房贷调查报告精选(九篇)

第1篇：房贷调查报告范文

美国：多管齐下

美国对假按揭的定义比较宽泛，只要在申请按揭贷款时提供的任何一项资料或陈述严重不实，即为假按揭。常见的假资料包括假的申请书、工作证明、资产和税务证明、房屋交易价格、评估报告和个人信用报告等。

根据美国金融犯罪执法办的权威调查，假按揭绝大多数都是二手住房按揭，新建住宅假按揭占比不到2%。从动机上一般把假按揭分为两类，一类是骗贷买房型，即购房者因急于买房，虚报收入和就业状况以获得贷款；另一类是诈骗牟利型，即恶意虚假申请并赖账不还，从贷款金额与抵押房屋实际价格的差额中渔利。此外，还有使用盗窃的身份或冒名假购房、真骗贷等。这些假按揭很容易出现断供，银行被迫处置抵押房产承担损失。美国80%的假按揭中都有按揭行业从业者的参与配合，大多数诈骗牟利型假按揭都有某个涉及房地产中介、律师、评估师、清算机构的团伙操纵，甚至可能是和贷款机构内外勾结，精心策划，多次作案。这一类型的假按揭是监管和执法部门关注的重点。

一般来说，由于个人征信体系建立较早，房地产业和银行业相关法规比较完善，以及银行风险管理经验丰富，美国按揭贷款业长期以来整体风险较低，不良贷款率都在1％以下，假按揭的发生率则更低。并且，由于房地产市场持续数年上涨，低利率下再融资十分容易，也掩盖了不少虚假交易。但2005年以来，美国房地产市场开始降温，按揭不良贷款率开始令人担忧。近期汇丰银行美国按揭业务出现68亿美元高额坏账以及美国第二大按揭公司――新世纪金融公司濒临破产等事件，进一步印证了按揭信用风险上升的事实。而联邦调查局认为，作为近年增长最快的金融类犯罪，假按揭与房贷质量恶化有密切的关联。该局2005年和2006年《金融犯罪报告》披露，全美疑似假按揭的案例数量2003年为6936宗，2004年猛增到17127宗，2006年又翻倍达到了35617宗，2005年、2006年假按揭造成的损失均在10亿美元左右。此外，联邦房屋署(FHA)提供履约保险的按揭贷款断供率近几年持续上升，检查也发现假按揭数量在逐年成倍增长。

假按揭对住房金融体系有诸多危害。因此，美国政府相关部门和银行业对此都十分重视，采取了许多行之有效的治理措施。

金融机构加强风险防范。美国大型的金融机构通常有比较完善的按揭风险防范机制，包括培训员工、慎选合作伙伴和客户、进行风险评估和报告、做好审计和尽职调查等。近几年针对按揭业务日益规模化、自动化的特点，许多金融机构还与专门从事信贷风险控制的软件公司合作，使用高科技手段防范假按揭，如和税务、社会保障部门联网，能够在线核实借款人身份和收入状况，以及依靠专业化软件和数据库，自动识别贷款资料中的疑点等。联邦住房贷款抵押公司（Freddie

Mac）等按揭行业巨头设有假按揭调查处理的专职部门，有明确的识别防范假按揭的指引，并内部黑名单，禁止有不良记录者参与其业务。此外，根据美国《银行保密法》，银行有对可能涉及洗钱、犯罪的可疑交易向财政部等相关部门报告的强制义务，银行的“可疑活动报告”已成为监控假按揭情况的重要工具，假按揭在这类报告中的占比也越来越高。

行业自律。美国主要按揭贷款机构、中介机构和保险公司都向一家研究公司――按揭资产研究所（Mortgage Asset Research Institute，简称MARI）的按揭数据库提交关于疑似假按揭的案例信息，MARI对此进行分析、统计，并定期向全国住房按揭协会提交报告，公布假按揭的总体情况、地区分布、主要手法等，便于业内机构从中吸取教训，加强防范。全国按揭银行协会2005年专门设立了网上假按揭防范资源中心，关于假按揭的最新报告、案例、法规和经验，供从业者参考。

政府主管部门加强检查监督。联邦房屋署通过25000家经批准的贷款机构，为美国1/3借款人信用不足的按揭贷款提供履约保险，因此更为关注潜在的信用风险和道德风险，并建立了一整套控制假按揭风险的制度。一是对贷款机构进行合规检查，发现可疑线索就移送住房与城市发展部的检查部门进行调查。二是对贷款机构和评估机构的业绩进行持续跟踪，对不良率高的机构进行调查、处罚直至取消其合作资格，并将各地区统计数据上网，使贷款机构能和同行的资产质量相互比较，及早发现问题。三是更新按揭保险审批的规程，强化对假按揭的识别要求，且对短期炒卖房产的按揭不再提供保险。同时，该暑认为加强对消费者的教育才能构筑最可靠的防线，因此每年拨出专项经费用于向购房者提供按揭咨询，增强其自我保护和防诈骗的意识。

银行监管机构加强风险提示和检查。货币监理署、联邦存款保险公司、美联储等联邦机构对银行实施风险监管，房地产市场和房贷市场的变动也是这些监管部门的关注重点。监管部门在对银行按揭业务进行现场检查时，主要关注风险控制的制度和流程是否完善、有效，是否有针对假按揭的识别和防范机制，一旦认为银行内部控制存在明显的漏洞或异常情况，则会跟进检查是否存在违规和诈骗，必要时与其他监管部门进行联合调查，查实后进行相应处罚。针对假按揭逐渐增长的趋势，联邦金融机构检查委员会（FFIEC）2003年专门白皮书《涉及第三方的假按揭的识别、调查和打击》，为监管人员和银行提供了清晰的指引。此外，财政部金融犯罪执法办负责收集、统计金融机构提交的“可疑活动报告”，定期公开出版《可疑活动报告回顾》。2006年该办特别的《假按揭报告》，对假按揭进行了定性和定量分析统计，是这方面最具权威性的报告。

执法部门加大打击力度。美国联邦调查局（FBI）内设的金融犯罪处专门调查各类金融犯罪活动。近年来，有组织的假按揭成为联邦调查局关注和打击的一个重点，并在全美范围进行了大规模专项执法行动，仅2006年度，就调查了818宗假按揭。FBI既运用新型的计算机技术寻找假按揭线索，也通过传统的侦查手段，如使用密探或窃听等方法收集证据，甚至还利用按揭贷款机构的房屋布局，诱使诈骗分子落入圈套。对证据充分的假按揭案件移送检察机关，依法予以严惩，以起到震慑作用。FBI也非常重视教育，其每年一度的《金融犯罪报告》中均有一章专论假按揭，对于假按揭比较猖獗的地区和一些典型案件、手法给予曝光，并公布查处相关案件的成效，使社会公众、从业人士提高对假按揭的认识和警觉。2007年，FBI还专门发出严正公告，强调假按揭是违法行为，可能触犯多条刑律，最高可被判处入狱30年及100万美元罚款。目前，FBI正在和按揭银行协会等行业协会协商扩大强制“可疑活动报告”的范围，力争使按揭经纪公司和中介机构也纳入报告假按揭的体系。

英国：强势应对

英国的按揭贷款经营机构主要包括银行和建房联合会（Building Societies）两类。和美国类似，英国假按揭也主要涉及二手住房，并随着房地产市场持续升温有增加的趋势。

金融监管局（FSA）积极应对。2004年，FSA颁布新的《按揭经营指引》。该指引从促进市场公平竞争、保护借款人正当权益出发，对贷款机构和按揭中介公司的经营行为进行规范，明确其在销售按揭贷款时的行为准则。同时，FSA也始终关注假按揭诈骗问题，并采取了积极的行动。

一是对引起公众关注的问题进行调查。例如2003～2004年，BBC公司报道了部分客户与中介机构串通虚报收入，利用自我收入证明获得更多按揭贷款的现象。FSA随即对此展开调查和评估，并将调查的结果向公众进行了通报。二是联合贷款机构加强对假按揭的甄别。例如，FSA和按揭银行业协会合作，选择部分银行参加试点，要求银行发现假按揭欺诈行为时，向FSA报送详细的信息，包括涉及的中介机构和人员、贷款申请人姓名、调查情况和相关证据等。FSA通过汇总相关信息，从姓名、地址、账户等线索中发现相互关联的个案，以识别假按揭惯犯和团伙。

第2篇：房贷调查报告范文

信用卡的钱能还房贷吗

信用卡不可以还房贷，一般来说，当购房者申请抵押贷款时，银行会要求我们申请一张普通的储蓄卡。然后这张卡是借款人将来偿还抵押贷款的卡。他们每个月都要按时把钱放进卡里，然后银行会自动从卡里扣钱。

但是，您可以使用信用卡预付现金，并将其存入还款账户，等待银行自动扣除抵押贷款。

注意：信用卡现金提取需要收取一定的利息和费用，费用一次性收取（银行费用标准不同，以发卡银行规定为准），没有无息期，日利息为贷款金额0.05%，从提现当天起，按月复利计息。 信用卡逾期的后果是什么

1、产生违约金，一般是最低还款额，未还部分5%；

2、利息高，利润滚动。如果欠款多，利息很吓人；

3、逾期会污染信用记录，导致未来两年无法处理购房、贷款等财务需求；

4、贷款逾期超出3个月没还，且额度超出1万，金融机构多次催收无果，那时候必须负责的不但是还款，还很有可能担负法律责任。

影响房贷的因素有哪些

1、你的工作性质

工作性质往往反映你的收入水平和收入稳定性。银行往往更喜欢高收入、稳定、高行业、中央企业、国有企业、世界500强企业等。例如，公务员、教育工作者、医生、垄断行业等。

2、银行流水偏少

银行流水少，或者说有效流水少，银行会认为你缺乏“还款能力”。“有效流水”的定义很重要。“当天入账，当天取出”“整笔转入，整笔转出”肯定是无效的流水。

3、信用卡等有逾期

使用信用卡时，一定要注意不要逾期还款！与此同时，水电费、物业费、手机话费也被列入证明名单。

4、征信报告查询频繁

不要经常查询信用调查，尤其是委托银行、贷款公司等相关金融机构。只要查询过，就会记录在信用调查报告中。只要有信用报告查询记录，银行很可能会被认定为有贷款历史。

5、负债过高

信用报告将显示您的债务，如信用卡分期付款、汽车贷款、一些小额贷款等。过度的债务会增加银行要求你的收入。

6、所购房屋的情况

你选购的房子也是金融机构考虑下款的重要凭证。一般来说，金融机构针对总面积较小、楼龄较老的房子较为谨慎。

第3篇：房贷调查报告范文

关键词：中国美国消费信贷比较分析

1998年，为应对亚洲金融危机可能对我国经济增长造成的负面影响，中国人民银行（以下简称央行）推出了扩大内需为目标的消费信贷政策。这些政策的出台，增加了我国有效需求，拉动了经济增长。实践证明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需求行之有效的手段。我国消费信贷发展时间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借鉴美国消费信贷市场发展的经验，对保证我国消费信贷健康发展，促进经济增长有着重要的意义。

1中美消费信贷政策比较分析

1.1美国消费信贷法律体系的历史演变分析

美国政府通过法律的制定和监管的执行，为其消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美国有关消费信贷的立法也是最先进、最完善的。

《公信信贷法》（TILA）是消费信贷法案中最早出台的法案，也是最根本的大法，它对贷方向消费者提供的信息披露（包括广告）的内容、格式、语言都做出了严格的规定。在TILA的基础上，1971年开始实施的《公平信用报告法》（FCRA）对信用报告机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范，防止信用报告机构和使用者超出适用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》（FCBA），确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了《电子资金转账法》（EFTA）以解决代币卡、ATM卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利，为了保障这一权力的公平实施，美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外，1977年颁布的《社会再投资法案》（CRA）也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区，而1978年实施的《公平崔收行为法》（FDCPA）则是用于规范贷方或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美国的消费信贷法律体系基本完成。

1.2我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析

20世纪90年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1994年12月12日，中央银行了《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》，允许储蓄机构（自办所、联办所）经中国人民银行或其分支机构批准后，可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》，这几个办法的出台，标志着以商业银行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷款业务并存的住房信贷模式基本确立。1996年，央行了《信用卡业务管理办法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以及法律责任等。1998年5月9日，央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。1998年10月，央行下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开展汽车消费贷款业务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年2月，央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”。2003年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理办法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》，已于2004年10月1日开始实施。

自1998年央行出台消费信贷政策以来，我国的消费信贷已经有了很大程度的发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋势，但1999~2005年年均增长率仍然达到了67.3%，特别是近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及程度大大增加。与此相对应的是，我国相关的法律建设几乎一片空白，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前，我国调整消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏法律约束力，难以有效保护借贷双方的合法权益，不利于消费信贷的长远发展。

2中美消费信贷机构比较分析

美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。具体见表1。

2.1商业银行

根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2005年底，商业银行持有30.4%的总消费信用贷款。但近几年来，商业银行在美国总消费信用贷款总额中的比重有所下降。

2.2财务公司

美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。

2.3储蓄机构

在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年的顶峰9.8%。不过到了1998年，其市场份额又跌落至4%，但到2005年底，又涨回到9.8%。此外，美国的信用社、某些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务。

与美国相比之下，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允许四家国有独资商业银行试点开办消费贷款业务。1999年央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行全面开展汽车消费贷款业务。2004年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规定：在中国境内设立的、经中国银监会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构都可以发放汽车贷款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。

3中美消费信贷业务比较分析

在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等；广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美国消费业务的多样化有利于消费信贷机构分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳步增长。

尽管我国的消费活动有了很大的发展，但是我国的消费信贷业务和美国这样的发达国家还存在很大的差距。商业银行是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60%。并且，我国消费信贷业务品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样的消费信贷产品，难以满足市场需求。

4中美信用制度体系及风险管理比较分析

规范的个人诚信体系是美国消费信贷的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信贷报告机构及调查性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，约有1万起消费者查询。这种机构在美国主要有三家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。调查性的信用主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特性的调查性的信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。

美国的消费信贷机构具有一套严密的风险管理程序。美国消费信贷的风险管理有以下几个特点：①有效利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；②充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；③强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；④重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；⑥建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨采取有效措施，及时清收不良贷款。

与美国相比，我国消费信贷市场面临的最大问题是社会信用体系的缺失，消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展落后，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么对高危群体索要高额保费，道德风险都难以得到有效控制。

参考文献

1黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状[J]．国际金融研究，1999（5）

第4篇：房贷调查报告范文

近几日，记者的手机不知怎的一下子忙碌了起来，打开一看原来许多不太关心房地产市场的朋友都打来了电话，许多人都提出了一个颇为相似的问题：“听说房地产市场马上要不行了，国家要出手‘救市’了，房贷利率可能要大幅下降了，是不是这样啊?”怎么回事?细细一打听，消息源来自中国社科院金融所发表的一份名为《中国住房市场和住房金融问题》的报告。该报告认为，未来住房需求可能出现下降，而一旦市场出现逆转特别是大幅度下跌，对其他行业会产生很大影响，因此政府应出台一些稳定住房市场需求的政策，在适当时机，如2008年下半年，出台刺激住房需求的政策，包括下调房贷利率、放弃对房贷利率下限管制等。细细阅读下来，记者对报告中的许多提法并不认同，反而认为它有误导市场之嫌，所以有必要在这里做出一一的阐述。

过度需求并未得到有效抑制

这份报告的根本出发点，也是对房地产市场的最大担忧，未来房地产市场住房的需求将可能出现下降。那么究竟是什么原因造成市场需求的下降呢?该报告认为主要有这样几个原因：前一阶段高收入者的住房需求基本得到满足；在房价高涨情况下中低收入者购房能力下降；政府限制拆迁的政策减少了一部分需求；投资需求减少，原因包括股市分流资金等。

但其实在当前，中国房地产市场的问题并不是需求下降，而是需求过于旺盛。我们看到，在宏观调控之后，各地的自住性住房需求依然旺盛。这表明中国房地产市场的发展仍然处在黄金时段。这种“需求”具有传动性质，从沿海经济发达地区逐步向中西部经济欠发达地区传动；由“一次置业”向“二次置业”、“三次置业”传动，从高收入、中高收入家庭向中等收入乃至中低收入家庭传动；从一、二线大城市向三、四线中小城市和发达地区的小城镇传动，以后还会向发展中的小城镇和社会主义新农村传动。中国房地产业在全面建设小康的过程中，即在未来城镇化快速推进中的一二十年内仍会保持快速发展。住房的需求是动态的，本身有一个梯级消费的过程，住房要求的基本满足并不代表购房需求的停止。而从投资性的角度来看，受通胀预期和习惯思维的作用，很多居民将房地产作为重要的保值增值手段。另外人民币升值的因素也不容忽视，这也是支持国际资金青睐我国房地产市场的另一个主要因素，因为日本和韩国的货币升值期间房地产市场都有非常好的表现。

通过这些分析我们可以发现，当前房地产市场的需求是复杂多样的，这些需求在当前并没有得到有效的压制。其实在房地产市场的调控过程中，有关方面也看到了必须扭转需求过度旺盛这一问题，所以从有关政策导向上看，我们可以清晰地发现这样的脉络，一是在供给上增加量的尤其是中低价房的供应；二是提高楼市的交易成本；三是抑制市场中的过度需求，而这也是当前的一个重点。

房贷增幅下降显示调控成效

接着，该报告把矛头对准了加息，认为利率的提高束缚了购房者的手脚，从而影响到了他们的购房能力，最直接的证据就是放贷增幅的逐年下降。该报告认为，2004年宏观调控以来，个人住房贷款增幅持续下降，个人住房贷款余额占商业银行全部贷款余额的比重、个人贷款余额占中长期贷款比重等数字都在趋缓。该报告一再强调，个人住房贷款是优良资产，不良率只有1％多，有的还不到1％，大大低于其他贷款。显然该报告的理由是加息打击了楼市需求，从而影响了市场发展，而且房贷是无风险的优质资产，为什么不加以充分利用呢?但事实果真如此吗，记者认为这种提法已经明显地出现了概念的混淆。

其一，从近年的加息来看，幅度并不大，对人们的实际购房影响还比较有限。贷款利率是从2002年2月21日5.76％开始逐波上调的，到目前为止一共上升了1.35个百分点，20年期的50万元商业贷款(等额本息)，就算不考虑利率优惠等因素，最低时按5.76％计算每月还款额在3513元，而现在按7.11％计算为3909元，幅度上升不大。而且从中国的利率走势来看，1995年时5年期以上的商业贷款利率曾达到了15.3％，从中我们可以发现，在当前虽然经过了几次加息，但无论是存款利率还是贷款利率，在我国利率史上都处在一个相对较低的水平。从这一点来说，所谓的“高融资成本”显然不符合实际。

其二，个人住房贷款增幅下降其实是银行加强风险管理的主动行为，而这恰恰宏观调控所显示的成效。据专家分析，之所以出现国内个人房贷步伐趋缓，中央政府自2003年下半年至今逐步实施的宏观调控是主要原因；此外，中国人民银行一系列关于加强房地产信贷业务管理的措施，直接导致了个人住房贷款有效需求下降；国内主要的商业银行也加强内部控制措施，在遏制投资性购房行为泛滥的同时，客观上流失了部分按揭资源。中国银监会主席刘明康就曾指出：“各商业银行要大力发展实质性首套住房消费贷款，严格审批非自用型购房贷款，对多套房屋以及对高档商品房、别墅、商业用房等投资和投机性需求要大幅度提高首付比例和严控授信。商业银行要调整风险权重，强化资本约束，利用资本杠杆有效调控房地产信贷。”

其三，房贷真是非常安全的优良资产吗?答案显然也是否定的。早在2005年年底，当时中国商业性个人住房贷款余额为1.84万亿元，占金融机构人民币贷款余额的8.9％，占国内生产总值(GDP)的10％，对此中国人民银行副行长吴晓灵就曾表示了忧虑。而现实是从2000年到2005年上海房贷表现出的“高增长、低不良率”喜人势头早已成为明日黄花。在2004年，沪上中资银行房贷的平均不良率只有0.1％左右。但根据上海银监局的统计，到2006~-9月末，上海中资银行个人房贷的平均不良率已经上升到了0.86％，比年初上升0.28％。也就是说，两年多的时间，上海房贷的不良率上升了7倍多。另外房贷违约也成了常规案件，上海国和律师事务所律师龙陈说“前几年银行诉客户房贷违约的案件在法院只是零星的，而目前已经成为常规性案件，在一些市中心区法院一个月就会审理十几起房贷违约纠纷。”

房价上涨预期仍然强烈

报告得出的结论是令人恐惧的：楼市拐点将提前到来，而且一旦市场出现逆转特别是大幅度下跌，对其他行业会产生很大影响。那么，这样的“拐点论”究竟有多大现实性呢?这其实是一个大家都知道的秘密，当前房地产市场的上

涨趋势并没有能得到有效控制，所谓的“拐点论”实在令人感到荒谬。

2005年楼市的宏观调控是轰轰烈烈的，但与此同时根据国家发改委的数据显示，2005年第四季度，有3个城市房屋销售价格同比涨幅超过10％，其中呼和浩特13.7％、大连12.4％、深圳10.2％。今年1月份，大连、呼和浩特、深圳、成都、北京等城市同比分别上涨1 8.9％、14.7％、10.0％、9.1％、8.4％。

进入2006年，国家统计局的数据显示，全年70个大中城市房屋销售价格比上年上涨5.5％。2007年2月，全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨5.3％。而对于未来房价的走势，上涨的预期可以说仍然是非常强烈。有一项调查表明，对2007年房地产市场的整体走势，经济学家们普遍的观点是目前这种房价持续上涨态势还将延续，调查中有86％的经济学家预测，今年国内房地产价格将比2006年有所上涨；有接近六成的经济学家认为，房价上涨将超过5％，其中4％的经济学家甚至给出了超过10％的预测。另外，近日国家发改委也预测，2007年北京房价将继续高位上涨。

降低利率危害市场安全

最后，该报告给出了一个令人匪夷所思的建议： “我们给出的政策建议不是加息，而是下调住房抵押贷款利率，如果房贷利率下调至3％，那么中等偏下收入家庭也将有能力购房。”记者实在没有能力分析这个贷款利率3％是怎么计算出来的，但对它在当前市场上的意义却是非常清楚的。当前1年期的储蓄利率为2.79％，5年期的储蓄利率为4.41％，显然如果贷款利率为3％，就出现了存贷利率倒挂的情况，哪家银行愿意做这样的亏本生意呢?而在另一方面，如果存款利率随着贷款利率同步下调，那么在当前CPI为2.7％的情况下，不仅存款利率为负数，甚至连房产的抵押贷款利率也为负数，这样做的后果是非常严重的，将会危害到市场的整体安全。

所谓利率，实际上是资金借贷方对资金持有者牺牲即期消费的补偿。就银行存款利率而言，它应该与社会的通货膨胀率相对应。如果银行利率低于通货膨胀率，那么对于存钱的人而言，他放在银行的货币是不断贬值的。对于任何一个具有理性的人来说，这种情况是不能容忍的，他要么把钱花掉(消费)，要么寻找其他的保值、增值(投资)渠道。在社会保障还不完善和投资渠道狭窄的情况下，他只有一个选择，就是把钱从银行里取出来，购买能保值的商品，而房地产无疑是最好的选择，负利率将导致房地产泡沫膨胀、给非法集资创造空间，加大货币政策的难度。

据了解，在国外成熟的房地产市场，低利率是资产价格泡沫的重要刺激因素之一，而加息往往带来挤出资产价格泡沫的效应，反而有利于房地产市场的稳定。在这种情况下，所谓房贷利率3％的提法就更加让人疑惑了：一方面，即使房贷利率下降到3％，买不起房的老百姓还是没有能力购房；另一方面，利率的下降将可能促使房价的上涨，这岂不是让更多的老百姓买不起房了。

楼市宏观调控不能放松

文章写到这里，其实我们已经有了自己的结论。在当前的房地产市场，所不能回避的事实是：必须调节楼市的过度需求，严格控制银行的信贷风险，并运用加息等手段调控未来房价的涨幅。一句话，楼市的宏观调控绝不能放松，这样简单的道理像中国社科院金融所这样的大牌机构是不可能不明白的，这就让人们不得不要追究其大唱“救市”高调背后的利益动机。

第5篇：房贷调查报告范文

合理使用信用卡，养成良好的还款习惯。

刘总半年前在信用卡促销员的鼓动下，一口气办了5张卡，因为平时工作繁忙，有的卡片只使用一次，就不知道放在哪里了，更别提按时还款。最近，刘总因公司急需资金周转，考虑申请企业信用贷款，经过银行初步审核，公司整体经营状况符合条件。在审批时，银行却拒绝了他的申请，原因是有负面信用记录。结果，刘总百万贷款就这样泡汤了。

虽然信用卡能带来众多方便，但也要防止乱办滥用。对于日常消费和信用卡使用，要注意还款期限，选择合适的还款方式。

办理信贷业务时，请向银行提供正确的个人信息并及时更新。

最近，王医生匆匆来到人民银行查询个人信用记录。起因是他在购买第一套住房办理房贷时，却被银行告知只能办理二套房房贷，因为银行查询到他已有一套住房，可事实上他根本没有自有住房，而且如果按二套房贷款，首付款和利率都要高出不少。信用报告显示，他确有一套住房，还标明了地址。这是怎么回事？经反复回想，他才想到，2009年9月，建行的信贷人员到他所在医院办理信用卡，他在填表格时，为享受更优质的信用卡授信和赠品，就编了一个住房地址，填的是自有住房。没想到胡乱填写的信息，竟在几年后给自己带来了麻烦。为证实信用报告显示的不是自己的住房，他先后跑了多家相关单位，最后通过房产局核实，等了两个多月，银行方面才变更了他的房产信息，差一点就耽误了购房。

王医生真是聪明反被聪明误。如果填写的个人资料不真实，不仅给银行等信息使用者带来麻烦，还会损害自身利益，甚至可能被追究法律责任。此外，如果发现自己的信用报告出现差错，要及时申请更正。

时刻关心自己的信用记录，定期查询信用报告。

去年2月，李某因购房向县农信社申请个人住房贷款10万元，但县农信社在审查个人信用报告时发现，李某在偿还车贷时，留下了“累计逾期次数16次”的不良记录，拒绝了其房贷申请。李某仔细回想，他是通过汽车销售公司代为偿还车贷的，还贷期间，虽然他每月都按时将应还款金额交给了汽车销售公司，然而该公司却没有将他的钱及时划转给银行，以致造成了不良记录。

这是一起较典型的通过第三方代偿贷款，因第三方机构给个人信用带来不良记录的案例。第三方机构没有按时还款，银行也会将逾期记录记在贷款人个人名下。为避免这种情况发生，建议个人最好直接与银行办理信贷业务；如要采用第三方方式，一定要在合同中约定相关条款，并随时关注自己的信用记录。万一发生“背黑锅”的事，要及时与第三方机构交涉，必要时可通过司法途径维权。

信用记录有“污点”，银行、小额贷款公司都借不到钱。

2010年10月，某县一家有限责任公司，向县农信社申请流动资金贷款120万元用于购买原材料。审批过程中，县联社在企业信用信息基础数据库查询时，发现该公司存在拖欠其他银行贷款利息的情况。展开调查后，确认确有其事，最终未批准该公司的贷款。

第6篇：房贷调查报告范文

纯公积金贷款查不查征信

纯公积金贷款也会检查信用调查。银行必须确认用户信用调查良好，无逾期还款记录，债务过高，不检查信用调查无法判断。如果信用调查不良，银行将直接拒绝用户的公积金贷款申请，以降低贷款风险。信用调查优秀的客户将通过信用调查审查，银行将继续审查用户的其他方面。

纯公积金贷款需要什么条件

1、贷款人本身具备完全民事行为能力，年龄要达到18周岁以上；

2、本市的城镇户口，提供身份证明；

3、有稳定的经济收入，征信报告良好；

4、公积金缴存正常，要连续缴纳达到一定时间；

5、提供购买房屋的有效合同或者协议等等，贷款人与购房合同的购房者名字要一样；

第7篇：房贷调查报告范文

据记者调查了解，北京多数银行并未出现停贷的现象，但京城多家大行的房贷按揭利率都取消了原有的8.5折优惠，甚至上浮至基准利率执行。此外，在信贷方面有意放慢节奏，放款的周期也超过了一个月。

首套房利率优惠收紧

截至7月5日，记者从四大行及交通银行、华夏银行、招商银行、浦发银行等银行北京分行个贷部了解到，只要手续备齐，目前房贷业务仍能正常申请，并未出现传说中的停贷。

“银行没有停贷，但由于资金成本提高，银行首套房贷利率有所提高。”银行业咨询机构银联信总经理符文忠表示。

据记者调查，目前多家银行房贷利率利率优惠多数已经上浮到9折以上甚至取消。

据记者调查，四大行首套房贷利率优惠基本上浮到9折。“工行现在是9折，从5月21日就开始这么执行了。”7月5日，中国工商银行北京分行信贷部客户经理江先生告诉告诉记者。

中国银行北京分行信贷部工作人员表示，首套新房贷款已经不存在85折利率了，目前最好可以到9折，首套二手房贷款利率就没有任何优惠了。

北京银行前门支行营业部则表示，8.5折额度已经用完。华夏银行北京分行个贷部也表示，最高只能到9折。民生银行甚至告诉记者，从去年开始民生就不做个人按揭贷款。

北京房贷机构伟嘉安捷分析师吴昊告诉记者，多数银行针对首次购房商业贷款的优惠都提高到9折或9.5折，北京地区执行首套房最低8.5折优惠利率的银行仅剩浦发等个别银行。

据记者调查证实，招商银行与浦发银行等部分更具灵活性的中小银行仍有8.5折。

浦发银行北京分行个贷部工作人员告诉记者，目前浦发资金比较充裕，还是保持8.5折，但具体以审批时的情况为准。

招商银行北京大望路支行个贷部一名经理表示，不同楼盘情况不同，最低还有8.5折。

批贷时间延长

多家银行信贷部人士告诉记者，由于央行要求银行严格控制信贷规模，加上银行年中考核等因素，近期信贷额度趋紧，各银行对贷款房屋房龄的审核较以往更为严格，放款时间也明显延长，一个多月到两个月才能放款。

北京银行前门支行营业部一名工作人员即表示，目前多数银行额度确实较为紧张，申请进度确实相对会放缓。

但部分资金比较充裕的银行表示批贷时间并未相差太多。“没有说批贷时间会比之前延长多少，大概在一个月到一个半月之间，和钱荒关系也不是特别大。”中国工商银行北京分行信贷部客户经理江先生告诉记者，具体批贷时间也受到与中介沟通等影响。

浦发银行也表示，目前浦发批贷时间并没有受到太大影响。

“通常在每年的6月份，收紧放贷额度基本上成了惯例。”吴昊表示，各大银行会对下半年的放贷额度进行二次核对，银行马上要面临存款准备金缴存和年中考核大关，控制房贷业务属于正常现象。

但由于钱荒加上银行资金紧张，再加上央行刚重申要加强资金流动性管理，今年的情况确实会稍微严重些。

钱荒“心不慌”

链家地产分析师张旭近期表示，钱荒会使得银行加强对客户筛选，如果批贷的环节被卡住，后期过户、房产抵押等环节都会出现问题，如要换房进行腾挪，更是要注意。买卖房人都应盯紧市场动向，及时作出应对。

吴昊表示，购房者应踩准银行贷款审批规律，争取在上半年进行置业。为了冲业绩，银行一般上半年都争相用额度。到了下半年，审批逐渐放缓，年底则基本停滞，等待第二年的额度。近期购房者可以倾向选择更加灵活的中小银行和外资银行等，或者过段时间再进行咨询，不必因此恐慌。

此外，占据整体个人住房贷款量四成的公积金业务并没有暂停，购房者仍可积极走公积金渠道进行申请。

第8篇：房贷调查报告范文

    关键词 中国 美国 消费信贷 比较分析

    1998年,为应对亚洲金融危机可能对我国经济增长造成的负面影响,中国人民银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目标的消费信贷政策。这些政策的出台,增加了我国有效需求,拉动了经济增长。实践证明,消费信贷政策是扩大消费、增加有效需求行之有效的手段。我国消费信贷发展时间短,法律政策制度不健全,市场不够成熟和完善,但发展速度快,潜力大。比较并借鉴美国消费信贷市场发展的经验,对保证我国消费信贷健康发展,促进经济增长有着重要的意义。

    1 中美消费信贷政策比较分析

    1.1 美国消费信贷法律体系的历史演变分析

    美国政府通过法律的制定和监管的执行,为其消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。作为消费信贷最发达的国家,美国有关消费信贷的立法也是最先进、最完善的。

    《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案中最早出台的法案,也是最根本的大法,它对贷方向消费者提供的信息披露(包括广告)的内容、格式、语言都做出了严格的规定。在TILA的基础上,1971年开始实施的《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范,防止信用报告机构和使用者超出适用范围滥用信用报告,同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题,美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》(FCBA),确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系,而后又出台了《电子资金转账法》(EFTA)以解决代币卡、ATM卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及,获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利,为了保障这一权力的公平实施,美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》,禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外,1977年颁布的《社会再投资法案》(CRA)也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区,而1978年实施的《公平崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方或崔收机构与消费者之间的关系。至此,美国的消费信贷法律体系基本完成。

    1.2 我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析

    20世纪90年代中期以来,我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变,经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1994年12月12日,中央银行了《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》,允许储蓄机构(自办所、联办所)经中国人民银行或其分支机构批准后,可办理小额抵押贷款业务。1998年以前,央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》,这几个办法的出台,标志着以商业银行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷款业务并存的住房信贷模式基本确立。1996年,央行了《信用卡业务管理办法》,并于4月1日起执行,规定了信用卡的业务管理规则、信用卡的使用和销毁,以及法律责任等。1998年5月9日,央行颁布了《个人住房贷款管理办法》,允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。1998年10月,央行下发《汽车消费贷款管理办法》,允许国有独资商业银行试点开展汽车消费贷款业务,同年,央行颁布《企业集团财务公司管理办法》,国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年2月,央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》,对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述,明确提出“从1999年起,允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”。2003年10月3日,中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公司管理办法实施细则》,对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理办法》的修正和完善,2004年8月17日,央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》,已于2004年10月1日开始实施。

    自1998年央行出台消费信贷政策以来,我国的消费信贷已经有了很大程度的发展,尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋势,但1999~2005年年均增长率仍然达到了67.3%,特别是近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务,信用卡的普及程度大大增加。与此相对应的是,我国相关的法律建设几乎一片空白,目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前,我国调整消费信贷的规范性文件层次较低,都是以行业规范的面目出现,没有上升到法律层次,缺乏法律约束力,难以有效保护借贷双方的合法权益,不利于消费信贷的长远发展。

    2 中美消费信贷机构比较分析

    美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技,许多消费信贷决策在几秒内做出,较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出,为消费者提供高效优质服务。具体见表1。

    2.1 商业银行

    根据美联储统计,自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2005年底,商业银行持有30.4%的总消费信用贷款。但近几年来,商业银行在美国总消费信用贷款总额中的比重有所下降。

    2.2 财务公司

    美国的财务公司大致可分为以下几种:附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较着名的大型企业附属财务公司主要有:通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中,福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。

    2.3 储蓄机构

    在1980年之前,美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中,这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松,储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年的顶峰9.8%。不过到了1998年,其市场份额又跌落至4%,但到2005年底,又涨回到9.8%。

    此外,美国的信用社、某些非金融企业,诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务。

    与美国相比之下,我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年,央行颁布的《个人住房贷款管理办法》,只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲,1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允许四家国有独资商业银行试点开办消费贷款业务。1999年央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》,允许所有中资商业银行全面开展汽车消费贷款业务。2004年10月3日,中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规定:在中国境内设立的、经中国银监会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构都可以发放汽车贷款。可见,我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行,其贷款规模占整个市场的95%以上,而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步,业务量微乎其微。

    3 中美消费信贷业务比较分析

    在美国,消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括:个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等;广义的消费信贷除了上述类型外,还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活,并且不断创新。美国消费业务的多样化有利于消费信贷机构分散风险,增强盈利性,促进消费信贷的稳步增长。

    尽管我国的消费活动有了很大的发展,但是我国的消费信贷业务和美国这样的发达国家还存在很大的差距。商业银行是我国消费信贷业务的主要提供者,消费信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%,而美国已经达到了60%。并且,我国消费信贷业务品种少,品种功能单一,住宅、教育等少量品种的信贷业务起步晚,差距大。同时,贷款程序繁琐,利率机制比较僵化,缺乏多样的消费信贷产品,难以满足市场需求。

    4 中美信用制度体系及风险管理比较分析

    规范的个人诚信体系是美国消费信贷的基石。美国拥有专门的信用报告机构,主要有两种形式:消费信贷报告机构及调查性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥有独立的计算机资料库,涵盖整个北美洲近1 000万个信贷消费者的档案,保持着6亿以上的账目,资料库近10亿字节的资料,每天约有200万信用报告产生,约有1万起消费者查询。这种机构在美国主要有三家,即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。调查性的信用主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特性的调查性的信用报告,其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。

    美国的消费信贷机构具有一套严密的风险管理程序。美国消费信贷的风险管理有以下几个特点:①有效利用信用局的个人信用资料,严格把好消费信贷入口关;②充分运用定量分析方法,及时监测消费信贷资产质量;③强调风险审核与风险组合控制,实现信贷管理的横向制约;④重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养,从业务拓展的源头控制风险;⑤实行消费信贷的精细化管理,有针对性地防范各类风险;⑥建立业务自我评估体系,对贷款风险进行预先警示;⑦充分发挥信贷管理委员会的作用,从整体上把握风险的控制与防范;⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧,在具体操作程序上控制风险;⑨采取有效措施,及时清收不良贷款。

    与美国相比,我国消费信贷市场面临的最大问题是社会信用体系的缺失,消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点,在国内个人和企业金融信用体系没有建立和完善的情况下,银行只能逐个审查借款人的收入信用状况,加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位,银行风险管理成本高。就我国汽车消费信贷来说,目前,银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理,信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产,折旧率高,易于隐匿和移动,作为抵押物品较难保全,加上我国二手车市场发展落后,回收车辆的处理变现困难,在目前国内汽车价格不断下调的情况下,贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额,消费者往往以车抵贷,逃避还款。实际上,没有完善的个人信用体系,无论怎么对高危群体索要高额保费,道德风险都难以得到有效控制。

    参考文献

    1 黄小军.美国消费信贷的发展历史和现状[J].国际金融研究,1999(5)

第9篇：房贷调查报告范文

2017年征信自查报告书一

1、部分费用支出未进入当期成本。一是当年购置的办公设施(办公家具、多功能显示屏等)、支付的安全防卫费(防弹玻璃、防盗门等)共计____万元，未纳入当年费用科目进行核算，而在联社科目往年计提的建房款中列支____万元，在联社账外储蓄存单账户中列支____万元。其中____万元冲销了1391垫支的家具款，____万元购置联社招待所家具，____万元预付联社招待所装饰款。(年月日我联社营业部在5321-低值易耗品摊嘶Я兄Ч喊旃闷芬慌?金额____万元，附件为开出的发票二张，通过社内往来转入存入活期储蓄存款，存款人名字为，储蓄存单号码为，于年月日支取，本息合计____万元，在营业部存入活期储蓄存款户，户名，账号为。年月日转存存款结息元，付利息所得税元，实际余额____万元。年月至年月共计支出笔，金额1____万元，至月日该账户现余____万元，检查结束时已责成我联社销户，并将余款纳社大账管理)。二是当年开支的费用未纳入当期损益核算。如联社机关年月日将开支的广告费____万元在2642管理部门统筹基金宣传费科目列支(联社规定将x%上划集中使用， x%由信用社据实列支)。又于当天用2642科目管理部门统筹基金冲减5321科目业务宣传费____万元。

2、费用计提不够准确

(1)呆账准备少核销、多计提。全辖年初余额____万元，当年应核销____万元，实际核销____万元，少核销____万元;年末各项风险资产余额为____万元，呆账准备金余额应达到____万元，实际余额为____万元，多计提呆账准备金____万元。

(2)效益奖计提有误。年账面利润____万元，调增项目:网络摊销费1____万元，计算机中心运行费____万元，多计提呆账准备金____万元，联社月底发放银团贷款____万元，计提呆账准备金____万元视同利润;调减项目:减免2x%营业税及附加税____万元，专项票据提应收利息____万元，少核销呆账____万元，实际计提效益奖基数为

____万元，扣除x%企业所得税____万元，我联社应提效益奖____万元([308.8-101.9)×30]，实提____万元，少提____万元。

(3)职工教育经费多提____万元。

(4)职工养老保险金多提____万元。其原因是你联社计提基数全部是按当年工资总额计提。(联社理由是历年有红字多____万元)。

(5)职工住房公积金多提____万元。

(6)超比例冲销待核销应收利息____万元。年年末余额为____万元，当年冲销____万元，年末余额____万元，超比例冲销____万元。

3、限额费用有超标现象

(1)业务宣传费超支____万元。

(2)业务招待费超比例开支____万元。全辖共支____万元，从抽查的三个网点看，均有超支现象。

4、我联社年末现有递延资产余额____万元，主要是网络费____万元，补充养老保险____万元，房屋装修费____万元。装修费未按规定年限进行摊销，如信用社年房屋装修费____万元当年未摊销完。

5、部份资产已损失,金额____万元。一是委托及资产(负债)业务科目预计损失____万元。如信用社____万元是与农行未脱钩之前为农行的扶贫贷款,现已损失;二是调出调剂资金科目预计损失____万元，主要是与行社脱钩前调给农行贷给企业的贷款,现贷款已损失。三是存放同业款项科目预计损失____万元，主要是接受基金会资产，现债务落实困难，无法收回，金额____万元;信用社与农行在脱钩之前拆借给农行贷给企业的贷款____万元,现贷款已损失。

6、应收应付款项处理不及时

(1)1391其他应收款未及时清理和处置，金额____万元。一是该科目实际损失额达____万元，损失款项未进行处置;其中各社垫付历年诉讼____万元(联社营业部____万元、牌楼信用社____万元，分水信用社____万元)，现基本无法收回，已损失;个信用社发生的经济案件损失____万元;两个信用社分别于年和9年违规操作存款业务和违规为企业承诺担保贷款导致被法院强制执行____万元。二是联社机关历年应下划的材料款____万元未在当年摊销进入损益。

(2)2621其他应付款处理不及时。全辖共有余额____万元。主要存在:一是联社机关养老金统筹账户红字金额____万元应逐年摊销未摊销，形成原因主要是历年提取的养老保险金不够支付退休职工的医药费和补差工资而形成。二是联社机关暂收年劳动分红税____万元未进行处置。三是信用社基金会并入的农行扶贫贷款有____万元未查明原因进行处置。(联社说明年终决算信用社未划上来，实际只欠____万元)。

7、有隐匿存款的现象。经查，我联社等个信用社在2621科目隐匿存款____万元。

(二)信贷管理上存在的问题

1、抵债资产管理不够规范。一是我联社抵债资产的基础管理工作不到位，存在着台账建立不规范。如联社资保科管理的抵债资产台账的要素不全，不能全面反映抵债资产处置进度。二是在接收、处置抵债资产时存在反映不真实的现象。主要表现:接收抵债资产列账时未

将利息列入抵债资产待变现利息，如接收有限公司只列____万元本金，而未将相应利息纳入抵债资产待变现利息;社未经审批在并社时调增____万元抵债资产。三是将抵债资产调入呆账，如信用社将公司抵债资产____万元从抵债资产中调入呆账，于年月日用央行专项票据置换。

2、投资业务风险较大，收回难度大。我联社截止年12月日共有债券投资笔____万元，经银监会检查确认，风险较大，收回困难。

3、贷款手续欠合规。本次对我联社营业部、信用社34笔大额贷款____万元进行了抽查，发现一些不合规的现象:

(1)借款人主体资格不合规。如联社营业部借款户重公司二分公司于年月日转贷____万元，该笔贷款由公司承贷，但贷款资料中没有总公司的借款授权书。

(2)贷款抵押物有不合规定的现象。一是抵押物折价偏高，如联社营业部年月日给公司贷款____万元，用货船作抵，其折价比例为x%，超过重信联[2003]212号文件之规定的x%;二是抵押物不符合规，如信用社借款户学校，于年月日借款____万元，用该校幼儿院教学楼作抵押。

(3)贷款约定不明确。一是贷款合同约定不明确，如借款户年月日与社签订____万元的贷款合同，当日发放____万元，后于年月又发放____万元，但合同中未约定贷款发放期限;二是贷款抵押物补充要素约定不明，如社借款户公司于年月日借款____万元，用作保，但未将的保险受益人变更为信用社。

(4)保证贷款有担保单位不符规定的现象。如营业部借款户公司年月日借款____万元，担保单位公司不具备AAA级资格。

(5)项目贷款不合规。如重庆公司注册资本____万元，先后贷款____万元，其中年月日贷款____万元，该户贷款无详实的项目贷款论证资料、用地规划许可证。

(6)按揭贷款操作不合规。如营业部办理按揭贷款____万元,未按规定对借款人进行

审查、设定担保金等。

(7)银团贷款借据要素不齐全，我联社营业部所有银团贷款笔亿元借据均不同程度存在缺少主任和信贷员印章的现象。

4、少数社贷款还未拆分完，形态反映不实。经我联社自查现在还有5个社发放贷款笔____万元(于年月日到期，该户共欠信用社贷款____万元)，现还未拆分，因此未调整形态。其原因，一是现在正在诉讼中;二是如果调了会影响专项票据兑付。

三、建议

(一)严格按照市联社精神，进一步规范联社审贷会工作规则，加强贷款合规性、合法性的审查，提高决策质量，把贷款风险控制在最低限度内。

(二)加强信贷档案资料的管理，联社相关职能科室对全区信贷档案资料进行一次全面清理，凡是不符合要求的要严格按照市联社有关规定补充完善相关资料，按序专户保管，使全区信贷档案资料早日走上制度化、规范化、的轨道。

(三)进一步深化“信用工程”创建工作，完善相关基础资料，加大农户小额贷款投放力度，切实发挥农村金融主力军作用，巩固农村阵地。

2017年征信自查报告书二

根据中国人民银行合肥中心支行《关于印发<安徽省个人信用信息基础数据库使用管理工作指引(暂行)>的通知》，为规范个人征信系统的正确使用，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进个人征信系统服务质量，现对本人在个人征信系统使用以来进行了自查，现对自查做以下汇报：

在使用个人征信系统时，严格按照中国人民银行个人征信系统管理办法，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。 在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。

现我社被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我社对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。

对其查询的个人征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人征信系统存在负面数据为由，正确使用个人征信系统。

对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。

2017年征信自查报告书三

今年征信管理工作以《中国人民银行**中心支行征信管理工作考核评比办法》为指导，结合我市实际情况开展各项工作，现将有关情况汇报如下：

一、个人征信工作考核标准

1、12月8日七台河市农村(城市)信用社非农户个人信贷数据已成功上报至个人信用信息基础数据库，并且能保证在今年年底继续录入上报存量信贷业务。此项考核应得8分;

2、我行的公积金账户信息已成功上报个人信用信息基础数据库。另外在与政府沟通方面制定了《七台河市征信体系建设

实施方案》，并得到了市委宣传部的认可，积极协调各征信职能部门，有利于推动我市诚信建设体系的早日实现。此项考核应得12分;

3、我行转发了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(人民银行3号令)，要求各金融机构组织有关人员认真学习，贯彻文件精神，建立健全查询内控制度、分级用户受权管理体系，并将有关制度在人行进行备案。此项考核应得2分;

4、在对个人征信系统查询中，我们要求各金融机构要落实好人民银行3号令文件精神，严格执行分级用户授权制度，在贷款合同或信用卡批准等材料中加入相关查询条款。此项考核应得2分;

5、目前辖区内还没有公民向征信管理部门提出过异议申请，在日常工作中，人民银行曾学习对各金融机构进行此类业务培训，要求信贷业务人员熟练掌握异议处理流程。此项考核应得3分;

6、在日常报表方面，我行一直注重上报材料的及时性、准确性、完整性，杜绝迟报、漏报现象发生。此项考核应得5分。

二、银行信贷登记咨询系统考核标准

1、在贷款卡发放操作中，我们严格执行《银行信贷登记咨询管理办法(暂行)》有关要求，及时、准确录入借款人(担保人)基本信息及财务指标，所发放的贷款信息中不存在任何错误。在今年银行信贷登记咨询系统数据集中清理中，我们仅用了省行规定的一半时间就完成了1万余相关信息的补录工作，并参加省行数据清理工作。此项考核应得3分;

2、在接到哈中支《关于转发总行贷款卡发放核准行政许可有关要求的通知》后，我们即严格执行贷款卡发放行政审批制度，借款人先提供有关办卡材料经人行办公室法制办审核后，再转交业务部门受理，贷款卡申办流程已进行公示。此项考核应得3分;

3、我行在今年5月8日-6月末开展了贷款卡集中年审工作，并于7月中旬将有关情况形成报告上报哈中支。此项工作应得2分;

4、为了保证各金融机构所有企业信贷业务准确录入银行信贷登记咨询系统，每月初我们都与金融机构核对信贷数据余额，如发现不一致，查找存在的问题，及时进行更正。此项考核应得3分;

5、为了保证企业信息机密，我行信贷登记咨询系统数据查询中界定查询范围，制定了相关制度并严格执行，所有金融机构系统管理员、操作员信息都要在人行进行备案。此项考核应得3分;

6、科技科每日都对城市行管理系统进行数据备份，并确保服务器与省域系统网络联接通畅，将数据及时上报省域系统中。此项考核应得3分;

7、在今年银行信贷登记咨询系统全面升级中，按照总行银行征信[2005]48号文件精神对城市行管理子系统、贷款卡管理子系统中的信息进行了集中修改补录。此项考核应得6分;

8、利用人行报表子系统中的数据信息制做成饼形图，对相关信息进行分析，加强了贷款结构及信贷风险预警管理。此项考核应得2分;

三、征信宣传教育工作考核标准

1、在接到《关于下发全省征信教育方案的通知》(哈银发152号)文件后，我们即拟定了《七台河市征信管理工作方案》、《2005年征信管理工作考核制度落实情况》、《七台河市2005年征信宣传推广工作要点》等材料，并上报哈中支。此项考核应得2分;

2、为了扩大征信知识宣传，我行于6月18、19日组织金融机构开展了七台河市“金融征信杯”男子蓝球赛、8月17日结合助学贷款进行了中国人民银行七台河市中心支行扶贫助学捐款活动、9月21日在中行、农行、农村信用社开展了消费贷款、助学贷款小额担保贷款等项征信宣传活动。此项考核应得6分;

3、9月12日在市职业技术学校对在校学生开展了征信知识讲座，参加人员超过300人。此项考核应得3分;

4、10月15日我行开展了征信进社区活动，到七台河市桃北花园社区进行了征信知识宣传活动，并于10月25日由张桂云行长带队深入龙湖煤矿进行征信知识宣传，取得了良好的效果的应用。此项考核应得2分;

5、为了配合个人信用信息基础数据库建设，我行于11月4-11日开展了七台河市征信宣传周活动，对社会大众进行征信知识宣传、今年5-7月连续在七台河市公共频道黄金时段播放人总行征信宣传公益广告、6月15-18日在鸡西市麒麟山庄举办全市征信管理工作培训班，提高了参训人员的业务素质、我行撰写的调研文章《银行信贷登记咨询系统建设中存在的问题及对策》在黑龙江金融调研第三期发表、《我国企业与个人征信业发展模式问题研究》在人总行《金融研究报告》第35期发表、《我国目前信用体制存在的问题及对策》在沈阳分行《金融研究报告》第4期发表。此项考核应得20分;

四、征信市场监督管理工作考核标准