信贷人员风险点及防控措施精选(九篇)

第1篇：信贷人员风险点及防控措施范文

风险管理是港台银行管理营运的核心

通过学习考察，我们对港台银行业风险管理情况有了初步了解。港台许多老牌银行经过100多年的经营，已将风险管理提升到了风险文化的高度，并在港台银行业已形成共识，即控制风险不只是风险管理部门的责任，也是每个员工的责任。港台银行业风险文化的内容，我们理解主要有以下几个方面的特点：一是不能衡量其风险，不得进入风险；二是风险承担必须与业务发展平行，高风险则高回报，风险与回报挂钩；三是以快速反应来处理风险带来的波动；四是以合理的组合管理分散风险，并带动银行业务的发展；五是以银行的长期持续发展战略作为对目标客户的要求，以稳定发展作为银行发展的依据；六是风险必须由专业人员管理；七是风险委员会主席由独立专业人才担任，银行整套风险原则由风险委员会制定。风险原则是对核心价值理念的陈述，这些理念强调了银行在经营中遇到风险时应采取的管理方法，它们概括了银行的风险文化。渣打银行（香港）集团内的风险管理由董事会委派集团行政主席负责，最终责任由董事会承担。风险管理从银行集团层面开始细化为各个风险管理领域，涵盖了所有的风险类别，实行垂直的风险控制体系。渣打银行（香港）根据各类风险的特点，结合集团内部规定以及英国金融服务管理局对风险管理的要求，制定了风险的“最基本控制标准”，该标准概括了对各个风险类别的最低风险管理要求。各个风险类别的责任人根据“最基本控制标准”对该类别风险下的风险管理领域负责，对其团队内的该项风险负责或对该全球管理部门(如信息技术部)负责。风险确定工作从地区开始，逐级上报，最终报告至集团管理层。风险确定工作包括了所有的内外评估，从而确保一系列的风险管理原则和风险管理内容在具体运作中能转换为可操作的风险管理程序及手段。

港台银行业的信贷管理组织架构

与甘肃银行业的异同从横向看，港台银行业的业务经营主要分为零售银行和批发银行两大部分。零售业务的服务对象主要是个人及中小企业，批发银行的服务对象主要是大型企业及机构客户。从纵向看，港台银行业通过设置风险控制部门，负责信贷政策的制定、贷款审查审批等工作。总行及地区分别设立信贷管理委员会，负责审批大额贷款业务，同时各级行均配备信贷审批人员，按照上级授权，独立行使审批权。从总体看，港台银行业在贷款客户的信用评级、授信、调查评估、审查审批流程，特别是对客户信贷风险的识别、测量及防控措施方面与国内银行及我省银行业大同小异，这说明我国经过多年的市场化改革，国内金融机构在信贷管理、风险测量及控制的操作方面，已经较好地借鉴、移植和吸收了国际银行界的先进管理成果。而不同点在于，一是集体审批和个人审批并存。港台银行业各级信贷管理委员会只对大额或者大型集团客户的信贷业务进行集体审批，如几十亿元的贷款或者是大型跨国集团的全面合作业务；对其他信贷审批业务均由各地区的信贷审批人员按权限独立完成，这样有利于提高审批效率，明确审批责任。二是风险控制人员和客户经理审批并存。据香港银行学会专家介绍，除了风险控制部门的专职审批人员审批以外，各地区的客户部门的负责人、客户经理都被授有一定额度的审批权限，不是十分恪守“审贷分离”，大陆银行在这方面可能有些做过头了。三是信贷审批人员与客户经理密切合作，审批人员可与客户见面。很多情况下，信贷审批部门的信贷分析人员跟客户经理一起到客户调查了解情况，并帮助客户经理撰写贷款申请报告。另外，审批人员如对客户经理所写的调查报告有疑问，可以亲自到客户现场核查了解情况。四是贷前条件的落实由放款中心核查。除了结算业务集中审查和异地办理(主要为节约费用降低成本)以外，其贷前条件是否落实由放款中心负责在贷款发放前进行核查。五是信贷管理体制、机制的差异。通过学习考察我们感到，甘肃银行业与港台银行业最大的差异在于体制和机制的差异，如港台银行业是“利益驱动型”管理体制和机制，而我省银行业基本是“责任驱动型”管理体制。港台银行业是鼓励员工为银行多创利，同时使个人获得更多收益，体现出个人与银行利益合为一体，有利于调动和激发人的主动性和积极性；而我省银行业更多的是通过责任追究来迫使员工尽职，体现出更多的被动性。这样一方面容易诱使员工为了避责而少干工作；另一方面，由于个人不能通过正向的激励机制获得利益，就有可能导致部分人不关心银行风险和利益，甚至以牺牲银行利益以换取个人的不正当利益。

港台银行业防范操作风险的内控措施

历史上与现实中银行操作风险时有发生，且造成了严重的损失，已引起各家银行的高度警惕并反思。香港银行学会专家在授课时着重介绍了操作风险管理的内容，主要有以下几方面:

（一）分析银行操作风险种类和成因。操作风险的种类主要包括内部程序缺失，人为错误，信息技术缺陷以及外部事件等。操作风险产生的原因主要是：缺乏有效的管理层监督和问责制度，对表内、表外银行业务所面对的潜在风险评估不足，缺乏或没有如职责分离、审批、核实、对账、检讨经营业绩等控制措施，银行各管理层之间的信息沟通不足，审计或其他监管措施不足或失败等。贷款操作风险主要体现在:贷款申请时资料不全、虚假、过时等，贷款审批中存在违反审批权限和制度，违规贷款等，贷后管理中存在未跟踪按借款计划用款、未监督按期还款、未对经营状况跟踪检查等现象。

（二）操作风险的内部控制要求。银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。银行的内部控制需要满足国家、金融界、银监机构和银行内部等多方面的风险管理要求。银行应针对操作风险建立内部控制框架，内部控制框架包括内控环境、风险识别与评估、内控措施、信息沟通、监控与纠正等组成部分。对操作风险可采取规避、防范、缓释、转移和接受等措施。内部控制衡量准则:体现良好的内控文化，建立风险识别与评估机制，对现有和新产品(服务)进行有效的风险控制，内控措施及时更新并得以有效执行，信息反馈及时，事故和险情均能如实报告、分析和整改，审计与监管机构没有发现重大的失控或违规问题。

港台银行业风险管理的启示与借鉴

（一）实行全方位的风险管理模式。风险管理是现代银行管理的核心，并直接决定着银行的生存和发展。全面实施风险管理，有利于促进银行业审慎经营和安全稳健发展。港台银行业制定了明确的风险管理目标，确定风险管理重点，建立健全风险管理制度以及管理层、职能部门的责任，并有合理的运作模式，把防范和控制风险作为经营管理的出发点和归宿点，把控制单个风险和组合风险有机结合起来，以确保银行稳健经营，抑制金融危机的发生。借鉴港台银行的经验，要进一步提高我省银行业的风险管理水平，一是在权责明确的情况下建立健全风险管理机制，建立风险管理人员由上级机构任免的独立运行体系；二是由风险管理部门承担全行管理制度创新任务，金融产品创新由风险部门制定统一的制度办法，并建立新的系统性的风险确定程序，进一步推进全行风险管理的规范化、制度化、精细化建设。

第2篇：信贷人员风险点及防控措施范文

【关键词】 农村信用社 不良贷款 原因 对策

农村信用社经过十余年来的自主经营，已成为县级及县级以下区域经济发展的信贷支柱。长足的发展既迎来丰硕的经济效益，同时也暴露出负面效应。不良贷款的高居不下就是高效益带来的苦果，它必将在今后一段时间给信用社经营带来困扰，它已成为制约农村信用社健康发展的症结所在。有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展的大问题。

1. 不良贷款的形成原因

一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因、农村信用社信贷管理失误、其他原因等三大类。借款人信用观念差、经营不善以及行政干预形成的不良贷款虽然所占比重较大，但都属于外部原因，纠改需要多方面的努力和政策方面的支持，在此不愿多议。本文就农村信用社信贷管理中的弊端谈谈自己的看法。

农村信用社在贷款管理方面存在以下几方面不足：

一是贷款风险防范意识淡薄。对新的开发项目看重的不是借款人的财务状况及贷款抵押品变现率，而是习惯于对借款人业务经营效益的预测。当借款人的资信程度及偿还能力出现疑虑时，发放贷款又过分倚重第二还款来源（如抵押物）；异地贷款、多头贷款在各信用社属普遍现象，对此缺乏有效的监控和制约手段；当意识到贷款已存在潜在风险时，果断措施又跟不上；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，使贷款造成损失。

二是贷款管理机制设置不健全。从信用联社到各信用社没有一套健全、有效、快捷的风险防范章程；从领导到信贷员在观念上效益大于一切根深蒂固；从上到下缺少一整套风险监控机制。“重放轻收、轻管理”的现象在一些信用社依然存在；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等[1]。

三是信贷人员防范风险素质低下。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下尤为突出。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在 “人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。

四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一 些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，贷前调查不细、走过场，贷款审查流于形式是贷款形成风险的首要原因。

2. 防范和控制不良贷款形成与增加的几点意见

依据农村信用社目前的体制及现状，要切实改变贷款风险占比高的问题，必须在不良贷款的防范和创新信贷管理机制两方面入手，着力点放在发放贷款的前期--调查、审查阶段。

农村信用社不良贷款的防范，必须从其产生的根源入手，以便对症下药，采取施治措施。

2.1实行岗位负责制，确保审、贷、查各施其职。

一是在制度、行政管理以及权力分配等方面真正确立审、贷、查三岗分离制。凡新发放的贷款，不论金额大小必须通过审、贷、查环节方能发放，实行各岗位层层负责制，与利益挂钩[2]。二是农村信用社的岗位设置要本着相互监督、层层负责的精神设立。通过实行岗位负责制和三权分离，形成相互制约、相互监督的有效机制，增加贷款透明度，防止，确保贷款质量。

2.2贷款权限实行区域控制，与不良贷款占比挂钩

即以各经营单位的不良贷款增、减为依据，结合各信用社信贷管理人员素质以及经营管理能力，区别对待，综合确定其不同阶段的贷款审批权限。贷款审批权限实行一季度或半年调整一次。

2.3实行信贷员集中办公，确保信贷资金安全运用

改变信贷人员分散在家，单人调查，单人办理贷款，无人监督的粗放经营工作程序。有条件的可成立贷款管理中心，分别设立个贷部、企贷部、按揭贷款部等部门，分门别类办理贷款业务。

2.4实行抵押物现场鉴定，防止风险的形成

应对贷款抵押物实行县联社鉴定制。县联社成立鉴定小组，负责对贷款前抵押物进行合法性、合规性以及市场实际变现价值的现场鉴定。当信贷业务完成后，按季对抵押物进行价值核实，并有记录。既是对鉴定小组工作成效的记载，更是及时调整贷款管理策略的依据，防止风险的形成[3]。

2.5设立法律顾问岗，确保贷款合法有效

应在县联社一级设置专门的法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问。大额贷款必须经法律顾问审查签字同意，方能正式发放。同时，对风险贷款的清收起到法律保障作用。

2.6因企施策，采取相应措施化解风险

发放贷款时，应根据不同的企业采取相应的措施，尽量将风险化解在萌芽状态中。当企业恶意套取贷款时，信贷人员及主管部门应立即根据借款合同规定收回贷款，减少不必要的损失；当一些企业因经营管理不善等原因而影响还贷的，信贷人员及主管部门应尽力帮助企业解决问题，督促还贷；当企业出现重大信用恶化现象、危及信贷资产安全的，信贷人员及主管部门应采取必要的监控措施，保全资产，化解风险。对贷款企业实行信贷员包企业责任制，与信贷人员工作业绩、绩效工资挂钩，同时对企业建立信用档案，适时调整授信额度和风险类别。

参考文献：

[1] 沈素素.对农村信用社不良贷款控新降旧的思考[J].湖南行政学院学报，2012（3）：64-67.

[2] 匡爱梅.我国农村信用社不良贷款问题分析[J].新西部：中旬·理论，2012（4）：46，51.

第3篇：信贷人员风险点及防控措施范文

关键词：商业银行；个人信贷业务；风险防控

中图分类号：F830.589　文献标识码：B　文章编号：1007―4392(2008)02―0040―03

个人信贷业务作为国家扩大内需，拉动需求增长的有力举措越来越受到各家银行的重视，但应引起重视的是，个人信贷业务已进入风险显现期，其风险问题不容忽视，商业银行应制订有效的风险防范措施，保障个人信贷业务的稳健快速发展。

一、个人信贷业务主要特征

(一)个人信贷业务总体特点

1.业务规模发展迅猛。个人信贷业务从无到有，从开办之初的星星点点，到目前的业务比例基本占据股份制商业银行信贷业务的15％，成为商业银行的核心产品和重要支柱。

2.贷款品种日益丰富。个人信贷业务目前已形成包括个人住房按揭贷款、个人商用房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人经营贷款、个人信用贷款8个品种的个人贷款体系，满足了不同客户群体的消费需求。

3.个人住房按揭贷款居于龙头地位。个人信贷业务各品种中，个人住房按揭贷款一枝独大。以天津市某商业银行为例，截至2006年末，个人住房按揭贷款余额74.51亿元，占个人贷款总额的90.63％，是发展个人贷款的龙头品种。

4.贷款投向合理。个人客户贷款主要投向具有稳定收入的中高端客户群体，投向合理。以天津市某商业银行为例，截至2006年末，从客户收入结构看，年收入2万元以上的客户贷款余额占比为93％；从客户职业结构看，管理人员和职员贷款余额占比为81％；从客户受教育程度看，受过高中和大学本科教育的客户贷款余额占比为87％。

5.贷款综合收益较好。个人贷款在商业银行信贷总额中的利息收入占比高于其余额占比，显示出良好的收益性。通过为客户提供个人信贷服务，带来持续、稳定的利息收入的同时，对商业银行的负债业务、中间业务亦具有显著的促进作用，达到了个人信贷业务和中间业务的联动发展。

6.贷款分散性较高。个人信贷业务因其贷款金额较小，贷款户数、笔数较多，贷款分散性较高的特点，有利于降低贷款集中性风险。

(二)个人信贷业务风险特性

近年来，商业银行个人信贷业务运行平稳，总体风险基本可控，但同时我们也注意到，按业务发展规律，随着时间推移，贷款发放3―5年后，个人信贷业务开始进入风险显现期。个人信贷业务主要风险类型如下：

1.流动性风险。流动性是指银行个人信贷资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力，流动性风险主要体现在对抵押物的处置执行难的问题无法根治。自2005年12月21日起施行的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》的相关要求(第二条“人民法院对已经依法设定抵押的被执行人及其所扶养家属居住的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，人民法院不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。”、第三条“强制迁出时，被执行人无法自行解决居住问题的，经人民法院审查属实，可以由申请执行人为被执行人及其所扶养家属提供临时住房。”、第六条“被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出。”)，使银行无法在申请执行后立即行使债权，增加了处置抵押物的难度。

2.信用风险。信用风险指借款人不能按期足额归还贷款本息的风险。对大多数银行来说，贷款是最大、最明显的信用风险来源，个人信贷业务的信用风险广泛存在于每一笔交易之中，采取有效手段积极管理信用风险至关重要，在任何环节忽视对信用风险的管理都必将留下无法吞咽的苦果。如商业银行在开办个人汽车消费贷款的初期，对信贷政策的把握有偏差，认为由保险公司办理履约保证保险即可做到万无一失，对风险的防范过于依赖保证人，放松了对借款人情况的审查，结果保险公司因不愿承担损失而找出各种理由拒赔，这也是目前商业银行个人汽车消费贷款不良率居高不下的原因之一。

3.市场风险。市场风险是指因市场价格(利率等)的不利变动而使银行发生损失的风险。个人信贷业务的一个显著特点是客户多且分散、客户风险状况差异显著。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过采取差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低个人贷款的平均损失率。

4.操作风险。根据2004年通过的《巴塞尔新资本协议》，操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。个人信贷业务操作风险产生的主要原因一是有章不循，违规操作，缺乏足够的风险意识，往往是凭习惯和经验办理业务；二是贷后管理不到位，对贷款发放后借款人是否真正用于购房、购车等信息不能及时进行确认，当贷款出现风险时无法及时发现，甚至对逾期贷款也未能及时采取相应的保全措施，致使风险扩大。

二、个人信贷业务存在的主要问题

(一)贷前调查依据不足

由于个人信用信息基础数据库建设尚需进一步完善，个人信用评分和信用信息咨询服务尚需待对个人的其他社会信用信息(如司法、税务、社会保障等)采集完整后，才能逐步提供。已经在全国联网的人行征信系统存在调整周期过长、内容更新不及时的问题，由此系统查询出来的报告缺乏应有的权威性，目前判断借款人还款能力的主要依据仍为借款人提供的收入证明，但由于对出具证明的单位无任何法律约束力，导致证明中的收入随意性较大，同时缺乏明确的行业指导性收入水平等标准，增加了贷前调查的难度。

(二)管理机制不顺畅，制约业务稳健发展

1.缺乏相应的管理协同策略，尚未形成业务发展合力效应。市场营销和贷后管理归口于不同的部门管理，各部门考虑问题的角度和出发点是部门利益，而不是公司整体的发展目标和方略，缺少全局观念，前后台未达到有效联动，致使业务不能快速发展。

2.“重贷轻管”问题仍未得到彻底根治，贷后管理难度较大。一些银行因思想上存在短视行为，观念并没有从根本上扭转过来，在市场营销上投人大，奖励多，对贷后管理投入少，处罚多，“重贷轻管”问题仍然存在，贷后管理工作亟需进一步加强。

(三)产品创新力度不大，不能充分满足市场需求。表面上看，个人信贷业务市场新品迭出，大有“乱花渐欲迷人眼”之势。但细究起来，大多难

免“换汤不换药”之嫌，真正满足市场需求的产品并没有多少。

(四)个人贷款的档案管理工作尚有待完善。档案作为业务发生的载体，事关银行的债权能否得到有效维护。相对于法人客户档案的规范管理而言，个人客户档案管理无论是从人员配备，还是管理基础都存在欠缺之处，有的银行就曾经发生过因档案散落在客户经理手中造成丢失而无法维护债权。

三、风险防控措施

(一)加强贷前调查和审查，风险防范关口前移

1.认真筛选客户，做好风险识别工作。发挥人行征信系统的屏障作用防范风险，在贷前调查环节强调风险防范，从源头上防控风险。目前对借款人资信的考察可在人行征信系统的基础上，通过对借款人的文化程度、工作经历、年龄等进行综合判断，确定收入的可信度。对现有合作结构、合作项目做好风险识别，规避对高风险的合作结构、合作项目的准人。

2.合理厘定贷款成数和期限，严格授信审批管理。一是对借款人还款能力的考核应严格按照银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中所规定的“借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下(含50％)，月所有债务支出与收入比控制在55％以下(含55％)”掌握，以严防借款人因自身收入下降而违约的风险。二是在审批贷款时，充分结合房地产市场发展趋势，合理厘定贷款期限和成数，最大限度避免借款人因房产价格下降而违约的风险。特别是在目前房地产市场过热、部分房价虚高的情况下，应密切关注抵押品的价值贬损问题，严格抵押物价值管理。

(二)理顺管理体制，业务发展与风险防范并行

1.加强合作，做到市场营销与风险防控的有机结合。协同管理市场营销和风险防控部门，定期组织形式多样的培训学习，使员工牢固树立风险防范意识，严格控制业务风险。风险防控部门及时将各合作机构、合作项目的个人客户违约信息反馈给营销部门并据此调整对不同开发商、经销商的支持力度，对于优质客户，给予一定的政策倾斜，扩大优质业务资源。

2.强化贷后管理。众所周知，贷款期限越长，其中的不可测因素越多，而个人消费贷款期限最长可达5年，个人住房按揭贷款更是高达30年，贷款期限长、户数多的特点，无形中加大了管理的难度。应尽快配备与业务发展相适应的贷后管理人员，并适当加大奖励力度，以进一步健全个人信贷业务风险防范机制。

(三)加大产品创新力度，提高市场竞争力

虽然金融产品具有同质性的特点，但真正满足市场需求的产品必然是不断创新的，市场是不断变化的，我们所提供的服务也要随之改变，研发整合满足市场需求的产品，并注意保持业务拓展和风险防范的有机制衡，针对具体业务品种制定详尽的操作手册，列出所有潜在风险点，保证新业务、新产品的推出与规章制度的制定同步进行，在控制风险的前提下发展业务，不断推出具有竞争力的个人信贷产品。

第4篇：信贷人员风险点及防控措施范文

一、适应新形势和股份制银行的要求，真正学会在严密的风险控制基础上谋求有效发展，绝不能重复以前粗放的发展。经过几年的思想准备、组织准备、体制准备，就是为了今后能真正取得长效发展。我们要学会适应、驾驭和运用这个新的体制，高度防范风险，而不是试图去突破体制。所以下半年我们要谋求有效的发展，学会在严密风险控制下走向市场。在当前宏观调控的形势下，不少大企业有一些困难，我们看准了企业，选准时机介入就有营销机会。营销上要突破旧的信贷文化，学会抓客户、抓结算、抓产品营销，学会经营客户。通过抓客户争取中间业务收入，而不是简单的信贷投放。在当前发展的概念下，我们要注意几个问题：

一是继续执行贷款核准制及规模管理，回收一块，退出一块，保证新的投放需要。关键是要判断是否优质客户，经不经得起风险体系考核。今年纯新发放贷款不良率要控制在0.3%以下。要加强贷款规模管理，确保新增贷款规模投放在重点行业、重点客户、重点产品、重点区域和总行、省分行审批项目上。要讲究经营策略，要有大局观，在抓住重点项目的同时，要积极做好营销储备，抓好结算户和中间业务。

二是加大结构调整力度，优化信贷资产质量。在维护好电信、电力、交通、石油等优质存量客户的同时，重点关注教育、港口、电子等成长性行业和符合国家产业政策要求行业的优质客户。要适时对钢铁、水泥以及房地产、汽车等过热行业贷款进行合理控制，抓住机会从一些过热行业有序退出。要加强营销拓展跨国公司和外向型企业。

三是加大力度清收和压缩存量不良贷款，逐步退出经营绩效差、规模过小、发展没有潜力的行业和客户。

四是充分认识当前企业存款工作形势的紧迫性，大力推动企业存款工作。省分行已经成立了对公企业存款工作小组，公司业务系统要在工作小组的领导下认真分析企业存款形势，研究制定出切实可行的措施。希望尽量减少“过路财神”，不要有水分的数字。

五是巩固个贷业务基础管理和风险控制能力，全力压缩个贷存量不良贷款，加快产品创新和业务创新，在实施“公司业务上移、个人业务下沉”战略后，个人银行业务和中间业务要成为网点收入和利润的重要来源。个贷体制和机制理顺后，个人消费贷款、个人住房贷款要能够真正拿到有效的份额。

二、在内部管理风险控制体制调整成果基础上，继续细化和深化基础管理，完善风险防范措施，提升基础管理水平，提高风险控制能力，下半年，要继续加强基础和细节管理，从根本上提高防范风险能力，推动业务的可持续发展。

1.风险防范工作要常抓不懈，建立确保资产质量长效机制。一是继续深入推广风险管理平台工程，确保相关工作的质量和进度：7月底完成体系文件的编写与评审工作;8月份进入体系试运行阶段;年内完成工程推广。风险管理平台工程是加强管理的重点，工作量、工作任务比较大，各分支行要给予高度重视。二是要完善新增业务经营权动态管理机制，出台产品风险评级制度，完善风险控制政策和产品结构调整政策，引入经济资本约束理论和风险与效益匹配原则调整我分行产品结构和定价政策。三是根据总行新的转授权办法，完善内控评价和授权体系，根据各地区经济发展情况、各机构经营管理水平，调整优化信贷区域结构和客户结构。四是加强贷款准入管理，完善贷款调查、审批机制，建立审批人评价制度，严格授权管理，严把新增贷款质量关。五是严格新增不

良贷款责任认定和追究，坚决打击不道德执业行为，树立正确的职业观、风险观和良好的信贷文化。

2.做好可疑类贷款剥离后的“大会战”工作。目前，按照总行列出的可疑类贷款优先剥离相关政策，我分行在政策范围内优先剥离了资产质量较差的可疑类贷款，限度地减轻了省分行的历史包袱和财务负担。尽管对不良资产进行了剥离，但我们的不良率还是很高，特别是信用卡业务，下半年大会战压逾促降工作的重点、着力点要作相应调整，要深入研究存量不良问题，及早处置，及早核销，防范风险，提高资产质量。

三、深入推进“安全运行年”工作。今年提出要实现安全运行，涉及到治理整顿、机构改革等方方面面的工作。下半年还要继续落实推进，一定要确保安全运行。

四、积极配合总行做好重组改制工作。要落实重组分立工作有关财务重组、剥离后账务处理、机构撤并、财务计划等组织和推进工作。公告期后，我们要抓紧时间着手完成机构撤并计划、调整结构优化方向。为此，各分支行要按照总行的要求，加强组织，明确责任进行工作布置。各二级分支行要实行一把手负责制，从关键环节入手，制定多层次的应急预案，特别要考虑最复杂情况下的应急措施;各级行领导要实行轮流值班制度，非经领导小组批准，不得离开本职岗位。同时，要确保应急机制和信息渠道畅通，建立严格的工作检查和问责制度。

各分支行在分立公告期间要密切关注：资金备付和现金供应、群体性事件的安全防范和案件防查工作、电子产品和系统运行情况和当地媒体报道，严格遵守答疑纪律，在这个敏感的阶段，要确保万无一失，不能松懈，不能出大的问题。

五、继续推进“员工培训年”工作。要抓好干部队伍以及员工队伍的培训，进一步提高管理水平与队伍素质，特别要加强对基层网点负责人的培训和指导，使其迅速转变观念，实现各项业务的健康发展。

六、做好dcc上线的各项准备工作。一是做好业务测试;二是重视网点员工培训;三是制定周密完备的应急预案。

第5篇：信贷人员风险点及防控措施范文

1、12月末资产质量状况。年初我行全部贷款（不含票据贴现、牡丹卡透支，下同）为__*亿元，按总行确定的信贷资产剥离要求，6月末实现法人客户不良资产剥离__*户，贷款总额__*亿元，其中：可疑类贷款__*户，金额__*亿元；损失类贷款__*户，金额__*亿元。__月末全行贷款为__*亿元，不含剥离因素比年初下降__*万元，比*月末贷款剥离后余额减少__*万元，综观法人、个人两类贷款质量状况是：

（1）法人客户：20__年12月末，全部贷款余额为__*亿元，按贷款五级分类，其中正常类贷款为__*万元，比6月末减少__*万元，占比__，；不良贷款为__*万元（其中：次级类贷款__*万元，可疑类贷款__*万元），比6月末增加__*万元，占比__。

（2）个人客户：截止20__年12月末，全行个人贷款__*笔，贷款余额__*万元。其中：个人住房贷款__*笔，贷款余额__*万元，占比为__；个人消费贷款__*笔，贷款余额万元，占比为__。个人住房关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位；个人消费关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位。

受夯实信贷资产质量的影响，12月末贷款形态是：正常贷款__*笔，贷款余额__*万元；关注贷款__*笔，贷款余额__*万元，关注贷款率__，不良贷款__*笔，贷款余额__*万元，不良贷款率__。关注及不良贷款率分别比年初分别增加__和__个百分点。

2、压缩潜在风险贷款情况：今年上半年总、省行先后两次锁定我行潜在风险贷款__户，金额__*万元，下达上半年压缩潜在风险贷款计划__*万元。下半年锁定潜在风险贷款*户，金额__*万元，压控计划为__*万元。上半年，全行实现压缩潜在风险贷款__*万元，完成计划的__。其中实现现金清收__*万元、风险转化__*万元、风险释放__*万元。6月末全行潜在风险贷款余额为__*万元，占全部法人客户贷款余额的__。7月初至12月末，实现压缩潜在风险贷款__*万元，完成计划的__。其中：现金清收__*万元、风险释放__*万元。12月末全行潜在风险贷款余额为__*万元，占全部法人客户贷款余额的__。

3、压控__年以来新增不良贷款情况。12月末__年以来新增贷款__亿元，较6月末法人贷款剥离后减少__万元。其中：正常类贷款减少__*万元，关注类贷款减少__*万元，次级类贷款增加__*万元，可疑类贷款增加__*万元，不良贷款总计__*万元，不良贷款占比为__，比省行下达控制目标*超__个百分点。

二、20__年信贷管理工作回顾

今年我行信贷管理工作的主要内容是：

(一)积极推进信贷经营管理体制改革，完善信贷经营管理架构

根据省、市行要求，今年我行建立全新的信贷经营管理架构和运行机制。

1、构建科学的信贷业务风险控制体系，规范信贷业务操作。

今年我行信贷管理较大变革。一是改革原有法人客户业务管理模式，组建“信贷业务核保及操作中心；二是承接全行个人消费信贷业务的管理。为严控信贷风险，我们从明确岗位、建立健全岗位责任制入手，重新设计工作流程，制定并下发管理制度，实施规范操作。

1、改革法人客户业务监督方法，全面推行“一对一“监督。近年我行对原有“贷后监督中心”工作内容进行改革，将原有信贷审查员更改为信贷业务操作员和支行贷后管理情况监督员，通过“一人管一行，逐户、逐笔监督”的方式，对剥离后我行剩余的信贷资产，实行操作与监督合一。先后*次组织大规模现场检查，下发《信贷业务整改通知书》和《加强管理工作意见》__份，实现整改不规范操作问题__启，推动了我行信贷业务规范化管理工作进程。

2、实施个人业务审批与监督分离。个人消费信贷业务，我们在实现前后台分离的基础上，对列入信贷管理部的后台业务，实行了审批与监督分离、相互监督、相互制约的工作机制，有效地控制了信贷操作风险。上半年通过实施有效监督，实现对信贷档案入库不及时、抵押未登记等问题整改__启，涉及贷款本金__*万元，使信贷风险问题消灭在萌芽状态。

3、以制度规范操作、监督行为。为规范信贷业务操作，今年上半年我们先后在信贷管理上组织并起草若干规章制度，分别是：《____*消费信贷审查委员会工作规则》、《____消费信贷审查中心管理办法》、《____加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《20__年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《____法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等，上述规则、办法运行后，有效地加强了我行信贷管理工作。

（二）加强信贷资产质量管理，全力清压潜在风险贷款

今年我们将夯实资产质量和责任人，严格控制新增贷款风险，全力压缩潜在风险贷款作为今年信贷管理工作的重中之重。

一是要建立风险识别、规范信贷业务报批及操作管理。为规范管理，我们坚持信贷准入条件，对剥离后法人客户进行精细化管理，认真筛选、排序分类。本照“服务营销、控制风险、盘活资金”的要求，加大工作力度。

首先将__*、__*、__*等3户客户列为我行重点支持客户，对其重新设计融资方案，及时与总行信贷审批中心沟通汇报，力争取得其对此类客户存量贷款向新增贷款转化创造条件。经工作到12月末止，实现存量向新增有效转化*笔，金额__*万元。

其次夯实信贷资产质量，清查贷款责任人。在20__年对全行信贷资产质量夯实的基础上，为配合股改的需要，今年我们又先后三次组织对管辖贷款进行质量认定，重新划定出不良贷款__*万元，同时通过对贷前、贷中、贷后三个阶段检查__笔，金额__*亿元贷款，逐笔通过贷前、贷中、贷后检查，发现管理责任及人员，对不良贷款逐户逐笔建立个人责任档案、认真记录每笔贷款全过程风险控制情况，并将其作为信贷业务档案的有机组成部分，集中信贷档案库管理。在此基础上提出责任人处理意见，经报有关 部门核准，全年共形成责任认定报告__*余份，为全行处理责任人__人次（涉及副科级以上领导干部*次）其中经济处罚__人次，罚款__*元，通报批评*人次，行政警告*人次，记过*人次，记大过*人次提供了第一手材料。

二是实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理，下半年我行对剥离后的__户，金额为__*万元的贷款全面行了精细化管理，根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，按不同贷款方式和形态，逐户、逐笔制定和落实管理措施，取得成效。到12月末，实现压缩潜在风险贷款__*万元（其中：现金收回__*万元，不良释放__*万元），清收不良贷款__*万元。期间我们还先后多次组织开展信贷资产十二级分类测试，均保质、保量地完成了工作任务。

三是全力控压潜在风险贷款。今年省行上半年两次核定我行潜在风险贷款__亿元，下达上半年处置计划__亿元，下半年核定潜在风险贷款__*万元，下达压缩计划__*万元。对此我们高度重视，年初即及时下发了《____*压缩潜在风险贷款考核办法》，先后*次组织支行汇报工作任务落实情况，市分行召开*次特定风险分析会议，随时分析解决影响工作进度的难点问题，逐户制定、落实工作预案，两级行领导带头承包潜在风险按压大户，并通过“督办制度”，全面推动了我行潜在风险贷款压降工作。由于上述工作的落实，上半年，全行实现潜在风险贷款压缩__亿元，占压缩计划的__％，其中现金清收__*万元、转化__*万元、不良释放__*万元；7月初到11月末，压缩潜在风险贷款__*万元，占压缩计划的__，其中现金清*万元，不良释放__*万元。在具体抓好潜在风险压降上，我们的主要做法分别是：

1、创造条件，释放不良贷款。根据省行下达的释放计划和我行潜在风险特征，我们分解下达劣变工作目标，要求各支行对原有不良贷款实行“瘦身”管理，编制潜在风险释放链，采取措施腾出空间，释放潜在风险贷款。通过落实上述要求，前四个月全行通过核销、现金清收、以物抵贷等方式，实现原有不良贷款“瘦身”近亿元，扣除省行上收核销指标后，腾出潜在不良贷款释放空间__*万元，实现__户潜在风险释放__*万元。

2、发扬“蚂蚁啃骨头”精神，实现非大额现金清收*笔，金额__*万元。主要采取了信贷、会计联手监督扣款、票据融资还款等措施。

四是借助法律手段，强制收贷。20__年7月初，不良贷款仍有释放的趋势，对此我行及时将清收工作重点转移到强制收贷上，并且得到了政府的大力支持。对现有存量贷款进行分类排队，结合借款人生产经营、财产变现能力等情况，分别以诉讼、风险、以物抵贷、媒体曝光等方式，有针对性的制定清收措施。

1、法人客户诉讼结果。市分行召开支行一把手不良贷款处置会议，对__户损失类、可疑类贷款，逐户剖析分类施策。例：对____公司__*万元贷款、____商场__*万元贷款、____公司__*万元贷款、____*中心__*万元贷款通过依法诉讼，向法院申请强制执行，变卖银行抵押物，行使抵押优先受偿权。截至20__年12月末，通过处置抵押物收回货币资金__*万元，其中：____公司__*万元、________万元。

2、个人贷款付诸司法情况。针对我行个人住房贷款假按揭问题，我行聘请省行法律专家顾问团来我行现场办公，分析论证假按揭形成的不良贷款处置方式。例如：通过剖析__*公司__户，__*万元假按揭贷款，法律专家顾问团建议，如按民事纠纷诉讼，法院极有可能认定个人住房借款合同无效，银行只能要求开发商返还套取的银行贷款，而这__*户假按揭贷款，开发商重复抵押的有__*笔，余额__*万元，抵押面积__*平方米，其中__*万元贷款无对应房产；在抵押给我行后又出售有__笔，余额__*万元，抵押面积__*平方米，售房款不知去向，鉴于上述情况，法律专家顾问团推荐通过省公安厅追缴开发商套取的银行贷款。11月中旬，省公安厅已批准立案，将该案列入省公安厅督办案件，经侦部门正积极查找资金去向。

对开发商以个人住房按揭形式融资，进行房地产开发形成的不良贷款，我行则采取诉讼方式清收。

（1）、商业网点正常经营的*户，*笔贷款金额__*万元。首先通过法院查封商业网点，防止企业将营业网点抵押其他人或转手出租、出售，阻挠银行清收贷款，然后通过依法公开拍卖，变现收回银行贷款。截止11月末，该案已进入执行程序，待评估报告生效后，公开拍卖。

（2）、对借款人分散，贷款金额较小的个人住房贷款，我行充分利用律师事务所人手多，与法院等部门具有畅通、良好的沟通能力等优势，实行合属办公，要求实行风险案件的律师事务所，抽出*名律师，在我行案件期间，这*名专职律师不得接受其他人委托，在我行住房贷款专营支行设办公室，每天同我行管户信贷员一起，逐户清收。在此期间我行不承担任何费用，律师事务所自带两台轿车。12月1日，律师事务所正式进驻我行__*支行，当日同信贷员一起挑选__户个人住房贷款，周六、周日两天加班，拟从__*户，__*万元个人住房贷款中挑选一批符合诉讼条件的，年底前通过公证强制执行或诉讼方式清收。

（三）完善分层次的贷后监督检查体系，查找贷后管理薄弱环节，全面整治贷后管理

整治贷后管理工作是今年信贷管理工作重要内容之一。我们在去年推行《信贷员工贷后累计不良积分》的基础上，今年对全行信贷业务推行了贷 后管理后台全面监督制度，并制定了实施细则，进一步规范贷后管理工作和操作流程，严肃检查纪律和检查责任，全面提高了我行贷后监督检查能力。

1、加强新增贷款管理，建立逐笔跟踪、逐户控制、逐人负责的管理制度。我们强化对借款人第一还款来源的监管，坚持以抓住借款人现金流、结算量作为流动资金贷款贷前审查和贷后管理的核心，所有的贷款要求专款专用，专人专户管理，有效控制贷款第一还款来源。全年在审贷中发出查询*条，提出风险规避措施*条，措施落实后，有效地规避了新增贷款风险；贷后管理监督发现问题*条，均得到有效整改。

2、积极运用系统功能进行风险提示。我们利用总行的返传数据，及时对全行信贷业务进行逐笔监测和检查，并提前三个月对即将到期的贷款和银行承兑汇票业务逐笔下发《信贷业务监测通知书》，促进相关支行制定并落实防控风险预案，并做到早准备、及时处理，做到未雨绸缪，防患于未然。全年共发出预警*份，收到较好效果。

3、健全贷款监测分析机制，实行风险控制负责人制度。今年全面推行风险分析例会制度，发现风险隐患及时研究制定风险防控方案。全年召开风险分析会议*次，重点解决了客户支持类别排序、压降潜在风险及不良贷款清收难点问题、防范个人消费信贷风险、__*公司、__*公司等重点客户重点问题，切实防范化解贷款风险。

4、严格规范信贷业务档案、台帐系统管理。一是严格落实信贷档案管理的各项规定，提高信贷业务档案的软件质量，确保归档内容的及时、完整、真实、有效。我们规范了权证档案出入库管理，全面实行了入库档案监督员查验，对重点客户由信贷监督员制定管理意见付诸实施的管理机制。对个人客户信贷档案重新复查，到10月末止补充个人档案资料__份，有效地防范了信贷风险，增强了个人客户风险意识。二是加强__*系统使用与维护、__*系统移行勾对、人行接口管理。主要是推行了中小企业类型标准标注、加强了录入质量管理，实现误差为零的工作目标，同时还努力拓展系统功能作用，加大系统分析监测的内容；组织培训移行勾对参加人员，协调各部门超计划完成总行任务，人行数据传送率100，保证数据及时、准确，努力实现全行信贷信息有效共享。

5、积极参与股改工作，全力做好基础工作。参与了全行信贷资产的调查与评估、不良贷款管理责任进行审查、对不良资产资料进行了填表复核等项工作，均做到了保质保量地完成任务工作。

三、存在的主要差距与问题

1、支持前台业务发展仍显薄弱。对我行信贷业务发展受阻的现实面前，缺乏有效的深层次可行性探讨与研究，对具有一定风险的信贷业务，尚不能从有效发展的角度进一步研究风险规避措施，对此较为茫然，使我行被迫放弃商机。

2、个人消费贷款贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节，“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中，除本身出现问题不能正常还款外，相当一部分是贷后管理和检查工作不到位。形成控压个人消费贷款风险工作处于被动地位，存在办法少、措施弱的问题，导致对不良贷款控压工作异常艰难。

3、从实际工作情况看，仅能忙于日常事务，缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定，存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。

4、部分信贷人员素质、技能和责任心还不能适应现代商业银行的要求，信贷资产防范风险意识薄弱。全行信贷工作效益观念不强、遇事推诿、分析反映信贷风险工作不到位、办事拖拉等影响工作开展的问题仍时有表现。

四、20__年信贷管理工作计划

20__我行将紧紧围绕总、省行的工作方针，提高“内涵”质量，在控压风险，压缩转化不良贷款上下工夫，实现信贷业务健康发展。主要工作设想有以下几点：

1、强化贷后管理操作流程、责任制，形成铁的纪律。法人客户和个人客户贷款全部落实到《信贷员工贷后管理不良积分制度》管理，继续推行贷后精细化管理工作，逐户逐笔业务实行贷后管理“一对一”监督，实现贷后管理前、后台分离，操作与监督相互制约的管理机制。把法人客户的评级、授信、贷款三查及法人个人客户信贷档案等信贷业务纳入检查范围，杜绝管理盲区。建立风险识别机制，按月召开风险分析会议，通过预警、分析、决策、督导等方式，及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况，对存在问题的业务及时下达《信贷业务整改书》，督促问题彻底解决问题，按季通报监督情况，严把贷款管理关口。要严格执行信贷预警制度，对可能滋生信贷风险问题，要做到早发现、早处理，严防隐患。对贷后管理不到位，经监督提示仍不落实的责任人，按照相关规定要问责，并严肃处理。

2、全力压控潜在风险贷款，清收不良贷款。20__年我行已夯实潜在风险贷款，20__年在做好防止新发生潜在风险贷款的同时，要对剥离后剩余贷款全面推行精细化管理，建立《管理责任人档案》和《潜在风险贷款压缩退出考核办法》。并且要求各级管理人员恪尽职守，明确工作责任与内容。市分行对即将到期的贷款做到提前三个月预警，并要求接到预警后全面制订落实处置预案报市行审议，逐户制定压缩预案，做到责任到人、目标到企业，组织召开信贷风险分析会，随时分析解决工作中遇到的难点问题，两级行领导带头承包潜在风险控压大户，亲临现场指导工作。

第6篇：信贷人员风险点及防控措施范文

摘 要 本文从实际出发，首先对现时期农村信用社风险的成因及主要表现进行了深入探讨，而后从五个方面分别提出了下一阶段农信社风险的具体防范策略，以供其借鉴或参考。

关键词 新时期 农村信用社 风险防范

一、现阶段农村信用社风险的成因及表现

（一）外部风险

作为农村金融市场的垄断者，农信社信贷风险的形成原因较之商业银行有着较大区别，其风险的存在主要取决于乡镇企业和一部分农户的经济状况，包括资金存流量、盈利能力、信用状况等因素。但是，受农业及附属产业经营特点所限，其普遍具有风险高、收益低的特点，农村经济难以在短时期内形成规模效应，且技术含量较低，应对或抵御自然环境及市场变化与波动影响的能力较低，而这些损失却通过信贷的方式转嫁至农村信用社。与此同时，受农村经济发展的制约，农村存款规模较低，吸储较难，抗风险的能力因此也较弱。

从信贷风险集中度上判断，农信社所处的风险较之商业银行一直处于高位，这首先是源于农信社经营所存在的地域限制，主要表现为农信社在机构设立和业务经营上严格按照乡级或县级行政区域分割，贷款一般都发放给相对同质的客户，而且同质借款者的违约风险具有高度相关性，信贷业务的高度集中使得信贷资产无法得以有效分散。其次，农信社还存在经营规模限制；单个农信社的资产负债规模较小，资金实力薄弱，容易引起单户贷款占贷款总额比例过高，风险过于集中化。近年来，各地农信社已通过县域经济的延伸，有效的扩充了自身的发展空间，但较之商业银行而言仍存在着较大的差距，其外部风险也明显要高。

（二）内部风险

从实际来看，农信社在其经营过程中由于经营管理不善也会导致内部风险的上升，这主要表现为资金超负荷、超比例经营、高息揽存，行政干预形成的权力放款、人情贷款，以及风险内控、服务手段落后等。例如，大多数农信社对于贷款的审查缺乏详实，资信评估不到位；许多农村信用社在核发农户贷款时，主要所依据的资料为当地村委会干部代为填报或提供，信贷人员缺乏对农户进行深入、直接的了解，而村委会由于与贷款农户的经济利益有着巨大关联，在很多情况下极容易形成串通。在这种情况下，信贷人员的历史经验判断有时或许更有效。

另外，由于农户小额信用贷款、联户担保贷款比较容易取得，许多无法从正规渠道取得贷款的企业，往往通过企业负责人、主管会计等个人名义，以农户贷款的小额信用贷款、联户担保贷款等方式向农信社申请贷款，转而用于企业经营开支之用，一旦该企业发生财务危机或经营危机，所贷款项就极易成为坏账。在当前国内融资大环境不利、信贷规模趋于紧缩的状况下，这种类似于骗贷的案例正在各农信社中频繁出现，加之许多农信社一直存在的重企业轻农户的意识模糊，因此极易陷入此陷阱之中，这种不利影响或损失甚至多年都不可挽回。

二、新形势下农村信用社风险的防范对策

（一）强化贷前调查工作

从理论上说，贷前调查是农信社贷款管理的一项重要制度，是加强和提高广大农信社贷款质量的首要因素。下一步，各农信社信贷人员应实现对农户家庭人口、承包面积、年收入、年支出、信用历史等情况的详实调查，以此为据对农户信用结果进行评级，并由评信小组成员签名确认，联责清收，此后还要对该结果进行公示，以接受社会监督。而在贷款发放过程中，各农信社应以柜台办贷和信贷大厅办贷为主要方式，严格杜绝信贷人员独自发放贷款、收贷收息行为的出现，同时也需尽量发挥贷款灵活方便的优势，给予分支机构信贷的充分授权。

（二）积极优化资产结构

首先，各农信社应按照贷款风险管理的标准，对放贷农户及企业进行等级评定；对于贷款风险较大的农户或企业不予发放贷款，而对于风险较小的则可根据其具体情况采取抵押贷款、担保贷款和信用贷款的方式。其次，继续深化“审贷分离”或集体审查贷款制度，扩大该制度在系统内的覆盖面，提高该制度的实际执行力；与此同时，还应成立贷款审批小组，定期对贷款状况及风险进行自纠，并制定有效的防控措施规避风险。最后，针对各农信社不良贷款占比较高、欠息较多、资金周转压力较大的状况，应尽快落实债权确权，补办、完善抵押和担保手续，并通过行政、法律等手段，依法清收，避免自身造成更大损失。

（三）健全内部控制机制

首先，各农信社应从自身特点出发，科学制定风险防控指标体系，对不同时期的风险及其程度进行监测和预防，并将其与内部控制制度充分融合，使其成为促进农信社稳健经营、稳步发展的保证。其次，健全内控制度约束机制，规范社内经营管理行为，尽快对农信社内部现有的各项规章制度进行梳理、补充，同时加强信用社内部稽核的权威性，保证内部稽核的独立性，保障各项制度、措施的贯彻实施。最后，各农信社还应充分利用激励机制，建立与农信社经营管理体制相适应的新型劳动用工薪酬制度，充分调动全体员工的积极性、创造性。

（四）贯彻贷后管理制度

一直以来，农信社的贷后管理是其信贷管理工作的薄弱环节，重放轻收、重放轻管的理念长期存在，并成为引发信贷风险的主要根源。下一步，各农信社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理具体责任落实到人，对农户贷款管理和回收制定管理目标，并逐步建立健全考核机制，努力提高对到期贷款的回收率。例如，各农信社应对贷后检查时间、内容、检点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出明确规定，以规范展期和转贷行为，使贷后管理逐步制度化、规范化、程序化。

（五）建立风险补偿机制

除上述措施外，国家还应积极出台相关措施，加强对农信社这一务农、支农机构的政策扶持力度。从目前来看，鉴于农业投入效益较低的现状，各农信社被迫只能以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而后者一旦经营状况不甚理想，与其相关的农信社必然也深受其害。再者，鉴于某些自然灾害风险和市场风险的无法抵御性，因农业生产、农户经营弱势性造成的损失也不应完全由农信社独立承担，为此还应建立相应的风险补偿机制，例如农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制等，当前某些地区这一措施已经出台或已进入试点。

参考文献：

[1]焦瑾璞,杨骏.小额信贷与农村金融.北京:中国金融出版社.2006.

第7篇：信贷人员风险点及防控措施范文

关键词：金融危机；商业银行；营销风险

中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）31-0044-02

商业银行营销的产生，是社会发展的必然结果。它的发展鲜明地展现了人们对商业银行营销的理解、评价和运用的变化历程。国外商业银行从20世纪50年代后期便开始了营销活动，而中国银行开展营销的历史则是近二十年的事。所以，中国银行的营销机制尚属于初级阶段。随着金融市场竞争的日趋剧烈，对银行业营销进一步反思、完善营销机制、把握银行营销的方向显得非常重要。

商业银行在动态变化的市场环境中开展营销活动，市场的各种变化都有可能成为导致营销风险的主要因素，即使在机制健全、体系完善的发达金融市场上，商业银行也会由于市场结构复杂、消费需求的快速变化以及各国与地区的科技发展与宏观经济决策差异等原因而遭遇营销风险。目前，中国金融市场正处于发展变革时期，中国商业银行营销不仅会受到类似发达金融市场因素的影响，而且还具有其特定的营销风险成因。首先，中国金融市场体系尚未完善，市场的信号导向以及价值规律作用尚未真正发挥其完整功能，这一时期，商业银行开展营销活动往往会遭遇营销风险；其次，目前中国商业银行就整体而言，营销意识与营销水平尚处较低层次，多数商业银行仍注重依靠规模、价格等粗放经营方式，有时甚至以不规范行为作为竞争手段，这将使以营销创新求生存的商业银行遭受风险；再次，中国金融市场的范围与规模尚较为有限，人们的金融意识还很淡薄，商业银行受其自身管理水平、技术水平与创新制度的制约，无法准确提供更多种类的有效金融产品与服务而易导致金融创新风险；最后，由于多种因素的影响以及营销经验的不足，在进军国际市场的过程中，商业银行还会遭遇国际营销风险。 针对商业银行营销诸多风险，我们应采取以下措施进行防范与控制：

1.树立风险防范与控制观念，提高风险管理意识。2008年爆发的全球金融危机给中国银行业一个强烈的警示：金融机构必须强化风险意识，健全管理制度，规范经营管理，强调执行力度，其经营必须以规范审慎为原则。早在金融危机爆发前相当长一段时间，一些金融机构就发现了问题，但由于利益驱动，没有采取措施，关键还是风险防范和管理意识不够。要培养员工树立高度的责任感，在日常的监控中及时发现并避免风险。

2.加强个人信用体系的建设，提高风险防范能力。金融危机爆发的诱因是房地产信用市场泡沫的破灭。房地产抵押贷款作为信用产品，依赖的是有信用的人，依赖的是整个市场的信用体系。因此要加强中国房地产市场和金融市场信用体系的建立，建立信用监管平台，降低信用风险。中国商业银行借鉴美国在信贷市场方面的结构性技术，加强风险过滤机制建设，建立健全征信系统，有效进行客户区分，并在此基础上研发结构化住房信贷产品，对中国商业银行控制风险大有裨益。

3.必须不断优化银行的信贷资产结构，分散信用风险。面对宏观调控，银行业应主动适应，及时调整策略，在宏观调控中寻求发展机遇，加大结构调整力度。2011年宏观调控实行从紧政策，房地产业首当其冲。在当前房地产市场形势不容乐观，各银行机构应积极采取各种措施和手段，尽快收回有可能出现风险的房地产贷款，尤其是资质、实力较弱的房地产开发商的贷款，降低房地产贷款在信贷资产中的比例，以分散风险；对长期经营不善，对银行综合贡献度不高的房地产贷款要尽快回收，逐步退出这些企业；对长期欠账不还的房地产贷款要进行全面的清理检查；要重点支持资金实力较强、信用记录良好的客户，利用宏观调控的契机，积极做好房地产客户的结构调整。商业银行应正确把握贷款投向，切实加大贷款封闭管理执行力度。以重点产品和优质客户为营销对象，实行差别化的产品准入、客户准入和区域准入策略，促进信贷结构的优化，强化风险控制力，进一步改善贷款质量，同时要强化大局观念，提高风险防范意识，建立与风险承受能力和管控能力相匹配的授信管理体制，防范房地产企业向银行转嫁风险，确保银行房地产金融业务稳定健康发展。

4.加强内部控制，防范操作风险。巴塞尔委员会在《关于操作风险管理的报告》中强调：内部控制是操作风险管理的重要工具，绝大多数操作风险事件都是与内控漏洞或者与不符合内控程序有关。中国商业银行应从以下几个方面加强内控机制建设：完善科学、有效、系统的内部控制制度，操作风险管理者可以制定针对性、操作性强的制度来进行防范。而且要改变过去内控制度重复与缺失并存局面，整合全行各业务部门的制度，形成全行科学、系统的内控制度；确保内部控制制度的执行，中国商业银行中不乏制度执行不力、流于形式的先例，再好的制度不能严格执行也跟没有一样。因此，要建立相应的监督制约机制和科学的员工激励奖惩制度确保内控制度的严格执行；加强对基层行的监督，内部控制制度加强对银行管理链条的末端——基层营业网点的有效监督，尤其要加强对基层分支机构负责人和重要岗位人员的监督，从源头上防范和控制操作风险损失事件的发生。

5.积极防范市场风险。重点做好汇率风险的防范工作，尽量分散币种结构，选择强势货币的投资标的，并充分利用期权、掉期和远期等衍生金融工具降低汇率风险；加强对国际经济形势的研究以及对各主要国家利率走势的判断，降低利率风险；认真做好交易对手选择、风险披露、资产保管、纠纷处置等工作，尽量事先准备好相关预案。

第8篇：信贷人员风险点及防控措施范文

关键词：小额贷款 公司贷款 风险防控

小额贷款公司贷款的风险防控应从政府、小额贷款机构和贷款用户三方主体出发， 采取有效措施：政府和社会要构建良好的外部宏观环境；小额贷款机构也要从内部进行调整完善；最后，小额贷款用户也要规范自身的金融行为。下面，本文将从这三方面对小额贷款公司贷款的风险防控提出对策建议。

一、从政府和社会角度来看

我国经济发展是不断变化的，这使得小额贷款面临着复杂的外部环境，新形势要求我们从外部环境入手，充分发挥政府的主导作用，优化外部宏观环境：例如，加大财政扶持力度、健全风险监管体系、完善司法体系建设、加强社会信用环境等等。以此来为小额贷款风险防控提供良好的外部环境。

（一）放宽制度规范，加大小额贷款财政扶持力度

由于小额贷款公司贷款的种种信用特点，小额贷款具有特殊性， 其目标客户风险管理意识淡薄， 风险防范水平低，所以为防止出现市场混乱。我们国家在实施小额贷款初期就对其业务范围、市场定位、区域发展等方面做了严格的规定。这种严格的监管使得小额贷款公司贷款业务空间大大受限，也面临更高的违约风险。所以为强化小额贷款公司贷款风险的防控能力，政府管理部门应该逐步放宽对小额贷款公司的制度规范，并加大财税政策扶持力度，对小额贷款机构提供减税优惠，拓展小额贷款机构的融资渠道、赋予小额贷款机构自主决定权，充分发挥财税政策的杠杆作用，促进小额贷款公司的发展。

（二）明确监管主体，完善小额贷款风险监管体系

目前，我国小额贷款面临着多个监管的情况，正所谓“三个和尚没水喝”，监管机构太多导致监管职责缺失、监管不到位等缺陷，严重减弱了监管的有效性。在当前复杂的金融生态环境下，我国小额贷款业务发展尚未成熟，如若监管不到位，势必会为小额贷款公司贷款埋下安全隐患。所以我们国家需要进一步明确监管职责，完善监管体制。首先，为保证监管的有效性，避免职责的重叠，应对小额贷款业务的监管主体做出明确规定。其次，对监管内容做出明确规定，做到监管方法规范， 监管内容完备。最后，从多角度、全方位建立监管体系。为其运营行为提供指引，保证其运营的合法性。

（三）完善司法体系建设，改善小额贷款法律环境

目前，我国关于小额贷款公司贷款的法律规范非常的不健全，这就导致一些不法分子钻法律的漏洞，造成贷款逾期归还或者干脆不归还的情况发生。所以完善小额贷款公司贷款相关司法体系是迫在眉睫的工作。我们应借鉴国外成功的经验并吸取以往的教训，尽快出台相关的法律政策，一方面加快小额贷款公司的立法进程，另一方面也要制定严格的惩罚措施， 加大处罚力度，保证小额贷款公司贷款业务的安全性。将小额贷款公司贷款纳入法律监管范围之中， 防止由于法律漏洞而造成的金融不稳定， 确保小额贷款公司稳定发展， 从而更好地解决融资难的问题。

（四）培养社会诚信意识，加快社会信用环境建设

我国目前小额贷款违约事件频频发生，这说明了我国社会诚信意识并不到位，诚实守信是一个人最基本的道德品质，也是一个社会良性发展的基石，贷款业务最需要的便是诚信 ，一个社会的信用影响着贷款用户的偿还债务的积极性， 进而间接影响小额贷款的安全性。所以我们要加强诚信建设， 加强宣传，在全社会树立正确的舆论导向，培养中小型企业的诚信意识， 充分借助各种宣传媒介， 向广大贷款用户宣传社会信用的作用， 提高其还款的信用意识，减少违约事件的发生，使小额贷款公司能够更好的发展。

二、从公司内部角度来看

净化小额贷款公司贷款的外部环境固然重要，但是“外因是通过内因起作用的”，所以加强小额贷款机构内部环境建设同样不可小视。所以要采取有效措施完善小额贷款机构自身的建设， 为防范小额贷款风险提供良好的内因条件。

（一）确立先进的风险管理文化和理念

小额贷款机构上到高级管理人员， 下至施工项目部管理人员和具体施工人员， 都要重视风险管理，树立先进的风险管理意识， 建立统一的风险管理理念，信贷风险文化影响和决定着信贷风险管理水平的高低。我们不但要把风险管理渗入到公司的每一项业务之中。还要培养员工从观念和文化上重视风险的识别。定期对员工进行风险文化教育和培训、培养专业的管理人才、引进先进风险管理经验来加强公司的风险防范能力。多管齐下， 加强信贷风险文化和理念建设， 实现风险与回报的理性均衡。

（二）加强人力资源管理，引进高素质专业人才

小额贷款的企业性质要求其人员必须具有很高的专业水平，人才是小额贷款机构的关键。而目前，小额贷款公司人力资源素质普遍低下。因此，要采取切实有效的措施加强人力资源管理。首先， 提高待遇标准， 吸引优秀人才，同时要营造良好的工作环境，留住人才。其次，任人唯贤， 充分利用和发挥人才特长。根据需求合理配置人才。第三， 组织对员工进行业务培训， 提高其业务水平， 增强风险防范意识能力。最后，建立有效的奖惩机制，激励和约束广大员工积极参与工作。

（三）完善内部法人治理结构，健全内部控制体系

很多小额贷款公司存在管理不到位，效率低下等问题，这是因为缺乏一个完善健全的内部组织管理机构。所以小额贷款公司应该完善组织结构， 建立先进的风险管理体系。完善法人治理结构，建立董事会、监事会和股东大会三权相互制衡的管理决策机制，加强上下级之间的沟通，加强对风险识别和防范的能力，及时发现和化解风险。完善经营管理制度，引入先进的风险管理技术，努力吸收国外先进的管理控制方法。除此之外，机构各部门之间应设置合理的、明确的分工，并建立一套明确的规章制度和责任准则供员工遵守。

（四）探索风险防控技术和方法，规避风险贷款

完善信贷风险防控机制， 实行主动的风险管理， 是加强小额贷款风险管理的有效途径之一。小额贷款公司贷款风险防控措施中常常存在一些财务数据不健全或不真实的问题，尤其是针对一些中小型企业，由于无法考察他们的信用记录也无法让他们提供担保，所以小额贷款公司在给中小企业小额贷款时，应帮助他们健全财务数据，同时，还要调查小额贷款用户贷款所提供的财政信息数据是否真实，以防止财务数据不真实带来的贷款违约风险。这就要求小额贷款公司引进先进的技术和风险管理方法，对小额贷款业务的全过程进行风险管理，包括从贷前的审查审批到贷款时各种手续的办理，再到贷后的还款情况分析， 都要注意收集各类风险因素， 加强风险的管理。目前小额贷款机构运用的小额贷款风险防控技术和方法主要有团体贷款形式、担保抵押形式、微小企业人工信用分析应用形式和自动化信用评分技术形式等。这几种小额贷款风险控制技术都具有各自的长处和特点，在我国的小额贷款业务实践中被不同程度地应用，当然，小额贷款机构还应该结合自身实践经验，不断探索适合自身发展的贷款风险规避技术和方法。

三、从小额贷款用户角度来看

与小额贷款机构相对应的就是小额贷款用户，是指小额贷款的客户群体，这些群体一般包括中小型企业及农民、 城市低收入群体等。小额贷款用户是小额贷款公司贷款中的第三个重要主体。由于小额贷款用户存在资金实力较差， 贷款数额较小的特点，所以无法考察他们的信用记录也无法提供担保，也正因此出现了无法按期还贷或不还贷的风险，小额贷款业务风险也就大多源自于这些小额贷款用户。所以， 构建小额贷款业务风险管理体系的第三个重要内容就是规范小额贷款户自身金融行为。

（一）提高其经营管理水平， 增强其自身实力

像一些中小型企业这样的小额贷款用户，应该利用政府所提供的优惠政策改善经营管理水平，不断创新，开扩市场，提高企业经营效益，增强自身的经济实力。企业盈利了，资金增多了，也就会自觉主动地去还贷了。

（二）增强自身诚信素质，提高其信用水平。

通过社会信用环境的改善提高小额贷款用户的还贷意识，使他们认识到诚信的重要性，诚实守信是市场经济的基本原则，每一个市场主体都应该遵守这一原则，只有诚信才能使自己的企业持续健康发展。

（三）加大逃避债务行为的处罚力度

我国法律除了规范小额贷款机构的违法行为之外，还应该加大力度规范小额贷款用户的行为，对他们逃避债务的行为给予严厉的惩治，加大他们违法行为的成本和代价。让他们对自己逃避债务的行为付出一定的代价，这样可以减少违约行为。

总之，小额贷款公司贷款因其贷款的风险性较高、稳定性差、成因复杂，使小额贷款公司贷款风险防控变得尤为重要。解决小额信贷公司风险需要政府和社会、小额贷款机构以及小额贷款用户三方面的共同努力。相信只要坚持不懈地努力， 一定能不断提高小额贷款公司贷款业务的风险管理水平和风险规避能力， 为促进我国经济稳定快速发展和谐社会的建设做出更大的贡献。

参考文献：

[1]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济，2012，（7）：52-53

第9篇：信贷人员风险点及防控措施范文

关键词：风险；信贷；贷后管理

中图分类号：F61　文献标识码：A

自邮政储蓄银行信贷业务开办以来，信贷风险就如影随形。随着各项信贷业务的迅速发展，如何保证在获得信贷收益的同时有效控制信贷风险，是目前邮政储蓄银行风险管理的核心内容。贷后管理工作是邮政储蓄银行防范信贷风险的一个重要步骤，在邮政储蓄银行信贷管理中处于核心地位，是信贷业务全流程中历时最长、风险最大的环节，也是邮政储蓄银行信贷资产安全收回本息的根本保证。因此，加强贷后管理对于防范信贷风险具有非常重要的意义。

1、加强贷后管理工作的必要性

一般而言，银行面临的主要风险有三类，即信用风险、市场风险和操作风险。银行的经营绩效主要以投放贷款形成的盈利及贷款的回收来体现，因此，银行因借款人违约导致损失的风险即信用风险，将是银行面临的最主要风险。

从各家商业银行的实际情况看，严格落实好贷前调查、贷中审查审批和贷后管理三个环节，是形成优质贷款的保证。不良贷款虽成因各有不同，但就其对银行资产造成损失的程度而言，更多的是贷后管理工作失效所致。

各种研究和调查表明，银行不良贷款的形成主要受贷前调查、贷后管理及借款人违约三个因素影响，其影响力指数分别是30％、40％、30％，而贷后管理作为银行内部控制制度的最后防线，在预防不良贷款方面通常具有比贷前调查更重要的作用，通过优质高效的贷后管理，可以及时跟踪和发现借款人经营状况的变化及贷款使用情况，弥补信贷员贷前调查工作数量和质量上的不足，从而最大程度降低不良贷款的发生概率。

2、邮政储蓄银行贷后管理工作中存在的主要问题

2.1　贷后风险管理意识薄弱，信贷人员对贷后管理工作重视程度不够

首先，作为新生商业银行，随着各类信贷新产品的不断推出，邮政储蓄银行为保持快速的信贷增长势头和迅速扩大市场份额，目前对于信贷人员的考核体系主要还是以业务发展为主，涉及贷后管理的考核指标偏少，考核处罚力度偏弱。在这种政策导向下，无论是信贷管理人员还是信贷员，自然会把更多的时间和精力投入到增量业务的营销和拓展中，忽视存量业务的贷后管理工作。与此同时，贷后管理工作需要付出较多成本，但取得的工作成效并不明显，信贷人员的工作积极性得不到提升，贷后管理工作怠于执行。

其次，信贷人员在风险管理意识上存在认识误区，认为信用等级较高、保证担保有效、抵押物价值充足、能够正常还本付息的客户都属于好客户，先入为主地认定借款人在短期内不会沦落到资不抵债和无力偿债的境地，忽略了信贷风险的不可预见性，从而削弱了贷后管理在信贷风险控制中的重要作用。

2.2　贷后管理制度建设不健全，基础工作较为薄弱

健全的制度体系是实现规范、有效贷后管理工作的前提，但从实际情况看，邮政储蓄银行在贷后管理体系上仍然存在诸多不足之处。近年来，邮政储蓄银行的信贷业务发展迅速，新的信贷产品不断推出，但相应的信贷管理尤其是贷后管理制度却没有及时健全配套，形成贷后管理制度的“盲点”、“盲区”；同时，由于有限的贷后管理规定散布在各阶段制定的各项信贷规章制度中，类多量大、缺乏系统性且操作性不强，不利于信贷人员进行全面学习、掌握和操作使用。

此外，贷后管理基础工作也比较薄弱，主要表现在信贷员移交信贷档案不及时，对查出问题的整改也不够重视。在营销思维主导下，部分信贷人员甚至在发现贷款客户未按合同约定使用贷款时，也不采取必要的信贷控制措施，只是编制与事实不符的贷款使用情况跟踪检查表人档等。

2.3　贷后管理制度执行不到位

一是贷款用途监控不到位。贷款发放后，信贷人员缺乏对信贷资金用途的控制和掌握，出现实际用途与借款合同约定不一致的情况。

二是客户动态跟踪管理不到位。信贷人员对于部分客户的贷后检查流于形式，没有及时发现、分析预警信号，并未提出和执行有效的处置化解措施，失去了处置化解风险的最佳时机。

三是抵押物管理不到位。信贷人员缺乏对抵押物的现场检查，存在一抵了之、不管不问的情况，动态重估流于形式，有些抵押物已经毁损、灭失、被处分，信贷人员却不知情。

四是贷后检查流于形式。部分信贷人员未按规定时间和频率做贷后检查；或者贷后检查不认真，对客户提供的情况不进行分析核实直接转述到检查报告中；个别信贷人员工作粗放甚至闭门造车，存在贷后检查报告内容雷同的现象。

2.4　贷后管理问责弱化，未能起到警示作用

邮政储蓄银行每年都会定期或不定期地开展贷后管理检查工作，每次发现的问题都不少且属于雷同、屡犯，但很少严格执行有关问责处罚规定，往往只是对发现的问题以检查报告的形式进行通报或者处以少量的罚款，对责任人追究力度偏弱，难以促使信贷人员加强贷后管理工作，形成良好的贷后管理工作习惯，真正重视贷后管理这个重要环节。

2.5　信贷人员素质偏弱，无法有效地完成贷后管理工作

近年来，虽然邮政储蓄银行各级领导非常重视信贷工作，不断将年纪轻、学习能力强的大学毕业生充实到信贷岗位，改善原有从邮政和邮政储蓄员工转型而来的信贷人员素质过低问题，但目前仍存在信贷队伍素质参差不齐、风险识别水平和风险管理能力差异较大的现象。特别是部分信贷人员财务分析能力明显不足，不能有效地进行信贷风险识别与度量、客户评级和贷款风险分类，不能准确预测借款人现金流量的发展变动趋势并对客户偿债能力进行分析，从而无法对信贷风险进行有效监督。

此外，邮政储蓄银行对信贷人员的贷后管理培训『力度不够，部分信贷员乃至信贷管理人员对贷后管理的制度规定、检查内容和方法技巧等模糊不清，无法有效完成贷后管理工作目标。

3、邮政储蓄银行加强贷后管理对策

针对上述问题，笔者建议邮政储蓄银行从加强贷后管理工作机制和建立贷后管理长效机制人手，采取多种措施逐步改善现有的贷后管理工作状态，以提高贷后管理水平，促进邮政储蓄银行信贷业务持续稳健发展。

3.1　转变贷后管理观念

首先，邮政储蓄银行要明确贷后管理是信贷管理的重要环节，信贷人员应树立全程管理理念，明确贷后管理同贷前调查、授信审批处于同等重要的地位，克服“重贷轻管”的工作倾向，树立信贷业务全程监控、全员参与的理念。

其次，应加强对信贷人员的培训，强化贷后管理风险意识，使信贷人员意识到信贷风险无时无刻不在，风险管理理念深入人心，将风险管理工作落实到日常工作的每个环节。

再次，加强与信贷业务支持保障部门和人员的沟通，培育全员参与贷后风险管理的意识。只有信贷业务各相关部门共同努力，时刻关注信贷资金的使用情况，对借款人的经营

和财务状况、特别是现金流情况做到动态监测，才能及时发现信贷风险预警信号，从而及时采取预防性或补救性措施，减少信贷资产发生损失的可能性，提高贷后风险管理水平。

3.2　完善贷后管理制度体系建设，明确贷后管理工作的任务和目标

邮政储蓄银行应根据目前贷后管理的实际情况和管理要求，尽快建立起完善的贷后管理制度体系，规范贷后管理操作流程，明确贷后管理流程的相关责任部门、主要责任人和相应的责、权、利等。同时，建立明确的贷后管理工作任务和工作目标。邮政储蓄银行要提高货后管理水平，最根本的是要明确贷后管理的工作任务，为相关人员的贷后管理工作指明方向。例如，可以结合贷后管理工作的实际情况，对信贷人员在贷后管理中必须关注和做到的最核心风险控制点予以明确，这不仅有利于信贷人员实际贷后管理操作，也有利于信贷检查人员监督信贷人员的贷后管理工作是否扎实、到位。在此基础上，邮政储蓄银行还要为贷后管理人员提供明确的风险预警信号，为贷后管理工作指明工作方向。

3.3　加强内控，建立完善的贷后管理考核体系

一是要加强内部检查，建立横向制约机制。邮政储蓄银行可采取定期检查和临时抽查的方式对信贷人员贷后管理制度执行情况和执行效果进行检查。

二是明确不同信贷岗位和人员应该承担的贷后管理责任。要明确贷款出现风险时，放款操作人员要对操作性风险负责，贷后管理人员要对检查失误、清收不力负责，信贷管理人员乃至高级管理层人员也要对重大贷款损失承担相应的管理责任。

三是严格执行贷后管理责任追究制度。对于每次贷后管理检查中发现的问题，邮政储蓄银行应对相关责任人员进行严格的问责和处罚，在对所有信贷人员起到警示作用的同时，促使他们真正重视贷后管理环节，从而加强贷后管理工作，形成良好的工作习惯。此外，一旦贷款出现问题，相关的放款操作人员、贷后管理人员甚至高级管理层应对由于个人工作失职而造成的贷款风险或损失承担相应的责任。

3.4　将贷后管理与客户服务相结合，实现双赢目标

贷后管理是一项系统工程，面对日益复杂的市场风险环境，邮政储蓄银行的贷后管理手段也要不断推陈出新。

一是借助科技手段强化贷后管理，加强电子化建设，在邮政储蓄银行内部系统设置风险预警指标，提高风险监测的效率。

二是利用邮政储蓄银行内部会计信息，掌握客户结算频率、现金流量、货款回收率等信息，做到既要发现问题.对即将发生的变化及时预警并果断采取应对措施；也要从中发掘新的商业机会和满足客户新的业务需求。

三是通过不断探索，逐步建立适合邮政储蓄银行实际情况的信贷风险数据模型，量化数据监测风险。

四是坚持贷后管理与业务经营相结合。贷后管理是密集跟踪客户生产经营动态的过程，也是重要客户的营销环节和机会。因此，邮政储蓄银行可在做好贷后管理、防范信贷风险的同时，有效挖掘客户需求，对客户加强相关业务渗透，在全方位拓展业务品种的同时提高客户满意度和综合贡献度，使客户自愿配合贷后管理工作，在加强邮政储蓄银行对客户贷后监控的同时，有效提高邮政储蓄银行的综合收益。

3.5　加强信贷队伍建设

信贷人员是邮政储蓄银行实施贷后管理的主体，信贷人员素质的高低决定了贷后管理水平的高低。因此，邮政储蓄银行应通过全面、系统的培训提高信贷人员的专业能力和综合素质，培养信贷人员的职业敏感性。

首先，要提高信贷人员的职业责任感。只有具有明确责任感、使命感的信贷人员才能在工作中勇于负责，敢于负责，才能真正站在邮政储蓄银行的角度履行自己的义务，尽心尽力地为客户服务，挖掘客户潜力，发现客户风险预警信号，采取相应的措施防范和化解信贷风险。

其次，要提高信贷人员的业务素质和履职能力。信贷人员应熟练掌握邮政储蓄银行各项信贷规章制度，使信贷业务满足合规性要求，在源头上防范和降低信贷风险；同时，信贷人员还应掌握必要的财务、法律等相关知识，提高对客户信用风险的分析能力，能够较为准确地分析客户的经营能力、盈利能力、偿债能力，合理预测借款人未来的偿债能力和现金流量的发展变动趋势，及时启动预防性或补救性措施。

最后，提高贷后管理水平，必须明确掌握贷后风险管理预警信息，及时捕捉风险预警信号，建立有效的汇报路径，确保各级信贷管理人员能够及时掌握预警信息，积极采取风险管理预案化解信贷风险。