私人银行业务发展前景精选(九篇)
第1篇：私人银行业务发展前景范文
【关键词】商业银行，私人银行业务
1.关于私人银行的定义以及内涵相关方面的研究
较早对私人银行业务具体定义的是国外学者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人银行是为高净值客户提供财富管理、维护服务，并提供投资服务与产品，以满足客户需求的银行业务。
在私人银行的服务内容上，Lassar（2000）认为私人银行业务不仅是银行服务，还是包括保险、资产管理、财产计划与商业计划等各项金融服务的全方位集合。
在私人银行的服务对象上，维基百科将私人银行定义为一种专门面向富有阶层的银行服务，为其提供个人财产投资与管理，并结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。
David Maude（2006）在其经典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一书中指出现代私人银行竞争在加剧，带来了私人银行业务的新的特征，产品上，产品的覆盖面越来越大，银行业者在不断修正产品组合，以满足客户需求；定价上，为了减少给予客户折扣带来的收入流失，私人银行采取了多元化的定价策略。
中国银行业监督管理委员会 2005 年的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其中也提到了私人银行业务是为客户投资和进行资金管理的综合服务业务。这是我国官方对私人银行业务的定义，通过对比，官方定义与学术界所作的定义是基本一致的。
2.我国私人银行业务发展前景研究
在我国发展私人银行业务可行性的研究上，蔡粤屏（2000）指出，随着我国经济的长期快速发展，一直维持很高的储蓄率，使得中国成为全世界最大的私人银行市场，高额净值人群的增加推动了私人银行业务的快速发展。
康承东（2007）认为我国庞大的市场有着发展私人银行业务的巨大潜力，随着经济的发展，财富的不断积累，我国的富裕阶层的人口基数不断变大，而且富裕阶层比较密集，这都具备了发展私人银行业务的外部市场条件。梁兴远（2005）同样分析国内商业银行普遍面临着不良资产比率高、受外资银行冲击等不利因素，指出了发展私人银行业务的可行性和紧迫性。
虽然我国有着发展私人银行业务的充分理由和条件，但是不少学者对我国私人银行的发展前景应当保持理性认识。李怡（2004）在《新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示》一文中认为，由于中国的富裕阶层大多利用转轨过程中体制不完善致富的，决定了私人银行业务以离岸方式为主。因此，私人银行业务在我国虽然有广阔的前景，但离成熟尚早。
3.我国发展私人银行业务面临的问题研究
我国私人银行业务的发展只有几年时间，和国外私人银行存在着较大的差距，在分析存在的问题时，学者们主要集中在两个方面，一个就是我国商业银行自身存在的不足，另一方面则是外部因素存在的问题。
在分析商业银行自身存在的问题时，学者王君丽、徐颖丽（2006）指出我国金融产品单一、人力资源匾乏制约了私人银行业务发展，提出可以通过准确的目标客户定位、加快人才的培养、提高创新能力、采取多样化的营销策略等途径积极开展我国私人银行业务。
在分析外部因素存在的问题时，代涛，肖红建（2007）认为束缚我国私人银行业务开展的因素如下：对私人财产的保护力度不足，私密性差；金融分业经营，投资品种单一；资本项目完全自由兑换尚未放开，外汇管制严格。陆磊（2008）认为我国现有监管体系存在问题是金融监管法律体系不健全，我国目前没有针对私人银行监管规定，监管主体多元化，重复监管与监管真空并存，缺乏风险监管，监管能力和效率处于较低水平。
4.我国发展私人银行业务的战略选择以及对策研究
对于我国私人银行业务应当采取的发展模式，连建辉，孙焕民（2007）在《走进私人银行》一书中提出私人银行业务的发展要采取总分结合的方式，即在集团内部设立单独的私人银行分部，负责私人银行业务的整体方针，同时在银行的各个分行建立相应的私人银行服务中心，负责具体的业务。卜银伟（2011）认为我国商业银行应借鉴国际先进银行的成熟经验，建立符合国情和地域特征的私人银行发展模式：构建以目标客户群为核心的私人银行服务体系，明确目标客户定位，拓展目标客户渠道；选择适宜的私人银行营销模式；创新金融产品和服务；打造专业人才队伍；建立风险管理体系。通过这些措施迅速做大市场规模、快速提升市场竞争力，使其成为具有国际影响力的私人银行金融服务机构。龙安芳、温波能（2010）将金融危机后中资私人银行进行了比较，并从管理学角度提出私人银行发展思路：立足本土人才建设，借鉴中信、平安、光大等集团管理模式，探索与外资银行进行合作或合资。
参考文献：
[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002
[2]史其禄；喻军， 汇丰如何开展私人银行业务[J].中国城市金融，2003，8： 022.
[3]朱军林，卢森堡金融业发展的若干经验及启示[J].南方金融， 2005， 9： 021.
[4]康承东，我国私人银行业务的发展潜力及其发展策略[J].济南金融，2007， 10：45-47.
[5]李怡， 新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示[J]. 亚太经济， 2004， 6： 25-27.
第2篇：私人银行业务发展前景范文
[关键词]私人银行 建议策略 发展趋势
一、我国私人银行发展的现状
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。” 需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理，建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。
参考文献
[1]郭田勇，邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛，2007.(1).
第3篇：私人银行业务发展前景范文
［关键词］私人银行业务；波特五力模型；路径选择
［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）26-0067-02
1 引 言
所谓私人银行业务(Private Banking),是指专门面向富有阶层,为他们提供高质量的金融和相关服务的银行业务,是一种以收费产品和服务为基础的业务体系,具有较高的准入门槛,高度强调服务质量与客户关系,实行顶级的专业化服务,为客户提供综合解决方案。早在16世纪,在瑞士日内瓦便兴起了私人银行业务。当时瑞士第一代私人银行家给欧洲的皇室高官们提供一种私密性很强且卓越的金融服务。19世纪,私人银行业务已具有相当规模,其业务范围主要集中在瑞士的巴塞尔、日内瓦和苏黎世,业务内容甚至包括帮拿破仑的军队管理资产等。2006年由欧洲私人银行管理的资产,增长率达到了14%,投资收益率与净流入新资金较2005年增长了6%和7%。2003―2007年,全欧洲的私人银行业务平均税前利润率达到35%,资产平均增长率为10%。私人银行业务发展至今日,已成为最具吸引力的一种金融服务,在世界范围内获得了较高的声誉与关注。
2 国外私人银行业务发展的经验与要素
2.1 瑞士私人银行：风险管理和保密制度
瑞士经营私人银行业务已有400多年的历史,为私人银行业务的起源地。经过几个世纪的积累,瑞士已经成为当今世界最重要的私人银行离岸中心：截至2005年,瑞士在世界私人银行离岸中心排名第一,拥有约400家私人银行,管理着接近2.4万亿美元的资产,其中绝大部分属于来自欧洲各国的离岸资产。瑞士的私人银行业之所以获得今天的成功,我认为其具有两个与众不同的特点――卓越的风险管理能力及严格的保密制度。
众所周知,瑞士的巴塞尔被认为是全球银行业风险管理标准的制定中心。瑞士拥有众多的风险管理人才,其银行风险管理水平全球领先。严谨的银行风险监管,增强了投资者对该国银行体系的信心,一定程度上助推了瑞士私人银行业的发展。另外,瑞士银行秘密存储业务的可靠性闻名世界。早在1934年11月8日,瑞士当局就颁布了银行保密法,明确规定银行和客户的秘密受到刑法的保护。同时还规定在银行中实行秘密号码制度,存户在银行开立户头时,采用号码、暗记或化名,真实姓名只有银行经理和少数职员知道。而存户要求号码存款时,须出示自己的身份证,银行会对存户的姓名和身份保密。瑞士严格的保密制度,迎合了私人银行业务客户保持自有财产私密性的需求,吸引了大量外国资金的流入。
2.2 汇丰集团私人银行：收购和量身定制
汇丰私人银行业务在近年得到迅速发展,2007年汇丰银行私银控股税前利润和总资产达到12.9亿美元和919.2亿美元,相比2006年增长了26.2%和26.7%。
汇丰集团的私人银行业务之所以能够快速扩张,得益于该集团近十年的收购行为。自1999年,汇丰集团一共进行了5次和私人银行业务相关的大规模收购(见表1),收购的时间与目的各有不同。
私人银行的另一个基本特点在于其向客户提供 “量身定制”而非标准化的产品和服务。“量身”反映的是客户细分能力,汇丰银行私银控股将客户高度细分,按照客户的职业特征将其分为五类(见表2),根据客户不同的需求特点提供有针对性的产品服务。
2.3 纽约银行私人银行业务：多元化的投资产品
对于纽约银行的私人银行业务,值得借鉴的是其多元化的投资产品。纽约银行为高价值客户设计了总计12种的投资产品,分别是共同基金、短期资金管理、保守固定收益、积极固定收益、保守国内股权、高收益、积极大公司价值、积极大公司成长、保守国际股权、小公司成长、对冲基金、私募股权。这些产品都是根据不同客户对于风险和收益不同的偏好分别设计的,这也间接反映了纽约银行出色的产品开发和客户细分的能力。
3 我国开展私人银行业务的前景与挑战
我国开展私人银行业务面临怎样的前景与挑战？本文将利用波特五力模型简要地进行分析：
3.1 国内私人银行业之间的竞争
我国的私人银行业务尚处于初级阶段,自2007年3月中国银行率先推出私人银行业务之后,工商银行、建设银行等数十家银行相继推出自己的私人银行业务。中国银行“一位贴身的私人银行经理+一位经验独到的私人银行投资顾问+一位私人银行家助理”模式的特色服务,准入门槛为100万美元,为高端客户提供金融投资、双币存款等产品,尚属于私人银行业务,而其他银行推出的是否是传统意义上的私人银行业务值得商榷。因此,目前国内私人银行业发展还未成熟,它们之间的竞争较小,仅是单纯的模仿竞争。
3.2 新进入者的威胁
亚洲地区尤其是中国市场新增富裕人群快速增长,吸引了众多国际上老牌的私人银行进驻。在中国开办私人银行业务有数家外资银行,包括美国摩根大通银行、美国花旗银行、香港汇丰银行、英国渣打银行等。国外私人银行经营历史悠久、经验丰富,拥有完善的体系和优秀的管理。随着国外私人银行的进入,将给我国的私人银行业带来巨大挑战。
3.3 替代者的威胁
国内私人银行业务的替代者应该是商业银行传统的零售银行业务。中国的私人银行运作才走过三个年头,客户对于私人银行业务的认可度并不是很高。对于国内的富豪们来说,将自己的资产全部交由银行来进行管理仍然属于一件新鲜事。并且很多人出于财产隐秘性的顾虑,宁愿选择传统的银行业务或自己投资,而不愿意接受私人银行的服务。
3.4 购买者
私人银行业务的服务对象主要是那些拥有高净值财富的富有阶层。随着国内居民家庭财富的积累,特别是高收入群体的不断发展壮大,私人银行服务的客户群体必将在未来得到迅猛发展。福布斯的《中国私人财富白皮书》就显示,截至2010年,中国内地高净值(私人可投资资产超过1000万元)人士数量预计达38.3万人。事实说明,我国高资产人士已经达到相当高的程度,财富管理业务的开展已具备一定基础。
3.5 供应商
谈到私人银行业务的供应商,就需要谈到私人银行所提供的产品。相对于外资银行多年的私人银行业务经验来说,中资银行的私人银行业务显得稚嫩,在量身定制投资规划和产品的能力上仍有很大欠缺。产品的主要形式仅集中在新股产品或投资于基金、股票市场上的信托产品,除了门槛高达数百万元外,与普通个人银行所提供的产品相比,并未能体现出其特色与高端性。
4 我国私人银行业务发展的路径选择
4.1 建立完善的私人银行业务监管体系
要促进我国私人银行业的发展,首先就需要有关当局建立完善的私人银行业务监管体系,尤其是对私人银行风险管理和保密制度的监管。瑞士经验告诉我们,私人银行良好的风险管理和严格保密制度是私人银行发展的基础。私人银行业务的服务对象是那些具有的高净值财富的客户,相比普通的银行业务客户而言,他们规避风险和保持资产私密性的需求更大。如果缺乏银行管理机构的专门监管,私人银行面对巨额的客户资产很难规范其行为,同时私人银行客户也很难信任私人银行的产品和服务,这将制约我国私人银行业的发展。
4.2 加强私人银行多维度客户细分能力
我国中资私人银行对所面向的客户,与外资私人银行相比,缺乏细致科学的划分。我国商业银行仅对私人银行业务的准入门槛作了较为明确的界定,而没有按照客户的详细特征进行多维度的细分。国外私人银行和财富管理机构采用的客户细分维度已经日趋多样,财富获得方式、职业以及生命周期等都已成为细分的依据。一家私人银行的客户细分能力将决定该行的产品供应和特色服务,我国私人银行的多维客户细分能力也应与国际接轨。
4.3 开发多元化的资产管理计划和投资产品
第4篇：私人银行业务发展前景范文
关键词 私人银行业务 中西对比 问题与应对策略
私人银行业务是一种专门面向一般拥有至少100万元人民币以上的流动资产的富有阶层，为其提供个人财产投资与管理的一类金融服务。私人银行的主要服务范围有根据客户需求进行资产管理，规划投资，通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本等。此种金融服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。此外，私人银行之“私”是指专门针对富有阶层进行的一种私密性极强的服务，需要根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对客户及其家人、子女进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。
一、我国私人银行业务发展现状与发展前景
2007年3月28日，中国银行成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2008年初，招商银行、中信银行相继宣布成立各自的私人银行部。2009年7月，银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。目前，工行、中行、招行、中信、交通、农行、宁波银行、华夏银行等二十多家银行均开展有私人银行业务。
从当前的经济特点和形式分析，我国私人银行业务正处于成长期，蕴藏着无限的市场潜力和广阔的发展前景。一方面，居民可支配收入的增长和富裕阶层的出现和稳定存在为私人银行业务发展提供了现实条件和服务对象。另一方面，金融资产类别的多样化与规避风险类金融工具的需求增加，为商业银行私人业务创造了较大的市场服务空间。同时，住房、教育制度的改革与发展，增加了私人银行对客户的个性化资产配置的需求。此外，金融网络化、电子化也为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了技术保障和支持。
二、中国私人银行发展瓶颈及中西对比分析
1.服务项目少，功能狭窄局限
西方私人银行为全方位财富管家，而中国私人银行服务单一，规模有限，结构不够合理。西方私人银行服务的内容包括资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、子女教育、艺术品托管等全方位的财富管理，而中国私人银行的服务内容目前仅限于代销各种理财产品，代销基金，代销信托和贷款，服务相对单一，难以满足客户多元化的需求。
2.推销人员的专业服务水平欠佳
私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求从业人员成为知识面广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，行业决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。西方私人银行经理多为具备多年银行财富管理经验的专业服务人员。而中国私人银行经理则缺乏经验，不能完全适应私人银行业务发展的需要，与私人理财对象所需的专业化服务人才不匹配，需要进一步的培训和提高。
3.服务内容单一导致收入来源单一
西方私人银行的收入来源有手续费、管理费、咨询费、利差收入，而中国私人银行的收入来源目前仅有手续费和利差收入两项，与银行一般业务的收入来源基本相同，没有发挥私人银行高水平目标对象、高个性化、私密应实现的对价收入。私人银行应该充分发挥的个人针对性理财服务功能没有被充分实现。
4.业务透明度低
中国私人银行大多没有公开自身的利润率，迄今为止二十多家银行开展私人银行，仅有工行、招行、兴业三家私人银行宣布盈利。公开数据显示，对于美国和欧洲的私人银行机构均有35%和30%的利润率。中国私人银行利润不透明化的现实也让外界增加了对其的怀疑程度，不利于与客户建立长期信任关系，阻碍私人银行业务的开展。
5.获利能力不足，市场空间小，发展艰难
目前中国私人银行业务营销体系不健全，售后服务不到位，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，导致私人银行的理财机制无法被目标客户广泛接受。技术手段落后，电子化及网络化程度低，不利于私人银行业务的推广和专业化理财服务的进行。
6.发展面临法律障碍
我国现行的分业经营体制不仅限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸，而且也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。此外，客户隐私和财产保护法的缺失、私人银行业务监管不健全以及境外资产配置受限制的问题也是阻碍中国私人银行业务发展的障碍。
三、中国私人理财业务策略研究
1.加强私人银行业务产品的研究和开发，与时俱进，满足客户多元化需求
私人银行应对现有产品进行评估和定位，改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。淘汰落后业务和产品，不断推陈出新，开发新的金融产品，扶持创利型和潜力型业务和产品，形成新的核心产品体系，不断丰富私人银行业务的内容，赢得客户的信赖和长期的支持。
2.加强对私人银行业务专业人才的培养，努力提高私人银行队伍的整体素质
随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。一方面，我国可以通过引进国外富有经验的先进人才，获取国际成熟私人理财机构的宝贵经验：另一方面，应提高对我国从业人员的准入门槛、制定从业资格的相关办法，同时对从业专业人员加强培训以及跟进知识更新。
3.致力于对客户提供人性化、差别化、全能化的私人金融服务
银行业归根结底是一个金融服务类行业，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，个人理财服务从根源上讲也是一项面对客户进行个性化指导的服务，所以应遵循时刻提升客户满意度的原则，充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，增进顾客对银行的信任度，对客户提供人性化的服务。
4.尽快建立和完善个人信用和隐私保护体系
商业银行私人银行业务的开展依赖于良好的信用环境和坚实地个人信用基础。建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，建立相关法律政策和监管体系，是商业银行履行反洗钱义务的必要保障。同时，私人银行高私密性的特点要求我国应加快制定隐私权法律制度规范，出台具有针对性地详细的保密规定、要求和措施，增强可操作性。
5.转换营销方式，采用电子化、多渠道营销策略
私人银行业务对营销有着特别的要求，一个好的营销方式对扩大市场、争取到稳定的客户业务有着基础性的作用。因此，我国可以借鉴国际私人理财市场的经验，开展多渠道、全方位的营销策略，同时加以利用电子化建设中产生的数据库、信息网络工具提高营销效果，拓展市场空间。
参考文献：
[1]张炜.私人银行发展面临的法律障碍.中国金融.2011（15）.
第5篇：私人银行业务发展前景范文
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].http://www.caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
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[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).
第6篇：私人银行业务发展前景范文
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
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[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).
第7篇：私人银行业务发展前景范文
[关键词] 私人银行；外资私人银行；竞争分析
私人银行是以财富管理为核心，向拥有高净资产的私人客户提供的一种个性化的高端金融服务。中国的私人银行市场目前处于初级发展阶段，2007年3月中国银行在国内率先推出私人银行服务业务，私人银行业务正成为社会各界广泛关注的一个金融服务新热点。随着外资银行纷纷在中国开设私人银行，这项有着数百年历史的业务正成为当前中国银行业的热点，机遇与挑战并存。
一、财富市场的可行性
亚洲各经济体的日渐富强为当地银行创造了大量机会，随著亚洲阶层急剧膨胀，向有钱人提供投资理财及私人事务服务的私人银行在亚洲各地迅速崛起。目前，已经有80多个私人银行机构在亚洲市场展开激烈竞争，他们在亚洲地区所设的分公司大多集中在香港和新加坡。
自改革开放以来，我国的经济发展取得了质的飞跃。gdp从1997年的3624.1亿元增长至2009年的335353亿元，增加了98.9倍，人均gdp2009年为6914美元。美林集团和凯捷咨询联合的《亚太区财富报告2007》显示亚太地区富裕人士的财富总值达8.4万亿美元；中国大陆与日本占亚太地区富裕人士财富总值的64%。同时，《亚太区财富报告2007》显示香港和中国大陆2006年富裕人士财富总值分别排名第二、第四。而富裕人士平均净资产分别列居第一、第二，均值超过500万美元。中国大陆和香港富裕人士的财富集中度都较高。中国的34.5万富人拥有17，300亿元的资产，超富裕人士占该市场富裕人士总人数，中国为1.44%，集中度仅次于中国的香港(1.53%)，高于新加坡(1.39%)。并且，中国70%以上的富裕客户都集中在中国五大城市(北京、上海、广州、深圳、杭州)，而私人银行业务本身的特点就是从中心城市向卫星城镇辐射。由以上数据表明，富裕人数之多，财富总量之大，完全可以和香港市场相比，中国大陆完全可以开展私人银行业务。
又据美林集团和凯捷咨询公司2010年6月24日的《最新全球财富报告》，个人资产净值100万美元以上的中国大陆人士，2009年总数达到47.7万人，较2008年增加31%，继续位居全球第四。亚洲私人银行市场逐渐成熟，亚洲本土客户经理所管理的资产约在2500亿至3000亿美元之间。在亚洲之外的地方，如瑞士、纽约和伦敦，客户经理们管理的亚洲客户资产额则达到3000亿美元。但在亚洲经济实力最雄厚的3个国家──日本、中国和印度，监管机构为该行业设立了一个极高的准入门槛。境外私人银行坚信这个市场商机无限，为迈过这道门槛，一直在努力进入当地市场的并积极建立市场地位。
二、中国银行业法规分析
银行监督管理委员会于2005年9月24日颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，自2005年11月1日起实施。《办法》在归纳总结境内外商业银行实践经验和广泛讨论的基础上，结合我国个人理财业务发展的实际情况，对个人理财业务进行分类，并界定了个人理财业务的性质。所谓个人理财服务，从消费者角度讲就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。站在金融企业角度，是商业银行在经营中按客户划分市场，对居民个人或家庭提供的金融产品和金融服务的总称。办法规定了商业银行开展个人理财业务应当满足的基本要求，商业银行管理个人理财业务风险应当遵循的基本原则，明确了商业银行个人理财业务的监督管理制度，规定了监管部门对个人理财业务的监管要求、监管方式和有关程序。
私人银行参照针对大众理财的相关监管指引，还没有专门针对私人银行的法律法规。但私人银行与一般的大众理财无论在产品结构和销售理念上都存在着差异。比如在《办法》中，提到从客户的角度针对“特定客户群”的服务，一般把它叫理财业务。私人银行业务是一对一的，或者简单来讲一对多的，而不是具有普通特征的“客户群”。
在2008年爆发金融危机之前，多家外资私人银行出于开拓市场、满足客户全球化资产配置的要求，针对国内私人银行客户追求高增殖、高回报的特征，产品设计相当激进。当金融危机横扫全球，外资银行依靠qdii渠道进行投资的理财产品损失严重，投行模式下的私人银行无论是在品牌和资产上都遭受了较大的冲击，令这些私人银行深陷信任危机。
在此背景下，2009年7月，银监会了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》对商业银行理财资金的投向进行了严格限制——不能直接投资于股票或基金，不能参与pe投资、定向增发等。同时，该《通知》还规定，“于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求。”就意味着，银监会对金融理财行的风险作了规定限制，银行如果做股权投资类产品，也只能面对高端客户，投资起点起码在30万元以上。这份通知的出台意在加强和改善风险控制，一方面对理财产品的安全和风险作了限制，同时也指出了私人银行业务的产品出路，即私募基金、风险投资将是未来的重点方向，这一利好消息也激励了外资大规模拓展私人银行业务。
三、中国金融制度分析
中国私人银行业务尽管潜在的市场很大，但也面临着中国金融监管部门的制度限制?目前，国际上许多发达国家早已实行了金融的混业经营，即身为银行，可以从事保险、证券、投资、信托等多项金融业务。中国金融业却还处在分业经营状态，即银行只能做银行业务，保险公司只能做保险业务，证券公司从事证券业务，等等，各个金融机构之间业务不相通。监管层的许多金融政策也都是针对分业经营的。这使外资私人银行的很多产品在开拓过程中步履维艰。在这样一种分业经营状态下，人才也是单一化的占绝对多数，综合型财富管理专才十分稀缺，只有在少数海归派中能觅到寥寥几位?
在国内银行尚未实现混业经营的背景下，私人银行业务开展遭遇到瓶颈。如果要进一步帮客户做资产配置管理，就势必需要涉足资本市场，但目前中国银行业还不能向海外私人银行那样进行混业经营。私人银行不管怎么服务还是属于商业银行的运营范围之下，即银行不能投资股票或其他投资工具，所以私人银行的理财产品开发受到了一定限制。
由于分业制度的限制，私人银行服务的提供也成了半成品。成熟的财富管理服务是真正“管家式”服务，国外客户倾向于选择“专业投资人”或者“专业财富管理人士”为自己打理资产，这类人士受到一系列法律、规章等制度约束，有效规避潜在“道德风险”。因此，客户放心将资金完全交由这类专业人士打理，高端的私人银行服务基本不需要客户自己进行投资。而在国内这种情况还不可能实现，国内银行的服务只是充当“中间人”角色，也就是说，银行为客户提供咨询顾问、投资意见，但是需要客户自己去完成投资、资产配置、调动资金等全部过程。纠其原因还在于国内银行业的分业经营，这与国外成熟的服务差距非常大。随着中国私人银行发展的加快，银行分业经营的制度正在经历艰难地突破。
对于私人银行来说，信托也非常重要。但目前银行业还不能经营信托业务，这样富裕家族资产的相承相传就很难体现，所以很多业务只能与信托公司联合来做。另外，中国外汇管制制度较为严格，客户涉及境外投资的需求目前还难以充分满足，因此发展私人银行业务一定程度上受限，而外资银行所受到的限制更是大于中资银行。
私人银行大都属于中间业务，存在着大量的法律纠纷、声誉风险以及洗钱风险。我国目前关于私人银行业务的风险监管、金融法律体系、个人征信体系建设、实施现场与非现场检查等等，完善建成尚需时日。
四、私人银行业务同业竞争分析
目前，私人银行已经成为中外资银行抢夺市场的主要阵地。在中国，中资银行、私人银行业务都处于起步阶段，表现出了以经济发达城市为依托，以高额净资产客户为服务对象、提供全方位财富管理等特征。随着2007年4月外资银行获准经营人民币零售业务，中外资银行竞相争夺高端客户。
私人银行业务对于本土银行来说，最有价值的地方在于它是一种个性化、区域化的业务，本土银行与客户的文化和价值观更接近，可以更好地把握客户理财偏好、特点和需求。并且本土银行拥有丰富的客户资源、扎实的客户基础。因而对于中资银行来说，巨大的客户基础和网点优势在私人银行业务竞争中占据重要地位。而外资私人银行则拥有卓越的品牌、高效的管理技术、丰富的管理经验，毕竟西方发达国的私人银行业务已经相当成熟，但受制于国内的金融法规，海外经验与相关产品也不能完全直接应用到中国富裕客户的私人银行实践中去，是否有能力开发出金融法规框架之下，更具备针对性的产品和服务，同样是困扰外资银行私人银行业务的未知数。同时，它们还缺乏深厚的客户基础，开展私人银行业务面临着不小的难度，使得它们目前在和国内银行的竞争中没有特别明显的优势。因此，总体上中外资银行在私人银行业务领域处于同一起跑线上。
当前整个中国私人银行业还没有展现出一个成熟的私人银行业务应有的水平，这主要体现在以下两个方面：
第一，我国私人银行从服务内容上来看，主要以产品销售为核心，投资咨询类服务还停留在充当理财顾问阶段，仅仅是服务理财的升级版。像遗产的筹划、信托、艺术品、奢侈品投资类的顾问还没有提供。产品基本没有差异化，同质化比较严重，不能满足客户的需求。
第二，由于专业财富人才资源匮乏，各家私人银行急需既精通国际业务又熟知本地市场的人员。然而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务起步不过是近几年的事，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了国内所有私人银行业务发展的一大瓶颈?中、外资私人银行同处在一个市场，都需对市场、客户进行探索和发掘，双方在市场开拓前景上都各具潜力。
五、外资私人银行的竞争优势
外资私人银行独有竞争优势。相对中资银行，外资银行其独特的竞争优势主要体现在管理经验优势、产品研发优势和品牌声誉优势：
1.管理经验优势
私人银行在西方发达国家经过多年运作，已经形成了一套完整的运营模式和盈利模式，掌握了私人银行业务的各类核心技术，其管理制度非常成熟。比较典型的是，国外私人银行的核心收入来源为每年固定比例的资产管理费，以及为客户提供超额回报的分成。
2.产品研发优势
近年来，财富管理产品和服务，特别是用于资产保护和衍生工具和各种投资工具，得到了极大的发展。其中，最引人注目的增长在于构造型投资产品和非传统投资工具(如套头基金、投资基金、私募股本和不动产投资等)的运用，外资银行成熟的运作使其产品资源极其丰富，能提供更加周全的服务，产品更具特色。有些跨国银行，其经营业务无所不包，形成了自然的垄断优势。
3.品牌优势
海外几家著名银行历史悠久，在全球享有极高的声誉，进入中国后先声夺人，还未开展业务就已开展品牌宣传攻势，使不少国内高阶层客户从心理上认可海外品牌。
私人银行业务是中国金融服务发展到新阶段的必然产物，是银行服务的最高阶段，从上海建立国际金融中心的战略要求看，私人银行业务的加速开展，是迈出国际金融中心建设的新的一步。外资银行经过多年本土经营，已经积累了不少客户资源和市场号召力，可将现有客户进行分层，将最高端的客户分离开，提供最顶级的贴身式服务。
六、外资私人银行目前的对策
当前中国金融环境对私人银行业务的开展有一定掣肘，但私人银行仍然拥有许多机会和优势。
1.根据中国市场特征，建立完善组织架构
跨国公司融入中国市场，总是需要把集团高层对中国市场的印象、中国团队的特点及政府的视角和客户的需求考虑进去并联系在一起，然后才可能形成信任关系。而行业新进入者是必须付出成本和时间代价，要与其他同业者拉开差别无非从三个方面入手：产品创新、风险管理、流程管理。对一个新进入中国的外资银行发展私人银行业务还需要解决许多问题，就业务操作层面上如何确立相应的业绩考核标准，如何更好地结合it发展开拓私人银行业务、私人银行产品的风险管理，初期的高额投入与短期内不易取得账面利润的矛盾，这一切都可以归结于最终的一套完善的业务组织管理机制。
2.加强市场调研，明确市场定位
根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点，各家私人银行应加强市场调研，结合自身的经营实际，制订出私人银行业务发展的战略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况，找准拓展私人银行业务的目标市场。二是突出重点地区，根据不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供量身定制的服务。从宏观上来说，加深当地市场客户的了解、熟悉金融法律环境，树立品牌声誉，是从公司战略角度制定策略的。
3.树立品牌，培养客户
金融危机使得中国富人开始强调追求回报的同时控制风险，风险偏好归于理性，并且将逐渐对银行的投资顾问建议持更开放的态度，为中国私人银行业的发展提供了契机。在目前相关私人银行法规没有正式出台之前，外资银行的工作中心仍放在宣传私人银行业务上，树立品牌形象，培养客户基础，为进一步开拓市场做好准备。
总之，在拥有庞大的客户基础及稳定金融市场环境前提下，外资银行业只要善于把握机会，充分利用自己的优势，扬长避短，再加上随着金融业的全面开以及配套政策出台，私人银行业必将在国内大放异彩。
[参 考 文 献]
第8篇：私人银行业务发展前景范文
关键词：商业银行；私人银行业务；发展
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-02
一、引言
通过对客户的对象进行划分，然后选择出重要的家庭以及个人，为他们提供差异化、个性化、全方位的金融服务的这一过程就是私人银行业务。这一业务的范围主要涵盖了财务咨询、信托和托管、投资理财、提供并购案的建议以及标的等。在欧美国家里，私人银行已经拥有了数百年的发展历史，然而它在中国却还是新生的事物之一。在我国全面开放了金融业之后，以花旗银行为首的众多外资银行纷纷利用自身的“私人银行”这一核心理念在中国拓展自己的客户资源，将客户的群体定位为中国最高端的富裕人群。同一时期，我国国内的很多商业银行也表现出跃跃欲试的态势，相继推出自己的私人银行业务。因此，作为一项重要的商业银行的新型业务，私人银行业务在我国得到了迅速的发展。
二、商业银行为何要发展私人银行业务
(一)为了提高商业银行的经营效益
根据波士顿咨询集团所统计的相关资料来分析，我们不难发现私人银行给客户带来的利润异常丰厚，甚至能够达到一般银行零售业业务水平的十倍左右。譬如汇丰银行作为全球金融巨头，它在业务上成功实现向私人银行业务的转型，其私人银行业务带来的收入占据了整体利润的四分之一。而在过去的几年时间里面，美国的私人银行业务的平均利润率达到了35%，普通零售业与之相比远远逊色。由此可见，私人银行业务已经发展成为现代国际知名的商业银行战略的核心业务，它的成长最快、利润最高且最具有发展前景。面对高额利润的回报以及各大外资银行营造的激烈的竞争态势，我国的商业银行只有不甘落后，积极发展私人银行业务，才能够提高自身的经营效益，从而为自身的长远发展提供保障。
(二)为了抑制富豪阶层的资金外流
当下，站在我国富裕阶层对于资产提出的升值需求这一角度，国内的金融理财产品还无法与之相适应，导致很多本应该留在国内的投资消费资金流向了国外，从而对国民经济的增长造成影响。而且通常还存在两种非法的外流渠道，一个是国内的客户以贸易合同为依据将钱汇到境外，另一个是客户以地下钱庄为依据将人民币兑换成港币抑或是美元存入到香港的户头里面。从客观的角度分析，这样的非法行为促进了地下钱庄的发展，也对正常的金融秩序造成了一定程度的破坏。而私人银行业务却能够满足这一系列的投资需求，于是成为了抑制富豪阶层资金外流的重要工具。
(三)为了更好地应对外资银行的竞争
自中国的银行实行全面的开放之后，国内的人民币业务逐渐被一些外资银行导入并经营，而作为它们经营强项的私人银行业务在国内也变得合法，为其发展提供了良好契机。一部分外资银行采取招募中国人的方式大力促进自身业务的拓展，一些跟高尔夫俱乐部等很多高档的富豪私人会所合作，一些甚至是将合作对象延伸到了国内的投资咨询机构，同时跟媒体联手招揽更多的中国富人参与“境外投资理财旅游团”，然后对自己的目标客户进行跟踪锁定。这样一来，国内的市场就被外资银行强力抢占，它们看重的不仅仅是私人银行业务带来的高额的利润回报，更加重视对我国广阔市场潜力的挖掘、占据。因此，如果我们国内的商业银行不尽快发展私人银行业务，就将失去这些高端的客户，最终也会失去未来的银行业竞争的一项不可或缺的优势。
三、商业银行私人银行业务发展存在的问题
(一)开拓客户资源存在困难
在目前我国的高收入人群里面，有一部分是属于灰色收入的范畴，而且很多的中国人依然秉持着财不外露这一传统的思想，造成中国发展私人银行业务的速度十分缓慢。自改革开放以来，经济的总量持续攀升，促使个人所拥有的财富量越来越大。然而，中国的社会大众更多的是关注财富的增长问题，对于财富的管理理念并不重视，发展相对滞后，导致开拓客户资源存在困难。因此，理念的缺失是目前我国私人银行业务发展滞后的最大的障碍。
(二)相关经营制度的限制
身处中国这一大背景里，金融的监管制度以及相关的法律制度都对银行涉足证券、保险等直接的投资领域产生一定的限制作用，无法跟外资的私人银行进行良好的合作，促使银行创新经营产品的范围十分狭窄，创新的深度也十分有限，从而无法为自己的客户提供完善的金融服务。
(三)产品服务单一、规模有限
资产管理是私人银行业务最为基本的要求，它的产品要求不仅仅要具备银行理财、保险、基金等，还要将产品发展到信托、股票以及其他的金融衍生工具等各个方面。与此同时，私人银行业务的范围还要延伸到家庭管理以及各种各样的税务、教育、规划、收藏、房地产、法律顾问甚至是遗产安排等专业领域。但是现阶段我国商业银行的私人银行业务的产品服务十分单一，更多的是进行个人理财以及购买保险基金等方面，很少涉及信托、股票等其他的金融衍生工具，投资的层次较低，而几乎没有针对教育规划、税务规划以及遗产继承等设计相应的产品，规模有限。
第9篇：私人银行业务发展前景范文
关键词：汇丰银行 私人银行业务 发展战略 法人制私人银行
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2009)012-054-04
2009年10月13日，美林全球财富管理与凯捷顾问公司了2009年《亚太区财富报告》。报告统计显示，尽管受金融危机影响，中国的富裕人士数量比2008年减少了11.85万至36.4万人，但依然排名全球第四。报告同时预测，在未来十年，中国富裕人士的财富成长率增速每年约12％，远高于全球7.1％的平均水平。该报告公布时，笔者正好在伦敦参加交通银行总行组织的汇丰高管人员领导力培训班，这使得笔者有机会对汇丰的私人银行进行较深入的研究并对中资私人银行业务未来的发展进行积极的思考。
一、汇丰私人银行业务较快发展的动因
(一)汇丰私人银行的战略地位
汇丰银行集团提供私人银行业务有100多年的历史。但汇丰真正发展私人银行业务是从10年前创办环球私人银行服务才开始的。目前私人银行业务是汇丰银行集团四大业务支柱之一(其他三类业务包括个人理财及消费金融、工商业务、环球银行及资本市场等)。汇丰集团私人银行(HSBC Group Private Banking)主要包括汇丰银行(美国)的私人银行业务部门、汇丰特林一布克哈特银行和汇丰私人银行控股(瑞士)(HSBC Private Banking Holding(suisse))，为高资产净值的人士及其家族服务。汇丰私人银行被《欧洲货币》连续三年被评为“全球最佳私人银行”前三名。
(二)汇丰私人银行的基本状况
截至2008年末，汇丰私人银行业务遍布42个国家和地区共93个办事处，覆盖欧洲、美洲，亚太区、中东及非洲，员工超过7300多人；2008年实现税前利润14.47亿美元，资本回报率约20％；旗下管理的综合客户资产达4，330亿美元，为全球第三大私人银行。汇丰的私人银行业务主要提供三种服务(私人银行服务、私人财富服务和私人财富方案)(见图1)。
(三)汇丰发展私人银行业务的原因
1，80／20原理。研究表明，全球的管理资产额高度集中在小部分家庭中。2007年，全球82％的家庭为非富裕家庭，仅持有12％的全球财富。富裕家庭占全球家庭总数的17％，拥有53％的管理资产总额。只有0.8％的家庭是百万美元资产家庭，却拥有35％的管理资产总额。
2，一般的零售银行业务同质化竞争、边际利润下降，而私人银行业务发展高速增长，收入波动性小，对汇丰集团的利润贡献率较大(见表1)。
汇丰私人银行的税前利润自2000年以来年保持了17.4％的高复合增长率(如图2所示)。汇丰私人银行在汇丰集团的利润贡献度大幅提升，2008年比2002年的利润贡献度提升了近3倍。尽管2008年爆发了金融危机，汇丰的个人理财业务出现了110亿美元的亏损(主要是美国按揭业务的影响)，但由于私人银行业务中手续费收入占比较高，其影响不大。从ROE角度来看，汇丰私人银行2008年的ROE是20.18％(2008年汇丰集团的ROE是4.7％)，2007年是18.08％(2007年汇丰集团的ROE是15.7％)。
3，新兴市场客户需求推动。总结汇丰近年来私人银行业务发展突飞猛进的经验，主要原因在于汇丰私人银行保持与汇丰国际化市场战略相一致的发展策略，即接近亚太等新兴市场国家私人银行客户，了解客户满足客户的全面金融需求，与客户共同成长。在过去10年，大部分欧美传统的私人银行仅注意欧美传统私人银行的领地，忽略了新兴市场的私人银行业务蓝海，而汇丰真正把“环球金融、本地智慧”的集团战略贯彻到私人银行业务中去，从而充分把握了在新兴市场发展私人银行业务10年的机会窗口期。
4，随着科技进步，某些私人银行业务定制的服务、管理、产品开发一旦形成一定规模，可以标准化并复制到汇丰为贵宾客户服务的卓越理财业务上，大大提高卓越理财客户的客户体验，有利于提升卓越理财的核心竞争力。
二、值得中资私人银行借鉴的主要经验
(一)从战略、组织架构和资源配置方面高度重视私人银行业务
在新兴市场发展私人银行业务具有以下难点：投入期长、进入成本高(一般要至少三到五年才能建立起平台)，缺乏高素质的私人银行客户经理，监管及政策的变化，客户需求差异大等。而汇丰之所以能够在十年时间内发展成为全球第三大私人银行并为汇丰集团的整体利润作出较大贡献，其主要原因是：汇丰高层一开始就排除万难，从战略、组织架构和资源配置方面高度重视并加大投入私人银行业务。从汇丰把私人银行业务列为四大业务支柱并成立独立的私人银行就可以看出汇丰私人银行在其集团中的地位。
(二)善于理解并把握新兴市场私人银行客户的需求
新兴市场的经济发展，涌现了大量的高净值人士和超高净值人士。但是新兴市场的富裕人群大多数是自我成长性的(其中约有60％是企业的创业者)，他们的理财观念(即所谓的“新钱”)与欧美传统富人的理财观念(即所谓的“老钱”)是完全不一样的。
另外，汇丰业务模式的核心思想就是一切业务围绕让客户满意而展开。具体实施手段则集中体现在两点：一是采取“开放式产品构建方法”，在为一般个人理财客户群包括卓越理财客户提品时，尽可能选择本集团产品实现交叉销售，提升综合效益，而在为私人银行客户设计适当的产品组合以达成其投资目标的过程中，是本着捕捉市场上最好的或最恰当的产品作为部件来构造，而不仅限于选择本行的产品和服务作为部件。二是“扮演客户信任的顾问角色”，即指以负责任的态度为客户提供投资和其他金融咨询，始终以客户的利益为重，而不以推销本行或本集团产品为业务主旨，虽然可能因此牺牲银行和个人的部分短期利益，但希望由此建立长期信任关系，赢得客户的心，却可以为集团带来更大、更长远的价值回报。
(三)充分利用综合经营的优势，实现差异化经营
传统的私人银行一般只注意管理客户的资产，而汇丰发展私人银行业务更看重创造一种最大的可能性，去实现与现有竞争对手的差异化，提供具有核心竞争力的借贷、替代性投资及信托服务，同时充分发挥其全球配置资源的能力。
(四)充分利用全球经营的能力，拓展在岸私人银行业务
汇丰一直认为在岸市场是私人银行业务增长的主要来源。当前，就全球而言，离岸市场只占所有财富的17％，北美市场占在岸财富的40％，欧洲占32％，亚太地区占23％，但亚太地区是在岸市场发展最快的地区。汇丰因有在岸本地的特许经营许可，所以比大部分全球性竞争对手都有优势。
(五)建立集团内的合作伙伴关系
能否在集团内部建立有效的客户推荐与业务协同系统，包括激励机制和跨越不同行业的核心业绩指标等体系，是私人银行独立运作成功的关键。经过多年的探索，汇丰在发展私人银行业务时形成了一套能够平衡各方利益关系、相对合理的私人银行同集团其它业务模块的合作模式。比如，个人理财客户群和工商业务客户群向私人银行转移客户+环球银行和资本市场向私人银行提品，在汇丰集团内部均通过推荐和转移系统和有效公平的激励机制。私人银行与其它业务模块的协同扩展了客户群，增强了产品供应能力，提高了整体盈利能力。
(六)适时进行合理并购，获得核心技术并形成规模效应
汇丰在私人银行业务方面的并购异常活跃，这也是其成功之处。1998年汇丰收购了德国著名私人银行Guyerzeller并使之成为全资附属公司；1999年收购美国的纽约共和银行，同年又收购欧洲的Safra共和控股，2002年，收购安达信下属私人税收顾问业务；2003年又以14亿美元收购了百慕大银行。2004年，汇丰把上述收购获得的私人银行业务，充分吸收精华，为汇丰所用，与其本身在香港、欧洲的私人银行业务经过全面整合，组成了一个强有力的新品牌实体汇丰私人银行。
三、中资私人银行的现状、问题和难点
(一)中资私人银行的发展状况
自2007年3月中国银行率先推出私人银行业务之后，工商银行、建设银行，招商银行，交通银行。中信银行、民生银行等数十家银行快速出击，在中国推出私人银行业务。国内各家中资银行的私人银行业务发展很快，但目前仍处于起步阶段。
(二)主要问题和难点
1，如何解决私人银行业务在银行中的定位问题和理顺个金条线与私人银行的内部机制问题
目前中资私人银行的组织架构并不能适应未来私人银行业务大发展的趋势。私人银行的发展应该具备独立的品牌，独立的战略及战略支撑体系。但是目前中资银行的私人银行基本上与零售或个金条线融为一体，体制机制上尚未做好独立的准备。
2，如何解决私人银行客户经理严重缺乏的问题
中国目前发展私人银行业务的最大瓶颈是缺乏私人银行顾问和私人银行家，这是业内的共识。因为中国的私人银行客户经理们大多阅历较浅，知识结构不够完整，也缺乏长时间服务富裕客户的工作经验，在赢得私人客户信任、理解私人客户需求等方面存在困难。
从目前中资银行的实际情况来看，人才可以依靠内部培养，但往往质量和数量难以跟上业务发展的需要；如果通过外部招聘，薪酬水平又不一定具有竞争力。私人银行业务属于中长线投资，如何培养、招聘和使用私人银行客户经理并维持其相对稳定性，这需要较为市场化的薪酬体系作为支撑。
3，如何解决投入金额较大、投入期过长的问题
尽管私人银行业务未来在中国的发展前景非常好，但是目前仍是新生事物。业内人士普遍认为，私人银行前期投入比较大，一般要5年后才能初现雏形(一定的物理网点，高昂的IT投入，品牌建设和客户经理的培养等)。要形成一定的规模后，才能取得规模效应，实现良性循环，而发展前景是相当可观的。这个过程是中资商业银行需要重视的。
4，如何建立私人银行业务与中小企业及零售信贷、基金、信托、保险以及海外机构的业务联动
私人银行业务不是空中楼阁，它的发展壮大、它的特色形成，均离不开银行集团自身的客户基础和业务特点。根据目前我国实际情况，67％的私人银行客户来自于中小企业的创业者，如何建立私人银行业务与中小企业业务的联动是关键。同时如何将银行集团中现有的基金专户理财业务，信托理财业务、保险服务与私人银行业务联动起来，如何发挥好国际化战略的成果，通过与海外业务联动服务私人银行客户的需求，都需要作进一步的思考和设计。因此，要用整合贯通的理念，真正建立一个完善的业务协同机制是发展私人银行业务的前提，也是难点所在。
5，如何推动监管政策、创造有利于私人银行业务发展的大环境
目前，我国还没有私人银行的监管制度。原有的《商业银行理财产品管理办法》已经不再适用于私人银行业务。私人银行所服务的客户和大众理财所服务的客户有很多不同，他们大多数都是私营企业家，认知、理解、承受风险的能力不同于大众客户。私人银行客户对私密性要求很高，同时，他们也要求获得个性化及针对性很强的金融产品。这些都需要有相应的制度法规及监管手段去加以规范，维护其私密性，并出台有利于个性化产品开发的相关政策制度。
四、中资私人银行发展战略建议
(一)选择合适的境外私人银行合资成立法人制私人银行可能是比较好的解决方法
笔者认为，中资银行与境外私人银行合资成立法人制私人银行是较为可行的战略选择。原因如下
1，借鉴汇丰经验，成立私人法人银行，有利于品牌建设，强化财富管理的重要地位。
2，成立合资私人法人银行，有利于获得外方在运营模式、服务模式，产品设计、差异化服务。人才招聘和培训、流程设计、IT系统等方面的技术、经验和支持，摸索出符合中资银行实际情况的客户推荐及业务协同系统，解决业务联动问题。
3，有利于建立较有竞争力的薪酬体系，能够吸引并留住私人银行客户经理。
4，私人银行业务前期投入较大，且回报期较长。因此，通过引入外资合作伙伴，有利于加大投入力度，抢占未来的发展先机，同时分散投资风险。
5，一旦在合资过程中获得产品开发、管理(包括客户推荐及业务协同系统)及服务上的能力，随着科技进步，某些私人银行高端业务和服务定可以复制到中资银行零售及个金条线的理财业务上，甚至复制到集团各条线各机构的联动机制上，有利于提升理财业务及集团各项业务的核心竞争力。
(二)需要注意的几个问题
1，外资的选择问题
考虑到文化协同与技术转移的因素，中国的私人银行客户与新兴市场的私人银行客户具有一定的相似性，即以自我成长性的富裕客户为主，在选择私人银行合资战投时可以优先在亚太地区能力和技术水平高的外资私人银行中进行选择，当然也可在与中资银行合作的现有战投中选择。
2，客户的所有权问题
由于私人银行客户是中资银行的重要客户，因此客户的所有权应由中资行独享。因此合资的最佳模式是外方参与投资，参与董事会的决策、给予合资公司必要的技术支持和能力转移，但不参与公司的日常管理。
3，建立并完善与中资银行现有客户推荐与业务协同系统
对于私人银行来说，建立综合的推荐协同系统是关键。借鉴汇丰银行集团内的合作伙伴关系促进私人银行业务发展的经验，中资私人银行应当着力建立与商业银行内部各业务部门、各子公司之间的推荐与协同系统。比如在客户推荐方面，内部推荐包括把客户从其它业务领域介绍过来或在境内和境外私人银行业务间互相介绍客户，也包括把不再符合私人银行标准的客户推荐到个金零售业务条线，用合适的方式加以服务、维护和发展。外部推荐来自于现有客户和其他中介人，如律师、外部资产管理机构或房地产经纪人等。这样既可以解决中资银行私人银行客户资源不足的困境，又可以有效解决私人银行属地化经营激励与业务倾斜不够的问题，同时也可以为集团内全面业务联动破题。
