大学生投资理财规划精选(九篇)

第1篇：大学生投资理财规划范文

[关键词]生命周期；个人理财；理财工具；投资

生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，掌握生命周期各阶段的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当理财产品，在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立在跨期最优化理论基础之上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费(包括闲暇和遗赠)效用最大化的问题。

一、生命周期理论概述

生命周期理财理论发展渊源可以追溯到20世纪20年代著名经济学家侯百纳在1920年提出的生命价值概念。侯百纳于1927年出版的《人寿保险经济学》一书提出了人力资本、生命周期理财和行为金融学等基本概念。该书所体现的对个人福利的深切关注、对生命周期理财的深刻理解和对人性弱点的洞察即使现在也依然令人叹服。

莫迪利亚尼等人在20世纪50年代的一系列论文中提出的lch、弗里德曼(1957)提出的pih真正首次把居民的收入、储蓄、消费统一起来考虑，一起成为近年来居民储蓄(消费)研究的基本框架。通常把lch和pih统称为生命周期一持久收入假说(lc-pih)，这是个人理财的基本理论之一。与凯恩斯的居民消费由即期收入决定不同，lc-pih认为消费者总是向前看的(forward looking)，他们将会根据一生的收入和支出相对平均地安排在各个生命周期阶段的即期消费和储蓄，而安排的目的是获得整个生命周期内的效用最大化。随后，由于理性预期和时间序列计量经济学中单位根过程的研究促进了lc-pih的发展。经济学家发展了原有的模型，提出了以欧拉方程为核心的现代生命周期储蓄模型。霍尔(hall，1978)在lc-pih框架下考虑了消费者的理性预期(re)，提出了理性预期一持久收入假说(re-pih)。

近年来，国内对生命周期理财理论的研究主要是介绍国外理论。赵建兴(2003)介绍了国外生命周期理财理论与实践的新发展；黄向阳(2004)对西方生命周期理财概念进行了评析；叶洱霄(2004)针对我国股票市场上的非理性投资行为，认为要应用生命周期理财理论进行理性理财，但对生命周期理财理论本身并没有作深入分析。另外，其他与个人理财研究直接相关的文献基本上是针对我国金融机构在开展个人理财业务中存在的问题提出的一些方向性和政策性的建议和看法，没有真正从经济学和金融学意义上对我国个人理财进行理论研究。

总体来说，通过近一个世纪的发展，西方lc-pih及建立在此基础上的生命周期理财理论得到了极大的发展。其显著特点就是结合现代金融投资理论，利用随机动态规划等高难的现代数学方法，通过其发达的金融市场达到指导个人理财的目的。同时，在理论分析过程中非常注重与实证检验的结合，使理论可以在批判和继承中发展。

二、生命周期阶段的划分

生命周期理论是个人理财的基础理论，理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生效用最大化。这正是生命周期理论的精髓所在，按照该理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。

弗兰科·莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费。而halifax把人生分为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期四个阶段，订制出同金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

ubs把人生分为少年期、大学阶段和参加工作初期、成年期、老年期四个阶段，为不同年龄阶段的客户所提供的丰富产品，是生命周期理论在个人理财业务中的纯熟运用：它为少年阶段的客户主要提供免收账户管理费的优惠利率储蓄账户；为大学阶段和参加工作初期的客户提供ubs campus个人账户、信用卡、抵押贷款、电子银行服务、投资和储蓄服务、人寿保险、职业规划、各种生活信息等；为成年客户除提供上述服务以外，还增加了按揭、退休规划、子女教育等服务：为60岁以上的老年客户则专门提供了年长者账户等。

笔者根据我国的理财实践，将生命周期分为六个阶段(如表1)。通过对个人理财生命周期的分析，更能在提供个人理财服务中确切了解客户所需，提供为客户量身定做的理财产品和服务。 

三、生命周期各阶段对理财工具的选择

恩格斯曾经说过，“生产工具是衡量生产力发展水平的客观尺度和主要物质标志”，理财工具对第三方理财的成败也起着决定的作用。一般而言，第三方理财常用的工具有：消费、储蓄、信贷、房地产、股票、债券、基金、保险、外汇、期货、期权、黄金、收藏品、艺术品、pe(未上市股权投资)、qdii、qfii、教育投资、税收筹划、养老规划、遗产-计划等等，这些理财工具可以单独使用也可以按一定的比例组合使用。根据生命周期理论和理财实践，消费者处于不同的生命周期阶段，其理财目标也往往不同，理财的倾向也不同。一个人处于某一生命周期阶段可能有很多理财需求，但在特定的阶段有最重要的、迫切的理财需求，根据不同的需求选择不同的理财工具，对理财工具进行组合。

(一)单身期理财工具的选择

单身期主要指大学毕业参加工作至结婚的这段时期，一般为1－5年。这时候。年轻的单身男女大多有自己独立的收入，尽管收入水平一般不高，但由于没有什么经济负担，可支配收入比较多。他们从学校刚毕业踏进社会时，总会有一些愿望需要达成。但是单身青年大多具有以自我为中心的消费倾向，其消费和开支会比较大。这段时期是提高自身、投资自己的大好时期，个人进修、结婚创业等亦会是这类人的主要理财目标。理财机构应该针对这类客户可承受风险(波动、损失)的能力强的特点，为这类客户设计有一定风险的理财方案，投资组合中股票比重可占很大的比例，甚至可用一部分做投机用途以增加收益，也有人偏好投资外汇、期货和期权，储蓄和债券所占的比例可以很小。理财机构对处于单身期客户提供的理财工具有：消费理财、储蓄计划、信贷计划、股票投资、税收筹划、外汇投资、期货投资和期权投资等，但以股票投资等高风险、高收益投资为主，相对应的理财方案应该是：风险投资>节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

(二)新婚期理财工具的选择

新婚期是指从结婚至有第一个孩子的期间。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一 定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支(月供款)。处于这一阶段的客户，其理财目标的选择可能更着重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。理财机构提供的理财工具有：信贷计划、储蓄计划、税收筹划、消费理财和购房计划等，以购房计划为主的投资组合最为合适。相对应的理财方案应该是：购置住房>购置耐用品>节财计划>应急基金>风险投资。

(三)家庭成长期理财工具的选择

家庭成长期指从小孩出生直到上大学这段时间，一般为9-18年。在这一阶段，多数家庭无法单独留出资金为未来的目标进行积累。如果他们储蓄了，也可能被用于短期的支付。但是，家庭成员的增加将会促使父母为小孩开立账户或者为了他们未来的教育资金而进行储蓄。在这一阶段里，家庭成员一般不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发等费用。理财机构提供的理财工具主要有：储蓄计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、教育投资和保险理财，但最重要的是储蓄计划和教育投资。相对应的理财方案应该是：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。

(四)子女大学期理财工具的选择

子女大学期是指子女读大学到子女参加工作的这段时期。这一阶段的客户群体事业有成，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，各项投资也应扩大，但子女正在读大学，子女的教育支出很大，家庭的收支基本平衡，有时在子女开学时期还会出现负债，所以，信贷也成为这一阶段常用的理财策略(个人助学贷款)。理财机构提供的理财工具有：储蕾计划、消费理财、信贷计划、税收筹划、保险理财和教育投资等，但最主要的是信贷计划和保险理财。相对应的理财方案应该是：助学贷款>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。

(五)家庭成熟期理财工具的选择

家庭成熟期是指子女结婚离开家庭，家庭成为空巢状态到夫妇二人退休前的这段时期。这阶段子女都已经参加工作，能够自食其力，家庭开支比较小，理财的重点是扩大投资，主要关注稳健性投资，同时养老规划的制定也已经刻不容缓。处于这一阶段的客户的家庭可支配收入较高，在财政上更加舒适，可以做孩子在家时不能做的任何事情，也不必为孩子的支出担忧，进入这一阶段才是人生最幸福的时期，金融需求表现在财务咨询、旅游、养老保险、医疗保险等。理财机构针对这一阶段的客户提供的理财工具主要包括：债券投资、基金投资、税收筹划、储蓄计划和养老规划、黄金投资和收藏品投资等。相对应的理财方案应该是：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。

(六)退休期理财工具的选择

第2篇：大学生投资理财规划范文

李丽生说她最大的爱好是学习，通过远程课件自学了理财师课程，工作之余便练习书法以陶冶性情。因为行程问题，记者没能赶赴内蒙古面对面采访李丽生，但是依然感受得到这位理财师严谨治学的热忱和孜孜不倦的热情。

从1980年进入银行业工作至今，李丽生在工作岗位上兢兢业业，一路走来荣宠颇多：全国人民银行系统十佳巾帼建功标兵、全国金融系统银行信贷登记咨询系统建设先进个人、全国百佳模范新闻人物。她现被借调中国人民银行呼和浩特中心支行金融研究处从事课题研究和金融刊物的编辑工作，已在部级、省级刊物发表金融论文40余篇。

敏而好学可以为师

在由东方华尔举办的第五届理财师大赛中，来自中国人民银行乌兰察布市中心支行的李丽生获得“全国十佳理财师”荣誉称号，她是唯一一个没有理财实战平台而且年龄最大的获奖选手。

“我长期从事基层央行的业务工作，一直坚持货币政策、财政政策等宏观政策理论的学习，自己平时结合实际对多领域的金融问题进行了较为深入的系统研究，培养了对于经济生活敏锐的观察力。”

“随着经济的快速发展和市场化改革的不断深入，人们手头的闲散资金多了，投资渠道和投资产品也不断增多，而且人们对于自身健康的考虑和退休后的生活品质的要求提高了，追赶CPI的意识也迫切了。但是，目前在我国，人们对理财规划的认识还非常肤浅。无论是现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、还是财产分配与传承规划等都与每个人的生活密切相关。然而，相对于日益增强的理财需求，我们的专业人员却显得十分缺乏。

“这种情况下，强烈的责任感和事业心迸发出来，我对理财规划职业的热爱也驱使我去挑战自己，把自己塑造成一名专业的理财师。”

对于一个已经历练二十多年的职场人来说，潜心学习是件难得的事情，而要把这件事情做好又要付出几分耕耘几多辛劳？为了能够进行系统的学习，又不影响日常工作，李丽生购买了国家理财规划师指定的培训平台----东方华尔的远程视频课件，一遍又一遍地听讲，一次又一次地练习。“通过学习，我接触到了太多日常金融工作中不曾接触过的专业知识，理财计算、理财相关法律等诸多方面的知识得到了很大的提高，教程中大批国家一流教师的精彩讲解，也使我眼界大开。”

功夫不负有心人，李丽生不仅顺利地通过了二级国家理财规划师的考试，而且在理财师大赛中一举荣获 “全国十佳理财师”称号。

理财要降低风险

“理财师对于大众理财有很好的启示和示范作用。他可以向客户传达正确的理财理念，使人们更加深刻地了解理财规划的重要意义，并为客户提供财务策划建议，使客户的财产实现最大收益，承担最小风险以及避免不必要的法律纠纷。”

目前，除了为自己进行理财规划外，李丽生也为身边的人提供理财咨询帮助。她曾经建议李先生把手头存在银行的钱用于投资房产，现已取得可观的收益。“理财师一定要对宏观形势有预见性。今后如果有机会，我将在金融机构或者第三方独立理财平台上，进行更多的专项或者综合的理财规划，更好地实现自身价值。”

李丽生建议在人们踊跃投资的同时要注意风险控制。在降低理财风险方面，可以进行分散投资和长期持有操作。

“分散投资应有两个原则：一是不能过度分散，因为分散过度会加大投资成本。二是一定要分散到相关性很低甚至是负相关的投资组合上。长期持有如定期定投可以使你的投资成本起到平均摊低的作用。对于固定薪水的上班族或者不想承担过大风险的投资者来说，长期持有具有时间复利的效果。股票型基金比较适合作基金定投，当然，也要对基金公司的信誉、管理水平、研发水平等进行了解和权衡。我自己的投资品种主要是基金、房产和艺术品。”

股市总体不会利好

第3篇：大学生投资理财规划范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第4篇：大学生投资理财规划范文

作为国家队主力队员，每天的生活既紧张又充实，高强度、长时间的训练，没有时间打理个人资产。

财务状况：

运动员基本月工资在2000元左右。

月支出平均500－800元。

按工资收入扣减支行算现有存款：约16万元。

多年参赛奖金：约200万元。

本次夺金奖金：150万元。

近期理财目标：

购房

购车

生子

要实现各种理财目标，首先要培养良好的个人理财习惯，建立家庭财务管理制度，将日常收支进行严格的计划管理，建立每月和每年收支表和资产负债表，使家庭的财务状况清楚、明白；其次要以积蓄为主要手段，以投资为辅助手段，在生子前积蓄尽可能多的财富，为紧接而来的大额集中支付作好充足的财务准备，然后进行科学规划和安排，同时实现生子、买房、买车这三大短期理财目标，并确保不会因此导致家庭生活品质下降；最后再进行子女教育计划、退休养老计划、金融投资规划等长期人生任务专项财务规划。

短期理财规划

认清财务风险，明确理财目标

集中支出风险：买房买车装修等大额开支过于集中，容易造成短时财政困难。日常生活支出风险，年轻人，生活丰富，喜欢高品质生活，非日常开支较多，而且花钱会比较大方，很容易造成财务开支没有计划和日常开支膨胀，甚至成为富有的“月光族”。理财经验缺乏风险，刚开始理财生活，不仅还没有建立正常的日常收支表和资产负债表，而且储蓄比、负债比、投资比、流动比等财务指标出不太好看，因而还无法进行科学的财务控制，应根据财务诊断采取及时有效的手段改善家庭财务状况。

保险规划

由于张宁退役正处于理财生命周期的初始阶段，目前面临的主要财务风险主要包括：一是保险风险。虽然两人年轻，暂不需要买太多太高的保险，但是基本的保险保障还是要有的，作为国家运动员，谢杏芳已经有了基本的养老统筹保险和大病统筹保险等“三险一金”。应考虑对父母、未来爱人，以及"新一代"的生活保障，保险是一件必需做的事情，产品应以定期寿险为主，以达到费用最小化和保障最大化的目的。

房屋规划

目前国内房价大部分已开始下调，北京房价近期变化不大，如张宁考虑在北京购房建议她在本次奥运结束后关注一下北京房市价格变化。且在购房计划中全面考滤双方父母到京居住等问题。建议张宁购房时可采用银行按揭贷款的方式。

资产配置计划

定期存款：40%，短期理财产品30%，债券型基金20%，货币市场基金或活期储蓄存款10%。

长期财务规划

子女教育计划

孕产期费用（孕期检查、住院、护理、产后营养品等）：10000元。

婴儿期费用（0－2岁）：奶粉、疫苗、生活用品、托管费教育费、医疗开支等96600元。

幼儿期间费用（3－5岁）：幼儿园费用、日常生活费、兴趣、特长教育费、医疗保健费等84000元。

小学期间（6－11岁）：学校教育费、兴趣、特长教育费、日常生活费、旅游开支、医疗保健费等300000元。

中学期间（12－17岁）：学校教育费、学校或家长安排实习班、兴趣、特长教育费、医疗保健费、日常生活开支、旅游等费用合计330000元。

大学期间（18－21岁）：学杂费用、生活开支、兴趣活动、选修及考试、服装、旅游等合计120000元。

由此可见，从0岁开始到21岁，父母要为子女教育成长支出高达将近100万元。

为此，可每月固定拿出一笔钱定期定额投资于某债券型基金，若该基金的年收益率为5％，则每个月定期定额投资额为5453元。

可见，投资债券型基金的收益率比银行存款利率有较大提高。

养老计划与长期投资理财相结合

养老储备投资不能激进，要以稳健为主，如果他们有较强的风险承受能力，可以考虑购买年均回报6％的指数型基金，或购买一个年均回报5％的组合基金（10％货币型基金、30％指数型基金、40％债券型基金、20％股票型基金），则月均投资为4528元。这样，由于有较高的投资回报，要储备同样的退休基金，每个月定期定投的投资额就更低了，负担相对减轻，完全可以在准备足够的退休保障的基础上进一步提高现在的生活品质。

第5篇：大学生投资理财规划范文

个人理财作为综合性和实践性非常强的一门课程，在“互联网+”席卷全国的背景下，传统的教学模式和教学方法应当有所调整，从而帮助学生更好的将知识转化为能力、适应社会需要。

关键词：

“互联网+”；个人理财；教学研究

《个人理财》课程是高职投资与理财专业的专业核心课程，该门课程的开设在于培育学生的理财意识及能力、提升理财素养。该门课程不仅满足学生自身个人理财需要，也为客户提供理财服务不可或缺的部分。在“互联网+”背景下，新的理财手段、理财工具层出不穷，人们的理财观念、理财习惯、甚至理财需求也随之发生着变化。《个人理财》作为一门理论实践紧密结合的学科，在这一宏观背景下，教学便不能仅仅停留在书本之上，而是应当与时俱进，让学生学以致用。在《个人理财》教学中贯穿“互联网+”，不仅仅是在课程讲授中介绍理财产品的销售如何做到互联网，而是使得整个教学流程互联网的贯穿始终。

一、课程培养目标的调整

2013年是中国“互联网金融元年”，阿里巴巴余额宝引发了社会理财热潮，理财群体从80后，90后向老龄群体扩散；微信依托其社交平台推出的理财通也在互联网理财的战斗中占领了一席之地；百度金融中心推出了预期年化收益率高达8%的“百发”，苏宁推出了零钱宝，东方财富推出了活期宝……此外，各式各样的P2P投资，众筹等方式也进入投资者视野。应该说，互联网理财的趋势和风口已经开始确立。我国的金融理财市场已经从产品结构单一、效率低的阶段向产品结构多元化、效率高的新阶段过渡。《个人理财》作为一门紧密联系实践的课程，课程培养目标也随着客观环境的变化而变化，体现最新的社会需求，让学生所学符合社会所需。

二、课程设计思路

《个人理财》课程开设，不仅仅是学习理财的基础知识，同时也要培养学生的互联网思维，学习新环境的个人理财理论以及进行实践。本门课程一共有九大模块，包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、税收规划、养老规划、财产传承、编制客户理财规划书。学生除了掌握各个规划中要点，包括了解客户信息、分析客户需求、制定相应规划，规划的调整；更重要的是将互联网对各模块影响视为“新常态”，结合互联网背景下所体现的特点有针对性的学习，应用。

三、课程教学

（一）教学准备影响个人理财社会因素的不断变化要求讲授该门课程的老师也应实时更新知识体系，把握最新业界动态，积极的参与互联网理财实践，最好能够到相关企业实践获得一线经验。课程讲授过程中接触的新事物教师要率先了解，做一个好的引路人。例如进行投资规划学习时，从传统的存款、股票、基金、债券到P2P，互联网保险、互联网基金教师应当提前了解；在进行投资者分析的时候，应当了解互联网背景下投资者需求的改变，包括投资习惯、对网络的了解程度、是否愿意接受新型的理财方式。同时，互联网背景下投资工具五花八门，投资者如何进行甄别，如何选择，如何应用，都是任课教师在讲授该门课程前要提前掌握的。

（二）教学手段

1.推进“线下+线上”模式，将课堂教学手段与网络教学手段相结合。个人理财是一门理实一体化的课程，课堂讲授只能在有限的时间、使用有限的手段传授给学生基本知识和原理，学生要做到融会贯通，乐可将理论转化为实践仅凭课堂讲授是不行的，还需要自主学习。首先，依托互联网，学生可以进行碎片化的时间，根据自己的实际情况进行学习。资源也更加的多元化，学生可以从开放性的慕课、微课、摩课、百度文库、国家精品课等途径更全面深入地学习个人理财；其次，依托本校已经建成的教学资源库，本课程教学资料、教学课件、教学录像、参考资料等均挂在网上，同学课余时间可网上点播，学生既可上网自学或复习，还可以向老师提问等，打破了传统教学的时空限制。

2.注重实践环节。《个人理财》课程学习的目的在于用所学知识进行自身理财，实现财务安全和财务自由，同样的这也是学生步入工作岗位一项重要技能。在实际教学中，组织所有学生进行真实的理财操作还不太现实，那么大量仿真的实践、实训就是必不可少的。在教学中，除了结合大量最新的案例，使用理财实训软件也是一个有效手段。目前智盛、典阅、万得、等公司都有理财仿真实训软件，教学中有效的使用实训软件有利于教学效果的提升。与此同时，学生可以利用部分财经类网站参与理财大赛，通过这种“仿真+社交”的方式，激发学生学习主动性。在学习过程中，部分学生在理论知识足够扎实，清楚了解自身风险偏好，了解投资对象的基础上，可以尝试进行小额的投资，为将来自身的个人理财做准备。

3.强调职业道德，注重风险防控，重视投资者教育。职业道德是合格的理财规划师必须具备的，不仅要有坚实的专业能力，还需要特别注重职业能力、职业道德、风险意识、沟通能力等的全面发展。在传授知识和进行考核的同时，都应当考虑这一重要因素。在“互联网+”背景下，理财方式的多样性伴随着风险的多样性。传统理财所面临的市场风险、声誉风险、信用风险等一切的风险并没有因为互联网的渗透而消失，反而在这种互联网条件下，产生了新的风险，例如特有的法律与制度风险、模式风险、市场风险、信息安全风险、技术风险、流动性风险等。风险意识应当贯穿始终，做到能够防范风险、监控风险、及时的识别新增风险。理财经理在为客户提供投资理财方案的同时，也应当注重投资者教育，尤其是互联网投资理财教育，提高投资者风险意识和自我保护能力。《个人理财》课程在互联网背景下不可忽视这方面的教育。

四、结语

总之，金融理财市场是不断变化发展的，越来越多的因素影响着这个市场，人们的思维方式、行为习惯、选择范围、盈利模式、风险掌控等都同步发生着变化。《个人理财》作为一门理论与实践高度结合的课程，本身的内涵和外延也应当丰富发展，与时俱进，减少书本与市场的距离，让学生所学能尽快转换为所用。因此，《个人理财》课程的开课目的，教学设计、教学理念和教学手段也应当做相应调整，深化教学改革方式，提高学生的自主学习能力，为将来的发展奠定基础。

参考文献：

[1]丁春丽.《个人理财》课程教学方法的研究.时代金融.2014（10）.

[2]张艳英.高职金融专业《个人理财》课程教学改革探讨.今日中国论坛.

[3]徐会志.刘建.互联网理财的法律监管.中国金融.2014（08）.

第6篇：大学生投资理财规划范文

【关键词】理财目标 投资组合规划

一、确定理财目标

许先生家庭是典型的三口之家，工资收入高，月结余多，有大量存款，且正处于家庭成长期。许先生对外汇、股票等颇感兴趣，有4年的投资经验并有较强的风险承受能力。

许先生家庭的收入主要来源于薪金及利息所得，且较为稳定。股票，基金等投资性收入可能会产生负收益。在现金流出中，投资和保障性支出占比很小。现金流量充裕，但结构不合理，延缓了个人财富的较快增值。

面对日益高涨的通货膨胀压力，许先生家庭希望财富保值增值，并计划对家庭成员补充商业保险，以及女儿将来出国留学。

二、投资组合规划

针对许先生家庭的实际情况，以1:2:3:4的比例分别投资于无风险、低风险、中等风险以及高风险的理财产品较为合适。

（一）股票投资规划

在股票投资中，将总资金分成等额2份：1份用于股票投资，其中约75%的比例用于中长期投资，剩余的25%作为预备资金，用于股市不景气时补仓操作，或者进行短线的波段操作。另1份处于半闲置状态用于新股申购。这样配置的原因在于：中长线投资能够较好的回避风险，在政策较为明朗，公司基本面可以预见的情况下，收益相对稳固；而短线投资，风险较大，但是通常能获得额外收益，并且在短时间内套现，资金流动程度高，往往可以获得超额收益。

借鉴基金常用的方法设立股票池，这样可在由于大盘环境处于弱势状态的系统性风险或者突发的全局性利空，个股可能的风险及利空，个人决策水平等风险出现后，采取止损措施。池中的个股可以囊括大多数的板块，例如：在通胀严重的情况下有自主定价权的酿酒板块酿酒板块；国家大力推进的医药板块；整体业绩优良的高端装备板块。

资本市场对消息的反应是十分灵敏的，因此短线之内能够结合消息面进行选股往往能获得较大的收益，所以可以抽出预备资金买入消息面上有极大利好的个股，往往可以获得超额收益（杨祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一产铜大国智利发生里氏8.8级大地震，2011年2月13日地震之后沪深股市的第一个交易日，以江西铜业为首，带领的铜陵有色、精诚铜业等一批铜矿概念股直冲涨停。

（二）基金投资规划

根据许先生家庭风险承受能力、经济状况及性格等实际情况，可以以3:5:2的比例分别投资于股票型、债券型、货币型基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税，而且还免收分红手续费和再投资手续费，可起到避税的效果。

第一，投资股票型基金可以避免大盘上涨，投资个股下跌所造成的不利影响。将大部分基金投资于成长型股票基金，剩余小部分投资于指数基金，ETF等，虽然在短期“对价”行情中落后市场，但其长期表现看好。投资者不应进行频繁调整，以免交易成本上升净值表现落后大盘。

第二，债券基金在投资品种中风险适中，适合用来规避风险。2011年来受央行紧缩货币政策影响，债市遭遇连番调整，但伴随悲观预期的不断修正，债市魅力将再次展现，特别是信用债投资价值日渐提升。现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%。

第三，货币型基金。货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。当家庭风险承受能力良好时，应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则。同时，选择“七日年化收益率”较高、获利能力也相对较高的高收益货币型基金。

（三）黄金投资规划

家庭投资黄金的主要目的是规避我国近年来高通胀，高CPI等因素而导致的货币贬值带来的风险，而非投机获利。（陈兆松，2007）一般可采取3：7的比例投资于实物黄金和纸黄金。

适合家庭投资的实物黄金和纸黄金交易在交易方式上各有优劣：出于长期收藏或馈赠亲友，投资者可选择实物黄金交易；出于短期获得交易差价，纸黄金是最佳选择。纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本低，不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。

（四）房产还贷规划

在房产规划中，贷款方式分为商业贷款、公积金贷款及混合贷款。首选公积金贷款，因为其不仅利率优惠，贷款额度较高还有贷款年限长、还款灵活方便等优点。房贷还款主要有等额本金及等额本息。两种方式各有千秋：等额本金方式每月的还款本金额固定，随时间的推移每月还款数以及利息越来越少。等额本息方式还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

对于收入较高的家庭来说，应采用“等额本金还款法”效果比较理想。首先，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出，且随孩子的成长，家庭开支必将提升，因此在前期资金富裕之时多还款，为日后早做准备。其次，在如今我国通货膨胀率高于国际温和通胀水平的情况下，应使货币的当前价值应得以最大利用。

（五）教育金筹划

教育金筹划，可以采用教育储蓄及基金定投方式。教育储蓄是一种利率较高，面向在校的四年级以上的中小学生，从第一年开始定期将一笔钱存入银行，存储若干年达到用于支付孩子的学费及开销费用。

基金定投，是针对没有很多空闲时间又在未来需要大量资金的家庭，以积少成多的方式来筹得孩子高中、大学以及出国留学的教育费用。

（六）人寿保险需求

保险是一种财务的预先安排,并对所带来的风险,使之损失最小。根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受税收优惠。

根据双十原则法，家庭保险的保额应为年支出的10倍，合理保费应为年收入的10%。

1.为了保证养老，购买相应的重大疾病保险和带有分红性质的终身寿险（分红型寿险），在规避风险的同时每年还可以获得一定的收入及分红的返还。

2.夫妇两人的身安全会影响到家庭的财产安全，购买相应的商业养老保险和重大疾病保险，以达到双重效应。

3.鉴于出国存在的风险因素，孩子未来投相应的境外留学保险。

4.灾祸无情，为了保证财产安全，应该加购家财险来规避相应的风险，提高家庭整体抗风险能力。

5.针对家庭主要资产如汽车，故车险也是需要考虑和规划的问题。

尽管本文分析的是中高风险能力家庭的投资组合情况，但对于普通家庭而言，合理地进行规划理财同样十分必要。目前市面上不仅具有多种的理财方式，而且每种理财方式也都针对不同的收入群体进行了更为明细的产品设计，因此能够满足社会大众的理财需求。伴随着经济社会的不断发展，理财知识的储备以及理财方案的设定已经演变成为确保资金有效利用的基础，而这也提升了理财在个人资金规划中的重要性，可以协助个人很好的规避风险。

参考文献

第7篇：大学生投资理财规划范文

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 录

第一章 序 言 1

1.1 研究背景与目的 1

1.2 相关定义界定 2

1.3 研究内容与意义 2

第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4

2.1 我国金融体系发展现状 4

2.2个人投资理财的必要性分析 4

2.3 个人投资理财的可选种类 5

第三章 个人投资理财规划 7

3.1 投资理财规划必要性 7

3.2 投资理财规划原则 7

3.3 投资理财规划内容 8

第四章 个人投资理财规划的注意事项 10

4.1风险评估与收益并重 10

4.2了解相关知识 10

4.3理性理财 11

4.4做好风险规避 11

4.5建立完善的理财档案 11

总 结 13

毕业设计小结 14

参考文献 15

致 谢 16

第一章 序 言

1.1 研究背景与 目的

个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我

国居民个人的资本性收入水平。根据国家统计局的相关资料,截止到2014年年底,个人居民资本性收平均水平为2320元,占到人均可支配收入的比例仅为5.28%,处于较低水平。 从上述的现象中我们可以发现,个人投资理财作为增加收入的一种良好方式,在我国的普及率并不是很高,居民无法利用相关资本获取到新的收益,即是老百姓所说的“钱生钱”还存在很大的差距与发展空间。就其现状而言,主要是由于人们对于投资理财体系的不了解以及相关政策引导的缺失而造成的。此种现象亟待解决,希望能够通过本文的研究对后续的投资理财体系以及个人投资理财的具体操作与决策提供必要的理论支持与指导。

第8篇：大学生投资理财规划范文

关键词：经济 理财 理念

随着居民收入水平的大幅提高和对理财意识技能需求的迫切，个人理财规划今日已经引起社会各界的广泛关注，成为学术界探讨的热门话题。何为“个人理财规划”从消费者角度来看，其含义就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据自己的资产账户和相关信息，调整资产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。

进行个人理财，设计理财规划涉及的内容主要包括以下几项：

   （一）证券投资计划

   当储蓄存款一天天增加时，需要寻找一种投资组合，把收益性、安全性和流动性三者统筹兼顾起来。投资工具种类繁多，从最简单的储蓄存款到投机性最强的股票、期货，客户要根据自身的特点妥善加以选择。证券投资往往在个人总投资中占有很高的比例。

证券投资计划要求个人理财规划师在充分了解客户风险偏好与投资回报率需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能够满足客户的流动性要求与风险承受能力同时，又能够获得充足的投资回报。

    (二)房地产投资计划

“衣食住行”是人生最基本的四大需求，其中“住”又是四大需求中期间最长、所需资金数额最大的一项。在个人理财规划中与“住”相对应的是房地产投资计划。这里的房地产是指土地、建筑物以及附着在土地、建筑物上不可分离的部分和附带的各种权益。对于一般的消费者来说，房地产主要代表了自己的住所。事实上，房地产作为一种高级的长期投资，除用于个人消费居住外，还具有显著的投资融资的价值。综合来看，投资者购买房地产主要出于自己居住、对外出租、投资获利和减免税收四种考虑。针对不同的投资目的，投资者在选择具体的房地产项目时也会有不同的考虑。

    (三)教育投资计划

教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育在现代社会激烈的竞争中占据有利的地位。从内容上，教育投资可以分为两类：客户自身的教育投资和对子女的教育投资。对子女的教育投资又可以分为基础教育投资和高等教育投资。绝大多数国家里高等教育都不属于义务教育范畴，子女的高等教育通常是所有教育投资和项目中花费最高的一项。父母出于对子女未来的殷切期望，往往会在子女的高等教育投资上不惜血本。

(四)保险计划

人生的不确定性导致持续的保险需求。年轻没有负担时，主要财富就是工作能力，首先必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。随着事业成功，人们会拥有越来越多的固定资产，如汽车、住房、家具、电器等。这时需要更多的财产保险和个人信用保险。当慢慢进入生命周期的最后阶段，为了子女的生活幸福，养老保险的重要性就日益显露，需要办理养老保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，还需要办理医疗保险，住院医疗费用有可能将多年积蓄一扫而光。

(五)税务计划

依法纳税是我们每个人应尽的法定义务，国家制定各种税收法律法规来规范税收的征缴，任何违反税收法律的行为都将受到法律的制裁。税务计划中比较常用的税率基本税务策划策略包括收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减等等。与前面所见到的几种计划相比，税务计划要面对更多的风险，尤其是法律风险，这些风险包括反避税条款、法律法规变动、经济风险、资产失控、婚姻破裂风险等等。所得税是政府对个人成功的分享，与人们生活的关联将越来越紧密。在合法的基础上，人们可通过调整行为来达到避税的效果。

进行理财规划设计还应考虑目标制定的频率和实现时间的长短，由此客户的理财规划目标可以分为以下几种：

1、短期目标。短期目标是指那些需要客户每年制定和修改，并在较短时期内(一般1年以内)实现的愿望。如日常生活开支的减少、购买电脑、电视机等。

2、中期目标。中期目标是指那些制定后在必要时可以进行调整，并希望在一定时期内(一般1－5年)实现的愿望。如购买汽车、购房经费、出国深造积蓄经费及子女教育经费筹集等。

3、长期目标。长期目标是指那些通常一旦确定，就需要客户通过长时期(一般5-10年)的计划和努力才能实现的愿望。最典型的长期目标如就业、创业等生涯规划，买车、买房还贷等大件消费品购置规划。

4、终生目标。这是指客户对其生命周期不同阶段的全部，乃至终生的生活目标所制订的规划(以上乃至终身)，如退休生活保障目标、遗产管理等。

第9篇：大学生投资理财规划范文

据有关数据显示 目前0－16岁孩子的直接经济总成本高达25万元，如果算上高等院校费用，养育个孩子的直接成本已高达48万元人民币。反观教育理财现状，父母们或理财渠道狭窄或理财观念跟不上，更多地将目光聚焦到了教育基金的储备和保值上，对增值明显考虑不足。教育理财可以做到在规避风险的同时，根据家庭的收入状沉、个人的风险偏好及距离教育支出的时间长短进行合理规划，通过选用不同理财产品的搭配，在预定的时司内为孩子储备起更好的未来。

可以根据时司长短作出理财规划。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，作出积极灵活的理财规划。

这个时期可以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。

运用保守产品构筑安全屏障。教育理财的旺盛需求催生了市场上各类相关理财产品。大家所熟知的有两类：教育储蓄及教育保险。教育储蓄类产品起点低、收益稳定，可以免缴利息税，存期分1年、3年和6年三个档次，但手续较为复杂且有上限限制。教育保险产品有分红型和非分红型两种，具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，优势在于可以强制储蓄，保障性强。但此类产品在教育理财的基本配置中不宜过高，一般可占整个理财组合的1/5左右。

如果想积累更多的教育基金，承受适度风险不可或缺。而通过挑选合适的基金产品，借专家之手分享股市及中国经济的成果，应成为教育理财的重要步。

目前比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品。教育储蓄最安全稳健的投资

面对教育理财方面的需求，目前银行方面有个与教育挂钩的产品――教育储蓄，这是目前最为安全和稳健的教育理财投资方式。

教育储蓄分1年、3年和6年期三种，可采用零存整取的方式并享受整存整取的优惠私率。由于免征个人所得税并享受优惠利率，教育储蓄的储户能享受到较同期存款更高的利率。以1年期零存整取为例，其利率为1.71％，而同期的教育储蓄则享受2.25％的1年期整存整取利率。教育储蓄每月需存入银行的钱也不是很多，3年期存款每月仅需存入555元，6年期存款每月只需存入277元。另外，根据规定，教育储蓄的利率可享受两大优惠政策除免征利息所得税之外，还可享受整存整取的利率。目前，1任期教育储蓄利率为2.25％，3年期利率为3.24％，6年期利率为3.6％。需要提醒的是在取出教育储蓄款之前，必须持存折、户口簿或身份证到所在学校开具正在接受非义务教育的学生身份证明，否则银行将按零存整取的利率水平支付利启。

教育理财产品收益较高但需考虑风险

教育储蓄虽然是免税的，但收益率还是比较低的。同样免税的6年期记账式国债收益率都达到44％左右，因此很多家长并不热衷教育储蓄的投资方式。针对教育储蓄这一弱点市场上还有一种教育理财产品可供希望得到高收益的家长选择如光大银行曾推出的阳光理财E计划，东亚、汇丰等外资银行推出的“儿童账户”等。

据业内人士介绍，教育理财产品的预期收益率通常在4％以上，如果持有期满可达到15％以上。投资者提前终止理则产品持有期的话，收益率会有所下降，通常在2％－3％之间。教育理财产品的收益是银行在本、外币市场和货币市场上利用债券、票据及其他衍生工具投资获得的，跟人民币理财产品相比，教育理财产品的区别不是很大，不过在期限上可能偏向于中长期。

教育保险兼具理财和保障功能

除了教育储蓄和教育理财产品，家长们还可以关注的就是教育保险。目前，大部分保险公司都推出有教育保险产品，运作模式也都差不多。业内人工介绍教育保险的长处在于兼具理财和保障功能，以平安人寿的子女教育保险A计划为例，孩子除在高中、大学阶段可领取教育金之外，同时也能获得教育经费的保障。若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，合同继续有效孩子每年领取基本保额5％的成长年金保障生活。孩子越小，购买教育保险越划算。

教育理财需要结合家庭的实际情况和孩子的自身情沉，年轻的父母在筹划教育理财时可以参考以下三个策略。

策略一　重视孩子的理财教育

教育理财的误区之一是教育理财只是父母的事。其头，孩子是教育理财的参与者和接受者。小时候，宝宝们分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能味地迎合孩子，需要根据情况引导孩子，让孩子知道钱来之不易，培养孩子的金钱观念。长大一点，通过讲故事做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。

儿童教育研究表明，孩子在2－3岁叫，认为金钱是一种玩具，是一种可以随意摆弄的纸，尚无金钱功能意识：在4－7岁时，开始有朦胧的金钱意识，知道钱可以“换”东西，8－11岁时，孩子具有简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少，12－14岁时，孩子认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为初步具有独立性：15－17岁时，孩子具备全面的金钱功能意识，认识到金钱的社会功能；18岁以上具备了运用金钱增值的意识，具有了新的金钱功能意识。父母应该结合孩子的成长阶段，重视孩子的理财教育，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱。

策略二　教育理财宜早不宜迟

教育理则具有时司长费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母们需要及早动手。根据有关数字显示，目前学龄前教育和小学教育花费相对较大，甚至高过大堂教育费用，列于年轻的父母来说，负担相对较重。如果你在“金猪宝宝”一出生每月平均投入742元，所投资的金融产品或投资组合能买现8％的年收益率的话，7年时司就可以为其积累10万元的教育资金。如果每月平均投入933元，所投资的产品或投资组合能买现8％的年收益率的话，持续投资到孩子18岁时就可以为其积累50万元的教育资金。

策略三　平衡教育理财和养老规划