保险人制度弊端及规避措施

摘要：保险人对保险中介行业的稳定与发展作用举足轻重。随着经济的不断发展，我国的保险业发展也有了新的变化。与此同时，保险人的队伍也在迅速壮大，一方面反映了我国保险业的迅速发展，另一方面，我国保险人制度也存在着很大的问题。若能充分发挥我国保险人制度的优势，规避其弊端，那么我国保险业的发展将会上升到另一个高度。

关键词：保险人；佣金；孤儿保单

1我国保险人制度现状

我国保险人分为专业人、兼业人和个人人。自1992年友邦保险公司引进人制，在众多保险从业人员及相关学者的共同努力下，我国保险人制度飞速发展。以2019年为例，我国各地区原保费收入共计42645亿元，其中人寿保险的原保费收入为22754亿元。在这部分数据中保险人扮演着举足轻重的作用。虽然保险业发展迅速，可遗憾的是，尽管保险监督委员会等保险机构对保险人问题已经进行了多次整顿，并且以通过资格考试认定和培训人为条件限制保险人准入和规范保险人行为，但是因为保险制度和保险环境的不成熟，目前保险市场保费的吸收仍然需要依靠大量的保险人来完成，随之又不得不取消保险行业的资格认证考试。

2我国保险人存在的问题

(1)保险人的流动率高，跳槽严重。根据有关数据显示，整体上，保险行业人员流动最大的就是保险人员。究其原因，保险公司与保险人之间签订的是合同，并非劳务合同，这样会导致保险人员缺乏归属感，会产生人为了短期利益而存在对客户的误导、欺骗的情况。同时，因为流动率高，会产生大量的“孤儿保单”，保险人的行为直接影响着消费者的满意程度和服务质量，从而影响着保险公司的信誉和经营效果，影响着保险业的健康发展。

(2)人素质差，劣币驱逐良币。劣币驱逐良币：是指一个国家同时流通两种实际价值不同而法定价值不变的货币时，实际价值高的货币或银子(良币)，必然要被融化、收藏或输出而退出流通领域，而实际价值低的货币(劣币)反而充斥市场。保险人市场也正是如此，目前从事保险行业的人员学历普遍偏低，且大多数的保险公司依然采取“人海战术”，入职门槛低，知识层次明显，培训困难，以及对于保险真正的内涵掌握不足，以致保险行业问题重重。

(3)佣金制度的缺陷。在我国保险业的发展中，国内众多的人发挥了不可忽视的作用，而吸引众多人的就是佣金制度。佣金制度的优势不容小觑，但是制度经济学告诉我们，激励佣金制度制定不合理，也会导致受此机制影响的人做出与此机制相违背的行为。以寿险人为例，我国人的晋升、考核和待遇都取决于人吸收保费的多少，换而言之，保费收入是目前衡量保险公司和人水平的主要依据。并且在寿险业务中长期业务的佣金一般在5年之内提取完毕，这就导致很多长期寿险人出现短期行为。在短期业务中佣金则是按照保费的固定比例来支付的。再者，保险人级别越高，要求就越高，对保费的吸收就必须越高，否则，保险就会被降级处理等。

(4)人社会责任差，走“人情单”。在我国引进寿险业务开始，这一制度一直被延续至今。很多人的职业寿命是和“人情单”高度绑定的，亲戚朋友开发完了，就只好离开这个行业。这是为什么人多但最终留下来的人少的原因，也是为什么寿险业务需要引入人海战术的原因之一，人至少可以在短暂的职业寿命中将自己圈子里的“客户”搞定，这种成交方式是短暂的且是有效的。同时因为保险人的短暂的职业生涯，促使保险人只顾自己的业绩或者单纯地为了佣金，开发自己身边的客户，为其购买高价的，或者并不是按照客户的购买力和需求购买的保险，一是降低了客户对于保险的认可度，甚至出现保险就是“骗人”的。二是保险人一旦离职，就会遗留部分“孤儿保单”，大量的保险人离职，就会产生大量的此类保单，后果是极其严重的。

(5)保费衡量保险公司实力的弊端。根据我国相关部门统计，我国经济发展出现东富西贫、南富北贫的局面，这种经济局面直接影响众多客户对于保险产品的接受程度以及购买能力，所以南方和东方地区来讲，广大客户有能力购买保障和理财型保险，而对于北方和西方个别地区，众多客户对于保险的认可度就会有一定的局限，再加上本身经济条件的限制，部分客户只能购买保障性的保险，但是个别保险营销人员为了满足自己的晋升条件和佣金，采取误导，欺骗甚至是合谋的形式来购买理财型保险，这样既可以拿下比较高的保单，取得丰厚的利益，又可以提高保险公司的保费收入，但是这样并不能真正实现保险保障的真正内涵，只是被保险营销人员口中的“万能险”所蒙蔽着。纵观国家统计局、银保监会和各大保险公司网站，衡量保险公司实力的数据只有单一保费收入等为数不多的几个指标。长此以往，必将影响我国保险行业的长期发展。

(6)被保险人的法律意识差，维权意识低。近年来由于保险行业的扭曲发展，部分客户的利益得不到充分的保障，而许多客户对于未得到保障或者并不是像人讲的一样的赔偿，就自认倒霉，这样一来保险的价值在他心中甚至是身边人的地位大打折扣。鉴于此，保险知识的普及和对于保险问题权益方面的维护刻不容缓。

3如何解决现存的问题

(1)给予保险人确定的编制，使得众多人有归属感。保险人的流动率高的部分原因正是因为保险人缺乏责任感。对此，保险公司在招聘人时给予确定编制，取消单独以保费为衡量保险人能力的唯一标准，适当减少佣金并给予更多终身福利，降低保险人的跳槽率，使得有才能且拥有一定专业知识的人员，自然而然使得保险人门槛提高，保险问题就会相应解决。

(2)国家提高保险知识的普及程度和专业保险人员的培养，正规保险市场。随着保险业在我国的发展，其已成为朝阳行业，其影响也迅速扩大，对国民经济的影响也越来越大。并且保险是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。所以保险业的发展离不开专业人才的培养。

(3)大力支持保险经纪人和保险法的发展。保险市场中保险经纪人的作用也是不可小觑的，保险经纪人若能健康发展，那么，保险市场中的保险人和保险经纪人将会产生竞争力，保险公司为了保险公司利益将会促使保险人制度变革，在长期发展的情况下，我国保险行业将会更上一层楼。

(4)对人进行职业道德教育，促使我国保险业健康发展。保险人职业道德是基于保险所需要接触的最基本的职业道德原则。具体包括守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、公平竞争、勤勉尽责、保守秘密等。保险人职业道德的缺失不仅给保险在社会大众心理中造成不良的影响，同时也影响着保险业的持续发展，因此保险人职业道德需要个人、公司和保监会的共同努力来约束，将其违规或违反职业道德的行为进行相关信息网站曝光、警示，从而达到规范保险人行为的有效方法。

(5)加大对保险专业知识的宣传，增强普通百姓对保险的了解度和认可度，使得学会用专业知识进行维护合法权益。近年来，随着我国保险业的快速发展，国内好多人也为自己或家人购买了保险，但是由于保险制度的不健全和对保险条款不懂，我国现阶段出现了大量的保险纠纷案件。保险纠纷既给保险公司利益造成了一定影响，同时也使部分客户的切身利益得不到很好的保障。再者，客户在发现自己得到的赔偿不像人讲的那样，很容易在此客户圈内形成不良影响。所以，全民皆懂保险是历史发展的必然趋势，也是我国保险业健康发展的一个重要条件。我国国民对保险的认识一旦达到一定的高度，那么保险的优势将不言而喻，保险纠纷也将随之降低。

(6)增强保险人集体荣誉感。集体荣誉感是一种热爱集体、关心集体，自觉的为集体做义务、作贡献，争荣誉的道德情感。他是千千万万个集体中的每一个个体所共同作用的结果，并不是单单凭靠其中某一人的单打独斗。将其精神投入保险人中，也同样如此。中国的保险市场不是国家一个主体的事，它需要国家创造的良好环境、各家保险公司所提供的产品和服务以及广大人共同去维护而形成的。但是由于保险公司采取的人海战术的弊端，将部分学历低、意识低、社会责任感差的人员纳入其中，而在他们眼中，只有自己从事的保险公司就是国内“最大、最好”甚至是其他保险公司所不能及的，所受知识的限制，自然而然的眼界就受到限制，从认为自己从事的公司独好到诋毁其他保险公司，或者更有甚者无中生有的制造绯闻，长此以往不难想象，中国的保险市场将是什么样的。所以当务之急就是“净化空气”拒绝或者严惩互相诋毁和无中生有者，以规范保险人市场。

(7)佣金平准制度。我国人中以寿险的长期业务为例，佣金的不合理将很容易造成人长期业务的短期利益的结果，影响保险公司的利益。佣金平准制度是台湾宏泰人寿在2000年实施的，是将原来共领六年、首年约40%的旧制度，改为领二十年期、首年度佣金比率加起来约30%的新制度，佣金比例加起来还比传统的高出10%。此外，为了配合此种制度，公司还推出倘若人员因全残或身故而离开岗位的，可由家属或者继承人来继续领取剩余佣金。此种制度既合理的避开了人在长期业务的短期行为，也很好的鼓励了人，采取佣金长期领取和家人可领取的方式，给人一定的信心。所以，我国国内的人制度也可依据此法适当的进行变革。

参考文献

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[2]古成银.保险人的职业道德探析[J].商情,2014(50).

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[4]李潇.对寿险人佣金制度的探讨[J].上海保险,2000(12).

作者：丁亚辉 董秀玲 郭朔 陈昱帆 单位：哈尔滨金融学院