】随着全球环保意识的不断增强，新能源汽车将会成为当前发展的一种必然趋势。但是在我国对于新能源汽车的保险产品设计，并没有形成一套全新的设计形式，而是以传统汽车的保险业务来进行套用。这样会给新能源汽车保险带来一定的问题。因此，针对新能源汽车保险产品设计进行研究，具有十分重要的意义。

【关键词】新能源汽车；保险产品；设计

我国当前在新能源汽车的使用率还较低，但是随着国家政策的促进作用，新能源汽车将会以一个快速增长的发展形式进入到越来越多的用户手中。但是对于当前我国的保险产品中，还没有专门为新能源汽车所设计的保险产品，这也给新能源汽车所面临的风险提出了新的需求。

一、新能源汽车保险产品设计中存在的问题

1.与传统汽车相对呈现价格偏高的问题。对于传统汽车保险产品而言，在进行其保险产品费用的制定时，是根据其汽车的售价来确定的。对于新能源汽车的技术以及市场售价，都呈现出了偏高的问题。其相关配件等核心部分只能是依靠进口，从而让汽车的成本在很大程度上提升。在设计新能源汽车产保险产品时，就导致其保险费用相对较高。

2.新能源汽车设计理念与材料特殊性容易导致纠纷。在设计新能源汽车保险产品时，由于所设计出保险产品与新能源汽车的一些特征存在有不匹配的问题，当其出现问题时，很容易引起多方的纠纷。

3.无法形成统一标准保险业务开展不顺利。当前新能源汽车还处于一个初步发展的阶段，而且新能源汽车的生产技术不同的产家的技术性存在着非常大的区别。这样的市场形态，让保险公司在设计保险产品时，无法形成统一的标准来设计出合理的保险费率。

二、新能源汽车保险产品设计前提

1.在政府主导下完善新能源汽车保险产品的可行性。政府对于新能源汽车的发展以及推动都有着相应的规划，这也就需要在设计保险产品时同样由政府来进行主导，制定出与之形成配套的保险产品。并且在政府的主导下，构建起相应的法律法规，来对新能源汽车保险产品形成合理的保护。政府应该把新能源汽车的相关资料提供给保险公司，让其能够针对新能源汽车保险产品的设计更加具有合理性与可行性。在政府的主导下，构建一支专业的团队，一起来对这个保险产品设计难题进行分析。

2.加大人才培养力度联合多部门进行风险以及利润控制。新能源汽车是当前世界各国都非常关注的产业之一，在我国同样也属于国家重点扶持对象。随着其产业的不断发展，相对而言对于其保险的人才呈现出严重缺乏的状态。因此，需要加大对新能源汽车保险人才的培养力度，同时要在银监会等相关部门的组织下，对保险从业人员进行培训。制定出相关的制度，有效实现新能源汽车保险产品能够具有一定的利润，并且形成有效的风险控制。

三、新能源汽车保险产品应该分阶段进行设计

1.针对开发与推广阶段的保险产品设计。在这个阶段当中，由于新能源汽车行业的属性，让其整个行业都存在着较大的风险。因此，在进行这个阶段的新能源汽车开发风险，会让许多金融机构不愿意参与到对其行业的贷款活动中。保险公司在对其厂家有了深入分析的前提下，可以考虑为其提供一定的保险业务。首先，保险公司可以提供科技信贷担保，让新能源汽车在进行创新项目研发时能够在保险公司的信贷担保下，更好地获取更多的研发资金。其次，通过保险公司与新能源汽车研发项目申请者共同承担风险的基础上，实现利润共享。然后，新能源汽车项目研发信贷申请者，需要向保险公司支付相应的保险费用，如果整个研发项目出现了失败，保险公司则负责偿还其应承担部分的贷款。

2.针对研发与投产阶段中出现的风险设计保险产品。在这个阶段中，如果新能源汽车在经过相关的技术项目的研发后，已经达到了产前实验的条件，保险公司可以为其设计相关的保险产品。如果这个实验项目失败，保险公司可以按照相应的比例对其进行理赔。当新能源汽车研发项目完成之后，进行到新产品的创新生活环节。其制造产商可以为其产后效益进行投保。这个投保范围主要是对产品的投入期开展，已经进行成熟期的产品不具备投保的资格。保险公司与新能源汽车生产企业，可以进行协商并且制定出相应的效益标准，生产企业必须要按照相应的比例来交纳保险金。当研发出的新能源汽车产品在投入生产后如果所产生的效益达不到预期投保的标准，则保险公司应该按照之前所商议的效益标准给予一定的赔偿。

3.针对产品售中以及售后的保险产品设计。对于汽车产品而言，生产企业在进行出售时通常都会给予消费者一定的质量承诺，并且会有相对应的保险产品。但是对于新能源汽车来说，这是一种较为新兴的产业，在许多方面都存在着不确定的因素，因此生产企业在进行销售时，非常需要保险公司为其进行产品质量方面的保险产品设计。但是这个行业当前又没有形成一定的统一标准，因此在进行保险产品设计时，可以进行两个方面的保险产品设计。第一，针对车辆损失险产品设计。对于这个产品，无论是传统汽车还是新能源汽车都是一种主要的保险品种。保险公司在进行设计时，可以在车辆损失险的基础上，为新能源汽车设计一种新的保险产品。即如果是新能源技术而造成的车辆问题，保险公司则针对汽车生产企业进行赔付，当汽车制造企业在研发新的技术时，已经具备了技术保障措施，如果消费者在进行车损索赔时，可以更加明确地划分出其责任，减少相应的纠纷产生。第二，针对汽车主要零部件的保险产品。所有的消费者在购买新能源汽车时，对于其质量会产生很大的质疑。

四、结语

总而言之，新能源汽车的发展在我国还处于一个初级发展阶段，在对其进行保险产品设计时，要充分地综合考虑多个层面的内容，制定出合理性、规范性、可行行的保险产品。在保险产品的促进作用下，加快新能源汽车在我国的发展步伐。

参考文献：

[1]王平.新能源汽车道德风险探究[J].东方企业文化,2015,(11).

[2]崔木花.新能源产业化的路径探讨[J].中国集体经济,2010,(07).

作者：郑巧云 单位：江苏省常州技师学院