银行客户经理工作汇报精选(九篇)
第1篇：银行客户经理工作汇报范文
关键词：外汇管理；风险防范
一、现行外汇账户管理体系概览
回顾我国经常项目外汇账户管理政策的改革，自1994年开始，调整多达十几次，账户管理由限额管理逐渐放宽直至取消，账户开户手续由核准审批简化为登记备案。现行的外汇账户政策体系主要由表1中16个法规性文件构成，表1中的前6个文件形成了现行外汇账户管理的主体框架，后10个文件则是对相关细节问题的重要补充。
二、外汇账户监管系统功能简述
目前，日常外汇账户管理工作主要依托以下5个信息管理系统开展：外汇账户信息交互平台、外汇账户SAFE-MIS系统、外汇账户统计分析系统、企业外汇档案数据库系统以及外汇账户辅助工具软件。
外汇账户信息交互平台：主要负责监测银行账户数据上报情况，实现以下5个目标：金融机构数据上报管理，账户系统数据核对，账户关户报告，数据质量考核和信息交互。
外汇账户SAFE-MIS系统：主要负责对金融机构和客户的基本信息、账户收支及余额动态等方面的监管，实现对银行报送外汇账户信息的校验和采集、对外汇账户及其主体信息实施日常管理、提供对外汇账户交易明细的监测查询以及按主体实施监测等功能，功能包括代码查询、金融机构管理、账户监管、银行数据入库、后台数据处理等功能。
外汇账户统计分析系统：主要负责统计分析数据资料及报表功能。提供外汇账户报表统计和数据分析手段，实现对外汇账户信息的宏观统计监测。
企业外汇档案数据库系统：负责企业基本信息的录入、变更功能。
外汇账户辅助工具软件：主要功能包括对外汇账户系统的维护、金融机构维护、企业档案维护、银行信息的维护等，提供对非正常业务流程产生的数据的处理手段，提供代码维护、折算率导入、数据查询、数据删除和导出功能，以及其他非正常业务操作。
三、日常外汇账户监管中存在的潜在风险
（一）制度建设方面
1、未明确规定银行在数据质量方面承担的责任，导致系统数据质量不高。由于现行的账户系统管理规定仅对账户系统的具体操作提出了规范性要求，而对于外汇指定银行上报的账户数据质量及所应承担的责任未做明确规定，造成外汇指定银行重视程度不够，业务操作随意性较大，影响了账户系统数据质量。从陕西省2011年银行数据考核结果来看，虽然全省制定了外汇账户数据质量考核办法，但是未明确规定银行在数据质量方面承担的责任，所以依然有半数以上银行数据质量较低。
2、缺乏强制关户的法规依据，导致零余额账户数持续增加。外汇账户统计分析系统显示，截至2012年4月30日陕西省经常项目外汇账户总户数10509户，余额为零账户数4630户，占外汇账户总数的44.06%。由于缺乏相关强制关户的法规依据，以及上级行的考核压力和同业间的客户竞争因素，银行没有为这些长期不动户进行关户的积极性，导致全省接近一半的账户处于闲置状态，有效运行的外汇账户数偏低，影响统计分析结果的实用性。通过外汇账户系统非现场核查，发现某外商投资企业共开立外汇账户120个，正常使用的外汇账户95个。其中：经常项目外汇账户7个，经常项目结算账户20个，出口收汇待核查账户13个，经常项目定期存款账户2个，暂存户开证、付汇保证金户19个，其它暂存户1个，其余33个外汇账户为资本项目资本金账户、还贷专户、自营外汇贷款专户以及外债专户。正常使用的95个外汇账户中有14个账户未产生资金流，2012年正常发生外汇业务收支的外汇账户62个，外汇账户有效运行占比为65%。
3、个别法规条款之间存在分歧，各银行执行政策产生差异。《中华人民共和国外汇管理条例》（国令第532号，2008年8月1日）第七条规定：经营外汇业务的金融机构应当按照国务院外汇管理部门的规定为客户开立外汇账户，并通过外汇账户办理外汇业务。经营外汇业务的金融机构应当依法向外汇管理机关报送客户的外汇收支及账户变动情况。而《国家外汇管理局关于通过外汇账户办理外汇业务有关问题的通知》（汇发[2008]60号，2008年11月7日）第一条规定：除另有规定外，银行为境内机构和境外机构办理外汇收支业务，包括跨境收付汇结售汇、境内外汇划转等，均应先为其开立外汇账户，并通过外汇账户办理。对于有零星外汇收支的客户，银行可以不为其开立外汇账户，但应通过银行以自身名义开立的“银行零星代客结售汇”账户为其办理外汇收支业务。
调查发现依据对以上两个文件精神的不同理解，辖内银行在实际业务办理中相应存在两种方式：一些银行依据《中华人民共和国外汇管理条例》，通过外汇账户办理客户所有外汇收支业务；另一些银行则依据《国家外汇管理局关于通过外汇账户办理外汇业务有关问题的通知》文件，将部分外汇收支认定为零星支出，没有通过外汇账户办理。银行业务受理的差异容易使客户疑惑，进而对外汇管理法规的权威性产生质疑，易引发金融消费纠纷。
4、NRA账户（境外机构境内外汇账户）管理部门间缺乏监管协作，很难掌握全面情况。对于NRA账户，根据职能分工，国际收支部门负责为需开立外汇账户的境外机构赋予特殊机构代码以及账户的国际收支统计监测工作，但仅掌握所赋特殊机构代码的境外机构以及部分能明显判断为NRA账户的外汇收支情况；经常项目管理部门负责境外机构NRA账户的基本信息登记工作；资本项目管理部门则担负着NRA账户资金余额的监测管理工作。三个部门间还未形成固定的监管协作机制，部门间信息交换很难开展，所以在外汇局内部没有一个部门了解掌握辖内银行NRA账户的全面情况，容易成为异常资金套利的渠道。
（二）信息系统构建方面
1、外汇账户信息系统中使用的交易编码与国际收支申报中的交易编码不符，在数据分析过程中会导致不匹配现象。目前，外汇账户信息系统中使用的交易编码为4位，国际收支申报中使用的交易编码为6位，而且两个系统中相同交易类别下所包含的内容并不完全一致，导致同一笔交易在两个系统中的交易类别归属并不相同。在运用两个系统中的数据进行非现场监测和统计分析时，会产生结果偏差，影响分析的准确性。
2、外汇账户统计分析系统模块功能设置较为简单。目前使用的外汇账户系统的模块功能设置过于单一，缺乏必要的分类统计与监测功能，对一些重要监测指标的统计监测也只能依靠手工完成，这不但影响时效，而且在数据质量上也难于保证，更谈不上对数据进行全面、准确的监测分析。
3、外汇账户系统缺乏互动机制，未具备向银行及时反馈信息的功能。银行进行数据上报后，系统并无实时的纠错提示，只能等到次日才能看到上报数据是否存在错误。由于外汇账户系统对上报数据的质量要求较高，银行工作人员一个很小的差错就会导致系统报错，而银行上报的Q表、O表、A表和B表并不能完全由其核心会计系统自动生成，都需要工作人员对数据进行格式调整甚至手工录入，所以自动纠错功能将会减少很多数据差错，提高数据质量。
4、银行更改报表错误，导致外汇账户统计分析系统中数据缺乏稳定性。由于银行当日上报数据后，系统无实时纠错提示，而是在次日显示数据上报错误，导致银行对数据的修改产生滞后。这种滞后修改的模式使得外汇账户统计分析系统中数据的稳定性较差。从表2的数据中可以看出，系统中账户期末余额和账户总数两个数据一般在5个工作日后稳定，余额变动率和总数变动值均为0，但是5个工作日内的变动较大，余额变动率最高达2.27%，总数变动值在3月达到11。因此，外汇账户数据的统计分析工作一般应于月末5个工作日后开展，使得数据的实时使用功能减弱。
5、企业账户备案信息未实现全国共享，造成异地开户企业需进行多次备案。企业开立经常项目外汇账户需首先在当地外汇局进行备案登记，银行通过外汇账户信息交互平台查询企业的基本信息，无误后方可为该企业开立经常项目外汇账户。由于外汇账户系统中企业外汇档案数据库系统的企业基本信息在外汇局系统内实现了全国共享的功能，而银行查询使用的外汇账户信息交互平台需由当地外汇局在企业外汇档案数据库系统中进行同步后方可显示异地开户企业的基本信息，造成异地开户企业需进行多次备案登记，增加企业负担的同时也增加了外汇局的工作量。
2012年3月15日，环球同业金融电讯协会（SWIFT）终止30家伊朗银行的跨境支付服务以来，全国各地企业尤其是石油相关企业，纷纷来陕在昆仑银行西安分行进行开户，这种异地开户备案登记的弊端越加凸现。截至2012年8月，已在昆仑银行西安分行开户的企业为106家，其中93家为省外企业，异地开户比例高达87.74%。
四、政策建议
（一）制度体系完善方面
1、完善外汇账户数据质量考核制度，加强对银行的培训宣传。银行数据作为外汇账户管理系统重要的数据来源，其传递数据的准确性和及时性是至关重要的，因此银行必须不断提高数据报送质量。可以从制度上对银行报送外汇账户信息的质量加强管理和考核，同时加强对银行的培训宣传，促进辖内银行提交报送外汇账户系统的数据质量，减少银行上报数据信息的错、漏报现象。
2、加强对企业外汇账户的管理，提高账户系统运行效率。为全力做好外汇账户管理工作，保证外汇账户系统高效运行，建议比照《人民币银行结算账户管理办法》第五十六条规定，制定相应的外汇账户撤销规定，对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位外汇账户，银行应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理，防止产生银行对外汇账户资源无序竞争的现象。
3、全面整理现行有效法规，防止法规冲突现象发生。针对《国家外汇管理局关于通过外汇账户办理外汇业务有关问题的通知》与《中华人民共和国外汇管理条例》存在不一致的问题，主要源于对外汇账户理解的个体差异。广义上来说，外汇账户包括企业在银行开立的外汇账户和银行开立的代客结售汇账户；狭义上来说，外汇账户仅指企业在银行开立的外汇账户。由于《中华人民共和国外汇管理条例》中规定的所有外汇业务均应通过外汇账户办理，但并未对外汇账户作具体阐述，所以各银行的理解产生偏差。建议全面整理现行有效法规，防止此类法规冲突现象再次发生。对于已经发生的法规冲突问题，建议总局及时制定相关的法规解释，防止因歧义造成的法规执行差异行为发生。
4、重新划分NRA账户管理职责，增强信息的可用性。由于资本项目管理部门担负着NRA账户管理的主要工作，即：对纳入境内银行短期外债指标管理的境外机构境内外汇账户资金余额的监测管理工作，而经常项目管理部门不掌握NRA账户的具体使用情况，建议将经常项目管理部门负责的境外机构NRA账户的基本信息登记工作划分至资本项目管理部门。此举不仅有利于资本项目管理部门对NRA账户进行全面监管，而且也使信息获得有效运用。
（二）信息系统功能改进方面
1、统一外汇局各系统中交易编码，增强系统数据的可用性。从外汇局现有各业务系统功能来看，各系统都具备统计功能，但侧重点各有不同，大部分不具有全口径统计功能，因此，通过比对各业务系统间的数据信息，发现外汇资金流动的全貌或是揭示监管主体的交易背景对我们获取异常可疑的交易信息具有重要帮助。统一外汇局各系统中交易编码，用于满足与外汇局其他系统数据进行匹配、协同监管的需要，增强系统数据的可用性，充分发挥外汇局各系统的优势特点，实现宏观趋势分析与微观真实性核查的有机结合，将能大大提高非现场监管效率与水平。
2、改进账户系统功能，增强系统可操作性和统计分析能力。现行的外汇账户管理信息系统侧重统计功能，而分析预警功能较弱，不能适应外汇收支业务快速增长的需要。为此，建议增加分析预警功能模块，设置账户存量、流量及比例等指标，实行单个主体在账户余额、单笔大额、高频累计、收汇增长等项目进行预警，更好地将统计分析与预警监管相结合。并且在系统现有功能基础上提高外汇账户系统的可操作性，增设和开发对重要业务种类的统计分析功能，将更有助于非现场监管工作的开展。
3、建立系统数据反馈机制，增强账户系统数据稳定性。银行上报的外汇账户数据是外汇局统计及决策的重要依据，银行错报数据信息给外汇局监管将带来不利影响。增加外汇账户系统反馈功能，实时将银行账户数据报送的情况向银行传送反馈，使银行及时进行报表纠错工作，提高账户数据质量、增强账户系统数据稳定性。
参考文献
[1]国家外汇管理局四川省分局经常项目处课题组.基于外汇账户系统的主体监管模式探讨[J].西南金融，2012，（9）：35-37。
[2]于正红，张鲁，刘泽仁.关于外汇账户体系建设及应用的若干思考[J].金融发展研究，2010，（3）：49-53。
[3]周慧琦，肖刚.NRA：入乡随俗入境随“规”[J].中国外汇，2010，（17）：24-25。
第2篇：银行客户经理工作汇报范文
随着电子信息技术的飞速进步与高速发展，人们已经开始逐渐接受与应用电子信息技术，同时使用电子信息技术也成为了金融行业的一种发展趋势。目前基于ssh构建的银行管理系统已经成为银行进步与发展的又一关键因素。使用基于ssh构建的银行管理体系不但能够有效地减少银行日常工作流程，优化人力资源成本，而且也能够为银行职员与客户搭载一个不受地域限制的沟通桥梁。利用此管理系统有着工作便捷，提高效率，规范程序，智能办公，方便实用，成本低廉等优点。此系统具备大范围使用的客观条件，能够保证银行管理系统的信息化水平提高。
一、基于ssh构建的银行管理系统的设计
银行管理系统使用b/s结构进行设计，使用ajax技术进行信息交互与联系，并且使用mvc三层架构的模式进行设计与开发，设计过程中使用目前流行的ssh结构来针对复杂的页面逻辑、流程操控以及工作模式持久化进行设计。银行管理系统的设计不但结合了jsp技术与serlet技术，还很好地结合了以往前台分页设计方案中的结构与内容，结合ssh机构能在设计中尽可能的使银行管理系统的结构得到简化，同时使银行管理系统的结构更加明晰，便于设计。
该银行管理系统选用功能强大的mysql后台信息数据库。mysql是一种高性能，低价格服务器，不仅可以进行支持巨大规模的日常计算处理要求，该数据库安全性相比其他技术均要高出不少，并且很好地完成与其它系统之间的交互操作。
二、基于ssh构建的银行管理系统的主要功能
目前的银行管理系统功能强大、涉及面广泛，并且整个系统的操作与设计非常繁琐，本文的银行管理系统主要是根据银行员工管理及银行不同客户对自身账户的操作这两个方面来完成设计方案，保证设计能够实现对当日利率与汇率的设置、日常银行结算业务的处理其中包括：客户开户、注销账户、客户存款、客户汇款、客户转账、客户取款以及在办理业务时需要的不同操作以及银行期末报表的管理、员工管理等日常功能。
（一）银行汇率与利率的处理
其中包括三种设置：当日汇率显示、当日利率显示、利率和汇率比对显示。当系统管理员对系统主页面进行操作时，当天的活期利率和定期利率、各国汇率的兑换情况都将显示在系统主页面上，系统能够根据登陆账号自动确定登录人的身份。如果登陆的用户显示为银行部门经理，该系统会根据初始设定的权限进行相应的显示，还可论文联盟对登陆用户的权限进行设置。
（二）银行日常业务的处理
银行个人业务包括：客户开户、账户注销、客户存款、定期存款转活期存款、账户查询、客户取款及银行转账、外汇结算、账户挂失和冻结账号，在客户登录到系统主界面之后，能够实现对自己的账户进行操作。企业的业务主要有：企业客户的开户、企业账户注销、企业客户存款、定期存款转活期存款、企业客户取款、账户查询及更新、银行转账、外汇结算、企业账户遗失与补办。企业客户在登录到系统主页面之后，同样也能对企业账户做出符合权限的操作。
（三）银行报表管理
银行主营业务收入报表，利息报表及异常情况报表。报表如果按个体的不同可以分为：企业报表与个人报表。企业主营业务报表分三类：一类是日企业主营业务收入报表、月企业主营业务收入报表、年企业主营业务收入报表；利息报表可以分为两类：一类是日企业利息报表、一类是月企业利息报表；异常情况报表通常是指系统在运行过程中自身出现的问题，系统提示出现异常情况。通常银行的部门经理负责对各种报表进行打印与保存。
（四）银行员工管理
新员工的录入是该系统管理员工的主要功能，这部分工作一般是由人事部经理来进行相应的操作。员工录入的作用体现在，当新员工录入完成以后，银行部门经理可以通过该系统对数据库中的员工信息进行更新。使用该系统的数据库功能，通过查询不同员工的工作号，能够获取到某个某个员工具体信息，同时能够对员工个人信息进行修改与更新。
三、基于ssh的银行系统的构架
ssh结构是当前普遍认可的web开发模式进行组合。和其他使用的java架构的系统相同，struts是同样是面向所有对象所涉及，能够把mvc模式“业务逻辑和显示逻辑”的功能发挥到极致。基于struts构架的web应用程序原则上符合jsp model2的开发与设计标准，是传统mvc设计模式的一种变化类型。其中spring的用途不仅仅在于服务器端的开发，还需要从适合性、可协调性等角度出发，java技术同样可以从spring设计中受益。由于hibernate是一个开放源代码的程序，针对jcbc进行了非常小规模的封装，这样一来java程序员就能够更方便地使用编程技术来操作整个数据库。
银行管理系统采用j2ee的三层架构，分别为业务逻辑层、表示层、数据持久层。采用struts为整个系统进行基础架构，并且进行mvc的数据表层的分离。在struts为基础架构的部分，使用hibernate技术辅助数据持久层，在业务逻辑层中也使用spring进行辅助。具体操作方法是：使用对象的分析法，根据目标对象的情况设计出一些合理可靠的模型，将这些模型作为java的基础操作元素，编写基础的dao接口程序，并且结合hibernate技术以辅助dao接口程序的完成，再通过spring完成业务逻辑。最后使用ssh技术完成java与数据库之间的转化与互换。在数据持久层中，主要依靠hibernate以便实现对象映射和数据库之间数据的交换，并返回处理结果。本文所使用的j2ee三层构架体系在中间层内处理系统规则、数据录入等工作，其中客户端不能直接与数据库进行数据的交替与转换，需要先通过控制器建立与中间层的联系，然后数据库才能与中间层进行交互。
四、结语
第3篇：银行客户经理工作汇报范文
一个电话，骗走巨款
2011年10月15日10时半左右，江苏省盐城市的冯女士接到一个电话，对方语音提示她:“请你务必于下午16时前赶到常州市中级人民法院：我们查到你在7月20日用身份证在某银行支行开了一个账户，透支了5961元。”就在冯女士焦急之际，她又接到对方来电，提醒她立即报警，并提供了联系“陈警官”的电话号码。
冯女士打通电话后，一名自称“黄队长”的男子接了电话，他说:“你与一张招商银行卡透支57万元的案件扯上了关系，现在只有将你的存款转存到另一张卡上，通过人民银行管理处的周主任帮你申请部级的保障措施，否则你的资金就会全部被冻结。”之后，黄队长提供了需要转存账户宋旺的尾号为9608的卡号。
14时50分左右，冯女士来到盐城市某银行所属的支行（以下简称某银行支行），取出8张存款单共计46万元的存款，然后办理汇给宋旺45万元的手续。等了5分钟，冯女士感觉到什么地方不对劲，便对工作人员王婷说:“你等一下。”此时，时针指向15时04分27秒。
王婷随口应道:“你的信息我已经传上去了，就等待审批了。如果拒绝的话那就不成功，如果过去就过去了。”冯女士追问:“什么不成功？”王婷有些不耐烦地回答：“我把资料已经传上去了，等待审批，我这边什么都操作不了。”就是这几句话的时间，时针定格在15时04分50秒，王婷告诉冯女士“已经成功了。”
16时1分左右，冯女士通过银行ATM自动存取款机将信用卡上的19751.1元转账到宋旺的银行卡上。19时54分左右，意识到可能受骗的冯女士向盐城市盐都区公安局新区派出所报警。
2012年1月16日，公安机关查明:犯罪分子账户被汇入45万元后，遂通过网银系统将45万元以1万元一笔分别转入45个账户，并利用设在境外的银联ATM机取出赃款。
一场诉讼，讨还公道
因犯罪分子跨境实施犯罪，所以侦破进展缓慢，冯女士追回巨款希望渺茫。1月31日，冯女士来到盐城市盐都区人民法院，将某银行支行推上了被告席。
3月12日，盐城市盐都区人民法院审理了此案。法庭上，冯女士认为，银行工作人员不但未在一开始提醒或警示自己防止受骗，且她提出“稍等一下”的时候，工作人员拒绝了她的要求。在半分钟左右的时间里，银行工作人员没有向上级审批部门提出撤回汇付的申请，致使她的45万元汇付到犯罪分子的账户。工作人员没有遵循江苏省公安厅、江苏省银监局联合下发的《关于防止、阻截电信诈骗》的文件要求提醒她，未按国家金融管理部门的规定要求办理和处理她汇款过程中的终止汇款业务，工作人员应承担赔偿责任。
某银行支行代表辩称：冯女士汇款时行为举止正常，并未要求撤回汇款，仅是要求“稍等一会儿”。此时，汇款在柜面上信息已传出，等待远程授权放行，工作人员根本无法撤回申请。冯女士并未在汇款后直接到公安机关报警，而是在自动存款机上汇出另一笔款后才发现被骗。各种人员操作程序符合规程，故银行不承担责任。
在审理过程中，盐城市盐都区人民法院查明，2011年10月13日，盐城市银监局向各银行转发了江苏省公安厅、江苏省银监局《关于昆山市公安局推行“三问二看一核对”标准化流程阻截电信诈骗的情况通报》的通知。10月19日，某银行支行向各营业部转发了该文件。
9月28日，盐城市盐都区人民法院依据我国《合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《民事诉讼法》第一百二十八条之规定，作出一审判决，判决某银行支行赔偿冯女士45万元，并承担自2011年10月15日起至判决确定履行之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息。一审判决后，双方均未提出上诉。
法官说法
近年来，电信诈骗案件持续高发。一些犯罪分子冒充电信局、公安局等单位名义，借助任意显号软件、VOIP电话、现代网银等技术，骗取受害人汇转资金。本案的判决，出乎大多数人的意外。某银行支行是根据客户冯女士要求进行汇款的，为何要承担法律责任呢？客户在银行办理汇款时，善意的提醒是银行的道德义务还是法律责任呢？
关于提醒义务的法律归责问题，有人认为属于银行的社会责任而非法律责任。客户只要是完全民事行为能力人，那么银行就没有理由拒绝为其办理业务。至于银行的盖章提醒和警示义务，只是道德义务。对此，有关法律人士指出，客户至银行办理汇款等业务，实际两者在履行储蓄存款等合同关系，那么当事人在履行主合同的同时也应履行因合同产生的附随业务，附随义务也是法律规定。我国《合同法》第六十条规定:“当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”因此，客户在办理汇款时，银行给予提醒、警示，就是由储蓄存款等合同关系引出的附随义务，是法律义务，应当完全履行，否则应承担相应的法律责任。
银行具有人才和技术优势，是电信诈骗犯罪行为得逞前的最后一关。江苏省公安厅、江苏省银监局推行的“三问、二看、一核对”阻截电信诈骗的措施切实有效。“三问”是指：一问客户转（汇）出资金用途，二问客户是否知道收款人情况，三问客户是否了解接受账户信息。“两看”是指：一看前来办理业务的客户神色是否慌张、举止是否反常，二看客户是否持续接听电话。“一核对”是指：核对客户所留信息是否合理。
如今，电信诈骗已不是新鲜事，但还有很多人屡屡上当受骗。警方总结出骗子的十种开场白，提醒读者注意甄别：1.我的银行卡丢失，请将钱汇至另一张卡上。2.我是某电信局（公安局、检察院）的，你的电话已欠费，而且账户涉嫌洗钱、诈骗等犯罪，请配合。3.这里是某通讯公司客户服务热线，由于工作失误，你的电话费这几个月多收××元，如确认退费请按×。4.喂，猜猜我是谁？我是你老朋友啊！5.顾客你好，你已在某超市透支消费。6.我的那张卡磁条坏了，请把钱汇到某银行账户。7.免费提供长期贷款，无担保，立等可办。8.恭喜你获得某公司10周年庆典抽奖活动×等奖。9.电脑预测中奖号码、推荐代炒股票保证盈利，不赚不收费。10.我是××局，现在国家下调了购车附加税率（购房契税），向你退还税金。
第4篇：银行客户经理工作汇报范文
近来,总行陆续发现一些分支机构违反总行关于出具保函等有关问题的规定,有的擅自越权出具信用担保函,有的随意开具资金证明,有的乱开介绍信和使用空白介绍信,给一些不法分子以可乘之机,不仅扰乱了金融秩序,给国民经济造成损失,同时也损害了建设银行的信誉。对此,各行应引起高度重视。为了认真整顿和切实加强担保函和各种资信证明的管理,总行特作如下指示:
一、各级建设银行为本行客户出具人民币信用担保函,必须严格按照(88)建总办字第38号文印发《中国人民建设银行关于开办信用保证业务的规定(试行)》执行。开具保函前,必须与客户签订“建设银行出具保函协议书”,明确双方的权利和义务,并将保证金从有关帐户转入“结算保证金存款户”后,建设银行方可签具保函。建设银行与客户签订的“出具保函协议书”须经省、自治区、直辖市分行或计划单列市分行批准同意,保证额度超过5000万元的,须报经总行批准同意。引进国外设备结算信用证项下的人民币保函,需经省、自治区、直辖市分行或单列市分行签章确认。
外汇担保应严格执行总行制订的《中国人民建设银行外汇担保办法》和《中国人民建设银行外汇担保业务内部管理规程》和厦门国际业务工作座谈会有关从严外汇担保管理的要求,并严格按照规定的条件、程序、权限出具外汇担保函。未经国家外汇管理局或当地分局批准经营外汇担保业务的分行,不得对外出具任何形式的外汇担保函、担保意向书和承诺书;经批准经营外汇担保业务的分行,不得将外汇担保权限下放,对外出具各类外汇保函金额总和不得超过其外汇资本金的十倍,单项保函金额超过200万美元的,应报经总行批准。各行原则上不为外国机构或外资企业开具保函,也不向国内机构、企业提供外汇反担保。
二、各级建设银行为本行客户出具资金证明(或验资证明),必须认真审查其资信情况,并严格按照其资信情况开具资金证明,资金证明只证明客户的注册资本金和实收资本金以及在我行开立的帐户等情况,并为其真实性负责,资金证明中不得有溢美之词和资金证明无关的内容,也不承担任何保证的义务和连带责任。
各地区、部门和企事业单位按规定交存建设银行的自筹基建资金,凡专户存入,并存足或能够存足半年以上的,各行都可向各级部门提供自筹基建资金存款证明。除上述情况外,各行不得为客户提供存款情况证明。客户执意要求提供存款情况证明的,必须将其存款专户存储后,建设银行方可提供存款证明。存款证明应明确存款的种类、期限和数额(或余额)。并注明其有效期,客户在存款证明的有效期限内,存款不得随意动用。存款证明必须与实际存款数额相符,不得开空头证明,存款证明必须写明台头,防止重复使用。存款证明只证实其存款的真实性和可靠性,不涉及建设银行的承付责任。
三、开展建筑安装企业信用等级评定工作的建设银行,向社会信用等级评定公告和向企业颁发信用等级证书,一般应以信用等级评定委员会或咨询公司名义。各行一般不得以建设银行名义对外。
四、建设银行为客户出具保函和各种资信证明,必须建立严格的责任制和实行审批制度。此项工作一律由各行业务部门办理。由财会部门审查会签。业务部门对其出具的保函和各种资信证明负直接责任,财会部门对委托单位资金和存款的真实性负责。所有保函和资信证明都必须经行长审核批准。县级支行以下的办事处、营业所等机构一律不得出具担保函和各种资信证明。
建设银行出具的保函和资信证明一律使用行章,不得使用业务公章或部门公章。
建设银行出具的保函和各种资信证明都应逐项登记和编号,并随时检查执行情况,期满或保证业务已经履行完毕,应逐项注销。
五、各级建设银行应加强介绍信和印章的管理。建设银行的介绍信仅限于本行工作人员的公务活动证明,不得随意开具空白介绍信,更不得用以为客户担保和证明。行章必须专人管理和建立行章使用登记制度,未经行长或办公室主任批准,不得随意使用。
第5篇：银行客户经理工作汇报范文
一、汇丰银行洗钱案
汇丰集团（The HongKong and Shanghai Banking Corpora
tionLimited）是全球规模最大的银行及金融机构之一，总部位于英国伦敦。然而在2012年7月，这家拥有悠久历史的银行业巨头却爆出了洗钱丑闻。美国参议院的调查报告《美国在洗钱、贩毒和恐怖组织融资管理的缺陷：汇丰案例》中认为汇丰银行涉嫌为墨西哥毒贩洗钱，并无视美国制裁禁令，与伊朗、叙利亚等过发生资金业务往来。2012年12月汇丰银行最终与美国监管机构达成和解，同意支付高达19.2亿美元的天价罚单，成为迄今为止美国监管当局为洗钱案开出的最大一笔罚单。
汇丰银行洗钱案之所以会产生如此严重后果，除了美国货币监理署（OCC）监管不力对发现的问题未加以重视之外，汇丰银行自身也存在许多漏洞和问题，主要有：
（一）反洗钱体系长期形同虚设。汇丰银行长期以来未建立有效的反洗钱体系，汇丰美国为外国金融机构长期提供金融账户，包括不健全的账户管理和电汇监控系统、17000个未处理预警、不合规员工、不合格的客户风险评估等。同时在美国货币监理署（OCC）发现问题后，汇丰美国在长达三年时间内并未有效整改。
（二）设立高风险分支机构。虽然汇丰集团在其他国家或地区的分支缺乏有效的反洗钱体系，但汇丰美国与其他分支机构发生业务往来时，会默认其反洗钱措施已经达标而并不对其进行尽职调查。利用这一漏洞，从2007年到2008年，汇丰墨西哥作为汇丰美国的唯一美元出口商，共出口70亿美元。据披露，汇丰银行洗白的黑钱几乎占到墨西哥境内黑钱的六至七成。
（三）规避美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）禁令。根据OFAC规定，美国企业及个人禁止与制裁条款名单上所列的国家、实体或个人进行商业活动，名单包括苏丹、伊朗、古巴、缅甸、朝鲜等国家。然而调查却发现，汇丰集团在其他国家或地区的分支通过其在汇丰美国的行账户进行与苏丹、伊朗有关的交易。这些分支机构往往通过在支付指示中删除有关信息或者将汇款伪装成银行间转账交易的方式来规避监管。从2001年至2007年，共发生超过2.8万笔类似的未披露交易属于
OFAC规定的敏感交易，总金额高达197亿美元。
（四）无视合作伙伴与恐怖组织的联系。汇丰集团与沙特阿拉伯的拉吉哈银行至少有25年的业务往来历史。2004年“911”调查委员会披露拉吉哈银行涉及恐怖组织融资活动。2005年1月，汇丰集团合规部门决定切断与拉吉哈银行的业务往来，但这一决定遭到汇丰中东的反对，该分支得以继续与拉吉哈银行开展业务。2006年12月，拉吉哈银行以取消所有业务合作为要挟，迫使汇丰美国向其恢复现钞服务，拉吉哈银行因此从汇丰美国买入共计大约10亿美元现金。
（五）兑付可以旅行支票。汇丰美国在不到四年的时间内为日本的一家区域性银行富山县北陆银行兑付了总金额超过2.9亿美元的大额美元旅行支票。这些支票设计可以活动的证据十分明显：金额一般在500至1000美元，多数是连号的，由同一人签发，签字模糊难以辨认，有时每日兑付达50万美元以上。这些可疑的旅行支票通常被恐怖分子、毒贩和其他犯罪分子利用，缺乏有效反洗钱措施的汇丰美国直接、间接地为这些犯罪分子提供了帮助。
（六）提供不记名股票账户。从2000年到2011年，汇丰美国共开设了超过2000个高风险的不记名股票账户。这些账户的所有者不易被查、流向不清晰，从而构成了巨大的洗黑钱犯罪活动风险。而且当内部审计和监管机构均强烈质疑此类高风险账户服务并主张汇丰美国应采取相对应的措施时，汇丰美国却拒绝加强其反洗钱控制。
二、我国商业银行反洗钱工作现状
（一）组织机构不健全。目前，基层商业银行缺乏专门的反洗钱机构和队伍，往往只是在形式上建立了反洗钱领导小组，并笼统的将反洗钱工作交由某一部门兼职处理，而没有设立专门机构，配备专门人员来进行这项工作，不利于反洗钱工作的有效展开。
（二）缺乏必要的反洗钱人员及培训。目前，我国基层商业银行缺乏必要的反洗钱人员。一方面，对于拥有众多网点、每日业务量上千万笔的商业银行来说，只拥有少数专职反洗钱人员必然无法满足日常需求。另一方面，基层反洗钱人员大多为兼职人员，这些人员除了负责报送大额和可疑交易报告之外，还承担着柜面、账务核算等大量基础性工作，往往没有足够的精力深入落实客户尽职调查报告以及对交易信息的分析识别，反洗钱效果自然大打折扣。在反洗钱培训方面，目前普遍存在着师资缺乏、规范性不强等问题，使得培训往往停留在基本理论或者简单操作层次上。
（三）缺乏必要的反洗钱意识。部分金融机构管理人员对反洗钱工作重视程度较低，认为洗钱不可能发生在自己身边，甚至有部分员工会认为反洗钱会复杂工作流程、增加银行运营成本，并有可能影响客户关系导致客户流失影响自身经济效益。
（四）反洗钱工作难以得到客户的支持和理解。在实际工作中，随着时代的发展，客户对自身隐私的保护意识不断增强，除了必须提供的身份证以外，客户往往不愿意提供别的信息，对商业银行工作人员有关交易资金来源、用途的询问往往采取的是不配合的做法。
三、对我国商业银行反洗钱工作的一些建议
（一）建立完善的反洗钱内控制度。商业银行在建立反洗钱内控制度时必须在广度上覆盖银行的各个业务部门，深度上贯穿整个业务流程。要做到前台、中台和后台都不存在漏洞让犯罪分子有趁之机。同时在内控制度的具体实施过程中，要具有可操作性与可执行性，应制定相关配套的操作章程，细化要求，制定奖惩制度，避免相关制度形同虚设。
（二）设立专门机构，完善工作体系。要明确基层商业银行反洗钱的相关部门、人员的职责，建立起一套严密的反洗钱工作体系，要做到领导重视，中层职责明确，基层员工重点抓。要做好事前预防、事中控制和事后监督，共同做好反洗钱工作。
第6篇：银行客户经理工作汇报范文
1.应收款回收
工程项目中，使用成本最低的资金是客户的付款，应收款的及时回收和使用可减少公司的垫付资金，降低经营风险和资金成本，使项目更好更快地发展。海外工程合同金额大，实际支付的工程进度款滞后，特别是项目后期，客户会以各种理由拖延工程结算，使尾款的回收难度加大；某些客户因经营不善财务状况恶化无力支付工程款；项目公司的内控管理缺陷导致应收款无法及时回收；发票、验收单等没有及时提交给客户；在催款过程中，没有催款信函、备忘录、邮件等证据，采取法律诉讼时缺乏相应的证据；个别项目管理人员担心回收应收款影响客户关系和市场开发，不愿去积极追收等。
2.外汇及汇率管理
海外工程一般以外币或美元作为合同结算金额，合同款需汇入项目所在地银行账户，由于外汇管制，不少项目的利润无法汇出境外，境外采购的物资款也无法顺利支付。海外项目往往涉及多种货币对资产、负债、收入和费用等进行计量和记录，加上“收支两条线”的限制，这同时伴随着大量的现金流动、货币兑换、外币折算等，汇率的不利变动就构成了外汇汇率风险。
3.银行账户管理
海外项目银行账户管理存在的主要问题有：个别项目未经总部批准以个人名义开立账户，以备用金和往来核算；个别项目银行账户没有实现“双签有效”；个别项目在项目结束后没有关闭临时账户；个别项目采购人员携带签好字的空白支票去采购；个别项目长期未对账，会计账目和银行实际存在差异。六、保函管理在海外工程中，客户要求承包企业开出履约保函，保证承包人按期、按质、按量完成承包工程。海外项目保函风险主要有：因违约导致开出的保函被没收；项目结束，保函未及时释放；某些海外工程项目，客户要求提供开口保函，开口保函的到期日期不确定，风险远远大于闭口保函。
二、完善项目资金管理的建议
1.坚持和完善资金预算管理
建立预算编制、审批、监督、考核的体系，根据施工计划编制项目资金预算、年度资金预算及月度资金预算；资金预算编制要逐级编报，逐级审核，统一管理；批准后的预算，各部门及境外机构应严格执行，各项资金支出必须控制在批复的预算之内，尽量避免预算外资金申请；加强财务人员与项目执行人员的沟通，及时发现资金预算执行中存在的问题；资金预算不仅仅只是项目部范围，而是要扩大到整个项目各个成本单元，特别是工程作业队；建立资金预算分析制度，每月初对上月资金预算执行情况进行分析，找出实际与预算的偏差，提出相应的解决措施或建议，将隐患、问题消灭在萌芽状态。
2.加强货币资金安全管理
在法律法规和客观条件允许的前提下，海外项目应尽可能运用金融工具进行结算，减少使用现金结算；为确保现金使用和存放的安全，海外项目应根据日常零星开支估计所需要的现金使用量，确定库存现金限额，报国内总部审批，超过库存限额的现金，出纳必须于当日存入银行；海外项目应配备专用保险柜，由出纳负责库存现金的保管工作，放置保险柜的办公室应当具备完善的防盗和安全监控设施；每日终了，出纳根据收付款凭证，按照业务发生顺序逐笔登记现金日记账，结出库存现金账面余额，并与库存现金实存数额进行核对，每日登记现金盘点情况；在外出取款时要两人以上同行，外出取款前要做好保密和安全措施；严禁采购人员携带大量现金外出采购；通过现金发放现场雇员工资要提前做好安保工作，在指定的安全区域不定期发放，条件允许采用分包商或专门的发放公司发放；资金运输过程要采取安保措施，尽量减少运输环节和距离，争取采用邮政或银行电汇等方式，降低路途风险。
3.应收款回收风险防范
海外项目应通过事前预防、事中监控、事后收账，对应收账款进行全过程管理。投标前，海外项目应联合总部法律、市场等部门做客户资信调查，分析评估客户资信风险；在合同中加入保护条款，对于延期付款应有延付期限、利率及利息计算等规定，明确违约责任；财务人员催促现场技术人员及时反馈结算支持文件，开具发票提交客户；注重日常证据的收集、整理和保存；明确应收款清收责任，建立相应考核机制；总部应建立应收款风险预警机制，及时发出预警信号，定期公布海外应收账款回收情况并敦促相关责任人落实；当结合财务分析发现客户有恶意欠款嫌疑且期限较长时，就要果断采取法律手段；应收款纠纷发生后，注重调解或和解优先，充分利用外部法律资源，妥善、低成本、高效地解决纠纷。
4.外汇管制规避和汇率风险防范
工程开工前，根据所在国的外汇管制规定进行筹划，确保利润及时汇出境外。通过转移定价、支付技术服务费等途径，将富余资金及时汇出境外。将资金集中存放在信誉好的外资银行，在政策允许时，规定以母公司集中管理的主账户为项目收款账户，尽量通过境外离岸银行收取工程款。要观察外汇市场的行情变化，分析影响汇率变动的各种因素，在签订合同时充分考虑汇率变动的影响，在合同价款、币种、付款进度方式等争取对我方有利的条款，签署以美元等硬通货为币种的合同；尽量少留当地币，把当地币兑换成美元等硬通货，可以尝试应收款买断的保理业务或福费廷业务，降低汇率风险；可向保险公司投保外汇汇率风险的保险，当发生汇率损失时可从保险公司获得一定的补偿，使企业相对减少由于汇率变动造成的损失。
5.控制银行账户风险
海外项目在当地开立银行账户，必须报总部审批；严控在境外银行开设账户数量；项目经理和财务总监在资金支付时必须双签有效；银行临时账户在项目结束后及时关闭；供应商付款采用银行支票方式，严禁使用空白支票；按月与银行对账，定期解决未达账项；加强内控监管，总部应对海外项目银行账户及资金收付实行日常监督，定期对海外项目银行存款余额调节表进行核对。
6.规避保函风险
第7篇：银行客户经理工作汇报范文
商业汇票电子化需求迫切
近年来，作为重要支付工具和融资工具的商业汇票获得了快速发展，对便利企业支付结算、拓宽融资渠道、改善银行信贷资产质量等方面发挥了积极作用。出于效率、风险、成本等因素考虑，传统的纸质商业汇票难以适应经济发展要求，商业汇票电子化需求越来越迫切。
电子商业汇票是出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、流转，并以电子签名取代实体签章的两个突出特点，对于杜绝伪造、变造票据案件，降低企业结算成本具有十分重要的现实意义。
纸质商业汇票采取传统的纸质、手工处理模式，制约了票据业务的发展。与商业汇票的迅猛发展相对应，票据市场基础建设工作已经滞后，票据纸质化带来的问题尤其突出。
首先，纸质票据交易手续繁琐、成本高、效率低。需要经过票面审核、真伪查询、书写背书、手工签章、邮寄托收、入库保管等一系列环节。其次，纸质票据有着与生俱来的风险和不便，伪造、变造商业汇票等假票诈骗案件时有发生。最后，纸质票据市场信息流转不畅，交易效率低下。
以上三点，严重制约了传统的纸质化票据的进一步发展，票据纸质化成为了票据业务和票据市场发展的一大瓶颈。
2005至2006年，基于便捷票据流通以及适应集团企业票据管理的需求，招商银行和民生银行最先推出电子商业汇票。经过四年多的发展，商业银行逐渐探索出多种应用模式和集团企业票据资源集中管理的解决方案。但是，商业银行的电子票据系统都是依托各自的网上银行系统，电子票据只能在内部客户间流转，无法进行跨行转让，制约了电子票据市场的规模化发展。
目前，资本市场已全面实现电子化运作，货币市场已实现或正在加速推进电子化。拆借市场、回购市场、债券市场、央行票据市场，均以电子化方式发行、流通和兑付，而票据市场的手工交易方式，不利于整个金融市场的连通和发展。近年来，诸多专家、市场参与者从法律制度、风险控制、业务操作等方面对电子汇票的市场发展奠定了良好的理论基础，商业银行电子汇票的探索应用为电子汇票市场发展提供了实践基础，电子银行的迅猛发展为电子汇票市场发展提供了技术基础和客户基础。
人民银行已牵头搭建全国性跨行的电子商业汇票系统，商业银行的票据系统按一定规则接入该平台，实现商业汇票电子化处理、纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价功能。该系统的推出将迅速提升电子商业汇票在票据结算中的占比，促进了国内贸易结算及企业融资的发展。
商业汇票电子化利于企业
商业汇票电子化为企业客户提供方便、高效的支付及融资工具。电子商业汇票通过网上企业银行接入，在使用过程中不受时间空间限制，简化了手续和环节，交易在途时间大大缩短，与其它支付工具和融资方式相比，效率极大提升。
同时它为企业客户提供了完整的电子商业汇票服务。从业务范围看，电子商业汇票“覆盖”了传统纸质化票据的所有功能；从业务流程看，电子商业汇票从签发承兑开始到背书流转最后到托收入账，所有环节都实现了电子化操作。这大大降低了票据业务的操作风险、欺诈风险和法律风险。电子商业汇票系统各家商业银行成熟的网银平台，采用严格的数字证书体系进行加密，附加了多重防护手段，确保电子商业汇票使用的安全。
同时，商业汇票电子化满足集团客户“票据池”管理的需要。资金集中化管理水平较高的集团企业迫切需要实现票据的集中化管理。电子商业汇票推出前，由于成本、效率、风险等多方面因素，票据集中管理困难重重。电子商业汇票的推出，使票据集中化管理变得简单，企业管理的是票据的电子信息，无需进行实物的转移，降低了成本、提高了效率、控制了风险。
商业汇票电子化推动金融机构间融资发展
第8篇：银行客户经理工作汇报范文
【关键词】地下钱庄 洗钱 反洗钱
地下钱庄是一种未经国家有关主管部门批准、秘密从事非法金融活动、以盈利为目的的组织。作为地下经济的表现形态之一，地下钱庄主要从事这几种非法金融业务：非法买卖外汇、非法借贷拆借、非法吸收公众存款、非法资金支付结算、非法高利转贷以及非法典当等。当前，地下钱庄洗钱犯罪已成为我国洗钱活动的主要类型，如果不及时加以抑制，将对国家金融管理秩序造成严重破坏。
一、地下钱庄的操作手法及交易特征
（一）地下钱庄的操作手法
1.我国的地下钱庄主要分布在浙江、福建、广东等经济发达、劳务输出和跨境贸易频繁的沿海地区。主要有以下四种形式：一是以非法汇兑型为主要业务的地下钱庄，它们往往既提供非法换汇服务，又提供非法跨境汇款服务。这类地下钱庄主要分布在山东、福建、广东等沿海地区，其中，广东、福建主要进行非法汇兑美元、港币和台币，山东等地主要进行非法汇兑美元和韩币。二是以非法结算为主要业务的地下钱庄，它多用公司账户、个人账户及相关账户功能进行快速资金运作。这类地下钱庄主要集中在广东和福建等地区，特别是经济发达，与香港、澳门和台湾等地区相邻的沿海城市。三是以非法吸存、放贷为主要业务的地下钱庄。这类地下钱庄主要分布在云南、福建、浙江等。四是以高利贷、非法典押为主要业务的地下钱庄。这类地下钱庄主要分布在江西、湖南等一些内地省份。
从近年破获的地下钱庄案件来看，其组织模式主要有以下几种：一是壳公司型：往往以五金交电公司、咨询公司等名义为掩护，租房办公，靠几部电话、一部传真机从事交易。二是网络型：以一、两个“信誉好”、资金雄厚的地下钱庄为主体，拖带若干个小型的地下钱庄作为卫星钱庄，形成网络化经营。三是家族型：以个体户为多，家庭成员全职或兼职从事非法汇兑活动，经营点大都设商业区或住宅小区中，以开设一个小店为掩护。在境外的合作伙伴也多数是直系亲属。
2.非法汇兑地下钱庄的主要手法。在境内收取客户人民币，计算好汇率和佣金后，即通知境外合伙人将相应的外币划转至客户指定的境外账户；在境外收取客户外币后的操作手法也与此项类似。地下钱庄经营者往往采取上述“两地平衡”、“对敲”等方式运作资金，境内外双方定期轧差、对冲结算，并不发生物理性资金流动。此外，在运作资金过程中，地下钱庄往往以收购来的身份证或虚假身份证开设多个银行账户，并利用电话银行、网上银行等便捷手段进行大额资金划转；同时分散在不同银行网点和ATM机上频繁存取现金，逃避银行监控。
3.非法结算型地下钱庄的主要手法。先是用很少或基本一致的资金注册多家公司（多为个体工商户），接着在一家或多家银行开立多个账户。其后通过该批账户的网银进行试探易，再迅速发展为超规模易。通过银行的网银、公转私、ATM转账和提现等功能业务，快速、大量转移资金，可以在短时间内将当地资金转移到外地，在外地通过数个过渡账户周转后再迅速回流回当地或指定地区取现，达到其最终目的。这类地下钱庄在前期开户时做足功课，使其开立的公司经营范围复杂，且涉及面广（如文具、服装、建材、五金、家电等），同时存在法人相同或关联法人、注册地址不存在或为家庭地址等特征。在银行开业账户时，选择开户地点集中、开户时间集中和开户人员相同或集中，且同时申请开通网银业务，以便统一控制和管理账户。非法结算型汇兑账户在运作资金过程中，公司账户表现为突然大进大出、不留余额；资金快进快出，日交易数十笔或上百笔；交易对手固定，不与其他单位或个人账户发生往来；虚假交易，交易对手与经营范围不符；分工明确，公司账户只办理转账，个人账户只接收汇款并通过各种途径提现。
（二）地下钱庄的交易特征
无论是何种形式的地下钱庄，它们转移资金的特征一般是：时间集中、交易频繁、过渡明显、快进快出、转账资金量巨大，提现金额控制在大额交易范围内，以避免被监控到，一般控制在人民币20万元以内，一般以万元的整数倍交易，并由少数人员控制多个账户以实现“蚂蚁搬家”的资金转移模式。一般来讲，地下钱庄为了控制成本，其会尽量精简雇员数量、减少硬件设备投入，大部分地下钱庄雇员掌握多个网银账户，在几台计算机上实施登录网银及转账等操作。另外，地下钱庄为达到联络便利、工作场所隐蔽、生活环境熟悉等目的，一般不会轻易更换工作场地。通对东莞疑似地下钱庄窝点进行研究，发现不少窝点均长期在固定区域汇聚；经对该疑似地下钱庄案例分析，发现其在相当长的期间内均在同一处所进行交易、操作。无论通过何种手法交易，地下钱庄相关个人账户的可疑交易特征大部分表现为：一是资金集中进、分散出特征明显；二是资金调拨频繁，金额大且多为整数；三是现金收付需求量巨大；四是交易手段复杂多样，非面对面交易较多。从2011年5月广州日报（记者汪万里）报道的《最牛地下钱庄14个月非法兑汇25亿》案例可以看出东莞地下钱庄的操作手法和交易特征：
2010年9月8日，东莞警方联合东莞人民银行、东莞外汇局，组成一支70余人的队伍展开抓捕行动。在这次抓捕行动中，现场缴获港币39.78万元、人民币1045万余元，还有不少的美元、台币和日元。经审计，该地下钱庄在2009年7月开始的14个月期间，非法兑换外币的交易金额为港币24亿元、5800万美元。
二、地下钱庄利用的银行支付结算工具
地下钱庄充分运用银行体系的各种支付结算工作，如现金、票据、网上银行等，但往往没有转账消费和购买理财产品或购买保险等交易发生。对于地下钱庄来说，通过银行体系进行洗钱虽然存在被监控、发现、打击的风险，但是相对于其他途径来说又有着损耗低、线索容易断等好处。基于以上两点，在我国现阶段，大部分地下钱庄还是选择了传统的洗钱方式——通过银行的支付结算工具进行“漂白”。地下钱庄还可以使用现金办理异地汇款、ATM机存现、携带大额现金出境，或现金邮寄出境等手法进行非法现金的处理。
（一）汇兑型地下钱庄多以现金结算为主
资金密集是汇兑型地下钱庄资金结算的一大特点。现金便于伪装，也不会轻易留下交易痕迹，犯罪分子的交易主要通过现金方式进行，所以地下钱庄最主要采用现金运作，获取的收益也基本上是现金。从反洗钱角度来看，如果监测到某一地区现金密集性在一定期间内突然大幅飙升，在排除经济因素及重大工程项目后，这一地区就很可能存在着不少的洗钱行为。受长期消费习惯的影响，我国居民在日常商品交易中，喜欢直接支付现金，使得我国产生过多的“现金偏好”，加大了监管部门对现金交易中的洗钱行为的监管难度。从以往发现的疑似地下钱庄可疑交易案例结合本地实际以及特点来看，东莞市的地下钱庄大部分为外向汇兑从中牟利为主，即以汇兑型地下钱庄为主，并主要分布在东部镇区。汇兑型地下钱庄在银行的交易主要通过柜面完成，一般为团伙或家族式经营为主，关联账户时的特征为同网点、同姓、同地址或相近地址客户；资金交易表现形式为异地频繁汇入、频繁取现，且数额较大。
近年来在实际工作中发现，东莞的疑似汇总型地下钱庄的可疑交易案例之一如下：从身份分析，一是地域特征明显，客户户籍均为当地同一镇区居民。二是身份背景不符，部分资料有假。客户高学历，与其自称“无业”身份不匹配；职业为家庭主妇的客户亦不具备控制大额资金交易的实力。三是联系方式不实。部分账户留存为虚假联系信息，联系电话和联系人电话为空号。在交易上，账户开户马上转入大额资金，马上预约大额取现，或不预约到各个网点进行多次小额提现，以达到化整为零，积少成多。在办理取现业务时，现场询问客户的资金收付用途，客户均回答是做生意、还钱给人或人家还我的钱，或拒不作声，甚至态度恶劣对待柜员等，有一定的不合作性质。在交易分析方面，主要表现为两个方面，一是迅速转账，大量提现。有时会钱未到就预约大额，并进行取现，若不能提供大额取现的话，其就通过每间银行进行预约，或不预约进行提现，揪住银行与银行间的漏洞，以积少成多。几个月之内在一家银行累计大额提现千万之多。二是当天到账的钱基本上全额提现，直至将账户余额提取至零为止。三是多数为单笔大额转入，分散提取现金，或大笔提取现金以达到隐匿非法资金交易活动的踪迹，其真实交易目的难以核查。可疑交易特征符合：短期内资金集中转入分散转出、短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付、自然人银行账户频繁进行现金收付。
（二）非法支付结算型地下钱庄以网银平台为依附
非法支付结算型地下钱庄为了达到所承诺的便捷到账、到款的转款效果，同时为规避被监测，往往会在短期内运用多个账户实施蚂蚁搬家式的大额资金转移，且每个账户资金都很接近、数额较大但未到易被监控的程度。同时，为了切断留存在银行的交易记录，隐匿大额资金的来源及去向，地下钱庄一般会在将资金经过多个环节的对公账户倒手转移后，最终转账至个人账户提现，再转交至客户或再存入相关企业及个人账户转移。
三、防范、识别和打击地下钱庄的建议
（一）加强宣传，强化舆论引导
要广泛通过报纸、电视、网络等各种媒体，同时在密集的公共场所，如火车站、汽车站、机场等地方设立固定的反洗钱宣传点，充分向人民群众宣传地下钱庄违法犯罪有什么危害，向人民群众宣传有关金融法律法规，通过舆论引导群众参与防范和打击各类非法金融活动。各级公安机关要设立举报电话，受理人民群众举报，使地下钱庄无藏身之地。
（二）加强现金收付管理制度
现行法律法规对现金收付管理较为宽松，使得地下钱庄的交易较为便利。个人提供身份证明提取大额现金只需预约、联网核查、登记备案等表面的识别措施。建议修改本外币现金管理的相关法律规定，对单笔或当天累计超过一定金额的提现业务予以适当限制，加强对外汇现钞来源的审核和申报，确保现钞来源的合法性和合理性，同时关注外币现金的频繁、大额提取，从各个环节挤压地下钱庄的活动空间。
（三）加强对大额可疑交易的监控、分析
第9篇：银行客户经理工作汇报范文
如果一家公司有某种业务提供了四成的收入，但其管理高层对它却一知半解，这是否有点不可思议？然而这正是银行支付业务的现况，目前银行业约有40％的收入来自支付业务，其重要性将会不断增加，但银行业还没有完全发挥支付业务的优势，对其管理工作也有待加强，主要原因是它们没有使用合适的数据采集、汇报及分析工具。
目前的市场环境、客户心理、网络及相关科技的发展部在推动银行业对其支付业务进行变革。在市场环境方面，美国《支票清算2l世纪法案》、单一欧洲支付区(sEPA)、推广在自动清算所转换支票的NACHA法案、及泛欧洲自动化实时总结算快速转帐系统(TARGET)等纷纷出台，中国银行业也开始引进及推行支票影像处理，取代原始纸支票，这些法案旨在令支付处理工作更为流畅便捷，因此银行必需与时俱进。
同时，银行客户也要求支付效率更快、更安全、更为方便，因此银行惟有不断扩大及增强各种支付渠道，而互联网及网络技术的发达，令电子支付日益普及。
打一个比喻，过去支付业务是一辆马力不甚强大的小轿车，作为司机的银行管理人员驾驶它在普通街道上行走，速度不徐不疾，所以不太难控制。现在市场环境变成一级方程式赛车场，支付业务变成一辆马力澎湃的Fl赛车，然而银行还是使用驾驶小轿车的方法和思维来驾驭它，结果要么就是未能令车风驰电掣，要么是失控如脱缰野马。
一家著名的美国银行牵头成立了一个关于支付业务的业界沙龙，探讨如何更好的驾驭支付业务，该家银行认为管理人员要能解答下列问题，才说得上掌握了支付业务：银行能否采集每笔支付交易的所有有关数据及信息？这包括成本、收入、质量、及时性及处理效率等；银行是否清楚知道其客户如何使用其支付产品及服务?银行是否清楚本身核心支付业务的竞争优势、核心产品，以及影响此等竞争优势及产品的市场和客户因素转变？银行的首席行政官是否明白及肯定支付业务的重要性？
掌握上述信息的先决条件是银行必需具备汇聚各种支付数据的能力，目前这些数据是零散分布于银行的各个相关业务部门，包括零售支票、公司支票、自动清算业务部、国内电汇、国际电汇、信用卡、借记卡等，所以只能提供某笔支付交易在某一时刻的数据，不能提供全面的分析。解决的方法是银行建立一个支付数据仓库，把交易从启动到完成各个阶段的数据串联起来，这包括支付渠道、处理方法、相关成本及收入等。银行业要更好的发挥支付业务的优势，需要
建立一种开放型的支付平台，利用SOA架构把金融机构涉及的所有支付手段进行整合管理。同时，还需要把和支付相关的政策、法规等因素包含在平台内，从而帮助金融机构详细了解各种因素对支付产生效益的影响，并预测未来支付活动的趋势。
这种平台应该具有支付商业情报报表及分析功能，能够提供下列信息，协作管理人员作出明智的决策：客户使用趋势，包括使用量、渠道(分行、网上银行、邮递、自动柜员机、电话银行等)、支付种类(支票、自动清算所、借记卡、信用卡、电汇、帐户对帐户、国际支付与本地支付)，以及各种渠道及种类的平均支付额等；支付渠道、支付种类及处理方法的费用/收入及成本；支付渠道及种类的平均所需处理时间；客户对不同支付渠道及种类的满意程度；各种趋势分析，例如盈利最高的客户群、地域市场及支付种类。目前，Unisys与Oracle两家公司已经合作推出了类似的解决方案。
现在市场环境犹如一级方程式赛车场，支付业务则是一辆马力澎湃的F1赛车，银行必须学会如何去驾驭。
如果一家公司有某种业务提供了四成的收入，但其管理高层对它却一知半解，这是否有点不可思议？然而这正是银行支付业务的现况，目前银行业约有40％的收入来自支付业务，其重要性将会不断增加，但银行业还没有完全发挥支付业务的优势，对其管理工作也有待加强，主要原因是它们没有使用合适的数据采集、汇报及分析工具。
目前的市场环境、客户心理、网络及相关科技的发展部在推动银行业对其支付业务进行变革。在市场环境方面，美国《支票清算2l世纪法案》、单一欧洲支付区(sEPA)、推广在自动清算所转换支票的NACHA法案、及泛欧洲自动化实时总结算快速转帐系统(TARGET)等纷纷出台，中国银行业也开始引进及推行支票影像处理，取代原始纸支票，这些法案旨在令支付处理工作更为流畅便捷，因此银行必需与时俱进。
同时，银行客户也要求支付效率更快、更安全、更为方便，因此银行惟有不断扩大及增强各种支付渠道，而互联网及网络技术的发达，令电子支付日益普及。
打一个比喻，过去支付业务是一辆马力不甚强大的小轿车，作为司机的银行管理人员驾驶它在普通街道上行走，速度不徐不疾，所以不太难控制。现在市场环境变成一级方程式赛车场，支付业务变成一辆马力澎湃的Fl赛车，然而银行还是使用驾驶小轿车的方法和思维来驾驭它，结果要么就是未能令车风驰电掣，要么是失控如脱缰野马。
一家著名的美国银行牵头成立了一个关于支付业务的业界沙龙，探讨如何更好的驾驭支付业务，该家银行认为管理人员要能解答下列问题，才说得上掌握了支付业务：银行能否采集每笔支付交易的所有有关数据及信息？这包括成本、收入、质量、及时性及处理效率等；银行是否清楚知道其客户如何使用其支付产品及服务?银行是否清楚本身核心支付业务的竞争优势、核心产品，以及影响此等竞争优势及产品的市场和客户因素转变？银行的首席行政官是否明白及肯定支付业务的重要性？
掌握上述信息的先决条件是银行必需具备汇聚各种支付数据的能力，目前这些数据是零散分布于银行的各个相关业务部门，包括零售支票、公司支票、自动清算业务部、国内电汇、国际电汇、信用卡、借记卡等，所以只能提供某笔支付交易在某一时刻的数据，不能提供全面的分析。解决的方法是银行建立一个支付数据仓库，把交易从启动到完成各个阶段的数据串联起来，这包括支付渠道、处理方法、相关成本及收入等。银行业要更好的发挥支付业务的优势，需要
